各类商业车险简介

第一篇：各类商业车险简介

车险的分类

机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险；第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。交强险

1、什么是交强险？

机动车交通事故责任强制保险（以下简称 “ 交强险 ”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。责任限额

2、什么是交强险责任限额？

交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故三者的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。交强险责任限额分为有责赔付和无责赔付，有责死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元，无责任的赔偿限额分别为无责死亡伤残赔偿限额11000元、无责医疗费用赔偿限额1000元、无责财产损失赔偿限额为100元。商业三责险

3、购买交强险后是否不用再购买商业三责险？

交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等。例如：不少投保人目前购买了20万元责任限额的商业三责险、车损险、以及附加盗抢险、不计免赔险和玻璃单独破碎险等。在实行交强险制度后，消费者在原保险合同到期后，首先必须购买交强险，同时还可根据自身需要，在交强险基础之上选择购买不同档次责任限额的商业三责险（如5万、10万元、15万元或更高），以及车损险和各种附加保险等，使自己具有更高水平的保险保障。

4、交强险制度何时开始实施？原已投保的商业三责险是否有效？

根据《条例》规定，交强险制度于2006年7月1日起实行。机动车所有人、管理人自施行之日起3个月内要投保交强险，并在被保险机动车上放置保险标志。在交强险制度实施前已购买商业三责险并且保单尚未到期的，原商业三责险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业三责险期满后，应及时投保交强险。

保险中所谓“第三者”排除了以下四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。万一驾车时碰伤了自家人，只能自己负责。

13.新车保险单生效前不赔

新车保险单生效日以交管部门核发的行驶证和号牌日期为准。如果在行驶证和号牌尚未领到时，车辆被盗或发生交通事故，保险公司仍旧不予以赔偿。第三者责任险

第三者责任险：在保险期限内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损坏，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照保险合同约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

因为交强险各赔偿分项的限额都比较低，例如有责死亡伤残赔偿限额为110000，而现在农村户口死亡赔偿金已达122380元，城镇户口更高达356220元，只有一个交强险远远不够。所以，在购买了交强险后，建议再购买第三者责任险作为补充。全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。若被保险人缺少车钥匙(两把)、行驶证、购车发票等，则可能只得到75％的赔偿。机动车车上人员责任险

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。无过失责任险

投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。车载货物掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。玻璃单独破碎险

车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。

一、车辆损失险保险金额，可以按投保时新车购置价或实际价值确定，也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。但要注意保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。

二、车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则按座位数全部投保比较合算。

三、第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次，特殊情况可按50万的倍数增加保额。一般来说，保50万元比较合适，一般的事故都能应付。

四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但新车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大。

五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定。

目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险和第三者责任险必不可少外，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。对于大多数私家车主来说，比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，这一组合的优点在于保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。如果以一辆8万元的新车为例，第一年的保费大约在4000元左右。投保应注意的问题

一、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超额投保或不足额投保

有些车主，明明 车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在××省（市、自治区）销售”的字样，如果没有可拒绝签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。

核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等）拿到保险公司柜面。核赔再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。

支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款了。

第二篇：商业车险改革

商业车险改革

当前商业车险改革已经不断推进，在实际中如何构建一个更为有效的服务管理方式，构建完善的市场应对方式，这样以来才能在实际中发挥其所具有的特殊价值。

1.服务提升方面的积极影响。

（1）市场经济发展的必然趋势。现代市场经济条件下，各项经济活动的开展都要建立在社会发展的需求基础之上，我国在发展中建立了一整套的商业车险制度，利用这一模式达到优化用车管理，维护社会稳定的目的，为社会发展营造一个良好的社会环境，保障社会公众的安全。当前我国进入了一个新的发展时期，在这一阶段中，原有的车险已经难以适应社会发展的实际需求，因此要在实践中进行相应的改革优化，构建一个特殊的现代车险管理制度模式，发挥其在我国市场经济发展中的积极作用，这一改革是市场经济发展的必然要求，同时也是社会化大生产的一种有利尝试，借助这次商业车险，能够起到推动我国市场经济进一步发展的目的。

（2）服务质量不断提升。市场经济条件下，商业车险改革是为社会经济发展服务的，因此在实际中要认识到这一体制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相关政策存在着一定的特殊性，导致实际中很难适应社会发展的实际，因此要采用更为有效的方式，这样以来才能构建有效的现代商业车险管理应用方式。在新的商业车险中各险种均删除了多项责任免除约定，这表明其适应社会经济发展的能力有了很大的提升，在当前社会经济改革不断推进的过程中，商业车险也要适应这一发展趋势，构建更为有效的现代经济发展利用新模式，将更为的合理内容纳入到整个车险条例中，同时有避免了不合理的内容利用带来的负面影响。

2.存在的问题

商业车险改革是社会经济发展的必然趋势，在实际中也要认识到这一特殊的应用方式，也存在着一些问题与不足，难以充分发挥其所具有的特殊价值。

实施过程中出现一些偏差，作为一种新的制度，新的商业车改在实际中的使用时间相对来说并不是非常长，是2015年6月份实行的，在实际的应用中存在着一些理解偏差，导致其实际价值难以有效发挥主要原因在于很多内容条款出现了很大的变化，原有的规章制度已经发挥了变化，在这种环境下，要想发挥其所具有的价值就要认识到这一调整的实际意义，借助当前社会经济发展的有利时机，营造一个有效的使用环境。商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，这就需要在实际的应用中认识到其所具有的特殊价值，营造一个良好的使用环境氛围。

第三篇：德国车险简介

德国车险市场简介 以核为贵 收集整理

（一）德国车险市场特征：市场集中度很低，完全竞争市场。

德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。在车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8％。车险排名前10位的公司市场份额之和也只为63.6％，其中有两家还是外国公司（苏黎世保险集团和安盛保险集团）。

（二）德国车险营销渠道----代理机构占大头

德国车险营销渠道主要可分为代理机构、银行渠道和公司直销等。代理机构又可分为只为一家公司代理（A）和同时为多家公司代理（B）两类。通过代理机构销售的车险保单占了绝对份额，其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4％，通过B类机构销售的保单占13.0％，通过银行渠道销售的保单占4.6％，直销渠道销售的只占 2.2％。A类机构销售的保单占比较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此 A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。

德国保险中介机构在保险销售、售后服务等领域发挥着重要作用。这种产销明确分工的市场运作方式，最大的优点就在于使专业保险公司能集中精力进行市场调研，根据市场需求不断开发新产品，使保险业在社会经济领域的参与度更深更广，不断推动产业向前发展。

（三）德国车险定价参数

德国车险定价参数可分为基本参数和附加参数。基本参数是市场上几乎所有保险公司都使用的参数，分为七类：车辆保养情况（仅在车损险定价时使用）、驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数和停车场所有权。其中车型是最重要的参数，其变动幅度最高可达2700％。附加因素是各公司根据自身情况采用的个性化参数，包括驾驶人年龄、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录、结婚年限等。

（四）德国机动车辆的险别简介 德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。

只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享，据估计，目前德国第三者责任险脱保率只有0.5％。

第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。

车身自身部分险：主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。

车身自身全险：除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役4、5年后，再改上自身部分险。

除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。

乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿，诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。

第四篇：全面解读新版商业车险

全面解读新版商业车险

2007年04月02日01:57 [我来说两句] [字号：大 中 小]

来源：

4月1日起，上岗不到9个月的机动车辆第三者责任保险再度升级换代。记者从省城各家产险公司了解到，2007版商业车险已正式上岗，各家公司车险投保情况未出现大的波动。但是随着新版车险推出的消息传出之后，很多市民表现出极大的关注，记者为此采访了省城保险业内人士，让您更全面地了解新版车险。

亮点解读:

新版商业车险

附加险：部分统一

车身划痕险、玻璃单独破碎险等，目前市民投保中几种常用的附加险在2007新版车险中进行了统一，客户在选择时将更加方便，无需一一比较。

据了解，A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。

目前我省9家产险公司中，选用A款产品的有人保、天安、大众、安邦、大地，选用B款的有平安、华安、太平，C款的只有太平洋保险一家。盗抢险：可单独投保

有关人士认为，盗抢险作为主险可以单独投保是新车险的一大亮点。据介绍，2006版商业车险(A、B、C)中，A款的盗抢险为附加险，B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。业内人士介绍，主险是指客户可以单独购买，而附加险是一种产品的附加产品，如果想要购买这个附加产品，那么前提是必须先购买主险，使得一部分不需要购买该主险的保户为了购买附加险而额外支出一部分保费，新版商业车险的A、B、C条款均将盗抢险设为主险。这样车主就可以单独购买，避免了被搭售提价的可能。不过业内人士建议单独投保应视自身情况，因为车损险的出险率较高，以免得不到全面的保障。而各家保险公司也可根据各种车型及实际情况，自行决定车上人员责任险、盗抢险作主险或附险。划痕险：保额区间多了原先只有5000元的保额在新版车险中，保额档次增加了，在新版车险条款中，车身划痕险保额有了2000元、5000元、1万元、2万元等不同档次，而且，保费与保额、车龄、新车购置价等密切相关，新车购置价越高车龄越长，其年保费也就越高，个别保险公司的划痕险保费上涨明显。

据了解，由于各家公司开办划痕险以来，风险状况比较大，开展情况不是很好，所以各家公司对于划痕险的承保都采取较为谨慎的态度。在新版条款中，一些公司规定家庭自用车、3年以上的非营业性车辆、营业性车辆、特种车不予承保划痕险，并且增加15%的免赔率。酒后丢车：拒绝赔偿

在2007版车险中，酒后丢车将被保险公司拒赔。新版AB条款中均规定“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款。虽然C款责任免除中未明确，但C款明确提到了“合法驾驶人”的概念。而根据法律，饮酒、吸毒后的驾驶人并非合法驾驶人，其驾车行为是违法行为，违法行为造成的机动车盗抢损失不包含在保险责任内。C款机动车全车盗抢损失险条款第九条规定：“其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。”因此在4月1日后，按照新版车险条款中的规定，因酒后丢车的客户将得不到保险公司的赔偿。

保费变化

高额三者险将“涨价”

新版车险亮相前，不少车主都担心车险价格会上涨。省城多家保险公司的相关负责人指出，新版车险与2006版车险费率变化不大，车主完全不必担心。

据了解，新版车险进一步统一了三套条款的费率，但总体保费支出变化不大。据平安产险安徽分公司有关人士介绍，在2006版商业险条款中，三套条款的总保费差别也只在5%之内，费率差别已经不大，此次调整，实际是将条款乃至费率更进一步地统一，保险公司今后在价格上做比较已没有太大意义。尤其是新版A款的商业三者险和车损险几乎与老款完全一致。以6座以下私家车20万元的商业三者险为例，新版ABC三套条款安徽地区的保费均为1518元。

不过，人保合肥分公司车险部经理刘芳透露，保额50万元、100万元的保费分别将上调5%和10%，并取消了1000万元的保费上限。此外，A款商业车损险条款还取消了家庭自用车“9座以下”的限制，各车损险条款还删除了指定专修厂的相关规定。

哪些条件可优惠

优良车主

新版车险对于一些优惠系数上也给予了统一。2007版商业车险给“优良车主”的折扣作了进一步统一：上年没有发生车险赔款的，续保时可以打九折；连续两年无赔款，可打八折；连续三年及以上无赔款，可打七折。

反之的惩罚措施也统一了：如果上年发生5次及5次以上赔款，保费则要上浮三成；上年发生4次赔款，上浮二成；上年发生3次赔款，上浮一成；新保或上年发生3次以下赔款则维持基本费率。车况较好

新车险规定，市民续保时，投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为九折；而年平均行驶5万公里以上，保费要提高10%~30%；属于老、旧、新、特车型的，保费将上涨三成直至翻番。女性投保

新车险条款中规定，如果驾驶人年龄小于25岁，或者大于60岁，车险价格则要上浮5%；如果年龄在30岁至40岁之间，则可获得5%的优惠；如果驾驶人年龄在25岁至30岁，或是40岁至60岁之间，则不能享受车险优惠。在同等情况下，女性还可以获得更多的优惠。

虽然对于性别差异的优惠受到质疑，但是保险业内人士表示，虽然女性驾驶技术相对男性来讲更弱一些，出现的小刮、小蹭比较多，但是从整个赔款上看，男性的赔款要比女性驾驶的赔款要高。有关人士认为，“看人定价”是对优质客户的奖励，而不是对一般客户的惩罚。当然，不管投保人属于哪一类人群，如果在续保时纪录良好，就会获得更多的优惠。

投保建议

无须重新购买

老版车险已于4月1日停止使用，不少客户担心是否会影响到之前购买的旧版车险。对此，省城产险公司有关人士介绍，对在4月1日前已经购买的商业车险，仍按照合同规定进行赔付，直到保险期满。因此新版商业车险实施后，不会影响到旧版车险的赔付。此外，业内人士告诉记者，在4月1日之前，部分保户听到一些保险公司关于“车险涨价”的说法之后便提前续保，其实这种做法是没有必要的，从新条款中可以看出，新版车险费率浮动并不明显，而且附加条款的设定与旧款相比更利于投保者选择。另外，车险条款逐渐统一的另一因素，是更好地配合交强险实行浮动费率。对于在4月1日后需要投保商业车险的客户，由于车险的条款与费率更加趋同，所以应多比较各家公司的服务水平，根据自己的需求选择适宜的险种，同时做好交强险与商业险的衔接。可选特色附加险

伴随着新版车险的亮相，各家公司的产品差异化更小了，但各家公司在行业基本条款的基础上，又增加了各自数十种特色附加险，市民在投保时，除了投保交强险、三者险、车损险、盗抢险等主险外，还可以根据具体情况为爱车投保几个特色附加险。

如人保的新车险产品还包括代步机动车服务特约条款，可选免赔额特约条款，火灾、爆炸、自燃损失险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服务特约条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款，新车特约条款A，新车特约条款B，教练车特约条款，附加机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款，起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款，多次出险增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特约条款，租车人人车失踪险和法律费用特约条款。

平安新车险还包括了代步车费用险，车辆停驶损失险，车载货物掉落责任险，全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险，车轮单独损坏险，涉水行驶损失险，保险事故附随费用损失险，车辆重置特约险条款A，车辆重置特约险条款B，换件特约险，系安全带补偿特约险条款，特种车特约条款和多次事故免赔特约条款。

太平洋新车险还包括了涉水损失险，车轮单独损坏险，零部件、附属设备被盗窃险，特种车车辆损失扩展险，特种车固定机具、设备损失险，免税车辆关税责任险，车损免赔额特约条款，救援费用特约条款，修理期间费用补偿特约条款，事故附随费用特约条款，更换新车特约条款，多次事故免赔率特约条款，使用安全带特约条款，法律服务特约条款，节假日行驶区域扩展特约条款和换件特约条款。(孙茂丽、伍静)

来源：

新安晚报

第五篇：商业车险费率改革知识

商业车险费率改革知识问答【理赔篇】

1.保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？ 答：48小时之内。2.什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。3.非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？ 答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。4.交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

5.保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？

答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。6.发生保险事故时，被保险人应该怎么做？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。/ 21

7.车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。8.示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？ 答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯 9.协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。10.标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付/ 21

本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付” 11.乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？

答:界定为车上人员，行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。12.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。13.车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，保险公司如何赔付？

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。14.货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除/ 21

10%的绝对免赔后赔付。15.车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。16.王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不赔付，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定：只有造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付，因此本次事故对于小动物的死伤，不赔偿精神抚慰金。17.车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，保险公司是否赔付护杠损失？

答：不能赔付，因为车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任；如果投保附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付。18.如何界定驾驶员饮酒及醉酒？

答：驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的为酒后驾驶；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg时则为醉酒/ 21

驾驶。19.王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？

答：王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款因为三者险条款中仅约定了“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失”为责任免除；故王某父亲的人伤损失可以赔付，其大门损失不能赔付。20.标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

答：不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。对属于保险责任的损失在保险金额内予以赔付，每次事故绝对免赔率为15%，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。21.车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故/ 21

中死亡的2头奶牛损失。22.车辆出险后车主要求到某专业维修厂进行修理，但是保险公司认为该修理厂价格较高，没有达成一致，什么情况下车主可以自己选择修理厂修理？

答：投保了车损险并附加了指定修理厂险条款，被保险人方可到指定修理厂进行修理。23.已获得学习资格的学员独立练习开车（驾驶车辆期间无合法教练随车指导）发生事故，保险公司是否赔偿？

答：不赔付，行业示范条款约定学习驾驶时无合法教练员随车指导造成的车损，为责任免除。24.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

答：赔付，行业示范条款删除了人保公司09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。25.车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保自燃损失险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？ 答：不赔，自燃损失险条款责任免除约定由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。26.车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除；如果附加发动机涉水损失险，发动机损失可以赔付，需扣除15%的绝/ 21

对免赔。27.车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿？

答：不能，该附加险约定每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

28.李某驾车涉水行驶时，前保险杠被水流兜坏，保险公司对前杠损失是否赔付？

答；不赔付，行业示范条款关于碰撞的释义明确为被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击，因此本次事故不构成碰撞责任。29.王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付? 答：先赔付，后向王某（致害人）追偿。依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定因“醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故导致第三者人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持”。30.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故主产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

答：可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权/ 21

就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。31.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿？

答：如果A车承保车损险，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。32.车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿伤人的全部损失吗？

答：不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。33.保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？

答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。34.一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，条款约定不明原因火灾造成的车辆损失属于责任免除。/ 21

35.车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损为责任免除。36.一台自卸车在行驶过程中翻斗突然升起，将空中通讯电缆刮断，由此造成的通讯电缆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，行业示范条款三者责任条款约定“被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵”导致的人身伤亡、财产损失和费用为责任免除。37.王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。38.王某将车借给朋友张某，张某以王某欠款为由，将车辆据为己有并失去联系，王某为该车投保了车损险、盗抢险，保险公司对王某车辆损失是否赔付？

答：不赔付，盗抢险条款约定“因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失”为责任免除。39.附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额/ 21 赔付？

答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

（二）因违反安全装载规定而增加的；

（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；

（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；

（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；

（六）不可附加本条款的险种约定的。40.驾驶营业性货车发生保险事故，驾驶员没有交通运输管理部门核发的道路货物运输资格证，保险公司对车辆损失是否赔付？ 答：不赔付，依照行业示范条款责任免除约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”为责任免除。41.王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。42.牵引车及挂车，投保第三者责任险（主车限额10万，挂车限额

510 / 21 万）、发生保险事故后，三者损失15万，保险公司能全部赔偿损失吗?（不考虑交强险）

答：不能全额赔付，三者险条款约定主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限，因此保险公司只能赔付10万元。43.此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。44.标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。45.新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强/ 21

险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释”本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

46.标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。47.标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承/ 21

担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。48.我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？ 答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。49.《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？ 答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。50.车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最/ 21

高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用；施救费应加扣免赔率。51.我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。52.车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？ 答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.53.机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。54.费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体/ 21 变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。55.新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新条款将车损险免赔率与三者险免赔率进行了统一，即：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。而现行条款中车损险免赔率为：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。56.标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：应属于保险责任。根据车上人员责任险第三十八条约定： 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第四十九条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。/ 21

注意是否有责任免除情形。57.标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。58.某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。59.标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予赔付，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公/ 21

司不能赔偿该部分损失。60.标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以外的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。61.标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。62.我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。63.我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出/ 21 险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。64.费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？

答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。65.车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司不承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。如车辆仅风挡玻璃损坏，需要在投保玻璃单独损失险的情况下才能赔付。

（2）车上人员受伤医疗费：根据车上人员责任险保险责任约定“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致/ 21

使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”故，只要确认发生意外事故且无责任免除情形，车上人员的医疗费用即可赔付 66.请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。67.新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。68.新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡不属于保险责任范围。而：被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡则不在责任免除范围内，可以正常赔付。” 69.我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？ / 21

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。70.我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于责任免除项目，不应给予理赔。71.我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。72.我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。73.2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？ 答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该/ 21

车辆燃烧造成的损失不应理赔。74.我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。75.由于车上人员在开车门过程中，造成过往非机动车或行人受伤具体赔付的方式为？

答：根据商业三者险保险责任第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。将驾驶人责任扩展为“被保险机动车一方”的责任，扩大了保险责任范围。即：车上人员属于机动车一方，如在事故中交警认定其负有责任，应可以按第三责责任险条款相关规定予以赔付处理。76.我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？

答：不能，根据车上货物责任险免除条款第五款保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失，属于除外责任。/ 21