浅论我国私人银行业务的现状与发展

第一篇：浅论我国私人银行业务的现状与发展

浅论我国私人银行业务的现状与发展

近年来，随着我国经济的快速发展，社会的快速进步，人民收入和生活水平的不断提高，极大地促进我国银行业业务发展和经济效益的提高。作为西方发达国家个人金融服务的重要一极——私人银行业务在我国方兴未共，并已步入社会大众的视野，呈现较好的发展态势。当前我国私人银行业务发展现状怎样，碰到怎样的困难和问题，如何促进发展，笔者仅就上述方面在此浅析，以抛砖引玉。

一、私人银行业务的概念与定义

私人银行从来没有一个确切的定义，并非从字面上理解为“私人办的银行”，它不是指银行组织的私有产权属性；也似乎是指向私人或个人提供的银行服务，但其实不然，私人银行是源于对银行业务市场的细分，指以财富管理为核心，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对“高净值”客户提供的私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户进行全方位、全过程的投融资服务。它兴起于西方国家，现已发展成为西方银行业面向社会富裕人士的重要战略服务产品。

二、私人银行业务发展特点与区域趋势

私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，至今已有400多年历史。在16世纪，法国一些经商的贵族由于宗教信仰等原因被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室高官们提供了私密性、卓越性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。

私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系，成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。

纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点：

1、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少100万美元以上的金融资产。

2、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等其它形式。

3、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，利润能达到零售客户平均程度的10倍左右，且远高于其他金融服务。

4、服务方式。私人银行：资产管理＋客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工商管理、CPA、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等多方面具有从业经历和丰富经验。

私人银行近年来在亚洲快速发展，据巴克莱银行数据显示，亚洲大约有2／3的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有率也不足9%。瑞信2010年末发布的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达35%。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为私人银行业务的新兴主市场。

三、私人银行业务在我国的现状

2005年，瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于2007年在上海第一个开展私人银行业务，中国工商银行2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照，其它银行也纷纷先后开办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一个高潮。

分析国内银行加速创办私人银行业务原因，不外乎以下三个方面：

一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长；

二是出于自身战略转型的考虑，特别是在近两年政策调控信贷偏景的背景下，发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业务的比重，减少对存贷利差的依赖性；

三是布局战略业务的增长点。2010年建行和福布斯中文榜联合推出的《中国私人财富白皮书》中提到，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%，高净值人士将达到38.3万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前，招行资产在1000万元以上的私人银行客户已经超过1万户，户均资产达到2100万元，连续三年保持了35%的增长。

四、目前私人银行业务存在的问题

（一）法律地位不甚明晰

时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业标准等多方面。

目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式，私人银行都还需要探索一段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时日。

经营模式和投资产品等方面有待突破，2009年下发的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导致业务发展的不规范。

（二）管理体制的不协调

私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。

一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地核算到私人银行的成本中去。二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理也是由零售业务总经理兼任。

三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点.对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私人银行与零售部门对高端客户的争夺，难免造成内部“打架”。

（三）业务人才较为缺乏

私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备AFP、CFP、CFA、EFP资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。

引进人才的途径有二种：一是内部培养；二是外部引进。开展私人银行业务之初，从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由于在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行又不占优势。只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。

（四）产品创新能力不足

2008年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投资QDII等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私人银行业务在提供理财业务之外，仅作为代销的一种渠道，更多是与PE、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务产品的少之又少。

五、措施和建议

私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的资源、关系优势，我国私人银行将逐渐走向成熟。要加快我国私人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作：

（一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对于我国而言，首先，产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试点和突破，有益于私人银行业务发展，不然仍将受制于投资产品、范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群，提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都有更高层次的要求。

（二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，一方面，大胆引进国外高级管理专业人才，提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才，并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。

（三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步加强金融市场改革，加强金融市场产品创新优化金融市场结构，推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务，服务是至关重要的。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的服务意识；打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自身特色的金融产品品牌。

（四）持续加强私人银行业务的风险管理，建立监控框架。私人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托代理关系的，应当建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行是一项较新的业务，必须在业务发展的同时加强风险管控，对于三大风险的管理要以戒备为主，立足于完善且严格履行的定性管理基础。国内银行应当着重建立一个风险监

控环境以此管理操作风险，制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时戒备信用风险及市场风险的产生。

作者：张波 来源：《金融经济》2011年第

第二篇：我国私人健身教练发展现状

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我国私人健身教练发展现状？

其实这个话题大家应该不陌生，想必是想从事私教这个行业先探探风，了解下情况呗，行吧，正好也是从事这个行业有些年了，跟大家详细说说。先了解下中国健身行业的发展史，光口说无据太空了。2003年非典

2003年SARS病毒在中国的蔓延疯传，中国人民一起抵抗SARS病毒，但是从全球报告病例来看，中国受害者在第一位，惨不忍睹。

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2008年奥运会

2003年SARS病毒过后，全民对自己的身体素质有了很大的认识，08年在中国举办奥运会，大家对体育项目有了认识，兴起了全名健身的热潮，也有了对体育专业程度的认识，那时候国内刚刚兴起专业的私教。

2014年上升国家战略

全民健身在08年过后在国内是沸沸扬扬，中国健身房的逐步增多，加入教练团队的人越来越多，国家将全民健身上升为国家战略，得到了国家的大力发展和规划，体育产业规模2025年将超5万亿。2017年社保卡支持健身

从14年到17年，中国的健身行业逐步踏入正轨，健身房专业的教练也是紧缺，也带动了14年健身教练培训行业的兴起，现在大家在了解私教行业做教练什么的，可能就在想在哪个学校学习什么的。

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那么，现在国内健身私教就业前景到底怎么样？就业方向都有哪里？ 打开招聘，我们搜索一下私教的需求

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工资在5000-15000，私教的工资结构是底薪+课时提成，一般健身房底薪在2000-3000不等，根据城市和健身房不一，课时提成在40%左右，属于阶梯式，一二线城市的课时费在300-500不等，也就是说一节课提成是120元，刚开始一天平均在1-2天，作为健身房排班课程，一天收入在240元，一个月下来加上底薪在6000左右，除去休息。

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以上是做私教的工资待遇，现在大家考虑如果我年纪大了怎么办？是不是吃青春饭？我以后还能做什么？ 1.管理层

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如果你在健身行业做了个2，3年，那么你可以晋升管理层，做管理。2.自主创业

中国健身行业目前处于发展中阶段，还没饱和，你积累了实力和资金，你可以往健身房，健身工作室方向发展，我觉得以后工作室是越来越火，因为比较有针对性，如果你做孕产的就做孕产的，做增肌就做增肌减脂的，做康复的，就做康复的，投资各方面都还好。3.转行

说实话，一个人做一份工作一辈子直到死的还比较少，万一说自己做了20-30年教练了，自己想做点啥别的不好呢。。

如果你正在考虑私教行业，或者打算从事这个职业，我觉得大家首先要得对这个行业感兴趣，兴趣是最好的老师，至于对私教的就业前景来说，至今起10年内是有很大的发展空间，就看你什么时候加入了，之前很火的，IT，厨师，挖掘机什么的，都是一些比较传统的行业，随着国家的发展，对身体健康的需求会越来越重。

如果大家有兴趣学习健身私教，小编在这里向大家推荐费恩莱斯国际健身学院，这里不仅有专业的冠军导师授课，更重要的是毕业可以获得权威资质认证的IFBB职业私人健身教练认证证书，成为高薪的职业的“黄金卡”。

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第三篇：私人银行业务

在成都繁华路段，隐藏着一家家看不见的“富人俱乐部”，那就是私人银行，专门为金字塔顶端的人提供金融服务的地方。专属设施、专属服务，私人银行进入成都以来，哪些人在享受，又是怎样的顶级金融服务？为此，记者近日对我市私人银行进行了解，为投资者揭开其神秘的面纱。

外表

豪华装修 个性服务

银行的“SVIP”服务

几十位精英管家，“多对一”服务，涉及法律税务咨询、不动产、艺术品投资、慈善公益等，宽敞的房间里，放置着精致的红木办公桌，遥控器一按，桌面中间升起六台电脑，客户坐在正中，几位分别擅长证券、股权、财务规划、跨境投资的财富顾问和投资专家分坐几边。通过多媒体讲解，客户的各种理财需求解决方案便一一呈现在大屏幕上。这是我市某私人银行顶级Super VIP服务的一个片段，对于普通人来说，这样的场景像电影大片，过于戏剧化了，但作为私人银行贵宾、个人资产过亿元的戴先生却不断点头：“这正是我需要的服务，专属、专业、高效。”

对象

客户均是富豪

800万是入级门槛

据悉，目前工行、中行、招行、中信银行均在成都开设有私人银行业务，门槛从800万——1000万元金融资产(人民币)不等，外资银行的类似业务开户金额底限通常在100万美元以上。由于企业、房子等不动产不能算作金融资产，那么在成都，这部分私人银行客户是什么群体呢？

记者了解到，私人银行客户资料是需要严格保密的，属于银行特别保密的信息。费尽周折后，记者通过相关渠道了解到，我市私人银行客户中，私企业主占的比例最大，差不多占到6成至8成，这些私企老板就是传统定义下的“富豪”。“我市的贸易流通比较发达，经过多年的发展，积累了一大批身家数千万元的中小企业主，这部分人构成了成都各私人银行的重要客户群。”某财富中心一位管理人员分析说，四川的富人多为白手起家，投资力求稳健，低风险，能保证预期收益的产品很合他们的口味，而在10年—15年内完成了财富积累过程的部分富豪老板，目前仍然处在创造财富的阶段，对于资产升值的要求比较高，所以对于银行金融的需求上，以财富升值创造为主。

服务

精兵强将

提供个性化财富解决服务

我市南门某私人银行，客户办理业务前已与银行电话预约，客户到达银行，专人已等候接待，等客户乘坐专属的电梯直达私人银行中心后，热毛巾、香浓的咖啡已经同时递到了客户手中„„在专属理财室，多对一地交谈服务，整个过程非常隐蔽，为了保证客户的隐私，银行甚至没有挂出私人银行的招牌。据中信银行成都分行私人银行业务管理人员介绍，与银行普通贵宾理财服务相比，私人银行更注重客户需求和个性化服务，更注重与客户建立长期密切的关系，其服务范围由客户个人延伸到客户家庭，除金融服务外，还涉及法律税务咨询、不动产投资、艺术品投资、子女财富教育、慈善等非金融领域，据了解，私人银行业务是该行为高净值客户提供的以资产管理与顾问咨询为核心的财富管理服务。包括财务管理、资产管理、顾问咨询、私人增值与跨境金融服务五大系列服务。

据中信银行成都分行私人银行业务管理人员介绍，私人银行通过对其境内外资源的大力整合，依托较为强大的本外币资金交易系统、为私人银行客户遴选和投资全球金融产品。除了充分整合利用银行现有的服务能力外，还与基金公司、信托公司、保险公司、投资银行等第三方机构密切合作，针对客户的个性化需求，专业地为客户遴选适合他们的金融服务，为客户提供整合的、定制的、一揽子的金融解决方案。

前景

成都市场

私人银行业务大有可为

“在成都，资产上千万的人不少，而且他们越来越重视理财，这是私人银行发展的基础。”业内人士表示，成都作为中国西部经济圈的核心地区，西部金融中心，加上凸现的市场机遇，在私人银行业务市场发展方面具有明显的资源集聚优势、市场扩张战略优势和区域辐射优势。据悉，2007年3月28日，中国银行联合苏格兰皇家银行(RBS)推出私人银行业务，拉开了中国私人银行业务的序幕。随后招行、中信、工行等国内商业银行纷纷成立私人银行部，踏上私人银行业务之路。目前，国内商业银行中已开展私人银行业务的有中行、交行、招行、中信、工行、建行、民生、农行、浦发共九家银行，国内商业银行进军私人银行领域已掀起了一个高潮。

第四篇：国外私人银行业务发展及对我国的启示

国外私人银行业务发展及对我国的启示

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2007年以来，各大银行都瞄准了庞大的中国私人银行市场，我国私人银行业务进入了一个飞速发展的时期。但是由于我国私人银行起步较晚，与国外私人银行业务在服务方式、金融产品创新和发展环境等方面有较大的差距，亟待进一步完善和规范。

国外私人银行发展的先进经验

私人银行业务在国外的发展已有了相当长的历史。20世纪80年代，随着西方国家信用环境发生变化，商业银行逐步将它们的经营发展策略转向私人银行业务领域，以代收代付业务、银行卡业务、保管箱业务、咨询业务为主的中间业务迅速崛起。90年代以后，私人银行业务在商业银行中的比重更是与日俱增，并成为它们主要的赢利性业务。

1.不断开发更加丰富的金融产品适应各类客户的需求。国外商业银行私人银行业务经过长时期的发展，已经形成了适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围逐渐涵盖社会生活各层面，如结算、担保、投资管理、财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。例如，汇丰银行的个人金融产品包括债券、股本、衍生工具、结构产品、互惠基金及对冲基金、信托、基金、慈善信托、私人投资公司、保险工具及离岸产品、税务顾问、家族理财顾问、慈善项目及基金、媒体、钻石及珠宝、财资及外汇、本土及离岸存款、专门设计的贷款安排及网上理财服务。英国的国民西敏寺银行推出的“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务，针对客户人生不同阶段和重要问题诸如婚丧嫁娶、教育、健康医疗保险、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供“一站式”全面金融服务。据统计，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右，美国的私人银行业务过去几年平均利润率高达35％，年平均盈利增长12％至15％。

2.服务方式的网络化使国外商业银行逐步收缩营业网点。在美国、英国、德国等一些发达国家，随着现代化支付工具和网络的发展，商业银行利用新的更经济的渠道向客户提供服务，占85％以上的私人银行业务通过网上银行、电话银行等方式办理。从2005年以来，欧美银行商业银行分支机构所处理的业务量在总业务量中所占的比重逐年下降，为了减少营运成本，更好地为客户提供优质的金融服务，一些著名的商业银行开始逐步撤并营业网点。如英国国民西敏寺银行，原有的3000多个分支机构，现已收缩到1700个左右。

3.先进的营销体系为客户提供全方位的金融服务。金融营销是指金融机构以市场需求为核心，各金融机构采取整体营销的行为，通过交换、创造和销售满足人们需求的金融产品和服务价值，建立、维护和发展与各方面的关系，以实现各方利益的一种经营管理活动。国外一些著名的商业银行，如美国的美洲银行、花旗银行，英国的国民西敏寺银行、渣打银行，德国的德累斯登银行等早在上世纪80年代中期就设立了私人银行业务部门，集中开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务，从而形成了较为完善的私人银行业务营销体系。以美国的花旗银行为例，自1995年进入中国以后，针对中国市场，花旗银行的金融营销管理思想体现在以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品。不仅仅是在亚洲地区，在全球各地，花旗银行的金融营销模式都深得人

心，为了争取更多的客户，花旗的营销手段层出不穷，除了积极利用广告媒体和各种宣传资料外，还注重市场调查和信息的搜集工作，精准的目标客户及营销手段，使花旗银行私人银行业务在全球都收效甚佳。

4.完善的法律法规为私人银行业务的发展提供了保障。西方发达国家私人银行业务历经长期发展，形成了一整套完整的法律体系，保障私人银行的业务发展。西方发达国家的《银行法》、《投资银行法》、《证券交易法》、《信托法》、《期货法》等法律法规对商业银行中间业务作了详细而全面的规定，如对中间业务中银行与客户关系的调整、当事人权利义务有明确的规范，使得中间业务法律关系具有稳定性、可预期性和确定性，避免因法律真空导致银行与客户之间的纠纷，为商业银行中间业务的健康发展提供了法律保障。如1999年11月，美国参众两院通过了《金融现代化法案》，结束了美国长期以来的银行、证券、保险的分业经营与分业监管的历史，金融业走向混业经营的局面。再如，美国针对电子化银行业务制定了一系列法律，这些立法分为调整小额资金划拨和大额资金划拨的法律，二者共同构成了电子化银行业务完善的法律体系。

我国私人银行业务发展现状与问题

中国经济的持续快速发展已经造就了私人银行的目标客户群，这些客户包括企业家及金融、法律界等专业人士以及自由职业者。据美林公司与凯捷咨询公司2007年联合发表的一份报告估计，中国内地约有32万名超级富豪，占亚太地区富人总数的29.1%，这些人的平均净资产约为500万美元。国内的私人银行业务发展空间和潜力巨大，中资银行应紧紧把握我国经济崛起带来的这个千载难逢的机遇。但目前国内私人银行业务仍处于发展初期，业务比较简单，业务处理方式还比较落后，还不能为客户提供高端服务。

1.落后业务处理方式成为我国私人银行业务发展瓶颈。与国外私人银行服务方式相比，我国的商业银行计算机网络的联网程度偏低，电子化服务还不完善，电话银行还不普及，网上银行刚刚起步。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的损失。网上银行虽然快捷方便，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，最终导致客户流失。据统计，目前我国私人银行业务中90％以上仍由柜面人工办理，造成业务处理速度低，营运成本高。我国的银行卡技术应用水平在整体上也较落后，目前四大国有商业银行所发行的银行卡在全国范围内仍不能实现联网，存在巨大的资金与资源的浪费，而各商业银行自己所发行的银行卡在处理全国联网交易时也存在系统不稳定、处理能力低等问题。

2.相对单一的金融产品品种限制了客户的需求。我国银行业金融机构提供的个人理财业务包括：针对高收入阶层的理财咨询、个人信托、代客投资的组合服务；针对中等收入阶层的消费信贷、信用卡的组合服务；针对低收入阶层的代收代付、借记卡的组合服务等。由于我国实行金融分业经营分业管理的体制，出于对市场风险的控制，国家对银行、证券、保险合作有较多限制，不同类型金融机构的合作也停留在共享网点和营销资源的较低层次上，国内商业银行提供的个人理财产品主要在银行自身的产品打包之上，对证券、保险等综合产品的开发较少涉及。与国外相比中资商业银行的各项中间业务品种单

一、规模有限、结构不合理，如成本高、收益低的代收代付业务占中资商业银行中间业务的比重较大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。

3.相对滞后营销体系制约了私人银行业务的发展。国内许多商业银行在自主开发上投入了很多资源和精力，不断推出名目繁多的理财产品，试图通过增强产品开发能力和提供多

样化的产品来强化竞争能力。但是，效果并不理想，推出的产品种类比较单一，投资组合和解决方案简单，同质化现象严重。与此同时，在合作开发产品方面，没有很好的利用基金公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构的力量，对外购的产品也没有很好地组合包装成为自己的产品，只是代销赚取佣金。由于宣传方式及营销手段的落后，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，导致大部分客户对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

4.私人银行业务发展相关金融法律法规有冲突。在我国，私人银行是一个全新的业务模式，2001年6月，人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》，明确商业银行在经过人民银行批准以后，可开办代理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问等投资银行业务以及代理保险业务。为金融业分业体制下实践混业经营提供了政策依据。但是私人银行业务涵盖的领域十分广泛，包括投资、融资、保险、咨询顾问等多方面的业务，跨越多个部门和业务领域，尚没有明确针对私人银行业务的监管法规。仅有《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》对私人银行业务的定义以及对个人理财业务的范围进行了界定，而《中华人民共和国商业银行法》第二条规定了商业银行的业务范围，第四十三条规定，“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资”，确立了对银行业实行严格的分业管理模式，因此商业银行中间业务领域的拓展受到一定限制，中资银行开展如投资管理、财务咨询、委托理财等个人金融业务没有法律保障，私人银行业务发展与目前我国法律制度有所冲突。

国外私人银行业务发展对我国的启示

商业银行私人银行业务是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。推动我国私人银行业务的健康发展必须要借鉴国外私人银行的先进经验，修订相关金融法律法规，改进目前落后的服务方式，鼓励商业银行进行创新个人金融产品，人民银行进一步加强征信管理，建设良好的社会信用环境。强调规范和监管，有效实施持续跟踪监控，有效控制金融风险，促进金融创新，保护银行业稳定、健康发展。

1.修订相关金融法律法规，为私人银行业务发展提供法律支持。当前，银行、证券和保险业务之间的业务不断交叉渗透，应根据经济金融的发展及时制定、修改有关的金融法律法规，明确监管分工和监管协调机制，逐步放松分业经营的限制，同时给予银行一定的产品创新、产品定价方面的自主权，进一步完善私人财产保护制度，建立透明的个人收入体系，制定混业综合经营交叉地带的相关法律，放松外汇管制，规范境外投资，制定科学规范的会计税收制度，严格实施金融监管，有效控制金融风险，促进金融创新，保护银行业稳定、健康发展。为我国私人银行业务发展提供法律支持。

2.创新个人金融产品，满足多元化需要。随着金融改革的进一步深化，银行、证券和保险三者的合作将更加密切，为银行提供更多的私人银行业务品种创造了条件。商业银行应充分借鉴国外银行私人银行业务产品类型，结合我国国情，积极创新金融产品，尽快开发私人银行业务需要的个人金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。

3.加强营销体系建设，改进服务方式。市场营销推广的目的就是通过多种渠道、多种形式的产品宣传，使客户了解金融产品的服务功能和手段，充分享受金融产品带来的实惠和好处，变被动为主动地接受银行提供的个人银行服务。建议商业银行建立和完善营销体系，引入国外商业银行先进的现代营销理念，加大金融产品市场营销力度。

4.加快电子化建设，开展网络服务。加快电话银行、手机银行、网上银行服务系统的开发，使私人银行业务处理由客户通过电话银行、手机银行、网上银行等完成，满足客户对

多种服务方式及产品的需求，加快银行卡网络系统建设和跨行异地联网工作，提高交易成功率，改善银行卡用卡环境，全面提升银行卡服务水平，加快银行卡的发展。

5.提高社会信用，创造发展环境。我国的私人银行业务的发展必须要有良好的个人社会信用基础，应建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，使市场经济的每个参与者，为了获得更多的交往机会和更大的利益，注重规范自己的言行，不断提高自己的信誉，提高信用质量，从而规范市场经济秩序，为私人银行业务创造健康的发展环境。

第五篇：个人与私人银行业务

私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提

供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。

此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。

比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。

个人银行业务（Personal Banking Business）是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

个人银行业务主要包括以下内容：

1.个人负债业务

包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。

2.个人贷款业务：是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。

3.个人支付结算业务：主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。

4.代理业务指银行利用自己的营业网点：结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。

5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM（CDM）、POS等。

6.个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。