从教20年的钢琴教师告诉你买琴的秘密

第一篇：从教20年的钢琴教师告诉你买琴的秘密

从教20年的钢琴教师告诉你买琴的秘密

我曾经和朋友说，如果你能明白：同样都是木板，黑木板，白木板，装在施坦威，雅马哈，卡瓦依，珠江，京珠，海伦，星海这些不同的牌子上，为什么价钱会差那么多？难道木板的好坏就差那么多？

如果你晓得真正原因，那么你就是选钢琴的行家了！现在随便一架钢琴都能弹出一首完整的曲子，但是音质就不一样了，你不要以为你听不出来就没有区别，那是因为你被这个社会嘈杂的声音给污染了，而你的宝贝，正在对于声音辨别最为灵敏的时候，不要让一架劣质钢琴损坏了你家宝贝最初的“音乐天赋”。这也正是为什么施坦威九尺演奏会用琴最贵的主要原因。

有一次，我和一个不错的朋友聊钢琴（他的钢琴是托雅玛的），他说，“雅马哈那琴不行，音色特傻，没劲！”我很疑惑的问：“特傻，为何？？”，他答道：“那琴的高音区快速来弹，感觉一点不刺激！”。哈哈哈，他是喜欢“刺激的音色！”……… 我汗，当时想说，你可千万别用那琴教学生钢琴，钢琴是用来演奏的，外壳与内饰的漂亮与否，与能否弹奏出美妙的音色没有直接关系！

钢琴，不仅仅是弹出一首曲子，更是要在行云流水的演奏中体现出其对于音乐每个键不同的诠释！好琴，能够让你家宝宝每次弹奏都是享受每个音完美的诠释，和每个键力量适度体会!孬琴，即便有在高的弹奏技法，也会毫无办法听着嘈杂的音色在手底下发生！

关注钢琴琴键灵敏度

本人弹过的钢琴较多，琴龄20年，从珠江118（最初级的钢琴）开始，到后来的星海、雅马哈、卡瓦依、海伦、韩国产三益、韩国产英昌、日本原装雅马哈、施坦威旗下郎朗钢琴、北京卡瓦依、珠江凯撒堡、北京珠江、印尼产三益、中国产英昌，施坦威，劳力士，国产的哈曼尼，国产的和声钢琴，国产的很多杂牌琴等等，这些琴从10万以上至一万以下，应该说有一定的试用心得，所以把我想把我对选购钢琴的一些认识和看法和琴童家长们晒一晒。

从我第一架钢琴珠江118说起

我从六岁开始弹钢琴，那个年代，92年，能买得起钢琴已经感觉不错，那时候只在电视上见过，很漂亮，钢琴漆可以亮的当镜子，刚上手，稚嫩的小手觉得钢琴好硬啊感觉不是很好，感觉好难弹啊，长大了以后才恍然大悟——琴键钝！

后来弹8级的曲子了，弹奏速度加快。当速度提起来的时候，琴键开始跑不动了！并不是简单的琴键不起了，而是琴键的起落跟不上你的控制了！快速过后，明显感觉钢琴累了！上述珠江钢琴118的表现，基本明白一分钱一分货，在物价如此飞涨的今天，此琴还是卖8800元，和我小的时候的价格没什么变化，是有原因的。

如果你家宝宝学琴3年以后，如果不对此琴的音色提出质疑，内心肯定也像当年的我一样，觉得键盘无法控制。稍有处理不当，再加上学钢琴过程中的一些困难无人理解，不学了，不想学了，弹着累，都有可能最后导致你家宝宝不愿意再弹琴了，不是危言耸听哦~~~总是有一点点原因的。这架钢琴给我的感觉就是如果成年人想摆在家里好看，偶尔弹弹还是非常不错的，能满足一个稍好听一些的弹奏那是“不敢恭维”！

8800元，如今这个物价水平，这个价钱真不贵，如果想买架，这个价钱还真是值！但是真不明白有好多的人非要把此琴当作演奏用琴。吓人啊！

我想没人会因为几百块钱，几千块钱省下一个你家孩子对音乐的灵敏度辨别度最后导致对音乐失去兴趣这么个事情愿意！

关于钢琴调律

人们总是说：钢琴要好好保养呀！对于钢琴，你想想如果不调律，能用吗？ 呵呵，你说这可能吗？ 好琴的性能：能够处理弹奏中的各项要求，但是记得也要保养。但是记住，调律师也是有猫腻的，要不然辛辛苦苦一下午，就赚你200元钱？我在这里就不一一说了。

每个专业都有每个专业的特点，对钢琴来说，其任务是在保证钢琴本身优质的前提下，定时进行调律，而且一定要找好的调律师进行保养！冬天暖气前后一次，是必不可少的，很多家庭一年到头都不调一次琴，这是非常不对的！

关于杂牌琴

话说现在市场上的杂牌琴特别多，这几年钢琴市场的快速发展导致莫名其妙的多出了特别多的钢琴品牌，我个人认为，亲这时候你应该擦亮眼睛哦！杂牌我在这里就不一一列举了，反正谁家杂牌谁家都知道的。

个人建议

还是买知名度比较高的品牌，至于国外的什么大牌之类的，就那么几个，大家也都知道，不要相信什么官网，官网上都是自己写的，自己说自己是大牌，就是吗？当大家傻子啊！很多网上的什么钢琴网我也不敢恭维，因为你看了半天他的文章，你还是不知道该买什么，可能他自己也搞不懂什么是钢琴！广告挂了倒是挺多。

钢琴的性能以及配置都有各自不同的特点，希望您能找到一款适合您的钢琴！所有的钢琴都会有毛病，即便是施坦威，所以，不要期待你的钢琴啥毛病没有！

如果钢琴厂商能够给你给你一个“终生售后服务”那么钢琴的其他方面也应该是不错的，因为这样的厂商是比较厚道的！千万别买都不知道厂家是哪里的东西哦！三个钢琴毛病无法容忍：

音色杂、键盘钝、和外表有划痕！记住如果送来的琴有划痕，一定要退！一定要换！！好不好听先不说，不好看不允许！！话说当年我姑姑家买了台所谓德国进口的什么琴，一送来就有很多划痕，一开始没有发现，结果某天在阳光下特别明显，经过我的坚持，琴行最终给退了！！胜利！

谨以此文，送给对钢琴一窍不通的你，看完了这个你肯定不能变成一个钢琴老师或者购买钢琴方面的行家，但是我相信基本的原则你肯定掌握了。希望能对你挑选钢琴起一点点作用。

第二篇：悄悄告诉你10个职场秘密

悄悄告诉你10个职场秘密

导读：职场奋斗，谨慎行事。在公司，老老实实做个“好员工”可不行，看看下面这些，公司是绝对不告诉你的„„

1.入职时的工资高低不重要，只要你努力工作你会得到相应待遇的

我估计几乎找过工作的人都听过这句话，当我们确定被聘用跟公司谈工资时，他们都会说“如果以后你业绩突出、努力工作，你的报酬也会相应增加的”，特别是当第一次找工作的时候大多数人会相信这些话，但是千万别相信。

刚入职时，你的工资就是你的全部(当然有一些岗位，比如销售或弹性工资的岗位除外)，而且你入职以后大部分待遇都会跟着你的工资而浮动，工资调整也是按你目前的工资乘于一定的百分比，保险、公积金也跟工资有关系，当你的基本工资低的时候你今后的报酬增长空间也不大。

所以，找工作时千万不要心软，多争取一些基本工资，因为这是你的所有。2.人事部不是你的倾谈对象

我在公司看过很多员工找人事部经理谈话，而且人事部员工可能会定期找员工谈话，问员工在工作中有没有遇到什么问题？有没有人事部需要帮员工解决的事情？

但是请你记住，公司人事部并不是你的倾谈对象，人事部的首要任务不是去帮助雇员，而是保护公司利益不受雇员损害，这才是最为重要的。可能很多人认为人事部门是自己的朋友，有时甚至连对公司、对老板的真实态度都会告知于人事部门。如果你经常这样的话，我可以肯定的说，你会跌得很惨，而且不会有人告知你原因的。

3.你的能力并不能确保你的安全

很多公司在招聘员工或对外宣传时说我们公司注重员工的能力，提倡员工能发挥自己的主观能动性（确实有一些公司是提倡创新的，但是极少数，大部分都只是打打口号而已）。对于刚入职的员工来说可能都会有一种心理，那就是向同事或领导展示你的才华、展示你的能力，但是请注意：公司或你的领导倒希望先看到你的忠诚，而不是显摆自己的能力。不管你的目的是什么，这个并不重要，如果你一贯展示你的能力，很有可能上司觉得你卖弄小聪明、是一个不值得信赖的人，或他会感受到威胁，如果他认为你在威胁他的位置，他才不管你有多聪明，他宁愿要一个愚笨但对自己忠诚的人。

所以，当你刚入职或刚调到一个新部门的时候，千万不能先自作聪明，你首先要做的是熟悉环境熟悉上司同事的性格，即使你是一个专家也要先摆低姿态，当然必要的是关键时刻也需要显示自己的能力，让别人觉得你是深藏不露。

4.报销单是公司测试你的一个工具

看到这个题目或许你会纳闷？报销单也能测试员工？是的，我们平时不以为常的报销单也是公司或领导测试你的一个工具。

大部分公司都会有月底报销（餐费、交通费、电话费等）或出差报销吧？

你让你的领导在你的报销单上签字的时候，他有没有说过什么？或他有没有做过什么表情？请注意，其实大部分情况下领导们都会看你报销的金额，而且如果他们愿意的话财务部门可以随时提供每个人的报销明细。

以前看过一些在公司里面贪小便宜的人，餐费、交通费里总是放着一些自己私人用的(而不是为了公司业务)费用，或许这些费用只有100元，但正是这些小钱会坏了你的前程。

5.在工作场合中透露私事很危险

现在我们大部分人有太多时间跟同事一起过，我们跟同事在一起的时间有时甚至超过跟家人在一起的时间，这种情况使我们有时分不清公事和私事，有时候觉得跟同事的关系像亲人一样，跟同事分享自己的私事，孩子养育问题，个人健康问题，经济上遇到的一些困难等，但是请记住，职场就是职场，你这样做很危险。

6.如果你与老板作对，必然会被逐出公司大门

在公司里有一个对你产生很大影响的人，如果没有他的支持你不能得到公司的认可，晋升也很难甚至有可能丢掉你的工作，他就是你的顶头上司。

或许你的上司没有你聪明、没有你能干，你或许对他并不服气，但是请记住，他就像是一个守门人一样，你想绕开守门人，但最终的结果是你也失去了给你敞开的一扇机会门。或许你觉得如果你自己足够有能力，公司领导层会让你绕开你的上司直接让你晋升或给你另外的机会，但是不要做白日梦了，公司往往会站在你上司的角度想一个组织的稳定性，跟自己的上司斗99%受伤的都是你自己。

或许你的上司能力没有你强，但是既然他能上升到那个位置就说明他必然有一些其他方面的能力，领导力或组织管理能力或对公司的忠诚，当上司和你产生冲突时公司会站在你上司这一边，请你记住这一点。

所以，不管碰到什么样的上司，如果你还想呆在这个部门，呆在这个公司，你需要配合你的上司，这样他会帮你打开一扇机会的门。7.想要脱颖而出？让领导感到150%满足感

在职场成功的一个秘诀，不要只干领导让你做的事情。如果你只是按照领导说的话100% 执行，那你永远也无法脱颖而出。在公司做领导给你分配的任务的时候，一定要多长一个心眼，除了他布置的任务以外，你可以提出你的建议或者是一些改善意见，而且完成度不能是100%，而是要达到150%。

“做女人要像希拉里一样”中，希拉里用的战略中一个很重要的战略就是：“让雇佣我的人或者是接受我提供的服务的人感到200%的满足感”，这样看希拉里的目标更高。

很多人都觉得你只要做好领导分配的任务让你的领导满足100%，做好自己分内的事情就可以了，但是如果这样做，你在职场永远不能混好。

8.加薪必须要求，那晋升呢？NO，千万要管好自己的嘴巴

既然说加薪必须要求，那晋升呢？这个千万不能要求，一旦你申请或要求晋升机会，它就会与你失之交臂，晋升不是要求的，而是上司通过认真考虑之后给予你的。

上司还没有确信你能不能成为管理人员之前你先要求，这就像是你不从大门进，而是要跳过墙进到内部。因为如果上司还没有确信你是一个当领导的料，但你先提出来，他会觉得你还没有成熟或认为你比起公司的利益更在意自己的私利。

领导们在决定晋升人选时除了业绩、工作能力之外，还会考察很多其他能力，比如领导能力，组织能力，对公司的忠诚度等，而且作为管理人员应该要沉得住气、该谦虚的时候需要谦虚，你事先提出来会破坏你的形象的。

难道要坐等吗？当然不是，你可以主动负责一些重要的项目、要提出帮助其他部门面临的棘手的项目等，一定要抓住机会让上司看到你的能力，看到你的热情。

9.如果遇到新上司要积极配合他

现在的公司经常会发生人事变动，一般来说遇到新上司属下的员工都会有一点被别人侵入的感觉，特别是当你和前任上司关系非常好的时候这种感觉更强烈。但是如果你想在公司继续混下去，你要尽快配合新上司，熟悉他的工作作风。

很多时候新上司赴任以后下属员工都期望新来的上司适应部门原来的工作方式，但是这种事情不会发生的，大部分新上司都会对目前的工作方式进行变更，这种时候千万不要带头抵触或提意见，所谓新官上任三把火，这时候你要做的是积极配合他，如果别的员工有不满情绪，你应该要中间周旋一下，这样新上司会觉得你是站在他这一边的，这个第一印象特别重要。同时，新上司刚来时，你觉得新上司还不懂部门的情况，所以就出面给他一些忠告或建议，就算你是为了新上司好，千万不要提忠告或建议，这是一个禁忌。如果他主动问你，你可以说，但是，这种时候也尽量说事实，不要涉及到你个人的意见或负面的信息，你要让你的上司根据这些事实自己做出决定。况且新上司问你的意见或建议，是想测试你们的忠诚，想知道你们对公司或同事的真实想法，这很有可能是一个圈套。

在这里你要记住一点的是，新上司来了熟悉业务的时候对你来说是一个很好的表现自己的机会，记住，少说，默默配合新上司的工作，他会把这些都会记在心里的。

10.赢才是硬道理

说了这么多，或许给一些即将进入社会或刚进入社会的师弟师妹们一种恐惧的心理，想着公司怎么都这样啊。或许这个不是适用于所有的公司，因为我也碰到过好的公司，好的上司。

但是不怕一万就怕万一，我希望大家都提前准备能保护自己的武器，可以绕过这些陷阱。如果你有才能，你必须要充分发挥出来并让别人知道，并让他们给你打开一扇机会之门。

我们的人生就像是一场赌博，职场更是一场赌博，你可以选择你出的牌，从而决定自己的输赢。

在职场无望的等待天上掉馅饼不是明智之举，你应该积极地占据主动位置，学会“赌博”，学会扭转局势，因为赢才是硬道理。

第三篇：银行不告诉你的十个秘密

银行个贷中心不告诉你的10件事

银行喜欢你贷款买房，不仅风险小，而且它们能因此积累有购买能力的客户。

贷款，直白点说就是向钱庄付息借钱。对于大部分个人而言，银行几乎是现在唯一可选择的合法钱庄。这位“债主”的特点是，拒绝风险。

它们最喜欢买房子的贷款者

银行个人贷款大致包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款三类业务。由于对公贷款的风险把控越来越严、国家对两高一资(高耗能、高污染、资源性)行业贷款压缩，银行个贷业务份额因而渐长。而这其中，个人房贷因业务量大、不良率低成为个贷业务中的绝对“大头”。“一是可以累积客户，很多贷款的客户同时也具备存款、购买理财产品的能力；二则实际房贷业务稳定且持续期限长，资产质量高、还款风险小，累积起来的收益更高。”某国有商业银行个贷部员工说。

不过房贷受政策调控影响较大，“前段时间一个月才三四笔业务，而购房回暖的时候一天就有五六笔。”北京某商业银行个贷员说。

地产商是它们的好搭档

“我们总行与地产商有合作关系，每年会给它们一笔‘融资顾问费’作为回报。”一位银行信贷员说。因为房贷的需求源是购房者，这些资源掌握在地产商手里，“房屋销售中介也很重要，一些市场份额大的中介，都与好几家银行有合作协议。”

因此，个贷经理更要注意与房产销售拉近距离，“我们至多能看到客户在本行内的资产情况和征信记录，而其他信息房产销售人员当然更清楚，有的还会直接教客户怎么应对银行人员。”任何一个楼盘开盘后，为了保证客户顺利贷款，开发商都会引入多家银行驻场，“开发商会要求我们必须让客户贷到款，一旦有一位客户因贷不到款而买不了房，你就从这个楼盘出去了。”也就是说，在买房者资质不够的情况下，个贷经理也会尽量想办法。

它们对贷款后的真正用途监管不严

针对消费贷款，现在新兴一种方式叫做“循环信贷”，也就是说根据客户抵押资质和还款能力，在一个年限内审批一个固定的放贷额度。客户可在此额度内随时支取和归还资金。但此后，商业银行一般都懒得去对贷款用途做监督。

按规定，对于个人贷款资金，银行原则上是受托直接向借款人的交易对象支付，比如房贷直接汇到开发商账户，装修贷款直接进入装修公司账户。但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，借款人可自主支付。一些人将这些消费贷款用来支付房贷，银行也睁只眼闭只眼。有的中介机构会专门帮人操作，支付一定的“通道费”，将其他用途的贷款从对方账户支出，打入客户账户。这样的后续故事，银行很少理会。

它们觉得二套房贷风险大、收益大

这其中有个关键影响因素—风险权重。风险权重简言之就相当于对贷款资金的预留比例，例如目前每放出100万元的首套房贷，要预留45%也就是45万元的风险准备金，而二套房要预留60%即60万元的准备金。“以北京地区为例，大部分银行首套房贷款利率采取优惠能达到8.5折、9折；而二套房贷款利率，银行仍普遍执行上浮1.1倍，甚至更高。目前银行做二套房贷只比做首套房贷多赚27%左右，但却要占用更多的风险准备金。”某商业银行个贷部员工说。

银监会最近推出新规定，从2013年元旦起首套房贷、二套房贷的风险权重都统一为50%。“风险权重统一之后，二套房贷能赚到的利息要比放首套房贷多出约六成，这将刺激银行多做二套房贷。”

年底申请房贷不容易

银行作为金融机构，在银监会监管下会有一个存贷比要求。根据政策和资金量，“一般是总行有一个总的房贷额度，再根据具体情况分配任务到分行。”由此，分行就有一个固定额度的任务量，这也是个贷经理的“指标”。

所以一般在年底如果放贷任务已经完成，精明的信贷员就会“攒客”，把业务成绩拖延到明年。加上年终扎帐清算，年底月份申请房贷的人可能就会等更久的所谓审核，“一般年底结算完是到1月4日以后开始新一年的业务。”所以着急年底申请的人还是先问好情况，还没完成任务的银行是你更好的选择。

它们承诺的口头利率优惠可能会反悔

贷款当然也存在营销行为。比如在房地产调控政策背景下，有的经理会口头承诺“房贷利率打8.5折”先吸引客户，或称先成为优质客户(达到一定量的存款)就能获得优惠。有的则有捆绑销售嫌疑，“购买20万元理财产品或者10万元贵金属，即有折扣并可迅速放款。”一位银行员工说。

而口头承诺总有不被兑现的风险。到申请过程中，银行业人士又会告诉你“优惠不了”。最有利的理由就是政策变化。事实上，虽然房产政策易变，但目前来看监管层从未叫停过首

套房利率7折优惠政策。央行多次调整房贷政策，但都指向首付比例，并未取消利率政策。实际房贷利率一直是由各家银行根据自身风险和市场情况自主定价的。

你收入高，它们也不见得认为你有信用

有一种消费贷款形式是无抵押、无担保的纯信用贷款。“审查主要是三个方面：一是月收入情况证明，主要看工资卡记录。二是工作证明，稳定的单位让还款更有保障，所以一般如公务员、医生、事业单位职工、上市公司或企业职工的申请更容易受理，自雇人士就比较麻烦了。即使收入很高，如果不是每月固定支付，也可能被拒绝。第三个是信用记录。有的还需要提供住房证明，同等条件下，已婚人士要比未婚人士更容易贷到款。”一位客户经理表示。

外资银行在无抵押贷款方面看上去比国内银行“通情达理”，但实际暗藏玄机。“准入条件很宽松，但没有好的工资证明，也贷不出多少钱来。”而且外资银行手续费和管理费也要更高一些。

它们轻易不会让你的房屋被拍卖

贷款后，个贷经理还有一个重要任务就是催缴贷款。如果他们经手贷款的房屋最终被拍卖，对他们的职业生涯来说，将是个重大污点。所以他们轻易不会让这样的事情发生。他们除了打电话，还会亲自上门贴催缴单，尽力给房主施加压力。

连续逾期还款超过三次，他们便会认为你存在恶意不还款的行为，房屋也有被收回的风险，但这种情况并不多见，因为对房主来说，自己把房子卖掉其实更赚钱。

如果客户在还贷方面实在有困难，但又想保留房产，个贷经理往往会帮你延长按揭还款期限，但因为银行面临坏账风险，所以会用较长时间和复杂手续，来对借款人的收入与支付能力进行评估。“根据个人工作等实际情况，最多能获得展期三年。”

它们会暗示你如何达到贷款条件

某房贷代办中介公司的总经理说：“在竞争的条件下，个贷经理很容易放松审查，发放贷款。开发贷产品时，银行也会在贷款审批上比较松一点，因为它们的回款压力大，急于放贷并回收之前的资金。”

大部分个贷经理乐意暗示你如何达到贷款条件。在目前的房价水平下，房屋按揭贷款的条件一般是月收入达到月还款的2倍，或有其他资产作为补充。如果你的条件不够，他们会直接告诉你该怎么做，“最好的办法就是在按揭行增加个人资产，现在个贷经理不能开口

让客户存钱了，于是改由销售来暗示客户。能够体现个人还款能力的，还是现金类资产。银行最喜欢的是让客户买该银行的保险和理财产品。”前述代办中介说。

未到期的定期存款可以做抵押贷款

除了房产，其实还有其他抵押物，常见的如存单和理财产品—具有现金价值的保单、外汇理财产品、凭证式国债。它们根据价值和贷款用途可以获得不同的抵押率和贷款期限。如此，在急需资金时可以比较一下，兑现存款和抵押贷款哪种方式更划算。比如一张未到期的定期储蓄存单，提前支取会造成较大的利息损失，通过计算之后，你可能会发现提前支取的利率成本不如拿来直接办理质押贷款划算。

市场上一些小额信贷公司算是银行个贷部业务的竞争者，但向它们贷款成本更高，有的利率高达20%，只是审批相对容易。目前还有一些银行开始设立消费金融公司，更专注于消费信贷，形式上与信用卡分期付款类似，成本与银行差不多。

第四篇：一文告诉你实现财务自由的秘密

实现财务自由的秘密

试想，早上一醒来，窗外清爽的空气铺面而来。这时，你喝着自己最喜欢的茶，或者咖啡，打开电脑，然后看见账户里又有一笔现金入账。这已经是你本月第三笔进账了

一笔接一笔，金钱持续不断入账。但这些钱并不是来自你的工作收入。

无论你是在办公室、家里、还是在全球旅行、度假时，都能定期获得收入。

如果：

你再也不用担心账单问题；

你再也不必为钱而发愁；

那么，你会选择怎样过自己的生活？

这听起来好像太好了，都不像是真的了。不过，在实现了财务自由后，你完全可以享受这样舒适理想的生活。而且你要相信，你一定能实现财务自由。

你好，我叫徐文龙。我在41岁时实现了财务自由。如果我能做到这一点，你也一定能做到。

我出生的家庭并不富有，没有特殊的关系人脉，也从未赢过彩票。很偶然的一次机会，我学到了实现财务自由的秘密。

大学毕业后，经过竞争就业，我获得了一份工作，不久后就结婚了。紧接着就加入了月光族。

我工作很努力，按月领取工资，然后用工资来支付每月的开支，各种账单。到了下个月，同样的循环又开始了。那时，我真的不知道有其他的生活方式，因为周围的人都在做同样的事。

结婚一年后，我和妻子决定把我们那笔可怜的积蓄全用完，到海边去度个假，庆祝我们新婚一周年。很偶然，我们在度假时遇到了乔治。乔治人很特别，也过着特别的生活。我们在海边的餐厅坐了下来，一边吃饭，一边聊天。

这家餐厅的生意很好，只有角落里有一个空桌，我们（我、妻子，还有乔治）与一位身材苗条、穿着讲究的外国人坐在一起，共用一张桌子。

乔治把自己介绍给我们。他是那种信心十足，活力充沛的人。他已经遍及世界各地，现在正赶往澳大利亚看海龟迁移。我对乔治如此美妙的生活感到惊讶，我问他是什么样的工作给他开这么多工资，使他可以全世界旅游？

乔治回答说，他没有工作。他曾经是希腊商船队的一名水手，但是最近10年来，他没有做任何工作。他告诉我说他已经实现了“财务自由”。而且，他现在把所有的时间用在旅行，6 交朋友，娱乐上。

这是我第一次听到“财务自由”。在此之前，我从未想过有能改变月光族的生活方式。真的可以获得财务上的自由吗？

幸运的是，乔治很耐心，愿意花时间跟我解释。他用了一下午的时间告诉我们关于他实现财务自由的故事。

乔治没有高中毕业，但是他曾经工作很努力，并且遵循了一个经过时间验证的计划，这个计划已经帮助了很多人实现了财务自由。

乔治花了很长的时间向我解释他是如何一步一步实现财务自由的。听了他的故事，我觉得很惭愧，因为我没有像乔治一样把计划付诸行动。

回家后，我又回到了工作岗位上，立刻就被平日的繁忙占据了，工作、支付各种账单，没完没了„„

我在工作中表现得很好，得到了晋升，但是从来没感觉手里的钱够用过。工资越高，开销越大，而且，交的税也越多，生活支出也跟着越来越高。

在与乔治偶遇的三年后，我又有了第二次了解财务自由的机会。

我和妻子正好从北京飞往巴黎度假。飞机上，我们与一对中年法国夫妇坐在一起，他们正巧刚在北京度完假回巴黎。说也巧，一周后我们又见面了。

在巴黎旅行的最后一个晚上，我们去了一家法国有名的餐厅，这里供应地中海式的海鲜。餐厅特小，人却很多，特别热闹。坐下时，看到那对法国夫妇正巧坐在我们旁边，便立刻认出了对方。我们谈得越多，我越觉得自己的生活与他们的不同。

雅克和安妮与我们之前见过的人不同。春天和夏天时，他们住在巴黎。秋天冬天时住在香港。他们只专注于让他们觉得享受的事情——参观世界各地的博物馆。或者在餐厅里享受美食。

我问：你们不工作，怎么能过上这么好的生活？继承了一大笔遗产？或者赢了彩票？

雅克说：我们之所以能享受现在的生活，是因为我们有一个梦想，我们努力的工作，并且一直在坚持“终生收入计划”。因为我们遵循了“终生收入计划”，所以我们获得了财务自由。

当我听见“财务自由”这个词时，令我想起了三年前与乔治的谈话。我连忙向雅克询问，请他告诉我更多关于财务自由的事情。

雅克和安妮告诉我们说，当时他们是对穷鸳鸯，但是生活充满活力，对未来满怀信心。他们把对生活的乐观用到了一个经过验证的、积累财富的计划。

整个晚上，气氛很愉悦。我们享受着新鲜的海鲜，喝着葡萄酒，听着雅克和安妮讲述他们一步步建立财务自由的方法。6

他告诉我们，最重要的是，如果有人真的想要财务自由，就能拥有它。世界上大多数人都没有实现财务自由。这并不是因为太复杂或者很困难。只是因为大多数人从未试过。他们甚至不知道有另一种生活的方式。

第二天，财务自由这个词一直在我和妻子的脑力转悠。我们不想与周围的人一样生活，我们想过雅克和安妮的生活。我们也想到世界各地旅游。

财务自由之路

“终生收入计划”不是一个“快速致富”的计划。需要勤劳的工作、计划、和纪律。

要实现财务自由，最困难的一步就是：你所做的事要与周围的人与众不同。你不能随大流。

你不能跟你的朋友和同事做同样的事。如果想与你周围的人不同，就不要跟随他们。要跟随“终生收入计划”。

当我们告诉一些朋友关于实现财务计划的目标是，他们嘲笑我们。但是他们现在不笑了。

假如你愿意努力工作，坚持计划，并且与周围的人做着不同的事，你就能实现财务自由。

迈向财务自由最重要的一步

你一定要明白，时间是一种有限的资源。你最大的工作年限也就40年，在这期间，你通过工作挣取工资，40年后大多数人就失去了工作的能力。在你有能力工作时安排好优先级，这会影响你将怎样度过晚年的生活。

优先级是一切！

你靠什么生活？财务自由是你的人生目标之一吗？许多人认为只有高薪的工作，或者继承一大批财产，才能可实现财务自由。当然，工资高或者继承遗产都有很大的帮助，但这些都不是财务自由的条件。

要实现财务自由最重要的一步就是你必须真的想得到它，把它当成一个追求的目标，优先考虑，充满激情的去追求。

你需要做以下决定：

你想要自由，是因为你想让工作成为一种选择，而不是必须；

你想要自由，你就可以选择自己想过的生活；

付最高的税收；

一旦工作停止，你的收入就会停止；-

不能传给后代；

另一种可选择的收入来源是投资收益。投资收益就是金钱收入，你通过持有可产生收入的资产获得金钱。投资收益的美妙之处是你不必要用时间作为交换，就能获得收益。你享受的是企业的利润。这就是员工与企业之间的差别。

要实现财务自由，你或许以为必须得自己开公司，这是一个常见的误解。媒体热衷于公布成功企业家的故事。

但是我们不会从媒体口里听见那些失败的企业。创业的风险很大。事实上，十个新企业有八个失败，只有两个成功。

要实现财务自由，有一个简单的方式，你不但能定期获得收入，而且不需要冒险自己开公司。

明智的是，你要把钱投在那些已经有历史成功记录，并且按时支付盈利款项的企业里。

沃伦巴菲特并不是通过自己开公司才变富的。他变得有钱是因为他做了成功的投资，这些企业都是些很成功的企业，并且已有很长时间的盈利史。

现在就开始！

越早开始，你就会越早获得不断增长的盈利，享受有利于你的雪球效应。重要的是要开始行动！

一旦你开始，你就会看到实实在在的现金、持续不断地流进你的账户里。那时你肯定会想，为什么我没有早点开始。

你想要财务自由吗？ 6 为了实现财务自由而投资，其终极目标就是建立多重收入渠道，你获得的投资收入将轻易覆盖你所有的开支。

假如你想要财务自由，你就要与你的朋友和同事做不同的事情。你不能随大流。你不能像其他人一样把钱放在股市。

假如你想要财务自由，你希望获得多重收入流，你就得与周围的人做不同的事。

委托理财计划，也就是上面说过的终生收入计划

我已经为你准备好了一系列投资报告，这些报告将一步步指导你如何建立持续终生的收入流。

一旦加入我们的委托理财计划，以后的事就无需你再费心。你将会定期收得到可观的现金入账，而且你想让它持续多长时间都可以。

这些钱完全属于你，任你支配。你可以拿出一半留作急用，然后将另一半用于按揭贷款；或者你可以拿出一部分休闲娱乐；或者做你最应该做的事情——把钱重新投入“委托理财计划“。

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问题：我一年能挣多少钱呢？

回答：这要看你投入多少。收益多少取决于您投了什么产品、以及投了多少，而这些完全由您自由决定。

问题：这个项目容易管理吗？ 回答：非常容易。“委托理财计划”公司就会定期自动向你的账户汇钱。加入后你就可以完全把它抛到脑后，而你的财富却在自动增长。

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问题：“委托理财计划”会过期吗？回答：不管你多大年纪，不管你何时开始参与“委托理财计划”，投资回报的数目、获得收入的次数、和时限，全由你来决定。你可以在本金不受影响的情况下，不停地兑现收入。

第五篇：银行理财经理不会告诉你的10个秘密

银行理财经理不会告诉你的10个秘密

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欢迎发表评论2012年05月28日00:59 来源：三秦都市报

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说起理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就为你揭开他们时常会隐瞒的10个秘密。

这些理财经理的小秘密，严格意义上说并没有违规，但是从“把正确的产品卖给正确的人”这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。

为“高收益”资金搬家并不合算

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。

【案例】王女士是A银行的客户，这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。

【点评】出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到“冲时点”的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。

而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理财产品或是投资工具冠以了“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。

【案例】由于人民币升值，一些手中持有外币的投资者陷入了两难，他们迫切需要寻求到为外币保值增值的渠道。然而，选择了“高收益”的投资存款，却产生了意想不到的亏损。“存款”也不安全了吗？

【点评】事实上，这种“存款+外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。然而记者发现，仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接遭致投资损失。

房贷理财收益低于市场水平

并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

【案例】前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为刘先生推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。可是，几个月下来，刘先生却发现“房贷理财账户”的运作完全不是这么一回事情。

【点评】银行推出“房贷理财账户”这样的产品是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了“存贷双收”的目的。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定，银行之间收益差距也很大。

被隐瞒的贷款利率往往很高

一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

【案例】“我想申请20万元的贷款，2年还清，理财经理为我试算了一份还款计划。按照这一计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”马女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但是这笔贷款的利率究竟是多少？

【点评】如果我们知道了理财经理的秘密，那么在申请贷款时，你一定要掌握其中的要领。是的，没有错，无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入到我们的贷款合同中。请记住，这并不是一个过分的要求。

“精品基金”只是噱头

当理财经理经常推荐与客户风险偏好不匹配的基金产品时，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的基金以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。

【案例】在很多银行网点，一些理财经理会重点推荐一些“精品基金”。然而，一些投资者也会发现，“精品基金”的表现并不如理财经理所宣传的那么出色，有时候还会落后于其他的基金品种。

【点评】对个人投资者来说，面对理财经理的建议，也需要具备一定的自我判断能力。首先，理财经理所推荐的产品类型是不是投资者所需要的？比如理财经理一味向追求稳健收益的投资者推荐风险较高的产品，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的产品以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。

银保产品并非包治百病

选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的银保产品并不适合我们。

【案例】“我真的需要这么多保险吗？”秦先生是一家外资银行的新晋客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解分红险、年金险、教育险……

【点评】那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？其中不乏营销的成分。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。

品牌金条不是好的投资工具

对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。

【案例】黄金热带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。其中，最受欢迎的当属各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。

【点评】尤其想指出的是，黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外（通常不超过资产的10%～15%），不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。

信用卡分期付款利率超过10%

理财经理通常建议对于大额消费可进行分期，分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平。

【案例】“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。”

【点评】当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重作出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。

失卡保障并非万无一失

理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当做卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。

【案例】“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她意识到，自己的信用卡被盗了！

但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。

【点评】因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就认为万无一失。

这也引发了对信用卡要不要使用密码的争议。尽管从“失卡保障”的角度来说，信用卡不设有密码更有利于获得失卡赔付。但是，从我国目前的用卡环境、安全措施防护来看，建议持卡人消费时选择“密码+签名”的方式，并对密码进行安全防护。

理财规划雷同居多

在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现“思路”变“套路”的情况，制订出的理财建议千篇一律。

【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是发现，很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同，“无非是收入的能力不一样，投资的金额不同”。他很想了解的是，理财规划是如何制订的呢？

【点评】对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息，很多客户往往只告诉理财经理局部的信息，这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。（本文有删节，详文见理财周刊566期）文/本刊记者尹娟

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