水产品仓储质押贷款初步探讨

第一篇：水产品仓储质押贷款初步探讨

随着我国经济体制改革的不断深化和市场经济体制的不断完善，小微企业已成为市场经济主体中不可或缺的重要部分。然而，小微企业在蓬勃发展的同时，融资难的问题已成为困扰其可持续发展的一个瓶颈，在这种背景下，物流仓储企业、贷款企业、商业银行在运作实践中应运而生一种创新性融资模式———水产品仓单质押，水产品仓单质押融资模式,以其自偿性强、安全性高、流动性快、盈利性大等特点,成为“小微企业贷款难”和“金融机构难贷款”之间的桥梁与纽带。在实际应用中不仅解决了水产品企业融资困境、为企业的成长营造一个健康有益的融资平台,同时还使贷款企业、商业银行、物流仓储企业等多方市场主体实现共赢，但在业务快速发展的同时，应当采取何种措施有效规避法律及操作风险，作为紧迫课题摆在了金融机构法律工作者面前。笔者基于实践，试着就水产品仓单质押优点、质押程序及具体操作、水产品仓单质押潜在难点等阐述一点想法，希望与大家共研。

一、开展水产品仓单质押的优点和效果

水产品采购、销售具有季节性，每年9月15日开渔后是采购旺季，而销售旺季则在春节前后，中间存在长达几个月的储藏期，极易导致资金周转困难。仓单质押融资服务推出后，企业从申请报批到拿到贷款最快可在三天内完成，贷款周期长达6个月刚好是水产品销售季节。抵押期间，企业在保证存放于仓库的货物总价值不低于贷款额度一倍的前提下，即可自由买卖仓库里的水产品，卖多少还多少，直到还完贷款。而货物的数量和质量则由仓储公司负责监管，这样既有效盘活了企业存货，提高资金流转效率。也使得银行业放贷难、资金贷款不能对应企业现金流而造成铺底、流动性差等问题得到有效解决，从而根本解决了银行和企业间业务运作的矛盾。而且在仓单质押融资模式下，企业支付的实际利息比以往担保公司贷款利息降低了三成。

随着企业对质押业务的深入了解和银行对此业务重视程度的加深，这种业务仍会保持稳定增长，1995年出台的《担保法》对动产质押融资、权利质押融资等一些基本运作规范做出了保障性规定，确立了我国动产质押融资的法律制度安排。2007年颁布的《物权法》进一步完善了动产质押融资制度，这在一定程度上刺激了仓单质押业务的增长，也为物流公司开展仓单质押业务提供了良好的环境。

二、水产品仓单质押贷款的含义及业务流程

水产品仓单是指仓储公司在收到水产品时向水产品企业签发的表示收到一定数量水产品的有效凭证，水产品仓单质押是以水产品仓单为标的物而成立的一种质权。所谓水产品仓单质押贷款，是指水产品企业将其拥有的目前所有的水产品置放于金融机构指定的仓储公司中，将水产品仓单质押给金融机构，并获得仓储公司担保后，与金融机构、仓库企业共同签署联合监管协议后获取贷款的一种新型贷款模式。它的最大优点是可以有效分散贷款风险，避免无效质押行为。

水产品企业在申请水产品仓单质押贷款时，首先银行根据仓储公司提供的资料对企业生产经营相关信息，评估风险，认定贷款企业提供的标的物是否可质押、可监管，第二，仓储公司评估师在银行监督下对仓单质押贷款货物的价值作出鉴定评估，以强化对申请贷款企业信用状况、仓储物鉴定评估报告、仓储合同等方面的审查及备案工作。第三，仓储公司出具仓单后，水产品企业再办理抵押登记，使所有权发生转移，然后向金融机构申请贷款，银行按货物估值的50%-70%发放贷款。第四，仓储公司在质押标的物存放仓库(场地)安装远程24小时监控设备，并派驻监管员按监管方案实施动态监管。第五，贷款到期，贷款企业还款，银行归还质押仓单，若贷款企业无力偿还其贷款本息，银行则要求仓储公司将监管的质押标的物移交给银行处置。由于货物存放与仓储公司，既发挥了货物在存放期的价值，又确保了企业的还款能力。

三、具体操作过程中应注意的几个问题

1、客户资质风险。客户的业务能力，业务量及商品来源的合法性，商品质量等诸多问题对物流公司来说都是潜在的风险。

2、质押标的物的价值高估风险。这是水产品价格变动导致评估过高而产生的风险。若质押标的物的价格对市场供需变化极为敏感，其价格可能会出现大幅度的跌落时，由此会出现质押标的物变现价格低于贷款本金加利息的情况，从而影响足额归还银行的贷款本息。

3、质押标的物的意外风险。水产品在质押期内受到人为违规操作或自然灾害的破坏，都将给银行造成贷款坏账风险。其风险主要表现在标的物意外发生后银行得不到应有的赔偿损失;

4、内部管理和炒作风险。目前我国第三方物流企业的信息化程度较低，仓库作业仍停留在人工作业阶段，导致内部人员作案和操作失误机会增加，进而形成管理和操作风险。

5、保障动产质押融资的法律存在缺陷的风险。虽然《担保法》、《物权法》对动产质押融资做了一些制度安排，但在实际运作过程中仍有一些不完善的地方。如我国的《担保法》、《物权法》、《动产担保法》等法律法规对动产担保与质押的规定有不一致的瑕疵，使得动产质押融资在法律执行上较为混乱，存在司法执行的效率低、法律保护的效果差、优先权规则不明确等问题。

四、健全与完善水产品质押融资的机制

1、建立和完善客户和银行信用

客户资信风险、仓单风险、商品监管风险都与信用有着密切的联系。银行质押贷款业务是建立在仓单的真实有效性和对第三方物流公司仓库监管的信任之上，第三方仓储作为联系货主与金融机构的服务平台，在开展仓单质押业务时候需要及时掌握货主资质信用。

2、限定质押商品价格

为预防意外事故和仓库管理不当带来的货物损失，仓储公司可以联合银行督促货主办理财产保险。仓储公司还应加强对质押水产品价值变化的监测，设置对质押水产品的价格警戒线，当质押水产品价值低于货款合同约定的警戒线时，应及时告知贷款人，提前偿还部分贷款，以保障银行权利。

3、健全和完善监管机制。

水产品质押融资监管是银行、企业、第三方仓储公司共同完成的。仓储公司在这里是实施监管的第三方，并没有直接占有该质押水产品。在标准仓单质押融资合同中，银行是贷款人，也是标准仓单质权人，借款人是借款企业，出质人是标准仓单的所有人。在多方主体参与的情况下，健全与完善动产质押融资的监管与服务机制是至关重要的。

动产质押融资在监管上必须设置三道严密防线: 第一道防线是专业仓库监管：即银行安排专职人员对质押水产品的进出情况进行实地掌控，防范企业在质押水产品流动中可能出现的违规行为；

第二道是由仓储公司设置防线:由仓储公司负责掌握质押水产品具体情况，并向放款银行方面及时报送监管信息；

第三道则是银行自身设置防线:该银行的专业监管人员将不定期巡视仓库质押水产品的保管与流动情况，并在银行信息系统中实时记录。

这样三道严密防线环环相扣，不仅可有效防止融资企业可能出现的违规，而且还从各个方面堵塞了水产品质押融资监管中可能出现的漏洞。

4、加快仓储企业信息化建设 仓储信息化建设能更好完成内部管理和操作，优化其物流网络和服务体系，有利于降低内部人员作案和操作失误，提高工作效率，降低仓储和银行的风险，方便银行和仓储公司更好为客户提供服务。

第二篇：质押贷款调查报告

贷款调查报告

一、申请人的基本情况：

借款人，系我市居民，身份证地址：，身份证号，配偶：，身份证号：。

二、资信情况

经资信系统查询，借款人它行无借款，无不良记录，符合贷款发放要求。

三、借款用途

借款人因向 购买楼房，资金不足向我部提出借款申请 万元，期限 个月，以本人在 的定期存单 张，共计 万元做质押，借款人申请自主支付。

四、第一还款来源分析

借款人及配偶经济收入正常，月收入近元，家庭年总收入 万元左右，据了解借款人近期有理财产品到期，用于偿还该笔借款。

五、第二还款来源分析

定期存单 张，户名：，金额共计： 万元，定期存单为： 开

户日：年月日,到期日：年月日,开户行：，帐号： ,存单号： ,金额： 万元，存期： 年.质押率： %

六、风险分析

借款人身体健康，无不良嗜好，且为本信用社的定期存单，风险较低，在正常情况下，借款人有偿还借款能力。

七、综合结论

通过以上之调查，本人同意为借款人发放 万元，期限 个月，利率 %。

调查人： 年 月 日

第三篇：质押贷款合同

抵押权人：______________________（贷款人）

抵押人：________________________（借款人）

担保人：________________________（担保人）第一条　总则

抵押权人与抵押人于________年________月________日会同担保人签订本房产按揭贷款合同（下称“合同”），抵押人同意以其与担保人签订之房产买卖合同项下之全部权益抵押予抵押权人，赋予抵押权人以第一优先抵押权，并愿意履行合同全部条款；抵押权人向抵押人提供一定期限抵押贷款，作为抵押人购置抵押物业之部分楼款。担保人同意承担该笔贷款之担保责任。

经三方协商，特订立本合同，应予遵照执行。第二条　贷款内容

一、贷款金额________币________________元整。抵押人必须将此笔贷款全部以抵押人购楼款名义，存入售房单位账户。

二、贷款期限从________年________月________日至________年________月________日共________月。

三、贷款利率：月息________‰。如遇国家利率调整，贷款利率相应调整。第三条　还本付息

一、本合同项下之贷款本金及其相应利息以分期付款等额偿还的方式还本付息。期数_____每期应缴付本_________息__________（不包括利率调整带来之应缴金额变动），首期还款日_______________。

二、抵押人必须在抵押权人处开立存款账户。抵押人对与本抵押贷款有关之本息和一切费用，可照付该账户，若因此而引致该账户发生透支，概由抵押人承担偿还之责。

三、如果抵押人未能按规定及时缴付本息时，抵押人必须立即补付期款及逾期利息。抵押权人有权在原利率基础上，向抵押人加收20％以上的罚息。抵押人所欠利息，按日累积计收。第四条　提前还款

一、抵押人自愿提早缴付本合同规定之部分或全部款项时，需提前1个月以书面形式通知抵押权人并经认可，且应给予抵押权人相等于该部分或全部款项1个月利息之补偿金。

二、在下列所述之任何情况下，抵押权人有权要求抵押人立即提前清还部分或全部实际贷款额，及（或）立即追讨担保人

1．抵押人及（或）担保人违反本合同之任何条款。

2．抵押人及（或）担保人有不正当或违法经营。

3．抵押人及（或）担保人发生任何之重大变化而影响其履行本合同条款能力。

4．抵押人舍弃抵押房产。第五条　手续费及其他费用

一、抵押贷款手续费：抵押人应按贷款金额的3‰缴付手续费，在贷款日一次性付清。抵押权人在任何情况下都不予退还该笔手续费。

二、抵押贷款文件及保管费：抵押人在贷款日一次性付￥100元整。

三、公证费用及抵押登记费用：有关本合同所涉及之公证及抵押等费用，全部由抵押人支付。

四、由于抵押人及／或担保人的原因引致抵押权人采取正当行为而引起的费用，概由抵押人及（或）担保人负责偿还，且该项费用自发生之日起至收到之日止，同样按日累积计收利息。第六条　房产抵押

一、本合同项下的房产抵押是指抵押人与担保人签订之“房产买卖合同”内抵押人全部权益抵押，包括：

1．房产物业建筑期内（售房单位发出入住通知书日期之前）抵押人之权益抵押。

2．售房单位发出入住通知书后抵押人之房产物业抵押（见附表）。

二、抵押房产物业登记：

1．物业建筑期之购房权益抵押应向________市房地产权登记处办理抵押备案。抵押人之“房产买卖合同”及由售房单位出具之“已缴清楼价款证明书”等交由抵押权人收执和保管。

1．担保额度：以本合同项 下贷款本息及与本合同引起有关之诉讼费用为限。

2．担保期限：以本合同生效之日起至担保人交付房产，发出入住通知书和办妥房产权证并交与抵押权人止。

二、担保人保证按抵押权益之房产买卖合同的要求，准时、按质完成抵押物业的建造工程，抵押权人对此不负任何责任。第九条　抵押权人在核实已收齐全部贷款文件后起3天内须将贷款金额全数贷出。第十条　其他

一、对本合同任何条款，各方均不得以口头形式或其他形式修改、放弃、撤销或终止。

二、在本合同履行期间，抵押权人对抵押人任何违约或延误行为施以的任何宽容、宽限或延缓履行本合同享有的权益和权力，均不能损害、影响或限制抵押权人依本合同和有关法律规定的债权人应享有的一切权益和权力。

三、本合同不论因何种原因而在法律上成为无效合同、或部分条款无效，抵押人和担保人仍应履行一切还款责任。若发生上述情况，抵押权人有权终止本合同，并立即向担保人和抵押人迫偿欠款本息及其它有关款项。

四、抵押权人向抵押人和担保人讨还欠款时，只须提供抵押权人签发之欠款数目单（有明显错误者例外），即作为抵押人和担保人所欠之确数证据，抵押人和担保人不得异议。

五、本合同未尽事宜，按照国家有关法律及有关法规执行。第十一条　本合同按中华人民共和国法律订立，并受其保障。第十二条　附则

一、本合同须由三方代表签字，并经________市公证处公证。

二、本合同以抵押权人贷出款项之日期作为合同生效日。

三、本合同内所述之附表一、二，抵押贷款申请书，借款借据及抵押人与担保人所签订之房产买卖合同为本全约不可分割之一部分。

四、本合同用中文书写，一式五份，均具有同等法律效力，抵押人、抵押权人、担保人各执一份，公证处、登记处各存档一份。

本合同各方已详读及同意遵守本合同全部条款。以下签章作实：

抵押人：（公章）______ 抵押权人：____________ 担保人：____________

代表：________________ 代表：________________ 代表：______________

登记机关：________________________

抵押登记编号：____________________

抵押登记日期：______年____月____日附表一

抵押人资料抵押人（业主）姓名：（中文）（英文）性别：年龄：身份证号码：工作单位：电话：配偶姓名：年龄：身份证号码：工作单位：电话：家庭住址：电话：

附表二

抵押物详情房产地址：大厦名称：楼宇座别：楼数：　年期：面积(建筑)用途：购入价：　房地产买卖合同公证编号：()深证房售字第号

第四篇：贷款质押收据

莲山 课件 w w

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贷款质押收据

今收到存款 公司美元大额存单一份，编号。起息日期 年 月 日，存款 年，至 年 月 日止。

该存单为 公司向我行贷款质押所用。

银行盖章：

行长签字：

年 月 日

下文是在质押合同特别约定补充条款：（在银行贷款质押合同的复印件上签署，行长签名并加盖银行公章）

1、银行保证美元存单到期前30天内无条件将存单退还给乙方支取本息，乙方不承担第二还款来源义务。

2、我行将全程监控该笔资金的使用，确保专款专用和资金使用

安全性及有效性，确保固定资产按期形成及价值评估。

行长签字：

年 月 日

w.5Y k J.cO m文秘

第五篇：贷款质押合同

编号：

质押合同

XXXX小额贷款有限责任公司

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编号：

XXXX小额贷款公司质押合同

出质人(以下简称甲方)：

证件种类：证件号码：

注册地址：

通讯地址：邮政编码：

联系电话：传真：

质 权 人：

负 责 人：

通讯地址：

鉴于：（以下称“债务人”）和质权人签订了编号为的《借款

合同》（以下称“主合同”），为保障主合同项下债权的实现，出质人愿意以其

有权处分的动产作质押。

为明确双方权利义务，出质人与质权人经协商一致，特订立本合同。

第一条出质标的1.1出质人提供的质押财产是（以下称“质

物”）。

共有人均同意以质物为主合同项下债权提供质押担保。

共有人：（签字）

1.2质押财产的详细情况以本合同所附“质物清单”为准。

1.3质权的效力及于质物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳

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息及代位物（或出质的权利的从权利和孳息）。

第二条担保的主债权及担保范围

2.1担保的主债权为主合同项下的本金：（币种）(大写金额)；利

率；贷款期限自年月日始至年月日止。共月。

2.2出质人保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损

害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或

仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费及其它费用。

2.3根据《中华人民共和国担保法》第五条的规定，本合同双方特别约定如

下：本合同效力独立于主合同，主合同或其有关条款无效不影响本合同的效力。

对债务人在主合同无效后应承担的返还责任或赔偿责任，出质人应承担连带责

任。

第三条质物的移交和保管

3.1出质人应按规定向有关部门或单位办理质押登记和其他法定出质手续，并及时将相关登记证明材料正本移交质权人保管。

出质人应在本合同签订之日起内将质物（或权利凭证）移交质权人占

有。质物有权利凭证的，出质人应将权利凭证一并交与质权人保管。

3.2 质权人应妥善保管质物（或权利凭证）,质权人认为必要时,可委托第三

人保管。质权人对质物（或权利凭证）的遗失、毁损有过错且给出质人造成损失的，应承担相应的责任。

3.3 以汇票、本票、支票以及其他需背书出质的权利凭证设定质押时，应当

背书记载“质押”字样。

第四条保险

4.1出质人应按质权人的要求为质物投保，保险金额不低于主合同项下债权

本息，保险期限不短于主合同项下债务履行期限，并应指定质权人为保险权益的第一受益人。保险手续办妥后，出质人应将保单正本交质权人保管。

4.2 在本合同有效期内，出质人应按时支付所有保费，并履行维持保险的有

效存续所必需的其他义务。

4.3 出质人未能投保或续保的，质权人有权自行投保、续保，代为缴付保费

或采取其他保险维持措施。出质人应提供必要协助，并承担质权人因此支出的保

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险费用和相关费用。

第五条出质人的陈述与保证

5.1出质人是依法设立并合法存续的独立民事主体（或具有民事权利能力和

完全民事行为能力），具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本合同的义

务并承担民事责任。

5.2 签署和履行本合同是出质人真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕

疵。

5.3 出质人在签署和履行本合同过程中向质权人提供的全部文件、资料及信

息是真实、准确、完整和有效的。

5.4 出质人对质物（或质押的权利）享有充分的处分权，若质物为共有的，其处分已获得所有必要的同意。

5.5质物（或质押的权利）不存在任何瑕疵，未被依法查封、扣押、监管，不存在争议、抵押、质押、诉讼（仲裁）等情况。

第六条出质人的义务

6.1质物（或质押的权力价值）有损坏或者价值明显减少的可能，出质人应

按质权人的要求提供新的担保。

6.2出质人应承担本合同项下有关质物（或质押的权利）的评估、登记、公

证、鉴定、保险、保管、维修及保养等费用。

6.3 质物（或质押的权利）权属发生争议,或者,质权受到或可能受到来自任

何第三方的不利影响时,出质人应立即书面通知质权人,并配合质权人采取有关

措施。

6.4在债务人向质权人清偿主合同项下全部债务之前，出质人不向债务人或

其他担保人行使因履行本合同所享有的追偿权。

6.5 出质人应协助质权人实现质权并不会设臵任何障碍。

6.6质权人和债务人变更主合同的，出质人仍应承担担保责任。但是，未征

得出质人书面同意增加合同金额、改变合同币种、非因法定原因提高利率或延长

还款期限的，出质人仅按本合同约定的金额、币种、利率和期限承担担保责任。

第七条质权的实现

7.1债务人未按时足额偿还贷款或融资款本金及利息；质权人有权依法拍

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卖、变卖质物（或出质的权利），并以所得价款优先受偿：

7.2出质人未按第6.1条约定另行提供担保时，质权人有权依法拍卖、变卖

质物（或出质的权利），所得价款用于提前清偿被担保债权及有关费用；出质人

不同意提前清偿的，应将所得价款存入质权人指定的保证金账户，未经质权人书

面同意不得支取。主债权到期未受清偿时，质权人可以该账户中的款项直接受偿。

第八条保证条款

8.1因下列原因致使质权不成立或未生效的，出质人应对债务人在主合同项

下的债务承担连带保证责任：

（1）出质人未按第3.1条约定将质物移交质权人占有；

（2）出质人在第五条项下所作陈述与保证不真实；

（3）因出质人方面的其他原因。

8.2质押额度的有效期届满日不超过质押权力到期日，有效期最长为一年，以多份质押权力进行质押的以到期日最近的质押权力确定质押期限。质押额度不

超过借款人提供的质押权利票面价值的90%。

主合同中约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别

计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后

一年止。

债权人宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务

履行期限届满日。

8.3 本保证条款的效力独立于本合同其余条款，本保证条款的生效条件为：

本合同项下质权因第8.1条所列原因未成立或不生效。

第九条争议解决

本合同项下争议依下列第种方式解决。争议期间，各方仍应继续履行

未涉争议的条款。

（1）向质权人所在地有管辖权的法院起诉；

（2）由仲裁委员会依申请仲裁时该会现行有效的仲裁规

则予以仲裁，仲裁裁决是终局的，对双方具有约束力。

第十条其他条款

10.1出质人已认真阅读了主合同，并确认了所有条款。

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10.2本合同所附的“质物清单”为本合同不可分割的组成部分。

10.3出质人已通读上述条款，质权人已应出质人的要求作了相应说明，出

质人对所有内容无异议。

10.4在履行《借款合同》中若发生纠纷，或借款人未按主合同约定日期偿

还贷款本息，质押权人有权依据《借款合同》、《质押合同》及按照公证书赋予的强制执行效力，直接对“质押物清单”中所列的质押物向人民法院申请强制执行。

质押人愿意接受强制执行。

10.5本合同经出质人签字、质权人负责人或授权代表签字（或盖章）并加

盖公章后，于质物移交质权人占有之日起生效。

10.6贷款质押权人有权检查、监督贷款的使用情况，贷款质押人应向贷款

质押权人提供相关报表或材料。

10.7本合同设立所发生的费用，有关质押物评估、登记，合同公证等一

切费用均由出质人承担。

10.8本合同正本一式份，双方各执一份，抵押物登记部门一份。

第十一条其他约定事项

出质人（公章）质权人（公章）

负责人或授权代表负责人或授权代表

(签字或盖章)（签字或盖章）

签署日：年月日签署日：年月日

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