保险分析报告

第一篇：保险分析报告

保险分析报告

（一）一、人寿保险状况概析

所谓人寿保险是指以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。随着国民生产总值的逐年提升我国城乡居民对人寿保险的关注越来越普遍，越来越密切。到底什么是人寿保险呢？

寿保可以理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。

从社会角度来分析，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭构筑心理的防线，构建创造和谐的生活空间。人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样当意外发生时，居民的生活才有经济保障，可以老有所依，病有所仗。

我国人寿保险事业发展到今天，种类与机制已经越来越健全，包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险和健康保险等，如果将其按风险收益结构细化，还可将人寿保险划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。尽管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的中国保险市场，在竞争日趋激烈的同时，也给寿保也带来了各方面的阻力。

二、寿险存在的风险

（一）从行业自身角度来分析，人寿保险存在以下四点突出风险：

1、现金流风险

即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。由于资产和负债的长期特性，这类风险对寿险公司的影响远大于非寿险公司。2003年，部分寿险产品大量退保，而新增保费增长缓慢，潜在现金流风险正在加大。

2、投资风险

《保险法》颁布以前，我国保险公司的投资活动非常混乱。保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期贷款。1995年以后这类投资活动得到抑制，但受资本市场发展滞后等因素影响，保险公司无论是委托证券公司或其他机构理财，还是设立资产管理公司理财都面临很大的投资风险。近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经波及保险资产。2004年10月中央银行上调利率前后，国债等债券收益率大幅下降，而2004年保险公司持有债券比重已达到总资产的38％，投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，成为我国保险公司发展的最大障碍。

3、利差损风险

据测算，1999年以前的保单会导致我国寿险业利差损每年增加约20亿元，到2004年底寿险业利差损总额将超过720亿元，占到行业总资产的9％左右。即便各寿险公司将全部业务盈余都用于弥补利差损，也需要10年的化解时间。若投资收益不理想，化解时间还会延长。

尽管在进入升息周期后利差损的压力会有所减轻，但由于1999年以前保单平均预定利率高达7%、保单平均期限长达35年，无论是升息周期的长度还是升息幅度都很难使利差损自然消除。这意味着在未来10年左右的时期内，我国寿险业特别是老公司都将背负沉重的历史包袱。问题的严重性还在于：由于保险公司普遍存在财务数据失真现象，真实的利差损风险可能被大大低估。

4、资产负债匹配风险

由于缺乏有效的风险控制机制，我国寿险业资产负债失配问题相当突出。特别是一些公司为追求高速增长，在寿险产品定价时，往往不能全面考虑资产的期限、收益、利率、汇率未来的可能变动等因素，而仅从市场竞争的角度出发，甚至简单模仿其他公司的产品定价。据有关部门测算，目前5年以内的资产负债匹配程度高于50%，但5年以上中长期资产与负债的匹配程度却远低于50％，资产负债失配状况已相当严重。

（二）从市场发展分析，寿险业的共性风险有三点：

1、资产过度集中风险

当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产上时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。这类风险本应通过资产多元化途径规避，但在目前保险资金投资渠道仍在很大程度上受到管制的情况下，保险公司的资产多元化将很难实现。2003年我国保险公司9122、8亿元的总资产中，银行存款就占了49、9%，集中度显然过高。2004年这一状况虽有改善，但改善的程度还十分有限。

2、管理风险

部分公司的增长模式仍相当粗放，有章不循、违章操作、重要凭证管理混乱等现象普遍，导致企业财务信息失真、资金流失或串账使用。因管理失控，一些公司应收保费和未决赔款漏洞很大，成为主要风险源。

3、股东风险

目前大股东利用控股地位侵占企业资金的潜在风险已经出现。而外资保险公司通过再保险等关联交易的形式，向海外关联企业转移利润以逃税避税的做法，也有可能导致其在华设立的分公司或子公司偿付能力不足（例如2003年美国友邦在中国设立的7个分公司中，就有5个公司的所有者权益为负。）此外，目前许多热衷于保险公司的民间投资者并不懂保险。成为股东之后，他们很难有耐心等待数年才获取投资收益（寿险公司通常需要7-8年才能进入获利期。），而股东的分红压力往往是造成经营者短期行为的重要原因。

总之，除上述明显风险外，现阶段我国人寿保险还存在很多方面问题：制度不健全、法律法规滞后、民众保险意识不足、保险公司认识有误，经验不足、风险控制能力弱、专业人才与技术缺乏、组织构架与管理方式不足等。

三、应对风险的积极对策

（一）寿险业系统风险分析

我国寿险业的基本特点有三：一是寿险自身特点决定了产品大多为一年期以上的中长期产品；二是以个人客户为主要服务对象；三是在前些年高速发展时期，为追求规模扩张，推销了大量趸缴的投资型产品。2003年，投资连结产品和分红产品的市场占比达到58%，传统寿险产品比重只有30%。这三个基本特点使得寿险公司的经营活动必然面对以下问题：

第一，寿险资金的长期性使得外部环境对企业经营的影响巨大，而中国资本市场的不健全性（包括资本市场规模过小、可交易金融商品种类不足、市场秩序紊乱制度缺陷严重、市场缺乏活力和效率等等）必然会大大影响寿险资金的投资效益和安全性。这种不健全性在短期内还看不到改善的前景。

第二，寿险产品的长期性使得资产负债匹配程度对寿险公司影响重大。无论是期限、利率方面的不匹配还是由市场汇率、利率等因素波动引起资产价值变动而产生的与负债价值不匹配，都可能给公司带来不能及时将资产变现支付到期赔付的风险。

第三，与期缴产品相比，趸缴产品比重过大不利于保险公司建立稳定的现金流。同时从内含价值角度分析，投资型的银行保险产品尽管保费占比较大，对内含价值量的贡献却非常小。因此寿险产品结构的不合理，往往会掩盖保险业的潜在风险，最终影响保险公司的偿付能力。

第四，以个人客户为主的服务特性使得寿险公司业务比较容易受到退保等行为的冲击，同时寿险公司经营失败的社会成本也较高，对寿险业的社会形象会产生较大冲击。

基于上述分析，我们可以得出：从中长期看，最可能引发寿险业系统风险的因素是投资失败和资产负债失配；从短期看，最可能引发系统风险的因素是现金流风险。同时寿险业的系统风险明显大于非寿险业，对外部环境变动的敏感度也更高，需要加以充分重视。特别需要注意的是今后2-3年，由于大批趸缴投资类产品即将到期，届时保险公司不仅将面临集中兑付压力，而且面临兑付后资金外流压力，现金流风险会明显增加。

（二）长期健康稳定的市场策略

如何在人寿保险这样一个肯定有风险的环境里把风险减至最低？需要对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。

但现实情况里，这优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。

对人寿保险的风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本（opportunitycost）的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。

对于现阶段人寿保险业来说，风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段，以尽可能降低成本，有计划地处理人寿保险业可能遇到的风险，以获得寿保健康发展经济保障。这就要求寿保公司经营过程中，应对可能发生的风险进行识别，预测各种风险发生后对资源及生产经营造成的消极影响，使生产能够持续进行。可见，风险的识别、风险的预测和风险的处理是风险管理的主要步骤。

可行性措施：

1、深入了解经济周期变动，如果我国经济出现增长率减慢、失业率增加、恶性通货膨胀等情况，将直接影响到保险业。一方面，保险公司保险费收入增长率会下降甚至出现负增长；另一方面退保率会一路攀升，两者结合就很容易造成保险公司的现金流困难和偿付危机。根据经济周期制定相关策略，平衡经济周期带来的寿保业恶性循环。

2、时刻关注是否有金融市场形势恶化或境外金融危机传导，风险和危机都具有传导性由于金融行业之间存在高度的关联性，其他金融行业一旦出现危机也会很快传导至保险业。

3、加强与政府部门的协调，政治因素和经济政策的较大调整对人寿保险也影响很大，政府对市场的宏观调控较紧，是国内人寿保险业与其他地区寿保业的显著不同，因此，要加强与政府有关部门的沟通与协调，寻求地方政府支持。

4、注重服务创新，提升公司信誉，积极倡导人性化、信息化服务新理念，努力形成社会化、理性化服务新格局。

发展预期

由于我国寿保业情况复杂，短期内如果没有本质性的改革，寿保业状况不会有很大的改观，但是如果能按文中分析的有效措施进行经营，至少会给国内寿保也带来一给良性竞争空间，一个和谐发展的空间。同时能够有效地管理风险，实行盈利。

保险分析报告

（二）一、保险 市场概述

7月份以来，保险市场也在积极备战奥运商机，尤其是各地保监局及相关保险公司纷纷接到保监会下发通知，要求积极落实奥运赛区以及非奥运重点区域如旅游区、商业区、交通 区的公众责任保险。不少保险公司在原有保险责任基础上，针对奥运风险特点，扩展了重大突发事故等条款的保障范围。

其次为切实保证2008年北京奥运会期间理赔处理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期间专门在奥运北京主赛区以及天津、青岛、秦皇岛、沈阳和上海等分赛区所在地推出两项理赔特别便利服务举措：一是实行临时特别授权，提高各赛区所在地分公司理赔权限金额至原理赔权限金额的3倍，以提升当地理赔案件的业务处理能力。二是提高分公司理赔备用金额度至正常额度的2倍，以确保理赔款项支付的及时足额到位。

二、7月份保险市场特点

1、投资风格趋于稳健，投连 险回暖

由于前期股市连阴使得投连险下跌，但从本月的相关数据分析，相比连续两个月进取型账户收益率全军覆没的恐怖，7月份上半月进取型账户的战绩全线飘红，尤其是不少保险公司在投连险的初始费用等方面给与投保人一定的免费优惠，并且在产品设计方面注入额外收益的条款，使得本月的投连险开始逐渐回暖。

2、保底利率2、5%有望提升

现行寿险产品预定利率上限2、5%是保监会于1999年参照当时1、98%的存款利率所制定。而本月保监会在网站上公布《天津滨海新区补充养老 保险试点实施细则》以及《农村小额人身保险试点方案》，其中引人注目的是，允许保险公司在准备金评估利率不高于3、5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率。这举意味着沿用9年多的寿险产品2、5%的预定利率上限迈出破冰一步。

3、传统寿险重新被市场所青睐

随着年初股市行情的变换，以及当前市民对于意外 和健康保障的需求极速提升，保险公司从今年6月份开始，主动调整产品结构，营销重点又悄悄转向了保障型产品。尤其是近期友邦、平安 在内的多家保险公司近期纷纷推出多款医疗保险产品，显示出目前市场对于传统寿险品种的青睐和重视。

三、本月关注的热门保险新品评析：

1、瑞泰人寿 瑞赢之选万能险

产品介绍：本产品是瑞泰人寿推出的一款万能 保险。它保费昂贵（最低3万元起），它在保单满一年后，即可选择在合适的时机，将万能险的个人账户实现部分支取，还可在犹豫期过后随时追加投资或支取账户资金。并且每月保险公司会公布万能账户实际结算利率。

基本保障：它提供额度为个人账户价值105%的人身保障作为身故保险金。并且在保险合同期满，可以一次性领取万能账户价值作为满期保险金；也可选择免费转换至瑞泰赢盛之选投资连结 保险。

关注理由：它不同于普通万能险的特点是该产品是一款短期万能险，只有5年的保障期，但它具有国内首创的可以转换成投连产品的免费功能，可以让5年期满后的万能险转换成本公司的赢盛投连产品。变成投连险后可免初始费用及买卖差价，同时将获得1%的特别转换奖励，还特设多个投资账户为您提供更多选择。它满足了短期股市不景气的情况下，仍想做投资但又不愿冒很大风险的客户，5年后一旦市场局面转好可以转换成投连险做激进型投资，也可终止合同，满足客户不同需求。

2、太平洋人寿北京八月全家福

产品介绍：本产品是由太平洋 人寿推出的一款针对08年奥运会期间保障全家的意外保险。

基本保障：保费便宜（30元/人），它不同于一般意外险，它以卡单形式推出，一张卡单可以保全家老小，包括客户及客户的配偶、父母、子女。成年人保额最高30万，未成年人保额最高10万，一张卡单的总限额为100万。

关注理由：北京奥运会的开幕意味着外来人口的剧增，这样意外风险的发生率也会增大。为了更好的提供全家人的保障，尤其是对于打算全家一起去看奥运会的北京市民，购买一份这样的卡单，可以很好的为全家带来一份安心。

四、专家建议：

1、看奥运 意外险保驾护航

北京奥运会精彩纷呈的奥运赛事让每个人都期待，然而交通、旅途上的各种意外等等却无法预料。虽然政府机构为这次奥运会做好了多方位严实的安全措施来确保奥运安全。但是钱生钱网专家建议：购买一份意外险为您和家人的奥运出行安全保驾护航。

2、重保障 轻收益

现在推出的保险产品，几乎都和分红功能挂钩，较好的迎合的投保人的理财心理。然而不少投保人错误的将保险和投资画上等号，有的甚至刚买几个月，发现收益不如当初假设的高，就想退保。我们暂不谈保险公司的分红收益有无噱头在里面，但钱生钱网专家建议：买保险应看重保险的保障功能，而不是投资分红，因此要以一颗平常心来对待保险产品的收益。

第二篇：保险案例分析报告

案例分析报告

【案情】

原告：李海、李小宝

被告：某保险公司

2006年9月，李海为其子李小宝投保了某保险公司一年期学生、幼儿保险和附加意外伤害医疗保险及附加住院医疗保险。在保险期内，李小宝在居民大院被一辆小轿车撞伤，发生医疗费用1万多元，肇事司机向李海赔偿了全部医疗费。随后，李海向保险公司申请理赔，遭到保险公司拒赔，拒赔理由为：住院治疗费用已经得到补偿，按照损失补偿原则保险公司不必赔付。李海遂向人民法院提起诉讼，要求保险公司依约承担给付保险金的责任。

【焦点】

案纠纷涉及到保险的一项重要原则即损失补偿原则，商业医疗费用报销型保险是否具有补偿性质，一直是保险界和法学界争议的焦点。保险界尤其是保险公司一般主张医疗费用保险具有补偿性质，法学界和司法实务部门对这个问题则存在两种截然相反的主张。保险公司对公费医疗、社会医疗保险基金等所支付的医疗费用是否还应承担保险金给付责任，即商业医疗费用报销型保险是否适用损失补偿原则？

法律依据

从我国《保险法》的现行规定来看，保险代位权不适用于人身保险合同。对于这一点，从我国《保险法》第68条的规定中可以得到证明。

《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。该条增加了“被保险人或受益人仍有权追偿”的规定，强化了被保险人和受益人享有的对第三者的追偿权，使被保险人和受益人享有的向第三者的追偿权更加明确。

在“案外责任方”已经向小宝支付了赔偿金后，保险公司是否仍应当承担保险责任呢？该保险公司认为其不应当承担责任。但我认为，被告的这一抗辩是基于保险行业中的“损失补偿原则”提出的，而“损失补偿原则”是适用于财产保险的原则。在本案判决中主要适用了《保险法》第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

【分析意见】

“损失补偿原则”不适用于人身保险

本案中，原、被告建立的是人身保险合同关系，保险法明确限制保险人在人身保险合同中行使代位追偿权，而对被保险人在向保险公司求偿后，仍可以向第三人求偿作出了肯定的规定，同时，保险法对人身保险，没有重复投保的限制。法院认为，“损失补偿原则”并不适用于人身保险合同关系中，保险公司应当按照双方约定，承担相应保险责任。

【分析结果】

我认为该保险公司对于残疾金理赔的免责条款未尽到明确告知义务，其仍然应当按照法律规定向李小宝支付残疾保险金。

第三篇：保险理赔月度分析报告

南阳2011年7月份理赔分析报告

第一部分 理赔指标达成情况：

2011年7月份，我司当月已决案件83件，已决赔款金额71.39万元，累计已决案件663件，累计已决赔款金额695.71万元。当月未决案件284件，未决赔款金额290.94万元。

一、当年经营管理指标情况及分析：

从上表可以看出，南阳中7月份结案率为70.83%，较6月份上升了4.77个百分点；当年结案率为74.58%，较6月份上升了5.53个百分点；当年出险结案周期为39天，较6月份增长了4天；立案及时录入率为99.25%，较6月份上升了0.09个百分点；绝对预估偏差率为39.44%，较6月份上升了0.43个百分点；案均赔款10493.34元，较6月份降低270.09元。

二、经营管理指标同期对比情况：

1、各项经营指标对比：

2011年7月份我司已决案件83件，同比下降33件；已决赔款金额71.39

万元，同比增加了11.69万元；

累计已决案件663件，同比减少了191件；累计已决赔款金额695.71万元，同比增加了162.12万元。2011年7月底未决案件284件，同比减少了75件，未决赔款金额290.94万元，同比增加了15.91万元。7月份案均赔款10493.34元，同比增加了4245.17元。

综上情况可以看出，截止2011年7月份，南阳中支已决、未决案件数同比

均呈现减少趋势，但是单月已决赔款金额、累计已决赔款金额、未决赔款金额均有大幅度上升，案均赔款较去年同期增幅达167.94%，可见是我司的大额赔案过多所致。

2、管理指标对比：

从上表可以看出，南阳中支2011年7月份结案率70.83%，较去年同比下降

了0.46个百分点；当年结案率74.58%，同比上升了6.19个百分点；车险当年结案周期39天，同比增长了5天；立案及时录入率99.25%，同比增长了10.01个百分点；绝对预估偏差率52.41%，同比下降了12.6个百分点。

三、月度主要考核指标分析：

（一）、结案率低、结案周期长的主要原因：

截至7月底，南阳中支结案率为70.83%，与考核指标值相差2.17个百分点，当年出险结案周期39天，与考核指标相比长17天。分析其主要原因如下：

1、7月份我司新发生案件58件，其中已结案件10件，占本月新发生案件的17.24%，未决案件48件，占本月新发生案件的82.76%。本月新发生未决案件中涉及三者损失的双方事故案件39件，占本月新发生未决案件的81.25%。

本月新发生且未结案案件中特种车、营业用车案件31件，家用车案件12件、非营业用车5件。这些未决案件中，绝大多数是涉及三责损失的双方事故案件，且委托外地代查勘案件17件，占本月新发生未决案件的35.42%。这类案件中，从交警队处理现场、划分责任，到委托代查勘公司查勘定损、完成核心系统查勘、定损操作，再到邮寄代查勘资料、以及客户递交理赔资料，受到事故性质、空间和时间的影响，造成我司大部分案件不能及时理算、审批、结案。这些案件，在很大程度上影响了我司的结案率。

2、受我司承保结构的影响，南阳中支承保营业用货车较多，这类车型普遍

车价较高，车辆常年在外从事营运运输，大部分时间均在使用过程中，往往因撞护栏、倾覆、损坏公路设施等发生交通事故造成车辆受损，一般车辆损失都较大，车辆修复周期普遍较长，也在一定程度上影响结案速度，延长结案周期。

3、本月已结案件中，其中57件2011年发生案件结案周期在20天以上，这

些案子，均对我司的结案周期有很大影响。有7件出险时间在2009年，周期长达2年之久。

4、受公司整体利润以及赔款额度的限制，导致一些案件在审批完成后无法

正常及时点击结案，这也很大程度影响了我们的结案率及结案周期。

由于结案周期与结案率是两个相辅相成、相互关联的指标，上述原因一方面影响了结案率，结案率低了，肯定会拖延结案结案周期。只有提高结案率，才能进一步缩短结案周期。

（二）绝对预估损失偏差率高的主要原因：

7月份南阳中支绝对预估偏差率52.41%，与考核指标相差22.41个百分点。此项指标，我部长期居高不下，无明显改善，长期处于不达标状态。这也说明了，我们的查勘估损工作中还存在很大的差距。分析其主要原因：

1、考核指标定义理解不够深入，在查勘估损时只是强调对案件损失的估损未对查勘费用估损录入损失项下，这也造成很多案件存在偏差。

2、我司承保营运货车较多，发生事故后往往会产生大额的施救费用，查勘员在系统内查勘估损时，未能准确核定施救费用，忽略施救费用的估损。涉及双方事故的案件，特别是半挂车辆，发生事故后往往需要立4个案子，查勘录入较为混乱，将三责损失分别在主挂车项下全额录入。部分查勘人员对理赔理算实务不熟悉，在系统查勘估损录入时不考虑被保险人在事故中所应承担的责任比例、免赔率、保额比例等，从而影响此项指标。

3、涉及三者财物损失案件，对非车辆损失的核定缺乏实践经验，财产损失把握不准确。且系统估损失，往往是客户说三者要求赔偿多少就系统内估损多少，未能考虑到三者物损的残值扣减问题，这也造成系统内估损不准确。

4、很大一部分涉及人伤案件，由于人伤调查不到位，查勘人员的专业技能不强，对伤者伤情及花费情况把握不准，在系统查勘录入估损金额时往往根据被保险人听说的伤者大概花费情况进行系统估损，不考虑伤者的伤情是否需要后期治疗、是否定残，不考虑误工费和护理费的计算等问题，造成这类案件估损金额偏低，影响绝对预估损失偏差率。同时受诉讼环境的影响，一些诉讼案件我们无法准确预估。

5、对绝对预估损失偏差率指标的定义理解有误，同时在日常管理中没有把握好10天的立案修改时间，导致在10天内能够弄清损失的数额而未在立案时修改，造成该项指标长期不达标。

第二部分七月份理赔主要工作：

1、完成南阳理赔部半年工作总结上报和南阳中支上半年理赔工作分析汇报工作。

2、完成本月新发生的11起超权限重大案件上报跟踪回访工作，通过省公司指导和我公司紧密跟踪，其中被保险人为邢献立的案件虽为次责，但最终损失由对方自行承担，客户放弃索赔，为公司减损13余万元。

3、完成5起诉讼案件的开庭前准备及开庭应诉工作，完成6月份已调解的3起诉讼案件按时支付工作。

4、继续清理未决赔案，截止7月末，我司未决降至284件。

5、组织理赔部全体人员参加省公司组织的理赔内勤实务培训工作。

第三部分理赔工作中存在的问题及解决的办法：

一、南阳理赔部的基础管理工作比较薄弱。

1、大部分理赔考核指标较差，在全省排名靠后。

2、内外勤人员工作过于表面化，对专业技能及考核指标研究不够深入，缺乏钻研精神。

3、未决案件管理还需要进一步加强，对新发生案件跟踪力度不够。

4、诉讼案件开庭前应诉准备工作不够充分。

5、部分查勘人员调度反馈不及时。

二、代查勘案件跟踪处理不到位，导致承保公司投诉，造成代查勘工作在月度考核中被扣分。对代查勘案件实行专人管理，对新发生代查案件做好及时跟踪、回访、反馈，由部门负责人每五对当周所发生的外地委托案件进行督导落实，确保代查工作顺利进行及代查勘资料及时邮寄。

三、重大案件管理工作尚需加强。做好未决重大案件的跟踪回访工作，在案件跟踪过程中，对客户有效指导，提前介入，做好延伸服务，规避诉讼风险发生。第四部分8月份主要工作安排：

1、做好8起诉讼案件的调解、判决支付或判决上诉工作；做好被保险人为西峡二运公司三者起诉标的57万元的调解应对工作。

2、做好上月新发未结的8起重大案件的跟踪落实工作。

3、加强代查勘服务和调度信息反馈工作的管理。

4、组织好部门人员参加8月份省公司将要开展的理赔实务培训工作，同时拟于8月15日前对7月份省公司组织培训的内容进行再学习和消化。

5、继续加大未决案件的清理力度，争取使8月底未决降到250件以下。

6、做好日常管理工作，坚持每天召开二次晨会督促外勤完成查勘定损工作。

7、按时完成领导交办的临时性工作。

南阳中支理赔部

二0一一年八月五日

第四篇：保险案例分析

运输保险课件上的案例分析

 某货轮在海上航行时，某舱发生火灾，船长命令灌水施救，扑灭大火后，发现纸张已经烧毁一部分，未烧毁的部分，因灌水后无法使用，只能作为纸浆处理，损失原价值的８０％；另有印花棉布没有烧毁，但是有水渍损失，其水渍损失使该布降价出售，损失原价值的２０％，请问：纸张损失的８０％，棉布损失的２０％，都是部分损失吗？

------不都是。棉布损失的20%是部分损失，纸张损失的80%可视为全

部损失中的推定全损。因为纸张烧毁一部分，未烧毁的部分尽管有一定的价值，但估计继续运抵目的地的运费将超过残存纸张的价值，被保险人可以向保险公司办理委付，要求保险公司按全损赔偿。

案例分析：某货轮从天津新港驶往新加坡，航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船货的共同安全，决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损无法继续航行，于是船长决定雇用拖轮拖回新港修理，检修后重新驶往新加坡。事后调查，这次事故造成的损失为：

a、1000箱货物被火烧毁

b、600箱货物由于灌水灭火而受损

c、主机和部分甲板被烧坏

d、拖轮费用和额外增加的燃料及船长、船员工资

试分析以上损失分别属于什么性质的损失？

由于问的是“什么性质的损失”，所以应该往共同海损还是单独海损方面考虑。

a.单独海损

b.共同海损

c.单独海损

d.共同海损（因为船已无法继续航行，影响到的是船上的所有货物无法按时到达目的港，损失需共同承担）

案例分析：有一批货物已投保了平安险，载运该批货物的海轮于5月3日在海面遇到暴风雨的袭击，使该批货物受到部分水渍，损失货值1000元。该货轮在继续航行中，又于5月8日发生触礁事故，又使该批货物损失1000元。

问：保险公司如何赔偿？

------保险公司对于由暴风雨的袭击而遭水渍和发生触礁而损失的两部分都应给于赔偿。如果该批货物仅仅遭暴风雨袭击带来的损失，这种损失是不在平安险承保范围内的（由于自然灾害所造成的单独海损不在平安险承保范围内）；但由于随后货轮发生触礁事故，所以保险公司对暴风雨带来的损失也要负赔偿责任。（无论运输工具在运输过程中发生搁浅、触礁、沉没等意外事故，不论事故是发生之前或之后由于自然灾害所造成的单独海损，事在平安险的范围内的）

 我出口公司按CIF 贸易术语对外发盘，若按下列险别作为保险条款是否妥当？ 1.A.R.，偷窃提货不着险，串味险

2.F.P.A., A.R.,受潮受热险，战争险，罢工险 3.W.P.A.,碰损破坏险

4.偷窃提货不着险，钩损险，战争险，罢工险 5.航空运输一切险，淡水雨淋险

第五篇：保险案例分析



三、确定近因原则的意义

 有利于保险人了解和确定引起标的损失的原因是否属于保险人承担的风险责任范围。

 保险原则及保险合同运用的的综合案例分析 

案例1

 商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是B以这批货物为保险标的投保海上货运险。货物装船后，B将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承保货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？ 

答案：承保，赔给买方。 案例2

 小学生张某，男，11岁。2005年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月1日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即起绝身亡，有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位所要与此等额的赔偿金。这种说法对吗/为什么？本案该如何处理？

 答：不对，因为人身保险不遵循代位求偿原则。保险公司不能等额赔偿，张某的家属可向施工单位索赔。 案例3

 一居民向保险投保价值14万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿他10万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得10万元。问追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？  答：（1）归保险公司。（2）能。（3）因为遵循补偿原则和代位原则。 案例4

 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所做的保证是一种什么保证？保险公司是否能借此拒绝赔偿？为什么？

 答：是明示保证，可以拒赔，因为违反了最大诚信原则。 案例5

 美国内战期间，有一批6500包咖啡的货物从里约热内卢运到纽约，保险单不承保“敌对原因引起的损失”。当载货船舶航行至某地时，灯塔因军事原因被南部的军队破坏，船长由于没有了望充分而发生了计算错误，结果船舶触礁。约有120包咖啡被救了上来，后被南部军队没收，另外还有1000包本来可以救出来但由于军事干预没有实施。剩下的货物留在船中，后发生全损。试分析保险公司要不要履行责任？如何履行？

 所谓近因应是在效果上对损失最有影响的原因，而不是在时间上或空间上最近的原因。如果这种干预原因具有现实性、支配性和有效性，那么，在这之前的原因就被新干预原因所取代，变成远因而不被考虑。如果新干预原因是承保危险，保险人就负赔偿责任。在该案例中，120包的损失是“没收”造成的，1000包的损失是由于保险单不保的“敌对行为”引起的。因此，这1120包咖啡的损失是保险人不必赔偿的。而剩下的5380包损失是由承保风险造成的，损失的近因是船长的疏忽引起的船舶触礁，这是因为船长的计算错误成为一个新的独立的原因，它的介入使得战争——灯塔熄灭——损失这个因果链中断，因此，灯塔熄灭就不能成为5380包咖啡损失的近因。

纵上所述，保险公司只需赔偿5380包咖啡所产生的损失。

 案例6

 20XX年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续，填写投保单时没有申报身患癌症的事实。次年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。试问保险公司拒绝给付保险金对不对？试运用保险学中学过的原理进行分析。

 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，即犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 案例7

 某年7月，某地因连续暴雨造成洪灾，洪水进入该地烟酒副食品公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟被洪水浸泡，直接损失12万元。上面几层的纸烟虽未被浸泡，但屋内潮气很大，对纸烟不利。该公司为了防止损失扩大，在未来得及征得保险人同意的情况下，立即采取措施将这批纸烟削价销售，销售差价为35万元，由于该公司事先就这批纸烟已经向保险公司进行了足额投保，因此在事故发生后随即向保险公司提出索赔，赔偿金额为47万元，问保险公司如何处理该赔案？并说明理由。

 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。所以，对该公司直接损失12万元，由于该公司事先就这批纸烟已经向保险公司进行了足额投保，因此肯定要进行全部赔偿。我国《保险法》还规定，保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要措施，防止或者减少损失。对由此而产生的损失和费用，由保险人承担，而且在保险标的的损失金额以外进行计算，最高不超过一个保险金额。因此，销售差价35万元是为了防止损失进一步扩大，属于合理的施救费用，应该由保险公司承担。

 综上，保险公司应赔偿47万元。 案例8

 赵红是一家公司的出纳，与丈夫刘刚生有一女，名赵雪。2006年，一场车祸使赵红的父母双双离去，赵红是独女，自然而然地成为家里遗产的继承人。因为父母长期做生意，家产颇丰，遗产有三百多万元。由于父母遭遇车祸对赵红的触动很大，在刘刚的劝说下，赵红与刘刚在一家保险公司购买了高额寿险及意外伤害险，保额共100万元。在填写受益人时，刘刚要求赵红将受益人指定为刘刚，而赵红将受益人写成了“法定”。2007年4月3日，赵红晚上下班回家的路上被劫匪连捅了数刀，最后因流血过多抢救无效而死亡。保险公司接到报案后，认为该案件存在较大疑问，遂向公安机关申请调查。该案件很快得以侦破：持枪杀人者是由刘刚唆使，佯装抢

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  劫实为故意杀害被害人赵红，图谋享受大笔遗产和巨额保险金。尽管如此，刘刚还是向保险公司提出了索赔，声称自己是赵红的保险受益人，虽然案件由他一手策划，但其作为被害者第一受益人的事实不能因此而改变，故要求获得保险理赔金。另外，赵雪在亲属的帮助下，也向保险公司提出了正式的理赔申请。保险公司在经过研究后做出了拒赔决定，刘刚和赵雪随即将保险公司告上了法庭。

根据《保险法》规定，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的规定，由于赵红未指定受益人，赵红的保险金应作为其遗产，由她的继承人领取。赵红未立遗嘱，因此不存在遗嘱继承人，只由其法定继承人领取。根据《继承法》规定，故意杀害被继承人的继承人将丧失继承权。在本案中，由于赵红的父母已经去世，属于《继承法》规定的赵红的第一顺序法定继承人只有赵红的丈夫刘刚和女儿赵雪。由于刘刚故意杀害其妻子赵红，已经丧失了继承权，则赵雪作为唯一有权继承的第一顺序继承人，应继承全部的保险金。案例9

A(男)与B(女)为大学同学。在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。问保险公司会不会支付死亡保险金2万元？为什么？

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对下列人员具有保险利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。B和A仅仅是恋爱关系，B对A并无当然法律上认可的保险利益。案例10

某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。8月7日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法庭。问： 供电局要不要承担赔偿责任？为什么？

如果供电局要承担赔偿责任是否全部可由保险公司转嫁？为什么？

所谓近因是指直接促成结果发生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有两个原因，其一是暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断造成的漏电。其二是供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失。如果供电局及时修复或采取紧急措施，徐某就不会触电，就不会有死亡事故的发生。两种原因在时间上有先后顺序，新的独立的原因为可保风险，因此应当由保险公司承担保险责任。案例11

个体运输户王某为自己载重量为18吨的重型汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3万元，保险期限为1年。在保险期限内的某一天，王某运货途中，在

      高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，王某重型汽车损坏，车上装的货物损毁，人也受伤。但卡车损坏严重，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，花费5000元。保险公司勘察现场。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后，王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型车的车损为15万元，卡车的车损为10万元，重型汽车上装的货物损失估价1.2万元，王某受伤医治费0.1万元。保险公司根据合同约定，对于王某重型汽车的车损为15万元，依损失额的80％赔付12万元，同时保险公司给付王某施救费5000元，实际赔付12.5万元。卡车的车损为10万元，由于重型汽车完全没有责任，尽管重型汽车车主投保有第三者责任险，保险公司不赔。后来肇事卡车司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，约定卡车司机只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议而诉讼。《保险法》规定：”保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就末取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”因此，王某有权就货损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔，但本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车损赔付未足部分的权利。

王某退还保险公司重赔保险金，即施救费1500元。

本章思考题

明示保证 默示保证

最大诚信原则

委付 保险利益近因

补偿原则 代位追偿原则

 1最大诚信原则的主要内容是什么？投保人或被保险人违背最大诚信原则的情况主要有哪些？需要承担什么法律后果？

 2财产保险中保险人对被保人进行的经济赔偿受哪些因素的限制？如何避免被保险人的不当得利？

 3保险利益的构成要件有哪些？简述坚持保险利益原则的意义。

 4.人身保险和财产保险利益如何确认？简述保险利益在人身保险、海上货物运输保险和一般财产保险中的运用。

 5财产保险和人身保险的可保利益的时效要求有何不同？  6何谓代位追偿原则，代位追偿权产生的条件是什么？  8什么是分摊原则？分摊原则中有哪些分摊方式？  9.什么是近因？确定近因原则的意义