第一篇:影子银行相关业务自查报告
XX支行影子银行相关业务自查工作报告
近日,我行开展了担保公司相关业务自查工作。因这些非银行金融机构虽有部分银行功能,但不受监管或少受监管,所以,风险防范更不能松懈。为加强融资性担保公司管理,有效防范小企业贷款风险隐患,我行对有业务合作关系的担保机构及相关小企业贷款风险状况进行全面排查。
针对以上文件要求,我行积极组织实施自查工作。认真的学习融资性担保公司及小企业贷款风险排查的相关文件。了解我行担保公司的基本情况、存在的问题,排查的内容及方法等。各个客户经理依照分管客户的名单对相应的担保公司及小企业进行逐一风险排查。
本次自查主要涉及以下两部分:
一、融资性担保公司的风险排查情况
我行目前合作的融资性担保公司为XXXX。该企业是XXXX共同发起设立的融资性担保机构。通过本次自查,我行查询了XX的申报材料。
在申报材料中,我行真实、完整地披露了担保公司的相关信息,包括公司治理状况、风险管理水平、财务状况资本金到位情况、经营状况、与他行业务合作情况、资信情况等。在合作的过程中,XX均能及时存入相应的保证金,对担保方式进行了分类。针对由担保公司担保的授信业务,我行客户经理查询档案,对所涉的客户基本信息、担保方式、贷款支付、贸易背景等方面的真实性进行审查,重点关注信贷准入政策是否得到执行、信用评级是否准确、授信条件是否严格落实、信贷资金监管是否到位等方面。其三,客户经理对相关信贷客户进行贷后回访,了解企业真实贷款用途,还款能力及方式,与担保公司的合作情况。同时,走访担保公司,了解担保公司资格的合规性、担保能力的充足性、不良情况等,确保风险的充分揭示。其四,客户经理查询客户银行流水及凭证,了解客户的还款来源。严密监视客户还贷来源是否涉及小贷公司、典当行、高利贷等。一旦发生融资还贷行为将立即采取措施,对偶尔发生且经营运转正常的客户将给予风险警示,对频繁融资还贷的客户采取压降授信额度、缩减贷款甚至保全退出等措施,避免信贷资金受损。
本次自查主要涉及以下两部分:
一、与非银行融资机构的业务往来 从担保公司
我行主办的担保机构共XX户,为XX。XX是经XX市政府批准,由XX共同发起成立的担保公司。该公司注册资金为XX万元,其中国有企业出资XX万元,占股XX%。依据通知要求,我行对XX担保公司进行了自查,情况如下:
(1)担保人信息真实,担保机构准入规范,评级为XX,真实反映客户情况,等级评定准确,资本金也已全部到位。
(2)在开展相关业务合作前,与xx银行签署担保合作协议,其中涵盖了双方的权利义务、担保对象、担保的业务范围、担保的额度、担保风险保证金及其管理、相关业务操作程序等相关约定。
(3)XX担保公司的担保放大倍数未超过最高担保放大倍数,符合规定。(4)XX担保公司的保证限额为XX亿,担保余额为XX万元;其担保的xx银行债权本息未超过保证限额。我行按季对担保机构代偿率进行监测。
(5)XX担保公司在我行开立了保证金账户并签署了《保证金质押合同》,缴存了相应的风险保证金。单笔业务保证金缴存比例未低于10%的要求。
从对担保公司作为担保人的授信业务角度分析,我行非银行融资机构的授信业务仅包含担保公司作为担保人的授信业务,无信贷客户与非银行融资机构的资金往来的现象发生。截至XX月XX日,我行由担保公司作为担保人的授信业务共涉及XX户,占比XX,XX笔,金额总额为XX万元,其中XX担保公司共担保XX户,XX笔,其他均由其他担保公司作为担保人。业务总体风险状况为正常。
通过自查,我行暂未发现任何不合规之处,以后我行将继续对按季对影子银行相关业务进行监测,坚持“隔离风险”、“疏堵结合”,切实防控风险。
第二篇:电子银行业务自查报告
电子银行业务自查报告
时间是悄无声息的,转眼间,岁月匆匆,一段时间的的工作告一段落了,回首这段时间的工作,存在的问题非常值得总结,来为这段时间的工作写一份自查报告吧。那么一份详细的自查报告要怎么写呢?以下是小编为大家整理的电子银行业务自查报告,欢迎阅读与收藏。
为进一步完善我行电子银行业务管理,不断提高风险识别、防范能力,实现电子银行业务制度化、规范化,依据《XX银行关于开展业务全面自查活动的通知》要求,对我行电子银行业务进行全面自查,自查报告如下:
一、业务层面
(一)是否建立了安全保障、检查监督、人员管理、统计分析、信息反馈、信息披露、重大事项报告制度等管理制度和风险识别、预警、评估、监测、控制机制。
是否建立了能够完整涵盖业务的全过程和各风险点的业务操作规程和实施细则,操作规程各业务环节是否具备有效的控制手段,控制环节的设置是否合理,控制职能的划分是否清楚。是否建立了健全的岗位责任制,各岗位职责之间能否相互监督和制约。是否根据需要及时修改和完善已制定的各项管理制度、操作规程和实施细则。自查说明:建立了电子银行业务管理制度,建立了业务操作规程和实施细则,建立了健全的岗位责任制。
相关材料:《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法(试行)》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法(试行)》、《XX银行借记卡业务操作规程(试行)》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法(试行)》、《XX银行股份有限公司银行卡(借记卡)系统事件、事故报告制度(试行)》、《XX银行电子银行部岗位计划》
(二)电子银行业务的相关部门和人员是否严格执行了电子银行业务的各项内部控制制度。
经营电子银行业务的相关各部门和人员之间是否存在分工不清、缺乏制约等问题。自查说明:制定了管理办法,对相关部门和人员的责任进行了说明,并列明了违反规定后的处罚措施。
相关材料:《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法(试行)》第三章、管理机构和职责、第十一章、违规责任;
《XX银行股份有限公司自助设备管理办法(试行)》第二章、管理体系及岗位职责、第八章、自助设备的检查、考核及责任追究。
(三)在客户申请某项电子银行业务品种时,是否向客户说明和公开各种电子银行业务品种的交易规则,是否向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。
自查说明:银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程,对龙祥卡的'申领条件、使用、挂失、销户、计息与收费、权利义务进行了全面的公开,对持卡人的权利、义务进行了说明。
相关材料:《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》
二、运营管理层面
银行是否建立了全面、综合、系统的电子银行业务授权管理、会计核算、账务核对等管理制度,是否及时核对电子银行业务的全部账务,会计数据与统计数据是否相符一致。
自查说明:我行已建立了电子银行业务授权管理、会计核算、账务核对管理制度,及时核对电子银行业务的账务,使会计数据与统计数据相符。
相关材料:运营管理部有关授权管理的管理制度;《XX银行股份有限公司银行卡会计核算管理办法(试行)》中“第六章、银行卡业务会计核算处理、第七章、ATM业务会计核算处理、第九章、账务核对”;中国银联差错处理平台;XX银行监管报送系统。
三、科技信息层面
(一)银行是否遵守了国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规和规章。
是否根据需要设定转账限额。是否设定电子银行业务密码试输次数、试输时间的限制。自查说明:银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程,章程中列明了持卡人的权利义务,并规定了持卡人在境内ATM上使用龙祥卡取款时,每卡每日累计取现金额不得超过20000元(含);人民币持卡人可申请开通ATM自助转账功能,使用龙祥卡转账时,每卡每日转出累计金额不得超过50000元(含)人民币;持卡人将密码连续错误输入6次时,系统将自动锁定其账户,客户可持本人有效身份证件到柜台进行解锁或密码挂失。
相关材料:《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》第三章、使用:第七章、权利义务;《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法(试行)》第七章、银行卡特殊业务处理。
(二)是否制定并实施充分的物理安全措施,有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。
是否采用合适的加密技术和措施,以确认电子银行业务用户身份和授权。是否实施有效的措施,防止电子银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。自查说明:我行制定了自助设备管理办法,要求:
1、自助设备安装要符合公安部门金融安全防范标准以及设备物理安装标准的要求,无风险隐患;设备及场所的装修要符合总行统一要求,有完善的防晒、防雨和隐形监控等设施,标识醒目,方便客户全天候的操作需求。
2、网点自助设备管理员和复核员须经过操作培训方能上岗,网点更换自助设备管理员和复核员应提前10个工作日报电子银行部备案。
相关材料:《XX银行股份有限公司自助设备管理办法(试行)》第三章、设备管理、第七章、风险控制。
(三)银行是否制定必要的系统运行考核指标,定期或不定期测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况,及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵。
是否具有预警止付功能。是否将电子银行业务操作系统纳入银行应急计划和业务连续性计划之中。(四)银行是否根据业务发展需要,及时对从业人员进行培训,及时更新系统安全保障技术和设备。
是否建立电子银行业务运作重大事项报告制度,是否及时向银行监管部门报告电子银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。是否接受银行监管部门认可的权威评估机构对其业务操作系统的安全性进行评估。自查说明:20XX年12月27日上午8:30在总行九楼会议室举办的银行卡业务培训班,培训内容为银行卡业务、自助设备业务;20XX年2月28日在总行9楼会议室举办了自助设备业务培训班;20XX年3月1日至6日,金电公司对我行银行卡系统进行了检测。
相关材料:《银行卡业务培训课件》《自助设备管理培训课件》
金电公司《XX市商业银行借记卡系统检测报告》
四、发展战略层面
董事会和高级管理层是否确立了与自身相适应的电子银行业务发展战略和运行安全策略。
自查说明:我行已初步确立了发展战略和安全策略,拟定了《濮阳银行电子银行业务发展战略》、《濮阳银行电子银行业务运行安全策略》。
五、内控稽核层面
银行内审部门是否配备专门的电子银行业务审计力量。是否定期对电子银行业务进行审计。内部审计的范围是否全面,效果是否良好。
自查说明:银行卡、自助银行等电子银行业务属20XX年以来新开办的业务品种,我行将按照有关规定组织对电子银行业务进行定期审计,使内部审计的范围全面。
六、其他
(一)营业网点的制度建设、营业网点管理规定
自查说明:制定了电子银行业务管理规定。
相关材料:《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法(试行)》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法(试行)》、《XX银行借记卡业务操作规程(试行)》
(二)新开办的业务品种、是否事先制定风险防范措施。
在新业务和新产品推出之前,是否制定有关的政策、制度和程序,对潜在的风险进行计量、评估和控制。自查说明:事先制定了风险防范措施,对潜在的风险进行了计量、评估和控制。
相关材料:《XX银行银行卡可行性报告》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法(试行)》、《XX银行股份有限公司银行卡(借记卡)系统应急处理预案和处置策略(试行)》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法(试行)》第七章、风险控制。
第三篇:XX支行网上银行业务自查报告
XX支行网上银行业务自查报告
为了规范网银业务经营,防范风险,保证我支行网银业务健康、快速、规范发展,特根据总行下发的《XX银行关于开展网上银行业务操作及基础管理检查的通知》,我支行于2010年4月26日至28日组织专人对我支行2009年至2010年签约的所有网上银行业务操作及基础管理进行全面自查。检查内容包括客户签约管理、日常维护管理、网银业务相关资料的保管等三个方面,现将自查情况报告如下:
一、个人网银业务
自2009年开办网银至2010年4月,我支行共办理个人网银帐户签约启用
户,个人网银帐户加挂解挂
户,个人网银密码重置
户,个人网银销户 户。个人客户签约网银资料齐全,申请表内容填写完整、正确,且全部为本人办理、本人签名;个人网银账户的加挂解挂、证书的相关操作、网银的销户等业务均按照相关规定规范操作;个人网银的日常维护业务均由客户本人提提交申请,且早请表内容填写正确,完整。
二、企业网银业务
企业网银的检查内容主要包括:网银的资料是否齐全,填写内容是否正确完整,签章是否完整、准确,是否经信贷部门审批签字,网银后台管理系统中相关的设置是否正确、完整,是否与企业客户申请表中申请的内容相符,网银后台管理工作系统中所有的设置操作完毕后是否打印网银交易流水,是否按相关的规定保管,网银授权操作是否执行双人操作等。自2009年开办网银至2010年4月,我支行共办理企业网银签约
户,企业网银账户登陆密码重置
户。其中资料存在问题的共
户。主要问题有以下几种:
1、签章不全,共
户,已整改
户,仍有
户尚待整改。
2、无法人签字共
户,全部为未接到总行通知前签约的客户。此部分客户,经支行协调,全部由客户经理负责联系客户补签字,目前已整改的 户,仍有
户尚待整改,客户经理仍在联系中。
3、资料填写不完整,共
户,主要是无客户登陆名,无登陆名的共
户已正在由经办人员联系客户补填。
三、日常维护和资料保管
检查内容主要包括网银后台管理端的操作是否正确,操作结束后是否打印交易流水并入当日传票管理,落地业务是否及时处理,处理流程是否符合规定,企业客户的回意单是否及时打印,企业网银证书领用及网银密码重置是否设立相应登记薄,网银资料是否专人保管,期装订等。
自开办网银以来我支行分别设置了网银操作员和复核员,并指定专人负责网银日常业务及落地业务的处理,并于2010年,接到总行通知后,设立了网银证书领用及密码重置登记薄。网银资料由专人保管并定期装订。
经过本次自查,我支行网银经办人员的风险意识得到了有效提高,网银业务得到进一步规范,为我支行网银业务健康、快速、规范的展提供了保证。
第四篇:浅析影子银行业务对商业银行流动性风险的影响及对策
浅析影子银行业务对商业银行流动性风险的影响及对策
摘 要:近年来,美国金融危机的定期爆发,使得影子银行成为了社会关注的焦点。现阶段,我们国家的货币政策逐步文件,使得越来越多的商业银行的传统信贷业务一步步被压缩。商业银行在发展的过程中,影子银行业得到了有效的发展。影子银行的发展,对商业银行的流动性造成了重要的影响。因此,需要加强对影子银行的风险管理,进而有效避免对商业银行造成的不利影响。
关键词:影子银行;业务;商业银行;流动性;影响;对策
近些年来,随着经济的快速发展,商业银行的贷款规模已经越来越受到限制,市场加强了对商业银行贷款的监督和管理。但是,各大企业的贷款需求却在不断加强。相对而言,影子银行的监管环境比较松,这使得影子银行不断发展,并发挥出其独特的作用。但是,由于我们国家的金融制度并不是十分完善,使得影子银行在发展的过程中,银行资金出现了严重的错配问题,这样就大大的减少了银行内的可用资金,这就使得商业银行体系的流动性有了显著的降低。
一、影子银行的发展现状
现阶段,我国的市场经济正在不断的改革与发展的过程中,一些国内的商业银行在这个过程中取得了显著的成就。但是,商业银行的贷款规模在进一步被控制,使得很多企业不能在商业银行中贷到相应的款项。因此,影子银行出现,有效的推动了商业银行的发展,也使得商业银行在传统的银行模式上进行创新,也扩大了商业银行的中间业务,这对商业银行的发展起到了有效的补充作用。不过,由于影子银行的各项业务发展得都比较快,这就使得商业银行的发展存在严重的风险。在这个过程中,需要加强对影子银行的管理,降低其对银行业务造成的影响,只有这样才能够避免影子银行对商业银行的流动性造成严重的影响。
这几年来,我们国家的民间融资规模正在进一步的扩大中,这使得一部分民营企业的资金压力有了显著的降低。这种形式的融资方式,金融监督管理的力度比较低,这属于影子银行的范围内,但是这种形式的影子银行,却不断的滋生出了高利贷的形式,为资金管理带来一定的难度,这都对商业银行的流动性风险造成了非常严重的影响。
二、影子银行业务对商业银行的流动性风险的影响
1.增加了商业银行的客户提款需求
目前,国家不断的加强对利率的市场化建设,对一些金融机构贷款利率的管理已经基本放开。但是,我们国家的利率现阶段并没有完全的实现市场化。很多商业银行的贷款利率都受到央行的严重控制,这就使得很多企业在贷款过程中的需求不能被有效的满足。但是,影子银行的种类比较纷繁复杂,其收益率比银行存款的利率也要高得多,这就使得很多企业和个人以及投资者都愿意将资金放到影子银行当中,这样能够收到更高的利益。很多影子银行在这个过程中,吸收了大部分的银行存款,使得很多商业银行的存款都被严重的分流,使得银行客户的取款需求有了显著的增加,这就在无形之中,降低了商业银行的负债期限,使得商业银行的流动性严重的降低,致使商业银行在发展过程中遇到严重的风险。
2.增加了商业银行的到期支付需求
影子银行与商业银行相比,一个主要的优点就是其存款和贷款的期限都比较短,投资者能够在短时间内取得一定的收益,这就使得很多人都将商业银行中的活期存款,或者是到期的定期存款取出来,放到影子银行当中,使得商业银行的各项贷款业务和存款业务都受到了严重的影响。商业银行中,越来越多的客户的取款需求额度有了显著的上升,还无形之中增加了商业银行到期偿还的需求,使得越来越多的商业银行的可用资金都比较少,致使商业银行的流动性严重降低。与此同时,影子银行的各项业务,本质上也存在着一定的风险,这些风险在一定程度上都使得商业银行的违约支付需求严重增加。在影子银行的发展过程中,其收到的管理和制约相对比较少,其风险较之传统的银行,有过之而无不及,且影子银行太过依赖市场,对很多资产的价格都具有强烈的敏感性,这就使得影子银行不能对市场的冲击进行有效的抵抗。尽管影子银行在发展的过程中,需要投资者自己承担赢利和亏损,银行并没有保证投资者收益的义务,不过,影子银行在实际的发展中,是利用商业银行进行担保的,这就使得一旦影子银行出现了问题,很多商业银行就会代替支付相应的本金和利息,目的就是为了维护自身的信誉。但是,这样就使得商业银行的债务支付需求大大的增加了,也就使得商业银行的流动性进一步降低了。
3.加剧了商?I银行的体系期限错配现象
在商业银行的日常经营过程中,期限错配是一种比较常见的现象。一些商业银行为了追求更高的利润,会利用一些款起存款来支撑长期贷款。这样就造成了银行资产与银行的负债期间的不匹配,就会出现严重的期限错配的现象。一旦期限错配严重,就会使得商业银行的流动资金出现缺口,进而加大了商业银行的流动性风险。同时,期限错配已经成为影子银行在发展过程中的主要特征,这主要是因为一些影子银行会利用投资和的资金来进行房地产和信托等投资,影子银行通过出售理财产品来赢得相应的资金,一旦投资者停止投入资金,影子银行就不能获得有效的资金,这样就会出现影子银行的现金流短缺的现象,甚至会引发严重的金融危机。也会导致商业银行的流动性存在风险,使商业银行的资金流动性的缺口越来越大,致使其资金流动性严重降低。与此同时,影子银行的资金可以全部放出去,这样就更加增加了商业银行的期限错配程度,对商业银行的流动性造成了严重的影响。
在对影子银行业务对商业银行流动性风险的相关影响的分析过程中,能够发现,影子银行短期资金缓解流动性的压力,可能会对商业银行的债务偿还能力造成影响,也对商业银行的流动水平造成了十分严重的影响。在这个过程中,影子银行降低商业银行的流动性,可能意味着商业银行的超额准备金率也会受到影子银行的影响而严重降低,对商业银行的发展,造成了严重的影响。因此,应该加强对影子银行各项业务的有效控制。
三、应对影子银行业务影响商业银行流动性风险的有效策略
1.对影子银行的业务进行规范
(1)加强监管力度
为了更好的降低影子银行业务对商业银行的流动性造成的风险,应该对影子银行的各项业务进行有效的规范,在这个过程中,最为重要的就是加强对影子银行的监督与管理。将影子银行体系纳入到央行的管理对象中,这样有利于央行对社会融资情况的有效监督与管理,同时,应该建立风险监测机制,加强央行对影子银行的宏观调控,这样就能够加强对影子银行各项业务的约束,也能够为影子银行的各项业务的有效开展提供强有力的保障,这样就极大的降低了影子银行对商业银行造成的负面影响。与此同时,还应该定期对影子银行内部机构进行风险评估,并对其进行动态的监督与管理,一旦影子银行机构内出现较高的风险时,能够及时进行监督与管理,避免对商业银行造成影响。
(2)加强风险控制
影子银行内部应该建立严格的风险控制系统,这样才能够对影子银行的各项业务进行有效的监督与管理,也能够对影子银行的风险承担程度进行有效的限制。在这个过程中,需要一些非银行机构,建立比较完善的流动资金应急方案,并不断的提高相关人员的任职资格,这样就能够有效的提高公司内部的管理水平。与此同时,还应该建立现场监督管理制度,这样就能够加强对影子银行的风险进行控制,避免产生严重的资金外溢效应。还应该在商业银行和影子银行之间,建立完善的风险防火墙,这样就能够对影子银行的融资情况进行有效的控制,避免商业银行的资金流入影子银行中,避免对商业银行的流动性造成严重的影响。
2.对商业银行的流动性风险进行管理
(1)完善管理机制
为了有效的避免影子银行的各项业务对商业银行的流动性造成的严重影响,应该完善商业银行的风险管理机制。在这个过程中,应该加强董事会、监事会以及各个管理层之间的职责,并建立比较完善的考核制度,加强对商业银行流动风险的管理。在监督的过程中,如果商业银行出现了流动性风险,董事会应该承担全面的责任,监事会也应该承担必要的监督责任,作为商业银行的管理层,应该制定相关的风险管理策略,并在银行的各项业务中抽离出来,这样才能够更好的行使监督权力,加强对商业银行流动性风险的管理。
(2)优化管理策略
在对商业银行的流动性风险进行有效的管理过程中,应该制定相应的风险管策略,在制定的过程中,各个商业银行应该针对自身的特点进行制定,综合分析银行内部的财务实力和市场影响力,并对商业银行的流动性的风险进行有效的分析,进而制定出控制银行流动性风险的策略,这样就能够有效的加强对商业银行流动性风险的管理,也能够建立新的机构,并开发出新的产品,将商业银行的各种经营和管理模式都纳入到风险管理过程中,这样就有效的降低了影子银行的业务对商业银行流动风险的影响,促进了商业银行业务的更好开展。
(3)加强对流动性风险的识别
在影子银行高速发展的今天,其业务对商业银行流动风险造成了严重的影响,为了有效的规避这种风险,应该加强商业银行对自身流动性风险的识别。加强对银行内部的现金流量分析,并制定一些应急计划,加强对流动性薄弱环节的管理,只有这样,才能够帮助银行对自身的流动性风险进行有效的识别,并在识别的基础上进行规避,有效的促进了商业银行的发展。
四、结语
总而言之,影子银行的发展对商业银行流动性风险造成了严重的影响。在这个过程中,应该采取相应的措施,对商业银行的流动性风险进行有效的规避,只有这样才能够降低影子银行对商业银行流动性造成的影响,进而有效的促进了商业银行的发展。
参考文献:
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第五篇:影子银行自查报告
影子银行自查报告
在当下社会,报告的使用频率呈上升趋势,多数报告都是在事情做完或发生后撰写的。相信许多人会觉得报告很难写吧,下面是小编收集整理的影子银行自查报告,希望对大家有所帮助。
影子银行自查报告1我行在收到《中国银监会芜湖监管分局转发关于加强影子银行风险防控的通知》文件后立即组织相关人员对我行进行了影子银行风险排查,并安排部署了我行员工的自查工作,现将风险排查情况汇报如下:
一、风险排查情况
未发现我行与影子银行有任何业务往来,与我行合作的xxx融资担保有限公司、xxxx担保有限公司、xxxx融资担保(集团)有限公司在我行无贷款业务,且我行无理财业务及信托业务,目前不存在影子银行的风险隐患。
二、风险自查情况
我行组织全行所有员工进行影子银行风险自查工作,未发现我行员工有参与社会融资、资金中介、私售产品等违法违规行为。
三、下一步工作要求
我行按有关要求不与影子银行发生相关业务,以确保符合监管规定要求和有效防控风险;改进相关业务系统,严格执行既定风险限额和政策,杜绝自营业务和代理业务之间的利益让渡和风险转移等;规范对小额贷款公司和融资性担保公司的准入合作和最高额担保限额管理制度;同时我行将不定时的对我行业务进行风险排查,对违法违规行为予以严厉打击。
影子银行自查报告2近日,我行开展了担保公司相关业务自查工作。因这些非银行金融机构虽有部分银行功能,但不受监管或少受监管,所以,风险防范更不能松懈。为加强融资性担保公司管理,有效防范小企业贷款风险隐患,我行对有业务合作关系的担保机构及相关小企业贷款风险状况进行全面排查。
针对以上文件要求,我行积极组织实施自查工作。认真的学习融资性担保公司及小企业贷款风险排查的相关文件。了解我行担保公司的基本情况、存在的问题,排查的内容及方法等。各个客户经理依照分管客户的名单对相应的担保公司及小企业进行逐一风险排查。
本次自查主要涉及以下两部分:
一、融资性担保公司的风险排查情况
我行目前合作的融资性担保公司为xxxx。该企业是xxxx共同发起设立的融资性担保机构。通过本次自查,我行查询了xx的申报材料。
在申报材料中,我行真实、完整地披露了担保公司的相关信息,包括公司治理状况、风险管理水平、财务状况资本金到位情况、经营状况、与他行业务合作情况、资信情况等。在合作的过程中,xx均能及时存入相应的保证金,对担保方式进行了分类。针对由担保公司担保的授信业务,我行客户经理查询档案,对所涉的客户基本信息、担保方式、贷款支付、贸易背景等方面的真实性进行审查,重点关注信贷准入政策是否得到执行、信用评级是否准确、授信条件是否严格落实、信贷资金监管是否到位等方面。其三,客户经理对相关信贷客户进行贷后回访,了解企业真实贷款用途,还款能力及方式,与担保公司的合作情况。同时,走访担保公司,了解担保公司资格的合规性、担保能力的充足性、不良情况等,确保风险的充分揭示。其四,客户经理查询客户银行流水及凭证,了解客户的还款来源。严密监视客户还贷来源是否涉及小贷公司、典当行、高利息的贷款等。一旦发生融资还贷行为将立即采取措施,对偶尔发生且经营运转正常的客户将给予风险警示,对频繁融资还贷的客户采取压降授信额度、缩减贷款甚至保全退出等措施,避免信贷资金受损。
本次自查主要涉及以下两部分:
二、与非银行融资机构的业务往来
从担保公司我行主办的担保机构共xx户,为xx。xx是经xx市政府批准,由xx共同发起成立的担保公司。该公司注册资金为xx万元,其中国有企业出资xx万元,占股xx%。依据通知要求,我行对xx担保公司进行了自查,情况如下:
(1)担保人信息真实,担保机构准入规范,评级为xx,真实反映客户情况,等级评定准确,资本金也已全部到位。
(2)在开展相关业务合作前,与xx银行签署担保合作协议,其中涵盖了双方的权利义务、担保对象、担保的业务范围、担保的额度、担保风险保证金及其管理、相关业务操作程序等相关约定。
(3)xx担保公司的担保放大倍数未超过最高担保放大倍数,符合规定。
(4)xx担保公司的保证限额为xx亿,担保余额为xx万元;其担保的xx银行债权本息未超过保证限额。我行按季对担保机构代偿率进行监测。
(5)xx担保公司在我行开立了保证金账户并签署了《保证金质押合同》,缴存了相应的风险保证金。单笔业务保证金缴存比例未低于10%的要求。
从对担保公司作为担保人的授信业务角度分析,我行非银行融资机构的授信业务仅包含担保公司作为担保人的授信业务,无信贷客户与非银行融资机构的资金往来的现象发生。截至xx月xx日,我行由担保公司作为担保人的授信业务共涉及xx户,占比xx,xx笔,金额总额为xx万元,其中xx担保公司共担保xx户,xx笔,其他均由其他担保公司作为担保人。业务总体风险状况为正常。
通过自查,我行暂未发现任何不合规之处,以后我行将继续对按季对影子银行相关业务进行监测,坚持“隔离风险”、“疏堵结合”,切实防控风险。
影子银行自查报告3所谓的影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用的中介体系。但是,影子银行也并不单指一种机构,也可以是指不计入信贷业务的银行或信托的理财产品。影子银行大多存在于外国的金融系统,美国更是拥有数以万计的影子银行,包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券、保险公司等非银行金融机构。美国的影子银行通过吸收大量银行贷款证券化而进行信用扩张,把传统的银行信贷关系转变证券化中的信贷关系,看上去不像传统银行但仅是行使传统银行的功能。因为我国绝大部分的信用中介机构都已纳入监管体系,并受到严格监管,所以我国大部分的投行,信托、保险公司基本不属于影子银行。
影子银行区别于其他传统的商业银行有其以下几个特点,第一,交易模式采用批发形式;第二,进行不透明的场外交易,信息披露制度很不完善;第三,杠杆率非常高,经常利用财务杠杆举债经营;第四,主体是金融中介机构,载体是金融创新工具,其充当了信用中介功能;第五,由于影子的负债不是存款,主要是采取金融资产证券化的方式等来分散风险,存在监管套利的行为。
美国的住房按揭贷款的证券化是美国影子银行的利益来源,也是导致日后美国次贷危机的原因。这种住房按揭贷款融资来不仅降低了住房按揭者的融资成本,也让这种信贷扩张通过衍生工具全球化与平民化,成了系统性风险的新来源。
美国影子银行产生于20世纪60、70年代,欧美国家出现了存款机构的资金流失、信用收缩、赢利下降、银行倒闭等现象。为了应对这种信用危机,政府大开始规模放松金融部门的各种管制,促使激烈的市场竞争形成一股金融创新潮。各种金融产品、金融工具、金融组织及金融经营方式等层出不穷。随着美国金融管制放松,一系列的金融创新产品不断涌现,影子银行也在这过程中逐渐形成。
近几年中国经济下行压力不断加大,今年年末的中央经济会议更是提出新常态的概念,中国经济面临的通缩压力加大,传统的商业银行资金面不断吃紧,企业面临的融资难的问题也会进一步恶化。这时候,中国影子银行反而起了很好的作用。影子银行体系作为一种跨越直接融资和间接融资的新型金融运作方式,能够有促进实体经济和金融经济的发展,能够缓解企业资金的困难,同时影子银行开辟了多元化的居民和企业投资渠道,丰富居民和企业的'投资渠道,以多特征、多层次、多方式的金融服务产品和衍生工具满足居民和企业的投资需求。
影子银行的大步伐进入金融市场,与传统商业银行抢占市场份额,加剧金融市场的竞争,客观上提高金融体系的运转效率,尤其是融资效率,有利于中小企业的发展,一定程度上缓解融资难,贷款难的问题。中小企业的巨大融资需求也促进了影子银行的快速发展。
在与其他商业银行的斗争中,影子银行也在推动着传统的商业银行转型创新。由于历史原因以及长期的垄断地位,中国的传统商业银行目前在金融市场仍占据主导地位,但银行的不良资产已达近几年的新高,而且存款利率比较低,难以大幅度吸引存款,经济低迷以致计提坏账可能上升。为扭转困局,传统商业银行不断进行金融创新,既包括产品创新,也包括通道创新、机制创新,并且推出更多的.高利率理财产品以吸引存款。
影子银行在短期对经济发展的作用是明显的,但是,凡事皆是双刃剑,影子银行的积极作用固然要重视,但其消极作用也不能置之不管。
中国的影子银行体系的负债业务脱离传统的商业银行等正规金融体系,以金融创新的方式以及高收益的各类理财产品获取市场化融资;但是它的资产并未实现市场化,而是以高风险的原始信贷方式抢占传统的商业银行的主营业务。这种长期斗争的后果就是信贷市场的高度竞争与无序扩张。高度竞争促使贷款价格的降低增加社会福利,推动中小企业发展。但是,无序扩张的后果就很严重了。影子银行的低利率贷款导致大量融资盘的诞生,最终会推动某些行业的泡沫、债务会滚雪球式发展,不良贷款大量增加,极其容易引爆金融危机,挫伤投资者的信心。
从国家层面来看,中国的影子银行不受监管,极其容易逃避宏观调控,导致资金流向高收益但是国家宏观调控不希望其泡沫化的经济领域,大量的资金流入会进一步加剧本已存在泡沫的行业泡沫化,加剧产能过剩,这种负面的系统性风险,不仅无法优化经济结构,反而使其恶化,影响金融体系的稳定。
影子银行的弊端分分钟可以秒杀中国经济,所以,有必要防控影子银行带来的风险,消除经济发展的隐患,促进经济和谐发展。为了更有效的掌握影子银行的信息,政府应该提高对影子银行系统的监管强度,尽量将其纳入金融监管体系,并要求各大私募或基金提供符合要求的资质能力报告和效内部治理、估值方法资料。同时可以借鉴美国的标准,要求私募基金,信托以及相关的基金向政府的监管机构上交一定数量的保证金,限制风险,提高他们的运行成本。政府应该加强影子银行的信息披露,明确的监管主体,监督影子银行履行信息披露义务;建立信息披露的激励和惩罚机制,保证监管机构的社会公信力,提高监管过程的透明度。
政府应该加强风险隔离,防止风险从影子银行传递到传统的商业银行以及防范道德风险,每年按照一定比列提取影子银行的一部分资产以应对其破产所产生的社会问题。
综上所述,影子银行所带来的风险如果防范得当,其能够激活市场活力,拉动投资需求,为推动我国加快产业结构升级,转变经济发展方式贡献一份力量。