第一篇：义乌民间借贷纠纷的调研报告（共）
2008年是我国经济形势非常严峻的一年。世界金融风暴导致全球经济步入寒冬，受此影响，国内一些中小企业经营者资金紧张，民间融资规模膨涨。2006年浙江省义乌市法院受理民间借贷纠纷案件1161件，标的额1.37亿元；2007年受理民间借贷纠纷案件1746件，标的额5.9亿元；2008年受理民间借贷纠纷4315件，标的额比前两年有大幅度上升。笔者经过调查发现，隐含在民间资本流动中的道德、法律和经济风险需引起高度关注。
一、民间借贷案件上升的原因 银根收紧刺激民间融资活跃
义乌经济的快速发展导致资金需求不断增长，受2008年早期从紧货币政策的影响，信贷资金趋于紧张，不少急需资金周转的经营者因金融贷款难，转向民间求贷，民间借贷成为社会融资的重要来源之一。融资瓶颈突出、企业面临困境是一个共性问题，浙江省经贸委统计显示，2008年1月至5月，全省规模以上亏损企业有1.07万家。据银监会统计，一季度我国各大商业银行贷款总额超过2.2万亿元，但其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，比去年同期减少约300亿，中小企业遇到前所未有的资金紧张的问题。
雄厚的民间资本寻求释放途径
义乌足全国著名的商贸城市，全市共有约58000多个商位，市场成交额连续17年位居全国集贸市场榜首。依托小商品市场，义乌百姓手中积累了大量的民间资本。据中国人民银行义乌市支行统计，2008年上半年义乌市金融机构本外币存款余额达977.35亿元，各项贷款余额663．83亿元，存款规模总量列浙江省各县、市首位。这些雄厚的民间资本需要寻找投资出路，而民间借贷的高利润正符合资本逐利性的天然特征。
大标的民商事案件管辖权下放
自2008年2月1日起，基层法院管辖争议标的金额由原来的300万元以下提高到1000万元以下。2008年义乌市法院受理300万元以上标的额的民事案件484件，其中民间借贷纠纷案件333件，案件数量和标的额均占大标的案件的68％。
实施新诉讼收费办法后，起诉门槛降低
2007年4月1日新的诉讼费收费办法实施后，诉讼费用明显降低，当事人启动诉讼的负担减轻。
二、民间借贷纠纷的特点
借贷数额由小额借贷向以大额业务为主转变
2008年上半年标的额50万元以上的民间借贷案件809件，50万元以上的案件数量占全部案件数的35.7％，标的额却占到标的总额的87.6％。其中300万元以上的案件120件。如浙江新中鑫针织有限公司涉及的6个民间借贷纠纷，标的均为200万元以上，其中3个为600万元以上，总额为2734万元，平均标的额455万余元。全年100万元以上的民间借贷案件1165件，占义乌市法院全部民间借贷纠纷案件数量的26.9％，但标到额却占同类案件的78.7％，其中800万元以上的28件，明显呈现出以大额借款为主的特点。从低息、无息借款向短期高息借款转变
笔者随机抽查了部分已结的民间借贷案件，其中60％的案件书面约定利率为银行同期贷款利率的数倍。在系列民间借贷纠纷中，如吕某某系列案约定利率以银行贷款利率的4倍为主，少部分月利率为2.5％；毛某某系列案约定月利率2％，都高于银行基准贷款利率。而且借款期限以短期为主，往往借期只有一两个月。
债务人从个人向企业和企业主借款转变
2008年上半年义乌市法院受理的涉及公司的民间借贷纠纷共144件，其中公司为债务人的有124件，上述公司均为中小企业。借款的原因一方面是中小企业在发展初期资本需求大，存在资金紧张现象，特别是自有资金不足又盲目扩张的企业、以出口为主但议价能力较弱的中小企业、开发项目销售不畅、资金回笼周期拉长的小型房地产企业尤为突出。另一方面，中小企业向银行贷款风险大，担保困难，门槛较高，一直处于融资难的困境中。正规金融供给的不足，使企业主转向社会融资。另外，由于出借人对公司的有限责任形式不信任，要求企业主以个人名义出具借条的情形较多。据笔者抽样统计，大标的案件企业主作为个人被起诉的23件，占同期大标的民间借贷案件数量的30％。2008年全年以公司为被告的民间借贷纠纷312件，标的额达数亿元。
证据由简单借据向完备的借款协议方式转变
以前借贷双方往往只写一张简单的借条，注明借款数额，没有约定利率、还款期限等内容，甚至在交付现金后，也不留书面凭据，只凭信用发生借款关系，发生争议后举证困难。现在原告往往都能提供形式较为规范、完备的借款协议，协议中约定的利息不超过银行同期同类贷款利率的4倍，设定了房屋、土地抵押或提供保证人作为担保措施，约定违约责任，由借款人承担实现债权的费用(包括律师费等)，甚至约定管辖法院。另外一般还注明借条是在双方平等、自愿、公平情况下签定的，借款已经全部交付等。从形式上看，有专业人员的参与。这说明当事人法律意识提高，民间借贷呈现专业化放贷的趋势。
被告从单一主体向多个责任承担者转变
笔者抽样调查显示，2008年4、5、6三个月中，义乌市法院受埋11313万元以上的民间借贷纠纷185件，标的额49565万元，其中只有一个被告的69件，占37％，两个以上被告的116件，占63％。如浙江新中鑫针织有限公司今年被诉的民间借贷纠纷6件，其中5件法定代表人朱某个人与公司为共同被告；金乌集团民间借贷纠纷中，张某一人为被告的只有1件，标的300万元，其余10件或张某夫妇或者相关公司在借条上签名，标的为4360余万元。多个被告互负连带责任降低了出借方的风险，说明债权人的风险防范意识逐步增强。
民间借贷纠纷供需双方主体的重复率高
最近几年的民间借贷纠纷反映出当事人重复的现象，如某某以当原告为主，某某以当被告为主。通过对借贷次数较多的36名原告进行分析，平均每人出借次数10次以上，金额在1000万元以上的有5人；如2006年至今，金某为原告的民间借贷纠纷案件有38件，标的为4783万元。被告方面也存在类似现象，某大酒店为被告的案件共55件，金额达6000余万元，某编织厂为被告的案件18件，借款共计1500余万元，某日化有限公司为被告的案件15件，借款金额4000余万元。以公司为被告的民间借贷纠纷中，同一公司被起诉4次以上的有14个共计89件案件。调解结案难度大，调撤率低于平均水平
由于涉及的金额巨大，被告经济状况差，缺乏履行能力，100万元以上纠纷已经审结999件，占85.8％，其中调解结案的204件，调解率为20.4％；判决的519件，占52％；撤诉197件，占19.7％；其他方式结案的约占8％。大标的民间借贷案件的调解难度大，与义乌市法院全院的综合数据相比，判决率较之高3.6个百分点。
三、义乌市法院应对民间借贷案件的措施
针对今年国际国内经济环境的复杂形势，义乌市法院增强大局意识，积极采取应对措施，充分发挥审判职能，服务本地的经济社会发展。
树立帮助企业度难关的大局意识
当前民间借贷类案件大量涌现，如果处理不好，易导致—些困难企业关门倒闭，并引发群体性上访事件等社会问题。从服务经济社会发展和维护和谐稳定的高度出发，义乌市法院开展了“服务企业、共渡难关”活动，保障经济平稳运行。慎重审理提前解除借款合同的案件，防止因债权人提前收回借款而导致债务人企业资金困难。
严格、慎重采取财产保全措施
灵活运用保全措施以降低对单位经营造成的影响。对资金周转困难但并非恶意逃债的、尚能正常运行的有发展前景的中小企业，慎重采取查封、扣押等保全措施，规定保全标的额在100万元以上的案件由分管院长审批。对目前尚能正常运行、有发展前景的困难企业，尽可能地采取动态查封措施，严禁超标的查封，尽量降低对企业正常的生产经营带来的影响。
尽可能采取调解方式化解纠纷
对有挽救希望的企业，在审理阶段尽可能调解结案，执行阶段尽可能促成双方和解，达成分期履行协议，缓解企业的资金压力。2008年以来，义乌市法院涉企民间借贷案件的调撤率达78.6％。
强化民间借贷纠纷的审判管理
1、合理配置现有的审判资源，建立专业化审理机制不断提高案件承办法官的专业化水平，强化“四统一”原则，即大标的案件统一由立案庭受理，统一适用普通程序，统一由民一庭、民二庭审理。
2、严格控制裁判文书的签发权。规定审判员主审的案件由审判长签发；审判长主审的案件，由庭长签发；庭长主审的案件、审委会讨论决定的案件、标的额在100万元以上的案件，裁判文书由分管院长签发。层层负责，把好签发关。
3、慎重裁判，维护借贷双方的合法权益。依据民间借贷纠纷的规范性文件，维护借贷双方的合法权益，对非法从事高利贷活动的，依法追缴其非法所得。2008年4月上旬，义乌市法院召开庭长例会专题研究民间借贷案件的审判，确定了以借条书面证据为主的原则，但被告对借款数额有异议的，慎重审查其资金来源、用途、实际支付数额、是否存在欺诈、胁迫、是否存在利息计人本金等情形，慎重裁判；确定了对既约定利息、又约定违约金的，在借款期限内，利息以不超过银行同期贷款利率4倍为准；借款逾期后，违约金和利息两项合计不超过银行同期贷款利率4倍的审判思路，统一了本院的裁判尺度。
为企业追讨债权提供必要便利 对企业因资金外借造成自身困难和因外借资金不能回笼，需要通过诉讼缓解资金压力的企业，降低担保门槛，并允许企业以保证的形式提供保全担保，尽可能不给企业再造成新的困难。规定申请人是企业法人的，可以出具书面担保保证书，而不提供财产实物担保。但申请人必须明确承诺担保数额及因申请错误而造成保全财产损失时自愿承担赔偿责任的保证，并加盖申请单位印章及法定代表人的亲笔签名；同时提供经财税部门核实的企业上月资产负债表及经工商行政管理部门当年年审核准的企业营业执照。
加强沟通，建立企业风险预警机制
努力配合市政府、有关部门加强对风险企业的协调，并确定专人负责风险企业信息的协调机制，2008年义乌市法院共派员参加该类协调会70余次。法院还对民间借贷问题进行专题调研，将书面报告提交市委、市政府决策参考。每周一次向市政府办公室和市风险办通报重大案件的审理情况，畅通渠道、共享信息。
加强延伸服务，及时发出司法建议
2008年义乌市法院向中国人民银行义乌市支行、中国银行业监督管理委员会金华监管分局义乌办事处发出《关于进一步加强民间融资行为监管的司法建议》，建议金融机构适时开展金融服务创新，增加面向中小企业的信贷资金供给，以帮助中小企业缓解压力、走出困境。
打击金融犯罪行为，维护金融秩序
2008年，义乌市法院已依法向有关机关移送非法吸收公众存款案件40余件。
四、民间借贷纠纷案件中存在的问题 如何发现违法放贷现象
从审判中发现，民间借贷纠纷对借款本金争议的比较多，出借人认为借条上的数额就是借款本金，借款人辩称借条上的数额已包括高额的利息，是高利贷，但没有证据证明预先将本金扣除利息或将利息重复记入本金。部分民间借贷案件涉嫌高利贷，但高息往往在借款时预先扣除，借条内容上不能体现高利贷的情况。也有部分赌债以欠条的形式表现，当债权人仅凭借据起诉，法院往往难以从借据本身判断真实的借贷情况。如何查清民间借贷是否属于高利贷甚至非法集资，是审判中的一个难点。
利息违约金并存的处理
大标的额的民间借贷案件，一般借条较为完备，除了利息，还约定了逾期则每天加收一定违约金。对同时约定利息和违约金的问题，如何处理存在争议：一种意见认为合同意思自治，既然约定了就从约定；另外一种意见认为，民间借贷的利息不能超过银行同期贷款利率4倍是法律的强制性规定，无论以约定什么形式出现，都不能越过4倍这个底线。
如何加强金融秩序的规范
民间借贷具有简便、灵活的特点，同时也表现出不规范性和隐蔽性，仅靠当事人的信用维系，容易出现问题。显而易见，发生争议起诉到法院的，仅是民间资本借贷纠纷的一小部分，全部的民间融资规模无法预测。虽然义乌市场总体上是健康有序的，民间融资也缓解了中小企业融资困难的局面，但如此庞大的资本流动脱离了金融监管，使职能部门无法对民间资本进行分析、判断和监测，无法规范投资、融资的渠道。
如何进行虚假案件的甄别
笔者在审判实践中发现，与大额标的不相适应的、而且与其他案件非常正式的借款凭证所不同的一种现象是，对于有财产被法院强制拍卖的被告，往往只有很简单的一份借条，如一被告出具一张“今借到某某人民币8000000元。借款人、日期”的借条，但在该借条上特别注明“借款已收到”。义乌市法院院曾经发生一被执行人利用参与分配制度，实际未借款而故意向亲友出具借款80万元的借条起诉，结案后，其他债权人向公安机关举报，双方立即承认是假借款。如何预防、甄别特殊的当事人，如财产被拍卖的被执行人与他人恶意串通的假案，是审判的又一个难点。
非法金融行为的打击和预防
民间借贷在高息的吸引下，很可能演变成为非法集资，或者非法吸收公众存款的问题。在通过中介机构如投资公司、典当行等进行的民间借贷，从事违法行为的可能性更大。
五、规范民间融资行为的建议
民间融资由于手续简便、期限灵活、资金到位迅速等优点，在缓解企业、企业主融资困难的难题、弥补银行服务的不足、促进中小企业发展等方面发挥了积极作用。但消极方面在于其游离于国家金融监管之外，容易削弱宏观调控的作用，而且利率普遍高于银行贷款利率，可能发生高利贷现象，企业(包括企业主)无法承受高额利息，导致企业生产、经营困难。另外，民间借贷靠当事人的信用维系交易安全，容易引发债权债务纠纷，可能带来经济、道德和法律上的风险，给社会造成不安定因素。因此，对民间借贷行为需要有关部门进行疏导、整顿和规范，以维护金融秩序和社会稳定。
通过立法手段依法规范民间借贷行为
目前急需制定法律、法规或者部门规章，对民间借贷的借款方式、利率、风险、税收等方面进行有效的管理和规范，保护民间借贷双方的合法利益。通过法律手段治理和规范民间借贷市场，推动民间借贷的规范化运作。如浙江省人民政府办公厅颁发关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见后，地下钱庄结束了在灰色夹缝中生存的状况，小额贷款公司成为合法的融资渠道。
加强监管，密切关注民间资本的流向
监管部门应定期采集数据，分析民间借贷的主体、规模、流向、利率等因素，向群众宣传风险意识，避免资金密集集中对出借方的风险和利率过高对借款人的风险；加强信息共享渠道建设，人民法院、人民银行应建立联系、沟通途径，加强对投资公司、寄售行、担保公司的管理，防止高息融资或者非法从事高利贷活动；对同一原告、同一被告卷入多个诉讼的情况，应引起高度重视。同一原告多次起诉的，审查其资金来源、是否从事高利贷活动或者专门发放借款，有无其他违反金融法规的行为；对同一被告多次被诉的案件，审查其借款来源、借款用途等，及时反馈，并且把民间借贷中信用状况不良的个人或者企业列入信用黑名单，以保障民间资本的有序运转。建议政府组织人民银行等部门，联合对民间资本的流向进行专门的调研，及时应对，避免山现金融突发事件。金融创新，拓展银行融资的主体作用
义乌市中小企业所占比重较大，中小企业的发展对经济的贡献和就业的拉动具有重要作用，而巨大的民间借贷总量从一个侧面说明了融资难，金融机构在贷款额度、贷款程序、服务质量和及时性等方面，与市场需求存在差距。因此，在控制总量的同时，货币政策还要对相关企业有所倾斜。此外，金融调控部门还应通过政策引导等方式，鼓励商业银行加大对中小企业的贷款，改善金融业服务，以促进区域经济的有序、协调、高速发展。目前中小企业面临的困难，已经引起国家领导人的重视，2008年7月份温家宝总理在广东考察调研时表示，将从信贷、财税、产业政策等方面加大对中小企业扶持力度。综合各方面的消息，今年下半年信贷天平有望向中小企业倾斜。中国人民银行货币政策委员会2008年第二季度例会认为，要进一步调整和优化信贷结构，引导金融机构为小企业提供合适的金融产品和金融服务。下半年，国家宏观调控措施已经从从紧到适度放宽转变，千方百计为小企业缓解融资难的问题。
就义乌而言，在市委、市府推动下，2008年5月实施的商位使用权质押贷款，就是立足义乌特色、盘活市场商位资源的金融服务创新。2008年，11家银行已发放2293笔计12.5亿元的小额贷款，该举措有效盘活了市场有形和无形资产，增加了担保物的范围，开拓了融资渠道的新模式，缓解了经营者贷款不足的矛盾，为市场的发展注入了新的活力。
正确引导，鼓励民间资本直接投资实业
应从国家经济稳健发展的战略高度，加强对民间资本的引导，通过税收等手段，对转让实业的行为征收高额交易税，防止企业主通过转让企业进行借贷行为，防止产生专门从事放贷的食利阶层。拓展投资渠道，鼓励民间资本投入房地产市场和股市。在条件允许的区域，尝试允许民间资本进人银行投资的创新。2008年5月8日，银监会、中国人民银行联合发布的允许自然人、企业法人和其他组织投资设立小额贷款公司的小额贷款公司试点指导意见，就是一个很好的举措。浙江省工商局发布的浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法的实施，使民间贷款机构从制度上获得合法身份，民间数千亿元资金有机会为客户提供合法的贷款服务。
公安介入，果断打击非法金融行为
加强对非法金融活动的排查，把其列入社会不稳定因素的内容，发现苗头的，公安机关应及时介入，侦查高利贷和非法吸收公众存款问题，打击非法集资等非法金融行为。未构成犯罪的，由主管部门进行查处和取缔；构成犯罪的，从严处罚；对以威胁、殴打、绑架等方式讨债为业的人员，给予坚决打击。据不完全统计，义乌市警方今年立案侦查非法吸收公众存款案件8件，涉及当事人10人次，涉案金额17000多万元。公安机关的及时介入对维护当事人利益、打击金融违法行为、稳定金融秩序具有重要的作用。
第二篇：民间借贷调研报告
民间借贷调研报告
省联社：
我县的民间融资现状
我社经过对我辖20户牧户、10户工商户和2家专业合作社调查，2012年2季度末，我县民间融资市场小，由于我县人口少，小企业更是少之又少，牧民民间借贷也主要是治病、建房、子女结婚等生活方面的开支，而随着经济的发展牛羊价格的不断攀升，牧民的牛羊变现能力增强，同时我社加大对农户贷款及小微企业的投放力度，民间借贷空间小。
加强民间融资监管工作的建议
金融部门要积极筹措资金，提高服务水平。一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善服务水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务。要制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借
贷走上正常的运行轨道。同时，对一些乘人之危而攫取高额
暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。
银监部门应切实担负起监管职责，制止和规范民间借贷
行为。金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融
一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加
强监管，避免“金融**”；同时也要坚决保护合法的借贷
活动，维护债权人的合法权益。
政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。
要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资
领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有
制经济主体提供全方位的金融服务，进一步规范典当行、基
金会、协助会的审批和经营行为。
强化金融和法律知识宣传，引导民间融资健康运行。首
先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有
凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其
次要引导民间融资用于经济发展上，防止用于非正常消费或
赌博、贩毒等违法行为上。
强化利率管理，进一步规范民间融资。人民银行、银监部
门、工商管理等部门要加强对民间融资的管理，允许在合理的利率范围内开展民间融资，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护金融秩序和社会安定。
第三篇：民间借贷纠纷民事诉状
民事诉状
原告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住XXXXXXXXXXXX，身份证号：XXXXXXXXXXXXX，联系方式：XXXXXXXXXXXX
被告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住XXXXXXXXXXXX，身份证号：XXXXXXXXXXXXX，联系方式：XXXXXXXXXXXX
诉讼请求:
一、判令被告立即偿还原告借款XXXXX元，按月息2分支付利息XXXX元及滞纳金XXXX元，暂计算至XXXX年XX月XX日，款清息止；
二、判令被告支付原告诉讼律师费XXXX元；
三、判令被告承担本案诉讼费用。
事实与理由：
原告与被告系朋友关系。XXXX年XX月XX日，被告汤某因临时周转，提出向原告借款，经协商，原告当天即借给被告20000元并签订借款合同，双方约定月息2分，借款期限为一个月，约定若被告未按时还款，逾期每天支付本金的1%的滞纳金。后被告因家庭急用，在XXXX年XX月XX日，又提出向原告借款，经协商，原告当天即借给被告20000元并签订借款合同，双方约定双方约定月息2分，借款期限为一个月。该借款到期后，在原告多次催要下，原告至今尚未尝还两次借款的本金以及利息。综上，为了维护原告的合法权益，具状起诉，请求依法判决。
此致
XX区人民法院
具状人：XXX
XXXX年XX月XX日
第四篇：民间借贷纠纷法律法规
民间借贷纠纷法律法规大全
王荣洲律师
民间借贷是相对于银行等金融机构的金融借贷而言的，是指自然人之间、非金融企业之间或者相互之间的借贷行为。具体分为两类：一是自然人与自然人之间的民间借贷；二是自然人与非金融企业之间的民间借贷。非金融企业之间违反金融法律规定拆借资金的，不属于民间借贷，而是作为企业借贷纠纷案由来审理的。
在民事案件的审理过程中，在当事人的诉请已经确定的情况下，案件审理的重点就是围绕当事人的诉请，查明其诉请是否有相应的法律依据，也就是将案件事实与具体的法律法定相互观照的过程，即所谓的“找法”过程。法律是法院裁判的依据。我们必须了然法院的裁判规则，才能理清自己的诉讼进路。当然律师的代理思路或者说当事人的诉讼策略的选择有时候并不完全按照法院的裁判规则，因为诉讼目的具有多样性，有时候并不是完全依法来的。
法律检索的能力是做法律研究时一项非常重要的能力。下面是针对民间借贷纠纷案件，整理的常用法律。
一、法律
1.1《中华人民共和国民法通则》（1986主席令第37号）；
1.2《中华人民共和国合同法》（1999主席令第15号）；
1.3《中华人民共和国担保法》（1995主席令第50号）。
二、司法解释
2.1《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》（法办〔1988〕6号）；
2.2《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（法民〔1991〕21号）；
2.3《最高人民法院关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答》（法复〔1996〕2号）；
2.4《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》（法复〔1996〕15号）；
2.5《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》（法释〔1999〕3号）；
2.6《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》（法释〔1999〕8号）；
2.7《最高人民法院关于修改<最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复>的批复》（法释〔2000〕34号）；
2.8《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）；
2.9《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年实施）;
2.10《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》（2005 年征求意见稿）。
三、部门规章
3.1 《司法部关于办理民间借贷合同公证的意见》（司发通〔1992〕
3.2《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）。
四、地方规范性文件
（一）上海的相关规定
4.1.1《上海高级人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的解答》（沪高法民二〔2006〕12号）；
4.1.2《上海市高级人民法院关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见》（沪高法民一〔2007〕18号）；
4.1.3《上海市高级人民法院关于民间借贷纠纷中利息、违约金等问题的解答》（沪高法民一〔2007〕21号）；
4.1.4《上海市高级人民法院关于企业借贷合同被确认无效后借款人应否赔偿出借人利息损失问题的解答》（2007年实施）；
4.1.5《上海市高级人民法院民二庭关于加强借款纠纷案件调解合法性审查的意见》（2008年实施）；
4.1.6《上海市高级人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的指导意见》（沪高法民一〔2009〕17号）。
（二）江苏的相关规定
4.2.1《江苏省高级人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的讨论纪要
（一）》（苏高法审委〔2005〕16号）；
4.2.2《江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见》（苏高法审委〔2009〕
4.2.3《江苏省高级人民法院借贷合同纠纷案件审理指南》（2010年实施）；
4.2.4《南京中院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》（2010年实施）。
五、操作指引
5.1《中华全国律师协会律师担保业务操作指南（试行）》（2001年实施）；
5.2《上海市律师协会律师办理企业贷款法律业务指引》（2004年实施）；
5.3《上海市律师协会律师办理担保业务操作指引》（2010年实施）。本文是从法律、司法解释、部门规章、地方规范性文件、操作指引等五个层面来归纳整理有关民间借贷纠纷案件的常用法律、法规。民间借贷跟担保是分不开的，所以在做法律检索时一定不能少了有关担保的相关规定。
本文是以上海和江苏为例的，其他省、市的，加上本省、市的地方规范性文件即可。如：地方高院、中院的会议纪要、审理指南和地方律协的操作指引等。这样就可以制作出一份属于自己的民间借贷纠纷常用法律、法规大全。
【作者简介】
王荣洲，上海峰京律师事务所副主任，复旦大学法律硕士。作者博客：王荣洲的思维田地
第五篇：民间借贷纠纷庭审报告正稿
庭审报告
毛芷蕙 英语
时间：2012年10月31日 下午13点15分 地点：上海市松江区人民法院
案名：郑家明诉周建明，吴桂英，刘光清，刘善兰民间借贷纠纷案 主审法官姓名：严久厉 原告：郑家明
原告委托代理人：陈学斌
代理权限：特别代理 第一，二被告：周建明，吴桂英
第一，二被告委托代理人：徐建州
代理权限：特别代理 第三，四被告：刘光清，刘善兰
第三，四被告委托代理人：蔡美琴
代理权限：特别代理
案情简介：
被告1，2与被告3，4为多年好友，被告1,2因需偿还公司贷款，通过被告3，4介绍，于2012年1月6日，向之前并不认识的原告借款人民币600万元。四位被告与原告共同约定，借款利率为月息6%，同时约定，逾期还款利息按月息12%计算。借款期满后，被告1,2称：自己从未从原告处收到600万借款，拒绝偿还本金及利息。被告3,4称：被告1,2实际收到并使用了600万借款，拒绝承担还款及利息责任。故原告诉至法院，请求判令四位被告归还原告借款600万元，并判令四位被告支付原告从2012年1月6日起至2012年2月4日止，以600万为本金，按月息6%计算，共计借款利息36万元；以及以600万为本金从2012年2月4日起至今的逾期还款利息（按月息12%计算。）（注：上海亚潮钢铁实际控制人：被告1 上海金山钢材市场法人：被告3 增旺建材公司实际控制人：原告
上海燕恩机械有限公司实际控制人：原告及其妻子 被告1,2为夫妻关系；被告3，4为夫妻关系。）
庭审过程：
一、庭前准备与宣布开庭
（一）庭前准备
（二）宣布开庭
1.宣布庭审纪律（手机关机或设置振动状态）。2.宣布案由、审判员及书记员姓名
3.审判长核对当事人信息，并且询问原被告代理人的代理权限。
4.审判长再次告知当事人审判员及书记员姓名，告知当事人有关的诉讼权利义务，询问当事人是否提出回避申请。
二、法庭调查
（一）1.原告陈述诉讼请求：判令四位被告归还原告借款600万元；判令四位被告支付原告从2012年1月6日起至2012年2月4日止，以600万为本金，按月息6%计算，共计借款利息36万元；以及以600万为本金从2012年2月4日起至今的逾期还款利息（按月息12%计算。）
2.原告陈述诉讼请求理由：理由诉状书上已写，不再阐述。
（二）被告答辩：
被告1,2代理人：被1周建明与被2吴桂英是夫妻关系，于2012年1月6日向原告出具借据是事实，但是上海金山钢铁建材市场管理有限公司的法定代表人是被3刘光清，被3刘光清是否收到上述600万元借款，并将上述借款还给原告，被1和被2都不清楚。相反，被1和被2从头到尾没有收到分文借款，并且银行有相关法律规定，借贷利息不超过借款利息的4倍，原告提出的利息超过法律规定，因此被1,2不应承担借款和利息的支付。
被3,4代理人：被3,4签署借款协议属实，借款600万元确实由上海金山钢铁建材市场管理有限公司代收到了。但是这600万元的实际使用人是被1周建明，被3和被4未使用过，所以应该不承担利息。并且约定的利息过高，应该不超过银行同类利率的四倍，不予认可。
（三）原告举证
1、原告举证证据：
证据一：借据一份。该借据证明了四位被告于2012年1月6日与原告签订该借据，并且约定好了借款600万，月息以及逾期还款利息。同时约定了以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司代收该600万借款，由原告郑家明实际控制的上海燕恩机械有限公司代为支付借款。
证据二：中国工商银行转账凭证。该凭证证明了原告于2012年1月6日从由原告郑家明实际控制的上海燕恩机械有限公司转入以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司600万元，共分两次转入金山，一次450万，一次150万，共计600万人民币。
证据三：收据两张。收据是由以被告3刘光清为法人的上海市金山钢材市场经营管理有限公司财务处出具的，收据上证明600万借款已经收到。
2、被告质证
被告1,2代理人质证如下：
1.暂借款600万元的借据真实性没有异议，但事实上被1,2签署借据后并没有拿到钱。2.中国工商银行转账凭证真实性没有异议。3.但是两张收据的真实性没法确认。
被告3,4代理人质证如下： 1.借据真实性没有异议。2.工商银行转账凭证真实。
3.但是两份收据的真实性没法确认，因为无法核实收据上章的真伪。
（四）被告举证
1、被告1,2代理人举证：被1，2无证据提供。
被告3，4代理人举证：转账记录一份，转账记录内容为原告郑家明所控制的公司--增旺建材公司转入由被告1经营的上海亚潮钢铁有限公司700万人民币，这700万中的600万是原告通过自己控制的另一家公司---上海燕恩机械有限公司，转给以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司的那600万。
2、原告代理人质证
原告代理人质证如下：是有转账700万这一事实，但是是否如同被告3,4代理人所说：“其中600万是原告借给金山钢铁”的转账无法确认。
3、被告代理人质证 被1,2代理人：原告郑家明所控制的增旺建材公司转700万给由被告1周建明经营的亚潮钢铁这一事实认可，但是根据合同相对性原则，被1,2不应该承担责任。
（五）补充举证
1、被告1,2代理人补充举证：另外向法庭提供转账凭证一份和借条一张。借条内容为被1签与案外人黄泽兴签订的700万元借条。
2、原告代理人质证：转账凭证和借条均是复印件，真实性不认可。原告已经借出600万，已经履行了出借的义务，至于四位被告如何处理这600万与本案没有关系。另外我补充一点，案外人黄泽兴是金山钢材市场的股东。
3、被告3,4代理人质证：因为借条是复印件，真实性无法确认。但是从被1与案外人黄泽兴签署的借条中说，700万中的400万是来自原告出借的600万中，恰恰可以说明被1确实是收到了400万。另外，转账记录是复印件，真实性不予认可。
三、法庭调查
审判长：增旺建材公司与被3,4是何关系？
原告代理人：增旺建材公司是原告郑家明实际控制的公司。
审判长：四位被告是否知道原告将钱打入金山钢材市场？ 被1,2代理人：不知道。被3,4代理人：知道的。
审判长：那为何在借据上签字？
被1,2代理人：因为虽然在签字的时候600万还没有收到,但是被1,2确实拿到了700万，但是这700万是从增旺公司拿到的，并且是与黄泽兴签署的700万借条。根据合同相对性原则，这700万不是从原告处拿到的，与本案无关。
审判长：为何600万由燕恩公司代付，金山钢材代收，而不是由原告直接打给被告？
原告代理人：因为借款金额比较庞大，个人操作比较麻烦。燕恩公司就是原告实际控制的公司，并且金山钢材就是被3实际控制的公司。燕恩公司的股东就是原告和他的妻子，换句话说，这600万实际上就是原告的。
审判长：原告利率是按照月息6%计算的，是否超过了银行法定最高利率？
原告代理人：有关于月息6%的问题，统一法院在法律规定范围内进行判决。另外关于逾期还款利息12%，也同意法院依法调整逾期利息，但是希望法院考虑原告的实际损失。因为原告出借给被告的600万也是从他人处借来的。
审判长：是否放弃对于保证人的诉请？
原告代理人：因为没有约定过担保期限，起诉后也没有异议，决定放弃诉请。
审判长：被告1,2，暂借款借据上写到“上海金山钢材市场管理有限公司收到借款即视为本人收到该借款。”对此内容如何解释？
被1,2代理人：因为被告1,2与原告并不认识，被告3,4与原告认识，并且被告1,2,与被告3的私下关系很好，所以就约定原告出借的600万款项直接打入被3实际控制的公司——金山钢材市场管理有限公司的账户。
审判长：当时借款时通过增旺，再通过其借给被3,4有何意见？
被3,4代理人:是被1要求我方这么转的，不是很清楚，被1和被2事实上没有拿到这笔钱
审判长：亚潮钢铁和被1,2是何关系？
被1，2代理人：亚潮钢铁的法定代表人是被1周建明。
审判长：双方对本案事实有无补充？ 原告代理人：没有。
被告1,2代理人：我方认为本案中有些事实与借条不符。实际借款人是公司，被1和被2没有通过原告拿到600万，而是通过黄泽兴借的。
被告3,4代理人：金山钢材市场管理有限公司转给增旺的转账记录庭后提供。
四．法庭辩论
原告代理人：四位被告向原告出具借条，并约定由燕恩公司转给金山钢材市场管理有限公司600万，金山钢材收到该笔借款，即视为上述4人收到借款。并且，我方提出的证据2,3可证明金山收到借款，原告已履行出借义务，原告与四位被告产生了借贷关系，证据充分，四位被告应该支付借款与利息，但是四位被告并没有。
被告1,2代理人:原告向被告1,2出具借条没有异议，但是被告1，2没有从被告3,4出拿到600万借款，不应该承担还款和支付利息的责任。并且我方怀疑原告与被告3，4串通，损害我被告1,2的利益。
被告3,4代理人：被告1,2知晓收款，并且被告1,2实际收到并使用了上述借款，应当成为该项款项的还款人。被告3,4未使用该款，应当不承担本息还款义务。并且我方认为该案利息过高，希望法院依法判决。
审判长：法庭辩论结束，双方做最后陈述。原告代理人：请求法庭支持我方诉请。被告1,2代理人：希望法院依法判决。被告3,4代理人：希望法院依法判决。
五、调解
1、调解意愿征求； 原告代理人：同意调解。被告1,2代理人不同意调解。
2、调解方案
审判长：鉴于双方分歧较大，本庭不再组织调解。
庭审到此结束。定于2012年11月22号下午16点00分第十三法庭开庭，本院将不再寄书面的谈判传票。
休庭。
分析部分：
（第一次去法院听庭审报告，就遇到了这么复杂的民间借贷纠纷案件，分析此案对我来说面临着极大的挑战。本案涉及了四个被告，被告们相互推卸责任，牵扯出案外人和好几个公司。并且由于我之前对案情并不了解，原被告对亚潮钢铁，金山钢材市场，增旺建材公司，燕恩机械这四个公司到底是由谁实际控制的，事先没有交代清楚，导致记录整个庭审过程，我都思绪混乱。经过尽可能详细的整理和还原庭审现场，我对本案慢慢有了一些头绪。因为本案情复杂需多次开庭审理，我又没有条件追踪旁听，我就仅本次庭审情况，进行理解和分析）
本案分析：
（一）本案件较为复杂，被告1,2代与被告3,4代所陈述内容相互矛盾，并且有些证据本次休庭之后才提供，口说无凭，给本案留下诸多矛盾和疑点。
疑点1：被3,4代答辩称：“签署借款协议属实，借款600万元确实由上海金山钢铁建材市场管理有限公司代收到了。”表明被3,4代承认收到600万，可为什么，被3,4代理人之后却又质疑原告提供的由上海市金山钢材市场经营管理有限公司财务处出具的收据真实性？
疑点2：被告3，4代理人先举证：“转账记录一份，内容为原告郑家明所控制的--增旺建材公司转入由被告1经营的上海亚潮钢铁有限公司700万人民币，这700万中的600万是原告通过自己控制的另一家公司---上海燕恩机械有限公司，转给以被告3刘光清为法人的上海金山钢铁建材市场经营管理有限公司的那600万。”可是当被告1,2代理人向法院拿出一张由被1与案外人黄泽兴签订的700万元借条时，被告3,4代立刻质证说：“从被1与案外人黄泽兴签署的借条中说，700万中的400万是来自原告出借的600万中，恰恰可以说明被1确实是收到了400万。”这又是被告3,4代自相矛盾的地方。之前说700万中600万来自原告出借的600万，之后又说700万中的400万来自原告出借的600万中。这两次表述前后内容不符。且若被3,4代第一次所说属实，那么那100万又是由谁出借给被1,2的？被告3,4为何不事先告知被告1,2，这700万中有原告出借的600万? 若被3,4代第二次所说属实，那么700万中的那300万又是来自哪里？600万中除去给被1,2的400万，剩余200万又去了哪里？综上所述，我认为被告3,4话语每句真实性都值得怀疑，可能隐瞒了真实案情，且可能有意迷惑法官判断，将全部责任转嫁被1,2的嫌疑。
疑点3：当审判长询问被3,4：“当时借款时通过增旺，再通过其借给被3,4有何意见？”时，被3,4代回答说:“是被1要求我方这么转的，不是很清楚，被1和被2事实上没有拿到这笔钱。”可是被3,4在一开庭答辩时就主张过：“这600万元的实际使用人是被1周建明，被3和被4未使用过，所以应该不承担利息。”这两句话中一会肯定被1,2拿过钱，一会又否认被1,2收到钱。前后又矛盾了，可见被3,4代说话的真实性实在值得怀疑。
（2）整理原被告立场：
原告代：原告认为自己履行出借义务，且被告收到该笔借款，原告与四位被告产生了借贷关系，证据充分，要求四位被告应该支付借款与利息。至于四位被告如何处理这600万与本案没有关系。
被1,2代：承认与原告签订了600万借条，但是从头到尾并没有从原告那里获得600万。所以不承担还款这600万本金和利息。
承认增旺转给亚潮700万元，并指出自己是与案外人黄泽兴签订的由增旺转给亚潮700万的借款借条，并且已经还给增旺448万元了。但是无法确认，被告3,4所说的“这增旺打给亚潮700万中600万是四位被告与原告签订的那600万借条。”
根据合同相对性原则，被告1,2指出承担偿还增旺转给亚潮这700万借款责任，但是不承担与原告签订的600万借款的还款责任。
被3,4：承认接收了原告的600万借款。并且指出，由于被告1,2要求将此款项通过增旺打给亚潮，被3,4履行了此义务将钱款打给被1，2；被1,2实际收到并使用了借款，而被3,4自己并未使用过此借款，被3,4认为自己不应承担还款及支付利息责任。
（3）本案中涉及的法律知识和法律关系：
1.对本案中“原告放弃对担保人诉请”的理解。
《担保法》25,26条对担保责任期间有明确的说明：一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。
本案中，原告称未与担保人约定保证期间，因此放弃起诉保证人，这种做法是正确的。因为根据担保法内容来看，此借条期满为2012年2月4日，而本案开庭时间为2012年10月31日，虽然不知道原告具体几号上诉的，但是可以确定担保期超过6个月了。
2.对本案中被告及法官反复提及的“月息6%及逾期还款利息12%”不合理性的理解。
原告与被告约定的月息6%，逾期还款利息为12%，均超过银行同类贷款利率的四倍，这样的利息是高利贷，不符合法律要求，高出的部分是无效的。
理由：最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”
3.对本案中“合同相对性原则”的理解。
合同相对性原则包含三方面内容：
1、主体的相对性，即指合同关系只能发生在特定的主体之间，只有合同当事人一方能够向合同的另一方当事人基于合同提出请求或提起诉讼。
2、内容的相对性，即指除法律、合同另有规定以外，只有合同当事人才能享有合同规定的权利，并承担该合同规定的义务，当事人以外的任何第三人不能主张合同上的权利，更不负担合同中规定的义务。
3、责任的相对性，即指违约责任只能在特定的合同关系当事人之间发生，合同关系以外的人不负违约责任，合同当事人也不对其承担违约责任。
本案中，被告1,2强调，自己确实从增旺公司拿到拿到了700万，并且是与黄泽兴签署的700万借条。根据合同相对性原则，合同关系只能发生在特定的主体之间，实际借款给被告1,2的并不是原告本人，也就是说这700万不是从原告处拿到的，700万这一借款事件与本案无关联。
4.原告与四位被告产生了借贷关系。
理由：原告与四位被告签订借条，并且原告的证据2,3可证明被告收到借款，且被告3,4承认收到原告借款600万，原告已履行出借义务，故原告与四位被告产生了借贷关系。并且借款合同生效。《合同法》第二百一十条明确规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。” 原告履行出借义务，且原告为自然人，故借款合同生效。
5.被告1,2与案外人黄泽兴产生了借贷关系。
本案中，被告1,2补充证据中表示与案外人黄泽兴签订了700万借条，并且被告1,2承认黄泽鑫借给他700万，借贷关系成立。
由于本案中被告1,2和3,4提供的证据真实性均未验证，目前不能判断谁说的是真的，谁歪曲了事实。但可以肯定的是，原告诉讼请求成立，原告有权向四位被告索取还款，但是月息和逾期还款利息均要按照相关法律重新修改。
本案尚未结束，目前不能做最后的判决。但我认为，第二次审判需要核实四位被告给出的相关证据的真实性，询问并判断清楚被告1,2与黄泽兴签订的这700万借款究竟是谁借给被告1,2的？是否包含了原告的那600万？ 若这几个问题都判断清楚，再追究被告1，2 与被告3,4应如何承担责任，并且判断是否如被告1,2所说“被告3,4与原告串通欺骗被告1,2”。
旁听感悟：
此次旁听使我印象深刻，很感谢学习《经济法》，让我能亲身体验法院的神圣，法律的严肃；让我了解了基本的诉讼程序，增长了法律知识；让我解除了对法院的惧怕之心，感受到了用法律武器维护自己的合法权益的必要性。
原来对法院总有一种敬畏之心，路过法院总要绕行，总认为只有犯法的人才会惹上官司，到法院接受法律的制裁。原来总以为，法庭像电视剧里面演的那样，房间很大，法官很严肃，原告被告唇枪舌战争论的非常激烈。但是当亲身经历法院庭审，我感到现实的一切与我的想象是那么的不同。法庭很小，但却不失庄严；法官很严肃，却不高傲，不失谦和。在听此民间借贷纠纷案件前，我去听了一起机动车肇事赔偿案件，当时是被告本人出庭，听完庭审我心里不太舒服，因为被告是一位农民，法律常识知道甚少，也没有钱请律师，完全服从原告条件和法官的判决，没有丝毫想要保护自己权益的意思。也许不是他不想保护，而是他不知道如何用相关法律，减轻自己的损失。这让我想到普通老百姓，尤其是底层老百姓对法律知识的缺乏，不懂得如何学法、懂法、遵法、用法，如何依法维护自己的合法权益。这让我深刻感受到，学习法律，用法律维护自己合法权益的重要性。此次特殊的旁听经历，拉近了我与法律的距离，我不在惧怕它，因为它不是我的敌人，而是我保护自己的武器。虽然经济法课程以我这篇庭审报告落下帷幕，但是学法，懂法，用法的道路并没有停止。在今后的学习生活中，我要更加关注法律，增强自己的法律知识，保护自己，也警醒自己，做一个合格的中国公民。
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