第一篇：中国民间信贷存在的问题及对策
中国民间信贷存在的问题及对策
随着经济的迅速发展，正规金融活动已不能完全满足地区经济发展的需要，这是现阶段民间信贷存在和发展的基础。正如温总理所说,“民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。”
民间信贷的存在完善了金融体系，尤其是对一些地区民营经济的发展作出了巨大贡献。随着经济的发展，资金供求矛盾日益突出，民间的信贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补正规金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间信贷行为向企业、乡村、集体经济部门渗入，并不断蔓延和发展，将对区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：
（一）影响正规金融业的发展
一方面，民间信贷的资金来源作为一种资源存在于民间，由于民间信贷渠道的利益引诱，使之转移投向通过“体外循环”直接投向生产流通和消费领域,从而客观上减少了金融机构的储源。另一方面，有一些与银行有信贷关系的中小企业，也存在民间融资的情况。一旦企业出现风险时，就会考虑优先偿还高利率的民间融资资金，将风险转嫁给了银行或信用社，从而不利于银行提高信贷资产质量。
（二）造成应征税款的流失
民间信贷资金通过体外循环，使之在个人利息收入所得税和银行利税等环节逃避了国家税收。
（三）经济纠纷频繁
由于民间信贷是一种自发、分散的活动，缺乏正确的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而导致了经济纠纷的发生。典型情况有,未订立书面协议，缺乏有效的担保和合同内容不明确。
（四）高利贷现象日益严重
高利贷在金融领域具有很强的破坏力，它在通过利息手段剥夺债务人盈利能力的同时，又容易引发社会稳定问题。由于绝大多数银行没有足够的能力去处理对中小民营企业的贷款，因此许多中小企业在正规金融机构借不到钱的情况下，就找非市场的地下钱庄借钱或向亲友筹钱，高利贷随之产生。
（五）影响社会的稳定
一是民间信贷的手续不规范，极易引起债权、债务纠纷，集资欺诈等问题。二是有的民间信贷机构组织大多处于无序的地下经营状态，其内部经营管理较为混乱，很容易发展成为非法吸储和放贷的私人钱庄。三是为了牟取暴利，民间信贷的贷方通常以高利率贷款给借方，高利率出借者往往不关心使用者的具体情况，这就给社会上一些犯罪活动提供了资金来源。规范民间信贷的方法
（一）建立完善的法律法规体系
目前，我国的法律体系之中关于民间信贷的法律规定零零散散，尚没有专门的法律或是行政法规来约束和规范民间信贷、保护民间信贷参与者的合法权益。因此，政府及其相关职能部门应尽快建立和健全适应民间信贷行为的法律法规，明确其在金融体系中应有的法律地位，对民间信贷主体双方的权利义务、交易方式、合同内容、利率水平、违约责任和权益保障等方面都加以明确，以运用法律手段规范、保护合法的民间信贷行为，保护合法民间信贷主体双方的利益，引导民间信贷走上合法规范的道路。
（二）成立商业化小额贷款公司
从根本上说，现实生活中民间信贷活动有其存在的客观理由，无论对人民的生产和生活，还是对商品经济的发展，民间信贷都提供了支持和帮助，因此，应允许其在一定范围和程度中存在。中小企业发展迫切需要小额贷款公司的出现，因此成立商业化小额贷款公司，是使民
间信贷合法化的一种较好的途径。
（三）加强对民间信贷的监管
对民间信贷的监管，就是要规范民间信贷的活动，保证民间信贷资金的良性流动，防范民间信贷风险，维护金融秩序和社会稳定。有关部门应积极主动采取措施，对那些类似钱庄的放贷者予以考察，对信誉好的加以改组，使其成为正规金融机构以外的合法民间金融企业；对信誉不好的则坚决予以取缔。另外，对已经存在的民间金融组织进行审核、登记，把其纳入正规的金融监管体系；对民间金融的组织形式、财务制度、经营业务范围、进入和退出金融领域等进行规范并严格控制其主要业务范围。
1．建构民间信贷机构的市场准入制度
开放对民间信贷机构的市场准入限制，允许组建以民间资本发起设立的合规民间借贷机构具有现实的重要性，法律应最大限度地规范、保护正常的民间信贷行为，并坚决的禁不合规的民间信贷行为，引导民间信贷走上正常的运行轨道。
2．改进和完善监管手段
首先，应提高有关民间信贷法规的可操作性。尽快实现由主要依靠行政手段向主要依靠法律手段转变，并同时加强将法律手段、行政手段、经济手段的综合运用。其次，尽快实现监管手段的电子化。应积极借鉴国外的先进经验，改变目前手工操作的被动局面，实现现场和非现场监管的网上运行，切实提高监管效率。
3．建立风险预警系统
可设立由金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险，并进行追踪分析、预测，建立警报发布机制，对各类较大的金融风险的危害程度进行评估，并提出应对措施。
相信民间信贷在法律、法规的制约和管理下，能朝着经济合理、信用理性的方向健康发展，对我国的经济发展和社会主义建设做出有力的贡献。
第二篇：中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
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摘要：我国自改革开放以来，经济已经基本转型，从国有计划经济逐渐的转向民营市场经济。市场经济的发展，促进了民间金融的发展，使民间金融在弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥着越来越大的支持作用。然而，近年来，尤其是从2010年开始，民间借贷日渐活跃。到2011年上半年我国民间借贷市场数目大概在30000亿[1], 而且有从中国东南地区向全国扩散的趋势[2]。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文在介绍民间借贷现状的基础上，探究了现阶段民间借贷对中国经济的影响及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。
关键字：民间信贷；影响；应对措施
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信贷主要发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本
[1] 参见张晶：“我国民间借贷市场在30000亿左右”，中国证券报，2011年7月。[2] 参见张晶：“我国的民间借贷有东南向全国扩散”，中国证券报，2011年7月。
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
息偿付活动。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。
一、我国民间借贷的现状及特点
（一）民间借贷的现状
在中国改革开放经济快速发展的三十余年中，民间金融虽在金融资源中份量不大，但贡献不小，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，提高了金融配置的效率，成为了正规金融重要的补充。
目前在中国，通过股市和债市的直接融资比重较小，主要是通过商业银行借贷的间接融资方式。而长久以来的通货膨胀压力迫使央行将准备金率提到了历史高位，并严格控制银行信贷规模，正规金融市场的数量控制措施使资金供给更为稀缺。国家利率政策的调整和农户小额信用贷款难的现象都在促使着中国民间信贷的发展。由于民间信贷手续简单、放款速度快等优势，近年来，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。据民间借贷-长沙借贷公司-中国信贷网研究发现，在长三角和珠三角一带的民间借贷无论从规模和利率方面都开始疯长，此外，一些不发达区域的民间借贷也开始蔓延，并呈现出迅猛发展的状态。尤其是2011年以来，“民间借贷”比较活跃，在一定程度上缓解了部分中小企业的融资困难。但民间借贷存在着信贷风险难掌控、资金流向难检测、债务纠纷易发生等潜在的风险，同时也潜藏着不可忽视的金融风险、总之，现阶段我国的民间借贷存在着很多问题（温州民间借贷危机便是一个很好的例证），亟须相关部门加强监管。
（二）民间借贷的特点
现阶段，民间借贷主要具有一下特征： 1.参与主体的广泛性
参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户及一些企事业单位的工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者以资金富裕的工商户和企业主为主。2.资金来源的广泛性
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
由于民间借贷参与主体的广泛，其资金的来源也具有广泛性。不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募资金、信贷资金、海外热线等也涵括在内。
3.借贷方式的灵活性
为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间信贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的只是口头协定，有的是打借条。尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但是与正规的借贷相比其手续仍为简便。4.借贷形式的多样化
传统的民间信贷形式，主要包括互助会、合会、民间放贷、银行背书[3]、企业集资、私人钱庄、当铺等。随着社会的不断发展和人们生活方式、消费方式的变化，民间借贷在形式上也出现了一些颇具时代特色的形式，如以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷和互联网聊天室完成的民间借贷等。5.借贷金额扩大化
私营企业主特别是规模较小的企业由于达不到银行贷款的条件，纷纷采取民间借贷以满足经营资金的需要，致使民间借贷金额由小额逐渐向大额转变。6.借贷期限长期化
随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限也随之发生变化。当前，民间借贷期限多为一年或一年以上。7.借贷利率市场化
在目前情况下，民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照银行贷款利率之外，其利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些民间借贷是属于非法的高利贷。
二、民间借贷对中国经济的影响
民间借贷对我国经济有着积极的促进作用，但是也给中国经济带来一定的消极因素。
（一）民间借贷对中国经济的积极影响
[3] 背书：是指在票据的背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为。
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
1、促进了非公有制经济的发展，优化了市场机制
在我国，由于正规借贷主要服务于国有经济成分，而广大的个体私营企业、中小企业等带有新兴市场经济色彩的非公有经济却得不到正规借贷的支持。民间借贷的存在使一部分资金流入到新兴的市场经济领域，在一定程度上为非公有制经济的发展提供了有力的资金支持，为我国市场经济体制的发育创造了条件。
2、解决了农村市场对资金的大量需求，促进了农村经济的发展
目前，我国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的特点：经营规模小、劳动生产率低、资金盈利低，因而农户的收入一般不会很高，抵抗意外风险的能力也较弱。若遇天灾人祸，农民就有可能陷入入不敷出的境地，导致农民在生活与生产等方面举债不可避免。在正规途径无法满足农户资金需求的情况下，农民只能求助于民间借贷。因此，民间借贷在一定程度上解决了农村市场资金的需求，促进了农村经济的发展。
3、为民间资金提供了方便、快捷的投资渠道，拓展了经济增长的空间，提高了资金利用的效率
首先，民间借贷一般具有较高的利息，通过民间借贷投资人可以获得比从存款利息更高的回报。其次，民间借贷更加充分的利用了民间的闲置资金，提高了资金的利用率，为经济的发展提供了更多的资金。再者，民间借贷与正规借贷之间存在着一定的互补关系，在一定程度上弥补了正规借贷的不足。同时民间信贷运作效率高、交易方式灵活、手续简便、交易成本低等优势为正规的借贷提供了改进方向。
4、遵循市场规则配置资源,客观上对促进经济结构调整有积极作用 一是促进了中小企业的发展。中小企业的发展壮大，对于拾遗补缺、方便生活、促进生产、扩大就业、迅速提高我国落后的生产力水平有着重要的战略意义。二是促进了产业产品创新，推动了具有区域特色的产业和产业集群的形成和发展，一定程度地转变了我国区域经济结构趋同的趋势。
（二）民间借贷对中国经济的消极影响
由于民间信贷缺乏相关法规和制度的规范、约束，其中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
1、体外循环资金的存在严重干扰了金融秩序和金融市场，降低了国家宏调控的效果
自发的、无规则的民间借贷行为，严重冲击了金融市场的秩序，形成影响银行、信用社等正规金融机构经营的隐患。由于民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，不能准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等，造成我们无法统计民间借贷的数据。民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，更加大了民间借贷的监测难度。同时，民间自由利率的不完全性和逐利性使金融市场反映失真，一定程度上削弱了国家的货币政策执行的力度，影响了宏观调控效果。
2、民间借贷造成了国家税收的流失，损害正规部门的利益
民间借贷活动本身具有隐蔽性，管理缺乏规范性，游离于国家工商。税务部门之外，造成营业税、所得税等税款难以征收，引起国家税款的流失[4]。同时，民间借贷的存在直接减少了银行的资金来源，加剧了金融机构的吸收存款的竞争。而且，为了偿还利息较高的民间借贷债务，部分借款人从正规金融机构借款偿还从民间的借贷的资金，无形中间接加剧了正规金融机构的信贷资产风险，危害正规金融部门的效益。
3、民间借贷在一定程度上加重了企业负担
许多企业从民间借的资金的利率水平一般都比银行同期利率高，企业高息负债后，财务支出进一步加大，降低了其自身的利润空间。收益率比较低的企业容易形成资金使用的恶性循环，影响企业今后的发展，加重企业的负担。
三、民间借贷存在的问题
我国的民间借贷除了以上对经济产生的不良影响之外，我国民间借贷乱象丛生,存在很多问题，形势不容乐观，主要体现在一下几个方面：
（一）法律保护缺乏和监管缺位，容易引发民事纠纷
民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，其在组织方式、运作机制、对当事人的约束、抵押担保等方面具有许多
[4]这里指个人或企业将自己的收入用于民间借贷，使借出的资金成为了借款人债务。由于债务具有抵税作用，所以造成了国家税收的流失。
[5]参见《民间借贷现状分析及法律思考》，山西法制报，2012年05月15日。[5]
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
不规范的特征，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，在农户缺乏有效投资渠道、存款低利率与高物价的驱动下，民间借贷的“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，但是民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险，致使资金到期无法偿还，从而引起债务纠纷，严重的甚至酿成治安事件，危害社会安定。
（二）民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展 民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。市场的波动以及经营中的未曾预计的种种因素的出现，都会影响借贷关系的顺利完结。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
（三）单笔金额小，资金合力难以形成
从民间借贷的单笔金额来看，最小仅几百元，一般也只有几千上万元，几十上百万的单笔借贷很少，相对于企业筹建或扩大再生产几百上千万的资金需求，规模明显偏小，资金合力难以形成。
（四）民间借贷容易引发资金恶性循环
民间借贷方便、快捷，是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本，影响其信誉，引起借贷双方的债务纠纷。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易让银行误解企业的资金状况，从而做出错误决策。
四、应对措施
针对现阶段我国民间借贷存在的一系列问题，我们可以采取以下措施：
（一）加强监管，定期监测民间借贷发展态势，规范民间借贷的操作行为 民间借贷在民营经济中较为活跃，其融资规模、融资方式随经济的发展不断改变。对民间借贷发展，重点是加强监测、引导和规范。这需要加强对社会融资总量的监测和调控，对民间借贷的总量、利率、投向等动态跟踪把握。央行可牵头与农信社合作，加强各金融机构之间的协调沟通，共同建立民间借贷的监测体系，全方位了解民间借贷资金流动和利率定价，对高危民间借贷行为和风险及时发出预警，降低民间借贷信用风险，规范民间融资渠道。同时加大民间借贷信息
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
点的设置密度，全面、定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象，全面分析民间借贷的社会效果，将民间借贷行为纳入金融宏观调控体系。
（二）完善政策供给，大力优化金融产业布局
我国目前缺乏对个体、私营、中小企业的融资渠道，以及金融产业布局不合理，使得中小企业、个体、私营企业和农民等金融需求得不到满足，是民间借贷形成和活跃的制度性原因。首先要实现金融服务的多层次和差异化，完善政策和制度供给，建立针对中小企业和个体、私营企业需要的投融资渠道和制度，对个体、私营经济开放资本市场。其次要积极创新中小企业债务融资的工具，使中小企业、个体、私营企业可以从债券市场上得到筹融资机会。再次要创建风险投资公司或产业、行业风险投资基金，并采取措施逐步使私募基金合法化。实行 “高风险高收益”的民间金融服务，为敢担风险者提供投资渠道，为中小民营企业的创业提供资金支持。
（三）强化利率管理，建立利率定价机制，遏止民间借贷中的“高息”投机行为，进一步规范民间借贷
发挥民间借贷的积极效应就要建立民间借贷利率定价机制，确定民间借贷合理的利润空间。贷款利率浮动空间的放开，商业银行贷款利率浮动也没有上限，因此，央行要结合利率市场化和民间借贷的风险分布，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围。在此基础上通过建立预警机制，发布民间借贷行为指引，规范民间借贷利率定价，遏止民间借贷中的“高利贷”行为。
（四）改善金融服务，疏通融资“瓶颈”
民间借贷在活跃地方经济的同时，反映了银行金融服务的不足。当前正规金融服务体系要学习民间借贷的优势和长处，改进金融服务，疏通、扩展正规金融服务渠道，让民营经济和欠发达地区充分享有金融服务的机会，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。
（五）深化经济金融体制改革，化解民间信贷风险
近年，国内民间借贷市场的迅猛发展，其潜在的风险也有所积聚。在此情况下，去年年底以来，以温州为代表的部分地区启动了金融综合改革，从区域层面
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策
探索实施一系列政策措施，引导当地民间金融规范发展。从改革的效果看，民间借贷的风险并未明显缓解，新的问题仍不断涌现。同时，相关政策对于长期以来存在的投、融资渠道狭窄，民间资本的不平等市场地位等体制性问题涉及甚少。长远来看，要从根源上化解民间借贷风险，启动深层次的经济金融体制改革势在必行。
总而言之,在负利率以及紧缩货币政策下,对于当前空前活跃的民间借贷,不仅需要完善监管,加强对民间借贷市场的规范,更重要的还在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度,筹谋放开对金融市场严格管制之道,以期挤出房地产泡沫,减弱整个经济对房地产的依赖性,尽最大可能避免引发系统性金融风险,保障国家的金融安全及社会稳定。
主要参考文献
[1] 韦熙：中国民间借贷的现状和出路，西南财经大学硕士学位论文，2012年12月3日阅读。
[2] 方剑锋:“民间借贷的现状分析与法律思考”，《山西法制报》，2012年5月15日。[3] 丁慧敏、方熙梓、刘佳博、林华香等：“民间借贷的现状与分析”，《潮汕新闻》，2012年09月18日。
[4] 中国工商银行城市金融研究所课题组：“利率市场化与同业定价协调机制”，《金融时报》，2012年11月12日。
[5] 李路：“打破金融改革桎梏 化解民间借贷风险”，《上海证券报》，2012年12月7日。
第三篇：农村小额信贷发展存在的问题及对策
农村小额信贷发展存在的问题及对策
一、中国农村小额信贷的发展历程
1993年,中国社会科学院农村发展研究所模仿孟加拉乡村银行(gb)的小额信贷模式在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”,开启小额信贷在中国的试验之路。1995年,联合国开发计划署(undp)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)推
行小额信贷项目,开始了以下岗职工为对象的城市小额信贷。,农村信用社按照人民银行信贷扶持“三农”的要求,全面试行和推广了小额信贷活动,以自由存款和中央银行再贷款为资金,开展信用贷款和联保贷款。,中央一号文件中明确地提出了小额信贷,引发了关于小额信贷理论和实践的论证。为“小额信贷年”,的中央一号文件指出:“有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”到底,中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省(区)开始倡导商业性小额信贷的试点,这些地区成立了山西平遥日升隆小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司、四川广元全力小额贷款公司、内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司、陕西户县信昌和大洋汇鑫小额贷款公司共计7家试点商业性小额信贷公司。
5月4日,中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,要求有效配置金融资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设。随着政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。
二、我国农村小额信贷现存不足
1.小额信贷资金供给存在较大缺口
随着农村经济发展的进程加快,小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大,加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款,只能依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的资金供给,加剧了农村小额信贷资金的供求失衡,形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例,由于受到诸多因素的影响,农信社吸收社会闲散资金的能力明显弱于其他金融机构。首先,受到农信社自身软硬件制约,金融产品与服务水平落后于商业银行,不能为客户提供全面周到的服务,致使闲散资金不能流入农村信用社;其次,伴随农村人口城市化进程不断深入,曾在农信社短暂停留过的部分存款,逐步流入城市。
2.新型农村金融机构财务自立能力弱
国内现有的小额信贷机构主要是非政府组织开办的小额信贷机构、政府主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商业性的小额信贷机构。目前,尽管小额信贷机构在短期内对于提高贫困人口的金融服务水平有所帮助,但大多数小额信贷机构的财务自立能力较弱,缺乏可持续发展能力。首先,政府主导型机构,多为实现政府扶贫任务服务,没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施;其次,在现有的非政府小额信贷机构中,能达到可持续性运营的机构(即剔除补贴后,利息和其他收入可以补偿操作成本、呆账损失和带有补贴性质的资金成本)为数不多;最后,金融监管部门推动的小额贷款公司、村镇银行等发展也都面临资金制约,部分新型农村金融机构发展困难。
3.行(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）政干预造成小额信贷风险加大
一是由于对小额信贷的认识还停留在扶贫手段的层面上,这就不可避免的使小额信贷染上行政色彩。而这种色彩一旦形成,便出现了重资金发放,轻资金的管理和回收现象。二是由于以前项目的失败,农户大都不同程度地存在拖欠农村信用社的贷款,在政府组织的新项目推广以后,更容易使农民贷款风险重叠。三是在一些村组为转移农村的部分经济矛盾,利用农村信用社的小额农户贷款,由村组干部向农户借贷款证套取贷款,而村组最终又无偿还能力,致使农村信用社与借款户的矛盾激化,已成为小额信贷管理中遇到的新漏洞。
4.支农措施与农户需求不匹配
目前,农村信用社办理小额信贷方法存在下列问题:一是期限设置的不合理。农信社在投放农户小额信用贷款时,仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法,贷款周期一般控制在一年以内,与农业产业结构调整后经济浅析我国农村小额信贷发展现状及对策活动周期长的特点不相适应。二是贷款限额的制约。农户小额贷款的金额按一级二级三级划分,分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元,主要适合以小规模家庭生
第四篇：浅谈农村信用社支农信贷工作中存在的问题和对策
浅谈农村信用社支农信贷工作中存在的问题和对策
近几年中央多次在农村工作会议提出“在全面建设小康社会的‘新的阶段’，重点加快农村小康建设”、“加快农村小城镇建设”、“加快农村金融体制改革，改善农村金融服务，加大信贷支农的力度”的战略部署，作为直接服务“三农”的农村信用社无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上。农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，在支农工作中还面临诸多问题和困难，并需要加以解决。
一、农信社支农信贷工作存在的问题：
（一）农民贷款难问题突出。贷款难主要表现在复杂繁琐贷款手续、较高的贷款条件、较低的贷款额度上。信用社在开办农户贷款、农业项目贷款等“三农”类项目贷款时，采取“惜贷”的态度，以农贷风险大、管理成本高、收益低为由，拒绝农民的合理借款需求。在操作中设置苛刻的贷款程序，有意提高“三农”类贷款项目贷款条件，压缩贷款比例，降低贷款额度。
（二）信用社担保要求与农贷项目中存在的“担保难”之间的矛盾。贷款审慎经营原则要求每一笔贷款都应优先考虑资产的安全性，要求借款人提供担保措施。由于农户以家庭为单位从事农业生产，其符合《担保法》规定的抵押物少之又少，在信贷工作实际中，形成了需借款的农户无法提供担保、不需借款但具备担保能力的农户不愿提供担保的现象。形成了农民因无法提供担保而转向靠民间借贷﹙甚至高利贷﹚解决资金问题、另一方面信用社宁愿不放也不愿降低贷款担保条件而违反行业监管的尴尬局面。影响了信贷资金的投放。
（三）农贷利率偏高与农户渴望的低利率之间的矛盾。根据人民银行规定，农信社农贷利率可在基准利率的基础上按用途决定是否上浮和浮动比例。目前农信社对小额农户贷款的上浮比例为40％，比其他商业银行高出40％。农业产业生产均是薄利，每年的贷款利息是一笔较大的成本开支，许多农户因为怕背负较高的贷款利息而不敢找信用社借款，影响了农户农业生产的投入，制约了农户发展生产和农业生产结构的改善。
（四）农村社会信用度较差，影响信用社对农业的信贷投入。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。目前农村信用度存在较差的现象，主要表现在：一是逃废债和躲赖债现象严重；二是有些欠贷农民长期在外打工，由于信用社人员偏少，欠贷户一年偶尔回家一、二次，信贷人员不能及时上门催收，即使找上门贷户说没钱归还，信用社也没办法制约。有的借到小额信用贷款后，只要生产歉收，就以种种理由故意拖欠不还。三是少数加工企业存在严重逃赖债现象，有的以企业效益差为借口，连利息都不愿归还。四是陈欠旧贷款难收，一些农户欠了三、五年以上的贷款由于利息较多一时又还不起，干脆赖债不还，存在长期欠下去的思想。等等这些原因，造成信用社在农户贷款投入上的怕贷、惜贷，影响了支农信贷的投入。
（五）农业贷款风险大、利润低。农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如
果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法。
（六）农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。
（七）信用社经营管理能力较差，历史包袱沉重，发展缓慢，信贷支农资金实力不足。由于信用社的管理几经易手，大量的精力都放在理顺内部管理上，加上缺乏“科学经营和管理、依法治社”的管理理念，违规操作业务，造成了大量的资金沉淀，不良资金占比较大，信贷资产循环缓慢，信贷支农空间狭小。
二、改善支农信贷工作的对策
（一）创新信贷服务模式
1．信贷制度的创新。要在做好农村经济调查和充分实践的基础上，建立新型的“三农”项目贷款制度。一是切实解决跨服务区域办理贷款难问题。对贷款项目能产生较好的经济社会效益、贷款担保又落实，对单个信用社难以支持的贷款项目，应在县联社统筹协调下，以联合贷款、社团贷款等方式加以解决；二是解决农户贷款难、担保难的问题。其次，应大力推广农户联保贷款方式。信用社应联合当地党政、村、组，积极协调和组织本区域内的农户贷款联保小组。三是调整利率政策，最大限度地降低农贷利率，小额农贷应不浮或少浮，让农民充分享受利率优惠。四是根据农业生产结构周期，合理确定贷款期限。改变过去一律投放一年期内短期贷款的做法，开展部分中、长期贷款项目。
2．信贷经营项目的创新。农村信用社的信贷经营项目必须进行调整和创新，改变不足之处，提高适用性和灵活性，方能适应不断发展的农村经济变化，满足农村不同对象、不同层次的贷款需求。
3．服务方式的创新。农村信用社必须改变过去“坐等上门”的服务方式，应积极培育农村金融市场观念和金融企业服务观念，树立“客户至上”的经营观念，“走出信用社去”，深入农村，了解农村市场特点，经过建立贷款营销管理、贷款客户经理制度、信贷人员激励制等现代管理机制，切实提高经营效率。
4．内部管理体制的创新。信贷管理中，县级联社应增大对基层社的贷款权限的授权，让基层社在贷款对象、用途、期限、金额上有更多的自主决策权，以增强基层社信贷支农工作动力；改善贷款内部操作程序，减少不必要的审批环节；建立贷前调查、贷时审查、贷后检查职责相分离的信贷审批程序。
5．信用模式的创新。例如以下几种信用模式：
（1）“龙头企业+种植基地+银行授信+财政贴息”的信用模式。此种信贷方式主要是为农业产业化龙头企业提供。
（2）“政府＋信用社＋公司＋基地＋农户”扶贫贴息小额贷款模式。采取“政府＋信用社＋公司＋基地＋农户”运行模式发放的扶贫贴息小额贷款，金额一般在200元以上、10000元以下，由扶贫资金给予贴息补助。
（3）“农户信用协会”信用模式。是为解决规模经营农户的资金需求，创新信贷管理模
式，在农户联保贷款的基础上，根据农户的资金需求牵头组建农户信用协会，协会会员根据自愿担保的原则，可以为其他会员提供贷款联保，解决会员大额贷款的资金需求。
（4）“银行＋信用社”支持“公司＋农户”型农业产业化龙头企业信用模式。将支持加工农副产品的农业产业化龙头企业（公司）的银行信贷服务，与支持分散农户生产农副产品的农村信用社信贷服务联结成金融服务链条，并充实支付结算和现金服务的内容，形成“银行＋信用社”的综合金融服务模式，配套支持“公司＋农户”型农业产业化龙头企业有效运营和发展，这就是“银行＋信用社”支持“公司＋农户”型农业产业化龙头企业信用模式。
（5）“龙头企业+农户+信贷+保单”一站式服务。采取“龙头企业+农户+信贷+保单”一站式服务，以农业产业化龙头企业为龙头，由农村合作协会、农业保单和企业订单提供的担保，实行一站式的信贷审批方式，努力为当地农户和龙头企业与金融机构搭建起农村金融贷款平台，从而实现农业增效、农民增收、银行增赢。“龙头企业+农户+信贷+保单”一站式服务主要是为支持农村养殖基础建设，发展特色农业、科技农业，现代农业，发挥农业产业化经营的链条效应，促进农民增收，因此“龙头企业+农户+信贷+保单”一站式服务的主要对象是农业产业化龙头企业和农户。
（二）改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。
（三）建设诚实、守信的良好金融环境，是信用社的一项长期的、复杂的系统工作，需要得到各级政府的支持和各职能部门的配合。一是由人民银行、银监部门牵头，当地政府组织经常性开展诚信教育及宣传工作，提高广大农民和企业主的诚信度，对诚信度高的企业主和农户可由政府授牌表彰，信用社出资给予适当物质奖励，提高良好的社会诚信风气。二是司法部门要加大打击逃废信用社债务行为力度，各级政府要消除地域利益关系，全力支持金融部门制裁打击逃废债行为。三是要做好农户信用等级评定和信用工程工作，营造良好的农村信用环境。
（四）合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局．提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。
（五）大力推动农业保险，减少农民因不可抗力而带来的损失。一是各级政府和涉农部门要加大对农业保险的宣传，引导农民主动参加农业保险。二是可参照农村医保措施，对从事农业产业化的农民种植业的可按亩、养殖业可按头﹙羽﹚立项入保。三是对农业入保的可由财政按一定比例进行补贴。四是由国家出台政策，凡农民在信用社或银行贷款从事农业经营的，信用社或银行在放贷时可从贷款中代扣农业保险金，强制入保，这样有利于增加农民对农业的保险意识和责任感，同时，也能增强信用社对贷款支农的积极性。
第五篇：学生会存在问题及对策
学生会存在问题及对策
学生会存在的问题：
1.人员流失，我想任何一个社团都不能避免这个问题。然而为什么会有干事突然间就不出现了，突然间就不来开例会了呢？ 2.部长团以及干事们积极性不够。部长们不够积极，干事们更提不起兴致。有些活动正部都不在场，只是叫几个干事来，久而久之，干事也会受其影响。
3.活动越来越形式，缺乏创新。为什么我们的活动不够吸引人？从策划到活动流程，甚至主持稿的编写，我们延续着上一届甚至上上届的“传统”，改一下时间，改一下地点，一个活动顺利地办完就够了吗？我个人觉得不是办活动很有成就感，而是这个活动能够引起参与者的共鸣，这个活动能座无缺席，现在的气氛很好，中间的过程很顺利，这才是值得骄傲的。
4.不够注意细节。有时候因为天气原因，挂都在室外的条幅歪了或者松开了。在办活动时到了现场才发现话筒有问题，粘好的旗子或气球掉下了；需要用到多媒体时，线轴没人管；播放的PPT中出现明显的错误；主持稿编写不够细心，有语句不通顺的地方；颁奖的时候出现问题，现场比较乱。
5.学生会事务繁杂，作为学校权利部门和学生之间的桥梁，常常因事务杂多而忙得焦头烂额，忽视了学生会原本应该重视的服务特色。/ 4 对策：
1.关于人员流失问题，虽然不能避免，但我们可以做到尽量减少。从主席团开始，正主席不应在工作中表现出与某些部长特别亲昵，尤其是自己曾经任职的部门。正部长也是如此，带干事的事情要留给副部去思考，而不是抢着把副部的事情干完。要把每个干事每个部长当成部长和主席来培养，而不是只培养与自己熟悉，与自己交好的干事或部长。做到对每个人都平等很难，与其让干事或者部长揣测自己的心思，不如放手让副部和副主席去思考如何带出优秀的部长和主席。例会的时候不要只是宣布事情，有的时候聊聊一周中发生的事情，或是让干事来谈谈自己最近在干些什么，适当地提一些作为学长学姐的意见。给予每个干事和每个部长同等的关注，让他们觉得在这个团体中，自己是重要的，虽然可能不是最优秀的，但可以去努力，让他们有斗志有希望地继续留在学生会，让他们充分发挥自己的能力。
2.刚上任时，大家兴致都很高涨，然而渐渐地当上部长的热情退去之后，我们要如何继续保持对社团态度的积极。干事与部长最大的不同是，干事更多的是需要去执行，而部长不单单要去执行，更需要去思考如何带好一个部门，如何与主席团沟通交流，如何与其他部门的部长相处好，如何处理好与副部的关系？很现实的一点是干事可以想走就走，部长却不行。责任心的作用在这时起得作用就非常大了，一个人的责任心是可以培养的，2 / 4 主席可以多与部长沟通，部长可以多与干事交流，减少抱怨，控制好自己的情绪，你是什么样，你的干事就是什么样，不要把工作中的烦恼带给他们，作为部长需要把社团的正能量传递给他们，培养他们的集体荣誉感。
3.关于活动的创新，我一直在想这个问题。我们一味地传承活动，而忽略了同学们需要什么样的活动，他们喜欢什么样的活动，他们想要邀请一些什么人？其实要清楚他们的想法很简单，在招新的时候就可以问他们这个问题，或者在干事之间做一个民意小调查。掌握了这些之后，在策划活动时需要用心，而不是敷衍，真正地从同学的角度出发，问问自己如果是活动的参与者会想要看到些什么。要打破传统的思维模式，可以去尝试些新的想法。
4.细节决定成败。上面说的问题都是这一年中我所看到的，当然还有很多是我没能看到的。部长团差不多每周都有例会，每次办活动之前也有例会，我们可以在例会中提出活动中可能出现什么问题，而不是等问题出现了再去解决。每个部门都有相应的工作内容，提前做好应急的准备。若出现问题，应立即去解决，而不是采取等的态度。就比如说线轴碰别人碰掉，任何一个人都可以去搬把凳子去把它接上。话筒电池没电了，任何一个人都可以去买电池。但很多东西是需要我们前期认真去检查的，PPT，主持稿，我们不是只看一遍，主席看一遍，老师看一遍就够的，每一个看到的人都应及时与相关部门反应。/ 4
5.强化以学生为本的服务思想。学生会的一切活动与服务都围绕着学生的学习与成长展开。我们应创新学生会工作方式，拓宽服务方式和服务领域。学生会工作的宗旨是以学生为本，贴近实际、贴近生活，服务广大学生，学生会干部的职责是尽最大努力来实现这一宗旨。学生会应结合当代大学生成长成才的需要，加强内部学习培训，在丰富校园文化的同时，引领学生思想，从科技创新、志愿服务、社会实践、就业创业等多方面开展工作，重视学生实践能力的培养，通过具体强有力的途径去服务同学。/ 4
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