保险专代及互联网保险工作流程[最终版]

第一篇：保险专代及互联网保险工作流程[最终版]

保险专代工作流程

一、保险专代业务解释

保险专代业务是指保险专业代理机构根据保险公司的委托，代保险公司收取保费，向保险公司收取保险佣金，在保险公司授权的范围内开展保险业务的行为。

二、业务申报流程

1.与保险公司签署专代合作协议；

2.从保险公司获取代理销售保险产品及对应的佣金政策； 3.对接保险公司系统，获取操作工号； 4.完成与保险公司财务端的对接；

5.从保险公司领用保险产品单证及宣传资料； 6.学习保险产品承保政策及系统操作。

三、业务操作流程

1.开发销售渠道，收集客户信息；

2.了解市场动向，制定销售计划及销售佣金政策； 3.向销售渠道宣传保险产品及佣金政策； 4.从销售渠道获取客户信息；

5.配合销售渠道完成客户咨询、报价、出单的工作； 6.完成保费收取、佣金支付的工作； 7.根据市场反馈，及时调整对外佣金政策或及时制定阶段性促销方案；

8.每日制作销售报表，按层级上报销售数据，理清往来账目； 9.协调日常销售中出现的问题，做好渠道、客户服务工作； 10.定期与保险公司财务核对保费规模数据及应收佣金数据； 11.及时处理销售账款的应收、应付工作； 12.每周召开营销会议，梳理问题改善销售；

13.按周、月、季度、年的时间节点做好销售进度跟进和工作总结。

四、外部渠道合作流程

1.以互补共赢为原则寻找可合作的外部渠道； 2.外部渠道分为产品渠道和销售渠道；

3.就合作拟合作的保险产品内容和佣金政策与外部渠道展开谈判；

4.签署合作协议，完成业务端和财务端的对接； 5.按业务开展流程进行业务推动；

6.每日制作销售报表与合作渠道进行核对确认； 7.做好佣金收取、支付工作；

8.协调解决合作中出现的问题，保持与合作渠道的良好沟通；

五、业务权限

1.在保险公司和外部渠道授权的范围内经营保险业务； 2.充分了解各保险产品的承保政策及佣金政策；

3.结合市场情况，在保证收支平衡的前提下制定对外业务政策； 4.根据市场反馈，灵活制定并实施促销方案；

5.及时从保险公司或外部合作渠道获取业务数据，充分掌握业务进度及经营状况；

6.协助财务完成佣金的收取、支付工作。

互联网保险工作流程

一、互联网保险业务解释

互联网保险业务是指保险专业代理机构根据保险公司的委托通过互联网APP工具，代保险公司收取保费，向保险公司收取保险佣金，在保险公司授权的范围内开展保险业务的行为。

二、业务申报流程

1.与互联网科技公司签署合作协议； 2.与保险公司签署代理销售协议；

3.从保险公司获取代理销售保险产品及对应的佣金政策； 4.完成互联网APP系统与保险公司系统的对接； 5.完成与保险公司财务端的对接；

三、业务操作流程

1.开发销售渠道，收集客户信息；

2.了解市场动向，制定销售计划及销售佣金政策； 3.向销售渠道推广互联网APP； 4.对销售渠道进行APP使用进行培训； 5.及时反馈APP使用中的问题，协助解决问题； 6.完成保费收取、佣金支付的工作；

7.每日制作销售报表，按层级上报销售数据，理清往来账目； 8.定期与保险公司财务核对保费规模数据及应收佣金数据； 9.及时处理销售账款的应收、应付工作； 10.每周召开营销会议，梳理问题改善销售；

11.按周、月、季度、年的时间节点做好销售进度跟进和工作总结。

四、外部渠道合作流程

1.以互补共赢为原则寻找可合作的外部渠道； 2.外部渠道分为产品渠道和销售渠道；

3.就合作拟合作的保险产品内容和佣金政策与外部渠道展开谈判；

4.签署合作协议，完成系统对接； 5.按业务开展流程进行业务推动；

6.每日制作销售报表与合作渠道进行核对确认； 7.做好佣金收取、支付工作；

8.协调解决APP使用中出现的问题，保持与合作渠道的良好沟通；

五、业务权限

1.在保险公司和外部渠道授权的范围内经营保险业务； 2.充分了解各保险产品的承保政策及佣金政策；

3.结合市场情况，在保证收支平衡的前提下制定对外业务政策； 4.根据市场反馈，灵活制定并实施促销方案；

5.及时从保险公司或外部合作渠道获取业务数据，充分掌握业务进度及经营状况；

6.协助财务完成佣金的收取、支付工作。

第二篇：保险理赔工作流程

保险理赔工作流程

一、确认

1.首先要确定学生出险是否属于保险理赔范围（意外伤害、特殊门诊、住院等）

2.确定学生是否参加医疗保险及商业保险

3.确认出险后是否在48小时内报案

二、办理保险理赔手续（理赔应在所有治疗结束后办理）a.学生有两种保险（医疗保险、商业保险）的情况

报销顺序：先报医疗保险，后报商业保险

b.学生只有一种保险（医疗保险或商业保险）的情况

按照各保险理赔步骤办理手续

c.各保险理赔情况请咨询医保局、保险公司

咨询电话:

医疗保险：23681392368137（医保局理赔科）

商业保险：中国人保 ***（呼延文娟老师）***（韩范经理）

三、理赔步骤具体如下：

医疗保险（保险费：20

（一）报销日期、地点

报销日期为每月1—10日，地点为延吉市社会医疗保险管理局二楼齐科长办公室

（二）报销所需材料

1、延边医院：身份证、医保卡、药费清单、医务审核单、出院证（如果是急诊或意外伤害需在三个工作日内将急诊备案表或意外伤害审批单报送至医保局）

2、外地医院：身份证、医保卡、药费清单、医务审核单、病历、出院证（如果是急诊或意外伤害需在七个工作日内将急诊备案表或意外伤害审批单报送至医保局）24元/年）小时内拨打2368137报案和咨询！！

附件：

急诊登记表.xls

意外伤害审批单.xls

（三）医保局咨询电话

0433-1233

30433-2368137（医疗监督科）

0433-2368139（理赔科）

（四）注意事项

有商业保险的学生待医疗保险办理完理赔之后，向医保要求开据相关证明，做商业保险理赔之用。

商业保险（保险费：50

（一）保险合作公司

中国人民财产保险公司

（二）投保险种

主险：学生意外伤害保险。附加险：意外伤害医疗保险（含急诊）；住院医疗保险（不含因疾病引起的非住院类急诊医疗）。

（三）保险指定医院

1、医保指定医院：延边医院（如假期在外地突发急病可在当地医院治疗，并及时通知医保局）。

2、商保指定医院：延边大学福祉医院、延边医院、河南医院、延吉市医院、延吉市中医院等。

（四）报案及理赔 元/年）

1、报案：出险学生需在出险后入医院治疗之前48小时内报案，报案电话95518。

（在外地出险，如假期报案时加拨延边区号0433）：

中国人保报案时需提供本人投保单单号、姓名、身份证号、所在医院等情况。

中国人保投保单单号：

2007年

2008年

补交

2009年

补交 PECD***110 PECD***110 PECD***109 PECL***004 PECL***00

52009年3月 PECD***00

4PECD***01

1PECD***00

2PECD***007

PECD***010

2010年 PECL***0122、出险学生待伤（病）情治愈后需持以下相关材料到保险公司办理理赔

中国人保：原市医院附近中国人保

所需材料：1）出院证明（住院医疗）X光等报告单（意外伤害）

2）处方笺

3）医院收据

4）病历复印件

5）身份证复印件

6）学生证

四.咨询保险

医学: 2435022

第三篇：互联网保险平台口号

互联网保险平台口号

互联网保险平台口号1

1、安全心系你我他，保险就投保保集。

2、保得全家安，方可保天下。

3、保险保证保收益，专家专业专注力。

4、保保集，汇集天下优质保险。

5、保保集，专业让生活更美好。

6、保险全方位，真诚惠万家。

7、保保集，为您精挑细险。

8、保险全方位，幸福零距离。

9、保安全避险，集幸福美满。

10、保险有计划，男女老少集。

11、保保集，为你的人生加保险。

12、聚万千保险，成万家无忧。

13、保保集，一切保险以客户利益出发。

14、买份保险，常回家看看。

15、平安“保”中取，富贵“险”中求。

16、保险，不止是几张纸的承诺——保保集。

17、千甄万选，最美保险。

18、这的保险，不坑爹——保保集。

19、保险新时空，服务一点通。

20、有险就有保保集。

21、保你没问题，保险集大成。

22、轻松买保险，快乐享人生。

23、保保集一诺，胜券已在握。

24、买保险，还是自己家的'好。

25、保一切——保保集。

26、买保险，保保集更保险。

27、买保险不用急，先去问问保保集。

28、精挑细选，只为适合你的一险。

29、保保集，让世界充满爱。

30、保保集：您买的舒心，用的放心。

31、保保集，保一切，总用一款适合你。

32、集保险品牌，赢精彩未来。

33、小投入，大保障——保保集。

34、保险好帮手，万家保护伞。

35、保险无极限，服务心体验。

36、万千保险，精挑细选。

37、明智之选，实在保险。

38、集聚大爱，温暖常在。

39、全家保保集，品质有保障。

40、保保集温暖，家家保平安。

41、保保集，让爱不再迷茫。

42、最有爱的保险——保保集。

43、选一份安逸，给家人放心。

44、手拉手，保保集。

45、保险定人生，就选宝宝集。

46、集保险，供优选。

47、急你所急，我们是保保集。

48、保保集，不保寻常险。

49、优质保险，尽在其中。

50、保保集，样样齐，贴心只为你。

51、理财与保险同步，财富与安全共赢。

52、在这里，怎有一份保险适合你。

53、专业实惠，对症下药。

54、万种保险怎么选？保保集为您精准定位。

55、保保集保险，集你所急

56、火眼识保险，保保送平安。

57、水如烟文案供稿，满意请列为中标。

58、保保集，咱自家的的保险。

59、保险有秘笈，尽在保保集。

60、啥险适合你，行家告诉你。

61、保险真情无限，专业精彩有约。

62、投保高速路，理赔直通车。

63、慧眼识保险，保保集平安。

64、保险量身打造，保你幸福平安。

65、保保集，与你生活同行。

66、啥险最划算，点我找答案。

67、善待自己，关爱家人——买保险，就上保保集。

互联网保险平台口号2

1、买保险，还是自己家的好。

2、这的保险，不坑爹——保保集。

3、保你没问题，保险集成。

4、保险新时空，服务一点通。

5、水如烟文案供稿，满意请列为中标。

6、保保集，让世界充满爱。

7、保保集，保一切，总用一款适合你。

8、千甄万选，最美保险。

9、精挑细选，只为适合你的一险。

10、集保险，供优选。

11、保保集，汇集天下优质保险。

12、保险全方位，幸福零距离。

13、保安全避险，集幸福美满。

14、保保集，为你的人生加保险。

15、平安“保”中取，富贵“险”中求。

16、千甄万选，最美保险。

17、保险新时空，服务一点通。

18、有险就有保保集。

19、保你没问题，保险集成。

20、买保险，还是自己家的好。

21、买保险，保保集更保险。

22、买保险不用急，先去问问保保集。

23、精挑细选，只为适合你的一险。

24、保保集，让世界充满爱。

25、保保集，保一切，总用一款适合你。

26、小投入，保障——保保集。

27、保险好手，万家保护伞。

28、集聚爱，温暖常在。

29、全家保保集，品质有保障。

30、保保集，让爱不再迷茫。

31、最有爱的保险——保保集。

32、选一份安逸，给家人放心。

33、保险定人生，就选宝宝集。

34、集保险，供优选。

35、保保集，样样齐，贴心只为你。

36、专业实惠，对症下药。

37、万种保险怎么选？保保集为您精准定位。

38、水如烟文案供稿，满意请列为中标。

互联网保险平台口号3

1、选择自己未来人生的守护者。

2、睿享未来。

3、做自己的保险经纪人。

4、永远比你多想一步。

5、知你所需，保你所有。

6、我懂你的担忧。

7、睿享未来，保您所有。

8、我们能为未来做更多。

9、爱自己，从为自己投保开始。

10、美好的未来，从睿保开始。

11、以未来之名保护你。

12、你迈出第一步，我们会遇见一辈子。

第四篇：互联网保险该如何发展

如今的互联网保险无疑是互联网金融领域最靓丽的风景之一，据《2016年互联网保险行业研究报告》显示，2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，2016年中国互联网保险市场增长率有望达到50%。如此巨大的增量市场，也引来越来越多的互联网公司加入其中，截止到2015年，经营互联网保险业务的企业已超过100家。但行业也开始出现鱼龙混杂，良莠不齐的情况，多家机构“无证驾驶”多年，游走在监管边缘。就在互联网保险即将结束野蛮生长，互联网保险也正呈现2B、2C、互助保险三种模式三分天下的格局。那三类模式如今发展得如何?新进入者又还有无机会?

2B模式，演好中介这场戏

2015年7月，保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，《办法》非常明确地将互联网保险中介纳入了保险机构的范畴。而互联网保险中介的出现，通过新的服务方式改变了过去传统保险设立门槛低、良莠不齐的市场形象赢得了更多新生代消费者的青睐。或许正如腾保保险CEO李政君所说：“介于目前国内用户还未形成主动买保险的习惯，所以还不能去中介化，未来几年通过中介销售保险还是有很大的市场”，所以越来越多的互联网保险公司逐渐集结成2B大军，他们扮演着保险经纪人的角色，或做工具，或做平台，并出现了一批如慧择网、开心保、腾保保险等平台。

以腾保保险为例，作为2014年保监会清理整顿保险中介市场后全国第四家获得经营保险代理业务牌照的互联网保险平台，腾保保险成立于2015年10月，2016年4月获得全国保险代理牌照，近日刚宣布完成由盛山资产领投，治平资本、All in资本跟投的数千万人民币Pre—A轮融资(半年内完成两轮融资，第一轮是PreAngel数百万融资)，其创始人和核心管理团队来自阿里巴巴、恒生电子、中国平安等，创始人李政君曾就职阿里巴巴、草根投资联合创始人兼CEO。他们定位于做类中介，模式上以保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构，通过大力发展线下机构，为全国所有的线下保险代理机构提供互联网服务，做展业工具、客户管理、延伸服务的保险公司的代理人以及线下传统机构的管理员、业务员等，其核心产品“奥福保险”为保险机构、个人保险代理师、保险客户提供基于saas平台和对商户开放的保险服务，以实现互联网保险最后一公里的布局。其中Saas平台主要针对代理人机构，是对传统保险代理机构业务管理系统和行销系统整合，并提供移动管理和营销支持。这样做在提高机构管理人员的效率和展业效果的同时，也有利于吸引更多的机构代理人入驻平台，通过生态群为代理人提供增值服务。

这是在国内保监会等相关部门整理保险代理业务牌照的背景下，用互联网思维做保险的产物，也是当前主动买保险的用户不多，保险依旧是一个卖方市场的产物。但to B模式在让区域性的小保险公司不再需要设置大量分支机构就能走出去的同时，也把负担转移到自己身上，需要搭建线下线上销售、运营网络，从而加大了自己的资源投入。再加上他们主要服务于中小保险机构，虽业务量大，但通常都是低客单价高标准化的碎片化产品，盈利空间受限，若要快速成长务必需要开发新的保险产品或盈利业务。

2C模式，需在火箭式增长和盈利中找到平衡点

2C模式实际包括直接面向用户的销售保险和互助保险。其中如众安保险的纯C端保险因有互联网技术的介入，可收集海量客户信息，通过运用大数据分析等技术，对客户的差异化特性、风险取向等进行研究，从而推出更具个性化、更契合客户需求的新型保险产品。以众安保险为例，2015年6月，这家成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的A轮融资，估值达到500亿元，短短两年多，众安保险已经由2015年同期阿里电商一条业务线，拓展至现在的九条业务线。截至2015年12月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.69亿，保单数量超过36.31亿。如今众安保险的业务经营范围包括：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险;短期健康/意外伤害保险，机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险等。这看似顺风顺水却也难逃“赔钱赚吆喝”的行业诅咒。

根据众安保险2016年一季度的财报显示，公司首季亏损近4亿元。其中保险业务收入由上季度的8.789亿元下跌至6.044亿元;净利润由1.138亿元下跌至-3.817亿元;净资产由上季度的69.383亿元下跌至65.546亿元。尽管内部把亏损原因归结于投资、技术创新投入以及在人员配置的投入的大量财力。但业内人士更愿意把众安保险归结于其盈利模式不清晰。这是2C模式的通病，尤其是在车险领域。车险的微利经营局面既是政策主导，也是市场竞争所致。众安保险与中国平安推出的保骉车险虽已入局，但因众安保险作为互联网保险公司难以进行线下布局，互联网业务本身体量轻，车险却需要地服从而使得效果大打折扣。而且众包保险业务增长过度依赖退货运费险，其他保险业务目前又未成规模。所以众安保险都因模式不清，盈利难测，其他2C平台就难逃厄运。再说2C模式仍然面临着风控体系建设不足、客户成熟度低、产品生命周期短、相关政策法规待完善等问题，未来等待时间验证。

互助保险模式，趋势明显但法律监管下前景扑朔迷离

互助保险是指投保人在平等自愿的基础上，以互相帮助、分摊风险为目的，为自己办理保险的活动。简单的说就是均摊式的互助，比如平台内有1万名会员，若有1人出现重大疾病，则每名会员均摊30元，即可凑齐30万元互助金用以帮助该患者。6月22日，保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社(下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”)筹建。其中信美相互初始运营资金最大(10亿元)且是唯一一家寿险相互保险组织，由蚂蚁金服集团、天弘基金、国金鼎兴等九家公司发起设立，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

尽管近两年来国家政策已经出现利好倾向，并因互助保险可快速汇聚海量会员、大幅度降低成本、满足多元化的保险需求，从而表现出独特的发展活力和竞争优势，可以预见，未来随着相互保险组织的增多，相互保险将提供更专业化、差异化、特色化、多元化的保险产品和服务，但如今仍存在诸多不确定性因素。如:

1、相关法律尚待完善。虽说保险监管部门对相互保险和互联网保险都持看好和支持态度，也出台了一系列相关的文件，但具体涉及相互保险的相关法律还远远不够，相互保险的发展还需要保险法、税法、公平交易法及财务制度等法律和制度的规范。

2、会员存在一定风险。国外相互保险的会员多基于“熟人社会”，如相近的职业或共同的居住区域，这可降低相互保险经营的监督成本，从而提高相互保险组织经营上的效率。然而国内通过互联网聚集的会员来自天南海北，会员力量分散，潜在风险不易被相互保险组织知晓，不利于相互保险组织的管理和会员的筛选。

3、仍有欺诈风险、非法集资隐患。相比传统的保险营销，互联网的相互保险营销监管更为困难，保监会近日发布风险提示：近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失就是例证。

再加上信息安全风险等问题，互助保险还有一段路要走。

后来者的机会在哪?

如此看来，三种模式都将一边解决当前问题一边快速前行，而后来者只有遵守行业游戏规则，顺势而为，才可能获得差异化发展。那他们的机会到底在哪呢?

1、在于碎片化的场景创新

保险业是一个典型的跨界行业。这就意味着后来者要做保险业的增量市场就应该充分利用场景创新寻找空白市场。这是因为不同场景下的保险产品实质是保险生活化，场景化已经从渠道变革延伸到产品变革，未来场景嵌入将成为新的竞争门槛，越来越多的保险产品将为场景定制，众安保险一直在从产品角度突破外延线从而创造出淘宝退货运费险这样嵌入淘宝电商平台场景之上的碎片化产品。众安保险开放平台从2014年仅仅有3个场景，到2015年有了12个场景，预计2016年场景会拓展至25个左右并将涵盖O2O、旅游、物流、视频、食品餐饮、移动医疗等各个领域，中小创业者也可尝试从一细分市场切入。

2、在于与传统保险的角色分配

中小互联网保险平台和后来者的创新应该建立在与现有保险机构合作的基础上，在不忽视保险机构重要性的同时加强与保险机构的合作，与传统保险机构分配好角色，确定好定位。这一是因为即便互联网保险在总保险销售额中的比例在高速增长，其绝对值仍然较低。二是传统保险机构仍有优势，比如因为受制于用户习惯和需求，高客单价的人寿险产品仍在线下，线上的保险渗透率仍需加速提升。

腾保保险用保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构和场景APP，以旗下奥福保险为依托搭建一个庞大的线下+线上的销售网络，并借助线下分支机构为全国所有的保险机构提供toB服务，截止目前，腾保保险覆盖9个省级分支机构，50个地级市分支机构，并与人保、中国平安、中韩人寿、中华联合财产、信泰人寿、阳光人寿等多家险企达成合作。这种通过重点打造互联网保险设计、保险销售、保险服务等互联网功能，用全新的保险模式服务于保险代理师、保险机构、保险客户的模式正好扮演着传统保险机构的左膀右臂，两者互不排斥较少冲突互利共生，后来者要想站稳脚跟，学会先服务好传统保险机构也是关键一步。

3、在于服务中的各种细节

随着消费升级，人们购买保险产品的主动性增强，丰富保险客户购买渠道，提升互联网保险各项感知服务，建立快速的理赔和售后服务响应机制等都将变得越来越重要，这也是行业新人和中小型机构的机会所在。据说腾保保险计划打造一个to C的保险服务网，用一个庞大的保险后市场服务网络来针对To C做服务。

总之互联网保险发展势不可挡，三大模式也会继续发展，中小创业者更需摆好位置方可在这块大蛋糕中尝到甜头。

第五篇：互联网银行保险论文

互联网银行保险论文

一、我国银行保险与互联网保险发展历程对比

（一）业务迅速发展的合作时期

1.互联网企业与保险公司的合作。2013年中秋节期间，由安联财险与阿里小微金融服务集团旗下淘宝保险共同合作推出一款中秋赏月险。2013年11月11号，所谓的光棍节前夕，平安产险与百合网合作，针对单身人群推出一款名为“脱光险”的保险产品。2014年春节期间，生命人寿借助淘宝保险平台，推出了一款名为“小鞭炮”的意外险。2014年3月26号，阿里巴巴继余额宝**之后，又推出了娱乐宝。其本质为阿里巴巴与国华人寿合作推出的一款互联网投连险产品。各家保险公司纷纷采取与互联网企业合作的方式，推出自己的互联网保险产品。2013年8月淘宝保险表示，淘宝保险平台正式上线3年来，完成的保险交易超过10亿笔。截至目前，与淘宝保险合作的财险公司有10家，寿险公司达28家，保险中介公司有3家。险种类别涉及健康险、意外险、理财险、财产险、车险、旅行险、少儿险等七个领域。从我国银行保险的发展可以看出，以互联网金融平台为主体，给保险公司提出用户需求，保险公司对此快速研发出有针对性的互联网金融产品是现阶段的主要合作模式。保险公司看中的是互联网企业海量的客户、较高的效率和较低的运营成本。而在我国银行保险的发展初期，保险公司同样看中了银行的海量客户和良好声誉，2000年至2003年期间银行和保险公司双方合作范围不断扩大，产品种类也如雨后春笋般涌现，并在合作初期实现了共赢。

（二）瓜分业务份额的竞争时期

1.银行打破合作模式。长久以来，我国保险公司与银行之间建立了以“资源共享”为标志的战略联盟关系。但随着合作程度的不断深入，银行更加了解保险公司的各种理财产品及相关服务，各家银行似乎并不甘心让大量的资金流向保险公司，自身只充当中介服务的角色，再加上政府在金融业混业经营方面政策的放宽，于是五大行开始跑马圈地寿险行业。2009年9月，中国保监会同意中国银行收购中银保险有限公司的全部股权。同年12月，交通银行成功入股中保康联人寿保险。2010年10月，中国工商银行以12亿元购买金盛人寿60%的股权。2011年7月，中国建设银行正式成为太平洋安泰人寿的控股股东。2012年11月，农业银行获批控股嘉禾人寿。此外，其他各家银行也纷纷效仿，如中国邮政储蓄银行成立中邮保险、招商银行收购招商信诺50%股权、民生银行成立民生保险、光大银行全面控股光大永明、北京银行有效控股中荷人寿。银行设立、投股或参股设立保险公司，从根本上改变了以往相互合作和渗透的性质。银行系保险公司借助银行先天的竞争优势，以及合作时期对保险产品及服务的了解，必将在市场竞争中抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。2.互联网企业打破合作模式。随着互联网保险的进一步发展，类似于阿里的互联网企业不会仅仅只做平台。2013年11月6日众安保险正式开业。作为国内首家互联网保险公司，众安在线开启了互联网企业成立保险公司的新时代。互联网保险公司虽然目前只有1家，但这已成为未来的一种趋势。保监会原副主席李克穆在两会间隙接受采访时也表示：在我国互联网保险未来的发展中，国家将逐步放开互联网保险牌照。对比我国银行保险的发展，自2009年以来，各大商业银行纷纷设立、投股或参股设立的保险公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的竞争优势，迅速抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。因此，众安在线的成立，不仅仅代表着互联网保险的进一步发展，更意味着互联网企业吹响了进军保险市场的号角。随着互联网保险的进一步发展，互联网企业必将借助自身优势，成立自己的保险公司，从而影响整个传统保险业的格局。

（三）传统保险公司的业务调整期

1.各家险企在银保业务上做出被动调整。2013年第1季度，业务排名前7位的寿险公司中，除太平寿险和太保寿险外，其余5家保险公司的银行保险新单业务均出现了负增长。中国人寿、平安寿险和人保寿险的同比降幅都在20%以上，新华人寿甚至达到了54%的新单同比负增长。然而银行系保险公司却逆市上涨，建信人寿实现银保新单保费收入18.5亿元，同比增长47.8%。农银人寿实现银保新单保费收入17.7亿元，同比大幅增长67.5%。此外，工银安盛更是实现1903.5%的惊人涨幅。2013年整个保险行业银保新单业务大幅负增长，银行系保险公司却一枝独秀。而对于银行系保险公司对整个寿险市场的冲击，传统保险公司只能被动做出调整。以平安寿险为例，经过连续几年的业务调整，平安寿险逐渐淡出了银行保险渠道这块江湖。这也从侧面说明平安管理层已经针对银行业垂涎寿险的行为做出调整。2.传统险企谨防互联网企业冲击。2014年2月25日，中国保险行业协会在京发布的《互联网保险行业发展报告》显示：2011年至2013年经营互联网保险业务的主体从28家上升至60家，年均增长率达46%，占全行业133家产寿险公司的45%；规模保费从31.99亿元增长到291.15亿元，三年间保费增幅总体达到810%，年均增长率达到201.68%；投保客户数从815.73万人增长到5436.66万人，增幅达到566.48%。对比我国银行保险的发展初期，在2001年至2003年期间，我国银行保险业务发展同样迅速，规模保费从45亿元增长到765亿元，三年间保费增幅总体达到1600%，年均增长率达到312.31%。然而，从当前银行保险的业务状况来看，传统保险公司确实受到了冲击。因此，在互联网保险快速发展的背景下，传统保险公司应在银行保险上吸取经验教训，认清互联网企业在经营互联网保险上的优势，改进自身的不足，谨防可能来自互联网企业的冲击。

二、互联网企业的竞争优势

（一）消费基础坚实，拥有大量数据

目前潜在客户人群每天可能多次访问互联网平台，但一两个月才去一次银行、保险等服务网点。随着我国网络消费群体日益壮大，互联网企业在保险方面的消费基础也日渐坚实。据统计，截至2013年底，我国网民人数已达6.18亿，预计2015年我国网民人数规模将达到7.5亿。庞大且不断增长的网民队伍为互联网企业发展提供了强大而坚实的消费基础。互联网企业的第三方支付和网购平台，把用户的消费记录，物流配送信息，甚至是消费习惯都记录下来，积累了大量数据。随着保险网销渠道的进一步完善，数据最终会成为公司的核心竞争力，行业边界也会被弱化。互联网公司一旦进入保险领域，成立保险公司，必然会利用数据优势冲击传统保险公司。

（二）掌控平台，拥有技术优势

1.领先的销售平台架构设计。基于对其他产品销售平台的构建经验，互联网企业更容易构建保险产品的销售平台，以优质的用户体验，最快速度地实现用户需求，方便客户检索产品，查询相关信息。2.数据处理能力优势明显。互联网企业运用实时推送技术，基于云计算平台，便可实现每秒高达上百万条，日处理量高达亿万数量级的数据。因此，相比传统保险公司，互联网企业数据处理与运营能力和数据采集、整合、分析、挖掘能力优势明显。

（三）当前网销保险产品设计简单

2013年2月25日，中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》指出，目前我国互联网保险产品主流是粘度低、标准化的短期意外险等产品，产品种类单一且容易模仿。因此，互联网企业极易模仿同类产品，利用自身销售平台优势对保险产品进行个性包装，吸引大众眼球，激发潜在客户购买欲望。同时，还可利用数据优势和数据处理能力，调查客户需求，筛选有效客户，设计适销对路的保险产品。保险需求更易捕获，营销更加精准。

（四）成本费用低

据调查，利用网销渠道销售的保险产品或提供的相关服务效果优于保险传统营销。佣金、房租、薪资、通讯费、交通费、印刷费将大幅度减少，若互联网企业成立自己的保险公司也可免去网络服务费用，成本更是大大降低。据有关数据统计，利用网销渠道向客户销售保险产品或提供保险服务要比采用传统的方式节省50%-70%的费用。因此，较低的运营成本也成为互联网企业的又一优势。

三、传统保险公司的应对措施

（一）发挥自身优势

1.风险管理能力。传统保险公司很明显的优势在于它的风险管理能力，风险管理的能力是对于一种专属信息的处理能力。由于保险产品本身的特点，使得各家传统保险公司十分注重自身资金，以及运营模式的安全。而对于互联网企业成立的保险公司，其各项监管机制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反馈机制，虽然是主动购买行为，但客户疑问不能迅速回应，退保风险很高。综合来看，在风险管理方面传统保险公司优势明显。因此，传统保险公司利用自身在风险管理方面的优势，保障公司以往业务稳定运营的同时，可以分析互联网保险业务领域所面临的风险，提前建立此领域的风险管理机制。2.专业的产品服务。《互联网保险行业发展报告》指出，大多数寿险产品较为复杂，需要与客户进行充分沟通，再加上客户信息安全保障不足，因此不能实现网上销售。此外由于通过互联网销售保险没有区域性，客户一旦投保成功，后续的服务归属问题比较模糊。作为传统保险公司应认清互联网企业的局限性，发挥自身在产品服务方面的优势，强化与客户的沟通，完善理赔等后续服务。同时可借助品牌效应，赢得客户的信任。3.产品创新能力。互联网企业设立的保险公司，由于自身保险相关资源的匮乏，部门的不完善，其自身产品研发能力有限，只能模仿传统保险公司的现有产品。因此，传统保险公司应发挥自身产品创新方面的优势，进而以产品优势赢得市场。

（二）加快触网步伐

1.明确合作平台与门户网站的职能。目前，传统保险公司触网的方式大体上有三种：一是通过公司自己的门户网站进行销售。二是作为店商，与互联网企业合作，借助其销售平台，进行推广销售。三是与第三方门户网站合作，进行产品销售。然而，三者之间存在明显的业务交叉，造成资源的浪费。作为传统保险公司，应着重整合前两种平台的资源，进一步明确二者分工。店商平台应着眼于新客户的开发，借助此平台的访问优势，快速完成格式化产品的销售。门户网站应同时兼顾新客户的开发，以及老客户的后期服务，针对新老客户的保险产品种类也应更为全面，做到为客户提供一站式的在线服务。同时门户网站也应是客户答疑，保险教学，文化宣传，品牌推广等多领域平台。此外，传统保险公司应做好两平台间的协同，如在店商平台界面上建立链接，引导客户访问公司门户网站，体验公司全方位的服务，也便于传统保险公司积累自身客户资源。2.完善互联网技术，尝试整合营销。与互联网企业相比，传统保险公司的互联网技术应用能力和数据处理能力确实存在一定差距。传统保险公司习惯于将数据的分析结果应用于事后的风险评估上，而在事前的客户识别、客户分类、产品开发和市场开拓等方面应用明显不足。因此，传统保险公司应进一步完善互联网技术和数据处理、应用能力，并尝试将数据分析的结果应用于事前领域。传统保险公司在保险专业上优势明显，特别是公司原有的客户资源、销售队伍、线下网点。传统保险公司应将改进后的技术与现有资源融合，塑造自身线上线下互相协同的立体化作战能力，实现线上线下整合营销，建构起在互联网保险业务上新的竞争优势。

四、结论

我国互联网保险惊人的发展速度和取得的初步成绩，我们有目共睹。而我国银行保险的发展却并不理想，随着银保新规的发布，我国银行保险进入了转型期，银行保险市场正在进行着重新洗牌。由此可见，国家政策的导向在市场未来发展模式上起着重要作用。在互联网保险的未来发展中，国家会逐步放开互联网保险的牌照，然而未来什么时候互联网企业和传统保险公司会走入全面竞争的模式还有待进一步研究，但这已经是必然的趋势。传统保险公司只有充分发挥自身现有的优势，认清并弥补不足，才能在我国未来互联网保险市场上立于不败之地。

作者：梁东 单位：河北经贸大学金融学院