探析农村低收入家庭的金融需求满足率

第一篇：探析农村低收入家庭的金融需求满足率

近年来，农村经济在党的富民政策作用下，得到了快速发展。同时，我们也应该看到，在欠发达地区农村农户之间收入的差距明显拉大。而目前，“择优扶持”的农村金融政策，对于低收入家庭来讲，出现较大的反差，使低收入家庭的金融需求满足率在不断的下降，这将对低收入家庭改变现状和十七大报告中提出建设小康社会将带来一定程度的影响。对此，应引起相关

部门的关注，并加以研究和解决。

一、农村低收入家庭金融需求满足现状及成因

在此，笔者仅以**市镇**县为例，选择上、中、下三个样本村，把低于区域人均收入30%以下的确定为低收入家庭标准，并对其中60个低收入家庭作为样本户进行了问卷调查。结果表明，三个样本村低收入家庭户，占三个村总户数的16.6%，低收入家庭人均收入较调查的三个村人均收入低73.4%。2007年在调查的60户样本户中，自有资金能力不足的43户，占样本户的71.7%。其中：自有资金能力30%以上的12户，占样本户的20%，30-20%的23户，占样本户的38.3%。10%以下的8户，占样本户的13.3%。

在自有资金不足的43户中，有贷款需求的39户，占90.7 %，向农信社提出过申请的39户，占100%；其中已得到贷款的11户，占申请需求户的28.2%。贷款金额为3.7万元，占自身需求额度的28.1%，占39户贷款需求总量的9.2%；连续3年以上未得到贷款的16户，占样本户的26.7%。

根据上述情况反映出：目前农村低收入家庭的金融需求满足率仅为18.7%，在欠发达地区的低收入家庭金融需求率较低的原因是多方面的，具体有以下几方面：

反映在低收入家庭方面：一是经营规模小，人均耕地只有3.5亩，对农信社贡献率低；二是低收入家庭有一些年龄偏大经营能力较差。还有一些自身素质、生产能力和抗风险能力低，风险性较大；三是自身对信贷资金需求量较小，不愿与贷款大户联保，怕自身承担风险。

反映在社会方面：主要是低收入家庭经济基础薄弱，除少部分以家族关系，组成联保获得贷款外，大部分找不到联保户，因此不具备贷款条件。

反映在农信社方面：一是信贷准入门槛不断提高低收入家庭有陈欠贷款，并视为不具备贷款条件；同时对信用观念较差的农户采取无期限的信贷制裁；二是择优扶持的信贷政策，对低收入农户金融需求带来较大影响，甚至出现服务盲区；三是农信社对信贷营销实行绩效挂钩责任制，信贷员在利益的驱动下，自然的选择规模较大或者回报率较高的户，使低收入的农户受到冷落。

二、对农村低收入家庭的金融需求满足率低，带来的负面影响

1.影响低收入农户增收致富。这些低收入家庭的金融需求在难以满足的情况下，无法扩大再生产，在简单的再生产过程中，资金缺口较大的农户，只能靠参与民间借贷以2分利高息抬款，也有的靠高价赊购生产资料，这样只能是大大地增加生产成本，不但没有增加收入，反而减少收入；还有一些资金缺口较小的农户，在无法解决资金需求的情况下，只能靠压缩投入，维持简单的再生产，难以实现增产增收。

2.对当前新农村建设带来不利影响。在新农村建设的二十字目标中，生产发展生活宽裕是最为关键的。根本目的是使农民收入整体水平得到提高，生活得到改善。而目前低收入农户金融需求率较高，而满足率却较低，贫困现状难以改变，这就加大了农户之间收入水平的差距，而且扯新农村建设的后腿，严重影响新农村建设和建设小康社会的进程。

3.对盘活不良贷款产生一定的影响。据调查的情况表明，农村信用社不良贷款大部分积压在这些低收入农户。例如调查的东屏镇公和勒村，截至2007年9月末，陈欠贷款余额47万元，其中有39万元积压在低收入农户中，占陈欠贷款余额的83%。通过调查的情况看，连续3年以上未得到贷款的低收入28户，占该村有陈欠贷款户数的45%。基本上与农信社断绝了信贷往来关系。这不但对不良贷款的盘活带来严重影响，而且对农信社经营计划具有较大影响。

4.不利农村信用社市场竞争和业务发展。目前，农村信用社的信贷政策与低收入农户金融需求不对称，加之一些信贷营销员嫌贫爱富的经营思想，对低收入农户不理睬，造成拒贷户越来越多，影响贷款面的扩大，在此同时，县域农业银行、邮政储蓄银行即将进入农村金融市场，参与农村金融市场竞争，虽然目前这些低收入农户对金融服务贡献率较低，在短期内通过扶持，将逐步成为优质客户，这一潜在的优势将被其他金融机构或民间融资所占有，并对今后长远的业务发展带来一定程度的影响。

5.不利于区域农村信用环境的改善。目前，欠发达地区农村低收入家庭的金融需求满足率较低，虽然主要原因在于低收入农户本身，但当地农村信用社为归避风险、追求规

第二篇：提高销售合同执行率 尽量满足客户需求

提高销售合同执行率

尽量满足客户需求

1、案例背景介绍：

益阳华微电子有限公司是一家从事专业铝电解电容器的生产和销售的小微企业，公司位于益阳市赫山区龙岭工业园，2013年1月通过EWC质量管理体系认证。

2、案例发生过程：

公司产品销售主要采取销售办事处和经销商的模式。销售办事处和经销商集中在经济发达的长三角和珠三角地区。如深圳、广州、杭州等。公司销售办事处和经销商将终端客户的产品订货信息通过传真、电话、电子邮件等方式通知公司经营部。

为了考核经营部的业绩，公司对经营部设置了多个质量目标。其中合同执行率是其中的主要考核目标。公司每月对质量目标的完成情况进行了考核。

2013年9月21日，我对该公司进行了第一次监督审核，在审核经营部时，发现合同执行率这一目标大大低于目标设定值的要求。为此，我与公司领导层进行了沟通与交流，并开具了一个观察项：查2013年5-8月的“合同执行月报”，合同按期执行率分别为：52.08%、56.79%、42.53%、53.57%，其中合同交货数量不够和交货期延误是合同按期执行率低的主要问题。对此问题，公司未有进行系统的分析和改进。

3、改进措施及绩效：

2014年6月22日，我对该公司进行了质量管理体系的第二次监督审核。在进行观察项的验证时，发现企业在提高合同执行率方面做了一些工作，取得了一定的成效。

对一监提出的观察项，公司于2013年9月25日组织召开了质量分析会，对合同执行率底的问题进行了原因分析，制定了整改措施。

大家认为，造成合同执行率底的主要原因有：

1、与客户沟通不够，大部分经销商提出的交货期只有7天以内，有的甚至上午下单、下午要货。

2、生产部对客户订单跟踪不及时，导致部分合同违约。

3、生产安排不合理，未有安排一线员工加班。也是导致交货不及时的原因之一。

针对分析的原因，公司组织制定了4项整改措施，并组织进行了实施。取得了良好的效果，提供有企业对上述观察项的整改报告。

从提供的报告可以看出，2013年10月以来，合同执行率基本稳定在90%以上。

抽查2014年1-4月的合同执行情况：94.92%、94.94%、91.55%，90.6%。比去年有大幅度提高。与质量目标的要求仍有一定的差距。仍有改进的空间。

北京埃尔维质量认证中心审核员

彭幸生

2014年9月24日 1.增加一条感悟。

2.观察项用词不够严谨，建议把“未”修改为“应”。3.合同履约率如此低，顾客满意率如此高，是否不符合常理。请理解8.4注释的内容。

4.经过一年的努力合同履约率仍未达到目标要求，是否应该建议管理层考虑目标建立的合理性。

5.将企业所做的整改措施进行详细说明。

第三篇：低收入家庭申请书

申 请 书

XX区民政局：

本人是XX镇XX村

屯

号村民

，家庭人口---

人，耕地面积 亩，无工作单位，经济收入主要依靠，家庭月人均收入为

元，低于我市农村低收入家庭标准，现要求申请办理农村低收入家庭。

本人作出以下声明：如有虚假，愿意承担所有责任及自动放弃申请。

一、本人及家庭成员了解XX农村低收入家庭政策及申请程序相关要求。

二、本人及家庭成员所提供的有关材料真实有效。

三、本人授权并配合区民政部门和镇政府、村委会对本人及家庭成员的相关信息与经济状况进行核查。

四、申请人联系电话：

申请人：

2014年

月

日

第四篇：低收入家庭如何理财？

低收入家庭如何理财？

现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

法宝一：积极攒钱

“收入少，消费却不少”------这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

法宝二：善买保险

重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

法宝三：慎重投资

对于低收入家庭来说，薪水往往较低，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、比如P2C产品，财源宝，货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

第五篇：中国农民信贷需求及满足情况

关于瑞安市农民贷款情况的调查报告

建设社会主义新农村，首先的是抓好生产发展。农民要生产发展，资金是关键，由于农民底子薄、条件差，缺乏自有资金，因此，贷款成为农村融资的主渠道。围绕解决农民贷款难问题，从探索金融支农的途径、措施入手，先后走访了瑞安农村合作银行、农村合作银行湖岭支行、农业龙头企业等有关单位及农户，就瑞安市农民贷款情况进行调查。现将调研情况报告如下：

一、农民贷款基本情况

到2002年止，瑞安市建设、工商、农业等几家国有商业银行出于防范风险和提高经营效益的考试，纷纷撤出了“不赚钱的农村”。目前全市仅农村合作银行（前身是农村信用联社，2005年改制挂牌）还扎根于农村，提供金融信贷服务。近年来，农村合作银行围绕服务“三农”的工作宗旨，在全市设立网点78个，员工共700多人，坚持小额、分散、本土化的贷款准则，积极把贷款投向“三农”。2005年共累放贷款79.58亿元，吸收存款51.25亿元，年末贷款余额38.23亿元，帐面利润9934万元。其中全年累放农业贷款76.88亿元，农贷余额33.95亿元，占农村合作银行贷款总额88.1%，占瑞安金融农贷总额的95%。

当前，农民贷款用途主要有两种：一是消费性贷款。主要是农户因为建房、购房、婚嫁、子女教育而产生的借款需求。从农村合作银行贷款发放情况看：2005年末用于农民消费性贷款19592万元，与上年同比减少2393万元，2006年6月末余额17277万元，同比减少4147万元。从中反映出农民消费性贷款逐年减少。二是生产性借贷。主要包括农民的农业生产投入、农民个体经营发展、农业企业与合作社的扩大生产等产生的借贷需求（见表1），这类贷款需求正逐年增加，同时也反映农民发展生产的趋势正逐步扩大。

农业发展银行作为唯一的政策性银行，目前仅负责粮、棉、油收购、储运等环节的资金提供，其经营业务范围狭窄，为“三农”提供金融服务作用不明显。

目前，瑞安市邮政储蓄网点遍布城乡，但其业务是只存不贷，抽走了农村大量的资金。2005年邮政储蓄余额达8.3亿元，其中来自农村的邮政储蓄为4.5亿元，占邮政储蓄总额54%，其储蓄存款上存邮政总局，没有反哺农村。

农信担保公司在全市金融支农工作中发挥出积极的作用，其主要职能是为农业企业、农民专业合作社及农户提供担保。农信担保公司是从2004年开始运作的，瑞安市供销总社同市财政分别投入255万元和245万元存入农村合作银行作为担保基金，为贷款对象提供担保和较低利率的优惠；出现险损时，担保公司与合作银行按8:2比例分担代偿责任。2005年，共对127户农业企业、农户提供授信担保贷款1743万元。公司运行两年来，共累计担保贷款2852万元，一定程度地缓解农业生产主体融资难、担保难的问题。

近年来，从中央到地方都高度重视金融支农工作，采取了一系列政策措施，不断改进金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难问题得到一定缓解。如按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》文件精神，瑞安市农村合作银行从2003年开始可享受6年的企业所得税返回50%的优惠政策；人民银行瑞安支行给予农村合作银行每年3000万元的支农借贷款，专项用于“三农”贷款；市财政每年安排25万元作为农信担保公司补充风险准备金等。

二、关于农民贷款的问题及成因分析

（一）农民贷款难

1、贷款满足率不高。农村合作银行于2004年调查统计：全市有贷款需求的农民（指向合作银行申请贷款的农民）得到贷款满足率为88%。这一数据初步表明，农村合作银行发放贷款基本能够满足瑞安市农民的需求。但是从瑞安市对十个村一百户农户问卷调查得出：瑞安市农户对投入农业生产和经营的主要资金来源，有51%选择自有资金，25%为民间借贷，24%为申请贷款。这说明还有49%的农民希望通过借贷途径获得资金，而金融贷款仅能满足不到其中一半的农民需求，农民贷款需求仍有较大空间。

2、贷款手续繁琐。从“十村百户”问卷调查中了解到，农民对获得农业贷款是否方便的选择上：18%为方便，55%为一般，27%为不方便。从申请小额贷款手续看，单填写表格就达9类之多，期间还要经过口头申请、提供各类证明材料、调查、审批等环节，这些程序对于处在偏远贫困山区、文化水平不高的农民申请贷款更为困难；又如，农业企业申请贷款，在提供财产担保情况下申请无风险的贷款昌，仍然要通过非正规途径取得信贷员的认可。

3、贷款利率较高。目前农村合作银行发放专门用于种养业农户小额贷款（5万元以下，无需提供担保、抵押）优惠利率为4.725厘/半年期，其他类贷款如农村个体工商户贷款等其利率达7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民银行确定基准利率4.25厘，上下浮动由各银行自行确定），而农户小额信用贷款在农村合作银行贷款总额中占比非常低（见表2）。所以。大部分贷款农民承受了高利率的支出，体现不出金融支农的实质意义。

4、贷款渠道不畅。从瑞安市农村合作银行贷款发放情况看（见表2），农户担保贷款和房产抵押贷款正逐步减少，说明农民的贷款渠道不畅。究其原因，一是联保贷款难实施。联保贷款一般十人一组，集体联保时，如有一人不守信用，那么其他人都无法贷到款，因此，农户对联保贷款都不积极。二是房产抵押贷款难操作。特别是欠发达地区农民面临无物抵押的尴尬境地，主要的固定资产-——房屋无产权证且地处偏远，市场评估价极低，致使无法提供有效的抵押物。

（二）银行难贷款

1、交易成本高。由于农业信贷需求主体数量多，而贷款以小额贷款为主，造成银行工作量大而利润少，交易成本高的现象，使银行对这类对象更加“惜贷”。

2、贷款风险高。一方面农民收不足，户均拥有财产和抵押品严重不足；另一方面农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大，两方面的因素决定了农业贷款风险高，导致银行不得不提高贷款“门槛”。如：银行出于自身考虑，制定了较为严格的信贷员责任规范，规定不良贷款连续3个月超过责任贷款的6%，即予以停贷，及按照万分之十的赔偿率向信贷员追偿。这些规定制约了信贷员的工作积极性，使得信贷员更加的“嫌贫爱富”。

（三）金融支农主体单一

目前，瑞安市农村、农民数量庞大，而且对金融需求量大面广，但是，各商业银行却更多地以集中在市区和发达地区为主，仅农村合作银行面向“三农”，造成了金融支农主体的单一性。这种现象使农村合作银行在缺乏市场竞争的条件下，更多地从自身利益出发，以规避风险、保守贷款为原则，从湖岭支行近年来无出现坏帐的情况可以看出，许多有贷款需求但无担保、抵押或偿还能力较弱的农民被拒之门外。同时，从另一方面说，金融支农机构的单一性也决定了其投放农村金融贷款的额度有限，不能完全满足农村融资需求。

三、对策建议

农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有 政府的支持、引导和推动。因此，政府应采取措施，着力推进金融支农工作。

（一）加强政策引导，发挥商业金融支农作用。通过税收、财政等政策，如继续执行企业所得税50%返回的税收优惠和财政贴息等措施，鼓励、引导各商业银行广泛开辟农业农村金融服务，特别是要强化欠发达地区的金融服务功能，扩大信贷投入，有效解决区域金融发展不平衡问题。同时，应重新定位农业发展银行，使其从单纯的粮食银行转变为支持农业综合开发、农村基础设施建设的综合型政策性银行。另外，要建立邮政储蓄资金回流机制，在国家邮政银行即将成立的条件下，积极做好邮政储蓄支持“三农”的试点工作，争取更多资金回流农村，扶持农业农村生产发展。

（二）建立完善农村金融风险规避机制，培育良好农村信用环境。一是加快完善政策性农业保险制度，降低农业生产风险。二是建立政策性金融的财政补偿机制，市财政设立金融支农风险基金，对商业银行在金融支农中出现的不良贷款及损失予以适应的补偿。

（三）完善农村信贷政策，加大银行贷款投入。可采取将市财政性存款定向储存于金融支农的银行，一方面扩大其贷款投放额度，另一方面鼓励其采取低利率的农业贷款，促进农民充分利用信贷发展生产。同时，应充分发挥农信担保公司的融资担保作用，切实解决农民融资难、担保难的问题，在措施上应加大财政投入，增加担保基本金额度，扩大其业务范围，让更大农民在担保公司的保驾护航下“借鸡生蛋”、发展生产、增加收入。

（四）创新工作机制，使金融服务贴近“三农”。金融服务机构要摆正理念，端正认识，在追求经济效益的同时，应兼顾社会效益，即有义务为“三农”的发展提供服务。一方面要结合“三农”的特点，在加强信用建设的基础上，创新工作方式，简化信贷手续，方便农民群众办理贷款手续。同时，要采取有效措施，激励工作人员改进工作作风，真心服务农民群众。另一方面，要敢于分担适当的贷款风险，积极为贫困农民等弱势群体提供有力的支持，并在享受政府优惠政策的基础上，降低贷款利率，减少农民贷款费用支出，切实体现政策扶农、金融支农的现实意义。金融

监管机构应创新工作机制，采取有效措施，强化金融支农工作，如鼓励各商业银行拓展对“三农”的服务、对农业贷款工作实行单独考核等等。

（五）加快农村信用体系建设。瑞安市农村合作银行几年来农业贷款呆帐率很低的情况也说明了农民的信用观念较强，这为农村信用体系建设奠定了坚实基础。下阶段，瑞安市农民协会信用部应加大农民信用评级工作力度，加快信用村、镇和信用农户的评定工作进度，尽快建立起农村信用体系。对欠发达地区特别是贫困山区的信用贷款过程中，桂峰乡黄岭村的放贷模式值得借鉴：由于桂峰乡地处偏远，在农民申请贷款、农村合作银行放贷调查都不方便的情况下，湖岭支行通过该村责任心强、信用好、在村民中有威信的村长，调查了解该村村民贷款需求，并集中授信委托于该村长，由其汇总呈交贷款农户名单与贷款额，办理农户贷款手续后，实行一次性划拨贷款，并由村长负责发放与催收。仅2005就一次性发贷26万元，这种方式实施5年来无出现迟滞还贷现象。

（六）研究制订金融支农政策。财政支农是输血，金融支农是造血，强化金融支农功能，对于“三农”发展重大意义。政府应制订出台金融支农政策，加大政策扶持力度，鼓励、引导各商业银行积极服务“三农”，促进农业农村生产发展，实现政府扶农、农民增收、银行赢利的“三方”共赢局面。