养殖业保险违规分析

第一篇：养殖业保险违规分析

养殖业保险违法违规典型案例分析

http://livestock.feedtrade.com.cn/ 2011-7-25 未知

然后按照一定的规则，编造虚假耳标号(耳标号是确认养殖业保险标的理赔的重要标识)，编造虚假承保明细表，以达到虚增承保头数的目的。没有按照内控制度要求建立单证管理台账；养殖业保险单使用通用保险单证；不严格履行单证领用登记制度。

养殖业保险违法违规典型案例分析

吴有文

自农业保险制度实施以来，制度模式在创新中日趋完善，保险规模和服务水平不断提高，得到了政府的肯定和农民的认可，已经逐步形成了稳健、规范、可持续发展的良好局面。2010年，农业保险业务持续增长，截至2010年底，签单保费合计135.68亿元，同比增长1.41%；保险金额3943.14亿元，同比增长3.44%；参保农户1.4亿户次，同比增长5.19%，合计赔付95.96亿元，受益农户1979.17万户次。在政策性农业保险运行机制不断完善、稳健发展的同时，也应看到，在农业保险承保理赔环节还存在不规范问题，因此要防范农业保险的经营风险，就要在完善承保理赔机制，提高服务质量方面多下工夫。

在经营养殖业保险业务过程中，有两个最关键的环节：一个是承保；一个是理赔。这两个环节，不仅影响保险质量，还会影响公司的经营效益，更会影响到公司的品牌形象；把好这两个环节，将直接关系到“承保到户、定损到户、理赔到户”的服务规范的贯彻落实；扎实管好这两个环节，才能确保国家农业保险的惠农政策得以有效落实。

违法违规行为的典型形式

从以往的监管实践来看，违法违规表现为以下几种形式。

一是虚增保险业务。保险公司分支机构根据已有投保农户信息，模仿农户、经办人签字，编造虚假承保收据。然后按照一定的规则，编造虚假耳标号(耳标号是确认养殖业保险标的理赔的重要标识)，编造虚假承保明细表，以达到虚增承保头数的目的。

二是编造假赔案。通常在分支机构高管人员的授意下，分支机构的相关员工编造虚假保险事故，进行虚假报案。利用真实赔案的养殖业保险标的死亡照片，编造虚假保险标的死亡照片；编造虚假现场查勘记录、笔录；仿造或骗取保险事故证明等业务资料，缮制一整套虚假理赔资料。最终的目的就是为虚增的保险业务编造假赔案。

三是套取资金。通常在保户不知情的情况下，由公司员工在索赔申请书、委托领款书及赔款收据等理赔材料上模仿保户签字伪造财务资料，然后公司以现金或者转账的形式将赔款存入或转入公司员工个人账户，套取赔款；还有就是公司将直接业务虚列为代理业务，套取手续费、套取资金。

四是未实现农险分账管理。未在地市分公司(中心支公司)单独设置农险账套，而是在地市分公司(中心支公司)大账套里进行分险种核算，账套中的资金混用问题严重。

五是单证管理混乱。没有按照内控制度要求建立单证管理台账；养殖业保险单使用通用保险单证；不严格履行单证领用登记制度。

六是保单要素填写不规范。不填写投保农户的联系方式、详细地址等重要承保信息；作为保单附件的承保明细上没有农户签字。

违法违规行为的目的及根源

敢于实施违法违规行为，主要目的就是套取资金形成“小金库”。有了“小金库”这些活钱，方便用于市场返还、支付高额手续费、商业贿赂，争夺客户争抢保费；用于基层公司小团体搞额外利益；甚至是个人侵占、挪用资金。

2010年以来，监管机关加大了对车险和企财险业务的监管力度，实施了严厉的处罚，规范了公司对这些险种的经营行为，而对于刚刚起步的养殖险业务检查频率较少，受处罚的机构也不多。一些公司认为，在车险和企财险业务钻空子的空间已经不大，于是在养殖险业务上动了歪主意，“冒天下之大不韪”进行大量的虚假承保、虚假理赔套取资金，用于账外列支。

违法违规行为的几点危害

破坏行业形象与信誉。公司经营管理方式粗放，诚信意识缺失，服务意识较差，形象不佳，口碑不好，将失去农民的信任、理解与支持，农业保险政策的贯彻落实将大打折扣，保险服务“三农”的各项政策难以落实。

影响市场秩序。大量资金掌握在少数人手里，没有了监督制约，使用失控，随意性大，为高额返还、高额手续费提供条件，导致出现违法违规问题。不仅影响养殖业保险的市场秩序，更为严重的是，扰乱了整个行业的市场秩序。

影响费率厘定。从承保到理赔的数据失真，必然导致精算数据结果出现偏差，影响费率厘定的科学性。因为保险费率的厘定需要历史经营数据的积累，需要承保、理赔、财务等方面真实数据的支撑，才能科学合理厘定符合实际的费率。

经营数据失真。虚假承保导致保费收入和应收保费不真实；虚假理赔导致赔款支出不真实；虚列手续费导致手续费不真实。这些都将阻碍政策性保险业务的健康发展，影响养殖业保险经营管理水平的评估，甚至影响后续惠农政策的支持力度。

涉嫌贪污和商业贿赂。通过虚假承保、虚假理赔等手段套取的资金很有可能滋生贪污腐败，或者商业贿赂。不仅个人触犯法律，还严重损害公司利益，给家庭、公司、社会造成损失和恶劣影响。

治理违法违规行为的几点建议

一是加强承保管理。建立养殖业保险保费发票到户、保单到户管理制度，做到公司承保的清楚，农户投保的明白。进一步完善单证管理制度，明确单证印刷的权限、使用年限，将养殖业保单改为定额专用保单。建立电子和手工承保台账制度，详细完整地登记承保信息。规范保险公司为农户垫付保费行为。

二是加强理赔管理。规范报立案操作规程，建立转报案(由保险公司员工代替农户报案称为转报案)台账；实行赔款到户，建立理赔一卡(折)通，便于农户领取赔款，提高理赔效率；重要理赔材料数据数字化，比如现场查勘数码相片要有拍摄日期，拍摄日期与查勘日期一致；核赔权限上收至二级机构，可以有效降低跑冒滴漏、假赔案发生的概率。

三是完善内控制度，从源头防范违法违规行为。保险公司应对农业保险管控不严、不到位的问题进行有针对性的调研，结合各地区实际情况完善承保制度和理赔制度，进一步规范承保、理赔操作流程，不给违法违规者留下可乘之机。

四是规范申请财政补贴流程。要按照真实承保情况，如实向地方财政申请补贴，严格管控以应收保费金额对应的承保数量申请财政补贴行为，避免发生虚假申请财政补贴问题；申请财政补贴的材料原件应做为重要承保档案留存。

五是加大内部稽核力度。进一步完善养殖业保险的内部稽核制度；进一步明确二、三级机构内部稽核责任、检查频率；同时要创新稽核方式，借助监管、司法机关力量，采取省级公司互查等方式，规范养殖业保险经营行为。

第二篇：养殖业保险管理办法

阳光农业相互保险公司

养殖业保险管理办法

第一章 总 则

第一条 为贯彻实施公司“抓农、带财、强企”总体的发展战略，坚持以农险立司，按照“稳中求进，进中求好”的发展要求，进一步抓好养殖业保险，特制定本办法。

第二条 本办法对现行的养殖险相关规章制度以合规为原则、以业务流程为主线，以流程顺畅为标准、以做实做规范为目的，本办法适用于公司养殖险业务展业与管理。

第二章 机构与人员

第三条 总公司。设立养殖险管理部，负责制定并实施公司养殖险业务发展规划；协调与沟通省部级财政扶持政策；研究制定养殖险规章制度，规范业务流程,探索研究养殖业保险理论；监督、指导分支公司养殖险工作，养殖险管理部设总经理岗、承保岗、理赔岗、综合内勤岗。

第四条 分支公司。凡开展养殖险的，可在农险业务部增设一名副经理，专职管理养殖险，根据业务规模设置岗位，配备养殖险专（兼）职人员。负责贯彻执行公司养殖险发展规划，协调与沟通县（市）级财政扶持政策；执行总公司各项养殖险制度；监督、指导县支机构开展养殖险业务。

第五条 县支机构。凡开展养殖险的，按阳光发[2010]15号和阳光发[2011]33号文件精神，根据业务规模设置岗位,配备养殖险专（兼）职人员。负责辖区内养殖险业务的具体工作。

第六条 养殖险系列工作人员的调配，由业务管理部门提出需求报总公司，由总公司人力资源管理部统一考核调配；养殖险业务人员岗位培训由业务管理部门提出培训计划，由人力资源管理部统一组织实施。

第三章 费用管理

第七条 养殖险展业费用管理，实行预算管理，执行《公司预算编制方案》，分为：固定费用、可变动费用（理赔费用、承保费用）。

第八条 购买查勘防护用品列支理赔费用中的低值易耗品，本着“节约、效用”的原则采购查勘防护用品，并有专人保管。

第九条 加大科技含量高、标的跟踪管控效果好的设施投入，用于道德风险防范，提高承保质量。

第十条 养殖险展业代办费用于支付代理机构的代办费用。控制在全口径保费收入的4%以内，分支公司不得变相列支，不得提高代办费支付标准，必须银行转账支付。

第四章 展业范围

第十一条 本办法称养殖险业务特指政策性养殖险业务。开展政策性养殖险业务必须在各级政府同意支付财政补贴，养殖户自愿参保的前提下进行。险种为：奶牛养殖保险和能繁母猪养殖保险。

第十二条 垦区业务，在风险可控的前提下，实现应保尽保；县（市）业务，在风险可控的前提下，以养殖大户（存栏30头以上的）为主，逐步扩大规模。

第十三条 积极争取国家财政补贴政策的支持，开展国家新增财政补贴险种试点。如：育肥猪养殖保险等。

第五章 保险责任与责任免除

第十四条 保险责任。在保险期限内，保险标的因重大疾病、自然灾害、意外事故导致死亡的，保险人负责赔偿。

第十五条 责任免除。下列原因造成保险标的死亡，保险人不负责赔偿。

（一）投保人或被保险人及家庭成员、饲养人员的故意行为及他人的恶意破坏行为；

（二）在观察期内患重大疾病及正常淘汰宰杀；

（三）其它不属于保险责任范围内的死亡。

第六章 保险金额与保费

第十六条 保险金额实行报批制，以分支公司辖区内奶牛市场价值的70%确定保险金额，报总公司审批。奶牛保险金额4000-8000元/头，能繁母猪保险金额1000元/头。

第十七条 奶牛保险基础费率8%，能繁母猪保险费率6%。当死亡率高于现行费率时，根据保监会“费率要与承担的风险责任相匹配”（保监发〔2011〕17号）的要求，各级机构要组织力量对死亡率进行调研，积累数据向监管部门申请提升费率。

第十八条 垦区能繁母猪保费中央财政补贴80%，养殖户承担20%；奶牛保费中央财政补贴80%，养殖户承担20%（以国家政策为准）。

第十九条 县市能繁母猪保费中央财政补贴50%，省级财政补贴20%，县市财政补贴10%，投保人（龙头企业、合作经济组织）承担20%；奶牛保费中央财政补贴50%，省级财政补贴25%，县市财政补贴5%，投保人（龙头企业、合作经济组织）承担20%（以国家政策为准）。

第七章 承保管理

第二十条 承保管理是保险人与养殖户对保险标的签订保险合同的过程，由公司业务管理系统支持。包括：承保准备、投保管理、验标管理、核保出单管理、保单批改、保费补贴申请、承保质量分析等。

第二十一条 承保准备包括：承保人员培训；保险资源调查；任务指标分解；财政补贴确认；保险宣传；投保单证用纸分发等。

第二十二条 投保管理包括：养殖户和保险人告知义务；组织养殖户填写投保明细并签字；收取养殖户交纳的保险费；出具保费收据；初审养殖户投保信息等。

第二十三条 验标管理。实行二级验标制，即县支机构全面验标和分支公司抽测验标。县支机构会同畜牧兽医管理部门对已填写养殖业保险投保单的保险标的进行100%验标；分支公司抽测验标比例不低于30%。

第二十四条 核保出单管理。总公司及分支公司进行系统三级核保。

一、二级核保权限授权分支公司，总公司根据分支公司业务管控能力对核保权限进行动态管理，决定是否进行三级核保。

审核通过，批准出单；审核不通过的，及时反馈县支机构，及时通知投保人并说明理由。县支机构打印保险单、保险凭证，经办人在保险单、保险凭证上加盖业务专用章。

第二十五条 保单批改。保险单签发后，在保险单有效期内保险事项若有变更，被保险人应事先书面通知保险人，并及时办理保单批改申请手续。

第二十六条 保费补贴申请。总公司申请中央及省级财政保费补贴；县支机构申请县级财政保费补贴。

第二十七条 承保质量分析。每季度末，分支公司应对本季度承保情况进行综合评价及下一季度的展业计划，形成书面报告，上报总公司。

第二十八条 防灾减灾。积极密切与畜牧兽医管理部门配合，构建保防联合体系；建立客户巡访制度；实施包片包点制。

第八章 理赔管理

第二十九条理赔管理是保险人在保险标的发生保险责任死亡后履行保险合同的过程，公司业务管理系统支持。包括报案管理、查勘管理、立案管理、定损和理算管理、核赔管理、结案管理、专项赔案处理程序等。

第三十条 当保险标的发生保险责任内的死亡，养殖户应当及时拨打“400-735-5555”报案，纳入呼叫中心系统管理，24小时内完成系统报案。

第三十一条 查勘管理。现场查勘执行双人、分级现场查勘,现场查勘率达到100%;现场查勘分三级：一级查勘为县支机构查勘，二级查勘为分支公司，三级查勘为总公司，二、三级查勘实行权限内查勘。现场查勘员可直接与被保险人完成标的做估损金额确认。

第三十二条 立案管理。经现场查勘属于保险责任内的死亡，分支公司应在48小时内完成立案登记。特殊案件延迟立案，需经总公司审核批准。

第三十三条 定损理算管理。县支机构根据分支公司立案审核后进行定损录入，赔款计算书录入，系统生成并打印赔款计算书，复核后上报分支公司审批。

第三十四 核赔管理。总公司及分支公司进行系统三级核赔。

一、二级核赔核赔权限授权分支公司，总公司根据分支公司业务管控能力对核赔权限进行动态管理，决定是否进行三级核赔。

第三十五条 赔款发放与结案管理。分支公司财务部收到业务部的“赔款计算书”、“赔款支付明细表”，核对一致后实行卡折发放理赔款。结案周期（从报案到结案所用时间）实行业务系统限时管控，不得超过25天。

第三十六条 残值处理。当保险标的发生非疫病死亡的，按着畜牧兽医部门的相关规定处理，残值有利用价值的应从赔款中扣除残值。残值价值与保户协商可参考奶牛1000-2000元/头、能繁母猪200-300元/头计算。当保险标的发生疫病死亡，按国家相关规定执行，进行无害化处理。

第三十七条 专项赔案需经公司养殖险理赔委员会研究通过。专项赔案特指疑难赔案、拒赔案件、注销案件、捕杀案件。

（一）疑难赔案由业务部门负责派专人进行调查，合规法律部提供法律援助。

（二）拒赔案件要严格依据条款有关规定处理。向被保险人明确说明原因，做好解释工作。按规定权限填写“拒赔案件报告书”报上级部门审批。

（三）注销案件。对超过保险期限、不属于保险责任、超过索赔时效的赔案，应及时予以注销。填写《注销案件审批表》，经上级主管部门审批通过后注销。

（四）捕杀案件。对发生疫情的捕杀案件，理赔计算时，应扣除政府捕杀补偿款，报上级管理部门审批。

第三十八条 公司养殖险理赔委员会由总公司领导及相关部门的人员组成；分支公司养殖险理赔委员会由分支公司领导及相关部门的人员组成。养殖险委员会办公室设在业务部门，负责日常事务管理。

第九章 档案管理

第三十九条 养殖险业务档案分为承保档案和理赔档案。承保档案和理赔档案由分支公司统一保管，实行专人专柜存放。分为汇总卷和明细卷，汇总卷和明细卷又分为纸制文档和电子文档。

第十章 奖惩政策

第四十条 养殖险业务绩效考核纳入公司考核系统，执行公司考核方案。

第四十一条 根据养殖险业务发展战略，可制定单项奖惩政策，经公司审批同意后执行。第四十二条 对弄虚作假，制造虚假案件进行骗保、骗赔的责任人按公司相关规章制度处理。第十一章 其它

第四十三条 被保险人与保险人发生争议时，应本着实事求是的原则协商解决。双方不能达成协议时，可提交公司理赔委员会处理。

第四十四条 本办法由阳光农业相互保险公司养殖险管理部负责解释。

释义

本办法涉及下列名词时，适用下列释义：

县支机构：包括支公司、保险社、营销服务部。

代理机构：指经中国保监会核准后取得保险代理许可证，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代理保险业务的单位。

第三篇：养殖业保险理赔规程

黑龙江省

养殖业保险理赔操作规程

第一章 目标原则

第一条 为进一步规范养殖业保险理赔工作、提高理赔质量，充分发挥养殖业保险的经济补偿职能，根据保监会《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》等规章制度，制定本操作规程。

第二条 养殖业保险理赔要始终以保障投保养殖户的合法权益为根本出发点，贯彻“主动、迅速、科学、合理”的理赔原则，重合同、守信用，坚持依法合规经营，做到“定损到户”、“理赔到户”和“理赔结果公开”，赔案处理规范，确保赔款及时、足额支付给被保险人。

第三条 养殖业保险理赔应充分借助各级政府、涉农部门及农村基层组织的作用，依靠其网络、人员、技术、管理等服务农村方面的优势，提高养殖业保险理赔的科学性、合理性。

第二章 报案管理

第四条 各级机构应向广大投保养殖户告知报案方式和渠道，引导受灾养殖户及时报案，并保持报案、咨询、投诉渠道畅通、有效。

第五条 各级机构应加强养殖业保险报案管理，制定具体、有效的管控措施，严控业务系统外记录报案，规范分支机构转报案和非被保险人代报案流程，确保报案信息及时、完整、真实、准确录入业务系统。

第六条 各级机构接到报案后，应通过保单号码或被保险人名称或标的识别标码等信息查询出保单信息，询问并登记出险原因、出险时间、出险地点、出险经过、报损数量、报案人姓名、身份、联系电话等报案信息，在业务系统中生成报案记录。同时应告知被保险人保护好现场，并及时调度人员进行现场查勘。

第七条 发生重大疫情或损失较为严重的保险事故，应及时通知上级机构和政府有关部门。涉及再保险的，应根据再保险合同的约定及时通知再保险人，并视情况需要开展联合查勘。

第八条 各级机构应建立报案数据定期清理机制，提高数据质量。对于重复报案等无效报案，应在履行相应的审批程序后做报案注销处理。

第三章 查勘管理

第九条 各级机构应切实加强养殖业保险现场查勘工作，原则上应在接报案后48 小时内进行查勘。

第十条 各级机构应根据灾害种类和事故具体情况合理组织查勘工作，制定查勘方案，确保查勘科学、高效，服务规范、到位。第十一条 现场查勘时，要注意查明灾害发生的时间、地点、出险原因、受损标的、损失数量，以及有无不足数量投保、重复保险等情况，正确区分保险责任与非保险责任造成的损失。必要时，可向气象、畜牧等部门索取相关专业技术资料。确认属于保险责任后需要告知被保险人提供畜牧部门出具的证明资料。

第十二条 应注意做好调查取证工作，通过录音、录像、照相等方式全面、翔实记录体现查勘过程和损失情况的资料和数据。对于已确认的损失原因、损失程度等要形成书面记录，在查勘现场由查勘人员和养殖户共同签字。

第十三条 查勘过程中，应提示被保险人按照养殖业生产规范，采取有效措施开展抗灾减损工作。对于标的，要注销出险标的识别标码（耳标）或对出险标的进行标记；标的因病死亡的，要依据有关法律法规和保险合同的约定，提示并督促被保险人依法进行无害化处理。

第十四条 查勘工作结束后，应及时缮制查勘报告。查勘报告要对标的受损情况、事故原因以及保险责任是否成立等方面提出明确意见。对于需要二次或多次查勘的，应与被保险人协商确定下次查勘的时间。

第十五条 应根据案情特点，告知被保险人或投保人索赔程序及所需提供的索赔单证。

对于小额案件，应创造条件尽可能现场收齐相关单证资料，并对被保险人提交的单证进行初审，资料不全需要补充的，应一次性告知。

第四章 立案管理

第十七条 在初步查勘并确定保险责任后，应及时进行立案处理。立案时，应根据查勘情况在业务系统中准确填写出险原因和损失数量（包括死亡数量、扑杀数量）、受益养殖户户次等要素信息。对于一次事故有多个出险原因的，应对照事故证明，在保险责任范围内，选择录入最直接、最有效的致损原因。

第十八条 应逐案进行立案估损。立案后，应及时根据最新查勘定损情况调整估损金额，并在业务系统内保留相应的估损调整修改痕迹。

第十九条 对于立案后发现不属于保险责任、被保险人主动放弃索赔或误立案等情形的，应在履行相应的审批流程后进行拒赔、零赔付结案或立案注销处理。拒赔案件要理由充分、证据确凿，出具书面拒赔通知书，并注意向被保险人做好解释工作。

第二十条 应切实加强立案管理，明确规定各级机构或人员的立案及立案注销审核权限。超过规定的立案时限、立案金额或估损调整范围的，应履行相应的审批程序。原则上立案应由省级机构完成。

第五章 定损管理 第二十一条 应明确各级机构或人员的定损权限，损失金额超过规定处理权限的，应由上级参与或指导处理。

第二十二条 应根据查勘定损标准和规范，按照标的特点、损失范围、灾害种类、区域分布等具体情形科学选择定损时间和方式；通过清点数量、查阅账目等方式准确核定标的损失数量。

第二十三条 应详细记录清点损失数量、核定损失程度的方式方法、过程和结论，并保存相关的原始工作底稿，做到定损依据充分、结论准确合理。原始工作底稿应取得相关养殖业技术人员、被保险人（或被保险人代表）的签字认可。对于由被保险人代表签字的，要对被保险人代表做好解释说明工作，并告知其应对其他被保险人的宣传解释义务，以确保定损过程公开、公正、公平。对于集体投保业务应做到“理赔信息公开”，在确定分户标的损失后，应做好理赔损失清单，并以村或组为单位进行公示。公示地点选择村（组）中较为明显的区域，如村委会公告栏、宣传栏等。公示内容应结合当地实际情况，将分户标的损失清单中主要信息予以公示，公示期限原则上不得少于7天。公示后，如养殖户反馈损失金额或具体信息不准确，应及时沟通核对，并取得一致意见。要将公示情况通过拍照、录像等留存。

第二十四条 应建立分级抽样复核机制，加强对定损工作的事中控制，确保定损科学合理。分级复核应制定合理的比例，确保复核的效果。经复核后的原始定损结果是保险理赔的关键资料，不得修改、隐匿或非法销毁。

第六章 理算管理

第二十五条 应在查勘定损结束且索赔资料收齐后，及时根据保险合同约定和查勘定损结果，准确计算保险赔款。集体投保业务，一次事故涉及多户损失的，应形成到户的分户理算清单。

第二十六条 为确定损失原因、损失程度、损失数量而聘请专业机构、人员所发生的鉴定、公估、检验等费用，应按保险企业会计准则和保险监管部门相关监管要求规范列支，并取得合法有效的凭据。

第二十七条 对于存在扑杀、不足数量保险、重复保险、保险金额低于或高于标的实际价值等特殊情况的案件，应按相关法律法规和保险合同的约定处理。

第二十八条 涉及再保险业务的，原保险公司应按照再保险方案和合同的约定，明确再保险人应承担的比例或超赔部分的赔偿金额，及时向再保险人报送理赔情况。

第二十九条 根据具体情况，对于损失金额高、社会影响大，保险责任已经明确，但因客观原因一时难以确定最终赔款金额的案件，在保险金额范围内，按照能够确定的损失和及时恢复生产的需要，预付部分赔款。预付赔款原则上应支付给被保险人。

第七章 核赔管理

第三十条 应明确各级机构或人员的核赔权限，超过规定的核赔金额的，应报上级审批。

第三十一条 核赔人员应通过查阅报案记录、索赔申请、事故证明、查勘报告、定损清单、损失照片等资料，核实出险时间、报案时间、出险地点、出险原因，受损标的名称、损失数量、损失程度等要素，核定保险责任认定是否准确，查勘定损过程是否规范，定损结果是否合理、赔款计算是否准确、赔案单证是否完备、付款对象是否准确，并签署核赔意见。

第八章 赔款支付管理

第三十二条 应确保理赔结果公开，赔款及时、足额支付到户。杜绝通过虚假赔案退回代缴保费或返还财政保费补贴资金，杜绝任何形式的截留、挪用养殖业保险赔款的行为。

第三十三条 集体投保业务，或一次事故涉及多个被保险人损失的，保险公司应缮制分户的理赔公示表，通过集体投保的组织者，在各行政村或组中较为明显的区域，将拟支付的被保险人姓名、保险标的、投保数量、损失数量、损失程度和赔款金额以及保险公司联系电话等信息进行公示，公示期原则上不得少于7 日。赔款公示后，如有被保险人反馈不同意见，保险公司应进行核实，并将核实的结果告知被保险人；经核查情况属实的，应对理算结果进行相应调整。公示现场应进行拍照或录像。

第三十四条 应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。采取集体投保方式的，应在取得经被保险人签字认可的分户理算清单后，在10 日内支付赔款。如由他人代签，应告知被保险人本人，注明“×××（代）”，不得模仿他人签字。

第三十五条 支付养殖业保险赔款原则上实行“零现金转账直赔到户”，通过被保险人银行账户（卡）或者“一卡通”财政补贴专户支付赔款，确保将保险赔款足额发放到被保险人手中。对于确需以现场集中兑付赔款方式支付现金的，应经保险公司省级以上机构批准，并将集中兑付的现场影像或照片作为必备的理赔资料留存归档。对于确因有关配套措施不完善难以实现转账支付的，应将有关情况报总公司批准，并由分公司将涉及的保险分支机构情况和相应的管理措施向当地保监局备案。以银行转账方式支付赔款，应取得银行有效支付凭证（银行回单）或银行有效证明；通过政府部门财政专户、农信社等途径间接转账到被保险人账户的，应取得分户支付清单回执或有效证明（加盖转账机构公章），且转账到户时间根据实际情况确定，一般不得超过7 个工作日；以现金形式支付赔款，应由被保险人或被保险人授权委托人在赔款支付清单或赔款收据上签字或以其他方式确认。

第三十六条 应建立养殖业保险理赔工作客户回访机制，在支付赔款后一个月内，应对一定比例的被保险人（原则上不低于获得保险赔款被保险人的1%）实际收到赔款的情况进行回访，回访记录应妥善保管。

第三十七条 涉及联保或共保的案件，从联、从共方保险公司应根据共保协议约定的条件和时间，将应分摊的赔款划拨回主联、主共方保险公司。

第九章 结案归档管理

第三十八条 赔案经核赔通过后，对于具备结案条件的案件，保险公司应进行结案处理。同一赔案涉及多次赔付的，在案件未全部处理完毕前，不应结案。

第三十九条 结案后，应将赔案材料及时归档，妥善保管。一个保单项下一次事故应生成一个赔案号，案卷材料可一案一卷或一案多卷。

第四十条 归档形式包括电子档案和纸质档案两类。已实现电子化储存和流转的电子单证，可不再打印；被保险人提供的索赔资料及有关证明等纸质单证材料应妥善汇集保管，按赔案号装订成卷。

第四十一条 对于以村（组）为单位投保的业务，当发生大范围灾害时，因涉及赔案数量众多，多案共用部分单证材料，如气象证明、专家鉴定、理赔报告等，可视情况以县（灾害涉及多个乡镇时）或以乡镇（灾害仅涉及一个乡镇的多个村时）为单位将共用材料原件统一保管在其中一笔赔案案卷中，其他赔案留存复印件或电子文档，并以索引形式附清单注明所有与之对应的赔案号；同时，在相对应的其他赔案中，也应注明留存共用单证原件的赔案号。

第四十二条 基本赔案材料包括：

1、保单抄件/保险凭证、集体投保的分户清单（均可为系统存储的电子数据）；

2、索赔申请书（应由被保险人填写）；

3、保险标的损失清单（可为系统存储的电子数据）；

4、现场查勘报告及原始工作底稿；

5、相关技术鉴定材料或定损标准（如有，应由具有鉴定资质的机构或养殖业技术人员出具）；

6、出险证明材料（气象证明应由县级以上气象部门出具的证明或发布的公共信息为准；牲畜死亡证明应由畜牧兽医站或具有畜牧兽医部门颁发行医资格证书的兽医出具）；

7、能清晰反映标的受损情况及拍摄日期的现场照片（可为系统存储的电子数据）；

8、赔款计算书及理算清单（可为系统存储的电子数据）；

9、赔款凭据或转账凭证；

10、公示现场照片及反馈材料（可为系统存储的电子数据）。

第十章 大灾理赔管理

第四十三条 保险事故属于大灾或巨灾的，应及时编制、维护大灾编码，并在对应的赔案中录入。

“大灾”是指一个或者多个区域在同一时间段内发生大范围灾害事故，多个被保险人养殖业保险标的损失大于500万元人民币；“巨灾”是指一个或者多个区域在同一时间段内发生大范围灾害事故，多个被保险人养殖业保险标的损失大于2000万元人民币。

第四十四条 发生大范围灾害时，应充分发挥养殖业保险基层服务网络体系作用，借助乡镇或村级的农村基层组织、人员初步了解、统计受灾原因及报损数量后，集中报案。可根据被保险人或养殖业保险基层服务网点报告的损失情况，采用抽查或重点查勘的方式进行查勘核损。

第四十五条 各分公司应建立大灾的应急预案，总公司养殖业保险大灾应急预案另行规定。

发生大灾事故或重大损失时，各级机构要启动相应级别的应急预案，要注意统一理赔原则和理赔标准，必要时调派人员赴灾区现场指导参与理赔工作。同时，各机构之间要加强协调沟通，并争取各级政府涉农部门及有关科技部门的支持和帮助。要及时向上级机构报告疫情发生、蔓延、控制情况及政府扑杀措施，并附上疫情进展的相关材料。

第十一章 资源保障

第四十六条 应加强养殖业保险理赔信息系统建设，实现理赔全流程系统管理，强化理赔数据与承保、再保、财务数据的对接，加强对出险原因、损失数量、损失金额等基础数据质量的管理，不断提高数据管理水平和统计分析水平。

第四十七条 应配置满足养殖业保险理赔服务需要的人员、设备、工具和经费资源，加强对理赔人员的培训与管理，确保理赔工作人员熟悉业务、举止文明、行为规范。

第四十八条 应不断完善养殖业保险基层服务体系，积极构建养殖业保险理赔外部专家网络。对于技术性较强的案件，可聘请外部专家或技术人员参与灾因鉴定和损失确定，由专家出具鉴定意见并签字确认。聘请养殖业专家参与鉴定损失的，应按事先与其签订合作协议，确定工作事项、工作要求和费用支付标准；事后应对专家工作质量进行评价。各乡镇、村（组）参与养殖业保险理赔服务的一般人员（如参与查勘定损服务的工作人员），可给予相应的工作费用或劳务费。

第四十九条 应根据养殖业生产规律和灾害特点，配合政府有关部门开展养殖业保险标的的防灾防损工作，必要时可量力而行适当承担部分防灾防损费用。防灾防损费是指为防止保险事故发生，对保险标的实施防灾防损措施所发生的费用支出。各级机构应按照国家有关财务政策事前对养殖业保险防灾费制定具体的制度，明确支付范围、支付方式、支付流程和支付渠道，做到“严格管理、比例控制、规范列支、专款专用”，并跟踪费用使用情况，做好防灾费使用效果的评估工作。支付防灾防损费用时，应明确用途，采取转账方式支付，并取得合法凭据。

第五十条 应着力提升理赔管理的技术含量，综合利用先进的养殖业技术、现代信息技术、遥感测绘技术、网络结算手段等科技成果，提高理赔工作的质量和效率。

第五十一条 应建立健全养殖业保险理赔工作的投诉处理机制，受理投诉机构应为保险公司市级（含）以上机构。受理机构应详细登记接诉及办理情况。

第五十二条 应建立健全养殖业保险理赔的内部稽核制度，将养殖业保险理赔制度执行落实情况、理赔案件的真实性、赔款支付情况、防灾防损费用使用情况作为检查重点。对检查发现的虚假赔案，截留、挪用养殖业保险理赔资金等问题要进行处罚；对发现的涉及其他组织的问题，要向相关部门报告；对涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关查处。

第十二章 其它

第五十三条 本《操作规程》所描述的理赔流程为一般案件普遍采用的理赔流程。对于小额案件，可以将查勘、立案、定损、理算等一系列流程整合，一次性完成理赔工作。

附件：养殖业保险理赔流程 附件：

第四篇：保险违规心得

保险法规学习心得

两法规学习心得

在四月法规学习活动中，中支组织全体员工认真仔细的学习了《人身保险业务基本服务规定》和《保险机构案件责任追究指导意见》两个法规文件。我觉得受益匪浅，总结了一下自己学习的心得：

一、全面系统的规定了人身保险的基本服务规定。法规中对有关人身保险的各个职能部门的工作都做了详细的阐述，规范了开展人身保险业务中电话服务、新单受理、客户回访、合同保全、理赔服务及投诉处理等各个环节的基本服务标准。

在电话服务方面，规定保险公司、保险代理人应当公布、告知服务电话号码，便于投保人能通过电话获得及时服务；明确了电话服务应当至少包括咨询、接报案、投诉等内容，满足投保人的服务需求；规定保险公司实行24小时电话服务，其中工作日人工接听服务不少于8小时；要求保险公司建立服务电话的来电记录及处理制度，确保投保人服务需求能够被追踪处理；规定通过电话渠道销售保险产品的，保险销售人员应当告知投保人查询保险合同条款的有效途径。在客户回访方面，要求保险公司建立回访制度，并指定专门部门负责，并且规定了回访形式。《服务规定》还从三个方面规范了合同保全。一是规定保险公司应当自收到资料齐全的保全申请之日起5个工作日内确定是否同意保全，并且通知保全申请人。保险公司不同意保全的，还应当说明理由；二是申请人提交的保全申请资料不完整或者填写错误的，保险公司应当在5个工作日内一次性告知保全申请人；三是规定了保险公司完成合同保全的期限。

《服务规定》在理赔服务方面规定保险公司在接到报案后，应当及时指导当事人准备索赔资料和证明；在规定期限内核定保险责任；保险公司认为不属于保险责任的，应当在3日内通知被保险人或者受益人，并且说明理由；保险公司对需要进行伤残鉴定的赔付请求，及时通知投保人、被保险人或者受益人办理鉴定手续；保险公司在规定期限内履行赔偿或者给付保险金义务。

此外，规定中强化客户隐私和商业秘密的保护，要求保险公司建立投保人、被保险人和受益人个人隐私和商业秘密的保护制度，还要求建立投诉处理机制和监督机制。

二、《意见》的制定，是为进一步增强保险机构案件风险防范意识，规范案件责任追究工作，有效遏制各类案件及重大违法违规行为。其中所指的案件涵盖范围包括违反《刑法》、《保险法》及公司制度的案件。

《意见》中明确了直接责任人和间接责任人的定义，为各类案件和违规行为的处理提供了依据，并提出了处理案件遵循“事实清楚、证据确凿、责任明确、程序合法、权责对等、逐级追究、公平公正、惩教结合”的原则以及案件责任的追究方式，包括纪律处分、组织 处理和经济处分。

《意见》对追究保险公司分公司以下层级保险机构经营管理责任人的间接责任，详细规定了三大条共涵盖21个标准，为更好更合理的处理案件和问题奠定了基础。尤其是对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，应从重追究主要负责人及相关人员责任。

在以后的工作中，我们应当深刻贯彻落实《人身保险业务基本服务规定》和《保险机构案件责任追究指导意见》的相关规定，切实以身作则，加强自身服务，加强和改善监管，提高风险防范意识，完善法规政策，营造良好发展环境。

公司经营的是寿险事业，强调对寿险运作的专、精、深，注重提升专业经营和管理能力，塑造专业品牌，提供专业服务。中支自成立以来，开拓进取，稳健经营。努力落实公司“实质双超”战略，在经营过程中，中支按照分公司以及保监会的规定，严格执行操作。在做细做实的同时，做大做强。

在分公司相关规定的基础上，中支进一步完善机制，规范规章制度，让员工有章可循，杜绝懒、散、慢的情况发生，实行高效工作，提高员工的执行力。

在加强制度管理的基础上，加强企业文化的培养。企业文化是一个公司的灵魂，是一个企业精神上的象征，现在竞争的关键是品牌，品牌的核心是特色，特色的保障是文化。我们始终坚持“创新、奉献、分享、公平”的企业价值观。公司就像自己的家，公司的每一位员工都是整个泰康大家庭的直接成员。我们是泰康人，我们倡导健康、幸福、美满的现代生活观和家庭价值观。

要树立客户为上的思想，客户是上帝，客户是我们生存的依靠。胡锦涛主席曾在依次会议上对底下的官员说过这样一句经典的话“从客户最不满意的做起，从客户最希望的做起”。现阶段保险公司的产品基本上是相同或相似的，主要差别在于服务上，所以要建立起企业自身的服务特色，用自己的特色来立身于当今世界。

我通过学习，更清晰地认识到：保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，风险得到有效防范，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人发等方面发挥了重要作用。我们在发展壮大的同时，以高标准、规范化的要求经营，提高防范风险的能力和水平，从而为保险市场繁荣发展以及促进社会主义和谐社会建设，贡献一份力量。篇二：保险心得体会

各位领导、同事以及保险公司的朋友们：

非常感谢市行中间业务部、个人银行部与保险公司的举办的这次保险业务知识培训课，也非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险代理业务的这个机会，我十分珍惜这次能与在座的各位领导、同事以及保险公司的朋友们进行近距离的交流和沟通。谈不上什么经验，只是作为一名一线员工在代理银行保险业务的时候，所感受到的一点点体会和想法。希望借此机会阐述一下个人的观点，也希望能够起个抛砖引玉的作用。最主要的目的是想：能通过我的这种形式，能够充分调动和发挥我行广大员工的聪明才智，集思广益、广开言路，多提宝贵意见和合理化建议，以促进我行保险代销工作能够迅速开展。

（一）、分析一下我行保险代销工作的现状：

我个人认为:我行尚处于银行保险营销的初级阶段。为什么是初级阶段，而不是发展阶段或加速阶段呢？我们来分析一下我行现阶段的表现就知道了。

表现一：销售额度小，市场占比小。

引用市行有关资料显示：代理保险业务开展几年来，在我行虽然得到大力发展，已成为我行中间业务中最具发展空间和发展潜力的业务品种之一。但是在200##年＃＃＃市各家商业银行及邮政储蓄代理保险保费总额近1.7亿元，其中：工商银行销售7652万元；农业银行销售1536万元；中国银行销售1683万元；邮政储蓄销售5600万元，而我行只销售了407万元。占比还不到2.4%，连人家的零头都不够，今年的形势仍不乐观，上面这组数据足以说明我行代理保险业务存在的差距非常巨大。

表现二：保险代销的投放入力度不够，专业客户经理的队伍尚未建成。根据我的了解，工行和农行的网点都专设了一个柜台，由专人进行保险业务的营销，而且是开放式的营销模式，即在柜台外面增设个柜台，可与客户近距离、手把手的接触，当面交流和沟通。而反观我行，则多是由前台储蓄人员，隔着厚重的防弹玻璃、通过对讲机与客户讲解，连具备保险代理人资格的营销员都凤毛麟角。这样，无论服务水平还是营销效果上看，都明显落后，很难取得客户的信任。并且由于营销的专业人才极其匮乏和缺乏专门的营销队伍，而造成因人力不足而导致需要投保的客户资源流失的现象，在我行屡见不鲜。前面提到的与其他专业行的销售情况所显示的数据进行比较，就说明了这个问题。

表现三：员工代销保险业务的思想认识和工作积极性还不够高。尽管市行领导为我们员工极力争取到大幅度提高代理保险销售的奖励费用的机会，但目前尚未在我行员工中起到理想的效果，一个不容忽视的重要原因在于在我们员工当中仍存在不少思想认识方面的问题没有得到真正解决，所以员工的积极性自然不高，并且加之销售手段单一，宣传力度不足等原因，都是造成销售额度上不去的原因。另外由于我们的dcc业务刚刚上线，大家在此方面的业务还远不够熟练，就更加加剧了目前保险代销工作停滞不前的阻力。

所以，根据以上表现，我个人以为，我行的保险代理工作目前的现状就是尚处于银行保险营销的初级阶段。现状是这样的，我们作为建行的一员，该怎么办呢？等、靠、要显然不行，那么怎么办？要想办法解决！怎么解决问题呢，我觉得首先要找出问题的症结在那？

（二）、找出问题的症结所在：首先，我认为，我们对待银行保险的认识上尚存在误区。银行柜面销售的保险和普通的保险存在本质的区别，即普通保险是保户由于担心发生意外而作出的一种保障行为。而银行保险的保户的心态是为了获取更多、更稳定的收益而进行的一种投资行为。

其次，研究每日与我们所打交道的客户都是什么类型的，那种会是银行保险的潜在客户，那种不是。

（一）研究什么样的储户才能成为银行保险的客户？也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢？我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：

1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识

强烈，是最佳的人选，这个的客户你不需要多废话，只需要告诉他，我这里也能办理你需要的保险种类，就可以达成这笔生意。有的员工一定接待过主动来投保的客户吧，这些人就是最佳的保险推荐人选。（可惜这样的人太少）

2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管，其次才是得点利息。这样的客户也是推荐保险的优质客户。因为：首先，有闲钱，可减少退保的几率。其次，有一定的投资意愿，希望获得更多的收益，又不想承担风险，最后，非常信任银行，你说的话，他基本都认可。这样的客户群体将最有可能成为我们的银行保险客户群体。也是我推荐的最佳人选。

那么，什么样的客户不大可能成为银行保险的客户呢？也推荐两种类型客户与大家商讨：

1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说（—也就是说最需要做保险投资的人）来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。

2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。有人说，这样的客户也不错啊，可以利用他的贪财心里，诱惑让他买保险。可是就是这样的客户退保率最高，给银行和保险公司造成的负面影响也最大。对待这样的客户，我们最忌讳的就是盲目夸大我们代销产品的收益，你极有可能会惹祸上身，并给建行带来麻烦。我建议你，接待这样的客户要慎重。

三、解决的办法：

目前，我国的城乡居民储蓄存款突破100亿元，而国家号召要大力发展直接融资，其中，重点就提到了保险业务的拓展，说明：我国银行资金大量闲置，增加了银行的利息负担，增加了银行的经营风险。银行资源配置的能力还很低下，要想从根本上提高银行资金的使用效率，代销保险业务是个重要手段。而“代销保险业务”又是实现银行利润最大化、增加网点中间业务收入的重要途径之一，并且保险还是代客理财的一个重要手段。作为建行的新兴业务产品和未来的中坚业务品种，我们只有切实提高网点代销保险业务的销售能力，促进代理保险费用收入快速增长，才能抢占市场份额，提高行业竞争力，这不论是长远规划还是近期要求都是急待解决的问题。对此，我谈谈个人的几点建议：

一、应提高网点员工代销保险业务的思想认识和工作积极性

提高网点员工代销保险业务的思想认识，首先应使网点员工在思想上充分认识到营销保险业务是利国、利民、兴行的优质业务品种。可以使客户获得较好的投资收益、意外保障和新的投资渠道；可以使银行网点获得低成本、高收益的中间业务收入，增加效益；还可以使保险公司获得资金，使之投入到资本市场，促进国家经济繁荣。其次是应克服员工普遍存在的畏难情绪。很多网点保险业务营销开展的不好的一个重要因素就是员工有畏难情绪。应使员工要树立信心，银行精选的代理保险业务品种是针对银行客户的需求特别推出的，首要的就是保障客户的利益；自己也应该喜欢上自己营销的产品。连自己都说服不了的产品，如何去说服别人。在做保险业务的时候，要给自己树立三心：即对自己营销的产品要有信心，对客户推销的时候要有耐心，对任务指标的完成要有决心。

二、应提高网点员工代销保险业务的营销能力和专业技能

在咱们网点前台保险营销的员工中，还普遍存在专业性不强，缺乏对自己要销售的保险险种的专业知识的理解和掌握，营销手段单一，很难满足投保户需求的问题。因此我们要自觉进行保险专业知识的学习，这非常重要，因为保险代销业务在不久的将来将成为我们的主营业务之一，如果能很好的掌握保险的销售技能和营销手段，无疑给我们自己的饭碗加上一道保险。并且你的个人收入也将会有翻天覆地的变化。另外还能从而避免因为无知而造成的违规营销，还能完善我行的售后服务功能，将银行柜台变成保险公司的前台，使客户真正享受到银行特有的增值服务。

熟练掌握dcc业务的操作技能，具体工作方法是：保险收据应视同重空凭证管理，实行现用现领的管理方式。并通过7002和7003内部帐户记帐，在内部帐保险户273000002中进行领入和支出。客户的投保现金入柜员尾箱，并挂入3140的保险费科目。再由储蓄柜员发起，会计人员记帐，通过同城交换系统转入到保险公司帐户。并随时登记《保险销售登记簿》以便备查，《登记簿》的必备要素：序号、日期、保险单号、保险收据号、销售金额、份数、险种、保户姓名、联系电话、住址及备注等11项内容。并且按照代理保险的单位不同，可分别做帐。

三、应加大宣传力度，解决销售手法单一的不利局面

俗话说：酒香还怕巷子深那，何况现在人们的保险意识单薄，不加大宣传力度，指望客户主动找你买保险，显然不现实。并且保险也不是你跟客户一说，客户就都立马掏钱就买的，很多的客户还是需要我们反复进行宣传加说服，方能奏效的。我们在开发进行保险业务宣传的时候是这样的。首先，在营业厅的最明显的地方，立上一张业务宣传板，在上面用极其精练的几句话写上要宣传的保险种类（下岗职工不用愁，银行保险解您忧。万能险种新上市，让您月月把红收。）旁边还附上该险种的宣传单，下面把各个个月的分红情况用红粉笔标明。让客户一进来就能看到这个保险宣传版。见有的客户在宣传版前仔细看，就主动跟客户搭化，同志，这是我们新推出的平安保险，是个分红产品，免利息税，还有意外保障，有感兴趣的，您就塞给他一张宣传单。在保险业务宣传上最忌讳说话“罗嗦”，组织语言一定要精练，那叫“上赶着不是买卖”就是这个意思。真感兴趣的客户你就把他拉到一边再跟他详细谈。还有在营销产品的时候要主次分明，你要想推销他产品就重点讲解一种产品，切不可在他的面前弄了一堆的业务宣传单让他挑，那他十有八九，会挑昏头脑，然后说，我都拿回去研究研究，就一去不副返了。开始阶段只给他推荐一种产品，如果他提出各种要求的话，你再顺着他的意思，拿出其他产品，如说孩子你就给他看“世纪栋梁”，说老人，你就给他“##康鸿”，给爱人就是“国寿鸿丰”可以三倍意外保障等等。随机应变。营销技巧很多，但都不一定马上成功，需要有耐心，这个不成我做下一个人，10个人中成一个，你就赢了。但是这里最重要的一个营销技巧就是一个字：“快”。业务手法要利索，当客户同意签约的时候，你要马上把保险单递到他面前，并将表样一起给他，让他自己添，同时，我们要迅速的拿出保险收据进行填写，他填完保险单你就应该把保险收据递到他的手里，并告诉他，这笔业务办完了，等3天后我通知您，来换正式的保单。至于其他的业务等客户走后你再补充就是了，一定要让客户觉得办份保险就跟平时存取款一样方便快捷才行。否则，一磨蹭就容易跑单了。

四、应改善目前代销保险业务的运作方式

由于银行在收费和出具正式保单，收费和入账，入账和资金划拔之间存在时间滞后的问题，这一系统环节均容易出现差错，带来风险，易引起客户、银行、保险公司三方面的不必要的风险损失和责任纠纷。应开发出一套完善、实用的操作规程。要使客户在办理投保时，像在办理正常银行业务一般的方便与快捷，包括退保、理赔等各个环节。充分考虑到客户的各种需求，不能等出现问题就把客户当“皮球”踢给保险公司。这样既不利于业务的开展也有损银行的形象和信誉。

五、应建立一只高素质的客户经理队伍

由于我国的银行保险市场正处于高速成长阶段，保险正成为银行中间业务收入的重要来源，随着保险市场规模的不断扩大，效益的客观，银行需要成立专职的保险代销客服部门，建立一只高素质的客户经理队伍，解决目前营销人员专业性不强，不能协助客户做好理财的问题。要知道，我们前台的工作人员给客户提供的是标准式的服务，而保险业务是属于差别式服务的范畴。所以前台人员很难、也没时间去为客户提供更全面的服务，更不可能为客户去量身

制作保单，而做不到这点就无法真正使银行成为客户金融服务的中心，这是今后建行有待解决的战略问题。

六、应与保险公司携手开发出具有银行特点的客户需要的保险险种是当务之急

当前的分红型保险产品对客户来讲不具有足够的吸引力。大多是储蓄替代型产品，应根据不同投保客户的需求，开发出真正属于银行客户需要的险种是抢占客户资源、占领银行保险市场的战略需求。

以上，是我个人作为一名一线员工对代理银行保险业务时候，所感受到的一点点体会和想法。如有不当之处，还请各位领导、同志们批评指正。篇三：保险心得

1.做个成功的.有良心的保险顾问!从做保险的第一天起,我就给自己定的这样一个目标(标准)!凭以前一点做业务的领悟,很多时侯想把成功的.有良心的顺序换一下,把有良心的放在前面,因为我觉得成不成功可能有时侯自己无法完全掌控,但有没有良心自己是完全可以掌控的!不过有时侯又想,做事决定了就不要给自己找退路,成功应是第一位的,而且我所理解的成功其实也包含了要有良心地去做事,去对待客户和公司,而再加上个有良心的主要是为了强调这一点!一个代理人如果仅仅因为一些特别的原因或手段做到了业绩表面上的风光(也就是所谓的成功),我是不认可的!其成功也应是不长久的,说到底对最后是失败的!保险是一种财务安排

金融行业包括：银行、证券和保险。

三个部分的职能不同。银行主要的职能是结算；证券的主要职能是增值；保险的主要职能是保值。

钱放在哪里是一种金融资产的配置与安排。

配置比例要根据其人生阶段和理财目标决定。保险理财顾问就是要告诉客户保险的具体职能，帮助客户进行财务分析制定适合的保险资产配置比例。

买保险不是消费,是金融资产的转换

存银行不是消费，1.量入为出,根据自身的经济条件购买保险;有时没必要追求一步到位!一般建议以家庭年收入的10%左右为保费支出!2.全面保障!在经济条件许可的情况下,寿险,重疾,意外及意外医疗,住院医疗,一个都不要少!3.家庭经济支柱优先购买,但其它人也应有所覆盖,所谓一个木桶能装多少的水是由最短的那根木条决定的!先广度,后深度!4.购买重疾险时要注意险种设计时寿险的额度和重疾险的额度差,如果只是赔付重疾和寿险中一个后,合同就会中止的,请注意补充寿险的保障,已避免重疾治疗后再不幸身故而此时购买额度不高,给家人没有留下任何相关的东西!现在有不少公司是寿险额度和重疾额度有差额设计的,同时附加定期寿险的组合,这个是可以解决此类问题的,同时也可以考虑将定期寿险和重疾分开购买的办法!一男赶集卖猪，天黑遇雨，二十头猪未卖成，到一农家借宿。

少妇说：家里只一人不便。

男：求你了大妹子，给猪一头。

女：好吧，但家只有一床。

男：我也到床上睡，再给猪一头。

女：同意。

半夜男与女商量，我到你上面睡，女不肯。男：给猪两头。

女允，要求上去不能动。

少顷，男忍不住，央求动一下，女不肯。男：动一下给猪两头。女同意。男动了八次停下，女问为何不动？ 男说猪没了。篇四：保险法规学习心得

两法规学习心得

在四月法规学习活动中，中支组织全体员工认真仔细的学习了《人身保险业务基本服务规定》和《保险机构案件责任追究指导意见》两个法规文件。我觉得受益匪浅，总结了一下自己学习的心得：

一、全面系统的规定了人身保险的基本服务规定。法规中对有关人身保险的各个职能部门的工作都做了详细的阐述，规范了开展人身保险业务中电话服务、新单受理、客户回访、合同保全、理赔服务及投诉处理等各个环节的基本服务标准。

在电话服务方面，规定保险公司、保险代理人应当公布、告知服务电话号码，便于投保人能通过电话获得及时服务；明确了电话服务应当至少包括咨询、接报案、投诉等内容，满足投保人的服务需求；规定保险公司实行24小时电话服务，其中工作日人工接听服务不少于8小时；要求保险公司建立服务电话的来电记录及处理制度，确保投保人服务需求能够被追踪处理；规定通过电话渠道销售保险产品的，保险销售人员应当告知投保人查询保险合同条款的有效途径。

在客户回访方面，要求保险公司建立回访制度，并指定专门部门负责，并且规定了回访形式。《服务规定》还从三个方面规范了合同保全。一是规定保险公司应当自收到资料齐全的保全申请之日起5个工作日内确定是否同意保全，并且通知保全申请人。保险公司不同意保全的，还应当说明理由；二是申请人提交的保全申请资料不完整或者填写错误的，保险公司应当在5个工作日内一次性告知保全申请人；三是规定了保险公司完成合同保全的期限。

《服务规定》在理赔服务方面规定保险公司在接到报案后，应当及时指导当事人准备索赔资料和证明；在规定期限内核定保险责任；保险公司认为不属于保险责任的，应当在3日内通知被保险人或者受益人，并且说明理由；保险公司对需要进行伤残鉴定的赔付请求，及时通知投保人、被保险人或者受益人办理鉴定手续；保险公司在规定期限内履行赔偿或者给付保险金义务。

此外，规定中强化客户隐私和商业秘密的保护，要求保险公司建立投保人、被保险人和受益人个人隐私和商业秘密的保护制度，还要求建立投诉处理机制和监督机制。

二、《意见》的制定，是为进一步增强保险机构案件风险防范意识，规范案件责任追究工作，有效遏制各类案件及重大违法违规行为。其中所指的案件涵盖范围包括违反《刑法》、《保险法》及公司制度的案件。

《意见》中明确了直接责任人和间接责任人的定义，为各类案件和违规行为的处理提供了依据，并提出了处理案件遵循“事实清楚、证据确凿、责任明确、程序合法、权责对等、逐级追究、公平公正、惩教结合”的原则以及案件责任的追究方式，包括纪律处分、组织 处理和经济处分。

《意见》对追究保险公司分公司以下层级保险机构经营管理责任人的间接责任，详细规定了三大条共涵盖21个标准，为更好更合理的处理案件和问题奠定了基础。尤其是对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，应从重追究主要负责人及相关人员责任。

在以后的工作中，我们应当深刻贯彻落实《人身保险业务基本服务规定》和《保险机构案件责任追究指导意见》的相关规定，切实以身作则，加强自身服务，加强和改善监管，提高风险防范意识，完善法规政策，营造良好发展环境。

公司经营的是寿险事业，强调对寿险运作的专、精、深，注重提升专业经营和管理能力，塑造专业品牌，提供专业服务。中支自成立以来，开拓进取，稳健经营。努力落实公司“实质双超”战略，在经营过程中，中支按照分公司以及保监会的规定，严格执行操作。在做细做实的同时，做大做强。

在分公司相关规定的基础上，中支进一步完善机制，规范规章制度，让员工有章可循，杜绝懒、散、慢的情况发生，实行高效工作，提高员工的执行力。

在加强制度管理的基础上，加强企业文化的培养。企业文化是一个公司的灵魂，是一个企业精神上的象征，现在竞争的关键是品牌，品牌的核心是特色，特色的保障是文化。我们始终坚持“创新、奉献、分享、公平”的企业价值观。公司就像自己的家，公司的每一位员工都是整个泰康大家庭的直接成员。我们是泰康人，我们倡导健康、幸福、美满的现代生活观和家庭价值观。

要树立客户为上的思想，客户是上帝，客户是我们生存的依靠。胡锦涛主席曾在依次会议上对底下的官员说过这样一句经典的话“从群众最不满意的做起，从群众最希望的做起”我们不妨改一下变为“从客户最不满意的做起，从客户最希望的做起”。现阶段保险公司的产

品基本上是相同或相似的，主要差别在于服务上，所以要建立起企业自身的服务特色，用自己的特色来立身于当今世界。

我通过学习，更清晰地认识到：保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，风险得到有效防范，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人发等方面发挥了重要作用。我们在发展壮大的同时，以高标准、规范化的要求经营，提高防范风险的能力和水平，从而为保险市场繁荣发展以及促进社会主义和谐社会建设，贡献一份力量.篇五：保险机构案件风险防范与警示学习心得

保险机构案件风险防范与警示学习心得

通过对民生保险机构案件风险防范与警示的学习，让我深刻理解到此次学习的必要性。当案件发生时，无论对个人还是单位乃至社会都造成了极大的危害性。拿业务员挪用客户保险费为例：此案例不仅对客户造成了巨大的损失，还断送了自己美好前途和职业理想，同时也把自己送上了犯罪的道路，甚至引发社会对保险公司的不信任感，造成了如此的严重的后果。作为民生保险的续期管理岗，原本以为此类事情离我们很遥远，其实不然，有可能只因我们工作的稍微疏忽，就可能造成外勤队伍人员挪用客户保费现象的产生，成为犯罪活动的纵容者，因此，我们需要认真认真在认真的工作态度去做好每一笔未交件的后续工作，避免从业人员挪用保费现象的产生。

知道了案件的危害性，就要懂得如何去防止案件的发生，通过这次学习，使我了解到案件防控的重要性，没有了安全的经营环境，那么其他的都是多余的，我认为要想从根本上解除隐患，应从以下几方面入手: 首先，要从思想上重视案件防控工作，树立高尚的职业价值观和职业道德感，把自己所从事的保险工作，当作最神圣的工作来完成，从内心做到自己绝不涉及案件。加强业务学习，进一步提高案件防控水平，提高工作实效和质量，对发现的问题引起高度重视，坚决杜绝发现问题不报告的情况发生。

其次，在容易引发案件的环节多加注意。在日常工作中，同事之

间，相互监督，相互提醒，勇于劝阻，必要的时候检举，将案件发生的可能降低到最低限度。

通过这次活动，我们每个员工通过进行自我教育、自我剖析，吸取教训，警钟长鸣，并对照有关金融法规、保险规章制度自我查找履行岗位职责及遵纪守法等方面的差距，明确今后工作的努力方向，从源头杜绝违法违规现象的产生。

第五篇：广东禽畜养殖业保险情况调查

广东禽畜养殖业保险情况调查

调查说明：本问卷是华南农业大学经济管理学院学生做保险学课程作业专用，无任何官方机构参与，涉及的个人资料将严格保密，请您放心填写。谢谢您在百忙之中对我们的热心支持！

一、个人情况

1、性别：①男②女

2、您家家庭人口人，其中劳动力人口为 人

3、您的年龄是

①16-25 岁②26-35 岁③36-45岁④46-55岁⑤55岁以上

4、您的受教育程度

①小学及以下 ②初中 ③高中或中专水平④大专本科学历 ⑤本科以上

5、您家家庭年总收入

①5000元以下②5000-7000元③7000-9000元 ④9000-11000元

⑤11000元以上

6、家庭禽畜养殖收入约有多少？

二、近5年生产情况

7、你家里养殖的家禽家畜主要是（可多选）

①猪②牛③鸡④鸭⑤其他

8、家里家禽家畜的养殖规模大约为

①1-50 只/头② 50-100只/头③100-500只/头④500-1000只/头

⑤1000以上

9、家禽家畜长大后一般（可多选）

①直接卖给公司（有公司收购）②卖给专业收购商③自己直接拉到 市场上卖④自用（吃，送人，自留等）⑤其他

10、所在镇或县城有没专业的家禽家畜深加工厂

①有,很多家②有,一到两家③只有很简单的加工厂④没有⑤不清楚

三、保险需求

11、在养殖过程中，支持养殖及扩大养殖规模的主要资金来源主要是（可多选）

①自己家里解决②向亲戚朋友借款③向农行，信用社等信用机构借款④向钱庄等私人组织借高利贷⑤其他

12、养殖过程中会遭受何种风险？（可多选）

①某些疾病②自然灾害（房舍倒塌等）③意外事故（偷盗等）④市场售价过低⑤其他

13、你采取何种方式来避开养殖过程中的风险（可多选）

①打疫苗②购买保险③做好安全措施④顺其自然，不采取特殊措施 ⑤其他措施

14、你了解保险的功能吗

①一点都不了解②有一点了解③基本了解④完全了解⑤其他

15、你有买过保险吗？①有②没有

如果有，你买的是什么保险？（可多选）①人寿保险②养老保险

③财产保险④农业专业保险

⑤其他

16、在养殖过程中，如果有针对家禽养殖的专门保险，您会

①坚决不买②会买③如果有专人指导，可能会买④如果政府支持，可能会买⑤不清楚

17、在买保险或者进行养殖的过程中，政府有没有政策支持或补助？①有

②没有，如果有，具体是什么

18、政府有没有组织开展或宣传农业保险：①有②没有

若没有，您认为有没必要开展农业保险： ①有②没有

您希望政府采取什么样的政策支持

19、在赔付条件和保费相近的情况下，如果有机构可以为您提供农业保险，您会选择哪一个？（按照重要性排列，最重要排最前面，次重要随后，只填序号）

① 当地政府② 专门的农业保险机构（上海安信、吉林安华等）

③ 银行④ 经营其他险种的保险公司（人寿、财产保险等）

组员姓名： 问卷编号：

填写地点：填写日期：