对孙子兵法的看法

第一篇：对孙子兵法的看法

浅谈对《孙子兵法》的认识

《孙子兵法》被誉为“武学之圣典，兵家之绝唱”。孙子在战略思想上“重知”、“崇变”、“尚谋”，在战术思想上提出了把我战争运动规律的一系列矛盾范畴，如敌我、主客、众寡、强弱、攻守、进退、胜败、虚实等。《孙子兵法》在阐述对兵理的阐述上极具特色，其特点是“舍事而言理，词约而义丰”，后世兵书皆受其影响形成以哲理谈兵的传统。

在对战争问题的看待上孙子提出：“兵者，国之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也。”这也是《孙子兵法》一书立论的基点。他首先点出了兵的重要性。同时，他还提出了“慎战”，“备战”为核心内涵的“安国全军之道”思想。他对战争持十分慎重的态度，坚决反对在战争问题上轻举妄动，穷兵黩武。强调“主不可以怒而兴师，将不可以愠而致战”。做到“非利不动，非得不用，非危不战”，“合于利而动，不合于利而止”。同时他要求加强战备，立足于未雨绸缪、有备无患，认为唯有“慎战”与“备战”并重，才可以“安国全军”，在当时日趋激烈的争霸兼并战争中把握主动权，立于不败之地。另外《孙子兵法》也高度重视政治对战争胜负的影响，注意民心向背为题，将“道”，也就是政治列为读取战争胜利的首要条件，认为克敌制胜的仙居条件，乃是“主道孰明”。所有这些，都证明《孙子兵法》对战争的认识已经达到了一个前所未有的高度。

在战略上，《孙子兵法》推崇“不战而屈人之兵”的全胜战略，提倡“屈人之兵而非战也，拔人之城而非攻也，毁人之国而非久也”，将其视为用兵作战最为理想的境界。为此，《孙子兵法》主张在战略谋划上做到胜敌一筹，这就要强调“知己知彼”“知天知地”，系统全面考察战争的主客观因素及其相互关系，提出了“校之以计而索其情”的五事、七计理论。在力量对比上争取占有强大的优势，在战争准备上，做到周密细致，无懈可击，在实行方式上，重视“伐谋”与“伐交”，在作战行动上，强调主动进攻，突然袭击，速战速决，提倡“兵贵胜不贵久”。在最短的时间里，以最小的代价夺取最大的胜利。《孙子兵法》的治军思想丰富精邃。它主张明法审令，恩威兼施，刑赏并用，爱护士卒，善待俘虏，重视对将帅领导队伍的建设，提倡将帅应拥有战场激动指挥权限；重视坚强对士卒的训练和管理，主张统一号令，令行禁止。其核心原则就是“令之以文，齐之以武”，指的是用政治寻到，物质鼓励，精神奖励来教育部队；通过严格的纪律来约束部队，双管齐下，以确保军队的战斗力得到最大限度的发挥。

朴素的辩证思想是《孙子兵法》的核心部分，孙子的辩证思想涉及军事领域中的诸多矛盾，如众寡、强弱、攻守、进退、奇正、虚实、动静、迂直、勇怯、治乱和胜负等一系列矛盾。分析事物矛盾强调“两点论”，孙子认为“是故智者之虑，必杂于利害。杂于利而务可信也，杂于害而患可解也。”无论攻守、强弱、劳逸、虚实等战争中的这类因素都是相互对立而又相互依存的，利害关联，可以转化的。所以孙子肯定的说：“敌逸能劳之，饱能饥之，安能动之。”这种触及矛盾变化的朴素思想，对于以弱胜强，以小敌大的军队，无疑是一件锐利的思想武器。战争是运动的，战争中的矛盾现象是发展变化的。事物都可以向正的方向发展，也可以向反的方面转化。在《行军篇》中孙子阐明战争是把双刃剑，无论结果孰胜孰败，战争的过程都需要耗费双发大量的人力、物力、财力。战争毕竟不是买卖，没有双赢。一方胜利就会有另一方失败。战胜者可以用战败者的资源来弥补自己战争中的损耗，获得巨大的利益，因此也会变得更加强大。而战败者不仅消耗大量资源，还会损失各方面的利益变得更加衰弱。因此，孙子在战略上主张以最小的代价换来最大的胜利，提出“不战而屈人之兵”。其实质是以强大的实力作为后盾，通过“伐谋”、“伐交”来达到自己的目的。

战争劳民伤财，会带来人员伤亡，因此，从道德的角度来讲战争不可有；然而，战争又是当时社会改革的催化剂，从历史发展的角度来讲，战争能实现统治者和国家的实际利益的需求，当时战争又是必然会存在的东西。他在道德与巩俐之间找到了平衡点，使两者有机地统一起来，把握两者的辩证关系。一方面，他立足于功利主义的立场，突出功利大小对从事军事活动的制约作用，战争的发动与终止都以功利为出发点，“兵以诈立，以利动”，“合于利而动，不合于利而止”。但是，另一方面，《孙子兵法》中包含着道德与仁义的因素。孙子主张“上兵伐谋”，提倡“伐谋”“伐交”，对“伐兵”持保留态度，强调“主不可以怒兴师，将不可以愠而致战”，坚决反对大量人员伤亡，资源严重损耗的“攻城”，这种力求以最小的代价来换取最大战争效果的的做法，反映了孙子重视仁义与道德的价值取向。由此可见，孙子在突出功利的同时不忘道德，即凡是有规则，道德有底线，做任何事在求利的同时又要讲道义，道义与功利两者不可偏废。

《孙子兵法》特别重视“常”这个一般原则。孙子认为这些经验都是在战争中经受过实践考验的，必须给与肯定并遵守。在《孙子兵法》中就提出了很多战争经验，如“绝水必远水”，“高陵勿向”，“围师必阙”。但是孙子认为“夫兵形象水，水之形，避高而趋下；兵之形，避实而击虚。水因地而制流，兵因敌而制胜。故兵无常势，水无常形，能因敌变化而取胜者，谓之神。”即是克敌制胜的关键在于“变”。用兵艺术的最高境界是随机应变，通权达变，不拘一格。高明的将领既尊重前人的经验，遵循一般的军事规则，同时又不墨守成规，善于创造性地理解和运用这些原则，辩证的看待“常”于“变”，将二者有机的结合起来。

《孙子兵法》中朴素的辩证思想内容丰富，超出了战争这一范畴，在认识论和方法论上也具有一般的哲学意义。它提示的战争规律可以看出，需用辩证的思想去观察战争。如今，《孙子兵法》不仅在军事领域内得到了很好的应用，而且被广泛的运用于政治、经济、外交、企业管理等各个领域，去得了令人瞩目的成就。

第二篇：对大学语文看法

1．激发学习语文的兴趣

持这一看法的学生41人，约占33％（其中68％为理科生，32％为文科生）。在开学初的问卷调查中可以看到，几乎每一个学生都或隐或现地表达出对中小学语文应试教育制度的不满与厌恶，“应试教育受到高考的制约，偏重于提高语文的解题能力，印象中的语文就是汉字、拼音、改病句、做阅读等”。经过一个学期的学习之后，他们发现学习语文原来是一种乐趣，一种享受。“大学语文科学地整合了语言文学与文化的知识，使自己在潜移默化中提高了文化和文学素养，接受到了一种语文教学的高级形态，领悟到了一种前所未有的新鲜感和学习语文的乐趣。”真正的语文并不是死抠字眼与归纳中心思想，而是用心去解读作品，从中感悟人生。一名理科生明确指出：“最大收获———失而复得，我找回了曾经拥有过的、但又失去了的兴趣———对语文的兴趣。”

2．开拓眼界，提高人文素养

持这一看法的学生97人，约占77％（其中理科生、文科生各占50％）。高等语文内容丰富，涉及面广，涵盖古今中外的文学作品，颇富系统性与学术性，给学生打开了一扇展示文学新视点的窗户，让他们接触到一个更纷繁多姿的世界。

3．教师的风采与信念

持这一看法的学生63人，占50％（其中理科生占65％，文科生占35％）。授课的五位优秀教师，以他们丰富的学识、诙谐流畅的语言，站在较高的视点为学生剖析文学作品，处处展示出巨大的人格魅力。他们为学生讲解古人精妙的章句，透析今人深邃的思想，引导学生直面人生。从各位大师身上，学生们还看到了作学问的方法和严谨的治学态度，“学到很多有用的东西，如何查找资料，如何筛选信息，如何找出问题，如何提炼观点，以及一些细节的处理，我们将受益终生”。

4．自身能力的培养与提高

持这一看法的学生76人，约占60％（其中理科生占53％，文科生占47％）。高等语文丰富了学生的感悟力、想像力和思考力，不仅让学生掌握了学习语文的方法与技巧，养成独立阅读和写作的习惯，更重要的是，它培养了学生对文化精品学习的兴趣和继续深入探索的潜力。在这里，学生们纠正了以往许多不正确的观念和认识，“破除了对权威的迷信”，敢于质疑思辨的能力得到肯定，“真正学会欣赏文学、品味文学”。他们学会了一种学习或思考的方法，开始用辩证的眼光看问题，意识到“名家也是血肉之躯，也是人。人无完人，白璧也有微瑕”。还有学生指出，最大收获是由完全不同于以往的作业方式———论文带来的。在完成作业的过程中

锻炼了自己查找、筛选及综合资料的能力，提升了语言文字功底，形成了自己的相对系统的知识体系。“这种‘吃掉’并‘消化掉’的满足感，一笔挥就的酣畅感，令我乐于接受知识。”

2007-1-1 13:17 回复

紫约师耘 4位粉丝 2楼

5．传承民族文化

持这一看法的学生8人，约占6％（其中理科生占62％，文科生占38％）。作为一名大学生，社会未来的建设者，肩负着传承和发扬中华民族文明的历史大任，理应比较熟悉积淀了几千年的中华文化。在对古代经典文学名著的赏析中，在对语言文字和文学美的感悟中，“我们更深刻地接触到了中华民族的文化，植根于我们的灵魂、支撑我们的精神的文化，也更深入地了解了中华民族优良的历史文化传统，并增强了民族自豪感与自信心”。

（二）你对这门课程的整体感受是什么？你对这门课程有何建议？

1．整体感受

总的来说，这是充满趣味的课程，课堂气氛积极活跃，课程内容涵盖面广。课堂上大家可以畅所欲言，没有任何限制思想的框架。“课程内容更专题化，学习更自主化，课堂更开放化。”带给学生的是欣赏、激动与智慧，“这才是我们所期待的语文课，所愿意上的语文课”。在126份问卷中，持上述观点的学生有125人（余下一人为理科生，觉得语文课闷），约占99％，由此可见，《高等语文》这门课程的开设与讲授效果是相当显著的、令人振奋的。与开学初的调查结果作比较，无论是在思想认识上、对语文课的态度上，还是在欣赏

第三篇：对孙子兵法的认识感想

对孙子兵法的认识

《孙子兵法》是中国最早的一部兵书，被誉为“兵学圣典”和“古代第一兵书”。孙武在其书中揭示了一系列具有普遍意义的军事规律，提出了一套完整的军事理论体系。这一理论深受战国以来历代军事家的重视和推崇，对他们的军事思想和实践产生了重要的影响。

《孙子兵法》中体现出的，是战争的哲学，更是竞争的哲学。冷兵器时代已离我们远去，在硝烟弥漫的战场上似乎见不到兵法中的谋略大展神威。然而，兵书不止于言兵，《孙子兵法》在商业、政治甚至做人上的指导意义仍值得今人细细研究学习。下面本文将就《孙子兵法》的现代意义谈谈对此书的认识。

当今时代，如何维护和平稳定的国际形势以保障经济的发展显得尤为重要。然而为抢占有限的资源发展自己，某些国家似乎忘却了两次世界大战为自己和世界其他国家人民带来的无尽伤痛和巨大损失，频频挑起战争。战争发动者力求在最大程度上消灭对方军队，占领对方领土，掠夺对方财富；军事技术的发展使武器装备的杀伤力越来越大，从大刀、长矛到飞机、大炮，直至可以把地球毁灭上百次、并可能最终毁灭人类文明的核武器；战争活动的空间日益延伸，从陆地、海洋、水底、天空到外层空间、电磁空间，都已经成为大规模暴力对抗的场所。战争越来越暴烈化，西方军事理论家们意识到战争有害的一面，想要对战争进行控制。殊不知早在几千年前，《孙子兵法》就系统地提出了控制战争的思想。此书重视国家战略安全和正确决策，并主张“非危不战”、“未战先胜”，力求避免战争，将武力运用与武德要求结合起来。

如果到了非发动战争不可的事态，《孙子兵法》仍能给战争决策者以指导。在当今的信息化战争中，虽然战争形态发生了很大变化，《孙子兵法》所提出的“先为不可胜”的战争准备原则、“知彼知己”的战争认识原则、“奇正相生”的战术变化原则仍然是必须遵循的基本准则。并且，现代军事理论界提出的一些新观念，如战争重在智力较量、战争的目的是避免失败、战争更好的方式是不战而胜等，与《孙子兵法》中一些理论也与基本吻合。然而，这些理论在古代战争中被看作是一种与实战相配合的“文伐”手段，并不被当做实用战略。

在经济领域没有硝烟的战争中，若想取胜，也要运用到《孙子兵法》中的智慧。把握全局的战略意识、营造竞争优势的造势能力和做出正确“庙算”的决策方法。

总之，《孙子兵法》既是一部军事经典著作，又是一部光辉的哲学著作。其中体现出的哲学智慧不但值得军事家们反复研究，总结出制胜方略，更值得我们品读学习，从中悟出处世的要诀。

第四篇：《孙子兵法》对企业经营的启示

《孙子兵法》对企业经营的启示

《孙子兵法》是中国著名的军事书籍，这里面不但有军事方面的经典战斗，而且被认为是一部光辉的哲学著作，应该说是中国的很好的文化。现在据很多资料记载和研究，当今的很多军事家们都使用其中军事理论来指导战争，而且，其中论述的基本理论和思想还被运用到了现代经营决策和社会管理方面。《孙子兵法》揭示的一系列具有普遍意义的军事规律，除了对军事学家们有很大的研究意义，关键的在现在经济快速发展的商业时代，很多的企业经营者都在不断研究其中的理论和思想，企业是进行现代化生产经营的场所，在企业整个经营的过程中，当然少不了复杂的经营管理系统，而且对于企业来说，尤其是像大的企业，有着几百或者好几万人的规模，在经营过程中怎样保持企业的效益增长？怎样更好地调动积极性？这些方式方法都可以在《孙子兵法》中得到很好的启示。

《孙子兵法》这种理论书籍对于企业经营者最有价值的就是在竞争方面，我认为现在社会商业竞争更加严重，但是有些企业发展很好而且快速变得强大，但是有些企业却在竞争中变得脆弱，比如，企业里面说到的“知己知彼”、“出奇制胜”，这些故事就很明显有着指导意义，对现代企业经营者的启示,使得孙子兵法的思想被现在人使用,当然是有利于现代企业经营决策的选择和实践。

在重要思想的方面也有启示，比如一个典型的案例：日本电气会社机工部部长石井慎一郎说过：“只播下种子而不加培育是不够的。如要使其成长茁壮，必须施以精神上的食粮”。日本最大的摩托车厂本田技研公司创始人本田一郎说得尤其深切：“思想比金钱更多地主宰着世界，好的思想可以产生金钱。当代人的格言应该是：思想比金钱更厉害。”1990年10月松下幸之助提出和中国合资的条件，日本把技术诀窍拿到这个中国厂里来作为投资，松下幸之助作为资本主义企业的总裁，重视中国的政治思想教育，有此深刻独到的识见，今天日本企业所以能称雄世界，这与他们突出重视职工教育是息息相关的。这在日本企业已经形成一种特有的深入人心的职教文化观念：日本企业对新录用的职工都要进行“入社教育”，主要讲本公司的创业史，讲职工必须具备的奋斗精神和遵守的信条。

根据一些文献的研究和翻译的内容，我觉得《孙子兵法》对于企业经营者的启示有很多的方面，下面我把自己认为最好最明显的启示进行论述，首先，我认为《孙子兵法》告诉现在的企业经营者要重视人才地位，也就是说企业经营者的决策是不是可以好好实施要根据人才，“知兵之将，生民之司命，国家安危之主也”这些强调的都是将帅的重要性。像这样的句子还有很多，他们的意思大概就是说领导军队的将军很重要，认为将军和整个国家的生命有着直接的关系，我觉得这对于现在企业经营者的最大启示就是重视人才的思想，现在的企业，都非常的重视企业的人力资源，因为对于企业经营管理者来说，适合的人才就是整个企业的指挥员，所以从《孙子兵法》我们也就可以看出来人力资源是企业最重要的资源。加强教育，统一思想。软管理工作强调组织共同价值观念的培育和塑造，通过构造适宜的良好的组织气候能够创造先进的思想和积极的态度，这就需要加强思想教育。孙子说，“兵众孰强？”“教戒为先”，“士不先教，不用也。”孙子“教戒为先”的思想，在今天的企业经营管理中也具有重要的战略意义，国内外有战略眼光的企业领

导者无一不把职工教育，尤其是政治思想教育置于企业发展的首位，目的在于培养一支高素质的有竞争力的员工队伍。在这方面日本企业家的育人观是超前的。我认为还有一个启示对于现在的企业经营者很重要，就是现在企业经营者都在不断制定的企业文化，启示很多企业经营者认为企业文化重要，而且在《孙子兵法》中也有启示，比如，“夫未战而庙算胜者，得算多也；未战而庙算不胜者，得算少也。多算胜少算，而况于无算乎！”他的意思大概是，战争的决策者一定要在战前做周密的计划，对战争中可能出现的种种情况做出不同的估计和安排，也就是说，要打有准备之仗。这就告诉企业经营者要有文化策略，一个企业要有自己的企业精神，对任何事情的发生都要客观的预测，这样不但能避免一些风险，关键的是还可以使得企业形成良好的工作氛围。

第五篇：对工商银行的看法

对工商银行的看法

一、国内外银行市场营销的演变过程与现状

银行市场营销是银行从客户需求出发，综合运用各种科学的市场经营策略，二、把金融产品和服务引导到经过选择的客户中去，尽可能满足他们的需求，并最终

实现银行自身生存和发展目标的一种市场经营活动。银行属于服务行业，银行市 场营销具有服务企业市场营销的一般特点。此外，与非金融企业相比，银行市场 营销还具有以下特点：一是营销效益的滞后性。银行营销所带来的效益大多不会 马上显现，如通过营销获得的存款只有通过贷款、投资等形式运用出去后才能产 生效益，而贷款的发放又存在长短不一的期限约定，只有如期收回才有效益可言。二是营销结果的高风险性。银行的信用特征使银行营销面临着比一般企业更大的 风险，除自身经营风险外，还存在着银行自身难以有效控制的很多外部风险，如 信用风险、利率风险、汇率风险和国家风险等。因而，银行在营销时如稍有不慎，就有可能造成难以估量的损失。三是营销对象的严格选择性。由于存在上述两个 特征，银行对营销对象就存在一个严格选择的问题，特别是贷款对象的确定，必 须建立在严格的风险分析基础之上。一个企业即使预期效益比较高，但若其预期 风险也很高的话，一般来说也不可能成为银行的贷款营销对象。四是营销环境的 制约性。一国金融政策、客户的信用状况和消费习惯等营销环境对银行营销具有 强烈的制约性。

20世纪50年代中期以前，西方金融市场还处于卖方市场状态，银行极少了

解和关心市场营销。到了20世纪50年代中后期，战后第三次科技革命浪潮席卷 西方世界，西方经济得到了迅猛发展，也促进了服务业的快速发展，银行业也由 此进入自由竞争时期，银行同业竞争日益激烈，金融市场开始从卖方市场向买方 市场转变，市场营销理论逐步被西方银行家们重视并开始萌芽。从萌芽到今天，银行市场营销在西方的演变过程由低到高、由表层到深层、由零碎到系统大致可 以分为引入、广告与促销、友好服务、金融创新、服务定位和系统营销等六个阶 段。经过近半个世纪的不懈探索和尝试，西方银行营销已逐渐走向成熟，成为主 宰银行经营成败的决定性因素。近年来，在新经济和高科技的有力推动下，西方 银行营销的理念和战略又获得了新的发展。一是树立“CS”营销理念。20世纪

80年代中期，一种全新的营销理念——“CS”开始问世，并迅速在经济发达国

家传播开来，并得到了广泛的应用。它的核心内容就是要站在客户的立场上考虑 和解决问题，把客户的需要和满意放到一切问题之首，即体现“使客户满意”的 营销理念，为客户提供人性化和个性化的产品和服务，提高客户对银行的忠诚度。二是推行客户经理制。客户经理制是西方国家商业银行广泛采用的一种竞争优质 客户、推销银行产品和服务、增加盈利的业务体制。以美国为例，客户经理主要 负有密切保持与客户的关系、为客户提供一站式服务、参与对客户的信用风险管 理、向客户推销银行产品、开发新的优质客户、引导客户的业务需求和对内联结 各个环节，确保对外服务高效、满意的7大职能，也是对“CS”营销理念的具体 贯彻和细化。三是开展网络营销。随着计算机和现代通讯技术的发展和应用，网 上银行如雨后春笋般蓬勃发展起来。目前，美国网络银行业务量已占传统银行总 业务量的15％以上，有21％的家庭享受到网上银行提供的各种服务，并且这一 比例正在迅速递增。可以预见，网上银行正在成为银行的一种主流模式，蕴涵着

巨大的商机。鉴于这一全球化的发展趋势，各国的商业银行竞相展开网上营销活 动，其中较具代表性的当属美国大通银行。大通银行以“正确的关系就是一切”

为网站的座右铭，以“建立关系”为宗旨，以信息技术进行内外双修，并不断跨

越传统银行作息时间、营业空间与服务领域，在网上开创出许多独特的服务项目，如网上银行交易、网上购车贷款、网上购物、网上艺术展览中心、儿童博物馆等，把握住新经济特征，将深度服务与全方位营销融为一体，并高度重视对未来客户

忠诚度的培养，带来了巨大的成功。

回顾我国银行市场营销的发展历史，一般来讲，可以将我国每一次重大金融

体制改革作为银行营销发展各阶段的分水岭。当前，随着金融市场的进一步开放

和同业竞争的持续升级，我国银行市场营销也快速向前发展，并出现了一些新的趋势：一是品牌营销战略开始向个性化发展。继1998年建行在上海推出住房贷

款品牌“乐得家”以后的短短两年中，上海各家商业银行纷纷聘请国内外营销专

家对具有本行特色的金融产品进行包装、设计，相继推出个性化的品牌产品，如

工行的“信贷置家”和以员工姓名为品牌的“个人理财工作室”、中行的“一本

通”、上海银行的“好当家”、农行的“金钥匙”、交行的“外汇宝”和“圆梦

宝”等，国内金融市场竞争差异化的序幕开始在上海拉开。二是传统文化融人营

销活动内容。根据人们对传统文化的特殊情结，各行先后以多种方式将传统文化

融入营销活动之中，以此来吸引客户。例如，农行在2000年前夕，推出三种生

肖系列彩色存单，存单背面采用汉代龙、凤、虎石刻图案，设计有福、禧、寿三

种款式，集实用价值、收藏价值和欣赏价值于一体；建行在年前推出“龙博士”

生肖储蓄卡，以便于家长将储蓄卡作为“压岁钱”的载体，既安全卫生，又蕴涵

了家长对孩子的殷殷期望；上海工行组织高校学生参观该行的银行博物馆，使参

观者在了解该行的同时，也对100多年来上海雄厚的金融文化底蕴有了直观、深

刻的认识，开创了国内银行营销的新形式。三是网上营销开始全面展开。1997

年，招商银行率先在深圳推出网上银行，开辟了我国网上营销的先河，并不断健

全完善，打出“一网通”的网上金融品牌，开辟“招银大地”、“网上商城”、“个人银行”等7个栏目，实现了真正的在线金融服务，成为国内“网上第一

行”。继招行之后，中行推出与1000万张“长城卡”相结合、以“支付网上行”

为品牌的系列网上银行服务；工行、建行等商业银行也相继开始积极探索网上营 销新概念，网上营销已在全国范围拉开。

尽管经过多年的努力和探索，我国银行营销取得了很大的进步，但由于时间

过短，而且计划经济的痕迹还在一定范围内存在，我国的银行营销仍然存在着很

多不足：一是营销机制不够完善。现在我国商业银行基本上没有设置专门的营销

部门，尤其是基层行，往往是部门之间各自为政，营销职能不够明确，没有形成一个职责分明、功能完备、协调运行的市场营销操作体系，缺乏营销的系统性，降低了银行营销的效果。二是市场定位需要进一步明确、细化。定位准确是营销

成功的前提和基础，但我国的商业银行特别是国有商业银行在市场定位上过于笼

统，没有按照区域经济特点和自身优势进行细化和明确，如沿海经济发达地区同

中西部经济相对落后地区在市场定位上基本上没有区别，实行同一政策；对客户

也没有进行有效选择和分类，只要有市场和增长点，就不计成本，共同挤进，从

而影响了营销的效果和银行的经营效益。三是没有建立一个记录客户详细信息的数据库。我国目前缺乏一个完整的客户信用信息库，银行无法对客户进行准确的资信审查，使一些客户得以有机可乘，逃废银行债务，使银行信贷风险难以有效

防范和化解，很大程度上制约了银行市场营销的拓展。尽管自2000年5月起，上海市在国内率先开始探索建立个人信用信息库和信用评估制度，但这仅仅是一

个开始，接下来仍有大量的工作需要去做。四是复合型营销人才十分缺乏。以往

国内商业银行市场开拓人员具有很明显的专业性，如对公存款员只负责企事业单

位的揽存工作，管户信贷员只负责所管企业的信贷方面的业务，职责范围仅仅局

限于某单个专业领域，缺乏对银行业务的全面了解和掌握，无法适应客户日益多

元化、深层次的业务需求。

二、工商银行的客户市场细分和市场定位

(一)从公司客户市场看，“大而优”的市场定位应予以延伸，“抓好抓优、大小并举”乃是工商银行的明智选择如果我们假设企业的市场竞争环境主要由5种力量组成，即买者供应商、同业竞争者、新进入者和替代品生产者，那么相对于银行这一特殊企业来说，这

里的买者和供应商就是银行的贷款客户和存款客户。由此看来，客户市场对银行的吸引力(即哪些细分市场对银行更具吸引力或在哪些细分市场中银行更有发展

前途)和银行对各细分市场的相对的同业竞争实力是构成银行经营能力的两大主

体。(见图1)在图1中，1、2、4区域为银行明星市场，3、5、7区域为银行可

盈利市场，6、8、9区域为银行应退出的市场。

按照以上划分框架，工商银行的明星市场分析如下：

1．“大而优”是工商银行当然的重点目标客户。工商银行一直将“大而优”

作为客户市场定位。这类客户不仅拥有相关产品的较大市场份额，而且在价格升

降、新产品导入及促销强度方面都占据同行业的主导地位，市场增长率高，资金

流量大，效益好，对银行的需求旺，是银行效益增长的主要来源。目前，这些客

户主要包括规模大、信誉佳、效益显著的国有和非国有企业集团，电力、邮电、通讯、交通、城建、社保、土管和教育等各大系统，以及部分机关事业单位和部

门。这些“大而优”的客户既是工商银行的重点目标客户，市场同样也是其他各

家商业银行争夺的焦点，工商银行应该努力创建一流服务水平，成为这些客户的首选银行。

2．“小而优”也应该是工商银行重要的竞争客户。党的十五大对非公有制

经济的充分肯定，为非公有制经济发展较早、比重较大的东部地区(如浙江等沿

海省份)的非公有制经济的进一步发展提供了契机。非公有制企业也存在着一个

从萌芽到成熟，从小到大的发展过程，由于我国非公有制企业起步较晚，除小部

分现已发展成较大规模或走上企业集团化道路外，大部分非公有制企业的规模还

较小。但这些小规模的非公有制企业的作用却不小，经营效益也并不差，他们通

过各种分散的生产要素来形成现实的社会生产力，为各种大企业集团提供半成品、零部件，或成为他们的分销商，成为国民经济中不可轻视的经济量，尤其 在非公有制经济发达的沿海地区，非公有制小企业已经占据了地方经济的半壁江

山。如浙江省台州市，1999年销售收入在500万元以下的非国有工业总产值占

该市全部工业总产值的74.7％，国有及年销售收入在500万元以上的非国有工

业中大中型企业工业总产值仅占全部工业总产值的8.5％。小规模非公有制企业

有着生产周期短、产品更新换代敏捷等特点，具有较强的市场适应能力；同时经

过市场大潮的残酷筛选，能生存保留下来的大多数是具有较强发展活力和较好发

展前景的企业。但由于受传统观念的影响，这些小企业往往难以获得银行尤其是

国有大银行的信贷支持，资金不足成为了制约其进一步发展的瓶颈。在这种情况

下，他们往往比较注重自身的信用，以便同银行建立或保持良好的合作关系，因

此产生的信贷风险总体来说也较小。以工商银行浙江省台州市分行为例，该行辖 属的农村集镇分理处均以小型非公有制企业为基本客户，而其中50％的分理处的不良贷款率在3％以下，另外50％的分理处的不良贷款率也远远低于全市平均 水平，保持了较好的资产质量。

3．工商银行对“小而优”企业的金融服务力度严重不足。主要表现在：一

是信贷投入份额低，以浙江省为例，据统计，近年来该省工商银行投向私营企业、个体企业、三资企业的工商贷款占全部流动资金贷款的比重不足20％，其中投

向小企业的贷款就更少。二是除流动资金贷款以外的融资渠道受阻。一些银行业 务如银行承兑汇票因小企业无增值税发票而难以办理。三是授权授信管理严格。小企业贷款具有贷款需求急、期限短的特点，现行以大中城市、大中客户为主要 服务对象而设置的信贷管理模式难以及时满足小企业对资金的需求，可操作性也 不强；而其他新兴的股份制商业银行和信用社等金融机构在这方面手续就相对灵 活、简便、如浦东发展银行从1997年开始，前台临柜人员可以办理8万元以下 的个私贷款业务，因而吸引了一大批优质的小企业客户。

因此，鉴于“大而优”的市场竞争异常激烈且空间有限，“小而优”的市场

潜力巨大，工商银行“抓大抓优”的市场定位应予以迅速延伸，“抓好抓优、大 小并举”乃是工商银行明智的客户市场定位。当然，实施“抓好抓优、大小并举”的市场定位战略，必须把握以下两个方面：一是这一定位必须与区域经济特点结 合起来工商银行开拓“小而优”企业的重点主要应放在民营、个体经济比较发

达的沿海地区，切忌不顾区域经济特点在全国范围内滥用这一定位。为此，总行 应以沿海发达地区为参照系，制定工商银行进入“小而优”企业的标准，以保证 工商银行客户的优质度。二是建立健全和大力实施“市场退出”机制。非优质客 户占比过高、贷款资产流动性差已经成为工商银行业务经营中的一个顽疾，这一 问题不解决，不仅信贷资产质量差的现状难以根本改观，而且将严重影响对新客 户、新市场的拓展力度，严重影响工商银行的生机和活力。因此要像抓市场进入 一样抓市场退出，通过制定市场退出标准、市场退出任务及各种奖惩措施，把一 批劣质客户和虽然近期经营效益尚可但前景不佳的客户推出工商银行。

(二)从个人客户市场看，以中等收入阶层为核心，以吸存、中间业务和消费

信贷并列发展的金融多元化服务是工商银行看好的个人金融业务市场

1．工商银行个人客户的存款市场细分显示：以中等收入阶层为核心的客户

存款源已受到资产多元化的冲击。

(1)静态的市场细分之一：按储蓄动机的差异性进行存款市场细分。

资产积累型存款市场。如果我们将个人收入按高、中、低水平分为三层，那

么对于高收入层，由于近期消费已经满足，新的消费模式和消费档次尚未形成，储蓄成为他们资产积累的“安全”选择，形成追求个人资产积累的存款动机。由 于资产积累型的储蓄没有直接而明确的消费目标，因此在不考虑外界因素时有以 下特点：一是受市场价格波动和供求关系变化的影响较小，具有相当的稳定性； 二是随着储蓄本金的积累，更加追求安全性；三是保本求利，追求增值性。但由 于受银行多次降息以及证券市场和其他直接融资渠道的影响，资产积累型储蓄市

场的不稳定性正在不断攀升。

生命周期消费平衡型存款市场。这一存款市场大多由高、中收入层构成。生 命周期消平衡型储蓄存款动机的产生来自于对未来收入变动的预期，储蓄的目的是为了平衡一生的消费。对未来收入变动的预期，必然会对当前的储蓄行为发 生影响。与一生收入结构有关的因素包括：永久性收入与暂时性收入的比例关系、劳动保障制度的变化、收入的波动性以及对未来通货膨胀的预期等。以个体户、私营企业从业人员为例，他们的收入在很大程度上具有收入暂时性的特点。也就 是说，他们现在的收入虽高，但对未来收入的预期较低，两者的差距太大，因而 必须进行更多的储蓄来预防意外导致的收入下降。因此，尽管他们当前的收入和 消费水平都较高，但储蓄额同样也高。消费平衡型存款市场同样受利率、证券市 场和其他融资渠道的影响而呈现出不稳定性。

积累待消费型存款市场。这一存款市场源于众多的低收入层。他们的收入扣 除生活消费及其他必要的费用支出后便所剩无几，他们不曾享受住房的优惠政 策，而必须高价租用私房或花费大量的积蓄用于建房，因而负担相当沉重。为了 攀比高档次的消费模式，他们只能时常推迟部分即期消费，而将有限的收入积累 起来。积累待消费型存款市场面广、户多、额小，受利率、证券市场和其他融资 渠道的影响也较小。有关方面提供的数据表明，在某次抽样的500户城镇居民中 有近40％的居民倾向于资产积累型，有约55％的居民倾向于生命周期消费平衡 型，余下的5％的居民则倾向于积累待消费型。由于积累待消费型存款市场、生 命周期消费平衡型存款市场和资产积累型存款市场受利率、证券市场和其他融资 渠道影响的程度呈递增态势，因此其相对于银行的存款流、现金流的频度和额度 也呈递增态势。显然，上述三个市场对银行所具有的吸引力也呈递增态势。