保险案例分析报告

第一篇：保险案例分析报告

案例分析报告

【案情】

原告：李海、李小宝

被告：某保险公司

2006年9月，李海为其子李小宝投保了某保险公司一年期学生、幼儿保险和附加意外伤害医疗保险及附加住院医疗保险。在保险期内，李小宝在居民大院被一辆小轿车撞伤，发生医疗费用1万多元，肇事司机向李海赔偿了全部医疗费。随后，李海向保险公司申请理赔，遭到保险公司拒赔，拒赔理由为：住院治疗费用已经得到补偿，按照损失补偿原则保险公司不必赔付。李海遂向人民法院提起诉讼，要求保险公司依约承担给付保险金的责任。

【焦点】

案纠纷涉及到保险的一项重要原则即损失补偿原则，商业医疗费用报销型保险是否具有补偿性质，一直是保险界和法学界争议的焦点。保险界尤其是保险公司一般主张医疗费用保险具有补偿性质，法学界和司法实务部门对这个问题则存在两种截然相反的主张。保险公司对公费医疗、社会医疗保险基金等所支付的医疗费用是否还应承担保险金给付责任，即商业医疗费用报销型保险是否适用损失补偿原则？

法律依据

从我国《保险法》的现行规定来看，保险代位权不适用于人身保险合同。对于这一点，从我国《保险法》第68条的规定中可以得到证明。

《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。该条增加了“被保险人或受益人仍有权追偿”的规定，强化了被保险人和受益人享有的对第三者的追偿权，使被保险人和受益人享有的向第三者的追偿权更加明确。

在“案外责任方”已经向小宝支付了赔偿金后，保险公司是否仍应当承担保险责任呢？该保险公司认为其不应当承担责任。但我认为，被告的这一抗辩是基于保险行业中的“损失补偿原则”提出的，而“损失补偿原则”是适用于财产保险的原则。在本案判决中主要适用了《保险法》第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

【分析意见】

“损失补偿原则”不适用于人身保险

本案中，原、被告建立的是人身保险合同关系，保险法明确限制保险人在人身保险合同中行使代位追偿权，而对被保险人在向保险公司求偿后，仍可以向第三人求偿作出了肯定的规定，同时，保险法对人身保险，没有重复投保的限制。法院认为，“损失补偿原则”并不适用于人身保险合同关系中，保险公司应当按照双方约定，承担相应保险责任。

【分析结果】

我认为该保险公司对于残疾金理赔的免责条款未尽到明确告知义务，其仍然应当按照法律规定向李小宝支付残疾保险金。

第二篇：保险案例分析



三、确定近因原则的意义

 有利于保险人了解和确定引起标的损失的原因是否属于保险人承担的风险责任范围。

 保险原则及保险合同运用的的综合案例分析 

案例1

 商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是B以这批货物为保险标的投保海上货运险。货物装船后，B将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承保货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？ 

答案：承保，赔给买方。 案例2

 小学生张某，男，11岁。2005年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月1日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即起绝身亡，有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位所要与此等额的赔偿金。这种说法对吗/为什么？本案该如何处理？

 答：不对，因为人身保险不遵循代位求偿原则。保险公司不能等额赔偿，张某的家属可向施工单位索赔。 案例3

 一居民向保险投保价值14万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿他10万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得10万元。问追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？  答：（1）归保险公司。（2）能。（3）因为遵循补偿原则和代位原则。 案例4

 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所做的保证是一种什么保证？保险公司是否能借此拒绝赔偿？为什么？

 答：是明示保证，可以拒赔，因为违反了最大诚信原则。 案例5

 美国内战期间，有一批6500包咖啡的货物从里约热内卢运到纽约，保险单不承保“敌对原因引起的损失”。当载货船舶航行至某地时，灯塔因军事原因被南部的军队破坏，船长由于没有了望充分而发生了计算错误，结果船舶触礁。约有120包咖啡被救了上来，后被南部军队没收，另外还有1000包本来可以救出来但由于军事干预没有实施。剩下的货物留在船中，后发生全损。试分析保险公司要不要履行责任？如何履行？

 所谓近因应是在效果上对损失最有影响的原因，而不是在时间上或空间上最近的原因。如果这种干预原因具有现实性、支配性和有效性，那么，在这之前的原因就被新干预原因所取代，变成远因而不被考虑。如果新干预原因是承保危险，保险人就负赔偿责任。在该案例中，120包的损失是“没收”造成的，1000包的损失是由于保险单不保的“敌对行为”引起的。因此，这1120包咖啡的损失是保险人不必赔偿的。而剩下的5380包损失是由承保风险造成的，损失的近因是船长的疏忽引起的船舶触礁，这是因为船长的计算错误成为一个新的独立的原因，它的介入使得战争——灯塔熄灭——损失这个因果链中断，因此，灯塔熄灭就不能成为5380包咖啡损失的近因。

纵上所述，保险公司只需赔偿5380包咖啡所产生的损失。

 案例6

 20XX年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续，填写投保单时没有申报身患癌症的事实。次年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。试问保险公司拒绝给付保险金对不对？试运用保险学中学过的原理进行分析。

 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，即犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 案例7

 某年7月，某地因连续暴雨造成洪灾，洪水进入该地烟酒副食品公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟被洪水浸泡，直接损失12万元。上面几层的纸烟虽未被浸泡，但屋内潮气很大，对纸烟不利。该公司为了防止损失扩大，在未来得及征得保险人同意的情况下，立即采取措施将这批纸烟削价销售，销售差价为35万元，由于该公司事先就这批纸烟已经向保险公司进行了足额投保，因此在事故发生后随即向保险公司提出索赔，赔偿金额为47万元，问保险公司如何处理该赔案？并说明理由。

 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。所以，对该公司直接损失12万元，由于该公司事先就这批纸烟已经向保险公司进行了足额投保，因此肯定要进行全部赔偿。我国《保险法》还规定，保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要措施，防止或者减少损失。对由此而产生的损失和费用，由保险人承担，而且在保险标的的损失金额以外进行计算，最高不超过一个保险金额。因此，销售差价35万元是为了防止损失进一步扩大，属于合理的施救费用，应该由保险公司承担。

 综上，保险公司应赔偿47万元。 案例8

 赵红是一家公司的出纳，与丈夫刘刚生有一女，名赵雪。2006年，一场车祸使赵红的父母双双离去，赵红是独女，自然而然地成为家里遗产的继承人。因为父母长期做生意，家产颇丰，遗产有三百多万元。由于父母遭遇车祸对赵红的触动很大，在刘刚的劝说下，赵红与刘刚在一家保险公司购买了高额寿险及意外伤害险，保额共100万元。在填写受益人时，刘刚要求赵红将受益人指定为刘刚，而赵红将受益人写成了“法定”。2007年4月3日，赵红晚上下班回家的路上被劫匪连捅了数刀，最后因流血过多抢救无效而死亡。保险公司接到报案后，认为该案件存在较大疑问，遂向公安机关申请调查。该案件很快得以侦破：持枪杀人者是由刘刚唆使，佯装抢

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  劫实为故意杀害被害人赵红，图谋享受大笔遗产和巨额保险金。尽管如此，刘刚还是向保险公司提出了索赔，声称自己是赵红的保险受益人，虽然案件由他一手策划，但其作为被害者第一受益人的事实不能因此而改变，故要求获得保险理赔金。另外，赵雪在亲属的帮助下，也向保险公司提出了正式的理赔申请。保险公司在经过研究后做出了拒赔决定，刘刚和赵雪随即将保险公司告上了法庭。

根据《保险法》规定，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的规定，由于赵红未指定受益人，赵红的保险金应作为其遗产，由她的继承人领取。赵红未立遗嘱，因此不存在遗嘱继承人，只由其法定继承人领取。根据《继承法》规定，故意杀害被继承人的继承人将丧失继承权。在本案中，由于赵红的父母已经去世，属于《继承法》规定的赵红的第一顺序法定继承人只有赵红的丈夫刘刚和女儿赵雪。由于刘刚故意杀害其妻子赵红，已经丧失了继承权，则赵雪作为唯一有权继承的第一顺序继承人，应继承全部的保险金。案例9

A(男)与B(女)为大学同学。在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。问保险公司会不会支付死亡保险金2万元？为什么？

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对下列人员具有保险利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。B和A仅仅是恋爱关系，B对A并无当然法律上认可的保险利益。案例10

某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。8月7日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法庭。问： 供电局要不要承担赔偿责任？为什么？

如果供电局要承担赔偿责任是否全部可由保险公司转嫁？为什么？

所谓近因是指直接促成结果发生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有两个原因，其一是暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断造成的漏电。其二是供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失。如果供电局及时修复或采取紧急措施，徐某就不会触电，就不会有死亡事故的发生。两种原因在时间上有先后顺序，新的独立的原因为可保风险，因此应当由保险公司承担保险责任。案例11

个体运输户王某为自己载重量为18吨的重型汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3万元，保险期限为1年。在保险期限内的某一天，王某运货途中，在

      高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，王某重型汽车损坏，车上装的货物损毁，人也受伤。但卡车损坏严重，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，花费5000元。保险公司勘察现场。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后，王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型车的车损为15万元，卡车的车损为10万元，重型汽车上装的货物损失估价1.2万元，王某受伤医治费0.1万元。保险公司根据合同约定，对于王某重型汽车的车损为15万元，依损失额的80％赔付12万元，同时保险公司给付王某施救费5000元，实际赔付12.5万元。卡车的车损为10万元，由于重型汽车完全没有责任，尽管重型汽车车主投保有第三者责任险，保险公司不赔。后来肇事卡车司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，约定卡车司机只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议而诉讼。《保险法》规定：”保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就末取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”因此，王某有权就货损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔，但本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车损赔付未足部分的权利。

王某退还保险公司重赔保险金，即施救费1500元。

本章思考题

明示保证 默示保证

最大诚信原则

委付 保险利益近因

补偿原则 代位追偿原则

 1最大诚信原则的主要内容是什么？投保人或被保险人违背最大诚信原则的情况主要有哪些？需要承担什么法律后果？

 2财产保险中保险人对被保人进行的经济赔偿受哪些因素的限制？如何避免被保险人的不当得利？

 3保险利益的构成要件有哪些？简述坚持保险利益原则的意义。

 4.人身保险和财产保险利益如何确认？简述保险利益在人身保险、海上货物运输保险和一般财产保险中的运用。

 5财产保险和人身保险的可保利益的时效要求有何不同？  6何谓代位追偿原则，代位追偿权产生的条件是什么？  8什么是分摊原则？分摊原则中有哪些分摊方式？  9.什么是近因？确定近因原则的意义

第三篇：保险案例分析

运输保险课件上的案例分析

 某货轮在海上航行时，某舱发生火灾，船长命令灌水施救，扑灭大火后，发现纸张已经烧毁一部分，未烧毁的部分，因灌水后无法使用，只能作为纸浆处理，损失原价值的８０％；另有印花棉布没有烧毁，但是有水渍损失，其水渍损失使该布降价出售，损失原价值的２０％，请问：纸张损失的８０％，棉布损失的２０％，都是部分损失吗？

------不都是。棉布损失的20%是部分损失，纸张损失的80%可视为全

部损失中的推定全损。因为纸张烧毁一部分，未烧毁的部分尽管有一定的价值，但估计继续运抵目的地的运费将超过残存纸张的价值，被保险人可以向保险公司办理委付，要求保险公司按全损赔偿。

案例分析：某货轮从天津新港驶往新加坡，航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船货的共同安全，决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损无法继续航行，于是船长决定雇用拖轮拖回新港修理，检修后重新驶往新加坡。事后调查，这次事故造成的损失为：

a、1000箱货物被火烧毁

b、600箱货物由于灌水灭火而受损

c、主机和部分甲板被烧坏

d、拖轮费用和额外增加的燃料及船长、船员工资

试分析以上损失分别属于什么性质的损失？

由于问的是“什么性质的损失”，所以应该往共同海损还是单独海损方面考虑。

a.单独海损

b.共同海损

c.单独海损

d.共同海损（因为船已无法继续航行，影响到的是船上的所有货物无法按时到达目的港，损失需共同承担）

案例分析：有一批货物已投保了平安险，载运该批货物的海轮于5月3日在海面遇到暴风雨的袭击，使该批货物受到部分水渍，损失货值1000元。该货轮在继续航行中，又于5月8日发生触礁事故，又使该批货物损失1000元。

问：保险公司如何赔偿？

------保险公司对于由暴风雨的袭击而遭水渍和发生触礁而损失的两部分都应给于赔偿。如果该批货物仅仅遭暴风雨袭击带来的损失，这种损失是不在平安险承保范围内的（由于自然灾害所造成的单独海损不在平安险承保范围内）；但由于随后货轮发生触礁事故，所以保险公司对暴风雨带来的损失也要负赔偿责任。（无论运输工具在运输过程中发生搁浅、触礁、沉没等意外事故，不论事故是发生之前或之后由于自然灾害所造成的单独海损，事在平安险的范围内的）

 我出口公司按CIF 贸易术语对外发盘，若按下列险别作为保险条款是否妥当？ 1.A.R.，偷窃提货不着险，串味险

2.F.P.A., A.R.,受潮受热险，战争险，罢工险 3.W.P.A.,碰损破坏险

4.偷窃提货不着险，钩损险，战争险，罢工险 5.航空运输一切险，淡水雨淋险

第四篇：保险分析报告

保险分析报告

（一）一、人寿保险状况概析

所谓人寿保险是指以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。随着国民生产总值的逐年提升我国城乡居民对人寿保险的关注越来越普遍，越来越密切。到底什么是人寿保险呢？

寿保可以理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。

从社会角度来分析，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭构筑心理的防线，构建创造和谐的生活空间。人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样当意外发生时，居民的生活才有经济保障，可以老有所依，病有所仗。

我国人寿保险事业发展到今天，种类与机制已经越来越健全，包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险和健康保险等，如果将其按风险收益结构细化，还可将人寿保险划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。尽管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的中国保险市场，在竞争日趋激烈的同时，也给寿保也带来了各方面的阻力。

二、寿险存在的风险

（一）从行业自身角度来分析，人寿保险存在以下四点突出风险：

1、现金流风险

即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。由于资产和负债的长期特性，这类风险对寿险公司的影响远大于非寿险公司。2003年，部分寿险产品大量退保，而新增保费增长缓慢，潜在现金流风险正在加大。

2、投资风险

《保险法》颁布以前，我国保险公司的投资活动非常混乱。保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期贷款。1995年以后这类投资活动得到抑制，但受资本市场发展滞后等因素影响，保险公司无论是委托证券公司或其他机构理财，还是设立资产管理公司理财都面临很大的投资风险。近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经波及保险资产。2004年10月中央银行上调利率前后，国债等债券收益率大幅下降，而2004年保险公司持有债券比重已达到总资产的38％，投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，成为我国保险公司发展的最大障碍。

3、利差损风险

据测算，1999年以前的保单会导致我国寿险业利差损每年增加约20亿元，到2004年底寿险业利差损总额将超过720亿元，占到行业总资产的9％左右。即便各寿险公司将全部业务盈余都用于弥补利差损，也需要10年的化解时间。若投资收益不理想，化解时间还会延长。

尽管在进入升息周期后利差损的压力会有所减轻，但由于1999年以前保单平均预定利率高达7%、保单平均期限长达35年，无论是升息周期的长度还是升息幅度都很难使利差损自然消除。这意味着在未来10年左右的时期内，我国寿险业特别是老公司都将背负沉重的历史包袱。问题的严重性还在于：由于保险公司普遍存在财务数据失真现象，真实的利差损风险可能被大大低估。

4、资产负债匹配风险

由于缺乏有效的风险控制机制，我国寿险业资产负债失配问题相当突出。特别是一些公司为追求高速增长，在寿险产品定价时，往往不能全面考虑资产的期限、收益、利率、汇率未来的可能变动等因素，而仅从市场竞争的角度出发，甚至简单模仿其他公司的产品定价。据有关部门测算，目前5年以内的资产负债匹配程度高于50%，但5年以上中长期资产与负债的匹配程度却远低于50％，资产负债失配状况已相当严重。

（二）从市场发展分析，寿险业的共性风险有三点：

1、资产过度集中风险

当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产上时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。这类风险本应通过资产多元化途径规避，但在目前保险资金投资渠道仍在很大程度上受到管制的情况下，保险公司的资产多元化将很难实现。2003年我国保险公司9122、8亿元的总资产中，银行存款就占了49、9%，集中度显然过高。2004年这一状况虽有改善，但改善的程度还十分有限。

2、管理风险

部分公司的增长模式仍相当粗放，有章不循、违章操作、重要凭证管理混乱等现象普遍，导致企业财务信息失真、资金流失或串账使用。因管理失控，一些公司应收保费和未决赔款漏洞很大，成为主要风险源。

3、股东风险

目前大股东利用控股地位侵占企业资金的潜在风险已经出现。而外资保险公司通过再保险等关联交易的形式，向海外关联企业转移利润以逃税避税的做法，也有可能导致其在华设立的分公司或子公司偿付能力不足（例如2003年美国友邦在中国设立的7个分公司中，就有5个公司的所有者权益为负。）此外，目前许多热衷于保险公司的民间投资者并不懂保险。成为股东之后，他们很难有耐心等待数年才获取投资收益（寿险公司通常需要7-8年才能进入获利期。），而股东的分红压力往往是造成经营者短期行为的重要原因。

总之，除上述明显风险外，现阶段我国人寿保险还存在很多方面问题：制度不健全、法律法规滞后、民众保险意识不足、保险公司认识有误，经验不足、风险控制能力弱、专业人才与技术缺乏、组织构架与管理方式不足等。

三、应对风险的积极对策

（一）寿险业系统风险分析

我国寿险业的基本特点有三：一是寿险自身特点决定了产品大多为一年期以上的中长期产品；二是以个人客户为主要服务对象；三是在前些年高速发展时期，为追求规模扩张，推销了大量趸缴的投资型产品。2003年，投资连结产品和分红产品的市场占比达到58%，传统寿险产品比重只有30%。这三个基本特点使得寿险公司的经营活动必然面对以下问题：

第一，寿险资金的长期性使得外部环境对企业经营的影响巨大，而中国资本市场的不健全性（包括资本市场规模过小、可交易金融商品种类不足、市场秩序紊乱制度缺陷严重、市场缺乏活力和效率等等）必然会大大影响寿险资金的投资效益和安全性。这种不健全性在短期内还看不到改善的前景。

第二，寿险产品的长期性使得资产负债匹配程度对寿险公司影响重大。无论是期限、利率方面的不匹配还是由市场汇率、利率等因素波动引起资产价值变动而产生的与负债价值不匹配，都可能给公司带来不能及时将资产变现支付到期赔付的风险。

第三，与期缴产品相比，趸缴产品比重过大不利于保险公司建立稳定的现金流。同时从内含价值角度分析，投资型的银行保险产品尽管保费占比较大，对内含价值量的贡献却非常小。因此寿险产品结构的不合理，往往会掩盖保险业的潜在风险，最终影响保险公司的偿付能力。

第四，以个人客户为主的服务特性使得寿险公司业务比较容易受到退保等行为的冲击，同时寿险公司经营失败的社会成本也较高，对寿险业的社会形象会产生较大冲击。

基于上述分析，我们可以得出：从中长期看，最可能引发寿险业系统风险的因素是投资失败和资产负债失配；从短期看，最可能引发系统风险的因素是现金流风险。同时寿险业的系统风险明显大于非寿险业，对外部环境变动的敏感度也更高，需要加以充分重视。特别需要注意的是今后2-3年，由于大批趸缴投资类产品即将到期，届时保险公司不仅将面临集中兑付压力，而且面临兑付后资金外流压力，现金流风险会明显增加。

（二）长期健康稳定的市场策略

如何在人寿保险这样一个肯定有风险的环境里把风险减至最低？需要对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。

但现实情况里，这优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。

对人寿保险的风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本（opportunitycost）的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。

对于现阶段人寿保险业来说，风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段，以尽可能降低成本，有计划地处理人寿保险业可能遇到的风险，以获得寿保健康发展经济保障。这就要求寿保公司经营过程中，应对可能发生的风险进行识别，预测各种风险发生后对资源及生产经营造成的消极影响，使生产能够持续进行。可见，风险的识别、风险的预测和风险的处理是风险管理的主要步骤。

可行性措施：

1、深入了解经济周期变动，如果我国经济出现增长率减慢、失业率增加、恶性通货膨胀等情况，将直接影响到保险业。一方面，保险公司保险费收入增长率会下降甚至出现负增长；另一方面退保率会一路攀升，两者结合就很容易造成保险公司的现金流困难和偿付危机。根据经济周期制定相关策略，平衡经济周期带来的寿保业恶性循环。

2、时刻关注是否有金融市场形势恶化或境外金融危机传导，风险和危机都具有传导性由于金融行业之间存在高度的关联性，其他金融行业一旦出现危机也会很快传导至保险业。

3、加强与政府部门的协调，政治因素和经济政策的较大调整对人寿保险也影响很大，政府对市场的宏观调控较紧，是国内人寿保险业与其他地区寿保业的显著不同，因此，要加强与政府有关部门的沟通与协调，寻求地方政府支持。

4、注重服务创新，提升公司信誉，积极倡导人性化、信息化服务新理念，努力形成社会化、理性化服务新格局。

发展预期

由于我国寿保业情况复杂，短期内如果没有本质性的改革，寿保业状况不会有很大的改观，但是如果能按文中分析的有效措施进行经营，至少会给国内寿保也带来一给良性竞争空间，一个和谐发展的空间。同时能够有效地管理风险，实行盈利。

保险分析报告

（二）一、保险 市场概述

7月份以来，保险市场也在积极备战奥运商机，尤其是各地保监局及相关保险公司纷纷接到保监会下发通知，要求积极落实奥运赛区以及非奥运重点区域如旅游区、商业区、交通 区的公众责任保险。不少保险公司在原有保险责任基础上，针对奥运风险特点，扩展了重大突发事故等条款的保障范围。

其次为切实保证2008年北京奥运会期间理赔处理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期间专门在奥运北京主赛区以及天津、青岛、秦皇岛、沈阳和上海等分赛区所在地推出两项理赔特别便利服务举措：一是实行临时特别授权，提高各赛区所在地分公司理赔权限金额至原理赔权限金额的3倍，以提升当地理赔案件的业务处理能力。二是提高分公司理赔备用金额度至正常额度的2倍，以确保理赔款项支付的及时足额到位。

二、7月份保险市场特点

1、投资风格趋于稳健，投连 险回暖

由于前期股市连阴使得投连险下跌，但从本月的相关数据分析，相比连续两个月进取型账户收益率全军覆没的恐怖，7月份上半月进取型账户的战绩全线飘红，尤其是不少保险公司在投连险的初始费用等方面给与投保人一定的免费优惠，并且在产品设计方面注入额外收益的条款，使得本月的投连险开始逐渐回暖。

2、保底利率2、5%有望提升

现行寿险产品预定利率上限2、5%是保监会于1999年参照当时1、98%的存款利率所制定。而本月保监会在网站上公布《天津滨海新区补充养老 保险试点实施细则》以及《农村小额人身保险试点方案》，其中引人注目的是，允许保险公司在准备金评估利率不高于3、5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率。这举意味着沿用9年多的寿险产品2、5%的预定利率上限迈出破冰一步。

3、传统寿险重新被市场所青睐

随着年初股市行情的变换，以及当前市民对于意外 和健康保障的需求极速提升，保险公司从今年6月份开始，主动调整产品结构，营销重点又悄悄转向了保障型产品。尤其是近期友邦、平安 在内的多家保险公司近期纷纷推出多款医疗保险产品，显示出目前市场对于传统寿险品种的青睐和重视。

三、本月关注的热门保险新品评析：

1、瑞泰人寿 瑞赢之选万能险

产品介绍：本产品是瑞泰人寿推出的一款万能 保险。它保费昂贵（最低3万元起），它在保单满一年后，即可选择在合适的时机，将万能险的个人账户实现部分支取，还可在犹豫期过后随时追加投资或支取账户资金。并且每月保险公司会公布万能账户实际结算利率。

基本保障：它提供额度为个人账户价值105%的人身保障作为身故保险金。并且在保险合同期满，可以一次性领取万能账户价值作为满期保险金；也可选择免费转换至瑞泰赢盛之选投资连结 保险。

关注理由：它不同于普通万能险的特点是该产品是一款短期万能险，只有5年的保障期，但它具有国内首创的可以转换成投连产品的免费功能，可以让5年期满后的万能险转换成本公司的赢盛投连产品。变成投连险后可免初始费用及买卖差价，同时将获得1%的特别转换奖励，还特设多个投资账户为您提供更多选择。它满足了短期股市不景气的情况下，仍想做投资但又不愿冒很大风险的客户，5年后一旦市场局面转好可以转换成投连险做激进型投资，也可终止合同，满足客户不同需求。

2、太平洋人寿北京八月全家福

产品介绍：本产品是由太平洋 人寿推出的一款针对08年奥运会期间保障全家的意外保险。

基本保障：保费便宜（30元/人），它不同于一般意外险，它以卡单形式推出，一张卡单可以保全家老小，包括客户及客户的配偶、父母、子女。成年人保额最高30万，未成年人保额最高10万，一张卡单的总限额为100万。

关注理由：北京奥运会的开幕意味着外来人口的剧增，这样意外风险的发生率也会增大。为了更好的提供全家人的保障，尤其是对于打算全家一起去看奥运会的北京市民，购买一份这样的卡单，可以很好的为全家带来一份安心。

四、专家建议：

1、看奥运 意外险保驾护航

北京奥运会精彩纷呈的奥运赛事让每个人都期待，然而交通、旅途上的各种意外等等却无法预料。虽然政府机构为这次奥运会做好了多方位严实的安全措施来确保奥运安全。但是钱生钱网专家建议：购买一份意外险为您和家人的奥运出行安全保驾护航。

2、重保障 轻收益

现在推出的保险产品，几乎都和分红功能挂钩，较好的迎合的投保人的理财心理。然而不少投保人错误的将保险和投资画上等号，有的甚至刚买几个月，发现收益不如当初假设的高，就想退保。我们暂不谈保险公司的分红收益有无噱头在里面，但钱生钱网专家建议：买保险应看重保险的保障功能，而不是投资分红，因此要以一颗平常心来对待保险产品的收益。

第五篇：保险案例分析和论述题（xiexiebang推荐）

（一）、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒身亡，王妹也在其中毒死前半个月病故。现在王某的妻子和王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司怎么处理？

分析:根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

这里出现2个问题，王某和妻子分居2年以上，就认定为离婚，他的继承人就是他的儿子，而且他的儿子如果年满18周岁，将由本人进行申请继承；未满18周岁将由王妻作为监护人进行申请。如果没有构成离婚，王妻可以直接以第一继承人的身份进行申请继承。保险身故理赔讲究的是法律专业性，备选答案只有2个，只能是王妻，否则王某的儿子也可以申请，答案就会有变化。拿分走人。

指定继承人丧失继承资格，则应由法定继承人继承，而保险利益现只考虑投保时具有保险利益，而在理赔时不需要（考虑到离婚的情况），所以应由王某的妻子继承。《保险法》第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

（二）王某，女，2岁时母亲去世，随外公外婆在A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王某父亲承担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B地某幼儿园。在转幼儿园前三个月，王某外公替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。在转幼儿园后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公报了案并请求保险公司支付保险金，但保险公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起争议。

分析：

一、依据《保险法》第五十二条之规定，很难说明王某同意其外公为其投保，王某的外公对王某的确不具有保险利益，但本案应另当别论。

在本案中，王某的外公与王某之间已非单纯的亲戚关系。王某年幼，属无民事权处行为人，丧母后其父就为其唯一的法定监护人。王某在2岁至3岁时由外公外婆照料，其父仅支付日常所需费用，实际上此时王某父亲已将其对王某的监护职责全部委托给王某的外公外婆，因此王某的外公为王某的委托监护人。

监护权的内容，对未成年来讲，基本上同于亲权，亲权是指父母对未成年子女的身心抚教监护和财产管理的权利。故王某的外公对王某的委托监护权基本上同于亲权，从此意义上来讲，王某的外公同王某父亲一样对王某具有保险利益。因此，王某的外公为王某投保少儿平安险是符合法律规定的，保险合同有效，保险公司不得拒绝支付保险金。

二、任何权利都要以一定的实有利益为基础，权利都要体现权利人的权益，但监护的着眼点在于保护被监护人的合法权益，而不是为监护人自身的权益，所以监护权在本质上不是一种权利，而是一种职责，即监护人不享有利益。本案中王某的外公作为委托监护人虽有权

为王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己为受益人，保险金只能作为王某的遗产来处理。王某父亲作为第一顺位继承人，该保险金理应为其所得。

案例结论：王某的外公有权利为其投保，但不能作为受益人去领取保险金。保险金只能作为遗产处理，交给王某的父亲。

（三）、于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应该归保险公司，您认为这种说法正确吗？为什么？

分析：

不正确。人身保险合同不适用代位求偿原则，所谓的代位求偿只是财产保险适用。因为人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。赔偿的钱该归于某法定继承人所有，既总共能得到10万加8万共18的赔偿

（四）、“80后”的小王有一个经商的姐姐，今年公司业务不但没有受到金融危机的影响，而且还出现了不错的利润增长，于是想趁机把开了多年的一辆帕萨特给换了，而小王正好有买车的想法。一个想买车，一个想换车，于是小王就从自己姐姐那里以2万元的“亲情价”买了这辆二手帕萨特。在过户完之后，小王便为这辆车以新车的价格投了保。车辆在今年5月份出险后，该保险公司一开始初步评估的维修费用为3万多元，但是事后，保险公司发现这辆车的“买入价”仅为2万多元时，便“改口”说最多只能赔2万元。小王就想不通了，为什么以新车价进行的投保，却不能按照新车价来赔呢？小王认为，保险公司的说法和做法都很不合理，他想在向法院提起诉讼前，先向“太平洋律师团”进行一些法律咨询。

律师视点：

北京市理格丰律师事务所郭玉涛律师分析认为，《保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”

一般机动车保险，基本都是前述法律规定的不定值保险。所谓“按照新车投保”，实际上是按照新车的价格数额确定保险金额。无论保险金额是多少，一旦发生损失，都应该按照您的实际损失进行赔偿。

这个案子中，事实上保险金额按照新车价值计算，当然远不止2万元。2万元的购买价是友情半卖半送，并不反映车辆真实的价值。假如您虽然花了2万元，但是车的实际价值是5万元，那么出现3万多的实际损失是完全有可能的。在这种情况下，就应该得到3万多的保险赔偿，而不能被限制仅仅是2万元保险赔偿金。

但是，假如您是2万元买的车，可是车的实际价值仅仅2.5万元，如果修理费就要3万多，那么就远远超过了车的实际价值，在这个时候，保险公司恐怕最多只能赔偿2.5万元保险金了。

还有一个问题，很多人都在质疑，这辆车售价2万元，那么实际价值估计也多不到哪里去，为何在投保的时候，要按照新车投保？这显然是不公平的。对于这个问题，有很多不同理论的争辩，很难用简短的话说清楚。不过，现在越来越多的倾向是，如果一辆车不是新车，那么应当按照其实际价值投保，而不应该再按照新车价值投保了。

该不该买保险

观点一：

仔细盘算了自己这几年的保险工作，几乎没有男士主动向自己买过保险，身边的男性朋友

80%都反对保险，基本都是女性朋友先帮自己和孩子购买保险，然后再强制性的要求自己的老公购买。网络客户也是女性的居多，有些保单没有签成也是因为老公反对。曾经有一对夫妻，老公因为老婆私下买了保险而跟她吵架，冷战。真的觉得好困惑，作为家庭的家庭支柱，一家之主，他们怎么能够如此的不负责任。

我们公司有一位同事的弟弟，是家庭支柱，因为两个孩子很小，全家没有保险，这个同事想先给弟弟买份意外险，自己出钱弟弟签字就可以了。没想到弟弟居然还是反对，说保险没用，什么意外，疾病，发生概率都很低，自己身强力壮不需要，说什么也不肯签字。同事苦口婆心劝了好久，还是徒劳无功。天有不测风云，弟弟出差时发生车祸走了，什么也没有留下。本来安心做全职太太的妻子也得重新出来面对社会，什么也不懂只能靠苦力来养活家人，两个孩子别说上学了，连温饱都是问题。想想都觉得遗憾与心酸，当时要不是弟弟反对，签了保单，这个家庭也可以拿到20万的理赔金，渡过难关。

有些男性客户QQ咨询我时，都只是问有什么好产品适合孩子的，而自己则是“净身”在社会打拼。我问为什么要给孩子买保险，他们回答基本都是“为了孩子以后好”“孩子很脆弱，大人关系不大”“自己会赚钱，有安全意识”等。实际上他们都不知道保险是什么，能解决什么问题。

试想下，大人身体健康，收入不中断，还怕孩子没钱读书？古语云“可怜天下父母心”，尤其是中国的父母，最后一口气也是为了孩子，但是爱孩子应该科学吧。作为家庭支柱，却没有一份保险，这难道不是一份愚蠢的爱吗？活着为了孩子拼命挣钱，当风险来了又后悔莫及，甚至留下好多的债务与房贷，让父母、孩子、妻子来承担，这是大男人所为吗？

男性为什么要提前规划？因为大部分男性产品费率都比女性高，男性都是家庭经济支柱，可能需要经常外出，男性也爱抽烟、喝酒、熬夜、工作压力大，性格好强，喜欢风险活动，又不懂的排出压力，发生重疾和意外的概率都比女性高。如果没有保险，一旦出现风险，孩子还小，妻子收入微薄甚至没有收入，整个家庭就陷入瘫痪状态。就算是企业家或者做生意的人也需要商业保险的，万一发生风险，也不会因为出现风险让企业停止运作，保险金可以保证企业资金链不会中断。

但有时候男性过于自信，总觉得风险离自己很远，那些意外与疾病都是发生再别人身上，有点盲目乐观，而且觉得自己会赚钱，还愁没钱看病？他们觉得保险一无是处，只是小女人过于敏感。现在每天翻开报纸就是毒馒头、瘦肉精火腿、塑化剂、地沟油。。。看得胆战心惊，食品安全已经成了健康安全的隐患了。这一刻身体健康，难保下一刻身体某个器官就造反了。

我们不是神仙，不知道自己什么时候会结束，什么地方会成为我们的终点。如果你是有价值的人，对于别人是一个精神与物质双重依靠与支柱，你就没有理由不买保险，否则真的可以被称为：不仁、不义、没智慧，没责任心，没爱心，不动安排自己人生的“地道傻瓜”了。真的希望我身边的家庭支柱——男人们，为了家庭孩子父母妻子以及自己所爱的人，优先为自己购买足够的保险，特别是寿险，意外，重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的时候，那挣扎，痛苦的眼神了。不要再提人走了或生病了，赔钱也没有用等说法了，谁会跟钱过不去，而且保险金其实也是爱的延续，他代表的是你对家人的责任，他倾注的是你对家人的爱。保险虽不是起死回生的灵丹妙药，却可以让活着的人没有负担，继续快乐的生活，让生病的人更加安详与有尊严，甚至可以延长生命的质量。男士们，大丈夫有所为有所不为，正是你肩上的责任与担子，为自己做一个规划全面的保障，让你柔弱的妻儿，年迈的父母都纳入一个强大的保障中。这才不枉你生为一个顶天立地的男子汉！

观点二：

最近这段时间自己亲身接触保险,从保险代理人考试到保险课程培训,还有关于保险的讲座及和朋友同学就保险各抒己见.以下是我的一些发现和认识.保险作为一种金融产品开始进入人们的生活也就是这么短暂的几年,这几年里人们对保险的看法也在发生着变化,从保险销售人员踏破铁鞋地寻找伊人,到师姐在没有任何人的劝说下当机立断地在社区门口签下一保单,这也许能说明保险和股票,住房一样开始人们成为生活的一部分.1.为什么买保险

保险,顾名思义 就是对你不能把握事物的一种转嫁风险的方式.就好比你不知道自己可能会在什么时候得病,得什么病,你也不知道自己可能会在什么时候发生意外而无法自我料理,当然,如果你是一个生死由天的人,而且你可以很潇洒地走向极乐世界,那就不要花钱到这上面.因为保险这东西所能带来的利润价值肯定不会让你成为富翁，它所带来的就是给受伤的群体减少一些疼痛感，给需要保护的群体一些安全感。在就保的人士中，高学历的越来越多，他们对保险已经不是那种被迫性的接受而是需求性的咨询，还有这群体主要集中在25-40之间，而那些文革前的知识分子却还是一种排斥的心理。由此见得社会在进步，生活在提高，但同时工作压力在增大，越来越多的人凭借着自己的努力，摆脱了贫困，走向了小康，但同时这些社会中坚力量对自己目前的生活越来越没安全感，因为在这信息的时代变化实在太快，“一不小心”可能就跟不上，同时计划生育后的模范家庭，2个夫妻，4个老人，一个小孩，要让老人安享晚年，要让子女接受高等教育，家庭的责任感真的越来越重。

2.买什么保险？

保险有这么几种类型

-教育险 保障子女能平平安安直到就业。这种险种，个人觉得应该还不错，可怜天下父母心，教育产业化后，父母花在子女教育上的钱就如流水般的，各种名目的教育经费还有培养费用，学个钢琴，请各家教，那可都是血汗钱，但为了孩子，父母还是咬咬牙，“养一个孩子比生一个孩子要难上千百倍了”，但如果孩子不懂父母心，就如华南农业大学那几个在黑色三月把自己生命轻易就交给上帝的人，他们的父母在这孩子上的投注就付之东流了。这种保险可以有因疾病和意外身故而得到的赔偿金，孩子如果平安就当成给孩子的私房钱。-健康险健康险有住院医疗和重大疾病等。这种险种，大家要注意的是，很多人没仔细看清楚条例，想当然的认为只要住院或则生了疾病的就可以报。其实，根据保险行业和医师协会的定义，重大疾病，男性28种，女性30种。如果没有在这里面的就不算重大疾病。记得有个朋友买了份保险，其中有重疾，后来，他得了肺炎，保险公司不给报，因为肺炎不在重疾里头，所以，大家一定要清楚哪些是有保的，哪些是没保的，条款清楚，理解更重要，不然，真出事，怒气冲冠也无济于事。

-意外险意外险比较简单的就是我们平时乘坐交通工具时买的，还有特定的意外险种，这里也是有特别规定的，也是要特别仔细了解条款。

-投资储蓄险 这么多人投了保，保险公司有了一笔资金，这笔资金当然不能藏在地下了，就会拿去买国债，买股票，办银行等各种投资，所以他们也有一批金融巨子来运作这些资金，产生了利息就以分红的方式给到各个户头。就如平安即将推出的投联险。当然这种险种多数会和教育、健康、意外一起组成万能险种。

观点三：

如今, 保险一词对大多数百姓已不再陌生。随着改革开放, 端铁饭碗的人越来越少, 再加上近年银行利率一再下调, 以及全国城镇职工医疗改革的实施, 人们开始把目光投向保险。各保险公司也不失时机地推出了五花八门的险种, 保险代理人更是纷纷登场,四处游说, 力劝人们赶快买保险, 甚至误导为买保险即是存钱, 又可买个保障、踏实, 一举多得。结果一些人在保险代理人的劝说下稀里糊涂买下保险, 可定下神来很快又后悔, 觉得上了当, 再去退保。19 9 8 年末, 中国的保险市场掀起了退保风, 被业内人士喻为少有的“ 严冬”。其实就目前来看, 中国的百姓没有必要急于向发达国家看齐, 人人买商业保险。因为我们的生活还比不上发达国家, 只是温饱型, 百姓手中的余钱并不多, 对商业保险只能是“想说爱你不容易” , 而并非一些人认为的“保险意识差” , 谁还不知道保险比不保险强。那么目前到底该不该买保险? 买什么保险好? 多数人对此并不清楚, 看保险如同雾里看花, 想买又怕上当。让我们听听专家是怎么说的。首先投保人要对保险有个正确的认识。

一、保险公司的经营是以赢利为目的的, 保险是一种商品, 因此买保险就是花钱, 得到的是风险保险, 即: 万一遇上天灾人祸, 可得到经济补偿。

二、不能把保险等同于储蓄, 保险公司不是银行, 你的钱不能随意存取, 不到出“意外”“身故” “高残”或到约定的时间, 是绝拿不出钱的。

三、商业保险是对社会养老、医疗等保险的补充, 社会保险只是保障了你最基本的生活、医疗等需要, 如想获得较高的生活质量, 更好的医疗保障, 可以靠商业保险来补充。

其次, 投保前应想清楚该给谁保险。即你想达到什么目的, 养老? 抚养子女? 或是担心得了大病后的医疗、护理费用等。的确, 保险买的就是“ 万一” , 而“ 万一”人人都可能会有, 不论你年龄大小、健康与否。但“ 万一”的可能性有多大梦人和人不一样。比如: 经常出门在外或从事一定危险职业的人, 应该考虑为自己买保险, 因为你的收人可能就是家庭的主要经济来源;而急于给小孩买养老保险, 尽管出于爱心, 其实意义并不大, 可能还会有副作用。目前, 我国的医疗保障体系正在逐步建立完善, 据测算, 一般的病症, 包括癌症在内的常见病的治疗费用, 基本上能够解决, 超出费用上限的几率少于0.5%。但不容置疑, 这0.5% 就确实需要商业保险等其他途径来解决。

再次, 也是最重要的一点: 你的收人是否允许。谁都知道保险比不保险好, 但必须因人而宜。有固定职业、收入较高者, 可不必顾虑;收人较低或目前收人尚可, 但职业不稳定者, 应慎重考虑。因为目前除财险、意外伤害费率较低, 一般的寿险费率都较高。特别是想获得较高的保险保障, 必须有较高的投人。买的少, 一旦有事, 也只能是杯水车薪。而一年儿千元的保费, 一交少则10 年, 多则3 0 年, 对一般收人的人是一个不小的数目, 你能否承受了也就是说除去吃穿用、娱乐、教育等所有家庭开销外, 你能否长期拿出较大的一笔钱去买个心里踏实?

其实, 选买保险是很专业的一项工作, 特别是当前我国保险市场还很不规范, 保险条款很不完善, 保户的利益也就很难得到最大限度的保障。投保容易索赔难,已是有目共睹的事实。因此, 面对保险这种特殊的、不成熟的“商品” , 专家忠告, 想投保时, 最好先请一位有专业水平、品德端正的保险经纪人或具有相应水平的人, 为你设计一个最佳方案。万不可随波逐流, 人云亦云。