浅谈国内互联网金融行业监管--以P2P网贷平台监管为例概要

第一篇：浅谈国内互联网金融行业监管--以P2P网贷平台监管为例概要

企业改革与管理 2015年1月下2013.[4] 任晓燕.培训师品牌塑造策略研究[D].电子科技大学,2010.[5] 邓倩.太原市英语培训机构发展战略研究[D].山西财经大学,2010.[6] 陶茜.国内英语培训机构品牌营销问题与对策研究[D].内蒙古 师范大学,2011.摘 要:P2P网贷在2007年传入中国,虽然P2P不是我们的原创,但是在监管真空和法律灰色地带下的“监管套利”,同时迎合市场需求野蛮生长,极大的冲击了我国金融行业原有的生态位。P2P网贷既填补了金融某些领域的空白,被社会各界人士所看好;又使得“金融脱媒”,脱离了传统银行完善的风控体系,加剧了行业不稳定因素,引发了对互联网金融监管的讨论,成为了极富争议的“生态入侵者”。社会对互联网监管的呼声越来越高,本文试从P2P网贷平台的监管展开分析,从而打开国内整个互联网金融监管体系格局。

关键词:互联网金融;P2P;网贷;金融监管;跑路

一、导论

国内专家及学者对于P2P网贷,持正面看法者,主要从其对成本的节约、对百姓的方便、对利率市场化的推动等方面力挺;持负面看法者,主要从是否推高了利率成本,技术上是否安全等方面进行质疑,而无论何者,都在监管的理论基础、监管的必要性和监管的审慎尺度等方面缺乏深入的讨论。

而对于互联网金融监管,国外具体又是如何做的呢?笔者试从国外互联网金融发展借鉴经验,发现国外相对成熟的金融体系下,传统银行与互联网金融的同化程度极

高,很多“传统”银行正是互联网金融模式的主体,有完善的监管和风控体系,也就没有对互联网金融进行什么特别的监管。而我国尚处于较低的金融发展水平阶段,金融法律法规还不健全,商业银行发展还不规范,有效的风险控制机制尚未建立起来,使得注重安全与风控的传统银行与互联网融合缓慢。这恰恰为国内的互联网企业带来机会,一方面市场需求带来盈利,另一方面也是利用监管真空“套利”;一方面促进了国内互联网金融行业的发展,促使国内传统银行与互联网的结合,另一方面提高了行业风险,给行业健康发展带来隐患。

二、研究背景

近两年来,P2P网贷平台频频发生非法吸储、诈骗、倒闭、跑路等恶性事件,动摇了民众对互联网金融的信心,严重影响了行业的健康、稳定发展。社会对互联网监管的呼声日益升高,国家对互联网金融领域的监管也正落实在细则规定当中。立足国情,国内互联网金融监管已是势在必行,然而互联网金融模式涉及范围特别广,互联网金融监管也不是一朝一夕据能实现的。故本文将研究定位在国内互联网金融行业重要模式之一的P2P网贷模式上,为其监

管的理论基础、监管的必要性和监管的审慎尺度提供一些有价值的研究。

三、问题原因分析

1.行业尚处于监管真空,法律灰色地带一套软件只要数千到几万,行业进入门槛低,而短期获利高,使得很多平台负责人一开始就抱着吸收资金后试试看碰运气的成分,成功自然不说,失败就卷款跑路的心态进入行业,甚或一开始就抱着圈钱后跑路的心态进入行业,是行业安全的最具威胁的风险因素。

2.缺乏行业标准,进入门槛低缺乏专业知识和相应人才,更缺乏相应的行业从业资质认定,风控能力差不具备危机时抵御风险的能力,在危机发生时只得卷款跑路。

四、结论和建议1.立法方面央行条法司设立的互联网金融协会已经报民政部审批,近期将成立。央行会制定一个互联网金融框架性的监管制度,但具体到每个门类,现在正由证监会与银监会配合制定互联网金融监管规则,比如P2P的监管细则将由

银监会操刀,众筹这块由证监会来做。笔者认为我国的分业金融管理体制,可能使得互联网金融监管的职能分化到互联网金融协会上,使其主管对互联网企业的监管,包括出台相应政策、立法等方面工作,提高行业准入门槛,拒绝信用度低、抗风险能力弱的企业进入行业,同时通过建立健全行业相关从业资格认证等方面的工作监管其运营,维护行业的健康稳定发展。

2.监管方面(1监管互联网金融平台的资金去向,如客户资金第三方存管制度。(2监管互联网金融平台的行业资质,如提高互联网金融企业注册资本,添加相应行业从业资质认定等。

(3监管互联网金融平台的信息披露。目前对互联网金融的监管属于底线监管、行为监管,未来监管的重点方向是增加信息披露,将信息伪造可能性降到最低。

综上所述,互联网金融监管是一个任重而道远的过程,应当立足国情,在实践的过程中不断发现问题、解决问题、逐步完善互联网金融监管体制和金融体系体制建设,促进行业发展。

浅谈国内互联网金融行业监管 ——以P2P网贷平台监管为例 张尔轩

(山东大学(威海商学院,山东 威海 264200 基金项目:山东大学(威海第九届科研立项项目“互联网金融时 代传统银行生存现状和发展对策研究”,课题编号:B14079。

浅谈国内互联网金融行业监管--以P2P网贷平台监管为例

作者:张尔轩

作者单位:山东大学 威海 商学院,山东 威海,264200 刊名: 企业改革与管理

英文刊名:Enterprise Reform and Management 年,卷(期:2015(2 引用本文格式:张尔轩浅谈国内互联网金融行业监管--以P2P网贷平台监管为例[期刊论文]-企业改革与管理 2015(2

第二篇：国内电影院线行业监管体制概要

我国电影院线、影院行业的监管体制主要涵盖业务资质管理和业务经营过程审查等方面。(1业务资质管理

国家对电影院线、影院行业实行许可制度。未经许可, 任何单位和个人不得从事电影片 的发行、放映活动。国家新闻出版广电总局为全国电影发行、放映经营资格准入的行业行政 管理部门。

A、院线组建的行政许可

原国家广电总局、文化部《关于改革电影发行放映机制的实施细则(试行 》要求实行 以院线为主的发行放映机制,减少发行层次。

院线经营应取得《电影发行经营许可证》。根据《电影管理条例》和《电影企业经营资 格准入暂行规定》 ,设立电影发行单位,应当向省级电影行政部门提出申请;设立跨省、自 治区、直辖市的电影发行单位, 应当向国务院广播电影电视行政部门提出申请。原国家广电 总局颁发的 《电影发行经营许可证》 实行隔年检验制度, 地方电影行政管理部门按照其管理 权限,对其颁发的《电影发行经营许可证》实行年检制度。

国家鼓励境内公司、企业和其他经济组织(不包括外商投资企业 投资现有院线公司或 单独组建院线公司。

B、影院开立的行政许可

在影院完成投资建设后,即可向电影主管部门申领《电影放映经营许可证》。经营电影 放映业务, 须报县级以上地方电影行政管理部门批准, 到所在地工商行政管理部门办理相关 手续。《电影放映经营许可证》实行年检制度。

国家鼓励境内公司、企业和其他经济组织及个人投资建设、改造电影院。根据《关于文 化领域引进外资的若干意见》、《外商投资电影院暂行规定》 及其补充规定, 外商不得设立独 资电影院, 在中方控股 51%以上或中方占有主导地位的条

件下, 允许外商以合资、合作的方 式设立和经营演出场所、电影院。香港特别行政区和澳门特别行政区投资者可以独资形式新 建、改建影院。

(2业务经营过程审查 A、贴片广告、映前广告管理

根据 《关于加强影片贴片广告管理的通知》 和 《关于进一步规范电影贴片广告和映前广 告管理的通知》 ,影片贴片广告、映前广告一律加在《电影片公映许可证》前,并在电影票 面上标注的放映时间前放映。不得在电影放映中播放广告。

B、计算机售票管理

根据《关于加强院线公司影院计算机售票管理的通知》 ,凡加入院线的影院,必须使用 经国家电影专项资金办公室审查并备案的计算机售票软件系统。影院申请安装计算机售票系 统, 向当地省级电影主管部门申报。省级电影主管部门确定其编码(包括全国统一编码及上 报编码 ,并报国家新闻出版广电总局电影局备案。安装计算机售票的影院必须使用计算机 售票, 并使用由省级电影主管部门统一编码印制(或监制的专用电影票纸。影院无权印制 专用或代用的各类电影票。各类兑换券、电影卡、团体票等必须换成计算机票方能进场观影。

国家新闻出版广电总局电影局和国家电影专项资金管委会将组织相关小组, 对各省及各 院线使用计算机售票的情况进行检查。

C、国家电影专项资金上缴和返还管理

《电影管理条例》、《国家电影事业发展专项资金上缴的实施细则》 和 《国家电影事业发 展专项资金管理办法》规定,国家对县及县以上城市电影院电影票房收入,按 5%的标准征 收国家电影专项资金。缴款单位通过国家电影事业发展专项资金省级管理委员会汇总上缴国 家电影专项资金。

根据 《关于对新建影院实行先征后返国家电影专项资金的通知》 , 2002年 1月 1日起正 式营业、银幕数在 3块(含 3块以上的新建影院(含原有影院异地拆迁新

建 ,可申请先 征后返国家电影专项资金。其中, 2004年 1月 1日起正式营业的影院,经批准可享受三年(36个月 先征后返国家电影专项资金。根据 《国家电影专项资金资助城市影院改造办法》 规定, 对于符合条件的城市影院改造,给予一次性资助。根据 《关于继续评选国产影片放映

优秀单位的通知》 规定, 被评为国产影片放映的优秀单位分别给予不同档次、不同比例的国 家电影专项资金先征后返的优惠额度。根据 《关于返还放映国产影片上缴电影专项资金的通 知》 , 自 2012年 1月 1日起影院全年放映国产影片票房达到票房总收入分别为 50%(含 以 上、45%(含至 50%及不到 45%但国产影片票房较上年增长的,分别返还 100%、80%和 50%已上缴的电影专项资金。根据《关于“对新建影院实行先征后返政策”的补充通知》 , 自 2013年 1月 1日起在执行三年先征后返期满后,东中部地区县级城市及乡镇、西部地区 省会以外城市的新建影院, 当年放映国产电影片票房收入达到总票房收入 45%(含 以上的, 从下一起可继续享受电影专项资金先征后返政策。

此外,为贯彻落实原国家广电总局《电影数字化发展纲要》和《 2009年广播影视改革 工作要点》 ,推动电影数字放映,鼓励影院积极安装数字放映设备,加快胶片放映向数字放 映转换, 国家电影专项资金管委会颁布了 《关于对影院安装 2K 和 1.3K 数字放映设备补贴的 通知》 ,对于“ 2010年 1月 1日后投入运营的新建影院, 50%(含 50%以上的放映厅安装 2K 或 1.3K 数字放映设备的,可享受国家电影专项资金对新建影院实行三年先征后返的优惠 政策”。

第三篇：我国互联网金融校园贷现状分析及监管建议

我国互联网金融校园贷现状分析及监管建议

【摘 要】 2016年，校园贷问题频发：从3月份的河南某高校在校大学生，因无力偿还贷款跳楼自杀事件，到6月份的“裸条”事件。各种“校园网贷”问题暴露在公众视野，引起了社会各界对校园贷的讨论。本文就校园贷平台存在的问题进行研究，提出监管建议。

【关键词】 校园贷平台 监管 建议

随着互联网金融产业的发展，各类P2P平台层出不穷。不同的融资需求对象，适宜不同的P2P网贷平台，校园贷就是其中一种受到很多大学生青睐的贷款平台。究其原因，一方面是超前的消?M观念促使大学生通过各种途径寻求贷款；另一方面，为了扩大业务量，抢占校园市场，各贷款平台放松了对学生贷款的审核力度。因此，校园贷具有低门槛、零首付、方便快捷等特点。

一、互联网金融校园贷简介

校园贷是互联网金融深入校园市场的产物，主要为在校大学生、研究生提供贷款或分期服务，其本质是一种分期消费、提前消费，目前主要活跃在二、三线城市。校园贷通常分为三种：一是诸如分期乐、趣分期等为大学生提供购物分期贷款及额度较低的现金贷款的平台；二是如投投贷、名校贷等可以为大学生提供助学贷款和创业贷款的P2P贷款平台；三是提供如京东白条、蚂蚁花呗等购物信贷服务的传统电商平台。

二、互联网金融校园贷平台的发展现状

根据数据统计，目前校园贷平台排名前十的分别为趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷、优分期、99分期、仁仁分期、零零花、桔子分期和喵贷。

作为排名第一的校园贷平台，趣分期是互联网金融领域获投轮次最多的平台，它创立于2014年，主要业务是为年轻人提供包括电子产品、奢侈品、户外健身、旅游等商品的分期消费。并于2015年8月获得了约2亿美金的融资，2016年1月获得近5亿美金的F轮融资，完成VIE架构的拆分，但在2016年9月，趣分期宣布退出了校园市场。在此之前，学生在趣分期申请分期购物，网站并不收取利率，但需要支付服务费，这种服务费并不是统一的，消费越高，服务费越高。

三、互联网金融校园贷平台存在的问题

目前而言，互联网金融校园贷平台主要存在以下问题：

第一，各校园贷平台间的信息共享缺失。由于征信系统的不完善，且各大校园贷平台间属于竞争关系，并不会将自己的客户信息共享，借款人在一个平台上的借款达到了最高额度，可以立即到另一个平台去申请一个账号继续借款，平台放款时并不会审核借款人是否已经借过款，这就很容易导致自制力较弱的学生们过度消费，或者在这个平台上借款来还另一个平台的钱，东借一点、西借一点，最后借款金额越来越多，资金漏洞越来越大，从而彻底还不上贷款，产生违约风险。

第二，各校园贷平台的准入门槛过低。校园贷平台五花八门，且大多属于“一分钟申请，十分钟审核，快至一天放款，零抵押零担保”类。门槛低，手续简单，在正规的校园贷平台申请贷款，除了提供学籍信息和身份证、学生证之外，还应该与学生的家长签订协议，在家长允许的情况下给学生放贷，然而很多平台为了吸引更多的客户，并不会审核这么严格，甚至有个别平台只需要学生提供学生证就能完成申请，也不会在意申请者是否是证件持有人，因此一个学生可以在多家分期平台、用多个身份信息注册并贷款消费。

四、互联网金融校园贷的影响

（一）正面影响

互联网金融校园贷作为一个合法存在的民间借贷，有其存在的合理性。它为广大有资金需求的大学生带去了帮助：家庭困难的同学可以通过校园助学贷款缴纳学费，继续求学；在校创业的同学可以通过校园创业资金贷款获取创业的本金，实现自己的梦想；参加培训班的同学可以通过校园培训贷款获得培训费用，增长自己的知识储备。

（二）负面影响

第一，校园贷影响了大学生的理财观念。许多在校大学生，虽然已经成年，开始独立安排自己的日常生活和财务开支，但他们的消费观念并不理性，自制力较差，喜欢互相攀比、追求时髦，存在严重的超前消费现象。当自身的财务收支不平衡，财务供给适应不了消费需求，更容易依赖于校园贷或者分期付款，从而导致自身的理财观念淡薄。更甚至，当借款人无力偿还贷款时，只能让家长帮忙偿还，这也给家庭带来了沉重的负担。

第二，校园贷影响了人身安全。校园贷平台的催款方式往往伴随着恐吓、威胁，甚至强行控制人身自由等。若按正常的法律程序，对于逾期的借款人，放贷者应通过法院申请强制执行，并不会对借款人造成人身伤害。

第三，校园贷影响了信息安全。各种校园贷平台可以通过借款人授权获得隐私性信息，这些隐私性信息结合大数据，可能对借款人的生活带来不利影响，同时也增加了借款人资金账号被盗用的风险。很多校园贷注册时需要学生的学籍、身份证等信息，严重影响了借款人的信息安全。

五、互联网金融校园贷的监管建议

针对校园网络借贷存在的种种问题，本文认为，首先，应当提高校园贷平台的准入门槛，审核借款人和放贷人的基本信息。其次，定位校园贷平台的中介角色，规范平台行为。再次，鼓励校园贷平台加强自身建设，成立平台联盟，进行行业自律。最后，进一步明确监管主体，完善监管制度和规范。

当然，一个行业的健康发展，需要的不仅仅是某一个角色的努力。校园网络借贷这个行业的发展，除了需要平台自身加强监管，提升准入门槛，实行透明化借贷外，还需要借款人加强理性消费意识，提升对金融理财相关知识的了解，建立正确的人生观、价值观。同时，家长、老师也要多关心孩子，多与孩子进行沟通，了解其成长状况，引导其选择正确的人生道路。不仅如此，对于放贷人的一些违法犯罪的追款行为，对于一些问题平台，有关部门还应加强对这一方面的排查治理，让犯罪行为消失在萌芽状态。

校园网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然还存在很多的问题，但就其本身而言，它在一定程度上为大学生的生活带来了方便，具有积极的意义。因此，政府和行业应该共同努力，解决相关问题，促进其健康发展。

作者简介：李珍珍，1993年10月，性别：女，民族：汉族，籍贯：四川达州，硕士研究生，西华大学，研究方向：公司金融。

第四篇：浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策——以支付宝为例

浅析互联网金融中第三方支付的风险及对策

——以支付宝为例

【摘要】互联网第三方支付具有传统支付方式不具有的特征，因此近年来发展规模愈发庞大。但互联网中第三方支付存在金融和技术两大风险，包括沉淀资金、洗钱、套现、系统、数据、网络安全等风险，根据这些风险，文章也从宏观监管和微观内控两个方面提出相应对策。【关键词】第三方支付风险对策支付宝 【正文】

第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。

第三方支付的特征与发展趋势

与其他支付方式相比，第三方支付服务具有以下特征：

一、操作便捷。在第三方支付模式下，用户仅仅需要将银行卡与第三方支付平台进行绑定，借助账号与密码就能完成相关的交易，特别是现在手机客户端的发展，让第三方支付更加便捷。

二、支付中介。第三方支付的具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付平台完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付平台所完成的资金转账都与交易订单密切相关。

三、信用保证。运行规范的第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方抵赖交易行为以及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第三方支付是商家和消费者之间的信用纽带。

2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，同比增长38.71%；2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元。第三方互联网支付竞争格局微调，支付宝仍然占据半壁江山。

第三方支付的风险

但在现实中，虽然第三方支付平台对网络交易提供了担保，增强了买卖双方对于网络交易的信心，但它自身的安全却没有得到担保。特别是当第三方支付平台的交易规模发展到一定程度时，如果出了问题，第三方自身能否担当相应的责任？到目前为止，第三方支付服务存在诸多隐患，然而普通用户却难以意识到这些风险的存在，这些风险包括金融风险和技术风险。

一、金融风险

对于第三方支付公司来说，金融风险包括沉淀资金、洗钱、套现等风险，而第三方支付公司面临和传统支付不一样的难点：（1）主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。（2）由于网络的遍及性，使得传播范围广。（3）由于第三方支付具有跨国界性，解决不同国家法律之间的差异又存在一道障碍。1.沉淀资金风险

在交易过程中，第三方支付一般规定只有当买方收到商品并做出反馈后，系统才能把货款划到卖方账户，这就形成了在途资金。与银行相比，第三方支付的在途资金沉淀时间更长，加上买卖双方暂存在支付平台账户内的资金，资金沉淀量会非常巨大。以支付宝为例，据业内人士估计，考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，支付宝账户沉淀资金每月至少在 100 亿元左右。随着以余额宝为代表的“宝宝”军团的推出，似乎缓解了这一风险。但是面对银行不断推出的理财产品，余额宝的年化收益率持续低于3%，远低于刚推出时7%的收益率，货币基金逐渐褪去刚开始的光辉。

2.洗钱风险

网络交易更具有隐蔽性。网络交易的多个环节都可以被利用来转移“黑钱”，并且速度快，瞬间即可到账，监管机构难以掌握全部环节。网络交易在一定程度上脱离了传统监管部门的监管。第三方支付将款项在银行之间的流动割裂开来，监管机构难以像在银行一样追踪款项的流动。

3.套现风险

《支付机构互联网支付业务管理办法》公布后，明确规定信用卡不得透支为支付账户充值。随后很多支付企业取消了信用卡充值功能。但是这也不能完全堵截信用卡套现，持卡人可以通过网络购买自己的商品，或者与其他人相互购买商品从而进行套现。交易资金进入支付平台的账户，“商家”获得“购物者”支付的货款后从银行取现，再还给买家。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程。

二、技术风险

技术风险是指在第三方支付企业运营过程中，由于自然原因、人为因素、技术漏洞、管理缺陷等产生的，通过技术层面反映出来的风险。

1.系统风险

系统风险可以分为硬件风险和软件风险，是固有风险。

硬件突发的故障可能导致不同程度的风险，例如硬盘损坏导致用户数据丢失，CPU突然断电导致整个支付系统暂停运营等，硬件故障导致的损失有可能是无法恢复的，因此对于硬件风险应该足够重视。

软件风险主要是各类软件在运用过程中引发的风险。虽然在开发过程中会经过无数次测试，但任何一款软件都不可能做到零风险，例如数据库的并发数，当用户人数逐渐增多，同一时间使用支付系统的用户也越来越多，达到数据库并发数上限时，就可能导致数据库崩溃，无法进行操作。

2.数据风险

信息化高度发展的同时,必然能伴随大量的数据资源。而海量的数据需要足够的带宽、大量的存储设置，以及先进的数据处理技术，很容易造成企业发展的瓶颈。如何开发系统、有效运用这些数据创造价值也是困扰企业技术条线的难题。

其次是数据的安全问题，数据可以分为传输中的数据、静态数据、处理中的数据三类，这三类数据都面临着不同的风险。由于第三方支付的接口直接同银行关联，在支付时会保留客户姓名、身份证号、银行卡号、密码等关键信息，不法分子可能会通过系统漏洞盗取这些静态数据信息，加以利用，从而盗取客户资金。

3.网络安全

网络安全实质上是网络信息安全，存放在接入互联网的存储设备上的数据，容易受到恶意或者偶然的攻击，使其保密性、完整性、可用性等受到威胁。尤其是互联网支付业务离不开电子商务，各类数据传输都必须依赖互联网，并且这些数据很多是关系到用户资金安全的数据，具有很强的隐私性，因此必须重视网络安全带来的困扰。

第三方支付风险的对策

由于第三方支付具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。因此必须采取措施，对第三方支付金融风险加强防范，促进第三方支付的健康发展。下面将分别从宏观监管、微观内控两个方面提出防范第三方支付金融风险的防范措施。

一、宏观监管

宏观监管在于从宏观层面对第三方支付进行规范，促进第三方支付持续、健康、协调发展，防止第三方支付引起的混乱和风险。第三方支付作为赢利性组织，经营过程必然存在风险，且由于其涉及资金流通，因此需对其进行监管和经营约束。

1．完善法律法规并强化执行

由于第三方支付涉及的部门多、牵涉的情况复杂、面临的问题多，相关的法律法规尚未完全建立起来，因此，相关部门要适应第三方支付新的发展形势，加快法律法规制定步伐，尽快建立适应我国国情的第三方支付监管法律体系。同时，要加强对现有法律法规的执行力度，加大对违法违纪支付行为的惩处力度，使现有的监管措施能够真正落到实处。

2．建立健全市场准入制度和退出机制

有关部门应对取得支付许可证的条件做出具体规定，要加大对现有支付业务许可条件的执行力度。同时，需要建立健全市场退出制度，对于那些不符合支付业务许可条件或是已拿到支付业务许可证后由于条件变化而不再具备条件的企业，要采取摘牌、收购或兼并等措施，使其退出第三方支付市场。

3．强化第三方支付的反洗钱和反套现责任

我国应借鉴欧美等发达国家或地区的反洗钱和反套现的经验和做法，将从事第三方支付业务的企业纳入反洗钱法规定的负有“反洗钱义务”的非金融机构范围，将第三方支付企业纳入反套现监管范围。要求第三方支付企业依法建立健全客户身份识别制度，充分利用网络优势，通过多种方式对客户的身份进行识别，并与公安部全国公民身份信息系统中的数据进行比对，建立密钥托管机制和电子支付认证制度。

二、微观内控 1．完善治理结构

为防止决策者与执行者相互串通进行冒险交易，第三方支付企业应健全治理结构，成立专门的风险管理部门，加强对第三方支付可能遭受的风险进行管理。确保第三方支付企业具有完善的内控制度和规范的业务程度、定期对内部控制情况和金融风险防范情况进行评估等。2．创新服务模式

第三方支付企业的技术门槛相对不高，可复制性比较强，如果企业不能开发出更多的服务和支付模式，并且迅速占领市场，盈利渠道狭窄，就会面临被市场淘汰的危险。为避免同质化服务带来的价格竞争和恶性竞争，第三方支付企业在进行常规的第三方支付服务的同时，要走差异化发展的道路，创新服务模式，从而拓展盈利渠道。

3．建立严格内控制度

内部控制制度对于改善第三方支付企业经营管理、提高经济效益、防范金融风险具有重要作用，因此，应在第三方支付企业内部建立起一套相互制约、相互牵制和相互联系的组织形式和职责分工制度，从事前、事中、事后全面防范金融风险的发生。

互联网下的第三方支付平台已经成为人们生活中必不可少的环节，防范风险的发生、找到对策应对相应的风险都尤为重要，只有给第三方支付平台一个安全稳定的发展环境，才能避免人民群众的财产遭受不必要的损失。

参考文献：

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，F832 [2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013，F49 [3]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，F724.6 [4]丁辉，赵隽鸽，李成钢.我国第三方支付市场的热点政策影响分析[J].商场现代化，2016 [5]吉海芳.第三方支付的风险监督管理研究[J].金融理论与实践，2016，F832.2

第五篇：以“中国红十字会”为例谈构建社会组织综合监管体系的对策

摘 要：现如今非营利组织已成为一个国家的文明发展水平的标志。我国政府在对红十字会的管理和监督过程中存在疏漏。红十字会的监督体系、组织结构以及信息披露制度等方面均存在漏洞。本文以“郭美美事件”为切入点并揭示了当前红十字会运行过程中出现的问题，并对我国红十字会的改革建设提出相应对策建议从而进一步推进我国慈善事业的未来发展。

关键词：ngo；红十字会；监管体系

一、引言

2011年6月20日，一位名叫“郭美美baby”的博主在新浪微博上公然炫耀其奢华生活，并称自己是中国红十字会商业总经理而在网络上引起哗然大波，而同时有一系列不利于红十字会的负面报道为挖了出来，红十字会由此陷入了深深的信誉危机之中。这不由得让我们深思：红十字会危机为什么会发生？红十字会危机暴露出中国慈善组织存在哪些问题？红十字会改革路在何方？

二、我国红十字会存在的问题

（一）官方色彩浓重。中国红十字会总会属国务院直属的副部级单位，从中央到县乡一级，各级红会都与政府体系层层相关。并且负责各级红十字会的责任人也由政府任命。红十字会的生存与发展都离不开政府的引导和管理。由于习惯了在政府的保护下开展慈善公益活动，那么以红十字会为代表的官方或半官方性质的非营利组织难免会带有一些官僚式的处事作风，慈善设租寻租行为便会发生。

（二）政府监管越位。红十字会为国家副部级单位，其组织内人员享有事业编制，其实就相当于政府机构。红十字会的组建以及日常管理中的多方面内容都会多多少少地受到政府的管制与要求，这就使得红十字会始终难以与政府相剥离。当红十字会出现信任危机后，人们参与慈善事业的积极性下降，公众的愤慨一触即发并对红十字会进行大肆批判。

（三）自身管理存在缺陷

1、财务信息不透明。网络时代信息流动的加速与红十字会通过网络平台公开信息的低程度形成了鲜明的对比这不免会使得红十字会的公信力和透明度难以令广大民众满意。当前我国非营利组织的财务透明情况饱受争议，中国红十字会便首当其冲。

2、治理结构失衡。我国红十字会具有浓厚的官方性质，社会认可度较低。机构人员尤其是组织内部的高层人员，通常是由政府官员和社会精英或是部门高管组成。但红十字会忽视了对组织内部人员的整合。目前理事会和监事会是我国红十字会内部的两个必备机构。红十字会的结构设置、人员组成以及权责关系往往是根据相关的法律条例进行安排管理。但是关于监事会的法律条文只是简单的做了规定并不具有现实的可操作性。

3、人员专业化程度低。红十字会专业人才匮乏其属社会工作领域需要社会工作和财务管理和审计管理和品牌营销以及公关管理等各种专业人才。但目前我国红十字会工作人员全部来自于政府部门，专业的从业人员很少，红十字会管理层用着与政府同样的逻辑运营管理红十字会并且在发达国家和地区运作红十字会是项技术含量很高的工作，其复杂程度毫不逊于商业公司。由于红十字会长期缺乏专业人才这导致红十字会内部官僚化严重且效率不高。

（四）问责机制不健全。1996年后我国的政府正式提出双重管理体制，即对非营利组织实行登记管理机关和业务主管单位双重审核、两头负责和共同监管的原则。但登记机关和主管单位都无法对非营利组织起到有效的监管。第一登记管理机关自身能力有限，监督和评估能力不高；第二业务主管部门没有深入了解非营利组织结构及其运行，同时也不愿负责任。目前对于红十字会的外部监督仍然使用较为传统的方式进行，还没有采用“第三监督”的模式。造成对红会的业绩评估不详甚至出现虚报。红监会对红十字会的监督流于表面，缺少“第三监督”的专业性质。

三、推进红十字会事业改革创新的对策

（一）积极推进红十字会体制机制创新。建立社会主义市场经济体制和国际人道主义原则相适应的体制和机制，协调好政府与红十字会关系，使红十字会在人道救助工作中发挥更大的作用。要强化组织理念，明确崇高的公益理念可以对组织的方方面面起到巨大的监督作用，它构成社会组织内部监督的核心。通过使命的监督可以确保社会组织高层领导以事业感、使命感和社会责任感为支撑，促使组织经费高效、廉洁地用于公益目的。

（二）着力打造公开透明的红十字会。公开透明是红十字会社会公信力的重要保证，信息化建设是推进公开透明的重要手段。必须加强对社会组织财务状况的监管，以防止社会组织中挪用公款、财务混乱和过度浪费等行为，切实维护利益关者的利益，保证组织的资源得以合理而有效的配置和使用，同时为社会组织的健康发展创造一个健康的社会环境。加强对社会组织财务状况的监管包括提高社会组织财务管理的透明度，提升红十字会的科学管理和信息公开水平。

（三）全面建立综合性监督体系。红十字会事业健康发展的重要保证就是有效的监督。要建立并完善法律监督、政府监督、会监督和自我监督相结合的综合性监督体系。应加强对社会组织治理结构的研究，改进目前的章程范本，根据社会组织的不同形态制定多种形式的章程范本供社会组织选择，对于社会组织的成立登记和日常管理都应以审查章程为重点使其内部管理制度合法化标准化具体化。

四、官办非营利组织的改革思路

政府在促进非营利组织发展应采取的措施：

（一）转变观念、返还职能。政府应改变固有的国家与社会对抗和传统的政府要控制社会的观念，在真正转变政府职能的同时应该大胆的把一些职能返还给社会，使其逐步培养和提高社会自我治理的能力为最终实现高度文明和民主的社会而努力。

（二）完善法律、放宽规制。政府对民间组织的限制还太过于严厉，民间组织受到业务主管单位和登记管理机关的双重管理，同时也还受到同业竞争和跨地域的限制。因此政府应看到民间组织对于实现民主政治、实现基本人权和促进社会发展的重要意义，适当开放对公民结社自由的限制，对社会团体的范围扩大，促进公民社会的积极健康发展，从而更有效地解决日益增长的环境和社会问题。

（三）依法管理、依法监督。非营利组织大都不相同，非营利组织与其他社会组织之间都可能产生矛盾和冲突，非营利组织可能会背离宗旨或违法乱纪。这些都需要政府的行政和司法等部门来协调和仲裁。当前有关行政机关在管理和监督方面超越职权的现象还比较严重，政府官员往往注重经验而轻法律，甚至直接干预社团组织负责人的任选。因此政府必须严格实行依法行政，避免自由裁量权的滥用和黑箱操作，整顿非营利组织的管理。

（四）因势利导、善加运用。国际交流与交往的重要途径和方式就是民间交往可增进国内的团结。我国党和政府很早就注意发挥人民团体和民间组织在解决国内矛盾和处理外交关系上的作用。我国的民间组织已经吸引进了国外大量的资金和先进的技术以及先进管理经验并且广泛的开展合作和学术交流、以此来更好的推动促进相互的了解和信任。政府应善于利用这一优势去解决国际国内存在的难题，促进国家的统一并扩大我国在各国人民中间的影响。培育出一种民间的良性循环。而且还能减少腐败现象有助于社会风气的好转。

（五）提倡捐赠、鼓励创新。在我国特殊的国情下，党和政府的动员宣传能力是非常巨大的。政府应大力提倡志愿捐赠志愿服务的精神，同时积极鼓励非营利组织的竞争与创新。