中国光大银行广州分行收单业务指引

第一篇：中国光大银行广州分行收单业务指引

中国光大银行广州分行收单业务指引

本指引依据《中国光大银行收单业务管理办法》、《中国光大银行支付易业务管理办法（2010版）》，中国银联广东分公司《个体工商户POS零售业务商户管理暂行办法》、《银联批发市场POS业务商户管理暂行办法》、《广州地区银行卡跨行直联POS商户管理暂行办法》、《广东省银行卡受理市场管理办法》及《中国银联外卡业务操作实施细则》，结合广州分行相关制度而制定，适用于广州分行辖下地区，以个人结算账户申办直联个体POS、间联支付易及以对公结算账户申办直联对公POS业务。

一、业务特点

1.个体POS采用直联地方银联方式连接，以普通个人账户为结算账户，可受理所有“银联”标志借记卡消费交易，及部分信用卡（详见《附件01 个体POS受理信用卡卡种及交易限额说明》），不设手续费率封顶，适用于“个体工商户”及个人独资企业收款之用。

2.对公POS采用直联地方银联方式连接，以对公基本户或一般户为结算账户，可受理所有“银联”标志借记卡及信用卡的消费交易，不设交易限额，并可按相关业务规定申请开通移动POS、外卡及医保功能。适用于股份公司、有限公司、合伙企业及已开立对公结算账户个体工商户与个人独资企业收款之用。其中，医保POS业务则适用于已取得医保定点医院、药店资格的商户。3.支付易系由总行开发的电话转账设备，采用间联方式连接，以个人账户或对公账户为结算账户，可受理所有“银联”标志借记卡收款（消费）、转账及汇款交易，不设交易限额，不可受理信用卡，对符合批发类定义的商户可设置单笔手续费封顶。适用于“个体工商户”、个人独资企业或对公企业授权个人结算账户收款之用。

业务类型 结算账户

消费 功能 有

信用卡 功能 无

移动 功能 无

外卡 功能 无

医保 功能 无

到帐 时间 T+1

转账汇款 功能 对外转账 个体POS 个人账户

续表

业务类型 结算账户

消费 功能 有

信用卡 功能 有

移动 功能

外卡 功能

医保 功能

到帐 时间 T+1

转账汇款 功能 无 对公POS 对公账户 对公账户 或个人账户

可申请 可申请 可申请

支付易 有 无 无 无 无 T+0 有

表-1 个体POS、对公POS与间联支付易功能一览表

注：

个人账户可为借记卡或个人存折。对公账户包括基本户及一般户。

按人行及银联现行规定，移动POS只限在航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有需求的行业商户应用，其他行业原则上不予开通。

我行当前通过银联系统可受理VISA、MasterCard、JCB、运通及大莱五大卡种。医保功能只限对取得医保定点药店或医院的开通。

间联支付易提供银联跨行转账功能，当前支持广东地区邮储、交行、中信、光大、华夏、民生、广发、深发、招行、兴业、浦发、广州银行、东莞商行、湛江商行、柳州商行、广州农信、三水农信、南海农信、顺德农信、东莞农信、高要农信、佛山农信、中山农信、珠海农信、广东农信、东莞招行、平安银行等27家银行的借记卡的转入及转出功能，及中国农业银行的转入功能。根据人行规定，跨行转账交易功能须由持卡人向发卡银行申请开通，每日转账金额上限5万元，转账笔数不限，手续费率由银联统一设定，由转出方承担。

二、商户准入条件 1.正当、合法经营。

2.不论任何类型的收单商户，均须在城区具有正常的、固定的营业场所；对装机地点为住宅楼、城中村或偏远地区的，一律不予受理。

3.商户装机地点须具备电源及固定电话线（电信、联通、网通均可），特别需要注意的是，小灵通、移动无线座机等不属于固定电话线，不能接入POS终端。

4.入网商户均须三证齐全，包括：营业执照、税务登记证、法人或企业主身份证），且在工商、税务、法律部门及人行征信、银联黑名单系统中无违规或不良记录。

5.鉴于效益差，且存在较大的套现风险，审慎发展低费率（<1%）及手续费封顶类商户，除大型电器、大型超市、医保医院、医保药店、政府机构事业单位及证照齐全的批发市场类商户外，原则上执行费率不低于1%。

6.鉴于外卡收单业务风险极高，原则上只接受四星级以上酒店、大型百货公司、大型连锁超市、高端餐饮企业类别商户申请，且仅限申请VISA、MasterCard、JCB三大卡种。

三、个体POS商户协议签署 1.个体POS业务申办所需资料：

1.1.《银联个体工商户POS零售业务协议书》（一式三份，适用于个体零售业务）或《银联批发市场POS业务协议书》（一式三份，适用于个体批发业务）； 2.营业执照、税务登记证（或缴税凭证）复印件，企业主身份证正反面复印件； 2.1.作实地调查后，如实填写《中国光大银行直联收单商户签约登记表及签约相关附件》（见附件02）2.2.商户经营场所照片；

2.3.开立个人结算账户，提交卡号或存折复印件，如由外包合作方代办，则提交《个人结算账户开户申请表》以及《对私账户开户委托授权书》（见附件02 《中国光大银行直联收单商户签约登记表及签约相关附件》）； 2.4.结算账户户名与营业执照经营者姓名必须一致，不允许作转授权； 2.5.特别地，对于使用同一营业执照在一个以上不同地点装机的商户，应分别签署协议，设定不同商户编号以便区分。3.个体POS业务特殊情况处理

3.1.营业执照中所列地址需与装机地址相同，如不一致需提供装机地点的租赁合同并由支行出具《银联个体POS商户入网风险承诺书（地址）》（见附件02 《中国光大银行直联收单商户签约登记表及签约相关附件）。3.2.拓展现有他行个体零售/批发商户的，除需与我行签订《银联个体工商户POS零售业务协议书》并提交经营证照复印件外，需增加办理转收单手续，填写《中国光大银行特约商户资料调整申请》（一式三份，见附件02 《中国光大银行直联收单商户签约登记表及签约相关附件》）。特别需要注意的是，转收单业务办理为20个工作日，转收单后须沿用原有费率，在6个月内不得作出调整。

四、对公POS商户协议签署 1.对公POS业务申办所需资料：

1.1.《特约商户受理银联卡业务协议书》（一式三份）；

2.营业执照、税务登记证（或缴税凭证）复印件，企业主身份证正反面复印件；

2.1.作实地调查后，如实填写《中国光大银行直联收单商户签约登记表》（见附件02）；

2.2.在我行开立的对公结算户账号（开立对公账户所需资料详见附件03《人民币对公账户开户指引》）。特别要注意的是，办理对公POS业务，以上各项资料缺一不可。

3.医保POS。办理开通受理医保卡功能的，除需上述各项资料外，还需附上社保中心批文或商户与医保中心签订的协议。

4.移动POS。对于申请安装移动POS的商户，鉴于存在风险较高、管理困难的弊端，所有申请必须符合以下要求：

4.1.范围仅限物流、餐饮、机票配送以及确需送货上门收取货款的商户。4.2.必须提供完整的经营证照，并开立对公结算账户。4.3.交易手续费不封顶，且不低于1%。4.4.仅在我行辖下地区使用。

4.5.签署《关于安装指定机型的申请》（见附件02 《中国光大银行直联收单商户签约登记表及签约相关附件》）。

5.外卡POS。商户如需叠加受理外币卡功能的，需另行签订《特约商户受理VISA/MASTERCARD/JCB外币卡合约书》，并填写《中国银联外卡收单专业化服务信息表》（见附件04）。

6.拓展现有他行对公POS商户的，除需与我行签订《特约商户受理银联卡业务协议书》并提交经营证照复印件外，需增加办理转收单手续，填写《中国光大银行特约商户资料调整申请》（一式三份，见附件02）。特别需要注意的是，转收单业务办理为20个工作日，转收单后须沿用原有费率，在6个月内不得作出调整。如转收单商户为医保商户，则须额外填写《医保更换收单行申报表》（见附件02），并由商户、支行、社保中心三方签章。

7.根据《关于对通过POS机收取商品房预售款加强管理的通知（穗国房字【2011】510号）》文件要求，对于房地产企业，在申办POS机时除需特别提交《商品房预售许可证》，且收款账户必须为“预售款专用账户”。

五、支付易商户协议签署

1.《中国光大银行“支付易”特约商户签约表》及《中国光大银行“支付易”特约商户协议书》（一式三份，见附件05）。

2.营业执照、税务登记证（或缴税凭证）复印件，企业主身份证正反面复印件。3.结算账户开户资料（对公账户账号卡、存折、借记卡）复印件，如结算账户委托我行代开，则提交《个人结算账户开户申请表》以及《对私账户开户委托授权书》。4.商户经营场所照片。

5.如因财务结算需要，需使用他人或其他公司账户结算的，须由授权人及被授权人共同签署协议，并另附《“支付易”业务结算授权书》（见《中国光大银行“支付易”特约商户协议书》中附件2）。

6.如装机地址与营业执照地址不一致，须另附装机地址租赁合同复印件。7.如特约商户已安装他行POS或电话支付终端，须另附《装机意向书》（见《中国光大银行“支付易”特约商户协议书》中附件3）。

六、签约手续费率的设定

1.对于消费或收款交易，个体POS、对公POS及支付易执行同一费率标准，详见《广东地区银联MCC代码及费率表》（见附件09）。经办单位可根据商户实际情况，在适用费率范围内设定签约费率。

2.按照银联有关业务规定，凡符合以下条件的，可以认定为批发类商户，执行单笔手续费封顶的优惠费率：

2.1.银联认定的批发市场内的商户（详见《银联核准批发市场名单》，见附件10），申请时须应提交批发市场场内的摊位租赁协议（复印件）、产权证明（复印件）或由批发市场管理机构出具加盖公章的证明，可执行1%、25元封顶费率；

2.2.从事品牌商品区域代理且开展批发销售的企业，应提交品牌代理授权书或者代理资质证明文件，可执行1%、50元封顶费率；

2.3.生产性企业销售自有产品的，应提交经营范围中含有“生产”、“制造”、“加工”等字样或类似表述的营业执照，出具销售自有产品的承诺书，可执行1%、50元封顶费率。

2.4.在银联转接的消费交易中，消费交易金额在3000元以上的消费交易笔数占总消费交易笔数中高于70%的批发零售兼营商户。

3.支付易业务收款费率与直联个体POS、对公POS一致，而转账、汇款手续费率则参考《中国光大银行服务收费表》执行。对于本代本交易，除阳光旅行

储值卡外，暂时享受手续费全免优惠。

4.我行通过银联系统，可受理VISA、MASTERCARD、JCB三大外币卡种，其中VISA、MASTERCARD收单成本为：2.1%，建议签约费率为2.5%以上、JCB收单成本为：2.8%，建议签约费率为3.5%以上。

5.医院类商户手续费率划分为一般医院、公立医院与医保医院三类，执行手续费率分别为1%，0.3%以及0.25%。

七、协议审批、台帐管理及核心系统登记

1.各经办单位须建立所辖商户台帐资料，内容包括：商户编号、终端编号、商户名称、手续费率、营业执照编号、税务登记证、法人身份证、装机地址、装机台数等，具体格式可参考附件《POS商户台帐格式》（见附件11）。2.各经办单位须对商户所申报资料复印或扫描保存，包括营业执照、税务登记证、法人身份证、商户信息调查表、医保定点医院药店批文等。

3.广州地区直联收单业务及所有间联支付易业务均由广州分行零售业务部负责审批、协议原件保管及协调专业化服务公司安装维护等工作。对异地分支行直联收单业务，则按属地管理原则自行办理，并与当地银联及专业化服务公司协调开展业务。

4.为准确统计全分行收单业务各项数据，核算中间收入，各异地分支行务必于每月2日前向广州分行零售部上报上月POS商户台帐。

5.广州地区直联收单商户及所有间联支付易商户清算资料统一由广州分行零售业务部登记录入，对异地分支行直联收单商户可安排专人自行录入。对发生资料变更或已撤销的商户资料，须及时在核心系统更新。常用核心系统交易码为5166-商户资料查询，5161-新增或撤销商户资料。

八、机具安装及押金交纳

1.专业化服务公司在预约商户装机前一个工作日，须测试所装POS机具使用是否正常，参数设置是否正确，并做一笔0.03元的测试交易，以激活我行清算账号。

2.为控制商户挪用风险，对个人POS终端实行固定电话绑定措施。每个终端最多可在商户信息调查表中登记1－2个备用电话作为接入号码，而所有登记

的电话接入号码必须为该商户同一营业场所内正在使用的电话号码。3.对安装个体POS或支付易电话终端的，我行将收取500元/台的押金，于装机时由专业化服务公司向商户收取，机具押金不得豁免。对安装对公POS的，按银联规定暂不收取。

4.对安装移动POS的，专业化服务公司将向商户收取1200元/台的押金及80元/台/月的GPRS/3G通信费用。

5.交易签购单打印商户名称须与签约商户名称一致，如签约商户名称过长不能完整显示的，可截取商户名称关键字或以“银联特约商户”、“光大特约商户”代替，但不得编造与签约不一致的商户名称。

6.专业化服务公司负责对商户有关使用人员进行收单业务及终端设备的使用培训，培训内容包括卡片识别、详细操作流程、清算对帐、常见问题处理方法以及风险防范错书等（见附件“POS使用培训使用文件资料”文件夹）。培训后须由商户负责人在培训记录上签字确认，并妥善保留有关文件资料。7.专业化服务公司须将咨询、投诉电话以及本机商户编号、终端号参数清晰张贴在每台终端设备上。

8.外卡POS的参数与人民币银联卡一致，只需银联后台开通，无需另行设置。

九、资金清算及错帐处理

1.直联POS交易资金清算，以中国银联的清算数据为依据。当对账不符时，以中国银联数据为准先行清算，差额部分挂账，待查明原因后再行调整。2.直联POS清算到帐时间为T+1，逢节假日清算到帐时间为下一个工作日。资金的入账以一天一笔的形式，即周五、周六、周日的交易在周一入账时将会有三笔入账记录。

3.直联POS交易资金入账时，系统自动添加摘要，如“9.28POSFEE0.06”则表示9.28日POS手续费为0.06元。

4.间联支付易对收款（消费）、绑定卡转入交易实行T+0清算，绑定卡转出到帐时间取决于对方银行的清算时间，一般情况下转出当天可以到帐。间联支付易每笔交易及摘要均在会在账户明细中显示，如摘要显示“支付易消费00000007”则表示发生在编号为“00000007”支付易终端上的“收款（消费）”交易。

5.不论任何情况，POS交易成功与否以有否打印凭单为准，如遇特殊情况，凭单未能完整打印则视本笔交易为不成功。

6.如交易成功但未能及时到帐，经办单位应协助商户调取有关交易单据及交易构成，交由分行运营部协助办理追收有关资金。

7.如发卡行调取交易单据，商户未能提供的，则视为交易不成功，由分行运营部进行贷记调整。商户对长款交易可主动发起退款，填妥《银联POS商户退款证明》（见附件12），加盖财务印鉴后，交由分行运营部处理。

十、商户资料变更及撤销

1.商户如需调整装机绑定电话号码、装机地址等资料的，需填写“商户资料调整申请”，其中特别要注意的是：

a)个体POS、对公POS适用《中国光大银行特约商户资料调整申请》（见附件02）、支付易则适用《中国光大银行支付易特约商户资料调整申请》（见附件07）

b)变更单位名称的，除填写“商户资料调整申请”外，须另行签订相关业务协议书，并附新的经营证照及工商变更登记文件。

c)个体POS商户变更对私结算账号的，须附本人签名及经办网点签章的新账号存折或借记卡复印件。

d)对直联业务，如商户不满现有装机维护公司专业化服务的，可向我行提出更换，填写“更换维护公司”栏目。我行现有取得银联认证的专业化服务公司主要有通联支付、银汛达、汉鑫商务三家。e)收单商户需变更装机地址的，须附新装机地址的租赁合同；

f)如需加机的，请填写“加装POS机申请”栏目；特别地，对加装医保POS的，须另附《医保POS机加装申报表》（见附件02 中国光大银行直联收单商户签约登记表及签约相关附件）；

g)如已装机商户变更绑定电话的，须另附原因说明。

2.对直联业务，根据银联现行规定，对公POS商户不允许变更为个体零售POS商户，但个体POS商户只要证照齐全可申请改装对公POS机。具体为开立对公结算账户，签署《特约商户受理银联卡业务协议书》并提交经营证照复印件，同时出具《商户撤机申请单》（见附件13），撤销原有个体POS终端。

3.商户提出撤机的，可签署《商户撤机申请单》。

十一、外包合作方管理

1.收单业务外包合作方（下称“外包方”）准入条件如下：

a)所装POS机具须取得银行卡检测中心入网认证或总行测试认证； b)获得中国银联或总行资格认可；

c)具备健全的组织架构，内控制度和业务管理制度； d)拥有一定的收单业务运作经验。

2.外包业务种类为对公POS、外卡POS、个体零售POS及批发市场POS，外包方服务范围为商户拓展、出机、装机、维护、商户培训、交易单据调阅、数据分析及市场营销服务，但资金清算责任及风险管理责任不得外包。3.外包方须对所开拓商户申报材料真实性及合规性负责，如出现对商户不实承诺、提交虚假商户申办资料、服务不到位、借收单银行名义开展其他业务等违规现象，给我行造成包括但不限于经济及商誉等损失的，全部由外包方承担。

4.对外包方所开拓的商户，如出现包括但不限于以下情况的违规行为，造成但不限于经济及商誉等损失的，全部由外包方承担： a)调单不成功、审核交易不严格等造成发卡行退单的； b)套现、虚假交易、洗钱、侧录磁道信息等； c)泄露账户及交易信息等，造成持卡人损失的。

5.对外包方专业化服务费用的支付一般采用收单收益分成方式，以实现收益共享、风险共担。

十二、交易监控、日常巡检及无效商户清理

1.我行对收单业务风险实行“谁发展的特约商户、谁负责”的原则，各经办单位务必严格把好商户准入关并做好后期维护工作。

2.为规避套现、诈骗、侧录磁条信息以及POS机具挪用等风险，各经营单位应每45天对所辖收单商户进行实地回访并调回POS交易单据银行存根联，其中月交易50万以上商户为重点调查对象。调查内容应包括（见附件14《收单商户日常回访巡检记录表》）：

a)商户是否正常、合法经营？

b)有否信用卡套现风险、诈骗、侧录磁条信息？ c)POS机具能否正常使用？ d)POS有否挪用或擅自转移？

e)收银员能否熟练进行银行卡受理业务操作？ f)商户MCC（类别代码）是否正确？ g)专业化维护公司工作质量如何？ h)有否张贴服务热线及银联标识？

3.为提高POS机具使用效率，减少机具丢失风险，对连续两个月交易金额低于1万元的商户由零售业务部统一进行撤机处理。

十三、附则

1.本指引由中国光大银行广州分行零售业务部负责制定、修订和解释。

2.本指引自印发之日起实行。

十四、主要专业化服务公司客服电话

1.广州市国安信息工程有限公司：020-85657805、020-85657806。2.通联支付网络服务股份有限公司广东分公司：020-22087888。3.广州银汛达信息咨询有限公司：020-84266822。4.北京宇信易诚信息技术有限公司：400-706-6616。5.汉鑫商务科技有限公司：96951951。

6.杉德银卡通信息服务有限公司广东分公司：400-655-3535、400-880-8533。7.广东银联商务有限公司：020-22225016。8.广东嘉联支付技术有限公司：4008868400。

9.汕头市好易联网络支付技术有限公司：4008998998。

第二篇：银行卡收单业务管理办法细则(广州分行)

附件

银行卡收单业务管理办法广东省实施细则（暂行）

第一章 总则

第一条 为规范广东省内（不含深圳，下同）银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进广东省银行卡业务健康有序发展，根据《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等有关规定，结合广东辖内银行卡受理市场发展实际，制定本实施细则（暂行）。

第二条 收单机构应按照安全高效、公平竞争、防范风险的基本原则，开展收单业务。

第三条 收单机构在广东省内开展银行卡收单业务适用本实施细则（暂行）有关要求。

第四条 中国人民银行广州分行依法对在广东省内开展银行卡收单业务的银行业金融机构和非金融支付机构进行监督和管理。

第二章 业务管理 第一节 收单机构管理

第五条 收单机构是银行卡收单业务的责任主体，与特约商 户签订银行卡受理协议和承诺付款，取得收单收益并承担收单风险。

第六条 收单机构负责特约商户的日常管理和维护，督促商户履行受理承诺，并对商户进行风险监督，承担商户发展、管理和维护不善造成的风险损失。

第七条 收单机构应严格遵守相关国家和金融行业关于商户类别码和计费标识使用的有关规定，严禁违规设臵或在交易报文中违规传输与真实商户类型不相符的商户类别码和特殊计费标识，损害其他参与方的合法权益，扰乱受理市场正常秩序。

第八条 收单机构应建立特约商户风险等级分类管理制度，并根据相关银行卡受理情况和交易记录，完善特约商户风险等级信息。

第九条 收单机构应建立特约商户信息管理系统，包含但不限于以下信息：

（一）特约商户工商注册名称、对外营业名称、经营地址；

（二）工商营业执照号（或事业单位法人证书号等有效证照号）及有效期；

（三）税务登记证号（无税务登记证的小型或个体商户除外）；

（四）商户类别、结算手续费标准；

（五）收单银行结算账户信息（开户银行行名、行号，收单结算账户名、账号）；

（六）法定代表人或负责人姓名、有效身份证件号码及有效期、联系方式；商户联系人姓名、联系方式；

（七）受理终端（网络支付接口）类型、安装地址，开通的交易类型和开通时间；

（八）外包服务机构名称。

收单机构应及时向有关商户信息注册系统登记有关特约商户信息，在特约商户入网、退出或信息调整后的5个工作日内完成商户信息注册或变更，并确保注册信息真实、准确和完整。

第十条 收单机构应建立特约商户档案管理制度。收单机构对特约商户包括但不限于商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等在内的档案文件资料应至少保存至收单服务终止后5年。

第十一条 收单机构应在受理场所明显位臵张贴或标注银行卡受理标识，并要求特约商户受理相应品牌标识的银行卡。

第十二条 收单机构对实体特约商户提供收单服务应遵守如下本地化管理原则：

（一）未在广东省内开设分支机构的收单机构不得在广东省内开展实体收单业务。

（二）对于连锁式经营或集团化管理的实体特约商户，可在收单机构开设有省级分支机构的地区，在确定由商户所在地收单机构分支机构开展属地化管理和服务的前提下，经收单机构或由其授权的商户所在地分支机构与商户签订总对总收单受理协议，并按不同省级地区分别设臵相应的特约商户代码和受理机构代码。

第十三条 收单机构应自主完成收单业务，以下项目不得委托外包服务机构负责：

（一）特约商户资质审核；

（二）与特约商户签订银行卡受理协议；

（三）收单业务交易处理、资金结算、风险监测；

（四）受理终端主密钥生成和管理；

（五）差错和争议处理。

第十四条 收单机构可以自行开展收单业务，也可委托外包服务机构提供除第十三条所述收单业务以外的服务。

第十五条 收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包服务管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求，外包业务风险管理和应急预案等内容。

第十六条 收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移，承担因对特约商户和外包服务机构管理不善造成的所有风险责任。

第二节 特约商户管理

第十七条 收单机构不得发展以下特约商户：

（一）非法设立的；

（二）从事非法经营活动的；

（三）商户或商户法定代表人、负责人已被列入有关不良信息共享系统的。

第十八条 收单机构发展特约商户时，应特别关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户。

第十九条 收单机构发展特约商户时，应建立严格的实名审核和现场调查制度，充分利用联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统、不良信息共享系统等方式，核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等。

第二十条 收单机构应安排专人专岗负责特约商户风险审查工作，不得与特约商户拓展等岗位兼岗。收单机构签约前，应对目标商户的以下资质内容进行风险审查：

（一）审查商户的营业执照、税务登记证、以及法定代表人或负责人身份证件等证照的有效性；

对无税务登记证的小型或个体商户，应审查商户的营业执照、无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料、以及法定代表人或负责人身份证件等证照的有效性；

对行政事业单位和社会团体，应审查政府主管部门的批文或登记证书（事业单位法人证书或社会团体法人证书）、组织机构代码证、以及法定代表人或负责人有效身份证件等证照的有效性。

对网络特约商户，还应确认商户有明确、有效的经营网站地 址，并审查商户的网站ICP备案证书、域名注册证书、特许商品经营许可证等材料，确保商户身份真实有效。对于网络平台类商户，收单机构还应要求其报备和上送二级商户信息并对二级商户有完善的风险控制措施。

（二）对目标实体商户进行实地调查，并如实填写《商户信息调查表》（见附件1），原则上应实地拍摄商户经营场所照片。

（三）对于使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的目标商户，还应审查其单位银行结算账户开户证明文件的合法性和有效性；

（四）对于自然人商户，还应审查其有效身份证件。

（五）担保类、投资类等从事吸收社会公众资金，代理理财类行业商户，应向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实。

第二十一条 收单机构应与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务和责任。协议内容至少应包括：

（一）可受理的银行卡品牌；

（二）可受理的银行卡种类；

（三）银行卡受理要求；

（四）开通的交易类型；

（五）商户信息资料；

（六）结算手续费标准；

（七）受理终端（网络支付接口）的使用及管理要求；

（八）收单银行结算账户的设臵和变更；

（九）账户信息和交易数据保密条款；

（十）交易凭证的管理要求；

（十一）资金结算、账务核对、投诉、差错和争议处理等要求；

（十二）收单服务的终止和续展条件；

（十三）相关业务风险承担方式和违约责任。

收单机构应按有关规定向特约商户收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价等不正当竞争行为，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得损害其他参与方合法权益。

第二十二条 收单机构应在提供收单服务前对特约商户开展业务培训。培训内容包括但不限于：

（一）银行卡受理的业务流程、操作说明；

（二）交易明细对账数据获取方法、对账要求；

（三）账务处理流程、投诉、差错、争议处理要求；

（四）退货交易操作流程、处理期；

（五）各种交易异常可能的原因、解决办法；

（六）银行卡风险防范知识；

（七）服务品质要求。

收单机构应根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训，并保留培训记录。

第二十三条 收单机构与特约商户终止收单业务合作的，应立即停止商户的银行卡交易，及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。

第三节 终端机具管理

第二十四条 收单机构负责受理终端审核、布放及日常管理和维护，要严格落实POS终端安全技术标准，各种POS终端应符合《银行卡销售点（POS）终端规范》（JR/T 0001-2009）和《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》（JR/T 0025-2013）的要求，严禁使用未经中国人民银行指定机构检测认证的受理终端，严禁受理终端超出下列限定范围使用：

（一）开通现场消费业务功能的特约商户原则上仅限布放POS终端，禁止在同一台商户终端上同时开通现场消费和转账转入业务功能。

（二）移动POS终端原则上只能布放在航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用移动POS终端需求的行业商户。收单机构应采取屏蔽商户SIM卡漫游功能等必要措施确保移动POS终端不跨出广东省范围内使用。对于确有移动POS终端跨地区使用需求的特约商户，收单机构应对其进行严格的核实确认并经收单机构法人同意后再予以开通。

（三）固定电话II型终端开展现场消费业务只能布放在无集中收银的批发市场场内批发商户, 禁止在同一台商户终端上同时开通现场消费和转账转入业务功能。

（四）固定电话I型终端、移动刷卡终端等功能简单的受理终端定位为个人支付终端，只能布放在家庭用于自助消费支付用途。对于该类终端，收单机构只能开通自助消费和自助转账（仅限转出）业务功能，不得开展现场消费业务。

（五）除POS终端和个人支付终端外，公共自助终端只能布放在便民支付服务点、单位办公室、银行网点等安全性高的公共场所，且仅能开通自助消费和自助转账业务功能，不得开展现场消费业务。

第二十五条 收单机构应对特约商户和受理终端（网络支付接口）进行唯一性编码，该编码应连同商户类别、特约商户名称在交易整体流程中体现，确保每笔交易可定位、可追踪。禁止多家特约商户共用一个商户代码及多个受理终端共用一个终端代码。

第二十六条 同一实体特约商户的同一经营地址只能布放一家收单机构的POS终端，但不包含如下情况：

（一）其他收单机构布放的是仅能受理不同银行卡清算品牌的银行卡的专用POS终端；

（二）其他收单机构布放的是仅能受理同一银行卡清算品牌的银行卡分期付款、积分消费等特色业务的专用POS终端；

（三）部分大型商户同一经营地址存在主营业务独立的情形，例如同一宾馆酒店的旅业、餐饮、娱乐业务可由不同收单机构收单，同一大型百货的不同楼层可由不同收单机构收单，同一 房地产公司的不同楼盘可根据开发性贷款提供单位的不同由不同收单机构收单等。

第四节 外包服务管理

第二十七条 外包服务机构是接受收单机构委托从事银行卡收单业务的自主经营、自负盈亏的法人实体，根据外包服务协议约定收取外包服务费用和承担相应的风险责任。外包服务机构不得将收单机构委托的相关业务再次转包或分包。

第二十八条 收单机构应选择具备以下基本条件的外包服务机构进行委托合作：

（一）持有工商行政管理部门和相关（其他）主管部门核准的营业证照。

机构名称、经营范围、经营场地必须与营业证照一致，经营范围必须包含收单外包服务的相关内容。

（二）申请机构的外包业务(包括收入和成本)为机构的主营业务。

（三）有符合国家法律法规和银行卡相关业务规则规定的章程，组织架构、内控制度；业务管理、风险控制体系，业务运行应急方案、业务持续计划等制度措施健全。

（四）有熟悉银行卡相关业务的高级管理人员。

高级管理人员是指对申请机构经营管理活动具有决策权或者重大影响人员，包括公司总经理、副总经理、总经理助理，公 司合规、业务、技术、财务等部门主要负责人，以及与前述人员具有相同职权的管理人员。

（五）有符合要求的营业场地、完善的服务体系和服务支持能力。

1.提供商户拓展与培训服务的机构具备商户回访、商户培训、商户问题24小时内响应的服务能力。

2.提供终端布放与维护服务的机构具备监管机构要求的回访能力、机具问题24小时内响应的服务能力。

3.提供交易接入服务的机构，还必须拥有完备的业务处理设施和良好的技术支持能力，保证服务质量。

4.开展跨省市经营或者跨地市经营的，其分支机构（办事处）应具备满足开展该地业务经营的经营场地、组织架构、人员规模、完善的服务体系和服务支持能力，保证服务质量和服务水平。

（六）申请机构应具有良好的财务状况，具备持续经营的能力。

（七）中国人民银行广州分行规定的其他条件。

第二十九条 收单机构应与外包服务机构签订书面协议，明确双方的权利义务。书面协议中，应明确规定外包服务机构的外包业务范围、应遵循的业务流程规范以及相应的安全管理责任、保密责任与风险损失赔偿责任。

第三十条 收单机构应加强对外包服务机构的管理，发现外包服务机构有下列行为的，应及时终止与外包服务机构的合作。

（一）以大商户名义接入收单机构并下挂多个二级商户；

（二）受理终端主密钥生成及其管理；

（三）自主设臵交易路由或加载未经收单机构同意的程序；

（四）自行编制、篡改、仿冒或重组交易报文；

（五）向其他机构转让、转包业务；

（六）泄漏持卡人交易账号及交易信息；

（七）与不良商户勾结进行如虚假伪冒申请、套现、洗单、分单、虚假交易、违规移机等欺诈活动；

（八）利用终端机具进行欺诈活动，如盗录银行卡信息、非法改装终端程序、在终端上进行虚假交易等。

第三十一条 正式收单外包服务开始前，收单机构应对外包服务机构进行业务培训，并协助其制订规范的操作流程和业务指引。收单机构应监督检查外包服务机构的业务开展情况，重点检查规章制度的执行和落实情况，发现有违规行为、所管理商户风险较高或其他异常现象的，应向其提出警告、限期整改。

第三十二条 收单机构同时提供收单外包服务的，应设立独立部门对收单业务和外包服务业务分别管理；为其他收单机构提供外包服务的，不得利用外包服务便利将其他机构收单的商户变更为自身收单商户。

第三章 风险管理

第三十三条 收单机构应根据商户风险审查结果和商户经 营内容及经营状况，对特约商户进行风险等级划分，并按不同风险等级采取不同的管理措施。对于风险等级较高的商户，收单机构应对其开通的银行卡种和交易类型进行限制，并采取提高现场检查频率、强化交易监测、设臵交易限额、延迟结算、建立商户风险准备金等风险管理措施。

第三十四条 收单机构应建立健全实体特约商户现场检查制度，定期对商户进行现场检查，确保至少每半年对所有商户进行一次现场检查，至少每季度对出售易变现金（如珠宝、电脑等）商户进行一次现场检查，至少每月对发生过可疑交易的商户、涉嫌欺诈交易或协助持卡人套现等高风险商户进行一次现场检查；对新签约商户，应在装机后一个月内至少进行一次现场检查，并保留测试交易签购单、商户签名回执等检查记录。收单机构对特约商户的现场检查内容包括但不限于：

（一）商户经营状况是否正常；

（二）商户实际经营业务内容是否与商户管理系统登记的一致；

（三）受理终端是否被违规移机挪用；

（四）受理终端是否正常工作；

（五）是否有侧录设备；

（六）商户收银员的受卡操作技能情况；

（七）商户交易单据凭证的保管是否合规；

（八）商户对投诉、差错、争议处理理解及掌握情况。第三十五条 收单机构应建立收单交易风险监测系统，至少应包括但不限于下列银行卡交易指标：

（一）商户每日单笔交易的平均金额；

（二）商户每日交易总额和总笔数；

（三）商户的每日手工压单和人工授权交易笔数；

（四）商户每日退货交易笔数与金额；

（五）商户每日的整数、大额交易的笔数和金额；

（六）商户一个月内被调单或退单的总笔数；

（七）商户每日被拒绝交易的笔数和比例；

（八）同日同一卡号在同一商户的频繁交易；

（九）商户未经许可变更受理终端电话接入号码；

（十）移动受理终端超出商户本省范围使用；

（十一）商户长期未发生交易后突然出现大额交易；

（十二）非常规营业时间发生的大额可疑交易。

商户上述指标变化异常的，收单机构应及时进行现场检查，并调阅相关交易单据，以核实是否存在欺诈风险。

第三十六条 收单机构应严格按照银行卡相关业务规则规定处理日常投诉、差错、争议业务。

第三十七条 收单机构应充分利用银行卡清算机构相关风险系统，做好本机构收单业务风险防范。应如实、及时回复银行卡清算机构风险系统触发的预警级案例，其中，一般预警级案例应在触发之日起10个工作日内完成回复，移机预警级案例应在 触发之日起5个工作日之内完成回复。

第三十八条 收单机构应根据特约商户受理的真实场景、特约商户和持卡人的实际交易行为正确选用交易类型，准确标识商户名称、商户代码、商户类别、受理终端类型、受理终端代码、地区代码、收单机构代码、受理机构代码、交易类型、交易渠道、发起方式及卡片类型等信息并完整上送，不得套用交易类型，不得仿冒、变造交易渠道，不得将实体商户银行卡交易转为网络商户银行卡交易，不得伪造交易信息骗取发卡机构的交易授权。

第三十九条 收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和唯一性。

第四十条 收单机构应结合个人支付终端等新型终端使用情况，通过设臵交易单笔限额等手段控制新型终端使用风险。

第四十一条 收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、交易密码、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。

第四十二条 收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

第四十三条 收单机构应加强商户资金结算管理，并遵守 下列规定：

（一）特约商户的收单银行结算账户应为同名单位银行结算账户。因特约商户总分公司资金管理需要，可为特约商户指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户，该结算账户应为特约商户总、分公司间的账户，不能为不同独立法人的账户。

（二）个体工商户和自然人网络商户，在无单位银行结算账户的情况下，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。收单机构应审慎开通个人银行结算账户的信用卡受理业务，承担因风控措施落实不到位导致的风险损失责任。

第四十四条 收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，不得使用企业虚拟账户作为收单结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30 个自然日，因涉嫌违违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

第四十五条 收单机构应建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

第四十六条 差错（退货）交易的处理路径应同原始交易路径一致。

第四十七条 收单机构应在银行卡受理协议中明确要求特约商户履行以下基本职责：

（一）不得将签购单、签购结算单、银行卡受理标识牌、终端机具用于受理协议许可范围以外的用途，也不得给受理协议许 可范围以外的第三方使用；

（二）不得将受理银行卡的业务委托或转让给第三方；

（三）不得招聘无本人身份证原件的人员作为收银员，组织收银员及财务人员参加收单机构举办的银行卡受理操作培训，经培训合格后方可操作POS终端；

（四）金饰店、珠宝店、名牌钟表店、金银币专卖店等风险较高的商户必须加装录像监控设施，对受理银行卡的过程进行清晰记录，录像资料保留时间不少于3个月；

（五）对单笔交易金额超过（含）5万元人民币的银行卡交易核对持卡人身份证原件；

（六）根据协议约定规范受理银行卡，不得拒绝受理协议约定的银行卡。

（七）不得代其他商户发起交易，不得转卖、租借受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户；

（八）不得要求其他商户代理发起交易，不得使用转卖、租借的受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户；

（九）妥善保管银行卡受理交易凭证，保管期限按照银行卡相关业务规则规定执行；

（十）配合收单机构做好查询、交易单据调取、差错调整等工作；

（十一）妥善保管交易数据信息，确保只有授权人员接触，建立健全的内部结算管理制度；

（十二）不得向使用银行卡消费的持卡人征收任何附加费或额外费用，或提供低于现金支付水平的服务；

（十三）禁止开展以下违规行为：涂改签单金额、分单操作、套现、移机、接受已列入止付名单的信用卡、超授权限额使用、不仔细核对签名及信用卡有效期、以现金方式退货等。

对于网络特约商户，收单机构还应在银行卡受理协议中明确要求其履行以下职责：

网络平台类商户应配备相应的系统、人员和完善的制度，并参照收单机构管理特约商户的要求对其二级商户的交易实施有效识别、追溯以及必要时暂停业务的管理。网络平台类商户须上送包括商户名称等，在内的二级商户信息，并承担二级商户发展和管理不善造成的风险损失。

第四十八条 收单机构发现特约商户出现以下风险情况，情节严重的，应立即书面通知商户终止银行卡交易，收回机具设备，同时在交易终止日起3个工作日内将商户相关信息报送至有关不良信息共享系统；发现涉嫌违法犯罪活动的，应立即向公安机关报案，同时由其总行或省级分支机构向人民银行广州分行报告：

（一）虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；

（二）侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在受理终端上装载侧录仪器，盗录持卡人银行卡信 息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；

（三）泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；

（四）套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金；

（五）洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的受理终端或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算；

（六）恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失；

（七）虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；

（八）伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率；

（九）名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；

（十）违规移机：商户未经收单机构许可，擅自将受理终端从收单机构登记的原始装机地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形：移机后地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区域,或与原始装机地址的道路名称、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致；同一商户在多家分店之间自行调换终端； 使用固定终端进行上门或流动收款等业务;移动终端超出商户本省范围使用；

（十一）商户合谋欺诈：包括但不限于商户与欺诈分子合谋盗取银行卡内资金等行为；

（十二）因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；

（十三）银行卡清算机构已书面通知收单机构强制解约；

（十四）已被银行卡清算机构列为“高风险商户”；

（十五）经营不善，已破产或停业；（十六）其他原因。

第四十九条 对于发卡机构的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示、风险协查，收单机构应及时进行调查核实并如实反馈。

第四章 监督管理

第五十条 中国人民银行广州分行及其分支机构依法对收单机构的业务开展情况进行定期和不定期当地现场检查和非现场检查。

第五十一条 广东省内银行业金融机构和支付机构开办、终止收单业务，应向中国人民银行广州分行报告。

第五十二条 取得《支付业务许可证》，且许可开展网络支付业务或在广东省内开展银行卡收单的支付机构，拟在广东省内开展银行卡收单业务的，应在广东省内成立组织架构完备的分支 机构，并在开展收单业务前向中国人民银行广州分行备案；拟在广东省内各地市发展实体特约商户的收单支付机构，应在开展收单业务的地市至少配备专职合格风险管理人员，并在开展业务前向所在地人民银行各地市中心支行报告。

第五十三条 中国人民银行广州分行及其分支机构可以采取如下措施，对收单机构进行现场检查：

（一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；

（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；

（三）询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；

（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料，保存检查证据。

第五十四条 收单机构应当配合中国人民银行广州分行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管，及时报送收单业务统计信息和管理信息，并按照规定将收单业务发展和管理情况的专项报告于次年3 月31 日前报送中国人民银行广州分行。报告内容包括但不限于收单机构组织架构、收单业务运营状况、创新业务、外包业务、风险管理等情况及下一业务发展规划。

收单机构开展跨境或境外收单业务的，专项报告内容还应包括跨境或境外收单业务模式、清算安排及结算币种、合作方基本情况、业务管理制度、业务开办国家（地区）监管要求等。

第五十五条 收单机构及其分支机构应在每季度第10个工 作日前向中国人民银行广州分行及其经营所在地分支机构报送上季度银行卡收单业务开展情况（见附件2）和外包服务机构变动情况（见附件3）。

第五十六条 收单机构超出限定范围布放移动POS终端、布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30 日向中国人民银行广州分行备案。

第五十七条 收单机构应当在收单业务外包前，向中国人民银行广州分行报告本机构收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况。

第五十八条 收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于3个工作日内书面报告中国人民银行广州分行，对发现特约商户确有涉嫌银行卡违法犯罪情形的，收单机构应及时向当地公安机关移送相关案件线索，并积极配合公安机关开展打击银行卡犯罪的各项工作。

第五章 法律责任

第五十九条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行广州分行责令其限期改正，并给予通报批评：

（一）未按规定向中国人民银行广州分行指定的系统登记特约商户信息的；

（二）使用未经相关机构检测认证的受理终端或受理终端超出限定范围使用的；

（三）多家特约商户共用一个商户代码及多个受理终端共用一个终端代码的；

（四）违反公平竞争原则，未按规定收取特约商户结算手续费的，违规设臵或在交易报文中违规传输与真实商户类型不相符的商户类别码和特殊计费标识的，同一实体商户同一地址布放多家收单机构的银行卡受理终端的，违反变更收单机构规定争抢存量商户的；

（五）未按规定向中国人民银行广州分行及下属中心支行履行相关报备或报告义务的。

第六十条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行广州分行按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条规定责令其限期改正，并给予警告或处以1 万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立并落实特约商户实名制、资质审核、风险评级、收单银行结算账户管理、档案管理、外包业务管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按规定建立特约商户培训、检查制度和交易风险监测系统，发现特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；

（三）未按规定对高风险交易实行分类管理、落实风险防范 措施的；

（四）未按规定建立受理终端（网络支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特约商户违规使用受理终端（网络支付接口）的，或受理终端被移机挪用的；

（五）未按规定落实收单业务本地化经营和管理责任的； 第六十一条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行广州分行按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3 万元罚款及通报批评；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：

（一）未按规定设臵、发送收单交易信息的。包括违规传输交易报文信息，套用交易类型，仿冒、变造交易渠道，将实体商户银行卡交易转为网络商户银行卡交易，伪造交易信息骗取发卡机构的交易授权等违规行为；

（二）无故未按约定时限为特约商户办理资金结算，或截留、挪用特约商户或持卡人待结算资金的；

（三）对发卡银行的调单、协查和银行卡清算机构发出的风险提示，未尽调查等处理职责，或导致发生风险事件并造成持卡人或发卡银行资金损失的；

（四）将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等收单业务外包的；

（五）对外包业务疏于管理，造成他人利益损失的；

（六）同时作为外包服务机构，未落实收单与外包服务业务分离措施而损害其他收单机构正当权益的；

（七）使用企业虚拟账户作为收单结算账户的，或纵容特约商户使用不同独立法人的账户作为收单银行结算账户的；

（八）支付机构或其特约商户、外包服务机构发生账户信息泄露事件的；

（九）在与银行卡清算机构有明确协议约定的前提下，跨法人交易转接未通过相关银行卡清算机构处理的；或交易信息传递不符合银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求的；

（十）拒绝、阻碍中国人民银行广州分行及下属中心支行依法监督检查的。

第六十二条 银行业金融机构从事收单业务，有第五十九、六十条、第六十一条所列行为之一的，由中国人民银行广州分行给予通报批评，并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行广州分行可以责成银行卡清算机构停止为其服务，并向中国银行业监督管理委员会广东监管局建议采取下列处罚措施：

（一）责令银行业金融机构限期整改、暂停收单业务或注销金融业务经营许可证；

（二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员 和其他直接责任人员的任职资格。

第六章 附

则

第六十三条 本细则相关用语含义如下：

不良信息共享系统包括但不限于银行卡清算机构建设运营的风险信息共享系统、收单机构同业风险信息共享系统。

网络平台类商户是指搭建网络商城平台，并代表加入该平台的商品或服务的直接提供者（即二级商户）与收单机构签署银行卡受理协议的网络特约商户。

区是指自治区，市是指直辖市或计划单列市。

POS终端是银行卡销售点终端的简称，指能够接受银行卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。

商户拓展与服务，是指按照收单机构的规定及要求，筛选并联系新的银行卡特约商户，或提供特约商户的培训、回访等服务；终端布放与维护，是指布放各类银行卡受理终端，提供所布放终端的日常保养维修、耗材更换以及应用程序更新、参数调整等服务；交易接入服务，是指对各类银行卡受理终端发起的交易信息进行收集、交易报文定制和转发的服务。

银行卡相关业务规则，是指中国人民银行或银行卡清算机构组织制定及实施的银行卡相关业务规范。

第六十四条 本实施细则（暂行）由中国人民银行广州分 行负责解释。

第六十五条 本实施细则（暂行）自发布之日起施行。

附件：1.商户信息调查表（模板）

2.银行卡收单业务开展情况（模版）3.外包服务机构变动情况（模版）

第三篇：银行卡收单业务

银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。

(2008-11-13 19:19:00)

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杂谈

银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。

发布时间：2008-05-11 15:12

银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行为商户进行结算．

十大优势

1.安全低风险，刷卡交易无假钞

信用卡消费以安全、高效著称，作为国内第一家达到并高于国际安全防控标准的收单银行，招商银行的的收单系统对信息安全的全程加密让你在获得大量收益的同时，规避了用卡漏洞的风险，节省了大量风险成本。

2.受理内外卡，刷卡交易无国界

据预测，到2008年中国旅游外汇收入额将高达600亿美元，为了强占这一巨大商机，CMB收单系统广泛涵盖了各类内卡及国际卡的交易。3.终端功能强 操作简单人性化

CMB收单系统的POS终端能够轻松实现全类别交易、可支持功能扩展且操作便捷、设计人性化。

4.帐服双通道 专人自助随心选

电子帐单＋帐服专席，CMB收单系统为商户提供全程贵宾话化帐务服务，定制报表会定期给商户清晰的数据反馈，同时也可以致电400-8855-855客服中心通过人工获取帐务信息。

5.24H×365D 服务支持全天候

秉承五星级收单服务的新概念，招商银行服务内涵将全面革新。一切从客户利益出发，我们提供了365天全天24小时客户服务。

6.资源大共享 金质品牌同升值

招商银行不断庞大的用户群、深入目标市场的触达媒体、丰富整合的大众议程，异业联动的营销概念，招商银行牵手各家商户共同提升金质品牌，共享1＋1大于2的升值空间。

7.合作家经营 投入增值无限量

异业联盟是招商银行多年来对品牌把握的沉淀，我们将独立品牌的市场成本缩小，通过异业联盟的方式放大其收效，在品牌博弈中争取正合，使品牌价值共同增长。

8.培训加维护 专业团队控风险

招商银行及指定的POS专业化服务公司北京宇信易诚信息技术有限公司的专业团队将为商户提供全面的培训及维护服务，系统指导商户规避信用卡受理过程中可能出现的各类风险，防范伪冒犯罪的发生。

9.应用多元化 创新方案全解决

根据商户的实际需求，招商银行将为其提供个性化的多元应用方案，商户结构的日趋多样化，使得收单实现模式也随之革新丰富。

10.营销智囊团 顾问经济齐分享

招商银行还拥有一支来自各个领域的专家顾问团，为商户时刻把握市场风云，提供更多高价值的资讯服务。

加入招商银行特约商户，请准备如下资料：

1.营业执照复印件

2.税务登记证复印件

3.法人代表身份证明复印件

4.银行开户许可证复印件

有限公司还需提供组织机构代码证

刷卡消费对商家的优势体现在

刺激大额消费方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。

吸引扩大高消费群体可提供给消费者更多的方便和选择，吸引包括外籍人士在内的更多消费群体。提升营业额根据国际权威机构调查，商户受理银行卡，将能够获得额外20%以上的营业额。

方便安全快捷卫生，无假钞风险，减少了从客户----收银员----商户会计----银行，烦琐的现金清点环节。

提高管理效率结算方便快捷，入帐快速，加快了商户资金的使用效率。

提高竞争力帮助商户在激烈的市场竞争中建立优势地位，树立起良好的企业形象。

交通银行

交通银行银联刷卡机免费在线申请

电话申请热线：

王 经理 电话：*** “您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“。。。。。

可证 复印件(外地需要有交通银行的对公帐户,基本户,一般户都可以,24小时到帐,方便,快捷).二(以个体户名义注册《外地不可以办理对私业务，仅限北京地区》

2.完税证明 复印件（证明您是合法纳税人，正常纳税，可由市场统一出证明。）

平洋卡复印件（由法人拿自己的身份证，到交通银行开一张卡，用于跟刷卡机进行帮定，把刷卡机的钱，打入个人帐户。）

5.法人人名章，或者公章

复印件都需要加盖公章，或者法人人名章。２４小时到帐，可直接取现金。没有金额限制，可以全部取完。为商户的资金周转提供最快捷的服务。个体户选择银行卡为账户的需交纳设备押金1200元。有对公帐户(银行的开户许可证)的个体户也不需要交纳押金,跟公司一样免费

1、随着金融信息电子化的发展，市民用卡意识的不断加强，对持卡人来说，使用刷卡支付不仅携带方便，刷卡累积的积分还可以兑奖，可以增加个人情感，如果使用信用卡支付，还可先消费后还款，而且持卡人都喜欢签字的感觉，是时尚的代名词。因此安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后能够满足市民在支付交易款项时，能够更多地实现“轻松刷卡，轻松支付”的愿望。

2、顺应电子支付日益普及的潮流，加快收费单位应对市”浠的能力，提高客户满意度和收费单位品牌形象，以及提升收费单位的服务质素和增强竞争力。

3、现金支付方式存在诸多不便：大额现金不便携带、数钱找零费时费力、真假钞票难以分辨、票款结算易出差错。因此，安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后在很大程度上降低了各大企业及商户的现金管理风险，减少人工收钞、点钞、找零、防范假钞、存储现金方面的工作量，并且使用刷卡支付更卫生、更环保。

4、银联POS机（俗称“刷卡机”）具有“跨行联合”的优势，安装一机，多卡使用，可减少柜台交易成本，减轻客户排队之苦和减小客户现金被抢、盗的风险，避免服务被终止的尴尬及突破时空限制和异地收款。无论是对于用户还是企业及商户经办人员均十分方便。银联的系统网络可确保企业及商户交易款项能安全、快捷地抵达帐户，从而加速资金回笼。

5、比较起其他的、委托第三方代理缴存现金的业务和现金交易（现金保管、现金押运、委托第三方代理缴存现金）来说，安装银联POS机的费用要低得多。并可减小收取假钞、支票未能兑现等导致的损失。

6、企业及商户可向银联申请刷外币卡业务。以帮助企业及商户拓展更大的经营空间。

POS机（俗称“刷卡机”）主要分为：有线和无线POS机，有线POS机是使用电话线传输数据信息；无线POS机是最新推出以使用中国移动GPRS网络来传输数据信息，其优点突出于无论何时何地（不限地域）只要有中国移动GPRS信号的地方都可以使用！适合财务外出收单，且携带方便！小巧美观！（适用于各大企业财务部、超市、百货、电器卖场、酒店、娱乐、俱乐部、物流配送、保险业、出租车、车站、电子商务、培训辅导、学校、药店、医院、书店、酒楼、手机专卖店、服装专卖店、加油站、票务中心、珠宝金饰、电脑电子市场、装饰装修、美容美发汽车销售、、汽车维修、、、、、、）。

1.判别一下自己的营业执照是公司呢,还是个体呢，还是公司和个体的营业执照都有呢?? 2.如果手里的是公司的营业执照,那就准备公司的那一套手续,营业执照,税务登记证,法人身份证,开户许可证,组织机构代码证,这5个证件的复印件,并且在这五个复印件上加盖公司的章,用笔在复印件上注明:“此复印件仅供申请刷卡机专用” 3.如果是个体的营业执照的话,需要准备的材料就有点不一样了,相对于公司更简单一点了,营业执照复印件,税务登记证复印件或者完税证明,法人身份证复印件（新版身份证需要复印正反两面）,和交通银行的太平洋卡的正反面复印件

4.然后等待工作人员上门签单,我们到时候只需要在协议需要签字盖章的地方盖章,签字就可以了.如果地方比较远的话，我们安排专门的快递人员取复印件。

5.拍摄一下店面的照片,供银行的风险管理部门审核.（1.门头照-显示公司招牌2.收银台-pos刷卡机的安放地公司所在大楼4.店面所在街道-显示门牌号码 5.申请人在店内的照片6.其他随意两张店内照片。发送到邮箱或者 QQ传送）

6.这样申请的部分就结束了,等待风管部门审核完成以后,就会电话通知到申请人,跟您这边预约时间安装刷卡机.“您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“ 请在协议上签字，盖章，（协议的特约商户签署及公章处）一式三联都要盖

然后把协议连同复印件一起发到以下地址，我收到会给您电话联系的。

复印件上都需要加盖公章，公司一共需要盖个章，个体需要盖11个章。因为个体户需要签“个体特约商户pos终端押金补充协议书”和“交通银行北京分行特约商户补充协议书”分别是一式两份都需要加盖公章或者法人章。

第四篇：收单业务规则

收单业务规则

人民币卡收单交易 国际卡收单交易

人民币卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成

预授权完成撤销 消费 消费撤销 退货

不支持调整 不支持离线

预授权

必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。

我行借记卡已经开通预授权。有效期：30天。

预授权追加

系统不支持预授权追加。通过新增一笔预授权实现。

预授权撤销

联机预授权撤销

-30日内。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-不支持部分金额撤销。

-可同商户跨终端操作。

-由于部分银行未按照银联2.0规则改造系统，造成我行商户预授权撤销不成功。

-不成功可通过手工预授权撤销操作。

预授权撤销

手工预授权撤销

-30日内。

-行内卡通过授权中心完成。

-跨行卡通过银联公共服务平台完成。

预授权完成

联机预授权完成-30日内。

-交易金额不超过预授权金额的115%。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-可同商户跨终端操作。

-不成功可通过手工完成（非离线！）。预授权完成

手工预授权完成

-30日内（商户20日内提交）。

-交易金额不超过预授权金额的115%。

-通过差错处理中心完成。

预授权完成撤销 针对联机预授权完成，撤销交易在当日当批次同终端操作；手工预授权完成，通过手工撤销（在当日手工提交的信息中取消）。需输入原交易参考号、不校验密码。需主管授权。

撤销交易不得撤销。

撤销成功后，恢复到预授权状态。

消费

必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。消费撤销

 消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。

 每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。

 消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。

退货

联机退货

-对当日当批次部分退货和当批次后退货，且原消费金额小于1万元，退货日期不超过原交易日期30天的退货，可采用联机方式进行处理；对当日当批的全额退货可采取消费撤销处理；对于不满足上述条件的退货可采取手工方式办理。

-联机退货支持多次退货，退货累计金额不得大于原始交易金额。

-退货交易无须验证持卡人个人密码。

退货

手工退货

-联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。

-手工退货收单行必须匹配原始交

易，支持全额退货、部分退货以及多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。

-手工退货通过差错处理部门完成。

特别注意：

 人民币卡不支持调整交易！

 人民币卡不支持离线预授权完成交易！如商户错误操作，将可能造成资金损失！分行务必关闭人民币卡商户离线交易以及大多数外卡商户离线交易，仅针对部分高端外卡商户打开离线，并向商户强调离线交易仅针对外卡！

国际卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成

离线预授权完成 预授权完成撤销 消费 消费撤销 调整

不支持联机退货

预授权

必须联机、系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行确定。有效期：30天。

预授权追加

系统不支持预授权追加。通过新增一笔预授权实现。

预授权撤销

联机预授权撤销

-30日内。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-不支持部分金额撤销。

-可同商户跨终端操作。

-我行通过国际组织向发卡机构提交预授权撤销交易，是否成功取决与发卡行是否批准。

-不成功可通过手工预授权撤销操作。

预授权撤销

手工预授权撤销

-30日内。

-成本高（需要向境外发卡行传真、电话）。

-成功率低（是否成功由发卡行决定，我行无法承诺）。

预授权完成

联机预授权完成-30日内。

-交易金额不超过预授权金额的115%。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-可同商户跨终端操作。预授权完成

离线预授权完成-30日内。

-交易金额没有限制。

-POS当时不拨号到系统，仅打单。

-随下一笔联机交易或结算时上送系统。

优点：当时不拨号，速度快；交易金额没有限制，适用于多次预授权、一次完成。

缺点：交易时系统不进行任何判断，存在较大风险。

预授权完成撤销

撤销交易在当日当批次同终端操作。需输入原交易参考号、不校验密码。需主管授权。

撤销交易不得撤销。

撤销成功后，恢复到预授权状态。

消费

必须联机，系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行决定。

消费撤销

 消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。

 每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。

 消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。

退货

 不支持POS 联机退货。

 在国际卡业务处理系统完成。

芯片卡

 仅外卡支持芯片卡，内卡芯片卡必须当做磁条卡受理。

 外卡芯片卡必须插卡，如插卡失败后可根据POS 提示刷卡。

 VISA 将在10 月1 日后对芯片卡直接刷卡交易进行罚款；届时总行将在系统中拒绝此类交易。

常见问题

Q:预授权完成、撤销交易失败？ A:原因较为复杂，但常见原因为分行前置对交易流水的清理策略存在问题，例如部分分行设置三到五天即清理前置流水，导致在进行预授权完成或撤销交易时无法匹配原交易；而部分分行长期（超过一年）不清理流水，导致交易流水重复，无法进行预授权完成或撤销交易。常见问题

Q:退货交易失败？

A:联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。常见问题

Q:查询余额失败？

A:部分发卡银行（如建行）不支持其所发行的银行卡在他行POS终端上查询余额。常见问题

Q:POS签购单保存期限？ A:根据银联规则，持卡人在一年内可对交易进行调单查询，如果收单行无法提供单据，将可能导致拒付退单。按照总行相关规定，收单行应要求商户保存两年，且对于高风险商户，应定期收集单据。

Q:离线交易是否应该开放？

A:我行间联POS仅支持外卡离线交易（POS不拨号，直接打单，随下笔联机交易上送），不支持人民币离线，菜单上明确提示“外卡离线”。分行可通过前置Terminal Manager功能屏蔽该功能，对于确需开放该功能商户，要加强收银员培训。

Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:系统可以通过，但有伪卡风险并产生责任

转移，如出现损失，由分行或商户承担，总行

不负责。同时，自2009年10月1日起，VISA将对直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每笔一美元的罚款。

Q:内卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:内卡芯片卡必须直接刷卡受理，不允许

使用芯片插卡。

第五篇：收单业务简介

收单业务简介

第一部分 收单业务简介

一、收单业务的定义 收单是什么？ 收什么“单”？

与“买单”有关系吗？

（一）收单业务起源

忘带钱包促成了收单业务的诞生

–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。大来俱乐部

–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。

–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。大来的含义

–Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。

收单业务起源的启示

“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；

收单最初是为就餐者赊账提供便利； 在一定程度上说，收单早于发卡；

–最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 –商户

•代价：支付交易手续费

收获：更多的销售 –持卡人 •代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）•收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。

收单业务起源的启示 信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；

信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用 卡；

–商户为信用卡提供了消费环境 –商户创造了信用卡的雏形

•商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡” •希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）收单业务能够为商户创造价值 –当时商户回佣为7%

–有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。

收单业务对于商户的价值 带来客户，增加商户消费 –派生消费

•心理影响、冲动消费

•先消费后还款，提前消费，分期付款 –国际卡受理、异地卡客户受理 减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币

–零钞准备、人工清点、现金保管、运送 –资金到账快，提高使用效率 改善客户服务 –安全体面

–透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费 –清晰对账

–卫生，减少零钞不便 发卡业务互动 –消费促销 增值服务 –客户分析

–积分、会员卡管理

（二）收单业务定义 传统的定义（狭义）：

–收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。

–收单机构是与商户签约并承担收单收益和风险责任的主体。

•核心是商户审批、定价和签约 更新的定义

–通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交易手续费以及综合收益的服务。–核心是商户关系 什么是POS? POS机是通过读卡器读取银行卡上的持卡人磁条信息，由POS操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS把这些信息上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。POS的应用实现了信用卡、借记卡等银行卡的联机消费，保证了交易的安全、快捷和准确，避免了手工查询黑名单和压单等繁杂劳动，提高了工作效率。

收单业务属性

对公业务还是对私业务？ –为持卡人提供便利（对私）–实际的客户是特约商户（对公）中间业务还是资产业务？

–总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；

–具有一定资产业务的特点。•往往存在垫款的情况；

•从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；

•在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。收单业务在卡产业中的角色

收单业务将持卡人、特约商户、发卡机构联结在一起；

收单业务是整个卡片业务的基础； 收单行与商户之间是“互动”关系，属于“强连接”

收单业务分类 内卡收单 –本行卡

–银联卡（国内发行的双币卡、境外发行银联卡)外卡收单 –VISA卡

–MASTERCARD –JCB卡

–美国运通卡（American Express)–大来卡（Diners Club，已被发现卡收购）收单业务还做些什么？ 增值业务—收单增值服务

–客户交易分析报告，交易提示； –会员卡发行与管理； –小额取现（Cash Back);–签购单广告；

–

代缴费 –信用卡还款 –手机充值 –彩票销售

收单业务还做些什么？

增值业务—与发卡互动增值 –特惠商户 –分期付款 –积分消费 –联名卡 –消费促销 –消费返现

增值业务是商业银行做收单业务的又一核心动力,是下一步竞争的焦点

二、收单业务的投入产出模型 收单收入

–商户回佣（交易手续费）–其他收入 •POS租金 •年费

•耗材费、服务费 •增值服务收入 –会员卡管理 –客户分析报告 –小额取现 –预付卡管理

（一）收单收入

商户回佣（商户手续费）及交换费 –商户回佣（收单收入）：每笔交易向商户收取的手续费，一般表现为交易金额的一定比率，•由收单行签约时与商户约定。–交换费（收单成本）：每笔交易向发卡行支付的手续费，同样为交易金额的一定比率。•由支付卡组织确定，收单行无权调整。–国外有的采取收支两条线，国内账务处理采取了手续费净额的方式。认识交换费非常重要

–在联网通用的前提下，每笔跨行交易都有固定比率成本

–决定了商户回佣必须有底限 –从单行POS到联网通用，产生了部分手续费倒挂

（一）收单收入

国内卡商户回佣及交换费

–采取固定发卡行及银联手续费比率的分配办法；

–按商户类型（约260类）分六大类，固定成本为: •第一类：餐饮宾馆娱乐珠宝工艺品--1.6% •第二类：汽车房地产，批发—0.8%，分别封顶45、18 •第三类：航空售票、超市、加油--0.4% •第四类：公立医院、公立学校-0 •第五类：一般类--0.8% •第六类：新行业类--0.24元/笔

–收单收入为签约扣率减去上述成本后的净额–为什么商户类型设置重要？ •决定收单行成本。

（一）收单收入

国际卡商户回佣及交换费

–采取固定发卡行比率（Interchange fee)，卡组织不参与分成，另行收取处理费； –基本不按商户类型设定交换费

•开始有所调整，如针对超市和新兴行业单独确定

–按卡种、按区域统一确定比率；

–VISA/MASTERCARD 为每笔固定发卡行约1.5% •实际上其金卡、普卡、商务卡均有差异，VISA商务卡高达1.9%；

–运通、大来、JCB固定发卡行2.5%。

（二）收单成本 收单业务投入大

–系统及网络建设、运营 –终端投入、耗材 –营销队伍 –客户服务 –卡组织费用

成本控制非常重要

–通过规模化集中运营降低单位处理成本 –外包

二、收单业务的价值 新的收益增长点

事关发卡业务的核心竞争力 吸收低成本资金，锁定存款 营销对公客户的切入点

对公业务解决方案重要组成部分

收单业务的价值 新的收益增长点 –非利息收入的新来源

•受到境内外商业银行高度关注。–高成长性 –抗周期性

•经济增长可能放缓，但商户普及、持卡人刷卡意识提高将提高持卡消费占比，抵消下滑的影响。

•对于上市商业银行财务报表很有意义 –在我行已初现成效。

•我行2008年商户收单收入达到11.9亿，比上年增长50%

收单业务的价值

收单业务事关发卡业务的核心竞争力。–发卡的竞争最终取决于服务的竞争，服务竞争的关键在于对商户资源的控制

–超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径

•“功能”容易被复制

•通过特有商户资源创造的“服务”难以复制 –未来发卡的主销售渠道

•商户的客户就是发卡的目标客户 –有钱人不一定是好客户

•对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道

对全行业务综合价值

吸收低成本资金，锁定存款

–收单业务推动结算账户开立，沉淀资金 营销对公客户的切入点

–通过收单业务逐渐渗透结算、贷款等业务 –发现客户需求，交叉销售 对公业务的配套解决方案

–对于许多商业流通企业，如宾馆、百货业收单业务已经是必备服务

–收单业务已经渗透到各个行业领域，住房按揭、医院、生产企业结算 信贷管理的有效工具 –评估信贷需求

–监控企业的经营状况

国内收单业务潜力巨大

与卡量相比，商户普及率严重不足，成长空间巨大

–2008年末发卡量18亿张，商户数仅118万户

（美国市场为750万户）社会商品零售总额持续增长

消费行为的改变，持卡消费占比快速提高 –2008年为26%，比2007年提高5个百分点。国家抵御经济危机的各项政策将使收单业务极大受益

–《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》明确要进一步促进银行卡使用，方便消费者使用银行卡支付 –随着国内消费增长，预计到2010年我国社会消费品零售总额将达13.4万亿元，全国银行卡收单收入规模将达到235亿元 境内商业银行高度重视收单

境内各行已经将银行卡业务重点由发卡业务延伸至收单业务

–工、中、建、交行纷纷加大投入 –招商银行目标已经瞄准市场第一

–传统上不经营收单业务的小行加入战团 •华夏银行、中信银行、民生银行 –邮储、信用社开始在县域市场收单

汇丰、渣打、东亚已经取得人民币收单经营权，开始强力进入市场

三、收单业务的基本环节 

1、市场拓展 

2、商户审批 

3、商户开通 

4、终端管理 

5、交易处理 

6、商户服务 

7、争议处理 

8、风险防控 

9、商户退出

1、市场拓展 目标市场细分 –规模（大中小）

–行业（餐饮、百货、药店）

–经营渠道（门店、网上、电购、邮购）销售渠道 –支行客户经理 –卡部直销

–与对公客户部门合作 –第三方服务商 –其他渠道 销售方式 –面对面

–

电话、信函、邮件 –折页 –网点提示

营销激励及促销 –对营销人员 –对商户

商户准入条件

（一）禁止发展的商户类型：

（一）非法设立的经营组织；

（二）我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户；

（三）商户或商户负责人（或法人代表）已被列入国际信用卡组织、中国银联或各级政府及相关部门的不良信息系统或禁止发展名单；

（四）注册地及经营场所不在中国的商户；

（五）无固定经营场所的商户；

（六）涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户。商户准入条件

（二）谨慎发展的商户类型：

（一）易发生伪卡欺诈或套现风险的商户，如珠宝、工艺品、机票代售、数码产品、高档电器、手机专卖、名牌服饰皮具、夜总会、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等类型；

（二）提供中介、咨询类服务的商户；

（三）持卡人需预付款的商户；

（四）经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商户；

（五）管理体制不完善、易发生内部作案风险的私营企业、个体工商户。商户准入条件

（三）禁止异地收单。（2009年11月30日前退出）禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。商户调查

现场调查，拍摄照片留存。

高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等

核实相关证照。

向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。

调查商户负责人信用状况。可疑迹象调查。

2、商户审批 商户申请受理 –申请表格 –申请传递 商户审批 –实地调查

–查询系统（工商局、银联不良商户信息、人行信息等）

–信用评估，借鉴对公信贷审批的方法 定价

–交易手续费

•分本行他行、分卡种、卡品牌

•按比例、按笔、阶梯定价、多种定价方式结合

•按每笔交易定价 –机具租金、耗材费 商户协议签署 档案管理

–权利义务的文件，对于风险控制很重要 商户审核、审批—MCC设置

根据商户实际主营业务确定MCC。混业经营的商户MCC设置：

—混业经营商户涉及的各业务类别相互不独立，无法严格区分时，应按照主营业务设置MCC。

如电器销售及维修商。

—混业经营商户涉及的各业务类别相互独立（或

相对独立）经营，可以区分时，应按照实际业

务类别分别设置MCC。

如酒店同时涉及礼品销售、餐饮服务和休闲娱

乐。

商户审核、审批—扣率设置

参照商户类别码所对应的发卡行、银联收益比例确定扣率，不应盲目降低扣率恶性竞争。如扣率低于发卡行+银联分润比例，跨行交易将出现红字。（特别是目前允许针对单个商户单独设置扣率上下限，应加强扣率管理，避免出现扣率倒挂现象）

商户签约

必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。



签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。

3、商户开通 商户开通 –资料录入 –参数维护 •商户类型 •清算账号

–非常重要的基础工作，涉及账务资金安全 商户培训 –培训内容 –培训资料

–培训文档与表单，事关风险管理 受理标识与工具 –标贴、标牌 –防伪鉴别工具 商户培训

在收单业务正式开展前，收单行应确保对特约商户进行至少一次业务操作和风险培训。业务开展后，对特约商户的培训一年内不得少于两次，并保留培训记录，以备查核。对特约商户收银员变动必须进行业务培训。培训后，应要求商户财务主管、收银员签字确认。

培训内容至少包括：正确的卡片收单流程及受理注意事项、卡片防伪特征、商户如何防范欺诈、商户风险责任、特别强调芯片卡处理流程。

4、终端管理 品牌型号

–集中以降低升级维护成本 库存管理 –存货与备机 –出入库

–（某机构设备损失率高达5%）终端布放 –程序与参数

•远程升级与更新是趋势 –密钥管理 –统一程序管理 终端维护

–服务合约及服务商

–支持处理及准时

机具布放

收单行要在完成与特约商户的签约后，再为特约商户提供和布放受理人民币卡所需的机具。

我行新版POS程序为本外币合一，可同时受理本外币交易。POS终端自动判别本外币，不需收银员人工判断。

POS开通前需要进行相应的设置，如网络通讯、电话号码、操作员编号、主管编号、商户编号、终端编号，完成设置后操作员（主管）登录时POS会自动下载终端密钥、终端参数。

机具布放—移动POS 严格控制移动POS使用范围，布放原则为商户经营业态确实需要，如：

-航空

-交通罚款

-上门收费

-移动售货

-物流配送

风险点：移机难以监控

要求：除部分特殊需求商户外，关闭漫游。

POS拨入号码绑定 含义：POS拨入号码绑定，是指通过绑定POS拨入号码，控制商户只能通过预先设定的号码或号码集联入我行系统，从而避免出现商户移机。

意义：

1、落实监管机构要求；

2、提高风险管理水平；

3、实施县域收单优惠扣率要求。、交易处理

收单行应要求特约商户受理银行卡交易时，必须核对客户签名。

对于交易单据由商户保管的，收单行应要求商户妥善保管单据，并明确如因单据保管不善造成损失，由商户承担。

收单行应加强对手工类业务的管理，要求特约商户在规定时限内及时提交手工类业务的相关交易凭证;并负责保管商户提交的手工单原始单据，保存期限至少24个月。

清算

清算路径与交易路径一致。

间联商户总对总模式下，由总行负责跨行交 易资金清算，与当地银联无关。

对于在本机构开户的商户，系统自动清算。对于在他行开户的商户，需要分行通过同城交换进行清算。

6、商户服务 定期走访。耗材添加。机具维护。商户对账单。商户热线。

商户下载对账单

商户可通过我行95599网站自行下载对账单。

商户注意事项：

1、本外币商户应分别登录系统。

2、用户名为商户15位编号，初始密码为商户编号后6位。

3、商户第一次登录后只能进行密码修改操作。

4、商户可下载近3个月对账单。

5、对账单卡号进行部分屏蔽。

6、商户如遗忘密码，应致电收单行寻求帮助。

商户下载对账单 收单行注意事项：

1、应尽快通知商户修改密码，避免他人登录。

2、如商户遗忘密码，应要求商户致电收单行，收单行可与总行联系进行重置密码操作，具体操作方式见总行相关文件。

7、争议处理

从收单行角度看，争议处理包括调单处理、拒付处理、例外协商等，是维护收单行权益，避免损失的重要工作 争议解决架构 –专业人员 –业务流程优化 调单请求及回复 –收到调单请求 –回复请求 –单据保存 拒付

–审阅拒付，单据分析 –再请款 –仲裁及依从

8、风险管理 准入管理 –严格审批

•禁止类、限制类

•卡组织黑名单、各类征信系统 –及时退出 交易监控

–交易量、交易频率、交易特征 –应高度重视，予以充分利用 高风险行业商户的管理 –交单清算 –延迟清算 –额度控管 –严格监控

卡组织风险报表、风险通报 商户巡访与欺诈调查 损失催收

风险管理—典型风险类型

商户信用风险：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。

套现风险：套现方式包括虚假交易、商户自买自卖、退货变现、代客刷卡。

洗单：商户将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。风险管理—典型风险类型

账户信息泄露：银行卡的各类账户信息，如磁道信息、卡号、有效期、PIN、CVV等，通过各种途径或渠道泄露出去。

伪卡欺诈:持卡人利用伪造卡、被盗卡、遗失卡或以不正当手段从发卡机构骗取/领的信用卡进行消费、取现或获取服务，使商户、收单机构或发卡机构蒙受损失的风险。

商户操作风险：如签购单保管不善、签购单未签名等。

风险管理

风险管理涉及收单业务各个环节：

商户调查、审批、机具布放、商户培训、商户日常管理等。

加强交易监控、异常交易调查。定期、不定期巡检。

新发展的高风险商户建立考察期，考察期要求商户交单。



高风险商户延迟资金清算。

风险管理—交易监控

关注商户交易量突然放大。关注手工交易占比突然放大。关注商户被调单或退单的笔数。关注同卡号在同商户频繁交易。

关注商户在非正常营业时间的频繁交易。关注商户每日贷记卡交易占所有交易比重是否正常。

睡眠商户

“睡眠”的商户可能存在以下风险：恶意倒闭商户、结算款项欺诈性转移。

发现睡眠迹象时，应： 对商户进行实地调查；

在欺诈迹象比较明显的情况下，暂扣交易款 项不予清算；

必要时暂停或终止商户交易

9、商户退出 商户主动退出。

-应收回机具和全部签购单据并进行账务清理。

收单行强制商户退出。

-在商户出现风险、欺诈等收单行认为需要强制退出的行为时，收单行应强制商户退出，收回机具和全部签购单据，必要时追究商户法律责任。

小结

收单业务是整个银行卡业务的基础；

收单业务服务于持卡人，但其客户是特约商户，属于对公支付类的中间业务，同时与对私业务相互依托；

不仅是中间业务的新增长点，也是发卡业务突破瓶颈、树立优势的保障；

是对公业务的重要手段，对全行的综合经营具有重要意义；

是一项具有完整业务链条的专门业务，需要专业化

–“转型”就是要实现“专业化”