我国商业银行的投资银行业务发展分析

第一篇：我国商业银行的投资银行业务发展分析

我国商业银行的投资银行业务发展分析

【摘 要】随着世界经济一体化的发展，在于2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、代理证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。因此积极发展投资银行业务是我国商业银行应对融资格局变化和优化盈利结构的现实需要。但在快速发展的过程中我们也发现了一系列的问题。

【关键词】投资银行业务；面临问题；优化改进

一、我国商业银行投资银行业务发展现状：

随着银行业竞争日益激烈市场环境和客户金融意识的逐步增强，更多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务，而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的一系列综合金融服务。因此大力发展投行业务是推进综合化经营和提高自身的核心竞争力。也是我国个大商业银行的普便共识。中间业务的大力发展带来的营业收入的快速上升，也越来越引起我国各个商业银行的重视。投行业务也在逐步的调整与发展中与其他传统业务，商业银行信贷业务相互补充、相互促进，从而提高市场竞争力，迎接更好的发展。

二、我国商业银行开展投资银行业务存在的问题

在投行业务快速的发展过程的情况下，随着市场需求的改变与发展和一系列的潜在或者是一些偶然或者不可控因素的出现，在积极发展投行业务的同时，也出现了许多的问题和一些发展的瓶颈以至于和预计效果产生较大的出入。因此在对于这种出现的不利的结果进行分析。即发现出现这种情况的主要原因有以下3种：1.市场经济体制不健全，2.经营理念不先进，3.产品创新力度较差因此分别对于这3种原因进行简洁的解释与阐述。

（一）市场经济体制不健全

首先我国经济市场起步较晚，国民综合对市场经济的了解不够深入，也对大部分的投行业务不太熟悉从而引起对某些投行业务的一部分抵触和误解，因此对部分投行业务的发行带来不利的潜在因素。其次对于在经济市场中信息的不对称和传递的丢失性所带来滞后性的操作和对市场及时判断也是对投行业务的发展的一个重大的不利因素。我国社会主义市场经济发展要依赖统一、开放、竞争、有序的市场体系和完善市场价格机制。但我们市场上垄断现象、市场分割现象依然比较严重。此外，我国也在不断的为经济市场的稳定和有序性，提供法律保障但由于起步较晚或新问题的出现，也还需要不断的完善，当市场波动性较大时，民众多以观望为主，而参与性的积极性不太高。因此对投行业务的发展也带来或多或少的问题。

（二）经营理念不先进

1.对于我国来讲，投资银行业务属于一类新型具有巨大发展潜力的业务类型，也在逐步发展之中逐步变得越来越重要。但在我国商业银行之中普遍存在一种共同的现象与弊端，从事投行业务的工作人员除总行以外其他普遍分支机构专业性人才不足，而其分支机构也未对这类业务如人员的专门的分化和培训。以至于在工作人员在其宣传过程之中引起的关键信息的缺少。从而缺乏市场竞争力。在各个分支机构之中相较于当地的市场需求来讲也缺乏相当匹配的从业人员和专职人员。2.对于投行业务的开展对于从职人员业务分配和奖励的机制也存在相当大的缺陷，机构员工对于一件成功的投行业务的办理所得到的奖励，由于制度的模糊性从而员工的积极性要受到一定程度的打击。3.对于目标客户和潜在客户的选择和培养上，还存在许多的局限性，由于机构业务的授权和从业人员员工素质的原因从而会使一大部分的潜在客户和目标客户的流失。4.由于投资业务也具有一定的风险性而相对于我国商业银行传统银行业务的风险控制标准来讲具有很大的差异性。因此要建立一套二者兼顾的标准也是至关重要的一点。

（三）产品创新力度较差

我国经济体制在不断的完善与发展，投行业务所带来的收益和地位也不断的提高，但随着投行业务的品种的增多，但各个品种直接的差异性较小，各个品种之间没有确定的标志性。因此提高产品的创新性也是一个重要的一点。

三、我国商业银行投资银行业务发展措施

对于以上出现的种种现象，对此经营发展过程中提出一些合理化的建议措施：

（一）创新经营模式

对参与投行业务机构进行合理的划分，明确当前经济市场的发展前景与趋势，利用充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势，去提升自身业务的差异性和核心竞争力，对于各个机构部门明确一套合理化的激励机制。以提高员工的积极性，根据市场的需求和对信息的集中，各个机构设立专业化的部门，集中机构的优势，去提高投行业务的品质，提高其各种投行业务的差异性，利用集中化的优势去打造其各自的专属特点。

（二）创建监督管理体系

由于投行业务的风险性的控制标准与其他传统业务有所差异，如果按照同一的标准开办业务，不仅会造成投行业务在市场上的缺失，还会带来一些比较大的风险危害。因此职门部门的专业性分化，和专门性的监督管理的办法也由为重要。在严格按照规范我国商业银行不规范的措施办法以外，合理处理在投行业务办理的过程中出现的一些问题与关系，坚持客户自愿的原则和物有所值的理念。在业务办理的前中后期三个阶段，进行有力的监督和规范。防止一些不和谐的现象发生和一些人为因素所带来的额外的风险。将开办的每笔业务都要记录在案，保障做到有帐可查可依。

（三）培养专业化人才

我国商业银行各分支机构普遍现象是专业化人员配备不足，在业务的宣传办理之中，不可避免的造成业务的流失，对于专业化人员的培训也尤为重要，根据市场的需求，打造专业化的团队，根据不同的市场行情，进行专门的分析研究，提供更优质的服务和更加有竞争力创新力的品种。

结语：

在我国市场体制不断的完善之中，投行业务的发展的迅速和所带来的经济效益。对于社会各个阶层都有很大的认识，投行业务的发展也成为各个商业银行提高自身核心竞争力的一个有力措施。虽在发展之中出现了许多的问题但也在不断的改善，相信以后也会有更多具有标志性的投行业务品种和更多具有创新意义的运行模式的出现。我国金融市场正在发生深刻变化，资本市场得以较快发展，直接融资比例不断扩大，证券市场股票、债券和资产管理计划等直接融资产品发行额不断提高，商业银行应深入拓展以直接融资市场为主战场的投行业务，通过参与银行间市场和交易所市场直接融资，发展资产证券化、直接投资等创新业务，更好地满足企业多元化的金融服务需求。

【参考文献】

[1]陈珍。我国商业银行发展投资银行业务现状及建议[J]时代金融，2011，（7）：64-68

[2]云步.我国商业银行开展投资银行业务的思考[J].辽宁经济，2010（11）

[3]汪桥红.我国证券公司投资银行业务现状及创新方向研究[D].东南大学，2006

第二篇：浅谈我国商业银行发展投资银行业务的模式

浅谈我国商业银行发展投资银行业务的模式

随着我国金融业改革继续向纵深发展，面对加入WTO后日益激烈的国内外金融形势，国内商业银行不断创新，铸就持久竞争力。开展投资银行业务成为国内商业银行普遍采用的重要创新途径之一。目前，国内主要商业银行都纷纷成立了投资银行部，并逐步探索出了一条适合目前国内监管框架、金融市场环境以及内外部经营约束条件的投行业务发展道路。

一、发展投行业务，是商业银行的必然选择

投资银行业务是一个动态发展的概念。从国际上来看，各大投行早期业务主要是承销、交易和经纪业务，随后逐渐扩展到重组并购、财务顾问、结构化融资、资产证券化、资产管理、衍生产品交易、股权直接投资等业务。

当前，我国银行业已对外资全面开放，以工商银行、中国银行、建设银行为代表的大型国有银行也已成功实现上市，金融业综合化经营正在稳步推进，利率市场化改革正逐步实施。面对这些新形势和新挑战，商业银行有必要大力发展投资银行业务。

应对融资格局变化和收益结构优化调整的必然选择。我国金融市场正在发生深刻变化，资本市场得以较快发展，直接融资比例不断扩大。证券市场股票、债券和资产管理计划等直接融资产品发行额不断提高。从国外银行的情况来看，直接融资对银行的冲击首先体现在大型优质客户信贷业务方面。与西方国家转型阶段的情况相似，随着我国直接融资的发展，大型优质企业对银行贷款的需求将逐步降低，用贷款价格竞争大型优质客户的效果将大打折扣。商业银行应深入拓展以直接融资市场为主战场的投行业务，通过参与银行间市场和交易所市场直接融资，发展资产证券化、直接投资等创新业务，更好地满足企业多元化金融服务需求。

应对经济金融发展形势的必然选择。目前，流动性过剩的矛盾依旧突出。今年国际收支双顺差可能会进一步加剧，人民币升值预期以及国内资本市场、房地产市场的高位运行，继续刺激国外资金通过各种渠道涌入，有可能造成资产价格的膨胀。这为国内商业银行提高资金营运效率、控制信用风险提出了新的要求。利用投行业务撬动资产业务，拓展新的盈利来源就显得更为重要。国内银行提高其核心竞争力，投资银行业务是重要的利润增长点。如果能够充分运用现有的各类优势，选择好清晰的发展思路和平台，商业银行将迎来投行业务做大做强的时代。

完善服务功能及培育核心竞争力的必然选择。随着银行业竞争日益激烈，传统业务同质化现象已经越来越严重，加快发展知识密集、高附加值的投行业务，健全企业服务功能，成为商业银行摆脱低水平同质竞争、培育核心竞争力的必然选择。

推进综合化经营和应对国际竞争的必然选择。我国金融市场已经按照WTO协定全面向外资开放，花旗、汇丰、德意志银行、瑞士银行、高盛、美林等国外大型金融集团将以各种方式参与国内金融市场的竞争，为高端客户提供银行、证券、保险等全方位金融服务，这进一步挤占了国内银行的业务和利润空间。为了更好地应对外资的挑战，有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业。以国有控股大型商业银行为主体收购或设立证券公司，全面开展投资银行业务，是较为可行的一种综合化经营模式。

二、发展投行业务，要有自己的特色和亮点

相比其他金融机构而言，国内大型商业银行发展投资银行业务具有自身独特的比较优势。首先是品牌和产品优势。大型商业银行在多年的经营过程中已经形成了品牌和知名度，易于提高客户对投行业务的认知度和认同感，增强市场开拓能力。其次是资金优势。大型商业银行资金实力雄厚，在风险隔离的情况下适当互动，可以为开展投行业务提供有力的支持。第三是银行间市场的主导地位。大型商业银行是银行间债券市场的最主要参与者，这为开展短期融资券、资产证券化以及将来的中长期企业债券业务创造了非常有利的条件。第四是客户和网络优势。大型银行拥有完备的海内外机构网络和先进的信息网络，在长期的业务经营中与大部分客户和地方政府建立了稳定、互信的关系，对于客户需求具有较高的敏感度和快速的反应能力。

尽管与国际顶尖投行相比，国内大型银行尚不具备机制、人才、经验以及国际化网络等方面的优势，暂时还难以与其在特大型企业的海外上市、重组并购等领域进行直接的正面竞争，但在企业境内资产证券化、银团安排与结构化融资、重组并购、股权私募、上市发债顾问、常年财务顾问和企业资信服务等方面仍具有相对优势。

三、发展投行业务，要处理好的几个问题

目前，国内商业银行还必须依据自身条件，处理好以下几方面的问题和关系。

1、发展路径选择

国内商业银行发展投资银行业务，必须要在借鉴国外银行业的经验下，充分考虑自身的特殊性，例如：国内监管政策取向、金融市场趋势以及内部经营约束条件等。利用行内设立的投行机构全面开拓股票债券发行承销交易经纪、直接投资、资产管理等传统牌照类投行业务，促进行内外各项投行业务齐头并进，行内外投行机构协调配合、相互促进，形成完整的投行产品体系，逐步使投行业务成为与传统商业银行业务并列的重要业务板块，投行业务成为大客户金融服务的主要手段及盈利来源。

2、资金优势与投行业务的关系

国际金融机构往往将过桥融资、担保资源作为撬动并购顾问、承销等投行业务的手段，反过来投行业务也能成为拉动贷款和其他融资需求的重要因素。国内商业银行在担当优势企业的并购活动时，可以在合规经营和风险可控的前提下，考虑单独拿出一定的专项并购贷款额度，严格经信贷决策流程审批通过后用于并购等业务。此外，商业银行还应在有效防范风险的前提下利用担保业务资源撬动投行业务机会，提高综合收益。一方面在所有与资产收益计划、企业发债、结构化融资（如信托贷款）等投行业务相关的担保业务审批流程中，将投行部门出具的投行结构审查意见作为必须的辅助审查环节，从投行业务角度防范担保业务风险；另一方面可变被动为主动，合理利用担保资源配合直接融资业务的发展，为企业设计可以替代资产收益计划、企业发债等的融资方案，提升商业银行在企业直接融资中的参与程度和角色地位，提高银行的整体收益。

3、人才和机制

投资银行是智力密集型的业务，优秀的人才和有效的机制至关重要。要促进投资银行业务的更好更快发展，国内商业银行有必要进一步完善和优化组织结构，加快投行专业人才的培养和引进工作。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，真正实现收入与业绩挂钩的机制，做到能吸引人、培养人、留住人，发挥人才在竞争中的核心作用。

4、风险防范与协同效应

首先是要从组织和体制上实现业务风险隔离，要确保商业银行各业务主体相互独立，风险自担；其次是要在商业银行内建立整体的、自上而下的风险控制体系，增设专门的投资银行业务风险管理体系，负责监控和管理资本市场直接融资类业务的风险管理；此外还要有效控制操作风险，理顺业务流程，加强制度管理，并强化从业人员的职业道德和风险防范意识。

第三篇：我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新

我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新

（二）姜海军 惠哓峰 2009-10-12 15:36:08 中国工商银行的投行业务模式

中国工商银行充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势，依靠专业化的投资银行附带 国工商银行在重组并购、银团贷款及结构化融资、资产证券化等主要投行业务领域全面出击，经营运作了一批技术含量高、市场影响力大的项目。2002年，中国工商银行成立投资银行部，当年境内分行实现投行1.9亿元，2003年，2004年，2005年，2006年，2007年分别实现投行收入，4.82亿元，10.34亿元，18.02亿元，27.6亿元，45亿元，投行业务收入快速增长，由1.9亿元到场45亿元中间中隔4年。

2003年~2007年投资银行业务收入占全行中间业务比分别为6%，9%，13%，14%，13%。2005年以来，投行业务收入战史间业务收入的比例稳定在13%左右，投行业务与中间业务呈同步增长的态势。

中国民生银行的投行业务模式

民生银行投行部目前已形成传统业务、次新业务和新业务三个业务层次。其中，传统业务主要包括投行部承担的不良资产清收、贷款重组等业务，这完全是商业银行的业务；次新业务主要包括房地产融资、顾问担保与信用增级、过桥融资等业务，这部分业务同传统业务紧密联系，但完全是投行思维运作；新业务主要包括结构融资、资产证券化、并购重组、股本融资顾问、债务重组顾问、银团贷款、机构理财、受托不良资产处置及处置顾问等业务。民生银行把房地产封闭金融作为自己的品牌业务，建立了稳定的业务模式和收费方式。在民生银行内部，为了保证投行项目能在有效控制风险的前提下高效审批，2006年还专门成立了投行业务审批委员会，对投行项目进行审批决策。

中国光大银行的投行业务模式

中国光大银行把投资银行业务作为创新业务加以重点扶持和培育，以短期融资为突破口，通过政策支持短期内实现了投资银行业务突破，确立了光大银行短期融资券业务品牌。目前，光大银行的业务除短期融资券承销以外，在银行同业占比都不超过5%，短期融资券承销金额在银行同业中占比却超过16%，2007年承销金额达543.55亿元，名列第二，与第一名中国建设银行的承销额596.75亿元差距不大，中国光大银行短期融资券承销业务在银行同业处于领先地位，树立了短券承销业务品牌。

在“做大做强”和“做多做大”这两类投资银行业务模式中，“做大做强”模式适合具有庞大资金、客户、网络和信息优势的国有商业银行，例如中国工商银行携强大的商业银行资源优势，在投资银行业务领域全面开花，通过运营大项目和有影响力的项目，对专业投资银行形成了强有力的竞争。而新兴的中小股份制银行则适合采用“做多做大”模式发展投资银行业务，从自身具有比较优势的业务资源出发，围绕提高为企业提供综合金融服务的能力，通过对传统商业银行价值链的分解整合，有效地融合商业银行业务和投资银行业务资源，发挥想象力地打造具有差异化和行业竞争力的价值链条，通过做多投资银行业务，逐步培养运营重大项目的能力。

二、我国商业银行发展投行业务所处的阶段及特征

要分析我国商业银行投行业务所处的阶段，首先要分析国际商业银行发展投行业务的情况，下面选取有代表性的花旗银行为例。

（一）2007年前花旗银行投行业务的情况

目前花旗集团的收入结构按照部门的角度划分大致为全球零售与消费者部门收入占比约50%，全球企业与投资银行部门收入占比约30%；按照收入性质的角度划分，利息收入占比约60%，非利息收入占比约40%。

花旗集团的利息收入主要来自中小企业信贷，投资银行业务成为为大企业服务的主要手段和收入主要来源，大企业的利息收入萎缩的同时，非收入在稳步增加，信贷业务成为撬动对大企业投资银行业务和留住客户的手段。近年来，尽管大企业客户的贷款业务占比有所下降，但花旗通过对大企业提供以投资银行为主的综合服务增加了非利息收入，稳定了客户的贡献度。

（二）我国商业银行发展投行业务所处的阶段及特征

2006年花旗银行企业与投资银行集团净收益结构中，资本市场和银行占80%，交易业务占比20%。基中，资本市场和银行部门收益结构中，贷款利息收入只占9%，投行类收入，包括固定收益市场、股票市场和投资银行占91%。说明花旗银行完成了两个转变，一是为大企业的服务方式由信贷业务向投行业务转变；二是投行业务由财务顾问业务向投资和交易业务转变。

财务顾问业务和投资及交易业务是商业银行发展投行业务的两个阶段。在财务顾问业务阶段，商业银行发挥资金、客户、网络和信息等资源优势，顺应企业金融需求由信贷市场向资本市场的转变，为企业提供饰物信贷市场和资本市场的多元化金融服务。此时的投行业务主要与传统商业银行业务结合。

在投资和交易业务阶段，商业银行在金融脱媒和资本快速发展的推动下，投资银行业务强调多样化的资产组合，获取与投资风险相称的收益。此时的投行业务主要与资金交易业务结合。

如果按照以上角度划分商业银行发展投行业务的阶段，我国商业银行处于第一阶段，即财务顾问业务阶段。

（三）2007年花旗投行业务情况

2007年是花旗银行特殊的财务年份，营业收入、净利润、每股净收益、净资产回报率等主要经营指标下降。2006年的营业净收入和净利润分别为896亿元和215亿元，2007年两项指标分别下降为817亿元和36亿元。2006年市场和银行集团的营业收入和净利润分别为272亿元和71.2亿元，2007年这两项指标分别将为了105亿元和-52.3亿元。

2007年花旗银行的亏损来自证券和银行部门，营业收入和净利润分别为27亿元和-76亿元，2006年的相应数字为212亿元和58亿元。

受次贷危机的影响，在证券和银行部门亏损的带动下，花旗银行的主要经营指标大幅下降。2006年花旗银行的每股净收益为4.33元，2007年降为0.73元。2006年花旗银行的净资产收益率为18.8%，2007年为2.9%。

2007年代谢银行资产减值损失204亿美元，截至2007年12月牙31日，还有373亿美元与次贷相关的风险敞口，信用成本同比增加了106亿美元，所有者权益同比下降62亿美元，近期筹集了约300亿美元充实资本金。

花旗银行2007年的经营实践表明商业银行由信贷市场业务向资本市场业务转变，投行业务由财务顾问业务向投资和交易业务转变，其过程中防控风险的重要性。

三、我国商业发展投行业务的创新

创新是发展投行业务的活水源头，针对我国商业银行在发展投行业务过程中存在的几方面突出的问题，结合我国商业银行发展投行业务阶段特征，以下从发展战略、激励机制、政策配套措施、业务模式等创新方面提出有针对性的措施。

（一）理清思路，制定科学合理的投行业务发展战略

商业银行开展投资银行业务，发展应该紧紧围绕结构调整、增长方式转变和战略转型，充分发挥商业银行的资金、客户、品牌、信息等资源优势，逐步健全投资银行产品体系，完善投资银行业务功能，着眼于提高为客户提供综合化金融服务的能力。

当前，综合化经营已经成为国际商业银行经营模式的主流，随着监管政策的松动，商业银行综合化经营正在稳步推进，商业银行大多把业务综合化作为突出的战略重点，正在大力发展中间业务，提高业务收入中非利息收入占比，减少对利差收入的依赖，加快推进由传统商业银行向现代商业银行的转变。

投资银行业务作为连接资金市场和资本市场的桥梁和纽带，是商业银行在国内资本市场快速发展、企业客户的金融需求逐渐转向资本市场的情况下，介入资本市场为企业客户提供多元化服务的突破口，投资银行业务是综合业务结构中不可缺少的重要组成部分；是为企业提供综合化服务密切银企关系的重要手段；是非利息收入增长的重要来源；是推动结构调整和战略转型的重要力量。

根据国外商业银行的成功经验，商业银行发展投资银行业务应走投资银行业务与信贷业务等传统业务互动发展的模式。即走投资银行业务与商业银行业务相互推动、协调发展之路。立足于发挥商业银行的资金、客户、品牌、信息等资源优势，以投资银行业务为突破口，从开展与信贷业务相关的投资银行业务入手，通过投资银行业务撬动信贷业务的发展并带动其他业务的发展；同时商业银行的资金、客户、资源等优势可以对发展投资银行业务形成强有利地推动。尤其在目前国家宏观调控形势趋紧，信贷规模紧缩，以及直接融资工具对信贷业务形成明显替代效应的情况下，商业银行更应调整信贷资金投向，积极发挥资金优势支持投行业务的发展，提高资金使用的综合效益，在获得利息收入的同时，增加非利息收入，走投行业务与传统业务互动、协调发展之路。

由此，可以确立商业银行开展投资银行业务的战略指导方针为：依托商业银行的资金、客户、品牌和信息等资源优势，顺应企业客户金融需求向资本市场的转变，立足于为客户提供包括跨金融市场多元化业务的综合解决方案。提高为企业客户提供综合金融服务的能力，推动商业银行业务结构和收益结构的转变，进而加快推进商业银行的战略转型。

（未完待续）

第四篇：浅析我国商业银行网上银行业务

黑龙江外国语学院学院 2011-2012学年 第1学期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

浅析我国商业银行网上银行业务

网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的AAA式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在中国,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。

目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。

一、商业银行网上银行的概述

（一）网上银行的定义及特点

网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

与传统银行的比较主要有一下几个方面的不同：

1、挑战传统银行理念；

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本；

3、可以更大范围内实现规模经济；

4、网上银行拥有更广泛的客户群体；

5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

（二）网上银行的运行特点

1、金融业务创新的平台。

2、业务智能化、虚拟化。

3、服务个性化。

二、我国商业银行网上银行发展历程及现状

网上银行的发展可分为4 个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的 1

重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。

2010年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长，各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主。近年来网银交易额也保持了持续增长。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2010年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

三、网上银行存在的问题及应对措施

（一）目前我国网上银行存在的问题

除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。

1、安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

2、我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

3、我国有关网上银行的法律法规不完善

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。

（二）解决我国网上银行存在的问题的措施

1、针对安全性和易用性问题

银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。

2、针对我国网上银行发展不平衡问题

加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。

3、针对我国网上银行法律法规问题

加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。

四、商业银行网上银行未来的发展趋势

（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展。

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务。

（二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。

（三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显。

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。

当代经济社会中，银行业务呈现出“全球趋同”化的特征。我国加入WTO 后，金融业的国际接轨是一个必然的趋势，这使得我们可以借鉴西方发达国家的情况和国内业务的特殊性，对网上网银系统做一些前瞻性的规划。网上银行不仅仅体现在网络化的实现，更重要的是为银行创造新的商业机会。网络技术的应用打破了传统银行的专业分工，模糊了银行业、证券业、保险业之间的界限，网络银行不仅克服了银行在时间、空间上的限制，而且实现了银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉。

我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参考文献：

[1] 张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2007

[2] 中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》

[3] 张庭模:网络银行的营销问题及对策[J].商业时代，2010年12月

[4] 王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向[J].商业文化(学术版),2009,2

第五篇：我国商业银行网上银行业务论文

摘要：网络新经济正在席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业在这股浪潮的冲击下，也发生了翻天覆地的变化。网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

关键词：商业银行网上银行

一、我国商业银行发展网上业务的现状

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。

1.我国商业银行安全性与立法制度的滞后

网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务,仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章,致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。

2.我国银行电子化基础薄弱，网络环境存在技术风险

按照《网上银行管理暂行办法》规定，金融机构要开办网上银行业务，必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》发布在后，金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。

3.我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口（如IC卡）标准等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密，互相制约。更有甚者，某一商业银行系统内部也不统一，其各省级分行自行开发运行网上银行业务，自己建立身份认证中心。这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

4.行业的经营水平不高

我国尚无纯粹的网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

三、我国商业银行发展网上业务的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手：

(1)建立开办网上银行业务的准入机制。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样，商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续，进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构，才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。

(2)对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起，但进入银行内部网和业务主机系统后，一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理，如打印网上银行的交易凭证，然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务，因为是时实走帐，选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作，能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单，定期与客户核对交易信息，避免未出帐、走错帐或重复出帐。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节，笔者认为主要应从以下方面入手：

(1)对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性，商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户(如总公司或母公司)。由于账户管理和结算制度方面的要求不同，银行一般对单位的资格审查严于个人，对集团客户严于一般客户。另外，银行还需依据《合同法》等法规，制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，根据平等、自愿、公平的原则，明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。

(2)网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

四、结语

网络银行的产生和发展引发了一场深刻的革命，网络银行业务创新的出现向传统银行业提出了严峻挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。作为一名从事金融工作的人员，笔者衷心地希望我国商业银行网上业务能有更好、更大的发展，我国金融业有更美好的未来。