浅析汽车保险欺诈及预防[5篇范例]

第一篇：浅析汽车保险欺诈及预防

浅析汽车保险欺诈及预防

摘要：

汽车保险诈骗具有很大的隐蔽性，有社会原因、历史原因、投保人的原因和保险公司的原因。汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题，是现代社会的一个毒瘤。随着我国改革开放的深入，保险作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，但是，各类保险诈骗行为也凸显出来，并且成为当前保险业最大威胁之一。面对汽车保险欺诈日益增多的情况，保险公司应在实践中认真总结经验教训，针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，采取有针对性的防范措施，预防和制止汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。

关键词：汽车保险；汽车保险欺诈；防范措施；

一．保险诈骗的法律特征

保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个基本法的调整，《保险法》对违法行为作了明确的处罚规定，《刑法》则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是：

第一，行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险赔款的目的； 第二，主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险

人或受益人； 第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为； 第四，行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。

汽车保险欺诈，即情节严重的汽车保险欺诈，是指投保人、汽车修理企业、汽车保险欺诈犯罪团伙等故意虚构保险标的，或者对发生的交通事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未发生的交通事故，或者故意造成被保险人死亡伤残，骗取保险金且数目较大的行为。

二．案件分析：

2001年11月10日，被告人张作锦经营的货车（闽F-71033，已办理机动车辆保险）给货主林某拉桔子到漳州诏安。次日凌晨2时许，车由无证的林振华驾驶至漳州平和诏平线98KM+980M路段发生翻车事故，造成林振华当场死亡，车上 的张作锦、陈景阳、林敦标三人不同程度受伤。当日上午，福建省平和交警向被告人陈景阳和被告人张作锦作笔录，被告人陈景阳如实陈述了发生事故的经过。当日下午，伤亡人员的家属林孝传、吴贞春、张作文、许良木等相继赶到了平和县医院后，得知当时车由无证的林振华驾驶，保险无法理赔时，为了取得保险公司的理赔款，就商量决定叫有证的陈景阳承担下来，并对被告陈景阳因此而被吊销驾驶证所引起损失的补偿问题也达成协议，被告人张作锦同意。第二天，被告人吴贞春、张作文到平和交警大队找经办人林锋送2000元“疏通关系”后，平和县交警大队民警林峰等按六被告人意思作了虚假的笔录，并作出道路交通事故责任认定，认定陈景阳在本次事故中负全部责任。2002年2月，张作锦从中国人民保险公司漳平市支公司取得保险索赔款82695.59元。后因分赃不均而案发。被告人张作锦、陈景阳以非法占有为目的，违反国家保险法规，编造虚假事实，骗取保险公司保险金82695.59元，数额巨大，其行为均已构成保险诈骗罪。

三．保险诈骗案的防范措施

（一）、加大法治宣传力度，增强保险意识和法制观念、一是向全社会广泛宣传新《刑法》、《保险法》和有关法律法规，宣传我国法律对保险诈骗行为的定罪、量刑规定，选择较典型的案例在新闻媒体上曝光。使人们懂得，骗赔就是诈骗，就属违法犯罪行为，对情节严重者要追究刑事责任；二是要运用各种形式，加大保险知识的宣传力度，让广大保户明确自己的权利义务，自觉履行保险合同，既依法维护自己的合法权益，又不侵犯保险人和其他被保险人的合法利益。

（二）、改善内部管理，严格执行各项规章制度 从内部管理角度而言，严格照章办事，落实各项制度规定，是有效地预防保险诈骗案件发生的重要措施。一是严格承保审核制度。二是严格理赔审核制度：要把好三关，第一，坚持双人查勘定损，全面、准确地收集证据，为案件的定性提供依据；第二，坚持赔案复核制度，认真审核证据材料，及时发现疑点，提出问题；第三，坚持领导审批制度，严把理赔质量关。三是坚持机动车辆索赔登记通报制度：据统计，机动车辆险的诈骗案件占整个财险诈骗案总数的90%左右，因此，防范机动车险诈骗行为是反诈骗工作的重点。

（三）、运用法律武器，严厉打击诈骗犯罪分子 保险诈骗案件不断增多的原因是多方面的，但惩处不严、打击不力应该说是一个重要原因。“两法”的陆续出台，为打击保险诈骗行为提供了有力的法律武器。对构成诈骗犯罪的当事人依法诉讼，不但追究其经济赔偿责任，还要追究其刑事责任，才能起到惩一儆百，震慑不法分子的作用，从而有效地预防和减少保险诈骗案件的发生。

（四）、加强教育培训，提高保险人员的素质 一是要加强保险人员政治理论、法纪观念和职业道德教育，树立正确的世界观和人生观，爱岗敬业，恪尽职守，提高保险队伍的整体素质，这是防范和查处保险诈骗案件的根本保证。二是要加强保险人员的业务培训，严把承保质量关，这是防范保险诈骗案发生的第一道屏障。要总结反诈骗案件正反两方面的经验教训，有针对性地开展业务技能和防骗知识培训，提高保险人员识别诈骗行为的能力。参考文献：

[1]李玉泉.保险法(第二版)[M].法律出版社，2003.[2]江朝国.强制汽车责任保险法[M].中国政法大学出版社，2006.[3]邹海林.责任保险论[M].法律出版社，1999.[4]杨立旺.机动车辆保险投保与索赔[M].西南财经大学出版社，1999

第二篇：汽车保险欺诈案例典型案例

汽车保险欺诈案例典型案例

近年来，随着我国经济的高速发展及人民生活水平的提高，汽车总量不断上升，汽车化进程加快，同时相对应的机动车保险业务也快速发展。但是，随着车险市场的迅速发展，碰瓷等车险骗赔现象日益加剧。以下是 为大家整理的关于汽车保险欺诈案例，给大家作为参考，欢迎阅读!汽车保险欺诈案例篇12005年9月20日凌晨1时50分，中国人民财产保险股份有限公司(以下简称人保财险)江苏省南通分公司保险服务专线电话“95518”接到司机袁建平报案，称他所驾驶的苏FW8398金杯面包车在行驶至海门市余东中学附近时，因避让一辆从侧面上公路的骑车人，不慎与前方迎面驶来的鲁B21598丰田大霸王面包车发生轻微碰撞，致使丰田面包车滑入路边的河中，要求分公司派员查勘理赔。

经查，袁建平现年39岁，系海门余东华强鞋业分公司经理，其驾驶的金杯面包车系刚购两月的新车;丰田面包车车主岑卫华现年32岁，系海门无业人员，其所驾车辆为1993年3月已上牌行驶的旧车。事故发生后，两人除向“95518”报案外，还分别向海门市公安局余东派出所和海门市交警大队包场中队报了案。

如按交通事故责任认定，南通分公司不仅要赔偿被撞坏的金杯面包车价值数百元的车辆损失，还要赔偿丰田面包车因整车进水而更换 价值12万元的配件费用及修理费。

汽车保险欺诈案例篇2主犯刘某于2008年成立了北京市长达汽车维修服务有限公司，任总经理。该公司名为汽修厂，暗地里却做骗保“生意”。他们伙同车主，或利用车主来修车，以伪造、故意制造交通事故的方式，骗取保险理赔金，从中非法获利。

用这样虚假理赔的手法，2008年9月以来，刘某和汽修厂员工纪某等人，伙同被保险人，骗取中国人民财产保险股份有限公司等多家保险公司理赔款共计70余万元;骗取中国人寿财产保险股份有限公司北京分公司理赔款20万元(因被保险公司发现而未得逞);骗取永城财产保险股份有限公司北京市分公司理赔款3.2万元。

案中一些车主参与骗保，仅仅为了贪图免费修车或换部件，为此有的还直接参与实施伪造交通事故，从中获取额外的非法提成，就这样，他们也变成了保险诈骗犯罪的“共犯”。

汽车保险欺诈案例篇32011年6月5日，薛某某、尹某某为通过保险维修各自汽车，经与某汽车维修厂郑某某商定，由郑某某伪造了尹某某汽车与薛某某汽车相撞的保险事故，后由薛某某、尹某某冒充出险驾驶员，骗取保险金23280元。2011年12月30日，薛某某为通过保险再次维修其汽车，由郑某某驾驶薛某某的汽车撞树，后由薛某某冒充出险驾驶员报案，由郑某某办理保险理赔手续，骗取保险金68000元。案发后，三名被告人退出全部赃款。

常州市新北区人民法院结合薛某某等3人具体的犯罪事实、犯罪情节以及认罪、悔罪态度，以保险诈骗罪判处薛某某、尹某某有期徒 刑二年，缓刑三年，并处罚金三万元;郑某某被判处有期徒刑一年，缓刑一年六个月，并处罚金一万元。

汽车保险欺诈案例篇4去年7月18日，犯罪嫌疑人李某斌、肖某文、朱某星等人策划通过制造交通事故，进行保险诈骗。犯罪嫌疑人李某斌提供丰田锐志车和面包车，犯罪嫌疑人肖某文、朱某星提供宝马车。之后，李某斌驾驶锐志车，雇请陈某森驾驶宝马车，雇请黄某金驾驶面包车，在晋安区鼓山中学附近制造了一起三车相撞事故。事故发生后，他们向保险公司报案，企图骗取保险理赔金13.05万元。保险公司在复查中发现疑点，拒绝支付保险理赔金，并报警。警方调查后发现，2006年以来，以李某斌为首的保险诈骗犯罪团伙，人为故意制造骗保事故279起，骗取保险理赔金120余万元。

此外，警方还破获了吴某武、黄某福系列保险诈骗团伙案件。以吴某武等人为首的保险诈骗犯罪团伙，2009年7月以来，先后人为故意制造骗保事故406起，骗取保险理赔金190多万元。黄某福系列保险诈骗团伙，2009年至2012年，人为故意制造骗保事故58起，骗取保险理赔金14.2万元。

汽车保险欺诈案例篇52012年10月，车主梁生接到某自称保险公司员工的杨生来电，称公司近期回馈老客户，赠送一次免费保养维修。梁生在指引下把车开到海珠区某修理厂进行保养维修后，发现该修理厂出具的维修委托书和车辆定损单与保险公司往常格式版本不同，疑是诈骗遂致电该保险公司客服热线要求解释。经取证核实，这是不法人员假借保险公司名义实施的一起诈骗，该修理厂利用梁生私 家车制造了两起虚假的双方事故，索赔总金额六千元左右。

第三篇：国际贸易中单证欺诈及其预防

浅议国际贸易中单证欺诈及其预防

摘要

单证工作则是出口业务的一个重要的、必不可少的组成部分：出口合同签订以后，随之而来的备货、装运、结汇等各个环节都需要相应的单证缮制、处理及交接，以满足商业、运输、银行、保险、商检、海关以及政府有关部门对出口贸易的管理等多方面的需要。但是，由于国际投机商的存在以及其他种种原因，单证诈骗案件却是屡见不鲜，而且呈上升趋势，给某些商家或部门造成了巨大损失。分析单证诈骗原因并及时采取有效的预防措施便成为一个十分迫切的问题。简介了国际贸易中存在的单证诈骗问题，列举了单证诈骗的七种类型，并用案例说明了其危害性，进而分析了单证诈骗的原因；最后就如何预防单证问题作了一些探讨，并提出了一些建议。

关键词：单据；出口；信用证；银行

第一章，单证工作的现状及问题的思考

单证就是各类单据的总和，它的作用就是用来代替贸易过程中的现金流通。由于各国之间文化存在差异。所以，运用单证交易就避免了因各国之间的文化差异而导致的冲突，各国的文化也逐渐融合，单证的形式也趋于简单化。1.1单证的发展过程 第一阶段：（在货币出现之前至十二世纪）在货币出现之前，贸易原本就是“以货易货”的形式，无须结算。自从有了货币以后，贸易是以金银铸币作为结算手段，买方须将金银或可兑换的货币运送给卖方，支付货款，清偿债务，实行“现金结算”。第二阶段：（十二世纪至十五世纪以后）十二世纪以后，地中海沿岸国家出现了兑换证书。十五世纪以后，这些国家之间的商品买卖，就以票据进行，主要是光票的授受进行结算，贸易进入“非现今结算”时代。第三阶段：（资本主义生产方式开始时）在资本主义生产方式下，从轮船的运用，到海运事业的发达，海运单据也从一般的货物收据演变为可以转让的货物所有权凭证。承担运输风险的保险单据，也可以转让。国际贸易结算“货物单据化”，是以商品买卖通过单据买卖来实现。卖方所交的单据，代表货物所有权；买方付款赎取单据，代表获得货物。

国际贸易结算的支付方式，从付款依据上来讲，除少数“货到付款”外，绝大多数是“凭单付款”，卖方凭单交货，买方凭单付款。在资本主义国家间的贸易结算中，不论采取哪一种支付方式，买方卖方之间都要发生单据的交接，因为单据代表着货物。经过单据的转移就达到了货物的转移的目的，使得货物的转移合法化。“货物单据化”大大地便利了货物买卖时货权的让渡或转移，这就是单据的作用。这样单据的正确与否，成为能否顺利及时收到货款的基本保证。因此，单据在国际贸易结算中有着重要的地位，发挥的作用也越来越大。第四阶段：（银行参与国际贸易结算）贸易上的现金结算或者非现金的票据授受，最初一般都是买方与卖方直接结算。随着国际贸易的发展，在世界各地普遍建立了银行网点，买方可以委托银行代付货款，卖方可以委托银行代收货款。由于银行信誉良好，以及信用证等保证付款凭证的广泛使用，使得买卖双方都愿意通过中间人——银行，办理结算。这样银行便成为国际结算中心，也就决定了银行在国际贸易结算中，特别是在跟单信用证业务所处理的是单据而不是货物，因此称为“单据买卖”。在实践中，银行对结汇单据提出各种各样的要求，对单据审查甚严，特别对跟单信用证项下的结汇单据要求极其严格，因此，缮制各种结汇单据，就一定要符合银行的要求。

1.2单证发展的未来趋势 基于电脑网络的发展、以贸易双方为主体，以银行的电子支付和结算为手段，以客户数据为依托的全新商务模式-----电子商务正在全球范围内蓬勃兴起，并己成为推动新世纪世界经济增长的关键动力。电子商务迅猛发展，对传统的国际贸易活动来说，既提供了难得的发展机遇，也带来了前所未有的挑战，影响将会是十分深远的。如下图所示，将传统贸易方式与网上电子商务模式进行对比。［１］ 从图1-1和图1-2的对比中可以看出，电子商务方式比传统贸易方式大大方便了交易过程，节省了不必要的支出与资源浪费，更有利于企业与企业之间的沟通，企业与消费者之间的沟通。更有利于了解消费者的需求和意见，为客户服务，以扩大产品销路。电子商务的发展使得生产企业与消费者更容易接触，使直销这种渠道最短、成本最低的贸易方式得到更大发展，从而降低了贸易成本。因此，电子商务在未来的国际贸易中成为国际贸易结算的主要方式。适应国际贸易方式的发展趋势，利用电子商务贸易手段来提高进出口企业的竞争力，推动进出口贸易额的增长，是我国政府、企业及相关各方面应该关注和努力的方向。

由此可见，单证的发展过程是一个不断发展、不断完善的过程。在国际间互相衔接的时候，就难免会存在不协调和制度的漏洞。由于国家与国家之间的文化差异和一些政治原因，使得双方在贸易时相互衔接有难度，出现不协调的情况。一些在国际上通用的有关对外贸易的公约和惯例，有的贸易参加国在某些方面做了保留或者有的贸易参加国不承认某公约和惯例。因此，很容易被一些不法份子利用，在单证上运用一些含有歧义的语言或者是其中某个条款属于该国保留范围在贸易进行到对自己有利的时候终止贸易，拒付货款，就构成了单证诈骗的行为，并且对另一方造成了经济损失。因此，就突出了单证工作的重要性。

1.3我国单证工作的现状与问题的思考 中国改革开放以来，国际贸易经营权已经由少数大型国有公司的特权逐步放宽至更多公司。加入WTO后，我国进出口贸易也进入一个高速发展的新时期。为积极鼓励和支持有条件的企业走向国际市场，迎接挑战，扩大出口，给企业创造了一个平等、优越的外部环境，我国政府逐步调整了各类企业申请进出口经营权资格的条件，放宽境内机构保留经常项目外汇收入的条件。企业的外贸工作是多方面的，主要有生产(收购)、销售、运输、收汇四大环节。而收汇是收获的环节，是体现经营成果的环节。如果成交是前提，那么备货是基础，运输是关键，而收汇则是目的。因此，作为收汇依托的单证业务是一项非常重要的外贸工作。操作单证业务要求政策性强、技术性强、操作规范性强，要严格遵守国际惯例。从当前贸易现状来看，在外贸进出口业务中，单证工作占有较为重要的地位，不止是企业任务和效益所在，也是对外贸易的一个重要组成部分。单证工作与经济效益有着密切关系，包括加速资金的回笼、节约利息及银行费用，为企业带来经济效益。在对外贸易实行自负盈亏的情况下，单证工作的效益具有更为重要的现实意义。目前在单证方面，大量信用证的传递，已运用了环球银行金融电信协会网络系统(SWITF)，如买卖双方约定采用电子通讯，关于卖方提供的货运单据可被具有同等效力的“电子数据交换”讯息所代替。国际贸易业务程序的实质是一系列单证的流转。

我国在过去的几年的对外贸易中喜忧各半，喜暂且不提，忧却令人忧心重重。由于对各国对外贸易管制了解不足，我国的进出口企业屡屡吃亏，其中有很大的一部分是因单证的一些不足导致的。有个别的国家对进口单证有特别的要求，比如说尼日利亚，有的尼日利亚客户要求提供海关发票，对海关发票的签署还有不同的要求,背面要出口单位经理和证明人签字,正面要加地方贸促会签字盖章，这些要求往往会被不法份子利用，进行欺诈。如果我们外贸企业不了解这些规定，将会造成很大的损失。

1.4单证的意义

参与各方的权利与义务就是通过几十种国际贸易单证来维系的，单证制作的正确与否，直接影响国际贸易各方当事人的权利能否顺利实现。单证工作讲究的是“单单一致，单证一致”，也就是说各类单据之间要内容一致，各类单据要与信用证保持一致。因此，国际贸易单证是国际贸易业务中最基础也是十分重要的工作。

1.4.1单证是国际货物买卖合同履行的基础

国际间的货物买卖，也就是国际货物买卖合同的履行过程，实际上就是各种单证的制作并传递的过程。单证工作是外贸企业日常工作的一部分也是国际货物买卖最基础性的工作。

1.4.2单证是国际结算的基本工具

国际间的商品贸易，尽管买卖的是货物，但在整个货款结算的过程中，主要表现为单据的交易。在CIF这一类象征性交货的贸易术语下，“卖方凭单交货，买方凭单付款”。所以国际贸易货款的结算，单证是结算的基础也是结算的依据。

1.4.3单证是重要的涉外法律文件

单证的流转构成了进出口贸易的全过程。它的整个操作过程涉及到国际贸易双方之间的各个相关机构的权责利益关系。如果发生争议时，单证则是处理国际贸易赔付的依据。因此，单证是一项重要的涉外法律文件。

1.4.4单证是实现企业利益的重要保障

单证是划分国际货物买卖双方当事人权利和义务的依据，与外贸企业的自身利益密切相关。如果单证管理工作出现错漏，会使企业造成一定的经济损失。因此，单证工作是外贸企业经营成果实现、经济效益提高的重要保障。第二章．单证诈骗的种类

单证诈骗是国际贸易诈骗的主要形式之一，是一项涉及一个商人对另一个商人进行的诈骗。它包括①倒签提单；②预借提单；③卖方向承运人出具保函，领取清洁提单；④以假提单骗走货款；⑤以假货冒充真货，以次货冒充好货；⑥盗用空白提单或以假提单冒领提货；⑦伪造信用证。

2.1 倒签提单

倒签提单是当货物由于实际装船日期迟于信用证规定的装运日期时，承运人经托运

人请求并接受其出具的保函后（有时是托运人与承运人串通），在提单上仍按信用证规定的装运日期填写，这种行为称作“倒签”，经倒签的提单称为“倒签提单”。其案例如下：

某外贸公司A与英国B公司签定了一个国际货物买卖合同。根据买方的信用证规定，装船日期为9月20日。因A公司备货不及时，以至该信用证项下的货物未能在合同规定的装船日期装运。一直到9月30日才装上船。A公司为了使提单符合信用证的要求以保证安全收汇，请求承运人在提单上填写信用证规定的装船日期。B公司收到提单后发现可疑，经查实A公司提交的提单是倒签提单。B公司即以A公司违反合同要求赔偿损失。

在信用证交易中，倒签提单还往往会引起买方与银行之间的纠纷。例如，有一份国际货物买卖合同规定的装船期限是7月份。后来卖方凭单据要求银行付款，单据包括7月30日装船的提单。银行审核确认单据表面上与信用证要求相符后，支付货款。但是买方收到单据后，经查询发现货物的实际装船日期是8月15日，提单的日期是倒签的。据此，买方拒绝付款赎单，与银行发生了纠纷。

2.2 预借提单

由于信用证规定的装船日期已到，货主因故未能及时装船或尚未装船，托运人就要求承运人先行签发已装船提单以便结汇。这种提单称为“预借提单”。请看以下案例：

1974年，某公司向科威特出口白瓜子10公吨，原定装“ELDINA”轮，由于信用证即将到期，该公司向外运公司预借提单，并向银行议付了货款。但事后“ELDINA”轮未按时到达装货港口，该货改装其它船名的轮船，造成十分被动的局面。最后只得由中国银行硬着头皮请开证行用新提单换取旧提单，并由我方补偿开证行由此而产生的包括利息在内的费用。这个案子虽然在危险中得到解决，对外却产生了不良影响。

2.3卖方向承运人出具保函，领取清洁提单 有时候船方经查货，发现货物包装破损，而且有可能影响货物质量或明知货物数量、质量有问题却凭发货人的担保函而签发清洁提单。例如，有一批桔汁100桶，出口装运时，船方发现收货单上已批注包装桶“破旧易损”，并有几桶渗漏，船方要在提单上加批注。托运人提供了保函，才获取了清洁提单。这种非法保函，不仅对第三者无效，而且在承、托运人之间也不起作用。当买方发现并提出索赔时，承运人进行了赔付却无法追偿。争议持续很久，托运人借保函有约束力而赖帐，影响了各当事人之间的关系，不利于交易进一步开展。

2.4 以假提单骗走货款

有的出口商，实际上是国际诈骗犯，根本没有把货物装船，伪造提单、发票、保险单、装箱单等，钻《跟单信用证统一惯例》的空子，单据表面上与信用证一致，向议付行、开证行骗走货款。有的国际诈骗犯是一套班子，两块牌子，一块是出口公司牌子，一块是运输公司牌子，两者结合，毫不费力地伪造提单等从而骗取巨额货款。1985年意大利诈骗集团用这种方式连续诈骗我国浙江温州四个钢材公司。这个集团挂两个牌子，一个是钢铁贸易公司（中间商），另一个是船务公司承运人，利用这两个公司的身份伪造提单及其它单据，伪造租用意大利某航运公司的“欧洲快车”号轮承运，骗取买方付款1400万美元。由于提单及其它单据全是假的，货物根本没有装船，保险公司不承担责任，买方无法向保险公司索赔，损失难以追回。

2.5以假货冒充真货，以次货冒充好货

出口商以假货冒充真货，以次货冒充好货。1980年，美国A公司与日本制造商B公司签订了合同，购买1000部能使用的，有标准制造商担保的视频盒式录音机。合同规定，买方以不可撤销的信用证支付。A公司请求C银行开出了信用证，保证在收到1000部录音机的报价金和清洁提单（附有标准生产商担保书）时，承付货款。不久，B公司取得了1000部录音机的提单，而且载明货物具有正常功能，并有标准生产商的担保。A公司按信用证规定付了款，但当他们启箱验货时，却发现装载的货物是已用过的、不使用的破烂货。

2.6盗用空白提单或以假提单冒领货物

另外还有一些投机者盗用空白提单或以假提单在目的港提走他人货物。某公司有批斜纹布和服装，在香港装上至巴拿马的班轮，使用信用证支付。由于买方中有一骗子，他偷窃到了一份班轮经营的空白提单，并用事先伪造好的橡皮图章，在没有向银行付款的情况下，在巴拿马港务局提走了货。

2.7伪造信用证

伪造信用证是买方欺诈卖方的一种重要手段。他们套用使用多年的信用证旧格式，引诱出口公司发货，骗取货物。中行西北某分行曾于某年8月收到香港一家银行来电，询问该银行是否于同年4月开出过第BOC88-3560号、金额为16920000美元的信用证，该证的开证人为西北某进出口公司，受益人为香港东南公司。该行经查阅案卷并立即回电说明未开此证，同时向香港某行索取影印件，发现该件系使用多年的旧格式，开证人名称早改。其中一个签字与当年8月版印签不符，据此该行确认此证系伪造。香港银行谨慎行事，才使得这次诈骗没能得逞而免受损失。

第三章．单证诈骗的预防措施 为有效预防单证诈骗，笔者建议如下：①及时备妥货物；②灵活运用国际贸易业务知识；③要善于鉴别国际贸易中单证的真伪；④银贸双方应互相配合，各自采取预防措施；⑤不断完善法律条文。

3.1及时备妥货物

各生产厂家在安排生产进度时均应考虑多方因素，尽量在出货前一周就结束生产。当确实无法按期装船时，出口方应当向进口方如实说明，切不可存有侥幸心理而采取倒签提单或预借提单的欺诈方式。

3．2要善于鉴别国际贸易中单证的真伪 一些精巧的伪造单据是比较难识别的，但是大多数伪造的单据是十分粗糙的，它们能蒙混过关往往是由于审单人员不够仔细，以及知识和经验不足。

伪造单据内容常见的漏洞有：①公司名称。如某些伪造者将一些英国公司的结尾也打成了LTD。②地址、电话、电传号码是伪造的。可用电话、电传加以证实其真伪。③内容有明显的疏忽。如有时货物数量超过了载运船只的负荷量；有时所述的商品不适宜用提单所述的船只装运；有时货物总和与各项所加之和不符„„

在审核单据中如发现疑点，要及时提出，通过有关机构部门进一步查清。如对船只、货物、航程等情况有所怀疑，可以通过国际海事局联系调查。

假单据毕竟是极少数。伪造者在冒着极大风险的情况下，一般是从大宗交易着手。因此，我们对大额单据更须提高警惕，避免假单据蒙混过关，导致巨大损失。

3．3银贸双方应互相配合，并各自采取预防措施

在竞争激烈、错综复杂的国际贸易活动中，及时识别国际不法商人的骗局，以减少或避免不应有的经济损失，应成为银贸双方共同关心的问题。贸易部门应做到以下几点：

①调查出口商资信 从我国遭受诈骗的案例分析，进行诈骗的外商往往是资本有限的中小商人，甚至资本甚微的皮包商，有的则是从事倒手交易，有的干脆以诈骗为目的，一旦把款项骗到手，便将资金移到别国，自己“公司”宣告破产，或畏罪潜逃。因此交易前调查出口商的资信状况是必不可少的。对资信欠佳的老客户和资信不详的新客户，切勿草率与之成交。

②谨慎签定合同 合同对买卖双方都有法律约束力，合同条款的合理、明确和具体是顺利开展业务的保证。因此，双方责任一定要在合同中明确规定。进口合同尽可能以FOB成交，由我方订舱装货。并尽量采取保兑的信用证支付方式付款，避免用跟单托收和赊帐支付方式付款。

③减少中间环节 凡大宗商品的大额交易，应尽量不要通过中间商。中间环节多了，不仅提高成本，也必然增大风险。

④严格装货检验要保证装运的货是合同所订的货物，而且确实货物已装船，必须要求一些独立和有声望的检验公司签发装船证书，实施装船预检、监装，这是防止国际诈骗的有效方法。

⑤严格审验来证 信用证是以合同为基础开出来的，如果外方在信用证中加进了与合同有出入的条款，应及时请对方改证。同时，对修改后的信用证仍应仔细审验，切不可麻痹大意。为了提高审单质量，单证人员必须提高素质，包括政治素质和专业素质。其中专业素质是指具备一定的外语基础；掌握外贸进出口各项基础知识并能实际运用；熟悉国际经贸地理及有关装运情况；了解各相关法律和惯例等。

⑥保密出口情况 出口商对出口情况要保密，船长不给过多的提单以防投机者伪造提单。

⑦要求开具履约保证书 出口商可以考虑由一家一流的国际银行开具履约保证书，如出口商违约时，可以根据担保条款向保证银行提出索赔。银行方面则应做好以下几点： 1.做好咨询服务工作

2.银行要及时将各方面的反馈信息提供给客户，当好客户的参谋。收到来证时，要协助出口方认真审查支付条款和有关不利于我方的条款，及时向有关部门提出修改意见。

②审查往来银行资信 对开证行、偿付行以及保兑行资信以及信用证的真伪进行严格仔细的审查后，才决定是否接受来证或采取安全措施后才接受来证。③及时调查货轮航程

实践证明，及时了解有关货轮的航程是识破国际骗局的重要手段。中国银行伦敦分行是国际海事局正式成员，今后各地办理国际贸易结算业务的专业银行对货运单据的真伪以及船只、航程等有疑问时可请当地中行与伦敦中行委托劳氏船级社进行调查。

3.4不断完善法律条文和国际惯例

单证诈骗最根本的原因是由于法律条文和惯例条款不完善。如前所述，《跟单信用证统一惯例》以及提单规则（如《海牙规则》）等都还有空子可钻。因此，不断完善各种法律条文，如规定银行有义务审核单据的真伪性，让承运人承担起检验货物内部状况的责任，改善对“不清洁提单”的处理方法可以有效减少单证诈骗案件的发生。

参 考 文 献

1． 顾民.《外贸制单与结汇》.对外贸易教育出版社,1994 2． 赵晓耕.《国际官司》.华龄出版社,1993 3． 陈国武.《国际结算与单据制作》.上海三联书店,1995 4． 黎孝先.《国际贸易实务》.对外经济贸易大学出版社,1994 5． 江平.《商法全书》.中国广播电视出版社,1995 6． 吴兴光.《中国涉外经济贸易法》.暨南大学出版社,1995 7． 陈湛匀.《商法实务》.上海人民出版社,1992 8． 马克思·普朗克比较公法及国际法研究所.《国际法案例选》.法律出版社,1986 9．

钟建华.《国际货物买卖合同中的法律问题》.人民法院出版社.1995 10．

张强.《国际贸易纠纷与预防案例分析》.山西经济出版社,1996

第四篇：论期房按揭贷款欺诈及其预防

摘要：随着房地产业和 金融 业的改革与 发展，按揭贷款已成为银行、房地产开发商和购房人共同参加房地产开发经营的一种重要的信用方式。然而期房按揭贷款欺诈现象也随之产生，严重 影响 了商业银行的利益。本文从银行如何规避风险这个 法律 角度，首先探讨了按揭贷款欺诈的表现及特点，并深层次 分析 了欺诈的原因有外部原因和内部原因。最后本文认为预防期房按揭贷款欺诈的 方法 除了原有制度和操作的改进外，探讨了创新的防范银行风险方式—房地产贷款保险，还提出了应增设在国际上很流行的银行信用险。

关键词：按揭贷款；欺诈；预防

随着 社会 生活的进一步提高和生产力水平的发展，在我国，商品房按揭首先在沿海 经济 发达地区发展起来，继而向内地推进，并成为我国房地产融资的一条重要渠道。然而，商品房按揭在我国毕竟是一个新生产物，刚起步不久，缺乏经验，相关的法律又没有明确的规定，特别是商品房预售中的按揭由于牵涉到商品房的预售从而显得尤其复杂，银行在进行商品房预售按揭的操作中存在着相当大的风险。由于法律与管理方面的原因，个人购房贷款中出现的纠纷现象越来越多，有些贷款纠纷案情还比较复杂，构成了对商业银行贷款的欺诈行为。这些纠纷已经严重影响了商业银行的利益，成为新的不良贷款的增长点。其中，期房按揭贷款具有典型性。期房是处于建设中的房产，购房人在支付房屋价款之后，并不能像对成品房那样取得房屋的所有权，而只是取得对房屋所有权的期待权，它在本质上是一种债权。因而期房按揭贷款对银行而言具有更大的风险，更容易产生纠纷。本文针对期房按揭贷款中出现的欺诈现象，从法律的角度，进行分析、探讨，以供商业银行商榷。

一、按揭贷款欺诈的表现及特点

（一）按揭贷款欺诈的表现

欺诈银行按揭贷款形式多种多样，主要有两种：一种是“虚拟售房”，即开发商同十几户甚至几十户“购房人”签订售房合同，并据此向银行申请贷款。在取得银行贷款之后这些购房人便同时不按期归还银行贷款本息。还有一种情况是个人向银行申请巨额贷款购买多处房屋。这些购房人多是开发商物色来取得银行按揭贷款的。第二种是“虚值售房”，开发商将房产的价值抬高，并取得远远高于正常房屋价值的银行贷款。在发生贷款纠纷时，商业银行贷款不可能因为进行了房产抵押而全部得到保障。

（二）按揭贷款欺诈的特点

1、标的额巨大。仅就单个购房贷款的金额来说，数额或许并不是很大，但因为不归还贷款的人数众多，或者所购房屋众多，标的总额还是很可观的。

2、贷款时间相对集中。多数的贷款集中发生在三个月到半年之间。

3、担保方式单一。一律为房地产开发商担保，不同于房屋抵押贷款。个人购房按揭贷款因为贷款人没有取得所有权证书，实践中商业银行只能要求房地产开发商为贷款提供担保。

4、作为保证人的房地产开发商没有履行担保责任。在购房人取得房屋所有权证书，并与银行办理房屋抵押登记之前，按法律规定，房地产开发商对购房人归还银行贷款承担连带责任。房地产开发商在代购房人还清欠款之后，可以解除房屋预售合同。但是在实践中，房地产开发商主动承担保证责任的很少。

同一开发商项目下的十几或几十个购房人同时不归还银行贷款，可能是巧合，但是实践证明在此类诉讼中有欺诈银行贷款的行为存在。我们会看到银行在运用法律手段清理不良过程中的困难：作为原告一方，面对的被告却有十几甚至几十，因为我国 目前 的诉讼制度，银行进行这样的诉讼，不仅要耗费巨大的人力、精力，有时还要接受“不经济诉讼”的尴尬结果。

我国的房地产金融市场可以说是刚刚起步，所以对目前在个人购房按揭贷款中出现的这些欺诈现象进行 研究，并寻找切实可行的解决方案，对我国房地产金融的发展具有积极的意义。

二、期房按揭贷款欺诈原因探析

银行业本身就是具有风险的行业。虽然有各种风险防范措施，但因为市场环境和借款人的条件可能出现变化，欺骗银行贷款的行为从金融业产生起就存在，另一方面银行在风险防范机制上可能存在缺漏，在贷款审核环节上可能存在疏忽，这些情况都可以导致不良贷款的出现。其中，很多的 问题 是出现在商业银行的审贷环节。下面本文将对期房按揭贷款纠纷形成的原因进行分析。

（一）外部原因

现代 住房按揭制度为欺诈银行贷款提供了可能，因为在各种手续齐备的情况下，购房人只需提供房地产开发商开具的首期付款收据即可获得银行的贷款。这为作假提供了空间。在个人住房贷款中，银行根据购房人的授权，直接将贷款划到房地产开发商在银行开立的账户上，而且最高按揭比率为70%，所以个人在按揭贷款欺诈中获益的可能性很小。因而，按揭贷款欺诈只能是房地产开发商欺诈，其欺诈目的有二，第一是为了周转资金，第二是诈骗银行贷款。

1、为周转资金而欺诈银行贷款。现今房地产市场仍具有巨大的消费潜力和盈利能力。很多的公司热衷于房地产开发并不只是将它视为一种投资，在某种意义上更像是一种投机。然而房地产业毕竟是需要巨额资金支持的行业，在开发过程中出现资金短缺或者资金周转不灵而使开发项目停滞的现象司空见惯。开发商的项目大多有银行贷款的辅助。在不能进一步取得银行资金支持来解决资金周转问题的情况下，从银行套取购房人预售房屋按揭贷款就成为解决这一问题的有效途径。而且，相对于 企业 贷款，个人住房按揭贷款还具有门槛低、手续简便、利率低、速度快的特点。房地产开发商可以同十几或几十个“购房人”签订房屋预售合同，在给他们开具首期付款收据之后即可获得银行的贷款。在银行无法追索贷款而决定起诉时，开发商就主动回购涉案房产，并承担全部“保证”责任。到此时，开发商的资金周转问题也解决了。

2、骗取银行贷款。房地产市场不健康的繁荣与火爆使得许多企业蜂拥而入，一些根本不具备房地产开发资质和能力的企业也混列其中。这些企业开发的项目完全依靠银行贷款和建设单位垫付工程款来维持，只有在房产开发完成销售完毕他们才有可能偿还银行贷款和建设单位的工程款。有些企业的出发点纯粹就是为了骗取银行贷款。于是就出现了将根本不存在的楼层出售、与评估机构人员串通抬高房产估价，骗取了银行贷款的荒谬事情。可想而知，贷款收回也就毫无保障了。

以上这两种情况，房地产开发商都有具备欺诈的故意，且实施了欺诈的行为，并导致了银行的放款行为。依照《中华人民共和国民法通则》第68条规定，“一方当事人故意告知对方虚假的情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人做出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为。”所以上述行为符合欺诈行为的构成要件，构成对银行贷款的欺诈。这两种情况下银行按揭贷款还要面临以下风险：1.有的开发项目可能因为无法通过质量检测而使按揭无效；2.银行无法保证贷款能够专款专用；3.建设单位垫付的工程款以及拖欠的工人工资等，依照《合同法》第286条，都属于法定的优先受偿权之列，这就使得开发商向银行提供的抵押担保形同虚设。

（二）内部原因

主要是商业银行在贷款审核环节出现疏忽和过失。应该说现在商业银行对个人住房贷款都制定了比较严格的风险防范措施，如在贷款对象上，不准房地产开发企业的员工申请期房按揭贷款；在贷款审查程序上，除了银行本身的审查之外，还有中介服务机构如律师事务所、资产评估事务所等的审查。如此严格的审查，是为了对购房人的还款能力和还款意愿做出判断。然而这些规定由于在实践中被流于形式而起不到风险防范的作用，主要存在以下几个问题：

1、没有严格执行贷款审核操作规程。按揭贷款，就其本意来说，是一种抵押贷款，即购房人将其依据买卖合同取得的房地产所有权或期待权抵押给银行，以获得银行贷款。因此，对于现房，商业银行要求进行抵押登记，对于期房则要求进行预售登记，预售登记具有公示的效力，可以对抗第三人。然而房地产开发商能够将根本不存在的楼层出售获得了银行的按揭贷款，欺诈行为得逞，显然是银行在审贷环节出了问题。

第五篇：浅谈汽车保险

2009--2010学年

学生

学

所在专

任课

课程

考试考试

姓名号院系业 老师名称 时间方法提交课程论文

浅谈汽车保险

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的起源发展、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。

关键字;汽车保险发展现状问题对策

一、汽车保险的起源和发展

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险成熟于美国。1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。

二、汽车保险发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

三、我国汽车保险存在的问题

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高

(1)保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。

(3)保险责任不够细化

据统计,在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非寿险公司出台的条款中,并没有只针对车辆碰撞任而制定的险种,仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中,这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障,因此,极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外,不同的地区应该有不同的保险内容,但在新条款中却没有体现出来,还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内,比如,内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等,这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

2.保险市场风险大,整体素质不高

(1)车险市场主体多元化程度低,市场集中度高

从世界范围来看,保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stockinsurance company)和相互保险公司

(mutualinsurance com2pany),另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保险人(cooperative insur2er)、劳合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非营利性服务计划(nonp rofit service p lans)、健康保障组织(health maintenance organization)等。这些类型的组织在不同的国家得到不同程度的许可,其中劳合社的形式只在英国和美国存在。我国保险公司都是以股份制的形式存在,单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是大同小异的,从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。多年来,我国保险市场上保险产品单调,创新不足,与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场,在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发,最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。

(2)不规范经营行为普遍存在市场是一种制度,这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序,在其中,所有的参与者按照利益最大化的原则行事,而且必须遵守一些特定的规则,如诚信、守法等。这样,在良性运行的市场上,市场主体不仅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动,从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说,良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关,如果市场秩序混乱,则保险企业的创新就会变得无所适从。

(3)社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

3.缺少完善的法律法规体系,监管滞后

(1)保险法的相关规定缺陷

现实中,我国《保险法》关于保险合同法律规定不严密,导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。表现突出的有:关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题,致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议;关于保险人免责条款的明确说明义务,如何确认保险人已经尽到明确说明义务,保险法并未明确规定,以致汽车保险纠纷中双方各执一词;关于保险合同条款解释问题,对何为“有争议”的理解不一致,在发生赔案纠纷时,往往将当事人理解相左,即认为是“有争议”。

(2)汽车保险相关法律存在的不足

保险诈骗行为屡禁不止,立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律,但一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。如刑法规定保险诈骗罪判定必须是“数额较大的行为”,对于这个数额较大,有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为“数额较大”。而《保险法》中规定:属于保险欺诈的,“保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”,对于构成犯罪的,按刑法规定处理。也就是说,对于在刑事追诉范围之内的诈骗额,法律并未规定诈骗者承担相应的责任。这样诈赔者有恃无恐因此,导致汽车保险中小案不断,而且诈骗方式多种多样现象的发生。

(3)法律法规间存在的具体规定冲突

事实上,在《道路交通安全法》实施之前,我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度,但由于关于机法》又规定了退保自由是消费者的权利,以致投保人被“强制”投保第三者责任保险之后,又根据保险法的规定,待年检后退保。

四、加强中国汽车保险市场建设的建议

1.提高保险技术,大力推动产品创新

(1)针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分,其中人保公司共设计车损险条款四种,分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种,分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款,做到了车辆类别上条款的细分。

(3)将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新

根据国外车险产品发展经验,车险产品要创新,和产品服务的结合是主流渠道。而在我国现阶段,对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题,根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满,“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上,各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合,但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外,在机动车辆保险的经营中,几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬,因此,也只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,这样即使其他公司模仿了条款,也不能提供相应的服务。

（4)综合考虑费率的公平性和可实施性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则,保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等,但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应,综合考虑费率的公平性和可实施性。

2.建立科学的风险规避机制

(1)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

(2)加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中,建立一整套监督约束机制,不断降低监督检查费用。首先,在保险业务流程上,从展业,核保,理赔等各环节都要有严格的规范,采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。其次,建立诚信体系,由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上,建立诚信档案,保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储,通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。同时,保险公司内部,在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。最后,加强汽车产业链的建设。汽车保险不同于一般的财产保险,汽车保险业务涉及的链条比较长:车主———事故———交警出现场———修理厂,这是关于车辆的,如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险链条比较长,在某一个环节就容易出现虚假的状况。因此,在今后应该加强保险公司和产业链内的其他有关各方进行分工合作。

3.加强汽车保险的市场体系建设

(1)保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上,保险企业才有创新的动力,也才能有效地利用市场

机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险业还需要增加保险市场主体的数量,因为过少的市场主体必然形成垄断。

(2)加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成,是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介,通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长,推动保险业的发展。

(3)汽车保险的市场营销创新

传统车险的销售渠道主要集中于保险公司自销、中介(专业和兼业代理人、经纪人、银行保险等)渠道。在目前中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的生力军———4S店。一方面,“渠道为王”使得车险中介占得买方市场先机。对销售佣金和手续费具有话语权,保险公司实际处于“渠道为奴”的地位;另一方面,近年来,新保险主体不断加入车险经营,中介业务出现“僧多粥少”,供不应求直接导致中介手续费和佣金节节攀升,如此之高的业务获得性成本,对消费者而言,直接提高了消费成本,损害了消费者的经济利益;对保险公司而言,不可能把全部销售成本转嫁给消费者,势必直接提高经营成本,危及自身的偿付能力;对于整个车险行业,高额的手续费佣金,将直接损害行业的信誉,严重影响车险行业的健康发展。因此,在市场中,要寻求多渠道的营销方式,如车险网上直销,利用电话、手机短信等现代通讯方式进行销售,这样既能直接降低成本,包括消费者的消费成本和保险公司的经营成本;而且能提供给消费者更多的便利,可以满足消费者任何时候;任何地点、任何方式的投保需求。能为被保险人和保险公司带来双赢。

4.加强汽车保险市场的监管

一方面,要健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。参考文献:

[ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8).