保险案例分析答案要点

第一篇：保险案例分析答案要点

保险案例分析答案要点 第四章

一．CASE 3带病投保时无意未告知，该不该赔？ 案情简介：

2000年1月，陈先生因患肌肉无力症在家修养，有一天，与保险公司的业务员梁某聊起了保险的事，陈先生心想，自己身体不好，不如投一份保险，也好有个保障。于是，便委托业务员填写了投保书，投保书的健康状况栏的询问事项为：0——健康；1——残疾；2——低能；3——癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑振荡、精神病、心脏病、高血压。

业务员在代填投保书时，觉得这几项都与陈先生的状况不符，因此便在该栏留下了空白。陈先生也没有提出异议就亲笔签名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。

保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保险单。2002年6月，陈先生因病情恶化身故，他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时，发现陈先生在投保时已患有严重的肌肉无力症，在填写投保单时未将真 实病情告知保险公司，因此拒绝给付保险金。

陈先生的儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法院，法院经审理判决保险公司败诉。Questions: 1.投保人履行法定的告知义务了吗？ 2,保险公司的责任在哪？

3.本案例还涉及到保险立法上的弃权问题（弃权是保险合同一方当事人放弃在合同中的某项权利）答案要点： 1.履行了；

2.投保书的设计问题、业务员的问题、保险公司核保的问题等等。

二．Case4：2001年12月，李先生为自己投保了10份泰康松鹤相伴养老年金保险。2003年3月，李先生酒后驾车，车毁人亡。李先生的继承人以李先生与保险公司所签保险除外责任条款中并没有不准酒后驾车的明示，诉诸法院，要求保险公司理赔。保险公司以李先生是酒后驾车死亡不承担赔付责任。

Questions：保险公司拒赔合理吗？如果合理，说出理由？

答案要点：

合理；酒后醉驾：默示为除外责任（本身酒后醉驾就是坏事，被保险人自己的责任）

三．Case5：房屋保单规定:房屋无人居住连续达60天时,保单失效.投保人声称该房屋已三个月无人居住,保险人仍愿意继续承保.问:房屋发生保险事故时,保险人要承担赔偿责任吗?

答案要点：要；放弃抗辩权。

四．Case7：四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮的四川甘蔗,计2000篓,投保了货物运输综合险,货物在约定的15天内到达目的地,卸货时发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的盗窃痕迹。被盗处保险被被撕破长1米,宽0.5米的口子，卸后清点实到货物1760篓，被盗240篓,还有130篓被冻损.投保人要求保险人对盗窃损失和冻损损失予以赔偿。保险人认为盗窃损失赔偿没有问题，但天气寒冷属除外责任，不予赔偿,请做一分析。

答案要点：

①是因为被盗窃了，口子被撕开了，才导致冷空气有机会入侵甘蔗，进而被冻伤的。所以近因是盗窃；

②后果是前因导致的必然结果，所以被保险人有权向保险人索取“盗窃”和“冻损”这两方面的赔偿。

五．CASE11：无责岂能赔付

某保健院于某年8月6日将其面包救护车在某保险公司投保了车辆损失险10万元及第三者责任险限额10万元，并附加车上人员责任险每座1万元，共缴纳保费4461元。同年12月15日，保健院司机刘某驾驶该车与王某驾驶的东风货车相撞，造成了面包车报废，车上人员一死八伤，损失13万余元的重大交通事故。经交警部门认定，东风车驾驶员王某负此次事故的全部责任，应赔偿保健院的全部损失。

交警裁决后，王某未履行赔偿责任，保健院以肇事者王某为被告向县法院提起诉讼，法院依法判决王某赔偿保健院的车辆损失。但是由于保健院没有获得车上人员的赔偿金，便以将向第三方代位追偿权转移给保险公司为由，向保险公司索赔，要求先行得到赔偿，但保险公司予以拒赔。于是保健院又以保险公司为被告向法院提起了诉讼。Questions：1.保险公司拒赔合理吗？ 2.被保险人转让代位追偿权合理吗？

答案要点：

第三者责任险，附加车上人员责任险（属人身意外险，人身意外伤害保险是给付性的，无“代位追偿权”而言）；

第三者责任险是指：责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础，即当事故是由保健院（己方）造成时，此时保险公司才有责任负保险责任。而对于此案例，事故是由王某造成的，所以保险公司拒赔是合理的。

对于①车辆损失（财产保险）这块，财产保险的性质是补偿性的，因此被保险人转让代位追偿权合理。

对于②车上人员（己方责任前提下，保险公司有保险责任）：

第五章

六．案例1：幼童命丧商场案

某年7月15日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱仍饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原发性脑干损伤，抢救无效死亡。因该商场已在某保险公司承保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保险公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔。该商场认为，保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意再承担任何赔偿责任 人身意外伤害保险等同于责任保险吗？

答案要点：①顾客团体意外伤害险的被保险人是顾客，只要被保险人发生了意外，就一定有权索赔；

②商场对这种意外伤害事故是有赔偿责任的，人生意外伤害险是给付性的，因此不适用损失补偿原则。保险公司支付的人身意外伤害保险赔偿金不是替商场向豆豆妈妈赔偿的责任赔偿金；

③责任保险的性质则是补偿性的，以被保险人对事故负有民事赔偿责任为赔付的前提。如果该商场同时也投保了责任保险，那么商场应付的责任赔偿金则可以转嫁给保险公司。

七．案例：保证保险不等同于保证

某年10月20日，刘某与A银行某分行订立了汽车消费借款合同，向银行借款10万元，期限3年。同日，应银行要求，刘某做为投保人向某保险公司投保了机动车辆消费贷款保证保险合同，银行为权利人。合同约定，投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按该保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。保险期限与车辆消费贷款合同约定的贷款期限一致。到还款期限届满时，刘某还有4万元的贷款未还。银行便向刘某寄送了催款通知书，限令其在15日内还清所有欠款。15日后，刘某仍没有还款。还款到期后的第二年1月2日，银行以刘某未履行还款义务为由将刘某告上了法院，并将保险公司列为共同被告，法院受理了此案。保险公司对其被列为共同被告向法院提出了质疑。QUESTIONS 请指出本案例中的保证人和被保证人。

如果保险公司、刘某与银行签订的是保证合同，有什么不同？ 一般保证 连带责任保证

比较保证保险合同与保证合同的异同。

本案中保险公司被列为共同被告有法律依据吗？

答案要点：①保证人：保险公司；被保证人：刘某 ②保证合同（担保合同），担保合同均是连带责任

③保险公司的认识是对的，因为还没有到“保险事故发生后的3个月”的时间（第二年的10月20日的三个月后是1月20日后，而案例中时间是第二年的1月2日，还未到1月20日）

第六章

八．CASE1:一起团体火灾保险案

某纺织厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里，该棉织厂发生了火灾，涤纶棉布属易燃物，库内存放的35000米棉布尽皆烧毁。由于已验收的6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。Questions: 1.库内已装车存放的6100米涤纶棉布是否属于保险责任？ 2.剩余未装车验收的3900米涤纶棉布是否属于保险责任？

答案要点：1.不属于；2.属于。

第八章

九．2000年1月，林小姐单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。2000年12月25日，林小姐下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人林小姐有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。Questions: 1.林小姐死亡的近因是什么？ 2.林小姐死亡的诱因是什么？

3.疾病死亡属于“意外保险”的保险范围吗？

4.根据近因原则，本案例中保险人需要对被保险人的死亡负保险责任吗？

答案要点：

1.结核杆菌感染； 2.摔倒；

3.不属于，人身意外伤害险中，构成保险责任的条件之一是意外伤害事故是被保险人死亡或残疾的近因。本案中被保险人摔倒只是肌肉破裂，但不至于死亡，其死亡的决定原因是结核病，死亡的近因是疾病，不是意外伤害。（但可比照林小姐正常身体状况时摔倒了酌情赔偿）

4.不需要，同上所述，（近因是结核杆菌感染不是摔倒），不是意外伤害，也不属于意外伤害保险责任范围，保险公司不应承担赔偿责任。

第二篇：物流保险案例分析及答案

保险第二次作业

班级：物流114班姓名：陈洁学号：20110149301、.沈先生于2008年4月在上海市长宁路购买了一套商品房，在某银行抵押贷款30万沈先生作为被保险人，与保险公司签订商品房保险合同，2009年4月沈先生因两次摔跤被上海市第六人民医院诊断为脑内血肿，不久身亡。2009年10月，沈先生的爱人要求保险公司偿付剩余的住房贷款。保险公司应如何处理？理由是什么？

答：被保险人和投保人是李先生，保险标的是商品房，没有受益人，则表示这是一份保险标的为商品房的财产保险。根据有关规定，财产保险是对保险标的在保险期限内发生合同责任范围内产生损失赔偿，而李先生死亡并未造成保险标的发生责任范围内的损失，所以不用赔偿。

2、2000年张先生为自己投保了一份人寿保险，但是张先生非常嗜赌，且已债台高筑，为了还债，张先生打起了自己保险的主意，张先生故意用菜刀切断了自己的一个小拇指，治愈后落下残疾，张先生到保险公司索赔，保险公司应如何处理？理由是什么？

答：拒绝赔付。根据我国《保险法》规定，投保人、被保险人故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。

3、2008年12月，王女士在保险公司购买了一份重大疾病定期保险。但让她没想到的是，自己因病手术后，保险公司却以“心动脉瓣手术”与“心动脉手术”这一字之差拒绝赔付30万元的保险金。保险公司还出具了医院一位心血管疾病专家的鉴定意见书，证明心动脉瓣手术不属于心动脉手术范围，因此不属于承保范围。王女士将保险公司告上法庭，法庭应如何判定？理由是什么？

答：法院应判定保险公司不予赔偿。因为从医学角度认定，王女士实施的“主动脉瓣”手术不是“主动脉”手术，则表明不属于重大疾病保险范涛里面。保险公司也不存在表述不准确造成误解的问题，所以不用赔偿。

4、魏某在外时家里遭窃，部分家庭财产被盗。发现后，他迅速到派出所报案，但并没有同时通知保险公司。经公安人员现场勘查，认定丢失财产价值为5万元。由于等了10多天后还未破案，这时魏某才想起自己投保过家庭财产保险。这时，他才赶紧向保险公司提出索赔。保险公司应如何处理？理由是什么？

答：保险公司不予赔偿。在被保险人知道保险事故发生后，应及时通知保险人，以便保险人及时查勘定损，并且对于财产损失事故需要在事故发生后24小时内通知保险人。魏某没有尽到及时通知的义务，是在事故发生10多天后才通知保险人，所以保险公司拒绝赔偿是合理的。

5、2001年8月，某市甲企业向当地保险公司投保了企业财产险，保险金额200万元，保险期限一年。2002年2月，甲企业声称仓库被盗向保险公司索赔100万。保险公司经现场勘验，认为甲企业有涉嫌保险诈骗的行为，便向公安机关举报。公安机关经调查发现，甲企业因生产经营不善，已濒临破产，出险前其仓库内已无多少库存产品。该案是甲企业故意制造仓库被盗的假现场，骗取保险金，该企业已构成犯罪。试分析：该案例中保险公司对甲企业的处理应该如何？法律依据是什么？

答：保险公司可以不给予赔偿。甲企业投保人没有履行如实告知义务，根据《保险法》规定，被保险人在违法僧保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔付保险金的请求，保险人权解除保险合同，并不退还保险金。

6、某企业2005年1月投保了企业财产保险，由于标的保险价值很高，保险金额达1000万元，保费达10万元。1年后，由于该企业保险标的出现了风险程度增加的状况，遂通知了保险公司后，保险公司派人查看后要求该企业增交一定的保费，但是遭到了企业的拒绝，并且提出要退保。由于业务很大，保险公司不想失去这笔业务，因此对于是否要增交保费的问题答应以后再作商议，此后此事就被搁置起来了。1个月后，该企业发生了火灾，保险公司承保范围内的财产损失约达100万元。企业提出索赔，但保险公司却以标的风险增加后企业并未增交保费为由而拒赔。请问：保险公司的做法是否合理？理由是什么？

答：应该赔偿该企业。投保人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合同继续有效，保险人应履行赔付义务。

刘先生（40岁）是一位私企老板，收入很高，年均收入在50万元以上，一个女儿10岁。今年过春节，王先生想改变过去自己给那些还未成年的侄子、侄女们包红包的习俗，也为了避免小孩子乱花钱，他计划给每个小孩送一份教育保险，投保人是自己，被保险人是孩子们，受益人则是孩子们自己。你对王先生的做法有何评价？理由是什么？.答：王先生做法不合理。本案例属人身保险，由于被保险人是未成年人，不受法律支持与保护，无权被指定为受益人。

8、一个人在一次意外事故中被撞伤，尽管得到及时抢救但是由于伤势严重，高烧且引发肺炎，虽然医院尽力抢救，但是此人因为肺炎过于严重而死亡，其妻子以受益人身份提出索赔，请问保险公司应如何处理？理由是什么？

答：保险公司应该赔偿。属于意外事故的人身保险。此人首先在意外事故中被撞伤，再发烧并引发肺炎最后抢救无效属于保险中近因原则里的连续发生多种原因造成的损害，这些原因之间具有因果关系，按保险合同规定则最先发生并造成一连串事故的原因为近因即意外事故中被撞伤，保险公司应该赔偿。

9、一家公司为其职工投保了团体寿险（10年期），公司在向保险公司上交的被保险人名单中，对于其单位的一位职工荷某，由于其人目前处于患肝癌而病休在家的状况，因此，公司在健康状况一栏中对此情况进行了说明。保险代理人并未提出任何异议就办理了承保手续。后来，荷某在投保1年后因肝癌去世，其家属以受益人身份提出索赔，请问保险公司应如何处理？理由是什么？

答：保险公司应该赔偿。公司已经如实告知荷某的健康情况，尽到义务。而根据《保险代理人管理规定》，保险代理人是根据保险公司的委托，在保险公司的授权范围内办理保险业务的个人，均应视同为保险公司的行为,该案中险代理人并未提出任何异议就办理了承保手续，应视同为保险公司接受了投保书和保险费，由此产生的法律后果应由保险公司承担。所以保险公司有义务要进行赔偿。

10、一美国商人2006年在曼谷用6.5万美元买了一批古代工艺品，在新加坡经人估价，值3000万美元。商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险。货物装船前，保险人检查后，以投保人估价过高取消了保险合同。2009年商人又向一家美国保险公司以3000万美元的评估价投保，签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司。后来货物运输途中全损，保险公司是否赔偿？法律依据是什么？

答：应该拒赔。根据最大诚信原则中英美法遵循无限告知的形式，美国商人并没有履行如实告知的义务，由于曾经估价过高被取消保险合同这样的事情可能

会影响到后来保险公司是否估价过高，所以公司有权赔付。

11、甲为其丈夫乙买了一份人寿保险，保险期限为终身，保险金额为100万元，受益人是甲。投保5年后甲与乙离婚，离婚 2个月后乙因意外事故死亡。请问：

（1）乙生前欠了债务10万元，其债主提出从保险金中支取其债权10万元，你认为这种说法正确吗？法律依据是什么？

答：不正确。受益人甲是唯一享有保险金的请求权的人。

(2)乙的父母提出，由于甲和乙已经离婚，互相没有经济利益及保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为被保险人的遗产来领取。您认为这种说法正确吗？法律依据是什么？

答：不正确。根据保险法规定，人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，就算后来关系改变导致没有保险利益也不影响赔付结果。且受益人没有死亡，所以保险人还是应该赔付给受益人甲的。

12、任某2000年购买了一份期限30年的定期寿险，被保险人为他的儿子，受益人是自己，且一次性缴清了保费。三年后儿子因为重大犯罪行为被判处死刑并已执行。任某请求保险公司给付保险金。对此，保险公司应如何处理？理由是什么？ 答：保险公司不赔偿。被保险人由于犯罪死亡属人身保险的责任免除，所以要拒绝。

第三篇：教育学案例分析答案要点

【案例分析一答案要点】著名幼儿教育家在他们的教育思想中都体现出尊重幼儿、平等对待幼儿、要让幼儿在主动探索中学到知识，切忌以教师的观点去控制幼儿的发展。比如：陈鹤琴先生提到过，对待幼儿的过失，如果用训斥、讥讽或变相惩罚甚至体罚来对待，就可能使幼儿为逃避灾难而说谎，这势必影响到幼儿身心的正常发展。

体罚是指教师的行为造成幼儿人体损害的一种行为。教师体罚幼儿园幼儿，无论从良心、道德还是法律上来讲，都是不允许的。教师因故意行为造成幼儿伤害的，法律也有相应的责任规定。

惩罚事件不仅对儿童的身体有伤害，同时更伤害了他们的心理，儿童的家长有通过法律讨回公道的权利。

从理论上说，学校如果办得完美，自然就用不到惩罚；因为学校不容易办得完美，惩罚也就不能废除了。惩罚应有原则：教儿童明了规则的意义；使儿童了解规则是公共应遵守的纪律；惩罚不得妨害儿童身体；惩罚不得侮辱儿童的人格；惩罚不得妨害儿童学习；在可能的范围内须尽力顾全名誉；须鼓励儿童勇于改过，引起他们的自爱。

【案例分析二答案要点】教师与幼儿进行沟通需注意的问题有四个方面。

(1)注意倾听。教师要用语言和非语言的方式表示关注、接受和鼓励幼儿的谈话，在倾听时，教师要有耐心，还要细心揣摩和理解幼儿语言中潜在的意义。

(2)注意身体姿势。一名具有良好沟通技巧的教师在与孩子谈话时，会注意自己的声音、姿态以及运用和强调的词语。

(3)语言的表达要简明，易于理解。

(4)在与孩子沟通的时候，教师可以表达自己的思想和情绪，使幼儿了解教师的想法，如在讲故事的时候，一个孩子老是打扰别人，影响小朋友们听故事。教师可以说：“当听我讲故事时打扰别人，别的小朋友都难听到故事，你自己也听不到，这让我觉得很失望。”教师用这样的语言表达出来自己的情绪和想法，使幼儿比较容易接受，其效果要比单纯的压制和责备好得多。

【案例分析三答案要点】家园合作是指幼儿园和家庭都把自己当作促进儿童发展的主体，双方积极主动地相互了解、相互配合、相互支持，通过幼儿园与家庭的双向互动，共同促进儿童的身心发展。新《幼儿园教育指导纲要》在总则里提出：幼儿园应与家庭、社区密切合作，与小学衔接，综合利用各种教育资源，共同为幼儿发展创造良好的条件。在组织与实施中，新《幼儿园教育指导纲要》又指出：家庭是幼儿园重要的合作伙伴，应本着尊重平等合作的原则争取家长的理解、支持和主动参与，并积极支持、帮助家长提高教育能力。家园合作是幼教工作的重要组成部分，对于从家庭环境进入迥然不同的集体环境的新入园幼儿来说，家园合作的意义显得尤为重要。

(1)家园合作有利于家长资源的充分利用。家庭是孩子成长发展的第一个环境，父母是孩子的第一任老师，家长与孩子之间特有的血缘关系、亲情关系与经济关系，使这种教育具有感染性、长期性和针对性，教育内容复杂丰富且教学方法灵活多样。同时，幼儿的家长来自各行各业，可谓是人才济济，是幼儿园得天独厚的教育资源。让家长用各自的专长参与幼儿园的教育，可以使他们深层次地了解幼儿园、了解幼儿教育。

(2)家园配合一致，促进幼儿健康和谐发展。教师、家长均作为孩子的教育者，是对幼儿实施促进发展教育的主体，新《幼儿园教育指导纲要》中指出： “幼儿园应主动与家长配合，帮助家长创设良好的家庭环境，向家长宣传科学保育教育幼儿的知识，共同担负幼儿教育的任务。”幼儿园要发挥主导作用，要充分重视并主动做好家园衔接工作，使幼儿园与家长在教育思想、原则、方法等方面取得统一认识，形成教育的合力，家园双方配合一致，促进幼儿的健康和谐发展。

目前，家园合作还存在一些误区。一是认为教师是专业教育工作者，而家长大部分不懂教育；二是家长认为自己忙，没有时间参与幼儿园教育工作；三是教师只在知识上要求家长配合，家长也只愿意督促孩子写字、做算术题、背英语单词；四是认为家长与老师“各司其职”，在家归家长管，在幼儿园归老师管。这造成了教师与家长的教育观念、方法的脱节，直接影响到幼儿园的正常教育工作。案例中的A、B两位教师的观点正是否认了幼儿园与家庭的紧密伙伴关系，否定了幼儿教师、家长均为幼儿的教育主体，其观点是片面的、错误的。

第四篇：保险案例分析



三、确定近因原则的意义

 有利于保险人了解和确定引起标的损失的原因是否属于保险人承担的风险责任范围。

 保险原则及保险合同运用的的综合案例分析 

案例1

 商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是B以这批货物为保险标的投保海上货运险。货物装船后，B将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承保货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？ 

答案：承保，赔给买方。 案例2

 小学生张某，男，11岁。2005年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月1日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即起绝身亡，有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位所要与此等额的赔偿金。这种说法对吗/为什么？本案该如何处理？

 答：不对，因为人身保险不遵循代位求偿原则。保险公司不能等额赔偿，张某的家属可向施工单位索赔。 案例3

 一居民向保险投保价值14万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿他10万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得10万元。问追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？  答：（1）归保险公司。（2）能。（3）因为遵循补偿原则和代位原则。 案例4

 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所做的保证是一种什么保证？保险公司是否能借此拒绝赔偿？为什么？

 答：是明示保证，可以拒赔，因为违反了最大诚信原则。 案例5

 美国内战期间，有一批6500包咖啡的货物从里约热内卢运到纽约，保险单不承保“敌对原因引起的损失”。当载货船舶航行至某地时，灯塔因军事原因被南部的军队破坏，船长由于没有了望充分而发生了计算错误，结果船舶触礁。约有120包咖啡被救了上来，后被南部军队没收，另外还有1000包本来可以救出来但由于军事干预没有实施。剩下的货物留在船中，后发生全损。试分析保险公司要不要履行责任？如何履行？

 所谓近因应是在效果上对损失最有影响的原因，而不是在时间上或空间上最近的原因。如果这种干预原因具有现实性、支配性和有效性，那么，在这之前的原因就被新干预原因所取代，变成远因而不被考虑。如果新干预原因是承保危险，保险人就负赔偿责任。在该案例中，120包的损失是“没收”造成的，1000包的损失是由于保险单不保的“敌对行为”引起的。因此，这1120包咖啡的损失是保险人不必赔偿的。而剩下的5380包损失是由承保风险造成的，损失的近因是船长的疏忽引起的船舶触礁，这是因为船长的计算错误成为一个新的独立的原因，它的介入使得战争——灯塔熄灭——损失这个因果链中断，因此，灯塔熄灭就不能成为5380包咖啡损失的近因。

纵上所述，保险公司只需赔偿5380包咖啡所产生的损失。

 案例6

 20XX年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续，填写投保单时没有申报身患癌症的事实。次年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。试问保险公司拒绝给付保险金对不对？试运用保险学中学过的原理进行分析。

 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，即犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 案例7

 某年7月，某地因连续暴雨造成洪灾，洪水进入该地烟酒副食品公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟被洪水浸泡，直接损失12万元。上面几层的纸烟虽未被浸泡，但屋内潮气很大，对纸烟不利。该公司为了防止损失扩大，在未来得及征得保险人同意的情况下，立即采取措施将这批纸烟削价销售，销售差价为35万元，由于该公司事先就这批纸烟已经向保险公司进行了足额投保，因此在事故发生后随即向保险公司提出索赔，赔偿金额为47万元，问保险公司如何处理该赔案？并说明理由。

 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。所以，对该公司直接损失12万元，由于该公司事先就这批纸烟已经向保险公司进行了足额投保，因此肯定要进行全部赔偿。我国《保险法》还规定，保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要措施，防止或者减少损失。对由此而产生的损失和费用，由保险人承担，而且在保险标的的损失金额以外进行计算，最高不超过一个保险金额。因此，销售差价35万元是为了防止损失进一步扩大，属于合理的施救费用，应该由保险公司承担。

 综上，保险公司应赔偿47万元。 案例8

 赵红是一家公司的出纳，与丈夫刘刚生有一女，名赵雪。2006年，一场车祸使赵红的父母双双离去，赵红是独女，自然而然地成为家里遗产的继承人。因为父母长期做生意，家产颇丰，遗产有三百多万元。由于父母遭遇车祸对赵红的触动很大，在刘刚的劝说下，赵红与刘刚在一家保险公司购买了高额寿险及意外伤害险，保额共100万元。在填写受益人时，刘刚要求赵红将受益人指定为刘刚，而赵红将受益人写成了“法定”。2007年4月3日，赵红晚上下班回家的路上被劫匪连捅了数刀，最后因流血过多抢救无效而死亡。保险公司接到报案后，认为该案件存在较大疑问，遂向公安机关申请调查。该案件很快得以侦破：持枪杀人者是由刘刚唆使，佯装抢

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  劫实为故意杀害被害人赵红，图谋享受大笔遗产和巨额保险金。尽管如此，刘刚还是向保险公司提出了索赔，声称自己是赵红的保险受益人，虽然案件由他一手策划，但其作为被害者第一受益人的事实不能因此而改变，故要求获得保险理赔金。另外，赵雪在亲属的帮助下，也向保险公司提出了正式的理赔申请。保险公司在经过研究后做出了拒赔决定，刘刚和赵雪随即将保险公司告上了法庭。

根据《保险法》规定，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的规定，由于赵红未指定受益人，赵红的保险金应作为其遗产，由她的继承人领取。赵红未立遗嘱，因此不存在遗嘱继承人，只由其法定继承人领取。根据《继承法》规定，故意杀害被继承人的继承人将丧失继承权。在本案中，由于赵红的父母已经去世，属于《继承法》规定的赵红的第一顺序法定继承人只有赵红的丈夫刘刚和女儿赵雪。由于刘刚故意杀害其妻子赵红，已经丧失了继承权，则赵雪作为唯一有权继承的第一顺序继承人，应继承全部的保险金。案例9

A(男)与B(女)为大学同学。在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。问保险公司会不会支付死亡保险金2万元？为什么？

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对下列人员具有保险利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。B和A仅仅是恋爱关系，B对A并无当然法律上认可的保险利益。案例10

某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。8月7日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法庭。问： 供电局要不要承担赔偿责任？为什么？

如果供电局要承担赔偿责任是否全部可由保险公司转嫁？为什么？

所谓近因是指直接促成结果发生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有两个原因，其一是暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断造成的漏电。其二是供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失。如果供电局及时修复或采取紧急措施，徐某就不会触电，就不会有死亡事故的发生。两种原因在时间上有先后顺序，新的独立的原因为可保风险，因此应当由保险公司承担保险责任。案例11

个体运输户王某为自己载重量为18吨的重型汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3万元，保险期限为1年。在保险期限内的某一天，王某运货途中，在

      高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，王某重型汽车损坏，车上装的货物损毁，人也受伤。但卡车损坏严重，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，花费5000元。保险公司勘察现场。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后，王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型车的车损为15万元，卡车的车损为10万元，重型汽车上装的货物损失估价1.2万元，王某受伤医治费0.1万元。保险公司根据合同约定，对于王某重型汽车的车损为15万元，依损失额的80％赔付12万元，同时保险公司给付王某施救费5000元，实际赔付12.5万元。卡车的车损为10万元，由于重型汽车完全没有责任，尽管重型汽车车主投保有第三者责任险，保险公司不赔。后来肇事卡车司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，约定卡车司机只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议而诉讼。《保险法》规定：”保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就末取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”因此，王某有权就货损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔，但本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车损赔付未足部分的权利。

王某退还保险公司重赔保险金，即施救费1500元。

本章思考题

明示保证 默示保证

最大诚信原则

委付 保险利益近因

补偿原则 代位追偿原则

 1最大诚信原则的主要内容是什么？投保人或被保险人违背最大诚信原则的情况主要有哪些？需要承担什么法律后果？

 2财产保险中保险人对被保人进行的经济赔偿受哪些因素的限制？如何避免被保险人的不当得利？

 3保险利益的构成要件有哪些？简述坚持保险利益原则的意义。

 4.人身保险和财产保险利益如何确认？简述保险利益在人身保险、海上货物运输保险和一般财产保险中的运用。

 5财产保险和人身保险的可保利益的时效要求有何不同？  6何谓代位追偿原则，代位追偿权产生的条件是什么？  8什么是分摊原则？分摊原则中有哪些分摊方式？  9.什么是近因？确定近因原则的意义

第五篇：保险案例分析

运输保险课件上的案例分析

 某货轮在海上航行时，某舱发生火灾，船长命令灌水施救，扑灭大火后，发现纸张已经烧毁一部分，未烧毁的部分，因灌水后无法使用，只能作为纸浆处理，损失原价值的８０％；另有印花棉布没有烧毁，但是有水渍损失，其水渍损失使该布降价出售，损失原价值的２０％，请问：纸张损失的８０％，棉布损失的２０％，都是部分损失吗？

------不都是。棉布损失的20%是部分损失，纸张损失的80%可视为全

部损失中的推定全损。因为纸张烧毁一部分，未烧毁的部分尽管有一定的价值，但估计继续运抵目的地的运费将超过残存纸张的价值，被保险人可以向保险公司办理委付，要求保险公司按全损赔偿。

案例分析：某货轮从天津新港驶往新加坡，航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船货的共同安全，决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损无法继续航行，于是船长决定雇用拖轮拖回新港修理，检修后重新驶往新加坡。事后调查，这次事故造成的损失为：

a、1000箱货物被火烧毁

b、600箱货物由于灌水灭火而受损

c、主机和部分甲板被烧坏

d、拖轮费用和额外增加的燃料及船长、船员工资

试分析以上损失分别属于什么性质的损失？

由于问的是“什么性质的损失”，所以应该往共同海损还是单独海损方面考虑。

a.单独海损

b.共同海损

c.单独海损

d.共同海损（因为船已无法继续航行，影响到的是船上的所有货物无法按时到达目的港，损失需共同承担）

案例分析：有一批货物已投保了平安险，载运该批货物的海轮于5月3日在海面遇到暴风雨的袭击，使该批货物受到部分水渍，损失货值1000元。该货轮在继续航行中，又于5月8日发生触礁事故，又使该批货物损失1000元。

问：保险公司如何赔偿？

------保险公司对于由暴风雨的袭击而遭水渍和发生触礁而损失的两部分都应给于赔偿。如果该批货物仅仅遭暴风雨袭击带来的损失，这种损失是不在平安险承保范围内的（由于自然灾害所造成的单独海损不在平安险承保范围内）；但由于随后货轮发生触礁事故，所以保险公司对暴风雨带来的损失也要负赔偿责任。（无论运输工具在运输过程中发生搁浅、触礁、沉没等意外事故，不论事故是发生之前或之后由于自然灾害所造成的单独海损，事在平安险的范围内的）

 我出口公司按CIF 贸易术语对外发盘，若按下列险别作为保险条款是否妥当？ 1.A.R.，偷窃提货不着险，串味险

2.F.P.A., A.R.,受潮受热险，战争险，罢工险 3.W.P.A.,碰损破坏险

4.偷窃提货不着险，钩损险，战争险，罢工险 5.航空运输一切险，淡水雨淋险