汽车保险欺诈骗赔特征与预防研究（合集5篇）

第一篇：汽车保险欺诈骗赔特征与预防研究

汽车保险与理赔论文

汽车保险欺诈骗赔特征与预防研究

班级：汽检134班 学号：131602407 姓名： 王明易

指导老师：毕慧娟

汽车保险

欺诈骗赔特征与预防研究

【摘要】在本文中，讨论了汽车保险欺诈骗赔的特点以及相应的预防措施。关键词： 汽车保险 欺诈骗赔 预防措施 前言

汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题,是现代社会的一个毒瘤。汽车保险欺诈骗赔往往具有很大的隐蔽性,有历史原因、社会原因、投保人的原因和保险公司的原因。在本文中,讨论了汽车保险欺诈骗赔的特征以及相应的预防措施。

一、汽车保险欺诈骗赔成因

历史原因

从法律上买卖合同概念的诞生以来,欺诈骗赔这种不良的社会现象就开始滋生蔓延。汽车保险行业的出现更为专门从事欺诈行为的不法分子提供了机会。汽车保险对于欺诈骗赔的不法分子具有吸引力的原因在于, 在相关的保险合同明确规定了,在保险事故发生的情况下, 投保人可以获取极高的赔偿金额。为了获取这笔高额的赔偿金,这些不法分子想方设法企图从中骗取额外的利益。

社会原因

现今,虽然汽车成为大多数家庭中必不可少的交通工具,但是实际上社会公众对于保险知识及其业务的了解并不多,缺乏与保险相关的法律意识,他们很多人没有意识到保险欺诈骗赔已经违反了法律法规 ,所以在不法分子向他们请求帮忙骗赔保险金的时候,没有及时拒绝,导致保险骗赔的现象更为普遍。

投保人原因

一般情况下投保人参与保险欺诈骗赔违法活动的原因可以有三类:第一 , 某些投保人在投保的时候就妄想着通过比较小的保险费支付来获取高额的保险金赔偿,希望通过这种方式获取大笔财富,由此可见企图骗赔的投保人在投保的时候就已经动机不单纯;第二 , 某些投保人在投保开始的时候并没有怀着不良的动机 , 但是后来受到外来因素的诱惑 , 才产生了欺诈骗赔保险金的想法。虽然那些诱发因素是导致投保人产生骗赔动机的原 因所在 , 但是在犯罪行为上其实施者却是投保人本人。第三 ,某些投保人没有正确认识汽车保险 , 认为在保险期限内如果没有发生事故就得不到保险金 , 因此觉得自己所交的保险费很浪费 ,为了拿回自己所交的保险费 , 而进行欺诈骗赔保险金的行为。

二、汽车保险欺诈骗赔的特征

1、先险后保 先险后保是指投保人在汽车发生事故之后才买保险 , 然后想方设法假装在保险合同有效期内发生的事故 , 以骗取保险金。通常这种类型的保险骗赔其手段包括两种 , 一种是对出险时间 进行伪造 ,这种手段要投保人通过其人际关系去让相关部门出示假证明 , 然后按照正常的投保合同向保险公司索赔;另一种是对保险合同日期进行伪造 ,这种手段需要投保人与保险签单人员进行串通 ,采用倒签单的方式来提前保险合同期限 , 使所发生的事故的时间与所倒签的保险期限相吻合。

2、谎报出险 谎报出险指的是投保人对于事故的发生无中生有 , 说谎称险情已经发生。通常这种保险骗赔的情况 , 投保人需要伪证人作证 , 并且在所说的事故现场制造事故的证明物证等。

3、冒名顶替 冒名顶替是指在汽车发生事故之后 , 被保险人在没有资格 索赔的情况下隐瞒相关的原因 , 更改为可以索赔的资格 ,以骗取保险金。

4、一险多赔 一险多赔是汽车保险欺诈骗赔情况中最为常见的 , 一般有

三种类型 , 一种是同一个事故却向多个保险人索赔 , 这种情况属于重复 投保的类型 , 投保人同时向几个保险公司进行投保 , 而且对所投保的保险公司隐瞒了这个情况 ,等待汽车发生事故之后 , 向保险公司进行全额的索赔 , 从而重复获取多次的保险金;第二 种是以此事故多险索赔 , 这种情况发生比较少 ,例如投保人运用 其货车运输货物的时候 ,发生了汽车事故 , 并且造成了货损 , 然后根据货损以及汽车的损坏同时进行索赔;第三种是一次事 故向事故责任方索赔 , 诱再向保险人索赔。

5、低险高赔 低险高赔是汽车所出的事故造成的损失并不大 , 但是投保 人故意夸大损失程度 , 以通过小的损失来骗取高额的保险金。

6、假险骗赔 假险骗赔指的是所处的汽车事故是投保人故意为之 , 以此造成汽车损坏 , 再向保险公司进行索赔 , 通常包括两种常见的情况 ,一种是汽车使用时间比较长且几乎可以报废 , 可见该车辆的价值已经明显减少 , 此时投保人如果利用该汽车故意发生事故 ,然后就可以获取高额的保险金。另一种是针对保险合同内的免责条款而行的 , 在免责条款中 , 明确规定了保险责任范围内可以获取保险金的事故 , 投保人故意把不应该索赔的事故造成可以索赔的事故。

三、车险骗赔的手法

从实际情况上看，骗赔者的手法并不复杂，无非是在向保险公司提供的公安部门交通事故证明、修理清单、治疗药费证明等上做文章，或夸大其辞，或无中生有，或对损失数据改头换面，等等。从各保险公司发生的车险骗赔案件来看，车险骗赔现象主要有以下几种类型：

1、欺瞒车主、偷梁换柱、以次充好。为图省事，被保险人经常委托维修厂代为向保险公司索赔修理费用，但维修厂接到客户的受损车辆后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料费用差价被维修厂“吃掉”，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。殊不知，车辆已经留下了安全隐患。

2、无中生有，故意制造事故。修理厂将正在厂里正常保养或修理的汽车换上已经损坏旧配件、在修理期间制造假交通事故，甚至故意损坏后向保险公司索要高额保险赔偿金。更有修理厂移花接木更换牌照，这种骗赔现象也时有发生，特别是一些规模不大、地址偏僻、私人经营的小型修理厂更是肆无忌惮。

3、编造属于保险责任范围的事故向保险人索赔。事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主（或其代表）当时不报案，次日再索赔，使保险人无法在第一时间内掌握出险时的真实情况。

4、一次事故，多次索赔。一次事故出险后反复多次向保险人索赔，骗赔者经常用同一个事故，利用时间差和不同的经办人、不同的地点，多次向保险人索赔。

5、提供虚假证明向保险人索赔。车主或其代理人(修理厂)以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在苏州市已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、公安派出所证明均存在问题，如开阴阳联或根本不留底，甚至直接由维修厂出具公安交警证明。

6、已经获得赔偿，仍向保险人索赔。双方事故已得到对方的赔偿，或自己无责任但对方无力赔偿的，仍谎称单方事故向保险公司索赔。这种情形在骗赔案中较多，有些是在外地出险，已处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人索赔。有些则是因为与三者方非同一家保险公司投保，且三者方全责，在按照《道交法》获得赔偿后，重新向投保的保险公司以单方事故名义进行报案，以获得两次以上赔偿。

7、相互勾结、共同骗赔。有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜勾结维修厂，故意制造单方面责任的交通事故，如将投保车辆故意撞向大型石块、桥栏、大树等固定物，造成车辆严重损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中在夜间或在驾车到外地等较难取证的地方发生。这种故意单方肇事由于没有目击证人，保险公司调查时会有一定的困难，一些投保人（被保险人）从而钻空子骗取赔偿金。

四、如何预防汽车保险欺诈骗赔

1、加强保险知识和法律知识的宣传普及。防止保险欺诈的决定因素是公众意识。因此,保险公司应该加大保险知识和相关法律法规的宣传,增强公民的保险意识和法制意识。让广大公民充分认识到保险业不是福利事业,减少对保险认识的误区,为保险业营造良好的经营环境。

2、加强与有关部门合作。首先,加强与政法部门合作。对汽车保险的欺诈骗赔案件一旦发现,保险公司应严格依法处理,绝不姑息迁就;充分发挥法律法规的作用,对应负行政责任的,应配合有关行政部门予以查办,对构成犯罪的,要积极配合政法部门将犯罪分子绳之以法;其次,加强与司法鉴定部门合作。保险公司应该加强与司法鉴定部门的联系,发挥各自的特长,以期从科学证据上充分揭露汽车保险欺诈犯罪。再次,加强与警方合作。一些可疑的索赔案件可借助警方的刑事侦查优势,达到有效识别汽车保险欺诈案的目的。

3、发挥公众监督作用。俗话说:“要想人不知,除非己莫为”。尽管汽车保险欺诈骗赔行为具有隐蔽性,但是,如果广泛的发挥社会力量,注重收集相关信息,对刻意的欺诈骗赔行为也是不难识破的。为此,应建立和完善相关的制度,发挥社会公众的监督作用,如建立汽车保险欺诈举报制度,对揭发、检举欺诈行为的单位和个人,按挽回保险损失数额的一定比例给予奖励。在社会公众的广泛监督下,使保险欺诈行为成为众矢之的。

4、加强内部制度建设。第一,加大反汽车保险欺诈骗赔工作的投入。保险公司要提高对反保险欺诈骗赔工作的认识,加大对反保险欺诈骗赔工作的投入,为反保险欺诈骗赔工作配备必要的人力,注意对反保险欺诈骗赔专门人才的培养。从国外保险业的经验看,对反欺诈的初始投入最终可得到3至6倍的回报。第二,加强风险评估,提高承保质量。风险防范需从承保抓起:在验标与核保工作上,当投保人提出投保申请后,保险公司应严格审查申请书中所填写的各项内容和与汽车有关的各种证明材料。必要时,应对汽车进行详细的调查,以避免保险欺诈的发生;在实务操作上,应严格按照承保业务操作规程,对投保车辆进行风险评估。第三,建立高水平的理赔队伍。高素质的从业人员,是做好理赔工作、识别保险欺诈的基本保障。目前,汽车工业发展迅猛,新技术、新材料随着新款车型的不断推出而日新月异,这就要求理赔人员必须及时了解信息和掌握新技术、新工艺,加快新知识的学习与更新。对此,保险公司可以招聘一些车辆保险与理赔专业的高校毕业生从事车险理赔工作,同时,对员工进行经常性的新知识培训,从而保证拥有一支高水平的理赔队伍。第四,加强查勘定损工作。主要是加强第一现场查勘率,加快对索赔案件的反应速度。经验表明,很多汽车保险欺诈骗赔案件事先被保险人并未作特别充分的骗赔准备,保险公司理赔人员的迅速反应,可以制止和揭穿一些欺诈案件。第五,完善内部监控机制。首先,要对员工加强思想教育,增强风险意识,把防范和化解风险作为公司生存和发展的根本所在。其次,保险公司内部要建立承保核审制度,对所要承揽的业务要按程序对风险进行多次识别、评估和筛选,以便有效控制责任,确保承保质量。再次,要建立规范的理赔制度,实行接案人、定损人、理算人、审核人、审批人分离制度和现场查勘双人制,人人把关、各司其责,互相监督,严格防范,以确保理赔质量。对以赔谋私或内外勾结实施欺诈骗赔者,必须依法严惩。第四,加强行业合作。各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下,进行反欺诈合作。通过建立全行业的数据库,实现信息共享,利用技术手段防止重复保险和多次索赔现象的发生。

五、结语

综上所述 , 面对汽车保险欺诈骗赔日益增多的实际情况 , 保险公司要针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点 , 在实践中认真总结经验教训 ,采取有针对性的措施预防汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。

参考文献

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第二篇：《汽车保险与理赔》课程建设研究

孙洪侠

摘 要：高等院校汽车学院人才培养的定位是面向汽车行业，培养具备汽修、售后服务与管理、汽车营销能力的高素质应用性技能型人才。因此，《汽车保险与理赔》课程作为汽车营销能力培养的重要课程，在教学中有着十分重要的作用。作为汽车的销售人员以及售后服务与管理人员都要对汽车的保险与理赔了解并精通，才能在工作中为客户提供正确信息及高收平的服务。基于此，汽车保险与理赔在汽车学院的各专业的人才培养方案中都被列为专业核心课程，有着十分重要的地位。文章研究了《汽车保险与理赔》课程设置、教学内容、教学方法与手段、教学评价、并分析了教学效果。关键词：汽车保险与理赔；课程建设；《汽车保险与理赔》课程

一、课程设置

（一）课程地位与作用。高等院校汽车学院人才培养的定位是面向汽车行业，培养具备汽修、售后服务与管理、汽车营销能力的高素质应用性技能型人才。因此，《汽车保险与理赔》课程作为汽车营销能力培养的重要课程，在教学中有着十分重要的作用。作为汽车的销售人员以及售后服务与管理人员都要对汽车的保险与理赔了解并精通，才能在工作中为客户提供正确信息及高收平的服务。基于此，汽车保险与理赔在汽车学院的各专业的人才培养方案中都被列为专业核心课程，有着十分重要的地位。

（二）课程目标。基于我们通过调研走访合作企业，共同研究确定了本门课程的课程目标：通过学习，使学生认识到汽车保险与理赔的重要性，掌握汽车保险与理赔的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理方法。使学生能够简单地运用现代汽车中保险与理赔的基本原理，深刻理解汽车保险的基本险、交通事故责任强制保险的基本概念和术语，简单运用汽车交通事故鉴定与查勘的原则与方法。培养学生们综合运用专业知识解决实际问题的能力。具体包括： 知识目标：了解和掌握汽车保险的含义、特点、原则、保险合同签订方法；掌握汽车交强险、汽车保险基本险种与附加险种的基本情况，保险欺诈的识别与预防；掌握汽车保险承保知识，如投保方法、保单填写、保单核对、签单等；掌握汽车保险理赔知识，如理赔原则、理赔流程、理赔处理、定损等。能力目标：具备汽车保险的介绍、查勘、定损、核赔、核保等工作岗位实际需要的相关能力； 素质目标：培养学生自主学习的能力；提高学生分析问题解决问题的能力；提高学生人际沟通能力；提高学生团队合作能力。

二、教学内容

教学内容可以采用模块划分的方法进行组织。每个模块下又设置相应的学习任务。根据本校与合作企业相应情况，课程划分为汽车保险市场、汽车保险承保、汽车保险理赔三个模块。

三、教学方法与手段

本门课程依据理实一体化工学结合的教学理念，采用工作过程系统化教学设计方法，应用“以学生为中心”教学模式。具体包括：分析工作法、关键词卡片法、旋转木马法、讨论法、角色扮演法、案例教学法、项目教学法、现场报告法等。在教学中教学以小组为单位进行教学组织，学生的所有活动都以小组为单位完成并进行评价。学习过程中以学习任务工单为主线，学习小组需要按照任务工单上的要求进行相应内容的学习、实践与应用。小组成员需要根据任务书进行讨论交流确定工作计划，并按计划进行实施，最终完成评价。当前随着信息技术的广泛应用，现代化教学手段也广泛应用到《汽车保险与理赔》课程当中。在网络资源极大丰富的时代，教师可以获取网络资源加工整理成教学用课件应用于课堂。也有部分院校开发了本门课程部分章节的微课，教师也可以进行应用。另外，大量的有关于汽车保险理赔的真实案例，教师可以通过课程网络平台进行发布，从而达到资源共享，补充教学需要。

四、教学评价

《汽车保险与保险》课程理论性强，采用综合理论测试、实践技能考核相结合的能力考核方式，包括课堂讨论、案例分析、小组实战训练等内容，使学生的成绩考核能够真实、客观、全面地反映学生的职业能力和水平。

（1）记录学生平时的学习情况。在评价学生学习的过程时，要关注学生的参与程度，也要重视考察学生的思维过程。对参与程度的评价，应从学生能否主动参与学习如课堂回答问题等方面进行考察。对思维过程的评价，则可以通过平时观察了解学生思维的合理性和灵活性，以及作业完成的质量等平时的学习情况来进行。（2）理论考核应以《课程标准》为基础，可采用闭卷的方法。理论知识通过笔试的手段进行，包括基本概念、分析、设计等，其题型有：选择、判断、填空、案例分析、设计等。

（3）实践考核的主要内容包括实践能力、理论知识、学习态度、出勤成绩、沟通能力、团队精神等方面。考核的过程通过小组考核、教师抽查等方式进行。综合成绩=理论考试成绩*50%+实践考试成绩*30%+平时成绩*20%

五、教学效果

通过以上方法设计的本门要破了传统的教学理念，将理论与实践有机的强求合在一起，以具体的工作认为作为学习与实践的具体内容，使学生在实践中掌握了理论，又能将理论应用于实践当中。学生所学贴近企业所需，可以使学生在就业时不会遭遇知识瓶颈。

另外，由于教学方法的改革，教学在关注学生知识技能的同时更加关注学生综合素质的培养与训练，因此，学生在掌握知识提高技能的同时，在沟通表达、团队合作、自主学习、自我评价各方面的能力都有所提升，形成了良好的可持续发展能力。

通过教学改革，学生在实习企业实习过程中，对于汽车理赔知识的介绍等方面得心应手、十分重要，受到用人单位的一致平台进行好评。

第三篇：80后消费行为与特征研究

企业管理课程论文，论文题目：“80后”青少年消费行为与特征研究”

后”青少年消费行为与特征研究 班级姓名学号成绩80

1.引言

在几年前，对于大多数人来说，80后仅仅代表一群不成熟的青少年，而如

今，以及集体“奔三”的80后已经长大了，他们逐渐在各个领域成为主流力量，对市场营销的影响力也越来越大，已经成为很多领域的消费主力军，他们的消费

心理和行为特征深受营销与企业界的格外重视。80后一代具有独立个性、有思

想、追求酷、彰显个人本色，这一切与目前的主流营销观念——体验营销与象征

性营销思想十分吻合。从字面定义上来说，80后是指在1980年至1989年出生的人群，但很显然，80后的实质意义远远不是字面意义解释那么简单，它代表的是一种文化，一种现象。他们存有从小到大眼见祖国由相对困难落后直至今天的成就的完整记忆，度过了没有高科技围绕、没多少物质生活享受却简单充实、在今天看来珍贵特别的童年时代，以及率先跨入中国的信息新时代前沿接触新生

事物、成为新千年第一批彰显个性的族群的少年时代。

2.“80后”鲜明的性格特点及其究因。

80后一代是伴随着改革开放一起长大的，改革开放也赋予了80后鲜明的性

格特点。

（1）包容性强。改革开放最大的特点之一是向世界开放，开放的结果必然是

互相流动，这主要体现在西方文化、社会习俗甚至饮食习惯流进中国来，而中国

人开始走出去，去留学、考察、观光、做贸易。先是表面的流动，然后逐渐进入

更深的层次，从知识方面、精神方面和文化方面开始流动。

（2）以自我为中心。因为80后大部分都是独生子女，他们被父母宠爱，以

自我为中心，养成了被认为是自私的个性，不太顾及别人的利益和感受，父母对

他们的过分容忍养成了他们的霸王个性。

（3）理性和感性的平衡。80后的一代人，最大的缺点可能是以自我为中心，互相之间的相容性不够。但也恰恰是因为如此，所以他们敢于坦率直言他们的利

益和需求，为了使彼此之间避免伤害，他们一定会寻找一种新的透明的社会分配

机制和交往机制，达到在其中的大部分人都满意的状态。

（4）崇尚创新，勇于挑战。80后是喜欢问为什么并怀疑一切存在的一代，他们在寻找这些存在背后的合理性，如果发现不了合理性，他们就会按照自己的理性来重建秩序。因此我们可以发现凡是对80后产生恐惧的人，很多是有着固

定的权威，不太愿意使既定秩序改变的人。

80后是一直亲眼见证着当代中国在改革开放后日渐发展崛起并与之一同成长的特殊的新一代，因此他们的精神和生活状态也发生着巨大的变化，就这一时

期的80后来说，主要可以归结如下：

（1）职业不稳定。“跳槽”对于80后是个高频词汇，由于刚刚踏入社会不久，80后的年轻人都希望将来有好的发展，而不是一味追求稳定，这与80后一代乐

于接受挑战的性格也不无关系。

（2）收入相对微薄但追求生活的高品质。工作经验缺乏，资历尚浅，总体来说80后的收入仍显单薄，但是80后对生活的品位起点却很高，注重生活品质，这也导致很多年轻人“入不敷出”，出现了“月光族”“啃老族”等新兴群体。

（3）对父母的依赖。这种依赖包括物质和精神两方面，不管是学生还是走进了社会，80后都还未在身心上达到成熟，面对买房、买车、结婚等重大开支，80后大多数仍无法实现独立。

消费心理指消费者进行消费活动时所表现出的心理特征与心理活动的过程。消费者心理受到消费环境、消费引导、消费者购物场所以及个人因素等多个方面因素的影响。消费者为获得所用的消费资料和劳务而从事的物色、选择、购买和使用等活动称为消费者行为。“80后”一代虽然还未完全成为中国消费市场的主导者，但他们是未来的市场中坚力量，只有了解他们独特的消费行为和心理特征，才能帮助我们如实分析和预测未来中国市场的消费结构，引导企业作出正确及时的营销和广告策略调整。

3.“80后”消费特点

（1）天生逆反，寻求独立：从消费者心理学的角度上讲，过多的呵护反倒会形成一种逆反心理，他们想要保有更多自己的空间，而不需要其他人过多地干预他们的生活。他们也不愿意去关心别人，因为在他们的意识当中，每个人都应该是自立的。可见在这一代人身上，东西方的文化差异会变得越来越小。

（2）喜欢新鲜，追求刺激：80后一代讨厌墨守成规，喜欢多变、刺激和新颖的生活方式。他们喜欢新产品，但忠诚度一般不高，习惯将各种品牌换来换去，因为他们是在海量广告的浸泡中长大，遭受产品和各式信息的缠绕，但是，他们更相信自己的感觉和判断，同时，也擅用搜索工具寻找答案。作为不少消费领域的消费先锋，80后一代更注重品质，他们追求时尚，倡导个性，价格不是80后一代考虑的首要因素，他们有很强烈的消费冲动。

（3）注重个性，追逐时尚：这一代的青年人，成长于中国社会由计划经济向市场经济转变的发展时期，生活水平较上一辈也有了质的飞跃，形成了独立、自我的个性特点。他们打破了“计划”时不变的“蓝色”、“绿色”，不满足于标准化、模式化，在家庭和社会的影响下，他们认为“我就是我”，“Nothing is impossible”,“just do it”，崇尚个性化，风格化的价值观念，于是需求变得多样化，消费变得复杂化，一切都因为“我”有“我”的特定需求和消费欲望。“我”产品只属于“我”，他们带有“我”的情感色彩和特定的选择价值，能够体现“我”的消费品位，消费文化和消费追求。而整个的消费过程也带有了极度的自我VIP化，甚至每一个“我”都可以成为商家的一个细分市场。

（4）感性冲动，超前消费：新一代的青年，由于从小处于家庭的核心，在成长中备受关注，形成了他们多以自我为中心的价值观理念，并有很强的敏感性，因此，在消费中崇尚属于自我的消费选择——“我的选择我喜欢”。而这种选择同时又大都带有强烈的自身情绪因素影响，对自己的角色定位受影响的弹性很大，尤其当感官受到广告传媒、促销人员、价格折扣、外部环境、群体消费趋向等等各种因素，或其综合作用影响时，其消费行为变得情绪化、感性化、冲动化，期望借此来体现自身的独特，消费的重点有时甚至脱离商品本身，热衷于其衍生的各种附加价值。随着消费观念的转变，大学生的消费类型已逐步由“生存型”向“享受与发展型”转变，尽量使自己的生活更加舒适，超前消费被大学生们广泛认可。

4.结论

80后一代选择产品或品牌的准则不再基于“好”或“不好”这一传统的理性认知观，而是更基于“喜欢”或“不喜欢”的感性情感态度观。因为他们所追求的是产品或服务能提供的一种感觉或附加价值。80后的消费主张就是“我喜欢的就是最好的”，它充分反映出了这群消费者对“个性”张扬的追求特点。他们对商品的情感性、夸耀性及符号性价值的要求，早已超过了商品或服务的物质性价值及使用价值。80后消费需求的日趋差异性、个性化、多样化，促使现代社会进入了重视“情感满足”胜过“机能价值”的时代。“80后”这股新生力量已经成为推动社会发展进步的主力军,其消费理念有其时代特征。调查显示,“80后”群体更加追求品牌消费,但不崇洋媚外;更加注重享受生活,注重家庭多于事业;此外,与“70后”、“90后”相比,“80后”的交际范围也更加广泛。

时代特征决定了“80后”的压力要高于其前辈“70后”和“60后”,压力的来源主要是角色冲突和职业发展。而解压的主要方式是玩电子游戏、去咖啡厅、酒吧消费以及走亲访友。中国的“80后”是伴随着互联网成长的一代人。调查数据显示,互联网充斥着“80后”生活的每个角落。他们网上聊天交友、网上购物、玩网络游戏的比例在过去三年里均呈现出增长势头。其中,网上购物发展尤其迅速,而网络游戏和聊天交友也保持着两位数的上升速度。

总之，80后的消费是新式的，他们的消费可以用一句话来概括，就是“我选择我喜欢”，更多的是在乎自己的感受，感性消费为主。

第四篇：《汽车保险与理赔》课程教学质量现状与对策研究

《汽车保险与理赔》课程教学质量现状与对策研究

众所周知，教学质量是学校形象，也是学校的生命，树立正确的质量观，认清教学质量的重要性，是高等教育可持续发展的基本前提，只有不断提高教学质量才能确保教学任务的圆满完成。作为商业化运营的汽车保险在我国开展的历史并不太长，针对私家车的大规模保险。其实只是始于我国加入WTO之后。因此，《汽车保险与理赔》作为服务于市场经济的一门专业基础课，在我国高校中开展的历史也并不长，为了更好的与市场接轨，培养符合市场的高效人才，高校不仅在《汽车保险与理赔》的专业设置、学科内容和师资队伍等方面提出了很多的改革，同时，在教学设备的引进、教学场地改善等各方面也有较大投入。但是纵观前期教学改革，这门课程的教学存在着很多的局限性。《汽车保险与理赔》课程教学现状分析

《汽车保险与理赔》是全国财经类院校金融保险专业的必修课程之一，是保险专业或方向的核心专业课。随着保险行业在我国的迅速发展，保险学的课程建设不断加强，《汽车保险与理赔》已经作为汽车专业中经济类课程的重点课程来学习，促进授课教师在教学质量要求与其他专业课程要有不同之处，这样才能使学生学有所用。本次调查主要就保险专业知识和能力的需求等问题展开，参照课题领导组制定的各类问卷和提纲，编制了新的调查问卷和访谈提纲。根据实际情况对调查对象采用问卷和访谈方式进行。首先，对在校生进行了专业知识和素养的全面调查：之后，依据课题组指导意见追加了企业调查，对部分毕业生进行了抽样调查；继而又通过再次对在校生的问卷调查和访谈。更深入地了解了专业课程的教学现状及改革需求，与此同时，就基础课程改革的问题又对教师进行了调查。

1.1 在校生《汽车保险与理赔》课程学习现状分析

通过《j气车保险与理赔》课程在相同问题“你目前对学习的兴趣如何?”的调查中，取各各班平均数统计得出，回答“不感兴趣”的占49.3％，“比较感兴趣”的占30.7％，“感兴趣”的占17.9％，对《汽车保险与理赔》课程学习不感兴趣的基本占了学生总人数的一半，此种情况令人担忧。兴趣是搞好学习的前提，而我们的学生大部分是从中考中纷纷败下阵来，成为应试教育的牺牲品，他们在以前的学习模式中没有体会到足够的成功和快乐，使得他们进入职校后，依然对自己的学习缺乏兴趣。

1.2 需求分析

1.2.1 在校生需求分析

从上述两项图表显示：希望学校开设的基础课程，排在前五位的分别是：音乐57％、就业指导33％、德育31％、礼仪31％、心理26％；希望参加的第二课堂有：个人形象设计41％，街舞38％，摄影37％，乐器演奏24％。从图表可以看出，学生的兴趣爱好还是很广泛的，他们有良好的愿望，希望开设实用的、生动活泼的基础课程或第二课堂。

1.2.2 教师课程改革需求分析

对于学生职业需要和终身发展而言，作为教师认为最紧要紧急迫的任务，学生应具有进取精神、社交礼仪常识和专业实践能力，并有意识培养和提高学习发展能力。通过需求分析，首先使我们明确地认识到，毕业生的反馈意见说明应开设那些卓有实效的专业课程，应当在课改中侧重那些实践能力的培养。其次，从教师角度分析，他们也明确了课程改革应侧重于对教学形式方法和课程模式的改革。这些都告诉我们，应围绕满足学生兴趣入手，符合学生职业能力和终身发展的需要，进行专业课程改革的新尝试。总之，需求分析为我们强化专业课程内容和方法的改革指明了方向。结论和建议

2.1 《汽车保险与理赔》课程教改势在必行

通过上述教学现状与需求的数据分析，目前从毕业生和在校生两方来看，存在着一个主要矛盾：一方面是对基础知识和能力的迫切需求；另一方面是我们旧的教学方式方法的不足。从企业用人方面来看，今天的社会，构成人才核心竞争力的不仅仅是专业能力，而很多时候，尤其是对于学生终身发展来说，恰恰表现在通用能力的培养和提高上。而我们在校生的基础知识能力现状是很不令人乐观的，这样的在校生毕业后，将直接造成对对新岗位的不适应，甚至造成对社会的不适应。可见，我们目前所开设的《汽车保险与理赔》课程也远远不能满足需求的。同时，通过对教师的问卷调查与座谈了解到，目前的教学现状不尽如人意，教学效果也相当的不理想。由此，无论是从学生自身、市场、还是教育者都深刻认识到，要满足社会需要和学生终身发展，《汽车保险与理赔》课程的教学改革势在必行。

2.2 改革课程教学模式，以便有效获得知识和能力

通过在校生及教师改革的调查，我们发现部分起步较早、注重学生兴趣的课程为学生所欢迎，也取得了较好的教学效果。目前通常所能给予的教学方式有限，根据保险专业特点，采用案例教学法是较科学实用的教学方法。

案例教学法最早起源于古希腊罗马时代的“启发式问答”。兴起于美国哈佛大学法学院，其目的是对典型案例进行剖析，从而掌握法学的基本知识和理论。后来案例教学法被哈佛商学院运用于MBA教学，取得了巨大的成功。而后被广泛的应用完善，现已受到教育界的青睐。所谓案例教学法，即运用社会或身边发生的汽车保险事例激发学生学习兴趣，说明道理，给学生的行为以启发的教学模式，其具体形式包括课堂讲授理论中评析案例，专门组织案例分析，模拟案例，旁听案例处理，课堂讨论等。如果想把《汽车保险与理赔》这门内容涉及面广、理论与实际结合紧密的课程传授学生，并使学生在初步掌握保险基础理论的基础上，具备一定的解决实际问题的能力与素质，案例教学便成为《汽车保险与理赔》教学中一种行之有效的方法。

(1)案例教学法在《汽车保险与理赔》教学中的重要意义。案例教学在我国已有20余年的历史，对我国教育思想和教学方法的全面改革有着重要的推动作用。实践证明，案例教学方法对师生都是大有裨益的，对教师而言，有利于深化理论教学，推动教师教学水平的提高，对学生而言，有利于巩固所学知识，提高分析问题和解决实际问题的能力，形成创造性思维，促进学生学会沟通与合作。

(2)针对不同的教学内容，选好案例。案例教学的好坏，取决于所选案例本身的内容，运用案例进行教学，首先应针对不同的教学内容特点明确教学目的，然后不仅要在教学过程中选好案例，课后也要布置好案例作业。

(3)要充分发挥教师的作用。在案例教学中，教师与传统的加血方式中的理论灌输者，转变为案例讨论思维的启发者、参与者。应该认识到，这种学生作为主角的教学方式，并不是排斥教师的作用，而且对教师提出了更高的要求，教师应具有丰富的理论知识和一定的实际工作经验，对于学生经过思考得出的结论要有一个正确的判断，同意学生意见要说出道理，反对学生意见更要论述充分，做到以理服人。教师还应该有较强的课堂组织能力，善于创造自由讨论的气氛，并把讨论进一步引向深入。

(4)要注重调动学生的积极性。调动学生的积极性就是鼓励学生主动发表自己的意见，注意激发和保护学生的积极性，可以将主动发言与平时成绩挂钩，借助揭示、反问、引起争论等多种形式，吸引较多学生参与等，但也要注意学生的性格不同，参与案例讨论的积极性也有很大的差别，如何调动每位学生的积极性，使大家都能够参与其中，从中获益，还需要进一步研究。

(5)案例教学与多媒体技术相结合。由于案例教学耗时较多，并受客观环境的限制，因此多媒体教学手段被引入案例教学，从而实现了高效的教学方法与先进的教学手段的有机结合，一方面有助于加大信息输出量，另一方面，有助于提高学生学习积极性和学习效率。

(6)案例长短适度，篇幅合理，需要具有启发性。案例的长短要合理，因为课堂教学要受时间的限制，所以选择案例不宜太长，应尽可能的在一次讲课中讲完，一方面是为了保持案例的完整性，另一方面也是为了避免案例过长，学生难以把握事件的来龙去脉，一般专题案例篇幅较短，突出重点，而综合篇幅较长，内容全面，一个好的案例能够启发人们的思考，提供解答问题的多种途径。

参考文献

[1]成光琳，案例救学法的实施及思考[J].机械职业教育.2004.2.[2]朱金生，刘耀辉.案例教学发在教学中的应用探讨.理工高效研究.2006.7.

第五篇：市场细分与老年人特征研究

3.1

ZARA背景介绍

ZARA品牌

隶属于西班牙Inditex集团，是一家集团子公司，主营服装业。Inditex集团于1974年创建。它在全球53个国家拥有近2100多家分店，是西班牙的老大，全球排名第三的服装零售商，是欧洲乃至世界最具研究价值的时装品牌。

ZARA公司始终坚持一条雷打不动的原则，那就是坚持几乎所有的连锁店都由自己拥有和运营，同时前期投入大量资金进行物流体系的自行建设以及工厂的建造，这样做的目的就是为了能在紧紧抓住客户端需求的同时掌控好整个生产过程，全部都由自己公司负责，将大大方便信息的传递与交流，能够更加快速地响应市场的需求，为顾客服务。一般企业不会有这等魄力和远见来费很多资金自己一手抓，都选择外包，但是快时尚的定位又必须是能够快，所以不得不服ZARA的战略确实很超前，真不愧是快时尚行业的鼻祖。

只需要短短15天，也就是两周左右的时间，ZARA就能让门店的服装款式更新一遍，如此高效的周转率真是让人佩服其供应链的强大

一、研究综述

（一）研究背景

近年来，社会以飞速的趋势发展，经济的增长、医疗水平的保障及人们休闲方式的增多、心理状态的改变，都促使我国进入了老龄化社会并且趋势不断加深。马斯洛需求理论曾讲到，人们基本生理需求得到满足后，便会去寻求尊重、归属等更高层次的需求。因此，旅游等休闲方式已经成为满足老年人自我实现需求的新的生活方式。同时，生活水平的提高、思想观念的与时俱进也促使更多的老年人迈出家门，追求更高的生活质量。

（二）国内外研究综述

1.国外研究综述

人口老龄化程度不断加深，老年旅游市场也在进一步推进，国外的学者对此研究较早，可包括以下几个方面：老年旅游者消费行为及心理研究；市场细分研究；老年人出游动机研究。其中大多是基于现实发展的老年游客需求及市场的研究，并总结出老年旅游市场潜力无穷、有特殊需求等总体特征。[1]

西莫、布雷利和西尔发现，老年人旅游参与度与健康、教育成正相关，与年龄成负相关，还与性别、出游群体等因素有关。[2]托马斯和巴茨认为享受更高的生活质量是老年人出游的动机[3]；荷恩曼等人提出增加知识、休息放松、健身和探亲访友是最主要的动机[4]。Aliza

F,Abraham,Pizam在对以色列老年旅游限制因素的研究中，发现了年龄、社会的参与度、受教育程度、宗教信仰、性别、收入、婚姻状况、过去的旅游经历

个因素，同时还揭示了限制因素不是在任何时间都有效的，限制因素的轮番出现与生命周期还是密切相关的。[5]

2.国内研究综述

从现有的文献来看，我国学者的分析集中于老年旅游发展现状及改善措施、产品开发、老年游客消费特征等方面。[6]近几年，少数学者逐渐将视角转向老年人消费行为、旅游偏好及其影响因素等,运用实证研究方法从旅游者角度深层次探讨老年人旅游的相关内容。

姜立英按照老年游客消费水平及旅游动机来划分，将老年旅游市场划分为高端与低端、团队与散客、亲情、宗教、观光与养生等目的的旅游等。[7]

余颖等研究了老年游客的消费特征、旅游动机和旅游偏好的关系[8]；包亚芳得出老年游客主要目的为学习知识、增长见识、社交需求、猎奇心理，其中“猎奇心理”是对出游最有影响力的因素

[9]。

（三）研究方法

1.文献资料法

通过对文献、资料的搜集，对国内外老年游客的出游目的、动机、行为等进行分析，找出其共同的特征。

2.实地考察法

主要通过问卷调查法，通过对玄武区有代表性地区55岁以上老年人进行调查，了解其年龄段出游分布率和出游需求。

3.归纳分析法

运用归纳分析法，对文献查找到的资料和问卷调查的结果进行统计及归纳总结，指出南京市玄武区老年游客在不同年龄层下对食、住、行、游、购、娱等方面的特殊需求，给旅游产品的完善提供理论基础。

（四）研究意义

1.理论意义

随着我国人口年龄结构的变化，老年人口在总人口的比重一直在上升，老年人特殊的生活方式、心理特征、健康状况等使老年群体日益成为旅游市场新的经济增长点。但实际上，我国老年旅游的发展仍处于初步发展阶段，我国学者多利用定性研究方法对老年旅游发展现状、线路设计、游客消费行为等进行研究，但笔者发现目前老年旅游产品多同质化、质量低，依照老年旅游者自身不同需求设计的相关旅游产品又少之又少，无法更好的开发老年旅游市场。基于此，笔者以玄武区老年人作为研究对象，在分析老年旅游的现状动机、旅游决策、细分市场等相关概念的基础上，提出玄武区老年游客市场细分及其特殊需求的新思路。

2.现实意义

目前，国内外老年旅游市场的开发已经初具雏形，其后续发展必将给我国经济及社会的进一步持续健康发展带来不容小觑的意义。更重要的是，老年旅游市场的开拓必须考虑老年旅游者的健康水平、收入水平、闲暇时间充裕与否、文化素质的高低等因素。要注意解决好老年旅游产品“风险大、利润薄”的问题，目前老年旅游市场份额较低，旅行社对老年旅游产品的开发不能真正满足老年人需要。而随着老年人口的基数不断增加，发展老年旅游对其身心健康及晚年生活也大有益处。

二、市场细分与老年人特征研究

（一）市场细分理论

1.定义

市场学家温德尔最早提出市场细分概念，他以企业为分析原型，认为应该根据消费者不同而采用不同的组织形式、生产不同类型的产品。因此，旅游市场如同企业，应根据不同旅游者的类型、特点开发不一样的旅游产品。

市场细分化不是像市场分类一样以商品作为划分对象,而是把消费者当做划分对象,根据其差异性，把整个市场分为不同的消费者类型群,每个细分部分都是由需求和行为特征大致相同的消费者组成。[10]

2.现有老年旅游市场细分

根据年龄划分为70岁以上的中高龄老人市场和70岁以下的低龄老人市场。通常，70岁以下低年龄层老年人的健康水平要优于高龄老人,同时这些人大多在90年代以后、经济发展较好的时候退休,家庭经济水平较高，思想观念也与时俱进，新鲜事物也能接受得更快。

按照旅游出行形式可分为团体、散客、自由组队等形式。老年旅游基本采取团体形式，由旅行社统一安排导游人员带领出行，以质量高、休闲放松为标准。其中，老年旅游者更需要详细的保障计划以保障其出行安全，这是不同于其他年龄层旅游的一个最大的特点。

按照交通方式的不同可分为汽车、游轮、高铁、飞机等旅游市场。根据不同出游时间的需求、身体健康状况的把控，从而选择不同的出行方式。

按照旅游距离的长短可分为短距离、国内和境外旅游。老年人因其身体原因，最常见的形式是短距离旅游。

按照旅游动机及目的可分为纯观光、探亲、休闲、社交、养生等旅游市场。老年人会根据不同的旅游动机及偏好去选择自己喜爱的旅游目的地。