普惠传媒——2017.02.22银行案例文章（大全）

第一篇：普惠传媒——2017.02.22银行案例文章（大全）

（一）十大核心解读：银行、信托、券商、基金、私募、保险等资管产品或迎来“统一

监管” 【导读】银行、券商、私募、保险、公募、私募等机构在内的整个资管行业或要迎来统一的监管标准。

今日一则爆炸性消息在各大朋友圈转开，那就是反映重大监管思路变化的监管文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《指导意见》）。

可以说，这文件体现的核心是：银行、券商、私募、保险、公募、私募等机构在内的整个资管行业或要迎来统一的监管标准。

不少业内人士反映，统一监管要求，监管套利空间没有了，通道业务也没法做了。市场反馈声较大的是，银行等机构可能会受到影响较大。

此外，指导意见还明确提出一些要求：比如打破刚性兑付，限制非标投资，禁止资金池模式，以及对风险准备金、业务杠杆和多层嵌套等各金融机构间要求统一。比较创新是豁免注册的“小公募产品”设想。

基金君综合看涉及各位金融机构从业人员、以及投资者的主要是十点，一一梳理。

不过，这则激起业内热议的《指导意见》未公开发布。

核心点一：打破刚性兑付

《指导意见》对资产管理业务进行定义，明确提出资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现风险时，金融机构不得以自有资本进行兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。

资产管理产品包括但不限于理财产品、信托计划、公募基金、私募基金，证券公司、基金公司、基金子公司、期货公司和保险资管公司发行的资产管理产品，公募证券投资基金，私募投资基金等。

点评：信托、公募、基金子公司等产品一直都是不保本的。从业务逻辑层面影响不是很大，从操作层面，相当于对各个单位开展业务的流程再强调一遍。另一方面，由于银行保本理财产品，本身是银行保本的，属于特别的产品。以后银行保本理财可能就不当成资管产品，也要当成存款去操作。此外，从长期来看，打破刚性兑付以后，资金重新分配，股市会有系统性资金分流。

核心点二：限制非标资产投资。

《指导意见》明确禁止资产管理产品直接或间接投资于以下资产：一是非标准化商业银行信贷资产及其收益权。已经投资的纳入金融机构的合并财务报表范围，进行风险加权资产计量和资本计提，并在过渡期内进行清理规范。二是非金融机构发行的资产管理产品或者管理的金融资产。三是法律法规和国家政策禁止进行债权或者股权投资的行业和领域。

但允许发具备评估和管控非标资产风险能力的金融机构发行资产管理产品投向上述之外的其他非标产品，并提出限额管理、禁止期限错配等要求，控制并逐步缩减非标资产规模。

点评：目前能够投资非标资产的资管计划主要有信托、银行理财、基金子公司专户和券商定向资管。从最新监管动态来看，私募基金被划入“资产管理产品”范围，从而并没有全面禁止私募基金从事非标类投资，比如私募做委托贷款在委托贷款新规正式出台之前仍然有部分银行可以开展业务，私募基金以明股实债或其他通道仍然可以间接投非标。

核心点

三、禁止资金池操作。

《指导意见》称，金融机构应当确保每只资产管理产品与所投资产相对应，做到每只产品单独管理、单独建账、单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、期限错配、分离定价特征的资金池业务。

金融机构应当根据产品期限和投资范围，合理确定所投资资产的期限，或者根据拟投资资产期限，合理确定资产管理产品期限，使得产品期限与所投资资产存续期相匹配，不得“以短投长”或者“长拆短卖”。

点评：资金池从中央到地方层面的文件都是不允许的，但对资金池的定义并没有统一标准，即大家都持反对态度，但监管路径是不明确的。证监会对资金池要求就特别严，基金子公司、券商资管都是不能做资金池业务的。而信托其实多多少少还是涉及一些。现在标准统一，要能做就都能做，要不能做就全部都不能做了。

核心点

四、强化资本约束和风险准备金计提要求。

《指导意见》表示，金融机构开展名为代客理财、实际承担兑付责任的资产管理业务，应当建立资本约束机制，确保资本与其开展资产管理业务所承担的实际风险相匹配。金融机构通过子公司开展资产管理业务或者开展资产管理业务名实相符的，不受此款约束。

金融机构应当按照资产管理产品管理费收入的10%计提风险准备金。风险准备金余额达到产品余额的1%时可以不再提取。风险准备金主要用于弥补因金融机构违法违规、违反资产管理产品协议、操作错误或者技术故障等原因给资产管理产品财产或者客户造成损失

点评：分开来看，信托、基金子公司、券商资管在风险准备金方面都有各自原有要求，所以，从绝对影响来看，《指导意见》影响应该都很有限。从相对影响来看，现在统一将风险准备金计提标准设定为资产管理费收入的10%，相当于把各家放在同一起跑线上。

核心点

五、统一杠杆监管要求。

《指导意见》称，资产管理产品应当设定负债比例（总资产/净资产）上限，同类产品适用统一的负债比例上限。每只公募产品的总资产不得超过该产品净资产的140%，每只私募产品的总资产不得超过该产品净资产的200%。计算单只产品的总资产时应当按照穿透原则合并计算所投资资产管理计划的总资产。

结构化资产管理产品应当根据所投资资产的风险程度设定杠杆倍数（优先级份额/劣后级份额）。投资于固定收益类资产或者债券型基金比例不低于80%的杠杆倍数不得超过3倍，投资于股票或者股票型基金等股票类资产比例不低于20%的杠杆倍数不得超过1倍，其他类的杠杆倍数不得超过2倍。

点评：总体原则上是对公募产品、资产类此前相关要求的延续，这次加入私募、信托等产品进行要求，相当于是“一条线拉平”。

核心点六：强化投资者适应性要求

《指导意见》表示，金融机构应该坚持“了解产品”和“了解客户”的经验理念，加强投资者适当性管理，根据投资者的风险识别能力和风险承担能力向其销售适应的资产管理产品。

严禁欺诈或者误导投资者购买与风险承受能力不匹配的资管产品。金融机构不得通过资产产品进行拆分等方式，向风险识别能力和风险承担能力低于产品风险等级的投资者销售资管产品。其中还明确将资管产品的投资者分为不特定社会公众和合格投资者两类。什么是合格投资者：

1、具备相同风险识别能力和风险承担能力，投资于单只产品的金额不低于100万、2、家庭金融净资产不低于100万元，或者近3年个人年收入不低于30万元，且具有2年以上投资经历。（金融机构高级管理人员、获得职业资格认证的从事金融相关业务的注册会计师和律师可以不受2年投资经历限制。）

点评：实际上，目前各类资管产品的合格投资者的认定和最低投资门槛的要求非常不统一，银行理财产品的起售门槛为5万元，公募基金是1元起售，基金公司单一客户资产计划和保险单一定向资产计划投资金额不低于3000万元，其他资管计划基本是100万的门槛。

正是因为合格投资者认定和投资门槛差异，导致资产管理产品可以通过产品嵌套，变相降低合格投资者标准，突破产品门槛的限制，市场也有拆分产品运作的模式，有可能出现风险错配。强化投资者适应性要求，重点也是保护投资者权益。

核心点七：豁免注册的“小公募产品”设想

《指导意见》是这么说的，金融机构发行资产管理产品，有以下情形之一的，可以公开向不特定多数投资者进行资金募集，并豁免公开发行的注册要求：

1、发行对象全部都是合格投资者。2、12个月内发行募集的资金规模不高于3000万元。

按照上述规定发行的产品适用本意见关于公募基金的其他规定。

点评：可以说，可豁免注册的“小公募产品”（一种小额和面向合格投资者公开发行的小公募产品）的设想，是这一《征求意见》的创新点。若一旦成行，也有可能是未来资管界的一个重要产品类别。

不过，针对小公募产品，各部委有一些意见，法制办建议在证券法修订过程中，对小公募产品豁免公开发行注册要求的问题做统筹考虑。

银监会提出，从国际经验看不存在该产品类型，而且容易产生新的套利空间，需要进一步研究其存在的必要性和合理性。证监会提出，小公募产品具有境外市场小额豁免的特征，建议审慎考虑在当前环境下是否选择推进。

保监会建议，删除或者进一步详细阐述小公募产品的监管设计。

人民银行认为，小公募作为公募和私募之间的一种资金募集形式，有利于更好地满足实体经济多层次投融需要，待证券法作相应修改后，小公募产品除依法豁免公开发行的注册要求外，与公募产品的监管标准一致，不会催生新的监管套利。

核心点八：严禁多层嵌套

《征求意见》细则来看，资产管理产品不得投资其他资产管理产品，以下情形除外：

1、基金中的基金（FOF）和管理人中的管理人（MOM）的投资。

而FOF是指不直接投资股票或者债券，而以基金组合为投资标的，间接投资股票或者债券，发挥组合优势，分散投资风险。MOM是指基金管理人不直接管理基金投资，而是通过长期跟踪、研究基金经理投资过程，精选专业的基金经理构建投资顾问团队，并以投资子账户委托形式让其负责投资管理，分配资金，分散风险。

2、金融机构可以委托具有专业投资能力和资质的其他金融机构进行对外投资，但被委托机构不得再投资其他资产管理产品。

点评：业内有种说法是，目前总体资产管理行业100万亿的规模，其中大约近一半的规模属于相互嵌套。这也是跨监管机构核查底层资产的难点。

目前除FOF、MOM外，不允许资管产品投资其他资管产品。资管产品去穿透看底层资产，主要是两点，第一是防止错误销售，导致低风险承受能力客户买到高风险产品；第二是防止通过结构设计规避监管，少一些嵌套就多一些透明。

核心点九：限制通道业务。

《指导意见》：金融机构应当切实履行对资产管理产品的主动管理职能，不得为其他行业金融机构发行的资产管理产品提供扩大投资范围，规避监管要求的通道服务。

点评：通道业务，在最近两三年获得较大发展，目前信托计划、券商资管计划、基金子公司专户存在大量的通道业务。一位子公司人士表示，这一政策若实行，意味着通道业务完全不能做了。

资管业务标准不一致和市场竞争加剧催生了这一业务。一方面，证券、保险机构普遍缺少客户资源、资金来源不足，主动管理资管业务发展滞后，有做通道的冲动；另一方面，理财资金投资股市等限制、银行理财资金对非标资产比例限制、不同资管产品资本和风险准备金计提标准差异，导致理财“通道”有需求，且多元化和复杂化。

核心点十：统计制度（央行统筹）

《指导意见》：人民银行负责统筹资产管理产品统计工作，拟定资产管理产品统计制度、建立资产管理产品信息系统，规范和统一产品标准、信息分类、代码、数据格式，逐只产品统计基本信息、募集信息、资产负债信息和终止信息。人民银行和金融监督管理部门加强资产管理产品的统计信息共享。

还有一些具体要求，比如金融机构于每只资管产品销售前10个工作日内，向人民银行直接报送登记基本信息，于产品募集完毕后20个工作日内报送起始募集信息，于每月10日前报送存续期募集信息、资产负债信息，于产品终止后3个工作日内报送终止信息，并同时向金融监管部门报送相关信息。

点评：目前的状态是，公募、券商、期货、私募公司旗下相关资管产品在证监会监管体系，而银行、信托旗下相关资管产品是银监会监管体系，保险产品则是保监会体系；实施标准不同，而目前是全部上报到央行进行统一监管。可以说，统一标准，统一监管即将起航，可能每个市场参与者都要去适应。

总体来看，这一《指导意见》若执行，会考虑到或许会引起市场影响和波动，会采取“新老划断”，不符合规定的产品，逐步规范，到期后不再续发，新产品按照规定执行。

（二）【政策】财政部：关于进一步加强库款管理工作的通知

中华人民共和国财政部

关于进一步加强库款管理工作的通知

财办[2017]12号

各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）：

为贯彻落实国务院有关要求，进一步加强和规范库款管理，保持合理库款规模，有效盘活财政存量资金，更好地发挥财政资金效益，根据《预算法》、《国务院关于编制2017年中央预算和地方预算的通知》（国发〔2016〕66号），以及财政部有关文件规定，现就有关事项通知如下：

一、切实采取有效措施，进一步强化库款管理

（一）进一步规范预算编制管理。各级财政部门要完善预算编制与存量资金挂钩机制，对于存量资金较多的单位或项目，要相应压减下年预算规模。改进项目库管理，加强项目可行性研究和评审论证，提高入库项目质量，促使预算一经下达能够立即执行。加大政府性基金预算、国有资本经营预算与一般公共预算的统筹力度，逐步取消一般公共预算中以收定支的事项。逐步推进中期财政规划管理，优化中期财政规划编制方法，提高规划编制的准确性和科学性，切实发挥好规划对年度预算编制的指导和约束作用。

（二）继续加强预算执行管理。各级财政部门要尽可能提高转移支付资金提前下达比例，按时下达本级人大批准的转移支付预算，为下级财政预算执行创造良好条件。切实加强预算执行跟踪分析，对执行进度较慢的专项转移支付资金，采取收回资金、调整用途等方式，统筹用于经济社会发展亟需资金支持的领域。

（三）进一步加强资金调度与国库现金管理。财政部将进一步健全转移支付资金调度与库款规模挂钩机制，对月度库款考核排名前6位和后6位的地区，下个月将调整转移支付资金调度的进度安排，分别加快或减缓调度序时进度3-5个百分点的转移支付资金。省级财政部门要结合本地区实际，研究建立本地区的转移支付资金调度与库款规模挂钩机制。省级财政部门要严格按照法律法规和财政部等有关部门的规定开展国库现金管理；国库现金管理操作工具为商业银行定期存款，期限在1年以内；对于各地区已实施的不符合规定的国库现金管理操作以及超过1年以上期限的国库现金管理定期存款，要积极稳妥清理规范。要加强库款管理与现金管理的统筹，当月一般公共预算累计支出进度未达到序时进度98%的地区，下个月不得开展国库现金管理操作。

（四）及时清理盘活结转结余资金。各级财政部门要严格执行结余资金以及结转两年以上资金收回财政统筹使用的规定，可参照结转两年以上资金的做法，将结转两年以内的资金由财政收回统筹使用。各级财政部门编制年度预算调入后的预算稳定调节基金规模，原则上不超过本级一般公共预算支出总额的5%；预算周转金的规模，要根据支付需要合理确定。

（五）规范地方政府债券管理。省级财政部门要加强债券发行与库款管理的统筹协调，制定债券发行计划时，要综合考虑债务到期情况和库款规模，合理确定债券发行时间和节奏。各级财政部门要提前做好存量债务置换前期准备工作，对于已入库的置换债券资金，原则上要在1个月内完成置换，减少资金留存国库时间。各级财政部门可在库款较高月份先通过库款垫付拟置换的债务，债券发行后及时将资金回补国库。

二、继续实行地方库款考核通报机制，强化考核督导

（一）继续实行考核通报机制。财政部将继续按月对地方库款情况进行考核，并进一步加大通报力度。地方库款余额同比增幅过高的月份，财政部将在全国范围内通报当月库款考核情况；其他情况下，按月分地区通报。全国通报中排名后6位的地区，必须在1个月内以省级财政部门正式文件形式向财政部（国库司、预算司）提交有针对性的整改措施材料。

（二）严格考核信息报送时间。地方库款考核办法，参照《2016年地方财政库款考核排名办法》有关规定执行，省级财政部门要根据上月库款数据按月填报《地方财政库款考核情况表》，于每月7日前（法定节假日相应顺延），随库款月报一并报送财政部（国库司）。因地方财政部门自身原因延迟报送考核信息的，财政部将扣减当期考核综合得分1分。

（三）规范考核数据信息报送。省级财政部门要强化《地方财政库款考核情况表》信息的规范性、准确性和严肃性。对于报送数据出现较大差错的地区，财政部将相应扣减当期考核综合得分。其中，对于财政部审查发现的影响考核排名的数据差错，每项扣1分。

三、完善地方库款月报机制，提高信息质量

（一）扎实做好库款月报编报工作。各级财政部门要按照《2017年地方财政库款月报编制说明》（附件1）有关要求，进一步加强库款月报的编报工作。省级财政部门要严格按照规定期限报送库款月报，并切实履行本地区库款月报数据信息审核职责，提高报送数据信息的准确性。

（二）切实加强库款统计分析。省级财政部门要注重加强库款统计分析，重点加强库款余额变动情况、库款余额相对水平和库款保障水平变动情况、置换债券置换情况、运用库款垫付拟发债券和资金回补情况、国库现金管理操作和到期情况、库款分布和层级占比变动情况等方面的分析，要突出趋势性分析和影响库款变动因素的分析。各月份的分析重点可结合实际确定，但库款余额同比增幅超过15%的，省级财政部门必须在上报的分析材料中分析说明库款增加的原因。

（三）强化库款运行情况监测督导。各级财政部门要结合库款月报等信息，加强对本地区库款运行情况的监测和库款管理相关工作督导。省级财政部门在库款同比增幅较高的月份，要及时督促预算执行进度偏慢的本级预算单位和下级财政部门，切实加快支出进度。省级财政部门对于库款规模过高的市县，要及时督促其采取综合性措施，合理压降库款规模；对于库款规模过低的市县，要加快转移支付资金调度，并指导市县财政部门统筹转移支付和自有财力，合理调度库款，防范潜在的支付风险。

各级财政部门要按照本通知要求，结合本地实际，细化任务分工，逐项对照落实，扎实有效推进库款管理工作。省级财政部门要加强对下级财政部门的工作指导和管理督导，确保层层压实责任。财政内部预算管理、国库管理、部门预算管理、债务管理等职能部门，要加强协调、密切配合、各司其责、各负其责，共同推进库款管理各项相关工作，切实提高财政资金使用效益，更好地服务宏观调控和稳增长工作大局。

中华人民共和国财政部

2017年2月14日

（三）【热点】盛京银行IPO“A计划”再延期 内资股转让价大幅缩水

在确定谋划重返A股IPO长达18个月之后，排队状态处于“已反馈”状态的盛京银行由于A股发行计划有效期即将届满，该行于日前再次发布了延长A股发行有效期公告。而这也是该行在A股市场上开启的第二轮延期。早在盛京银行还没有登陆H股市场前，该行已经发布了多次延长发行A股有效期的公告。

再次延长A股发行计划有效期

盛京银行日前公告披露，鉴于A股发行计划有效期即将届满，董事会通过了关于延长建议A股发行计划（包括对董事会处理与A股发行有关的所有事项的授权）的有效期的决议。而在长达18个月有效期内，盛京银行登陆A股尚未完成，其发行申请仍在进行中，为确保此次A股发行工作顺利进行，该行拟将A股发行计划的有效期延长18个月至2018年8月27日，该行A股发行计划中的其它内容则保持不变。这一延长A股发行计划有效期的议案将交由4月6日召开的临时股东大会上进行审议。

盛京银行同时披露，由于该行在此公告日前12个月内未进行任何涉及发行股本的集资活动，该行已满足上市规则第8.08条的要求，保持25%以上的公众持股比例。值得注意的是，为了符合A股IPO的监管规定、全力配合盛京银行冲击A股事宜，去年11月份，盛京银行原大股东沈阳恒信国有资产经营集团有限公司（以下简称沈阳恒信）还表示将不会按原定日期通过减持处置所持股份，且在全部偿还相关款项余额之前，未经盛京银行的书面同意，沈阳恒信将不会处置所持任何股份，并且不会质押或者转让全部或部分股份。

资料显示，由于在历史上曾得到政府帮助处置以及核销不良贷款，当时沈阳恒信曾承诺要在该行H股上市两年内，通过股权处置归还给盛京银行7.56亿元欠款。但根据监管部门对于A股上市的规定，沈阳恒信作为该行内资股主要持有人不得在盛京银行A股发行前减持内资股。

H股上市前曾多次延续

其实在盛京银行冲击A股IPO之旅上，该行也曾多次将上市方案延期。早在2009年11月份，盛京银行临时股东大会就审议通过了《关于首次公开发行人民币普通股股票并上市的议案》。2012年年初，盛京银行登陆A股市场的努力取得重大进展，该行出现在了在IPO申报企业信息表中，但自此之后就是在A股门前的慢长等待，为此，盛京银行曾分别于2012年、2013年以及2014年多次举行股东大会审议延续A股上市的相关议案。

如果把此前盛京银行尚未在港上市时的几次A股计划延期看成首轮延期的话，那么此次二次冲击A股IPO的延期可以说是该行第二轮延期的开始。

盛京银行于2014年年末的港股市场成功实现H股IPO，随着盛京银行H股上市的成功，其冲击A股的上市计划也曾宣告搁浅。彼时，盛京银行在上市申请中给出的答案是，“于2010年年年底，我们向中国证监会提交了拟在上交所上市的申请并被证监会正式受理。本行将向中国证监会申请，终止A股上市申请程序”。

对于当时选择H股上市而放弃A股的原因，盛京银行表示，是出于急于补充资本金的考虑，“我们选择H股上市并非由于中国证监会对我们上市申请有任何不利发现或A股上市申请遭证监会拒绝，而是本行有补充资本金的需要”。最终在2015年3月份，该行终止A股上市的申请最终被批准。但仅过四个月后，“为进一步拓宽资本补充渠道”，盛京银行再度审议通过了A股IPO上市的议案，其上市申请于当年11月份获证监会接受。

虽然重返A股IPO，但盛京银行本次的发行数量比首次冲击A股时的9亿股A股下降不少，降为6亿股，占公司经A股发行扩大后已发行股本的9.38%，且上市地点也由最初的上交所变为了深交所。

内资股东变动频繁 成交价格相差悬殊

伴随着盛京银行A股IPO的一波三折、计划屡屡延期，该行的股权变动在近一年内却比较频繁，且成交价格差异明显。

去年，随着恒大地产的强势介入，沈阳恒信已交出盛京银行第一大股东之位。2016年4月28日，恒大方面通过其一家全资附属公司，以市场化方式收购了盛京银行5名内资股股东持有的合计10.02亿股内资股，占该行的总股本比例为17.28%，并一举占据了盛京银行第一大股东。而当时恒大方面收购盛京银行的价格达到每股10元。

去年11月份，正在“保壳”自救的*ST商城同样拟出售盛京银行1.47%股权，股份数量为8500万股，接盘方为太原茂业百货有限公司，目前这项交易已经完成。而这次转让的股权价格仅为每股6.1元，远低于7个月前恒大每股10元的收购价格。虽然盛京银行股权的转让单价缩水严重，但对于持股成本仅1元的*ST商城来说，这已是一笔不错的买卖。截至昨日收盘，盛京银行H股最新股价为每股7.97港元。

（四）【优秀】天津金城银行去年净利1.29亿 资产规模突破220亿

首家民营银行2016年成绩单日前亮相，天津金城银行资产规模突破220亿元，实现净利润1.29亿元。

天津金城银行作为全国首批、北方首家民营银行，开业不到两年时间，发展已经初具规模。记者从该行获悉，截至2016年底，金城银行资产规模达到220亿元，运营资产总额256亿元，净利润1.29亿元，各项存款余额187亿元，各项贷款余额69亿元，其中，中小微企业资产占比近70%。

金城银行相关负责人表示，自开业运营以来，该行始终坚持“公存公贷”特色定位，积极应对市场变化，以创新驱动为引擎，深耕汽车、旅游等八大细分市场，致力于积累新常态下民营银行的试点经验，为实体经济提供更有效率的金融供给。截至目前，八大细分市场资产业务总额占比为30%。

（五）【热点】直销银行“闹独立” 招行拟设全资法人机构

2月17日，招商银行公告称，拟出资20亿元人民币，全资发起设立独立法人直销银行，持股比例100%，在适当时机，根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。此次投资尚需监管部门批准。

就在不久前，国内首家独立法人直销银行百信银行获批筹建。江苏银行也于2月10日公告拟出资不超过40亿元，以独资或者合资的方式发起设立直销银行子公司。据悉，目前已有包商银行、徽商银行等20多家银行都在申请独立法人直销银行牌照。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，直销银行基本上还是中小银行在申请，因为能够打破区域的一些限制。可以预见，接下来会有越来越多的独立法人直销银行获批。

普遍存在定位不明等问题

2016年1月，全国银行业监督管理工作会议提出，指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。直销银行发展获得利好。

一年之后，中信和百度联合发起设立的百信银行获批筹建，这也是全国第一家获批的独立法人直销银行。根据批复，百信银行的类别为有限牌照商业银行。

中信银行和百度分别持股百信银行70%、30%的股份。中信银行董事长李庆萍表示，两家母公司不会干预他们的市场化运营。百信银行是一个银行平台，市场定位是“为百姓理财，为大众融资”，将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求。

在百信银行正式获批之后，江苏银行、招商银行也正式公告，拟设立独立法人直销银行。据悉，目前全国已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照。

据易观智库统计数据，截至2016年3月1日，国内推出直销银行服务的商业银行数量达55家，参与主体多为股份制商业银行及城商行。这些直销银行多是作为传统银行下设的一个部门或者事业部在运作。

现阶段来看，国内的直销银行存在定位不明，产品同质化等问题。国内直销银行的定位多倾向于理财类产品的销售平台，同时与传统银行电子银行等业务容易形成内部竞争。众多业内人士指出，从传统银行体系中剥离，成立一个独立经营的法人主体，是直销银行发展壮大的前提和基础。

董希淼表示，成立独立法人直销银行能够推动直销银行业务回归本质，搭建开放融合的跨行业平台，探索创新业务风险隔离制度，同时深化商业银行公司治理改革，“近年来，传统银行频频升级网上银行、手机银行、微信银行，但这种在传统银行牌照下的改良，仅能进行功能和业务上较为有限的创新。而通过设立直销银行子公司，将可以向不同的监管部门申请多种业务经营许可。其中重要的一点是，直销银行子公司将从产品和服务销售渠道，发展成为开放融合的跨界合作平台。”

专家：预计有更多直销银行获批

根据公告，招商银行将全资发起设立独立法人直销银行，在适当时机，可转让不超过30%的股权。江苏银行则公告表示将以独资或者合资发起设立独立法人直销银行。

“独资的成立会快一点。”董希淼分析称，“合资需要有一个谈判的过程，双方要磨合。但和互联网公司合作的话，能够更多借助互联网的流量优势。”

不过，同样是不依靠物理网点，主要通过互联网提供银行服务，直销银行看起来和现有的微众、网商等互联网银行高度重合，且互联网银行似乎有更大的流量优势。

对此，董希淼表示，两者之间存在不同，“微众银行等互联网银行是民营银行，同时是由互联网公司控股。而直销银行子公司跟银行业务结合更紧密，银行的渠道和客群优势会被更充分的利用。实际上，现在的互联网银行发展都遇到了一些挑战，由于缺乏线下的渠道，要拓展业务还是存在不足。”

“目前，独立法人直销银行基本上还是中小银行在申请，能够打破区域的一些限制。”董希淼表示。

中泰证券分析师程娇翼分析指出，在“百信模式”下，传统银行有信贷业务的经验优势，互金平台有客户引流优势，两者优势互补，尤其对于一些不能跨区域经营的城商行，其与互联网机构合作，将打破自身服务网络所面临的限制，业务范围得到有效拓展。

华创证券分析师张明在研报中指出，对中小银行而言，在网点铺设上与国有大行和股份行相比有明显劣势，同时中小银行的收入结构更加单一，对利差的依赖性更大，而直销银行的模式能够帮助中小银行获取新增客群，同时优化负债结构，降低负债成本。

董希淼表示，预计接下来会有更多的独立法人直销银行获批。“可能就像民营银行经过两三年的试点发展，现在获批的很多。从百信银行的获批可以看到，监管将会放开直销银行的审批。”

（六）【业绩快报】11家银行披露业绩快报 江阴银行净利润增速下滑

年报披露季来临，一大批银行2016年成绩单即将揭晓，而截至2月16日，已经有11家银行披露业绩快报，其中吴江银行、江阴银行、无锡银行、常熟银行、贵阳银行、江苏银行、上海银行这7家银行去年刚刚上市。在已经披露业绩快报的11家A股上市银行中，有4家去年归属于母公司股东的净利润增速超过10%。其中，宁波银行的表现最好，2016年度实现归属于上市公司股东的净利润78.10亿元，增幅达到19.35%。江阴银行是目前披露业绩快报银行中，唯一一家净利润增速出现负增长的银行。

4家银行增速超过两位数

快报显示：宁波银行各项主要指标均有良好表现。截至2016年末，公司总资产8840.99亿元，比年初增长23.40%；归属于上市公司普通股股东的每股净资产11.66元，比年初增长13.13%；业务增长的同时，不良贷款率出现下降，2016年宁波银行的不良率为0.91%，比年初下降0.01个百分点。宁波银行近些年净利润增速一直维持较高增长，2014年、2015年净利润增速均在16%左右。

招商证券的研究报告指出，宁波银行高成长、高盈利的特点突出。不良率连续四个季度持平，不良生成企稳，拨备计提充分。未来利润释放空间和自由度更加宽裕。信贷与非信贷资产均衡发展，资产扩张增速比较稳定。

紧随宁波银行之后的是贵阳银行、江苏银行和上海银行，归属于母公司股东的净利润增速分别是14.2%、11.7%和10.1%。

去年9月刚刚上市的江阴银行业绩出现变脸，营业收入和净利润“双降”，也是目前11家银行中唯一“双降”的银行。业绩快报显示，报告期江阴银行实现营业收入24.69亿元，同比下降1.4%；实现净利润7.78亿元，同比下降4.42%。2016年末不良贷款率2.41%，较报告期初上升0.24个百分点。不过至于原因，业绩快报并未解释。据了解，江阴银行这几年一直发展得不顺利，2013年至2015年间，江阴银行的净利润一直在走“下坡路”，从2013年的10.27亿元，到2014年下滑至8.51亿元，2015年继续下滑至8.15亿元。与盈利指标一路下跌相伴随的是不良资产的攀升，2013年-2015年，江阴银行不良贷款率分别为1.19%、1.91%和2.17%。

不过虽然业绩不佳，但其在二级市场却表现得十分抢眼，从2月10日到2月17日，6个交易日拉出5个涨停板，累计上涨66.53%。随着股价的不断抬升，估值水平也水涨船高，目前市盈率已经突破40倍，在银行板块内仅次于张家港行。

股份制银行增速不及城商行

股份制银行的净利润增速相对平缓。目前有三家股份制银行招商银行、浦发银行和中信银行公布了业绩快报。中信银行的业绩快报显示，公司2016年实现归属于本行股东的净利润为416.26亿元，同比增长1.14%，这已经是中信银行连续第二年净利润增速保持在1%左右，2015年该行的净利增长也仅有1.15%。截至2016年12月31日，中信银行资产总额为5.94万亿元，较上年末增长15.91%。

浦发银行的情况居中，数据显示，2016年浦发银行全年实现营业收入1607.92亿元，较2015年增长9.72%；实现归属于母公司股东的净利润530.99亿元，同比增长4.93%，相较于该行2015年年报中7.61%的增速明显下降。

在这3家银行中，尽管招商银行目前资产规模仍最高，但增速却高于其他两家。招商银行业绩快报显示，截至2016年12月31日，招商银行实现利润总额789.63亿元，同比增长5.17%；归属于该行股东的净利润620.81亿元，同比增长7.6%。不良贷款率方面，截至2016年12月31日，招商银行不良率为1.87%，比2015年末增加了0.19个百分点。

虽然银行的业绩还没有全部披露，但是不少券商已经给出了业绩预测。

申万宏源认为，上市银行2016年预计净利润同比增长2.3%，好于2015年的1.8%，预计2017年增速进一步提升至5.4%。净利润增速呈现城商行＞股份制行＞国有行的阶梯状。

广发基金曹世宇表示：“此前大家所担忧经济基本面下滑，银行坏账大幅飙升的问题并没有发生，从目前来看，经济已经出现触底反弹的迹象，这让银行的压力大大缓解。此外流动性拐点在2016年出现，净息差有所扩大，对于银行利润的提升，起到帮助作用。2017年的银行板块可能会走出一波较好的行情。”

（七）【关注】四川多家城商行更名 扩张上市第一步？

从2016年12月16日到2017年2月4日，德阳银行更名为长城华西银行、遂宁市商业银行更名为遂宁银行、南充市商业银行更名为四川天府银行、自贡市商业银行也被批复更名为自贡银行。

不到两个月时间，四川就有4家城市商业银行更名。昨日，成都商报记者获悉，包括绵阳市商业银行、泸州市商业银行、乐山市商业银行等都有意更名。将“某市商业银行”更名为“某银行”，似乎只是玩了一个小小的文字游戏，但对城商行来说，这意味着努力摆脱地域局限性，为进一步扩张吹响号角。

现象

在川城商行频频更名

2016年12月16日，德阳银行更名为长城华西银行的新闻发布会在成都举行。更名后的长城华西银行，制定了“立足德阳、辐射全川、对接全国”的战略，并谋划在境内资本市场上市。

2017年1月12日，遂宁银行向客户发出了一条“行名行号”变更的通知，证实“遂宁市商业银行”已正式更名为“遂宁银行”。2016年12月18日，其成都分行宣布开业，首次将触角伸向省会城市，网点布局得以进一步扩大。

2017年春节上班第二天，南充市商业银行宣布，经四川银监局批复同意，该行更名为四川天府银行股份有限公司，简称四川天府银行。

昨日，从四川银监局获悉，近一年来，已有德阳、遂宁、南充、自贡等几家城市商业银行获准更名。而据从其它渠道了解，包括绵阳市商业银行、泸州市商业银行、乐山市商业银行等多家城商行也都有意更名，有的已经在做准备。

“我们曾面向全社会公开征名。”乐山市商业银行相关负责人在接受采访时表示，希望通过更名打破地域限制，加快银行发展。

分析 更名、跨区经营、上市，被誉为是国内城市商业银行发展的标准“三部曲”。2007年，银监会明确提出鼓励城市商业银行跨区域经营。此后，各地城商行便纷纷迈上了更名、跨区域经营，乃至上市的道路。四川的城商行也在摩拳擦掌。

2007年10月，四川天府银行在成都开设分行，成为全国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行；2010年4月，该行走出四川，落子贵阳；2012年2月在上海设立了一家村镇银行。昨日从该行网站上获悉，目前该行在南充、成都、为上市的目标铺路。

贵阳、达州等地的营业网点已达到62家。

在这批集中更名的城商行中，长城华西银行已在成都、眉山、泸州、巴中、绵阳设立5家异地分行，另有9家管理型支行（营业部）、52家营业机构，同时发起成立了什邡思源村镇银行。遂宁银行的分支机构已达38个，覆盖遂宁、成都、绵阳、资阳等地。乐山商业银行已开业和批准筹建异地分行达10家，网点74个，是目前省内设立异地分行最多的城商行。今年2月15日，该行设立郫都支行，龙泉支行和小微业务支行也将陆续开业。

在网点扩容同时，各家城商行的资产规模近年来也呈现出快速增长态势。比如，长城华西银行2013~2016年的总资产分别为542.26亿元、564.44亿元、827.27亿元、1024亿元；乐山市商业银行2013~2016年总资产分别为458.50亿元、639.42亿元、724.59亿元、1017亿元，这两家城商行也成功迈入了“千亿俱乐部”。

“城商行之所以热衷于更名，很大程度上是希望淡化地方色彩，实现 走出去 战略。”昨日，一位银行业资深人士表示，这种变化有助于提升品牌价值，引入战略投资者，为最终的上市目标铺路。

“我们的目标是五年上市。”采访中，长城华西银行毫不讳言。

专家点评

硬实力比牛气的名字重要

对于城商行“更名潮”现象，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授表示，因地域、业务等原因，城商行在当初取名时都带有很强的地方色彩，更名在许多城商行人心目中是一件“必须要做的事”，否则，就难以做大做强。

“可我不这么看。”郭田勇表示，更名在品牌认知度上或许会有一定帮助，尤其是实现跨区域发展后，城商行更名的冲动更加强烈，但这与业务发展本身没有绝对关系，名字只是一家银行的代号，而要真正取得在竞争上的主动权，“关键是勤练内功，靠的是硬实力”。

他举例说，大家熟悉的美国富国银行（WELLS FARGO），名字就来源于两位创始人的名字，再如很多全球知名大学，名字也不一定是很牛气的。

郭田勇表示，他完全能够理解中小城商行集中更名的动因，但是在未来银行业充分市场化后，银行的发展与名字的关系就更不大了，而监管部门也只会根据每家银行的实力分类监管，与名字无关。

（八）【前进】4家农商行跻身山东理财排行榜前十，理财能力稳步提升

如今，山东区域银行理财能力正稳步提升。

日前，普益标准发布的《区域银行理财能力分省份排名报告》（2016年4季度）显示，2016年第四季度，山东区域银行百强数量达9家，在全国排名第二位。其中，以青岛银行、齐鲁银行为代表的省内城商行综合理财能力依旧强劲，而青岛农商行、禹城农商行等农村金融机构理财能力也不容小觑，排名不断赶超城商行。

对此，有山东农商行业界高管表示，随着理财业务的快速开展，农商行只有不断提升自身增值业务创新能力，才能在激烈的市场竞争中获得生机，站稳脚跟。

值得注意的是，与蓄势待发的农商行相比，省内部分城商行“不进则退”，风险控制、信披规范等能力仍待加强。

后来居上者多为农商行

根据普益标准的评价结果，去年第四季度，青岛银行不仅位居山东区域银行综合理财能力第一名，在全国的城商行理财排名中也稳居前十，排名第七位。各单项排名结果显示，青岛银行包揽了山东省发行能力、风险控制能力、理财产品丰富性、信息披露规范性单项得分第一名。

“近年来，青岛银行不断加大理财产品的研发力度，并根据市场需求和经济形势灵活设计，不断丰富金融产品线，最大程度提升理财产品的竞争力。”在对济南市场理财产品的走访调查中，一位青岛银行理财经理表示，目前“海融财富”系列以及“天天开薪”等理财产品最受投资者青睐。

此外，单项排名中，收益能力第一的桂冠被泰安银行摘取。泰安银行自主研发的“金紫薇”理财项目自销售以来，其收益一直处于山东省较高水平，而该理财项目的创新及风控能力也受到业界好评。

尤其值得注意的是，山东各家农商行在理财产品的开发和销售上呈现出可喜态势。

翻阅榜单发现，在去年第四季度的山东区域银行理财能力前十名中，农商行占据4个席位，且排名较为靠前，表现抢眼。而在去年1、2季度，山东农商行仅在前十名中占据2个席位。

在山东农商行的“后起之秀”中，山东省理财能力排名第二、全国农商行排名第四的青岛农商行，大有赶超省内老牌城商行之势。在发行能力、收益能力及风控能力的单项得分中，青岛农商行均表现优异。

相比之下，禹城农商行更像是一匹蓄势的“黑马”，从去年第三季度跻身榜单前十后，第四季度依然表现稳健，跻身省内前十，并位列全国农商行综合理财能力榜第16名。此外，济南农商行、临淄农商行、聊城农商行等机构在去年也均有上佳表现。

然而，烟台银行、临商银行等城商行却因风险控制单项得分较低，在榜单总排名中，落后于9家省内农商行，理财信披能力亟待加强。

收益率重新下行成大概率

从全国来看，山东一直处于“理财大省”第一梯队。

普益标准研报显示，去年，浙江区域银行整体理财能力在2、3季度均出现下滑，导致其全国排名也随之下降。“与此同时，山东、广东为代表的区域银行整体理财能力持续做大做强。”普益标准研究员魏骥遥分析，整体来看，省内竞争较为激烈的省份，整体表现也更为优异。

如上所言，在储蓄多元化需求的拉动下，山东区域银行的理财发行量持续拉升，综合理财能力也不断增强。

数据显示，发行方面，2016年4季度，山东共有53家区域银行发行理财产品，发行银行数量在全国各省份中位居第二。

规模方面，山东区域银行个人理财产品存续规模总额为1582.52亿元，在全国各省份中位居第五，在全国区域银行个人理财市场中占比5.11%。

收益方面，去年4季度，普益标准研报分析，理财市场收益率较前三季度变化明显，在银行年末资金留存、债券市场风险事件爆发以及外汇占款下滑等因素的共同作用下，之前略有迹象的“资金荒”迅速爆发，银行理财收益率迅速飙升，重回4%以上。

不过，这种收益回升的趋势恐难维持下去。因此，预计今年1季度银行理财收益率重回下行通道将是大概率事件。

（九）【关注】农商银行未来发展9大趋势！

农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。

自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。

农村商业银行正处于战略转型的关键时点。

目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。

农商行主要发展趋势

趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路。

2006年银监会放宽了农村银行业金融机构的准入政策，为单一城市经营模式的农村商业银行发展带来了新的发展机遇。农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式：

（一）设立异地支行

跨区域设立异地支行是依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。在设立异地支行的时候，资本实力、资产质量、管理水平是考察的重要指标。目前已有多家农商银行在外地设立了多家异地支行，部分异地支行规模也越来越强，同时部分农商银行也正在考虑设立异地支行。

（二）发起设立村镇银行

村镇银行是农村金融改革的产物，2006年12月22日，为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定，自此拉开了村镇银行发展的序幕。作为服务“三农”经济的先行者农村商业银行，在此有很多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势。农村商业银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商行异地发展的探路者，为农商行跨区域发展打下基础。

（三）联合或并购重组

农村商业银行的跨区域发展还可以通过并购异地经营不善的农商行，或者实行联合进行优势互补共同发展壮大的道路。

趋势二：混业经营是大势所趋

农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社，是为服务“三农”经济，主要是以农村信贷为主，因为 “存银行”是农村居民理财出主要方式，这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。农村商业银行的网点主要是扎根于农村地区，这是其天然的优势。但是随着农村的城镇化发展，我国经济的快速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化，并且随着先富起来的人群越来越多，农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化，必须做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。

趋势三：积极进行资本化运作

由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。挂牌新三板进行融资是有效办法之一，随着2010年12月8日重庆农村商业银行在香港成功上市，目前多家农村商业银行都在积极谋求上市，部分农商银行IPO也取得了实质性的进展，农商银行IPO上市在即。

从长期看来，农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位，随着改革的深入，农村商业银行要顺应发展的需要，必然会迎来新的发展机遇，迅速做大做强，成为我国金融体系中的另外一支重要力量。

趋势四：允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业

农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。

趋势五：实施转型战略，迈向精细化经营之路

随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，尤其是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继，农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。

趋势六：优化渠道，提高客户粘度

农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。

趋势七：运用大数据上线提高管理能力与水平

农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。

趋势八：挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化

过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。

趋势九：积极布局互联网金融

互联网与金融已经深度融合，互联网金融也成为了一种发展趋势，面对这样的趋势，农商行应该积极应对。

（一）与成熟的电商平台合作

农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此，需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农商行的优势领域。

（二）与专业的数据提供商合作

农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。

（三）与本地核心企业或商品交易平台合作

通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。从目前的趋势来看，农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。

（四）以网点为中心建立半径综合服务圈

农商行，特别是服务县域经济的的农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。

如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。

（五）与成熟的销售平台合作

农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

（六）发展直销银行，代理后台各类产品

农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。

（七）建立小型垂直电商

建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。

（八）金融超市和社区银行

建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括：金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。

（十）人工智能步入金融领域深度专题报告

目前金融机构的主流玩法有四种：1.投资银行和卖方研究尝试自动报告生成，2.金融智能搜索；3.公募、私募基金在通过人工智能辅助量化交易；4.财富管理公司在探索智能投顾方向。

人工智能如何辅助量化交易

量化交易从很早开始就运用机器进行辅助工作，分析师通过编写简单函数，设计一些指标，观察数据分布，而这些仅仅把机器当做一个运算器来使用。直到近些年机器学习的崛起，数据可以快速海量地进行分析、拟合、预测，人们逐渐把人工智能与量化交易联系得愈发紧密，甚至可以说人工智能的3个子领域（机器学习，自然语言处理，知识图谱）贯穿量化交易的始终。1.机器学习：从数字推测模型 量化交易分析师们对财务、交易数据进行建模，分析其中显著特征，利用回归分析等传统机器学习算法预测交易策略。这种方式有两个主要弊端，其一是数据不够丰富，仅限于交易数据，更重要的是它受限于特征的选取与组合（Feature Engineering），模型的好坏取决于分析员对数据的敏感程度。此外一种做法是，模仿专家的行为，选择某一领域的特定专家，复制他们的决策过程，并导入可重复的计算框架。

全球最大的对冲基金桥水联合(Bridgewater Asspcoates)早在2013年就开启一个新的人工智能团队，该团队约有六名员工，由曾经供职IBM并开发了认知计算系统Watson的David Ferrucci领导。据彭博新闻社报道，该团队将设计交易算法，通过历史数据和统计概率预测未来。该程序将随着市场变化而变化，不断适应新的信息，而不是遵循静态指令。而桥水基金的创始人也曾公开表示，其旗下基金持有大量多仓和空仓，投资120种市场，持仓组合高达100多种，并且以人工智能的方式考虑投资组合。

Rebellion Research是一家运用机器学习进行全球权益投资的量化资产管理公司，Rebellion Research在2007年推出了第一个纯人工智能（AI）投资基金。该公司的交易系统是基于贝叶斯机器学习，结合预测算法，响应新的信息和历史经验从而不断演化，利用人工智能预测股票的波动及其相互关系来创建一个平衡的投资组合风险和预期回报，利用机器的严谨超越人类情感的陷阱，有效地通过自学习完成全球44个国家在股票、债券、大宗商品和外汇上的交易。

伦敦的对冲基金机构Castilium由金融领域大佬与计算机科学家一同创建，包括前德意志银行衍生品专家、花旗集团前董事长兼首席执行官和麻省理工的教授。他们采访了大量交易员和基金经理，复制分析师、交易员和风险经理们的推理和决策过程，并将它们纳入算法中。

在量化交易方面的人工智能初创公司有日本的Alpaca，旗下的交易平台Capitalico利用基于图像识别的深度学习技术，允许用户很容易地从存档里找到外汇交易图表并帮忙做好分析，这样一来，普通人就能知道明星交易员是如何做交易的，从他们的经验中学习并作出更准确的交易。同时Alpaca也推出AlpacaScan作为对美国股票市场实时反映的的K线图工具，抛弃二进制滤波的局限旨在提供给交易员用来识别潜在市场变化趋势的日常必需工具。

坐落在香港的Aidyia致力于用人工智能分析美股市场，依赖于多种AI的混合，包括遗传算法(genetic evolution)，概率逻辑(probabilistic logic)，系统会分析大盘行情以及宏观经济数据，之后会做出自己的市场预测，并对最好的行动进行表决。与其类似的公司还有Point72 Asset，Renaissance Technologies，Two Sigma。2.自然语言处理：把握市场动态 当量化交易分析师发现数字推测模型的局限性后，开始考虑引入新闻，政策，社交网络中的丰富文本并运用自然语言处理技术分析，将非结构化数据结构化处理，并从中探寻影响市场变动的线索。

率先使用自然语言处理技术的人工智能对冲基金的是今年6月份在伦敦新设的对冲基金CommEq。CommEq的投资方法结合了定量模型与自然语言处理(NLP)，使计算机能够如人类一样通过推断和逻辑演绎理解不完整和非结构化的信息。

除此之外，也有采用自然语言处理技术的金融科技公司，如由李嘉诚与塔塔通讯投资的Sentient Technologies运用自然语言处理，深度学习(Deep Learning)等多种AI技术，进行量化交易模型的建立。

其中最为知名的是号称”取代投行分析师“的投资机器人——Kensho。Kensho是一家致力于量化投资大众化的人工智能公司，旗下有一款产品Warren被称之为金融投资领域的“问答助手Siri”。Kensho结合自然语言搜索，图形化用户界面和云计算，将发生事件关联金融市场，提供研究辅助，智能回答复杂金融投资问题，从而加速交易时间，减少成本，用动态数据与实时信息，及时反映市场动态。

这一技术也被广泛运用于风控与征信。通过爬取个人及企业在其主页、社交媒体等地方的数据，一来可以判断企业或其产品在社会中的影响力，比如观测App下载量，微博中提及产品的次数，在知乎上对其产品的评价；此外将数据结构化后，也可推测投资的风险点。这方面国内的很多互联网贷款，征信公司都在大量使用自然语言处理技术，例如宜信，闪银等。另外一些公司则利用这些技术进行B端潜在客户的搜寻，如Everstring，并将信息出售给其上游公司。3.知识图谱：减少黑天鹅事件对预测的干扰

机器学习与自然语言处理的技术经常会在一些意外（如“黑天鹅”事件）发生的时候预测失败，例如911、熔断机制和卖空禁令等等。人工智能系统没有遇到过这些情况，无法从历史数据中学习到相关模式。这时候如果让人工智能管理资产，就会有很大的风险。

此外，机器学习擅长发现数据间的相关性而非因果性。很有名的一个例子是早在1990年，对冲基金First Quadrant发现孟加拉国生产的黄油，加上美国生产的奶酪以及孟加拉国羊的数量与标准普尔500指数自1983年开始的10年时间内均具有99%以上的统计相关性，1993年之后，这种关系莫名其妙的消失了。这就是由于自学习的机器无法区分虚假的相关性所导致的，这时候就需要专家设置的知识库（规则）来避免这种虚假相关性的发生。

知识图谱本质上是语义网络，是一种基于图的数据结构，根据专家设计的规则与不同种类的实体连接所组成的关系网络。知识图谱提供了从“关系”的角度去分析问题的能力。就金融领域来说，规则可以是专家对行业的理解，投资的逻辑，风控的把握，关系可以是企业的上下游、合作、竞争对手、子母公司、投资、对标等关系，可以是高管与企业间的任职等关系，也可以是行业间的逻辑关系，实体则是投资机构、投资人、企业等等，把他们知识图谱表示出来，从而进行更深入的知识推理。

目前知识图谱在金融中的应用大多在于风控征信，基于大数据的风控需要把不同来源的数据（结构化，非结构）整合到一起，它可以检测数据当中的不一致性，举例来说，借款人张三和借款人李四填写的是同一个公司电话，但张三填写的公司和李四填写的公司完全不一样，这就成了一个风险点，需要审核人员格外的注意。

最早应用知识图谱在金融领域的Garlik就是这一代表。这家公司2005年成立于英国，核心成员来自南安普顿大学（University of Southampton，是语义网的核心研究机构之一），主要业务是在线个人信息监控。Garlik收集网络和社交媒体上的个人信息，当发生个人信息盗窃时会及时报警。Garlik总计融资2469千万美金后被美国的三大个人信用记录公司之一Experian收购，其技术被用于个人信用记录、信用盗窃的分析。Garlik的核心技术之一是大规模语义数据库，前后开源发布了3store, 4store, 5store等高性能数据库。

除此之外还有Dataminr，这家基于Twitter及其他公开信息的实时风险情报分析公司。致力于从数据爆炸的社交网络提取精简且价值的风险情报与挖掘关键信息，如舆情热点、金融相关的非交易信息、公共机构安全预警、企业安全等，并直接向客户推送。除此之外，Dataminr还加入早期预警系统，并实时推送警报

而以投资关系为例，知识图谱可以将整个股权沿革串起来，方便地展示出哪些PE机构在哪一年进入，进入的价格是多少，是否有对赌条款，这些信息不仅可以判断该机构进入当时的估值，公司未来的发展情况（公司成长的节奏），还可以看清PE机构的投资偏好，投资逻辑是如何变更发展的。

目前知识图谱在工业界还没有形成大规模的应用。即便有部分企业试图往这个方向发展，但很多仍处于调研阶段。我们认为这其中的难点在于如何与特定领域机构建立起一套合作方式，如何将合作变成一种可轻易编程的界面，让领域专家可以通过系统以一种非常简单的方式进行行业逻辑的建模，而他的逻辑可以通过系统实时得到验证，使其进一步更新，只有通过专家与机器反反复复的迭代，形成闭环，才会服务好用户。

全球估值第四高，被称为“下一个独角兽”的公司——Palantir曾推出一个基于知识图谱的金融数据分析平台—Palantir Metropolis，可以整合多源的量化资料，并提供一套方便易用的分析工具来满足复杂的研究需求，其中的组件能够进行复杂搜索，可视化编辑与分析，有非常丰富的人机交互能力。目前Palantir将结构化客户内部数据，关联相关数据，让客户自己创立分析规则整合并优化模型，量化处理数据，从而解决客户的特定需求。智能投资顾问 传统投资顾问需要站在投资者的角度，帮助投资者进行符合其风险偏好特征、适应某一特定时期市场表现的投资组合管理。而这些工作都需要以大量昂贵的人工方式完成，所以财富管理服务也因此无形的提高了进入门槛，只面向高净值人士开设。

但是现在，智能投资顾问（robot advisor）正在以最少人工干涉的方式进行投资组合管理，管理你的资产的可以是一排计算机，而你也不用是高净值人士。并且智能投顾在以更强大的计算机模型运用人工智能的技术对大量客户进行财富画像，以人工智能算法为每一位客户提供量身定制的资产管理投资方案。

Wealthfront就是一家非常具有代表性的智能投顾平台，借助于机器与量化技术，为经过调查问卷评估的客户提供量身定制的资产投资组合建议，包括股票配置、股票期权操作、债权配置、地产资产配置，旨在提供一个自动化的投资管理服务最大化投资回报。

Wealthfront在进行自动化投资管理时一共有5个步骤： 确定当前投资环境的理想资产类别

以最低成本的ETF（交易型开放式指数基金）代表每一资产类别 确定风险承受能力并创建合适的投资组合 将现代投资组合理论（MPT）分散风险 定期监控并重新调整平衡投资组合

而这一投资方法也受到市场的肯定，Wealthfront管理资金规模在2015年至2016年终增长将近64%，截至2016年2月底，Wealthfront的资产管理规模已达近30亿美元。

在获得市场肯定的背后，是对智能投顾的信心。智能投顾能够战胜人性，避免投资人受市场变化而产生不理性的情绪化影响，使机器严格执行事先设定好的策略。并且智能投顾拥有比传统财富管理机构、私人银行更为透明开放的信息披露，及时提供风险提示，极大的减少了资产托管人与管理人之间的信息沟通壁垒。

Betterment也是一家专注于智能投资管理的金融科技公司，通过Markowitz 资产组合理论和各种金融衍生模型们应用到产品中，在云端低成本、快速、批量化地解决各种数据运算，再根据用户的倾向和设定的风险偏好，个性化地提供资产配置组合方案。其创始人Jon Stein曾在华尔街某金融机构任职高级投资顾问，致力于打造Betterment成为一款让投资更方便，更准确的智能投顾。2016年3月，Betterment获得E轮融资1亿美金。

而由两名微软前员工创立的FutureAdvisor是一家专注于养老金理财市场的智能投顾公司。FutureAdvisor为面对有很多不同的财务账目，退休金，储蓄，股票，甚至一些CDs或债券但却不知道如何做出正确的选择的客户服务。FutureAdvisor利用智能算法实时监测理财账户，寻找节税机会并调整多个账户。除了提供免费的投资组合优化以及投资数据的同源整合，FutureAdvisor也提供收费版投资代理服务。目前 FutureAdvisor以2亿美元估值被全球最大基金管理公司BlackRock收购。

在面对变化莫测的金融市场时，Charles Schwab（嘉信理财）旗下推出的智能投顾产品schwab intelligent portfolios则能以蒙特卡洛模拟动态市场上的投资组合表现进行投后跟踪。同时在投资组合亏损的同时，机器会自动进行税收亏损收割，即将卖出亏损的证券递减一部分资本利得税。而当投资组合偏离预先设定的风险容忍度与资产配置建构时，机器会自动通过一系列买进与卖出的行为进行资产平衡的调整。

智能投顾使人工智能技术不再远离人群，真正使得每一位普通人都能享受到智能金融科技公司所带来的好处，也让许多曾经认为“人工智能是遥不可及”的人认识到智能金融公司不仅仅只服务于金融行业的专业人士，而是可以为整个商业社会相关的群众创造价值。

当人工智能不再是新鲜事的时候，投资银行与证券研究自动生成报告、人工智能辅助量化交易、金融搜索引擎证券研究和智能投资顾问财富管理这四种人工智能和金融结合的主流玩法让我们看到在未来，金融和人工智能结合成为智能金融的无限可能。

而智能金融正在以一种人机结合的方式去提供大量的辅助决策工具，让投资人在形成逻辑链条的过程中，更容易地获得数据和分析层面的支持，才能以更多的精力去发现机器不善于完成的工作，从而大大提高工作效率。

（十一）农行延安分行实体贷款突破200亿元大关

农行延安分行紧跟政策导向，积极拓展市场领域，持续优化信贷结构，资产业务实现快速发展，截至2017年2月13日，实体贷款余额达到200.5亿元，市场份额持续提升，位列“四行一社及邮储”第一位，当地主动权和话语权显著提升，品牌形象不断增强。

一、抢抓机遇,强力营销提升份额。紧紧围绕政府规划，以铁路、公路、水利、电力、房地产等战略型产业为基点，精准发力，加大对实体经济的支持力度。先后营销大唐热电联产、黄河引水工程、蒙华铁路、延长石油富县煤油气综合利用项目等十五个重点建设项目，累计审批金额达216亿元，项目营销业绩稳居同业第一的位置。实体贷款高速增长，对利息和中间业务收入产生巨大贡献，取得良好经济效益和社会效益。

二、紧盯项目建设进度，全力实施“二次营销”。紧盯在建项目的建设进度，不定期走访企业，针对企业金融需求第一时间受理解决，贷款投放持续保持同业领头羊的位置。2016年投放项目贷款14.05亿元，新增陕西延长石油集团流动资金贷款22亿元，法人贷款较年初净增34.37亿元，增量同业第一，系统内第二。

三、实施项目延伸管理，努力提高综合贡献度。深挖核心客户产业链资源，积极推行“流量管理”，以“账户营销”为抓手，着力提升贷款资金的归行率。分支行以“钉钉子”精神展开“全流程营销”，共营销指挥部、标段建设单位、土地局铁路土地补偿征迁等账户11个，2016年末日均存款余额合计2.88亿元。

（十二）【中国工商银行渠道管理部副总经理 张屾】深耕客户需求 创新发展智能服务模式

为进一步调整经济结构，提升经济增长的质量和数量，2015年中央经济工作会议明确提出要做好供给侧结构性改革。金融改革作为其中的重要一环，对于进一步充分发挥现代经济核心作用具有重要意义。

传统银行网点是工商银行客户服务的基本入口，为适应时代发展与客户需要，工商银行积极探索并推广应用了智能服务模式，改善银行侧服务供给，提升客户体验，为工商银行供给侧改革注入渠道转型动力，成为国内银行渠道转型创新的引领者。

一、坚持以客户为中心，积极探索 智能服务模式

随着信息科技的进步，客户行为模式改变，互联网企业跨界发展，客户对金融服务提出了更高的要求。工商银行秉承“以客户为中心”的服务宗旨，主动发掘传统网点发展与客户服务需求变化不一致的因素，积极探索并率先推出网点智能服务模式。

1.业务处理压力快速增长，柜面服务效率提升遇到瓶颈

伴随工商银行各项业务的持续发展，全渠道交易总量也增长较快，给柜面人工处理带来了很大的冲击。为减轻柜面业务处理压力，工商银行积极采取了柜面流程优化、网点运营标准化、自助与电子渠道分流等一系列措施，柜面存取款、转账汇款等交易量下降明显，取得了一定成效，但开卡、电子银行开销户、挂失、密码重置等需要人工核验、耗时较长的非现金业务仍占用大量柜面资源，传统自助及电子银行渠道无法分流，柜面流程优化与网点运营标准化改革作用有限，网点柜面服务效率提升遇到瓶颈。

2.综合金融服务需求扩大，客户深层服务力量不足

随着经济的快速发展，民众财富迅速积累，消费结构逐渐升级，工商银行的客户规模持续增加，客户金融服务需求升级扩大，网点营销服务力量明显不足。一方面，大堂经理在做好客户识别引导和网点现场管理等基础服务的前提下，面对较大的客户到店量，无法深度挖掘客户需求，提供深层次客户沟通服务。另一方面，与庞大的个人客户规模相比，个人客户经理数量相对不足，人均几百位客户的维护压力使得精细化客户维护难以落到实处，客户体验提升空间有限。

为有效解决网点业务处理压力问题，提升网点的运行效率与服务供给能力，工商银行紧跟科技发展步伐，积极探索利用新型设备提升业务处理效率，拓展客户服务渠道。

秉承以客户为中心的服务宗旨，工商银行研究确立了网点智能化建设思路，围绕以客户为中心的核心理念创新客户服务流程，通过新技术手段整合新自助设备，提高网点自助化服务比例，优化网点内部布局，建立产品体验环境，全面提升网点服务效能，为客户提供优质的金融服务和良好的用户体验。

二、创新应用智能服务模式，推动网点 转型升级

智能服务模式是以交易处理离柜化、业务流程精简化、产品营销协同化、客户体验人性化为目标，注重业务流程优化创新，借助智能设备组合应用，提供以客户自助办理为基础，银行人员协同为辅助，并逐步向泛金融服务拓展的新型服务模式。智能化网点建设即为在营业网点推广使用智能服务模式，这不是高科技设备的简单堆砌，而是对技术、产品、服务、流程、管理的全面创新。

1.智能服务模式是网点服务流程的创新式发展(1)合理布局，客户动线管理科学化

以客户需求为导向，构建分层递进、分类受理的客户动线管理布局。突破传统柜台布局思维，在客户动线起始端设置智能服务区，该区域位于网点主入口，处于人工处理区之前，紧邻附行式自助银行，实现“先自助、再协助、后柜面”的“漏斗式”服务筛选，引导客户合理使用服务渠道，推动客户自助分流效用的最大化，为客户提供更加友好、高效、便捷的服务体验。

(2)功能优化，业务办理流程便捷化

通过提高智能设备交互设计易用性、优化操作流程等方法，智能服务模式实现了常用个人非现金业务的离柜办理，拓宽了业务处理渠道，提升了业务处理效率。智能服务模式优先实现了智能设备替代柜面各项高频、高耗时业务，包括开立银行卡、开通电子银行、申请信用卡、个人结售汇、转账汇款、购买理财基金保险产品、卡片激活、密码重置、开通工银信使、存折补登、账户查询、明细打印等200余项金融服务，已基本覆盖柜面常用的个人非现金类业务。

以开卡联动注册电子银行业务为例(如图1所示)，业务办理时间由柜面的12~15分钟降至3~5分钟，业务处理时间明显缩短，极大地提升了业务办理效率。

(3)岗位整合，网点人员结构一体化

智能服务模式创新业务处理流程，实现了信息录入自助化、证件识别系统化、介质发放自动化、业务凭证电子化，省去了传统网点模式下柜员录入操作、远程审核授权、凭证扫描管理、班后轧账核对等一系列流程，转为由智能服务人员根据客户需要提供操作指导及客户身份核验，在有效提升业务处理效率的同时，为网点人员精简释放及人力资源结构优化调整创造了条件。

借助智能服务模式推广后岗位整合和人员释放的红利，网点人员走出柜台、走入大堂，可有效补充网点厅堂服务力量，网点经营逐步实现由“坐商”向“行商”转变。

(4)服务升级，客户体验升级

智能服务模式的核心是对网点服务模式进行转型升级，银行服务进一步向“以客户为中心”转变，服务方式由基于柜员操作向基于客户参与完成转变，由客户围绕柜台动向员工围绕客户动转变，由以业务处理为中心向以服务客户为中心转变。

智能服务模式使客户从业务流程处理的旁观者变为参与者，优化创新业务流程，追求流程界面的极致体验，给客户以轻松舒畅的金融消费体验，大幅提升网点业务处理效率及客户体验感受。

2.智能服务模式具有对客服务、对内管理双重优势(1)从客户的视角看，快捷安全体验佳

智能服务模式以客户为中心，化被动等待为主动服务，自推广以来受到了客户的广泛关注与普遍欢迎。

一是业务办理方便快捷。无需排队叫号、无需纸质填单和重复签名、无需等待柜员录入处理，客户只需点触智能设备屏幕，全程通过影像识别、证件读取、电子签名、人工核验，业务快速轻松办理，办理业务耗时比柜面降低70%以上。

二是服务周到体验贴心。智能化网点以宽敞温馨的大堂替代分隔式柜台，与客户交流方式从借助电子扩音的隔窗转为肩并肩的伙伴式陪伴服务，智能设备界面友好，客户既可以轻松自助办理，也可以随时获取银行专业人员提供的贴身服务，尊享卓越的服务体验。

三是安全放心。智能服务模式下客户直接参与业务处理，自选对应业务，自助录入信息，反映真实意愿;智能设备配备高科技防窥屏和移动助手(智能PAD)，杜绝他人窥视，确保客户身份真实有效;多重安全系统保护客户信息，数据中心全面守护金融账户安全。

(2)从银行的角度看，效率提升员工乐

智能服务模式创新业务处理流程及客户服务模式，大大提升了银行的服务供给能力，前中后台业务处理压力减少，整体运营成本降低，员工职业通道拓宽，是网点经营转型的有效路径。

一是极大提高金融服务效率，服务供给能力大幅提升。传统银行网点柜面服务模式受制于业务耗时较长、柜台占用面积较大、柜员数量有限等因素，服务供给能力提升有限。智能服务模式优化创新业务流程，自动读取客户信息，业务处理耗时大幅下降，银行服务供给能力大幅提升。

二是转变客户服务模式，服务口碑得到明显改善。传统银行网点业务处理主要由柜员操作完成，业务繁忙以及隔窗式服务模式不利于柜员与客户深度交流、洞察客户金融需求、进行深层客户服务，客户服务体验难以提升。智能化网点大大提升了业务处理效率，网点营销服务人员占比提高，厅堂营销服务能力大幅提升。员工借助大数据分析技术可进行客户识别与精准营销，为客户提供全面、综合、专业的一站式服务，满足客户深层次金融服务需求。

三是物理渠道便于布设，运行成本普遍降低。相较于传统银行网点，智能化网点简洁紧凑，设备体积小、成本低、易布设，既适用于老旧网点改造，又便于潜力地区与新兴市场的快速覆盖，可有效解决客户服务和拓展的“最后一公里”问题，同时大大节约传统柜面服务涉及的机具、纸张、耗材、凭证影像扫描录入及库房管理等成本。

四是人力资源得到优化。传统银行网点柜面工作繁琐枯燥，员工压力大，下班后还需完成凭证整理、日终轧账等工作，工作强度大、职业发展空间有限。

智能化网点创新应用了“客户自助+银行人员协同”的新模式，以客户自助办理业务为主，将员工从枯燥重复的强负荷工作及时刻避免业务差错和操作风险带来的精神压力中解放出来，使其走出柜台、走入大堂，深入挖掘客户需求，为客户提供全面周到的金融服务，职业发展通道得以拓宽，按时下班得到保障，员工生活质量得到改善。

3.智能服务模式推动网点转型提升成效显著

2013年12月30日，工商银行首家智能化网点江苏南京新街口支行率先对外营业;2014年，深圳东环支行、北京西单支行和广州广百大厦支行三种不同业态智能银行相继投入运营。截至目前，工商银行智能化网点已覆盖全国，累计超过1万家，已覆盖全行营业网点的60%以上。

(1)智能化网点资源配置持续优化

智能服务模式对网点个人非现金业务的有效迁移，成为对网点柜口和人力资源进行精简释放与优化调整的有力举措。统计发现，智能化网点网均可压降柜口1.02个、释放柜员1.19名。此外，智能服务模式对网点后台的运营压力也起到了较好的缓解作用，智能化网点日均远程授权笔数降幅达21.47%。

(2)智能化网点服务水平有效改善

通过对业务流程的创新，智能服务模式更大程度地改变了客户办理业务的方式，进一步改善了网点的服务供给能力，减少了客户的排队等候时间，有效提升了网点的客户服务体验，提高了服务口碑。智能化网点客户平均排队等候时间较投产前明显减少，优于非智能化网点水平，且随着投产智能服务模式时间的延长，降幅更加明显。

(3)智能化网点借记卡发卡量增长显著

智能化网点充分发挥设备操作便捷、业务流程精简等优势，实现了业务承载能力的显著增强，带动了网点获客能力的有效提升。以借记卡发卡为例，智能化网点借记卡发卡量较投产前增长38.87%，增幅明显。

三、深化发展智能服务模式，引领金融服务潮流

1.全面互联互通，助力线上线下一体化发展

信息共享是智能服务的精髓，大数据应用是信息共享的基础，通过信息高度共享，形成客户在银行各渠道的统一视图，为客户提供体验一致的全渠道服务。一是通过大数据分析实现前中后台信息联动，为客户识别和精准营销提供支持，获取客户画像信息，实现客户精准定位。二是线下向线上跨界，打通渠道藩篱，打造“互联网+”线下入口，实现渠道之间的互联互通，为客户提供全方位一致性服务体验。

2.丰富场景连接，拓展泛金融服务功能

在“互联网+”的发展机遇下，渠道建设要充分利用互联网新技术和新思维，打造合作、共享、开放的场景化运营模式，使网点成为服务目标客户的主阵地、线上线下客户资源的导入口、辐射周边商户的新平台。

智能服务模式致力于深化客户服务，建立以银行网点为中心的数据生态圈，全面收集客户个人信息、金融需求、生活服务等全方位信息，集中信息共享与交互，丰富场景连接，实现银行业务向生活服务跨界，将金融服务与消费、社交或支付等高频生活场景相融合，构建客户服务和体验中心，实现“金融生活化”、“生活金融化”。

3.深化智能服务，支持“综合化”、“国际化”战略

智能服务模式已实现个人客户服务的提质增效，下一步将向对公业务与国际业务拓展，为工商银行“综合化”、“国际化”发展提供战略支持。

一是通过新型设备研发、对公客户需求分析等举措，全面提升智能化网点的对公服务供给能力，形成网点“以一胜多”的市场竞争力。

二是探索境外机构的智能化路径，为国际化战略落地生根提供渠道支持。一方面支持境外机构推广应用智能服务模式，寻求共享境外同业渠道助力国际化战略;另一方面探索境内渠道有条件地向境外跨国银行开放，促进境内外渠道管理水平同步提升。

（十三）日本会说话的ATM把我感动哭了，满满的人性化设计。

武藏野银行本是埼玉县市场份额占比最大的地方银行，但后来，一家背景雄厚的银行也落地埼玉县，于是“强龙压过了地头蛇”，武藏野受到了严重威胁„

被抢了大哥位置的武藏野，不甘心却又无可奈何，于是开始向大众强调自己的「土生土长」，以及对当地居民真诚质朴的关怀。

所以，武藏野的广告跟其它金融机构高大上的广告不同，经常大打温情牌，拉着居民扯些家长里短、柴米油盐，让人觉得亲切愉悦、朴实温暖。

国内的ATM机，仅仅具备存取款、异地汇款、缴费、转账、五卡取现、信用卡提现、简单的理财功能。

ATM在功能、硬件的技术环节上具备了精进的能力，也在安全、效率、便利上满足了大部分人的需求，而且也满足了一部分人的预期，国内的银行只要学习并得以借鉴，投入一部分人、财、物就可以获得创新的理念，运用到我们经营当中，那么服务的差异化就不存在了。

日本ATM机的人性化功能列表：

存款、取款、存折补登记、转账汇款、查询账户余额（这是不是我们国内银行ATM的大部分功能？）

办理身份认证、紧急报警按钮、各种最新上架的DM折页、与银行服务中心的直连电话、取款后装现金的钱袋、详细操作指导电话、废弃账单回收箱、硬币出入口、指纹确认区域、小型计算器、手提包放置台、银行产品滚动宣传栏、保护客户隐私隔板等等。

日本有很多国际知名的ATM厂商，而且ATM技术是领先全球的。

日本大部分的 ATM 机都不支持国外的信用卡、借记卡和 ATM 提款卡。但是设立在机场、大型酒店和全国约20,000间邮局和10,000间便利店的 ATM 机，支持用户使用外国的信用卡取钱，世界上大部分信用卡在日本均可使用，如 Visa、Plus、Mastercard、Maestro、Cirrus、American Express 和 JCB cards 等，并且 ATM 机上配备有英文标注的操作指示。

规定时间外取钱，要交手续费，周六、日的下午5点前，可以使用ATM机免费取钱。

但周一至周五的下午6点以后，周六的下午2点以后和周日全天，在ATM机上取钱要支付手续费，即使是开户银行(非跨行)也要收费，同时不能在ATM上存钱。另外，在规定的使用时间外，用ATM机跨行取钱，也要收费；如果是深夜取钱的话，还要再收费，所以这么变态的收费是不是差异化？

日本银行，一般都设立ATM机和自动提款CD机(Cash Dispensers)，存取款、转账和缴费都可通过ATM机实现，而自动提款CD机就只能取钱。要注意，大部分的ATM机和CD机在周末和晚上都关闭，但也有一些设立在便利店的ATM机24小时都营业。

（十四）【资产质量】2016年区域银行业全面解析！

近日，各地银监局陆续公布的不良贷款率等数据显示，2016年，中国长三角、珠三角等地区的不良率触顶回落，甚至出现“双降”，但其他地区不良率仍在增长。

上海、浙江等地不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”，其中浙江为2012年以来的首次“双降”。江苏、深圳等地不良“一升一降”。

截至2016年末，吉林、内蒙古等地区域银行业不良贷款率仍在3%以上，但内蒙古已实现“双降”。辽宁、山东等地不良贷款率仍在2%以上，分别为2.96%、2.14%；贵州、厦门等地不良率也逼近2%，为1.86%、1.87%。不良重压之下，吉林、辽宁、山东、厦门等地银行业利润均出现负增长。

银监会1月25日发布的数据显示，截至2016年末，商业银行不良贷款余额15123亿元，较2016年三季度末增加183亿元；商业银行不良贷款率1.74%，较上季末下降0.02个百分点，全年不良贷款率基本保持稳定。

“不良率主要是在国际经济弱复苏带动、“去库存”等供给侧结构性改革等因素影响下，当前经济周期向好。原来作为不良“大户”的制造业、批发零售业和采矿业等周期性行业的业绩有所好转。比如受涨价因素影响，采矿业业绩大幅好转。”一位银行业分析师表示。

部分地区不良率回落 上海、浙江等地不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”，其中浙江为2012年以来的首次“双降”。

截至2016年末，上海银行业资产总额14.42万亿元，同比增长11.3%；各项贷款余额5.95万亿元，同比增长12.8%；不良贷款率0.68%，较2016年初降低0.23个百分点；不良贷款余额404亿元，比2016年初降低76亿元。

截至2016年末，浙江省银行业金融机构本外币资产余额13.31万亿元，同比增长11.71%；不良贷款余额1777亿元，比年初减少32亿元；不良贷款率2.17%，比年初下降0.19个百分点。此前不良贷款“重灾区”温州，其不良率由2014年最高点4.68%降至2016年底的2.69%。

“浙江当地的不良率确实在2017年有触顶回落的迹象。”一位股份行浙江分行负责人表示。

根据福建省金融办、福建银监局的消息，截至2016年末，福建省银行不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”，但未披露详细数据。

江苏、深圳等地不良则为“一升一降”。

2016年末，深圳银行业金融机构本外币资产总额78469亿元，比年初增长14.89%；实现净利润965亿元，同比增长0.94%；不良贷款余额435亿元，比年初增加72亿元；不良贷款率1.07%，比年初下降0.05个百分点。

截至2016年末，江苏省银行业金融机构总资产15.62万亿元，同比增长14.46%；税后净利润1561.43亿元，同比增长7.60%；不良贷款余额1262.07亿元，比2015年末增加49.92亿元；不良贷款率1.36%，比2015年末下降0.13个百分点。

“从不良资产看，珠三角、长三角、环渤海这三个地区最高。主要集中在批发零售、制造业不良贷款比率高。批发零售业主要是因为行业中多为小微企业；另一方面受互联网的冲击比较大，酒店等商业也受到一定影响。个人贷款中，主要是个人经营贷款不良比较高。”一位国有大行高管表示。

此前，不良高发的原因除了经济周期影响外，部分地区和行业存在过度融资现象，内蒙古、陕西、福建部分地区房地产泡沫破裂后，民间借贷、公众投资、担保投资等形成交叉影响。

在此情况下，作为传统产业大省的河南、黑龙江等地2016年不良贷款率微降，内蒙古出现“双降”。

2016年末，河南省存贷款分别较年初增加6697.6亿元和5341亿元，同比分别增长13.9%和16.8%；不良率2.9%，较年初下降0.15个百分点。

截至2016年末，黑龙江省辖内银行业金融机构资产总额35828.6亿元，比年初增加2420.9亿元；累计实现净利润283.1亿元，同比增长10.5%。不良贷款率3.4%，比年初下降0.1个百分点。

据内蒙古自治区金融办公布的数据，截至2016年12月末，内蒙古自治区不良贷款余额757.65亿元，比年初下降7.39亿元；不良贷款率3.81%，比年初回落0.54个百分点。

不良率拖累银行业绩

截至2016年末，区域银行业不良贷款率仍在3%以上的为吉林、内蒙古，分别为3.85%、3.81%，其中，吉林仍为“双升”。辽宁、山东等地不良贷款率分别为2.96%、2.14%；贵州、厦门等地不良率也逼近2%，为1.86%、1.87%。

不良重压之下，吉林、辽宁、山东、厦门等地银行业利润均出现负增长。

截至2016年末，吉林省银行业金融机构总资产3.21万亿元，同比增长18.33%；不良贷款余额663亿元，比年初增加100亿元；不良贷款率3.85%，比年初增加0.18个百分点；累计净利润212亿元，同比大幅下跌23.19%。

截至2016年末，辽宁银行业金融机构各项资产总额76180.82亿元，同比增长13.98%；不良贷款余额1144.61亿元，比年初增加128.1亿元；不良贷款率2.96%，较年初上升0.15个百分点；累计实现利润520.9亿元，同比下降11.91%。

截至2016年末，山东省银行业金融机构本外币资产总额10.99万亿元，同比增长13.29%；不良贷款余额1397.1亿元，比年初增加177.2亿元；不良贷款率2.14%，比年初上升0.08个百分点；实现净利润725.8亿元，同比下降5.92%。

截至2016年末，贵州省银行业金融机构资产总额30809.61亿元，同比增长23.00%；不良贷款余额332.04亿元；不良贷款率1.86%，比年初上升0.20个百分点。

厦门银监局表示，受部分企业信贷风险暴露影响，2016年不良贷款较快上升，不良贷款率1.87%，比年初上升0.39个百分点；受个别银行机构较大幅度计提贷款损失准备影响，全辖利润增速下滑，累计实现税后利润107.71亿元，同比下降29.06%。

“（不良率）阶段性会出现下降，比如三季度比二季度要好，剪刀差在减少。但主要看外部经济格局和趋势的判断。从内部数据看，关注类贷款仍不低。”前述大行高管表示，主要看经济发展新的增长点在哪里，新的动能转换需要一个过程，一方面市场出清、去产能需要一个过程，另一方面产能输出也需要评估。

为此，多地监管部门提出守住风险底线，加强不良资产处置。

如河南银监局在2017年河南银行业监督管理工作（电视电话）会议上表示，坚持真实准确分类，及时有效处置不良，通过信贷资产流转、不良资产收益权转让、核销、市场化债转股、重组等措施消化存量，采取重签合同、收回再贷等方式减少增量；鼓励金融资产管理公司、地方资产管理公司、信托公司积极参与不良贷款处置。

（十五）江苏银行常州分行各项存款余额首次突破400亿元

2017年1月10日，江苏银行常州分行各项存款余额首次突破400亿元，达405.16亿元，较年初新增31.89亿元。

新年伊始，江苏银行常州分行采取多项措施，实现早落实早收益，成功落地分行首单政府贷、棚户区改造项目贷款、校安贷、绿色金融等业务，形成各条线齐头并进的良好局面。

中国银行常州分行成功办理江苏银行 10亿定制类金融机构期次类理财业务

在中国银行江苏省分行投资银行与资产管理部的鼎力支持下，2017年1月5日，中国银行常州分行成功叙做江苏银行10亿定制类金融机构期次类理财业务。

2016年岁末，受市场资金面紧张和各行经济资本规模额满的双重影响，金融机构客户购买理财受到了制约，常州分行与总、省两级行共同努力，商谈价格，1月5号上午江苏银行常州分行10亿理财资金终于到账，标志着2017年省辖首笔定制类金融机构期次类理财业务购买成功。

第二篇：银行普惠金融工作情况报告

XX市我行普惠金融开展情况报告

我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：

一、主要工作开展情况及成效

（一）继续开展县级综合征信中心的建设

自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设

我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用

评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设

1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。

２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的 2 金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点（其中25个点已升级为农村金融综合服务站），安装助农取款POS机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点（农村金融综合服务站）已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款POS特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。

3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在XX、XX、XX明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。

4、粤信通间联POS机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联POS业务。该项业务是依托于省行开发的间联

POS系统的综合POS业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能（如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等），具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联POS机具。

（四）积极开展农村产权抵押担保贷款

农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权）的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素；一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：

1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处臵变现。

2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对

集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。

3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元；累放xxx户，累放金额xxx万元。

（五）积极开办“政银保”合作农业贷款

积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。

（六）妇女小额担保财政贴息贷款

2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实

效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。

一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。

二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。

三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。

四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。

（二）工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及XX、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为XX市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，XX卫视《XX新闻联播》、XX新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。XX日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道；2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目（2011-2013）工作优秀奖”。

（七）发放金融扶贫贷款

为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》（粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开

发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。

二、存在问题及下一步工作计划

在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象；二是信用体系仍有待健全完善；三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按结算支付给POS机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给POS机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。

下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案（征求意见稿）》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展

“普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

XX银行

2018年1月12日

第三篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

参考文献［:1］吴晓灵． 发展小额信贷促进普惠金融［J］． 中国流通经济，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 邮储银行: 破题中国式普惠金融［N］． 新京报，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏庆.普惠金融风险管理制度建设探讨 [J].市场周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我国普惠金融处置对策[J].边疆经济与文化，2009(4):113-116 [5] 刘颖.银行普惠金融影响因素的实证分析——以某银行市级分行为例[D].浙江大学，2012 [6]王嵩.浅谈国有商业银行普惠金融处置的对策.[J].时代经贸(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陈学彬.宏观金融博弈分析.上海财经大学出版社[M].1999 年.274-283 [8] 贾玉峰,王明顺,任占伟.紧贴“三农”发展的脉搏[N].陕西日报，2011-12-22(3)[9] 张谊.县级普惠金融完善客户经理制度的对策研究[D].贵州：贵州大学，2009.[10] 徐嫣柽.商业银行信贷普惠金融管理研究[J].管理观察 2012，(14)：196-197.

第四篇：普惠金融

央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。

2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。

“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。

为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。

在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。

江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。

第五篇：普惠金融

银行发展普惠金融服务的解决方案

随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。

一、开展普惠金融对银行的意义

（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。

（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。

（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。

（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。

（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。

二、核心思想

银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。

三、准备工作

（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。

（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。

（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。

（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。

（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。

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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。

（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。

四、业务流程

（一）充值流程

1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。

2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。

3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。

4.充值成功。

注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。

（二）取现流程

1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。

5.取现成功。

（三）消费流程

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。

3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.交易完成。

（四）挂失流程 1.提出挂失。

2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。

3.挂失完成。

五、业务实施策略

（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。

（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。

（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。

抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。

（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。

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六、XX支付的收费模式

XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。

（一）交易手续费模式

XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。

（二）POS机使用费模式

XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。

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