保险论文

第一篇：保险论文

“保险雏鹰训练计划”的项目实践与大学生成长

1摘要：高职院校肩负着培养和造就大批具有创新能力和实践能力专门人才的重要使命，江苏省大学生创新实践项目是培养创新实践人才的有效措施和重要载体，我校通过“保险雏鹰训练计划”，积极探索以校企合作，调查保险经理人成功的路径，指引大校“雏鹰”职业努力的方向。

关键词：创新实践；保险职业经理人；大学生成长

一、江苏省大学生创新实践项目——保险代理人“雏鹰计划”的初步构想

为了加速专业技能型人才的培养，培养大批掌握保险的基础理论知识与实务操作技能金融保险实用人才，培养学生掌握相关理论与方法分析解决保险领域实际问题的能力，近年来，苏州经贸职业技术学院努力探索校企合作人才培养模式，不断尝试进行工学交替、顶岗实习不断强化对学生技能的培养，增强学生的实践创新能力。为此，我院工商系金融专业与中华联合保险公司联合在校内设立了校内生产性实训基地，校企双方进行共同投入，小组训练，实务操作，进行了大量实践和探索，为金融保险类高技能人才培养积累了经验。

为进一步发挥校内生产性实训基地的优势，充分利用这一优势平台，更好的培养学生保险业务知识和业务技能，2009年我院成功申报江苏省大学生实践创新计划项目――“保险雏鹰训练计划”，依托苏州良好的保险环境和市场条件，培养大学生保险雏鹰。

项目小组共八人，指导老师是我系李良老师以及中华联合保险公司严建国经理，“保险雏鹰训练计划”自2009年初正式启动，时间一年。

项目的预期目标：

1、调查报告：调查苏州市当前保险职业经理人的年龄层次、知识结构、成长规律、成才过程中关键的技能与素质情况；总结高职大学毕业生在保险行业就业岗位分布、成长经验或不足，并提出相应教学建议。

2、组建校内保险职业经理人团队：依托校内生产性实训基地与保险公司之间的业务合作关系，进行保险展业、投保、承保、理赔过程训练，全面训练我们职业经理人相关业务技能和业务素质。1 基金项目：2009年江苏省大学生创新实践计划――“保险雏鹰训练计划”项目。

3、实战任务：取得行业执业资质，力争一年完成实际保险费收入18万元；

4、团队训练：通过团队工作，提高我们的团结协作、与人沟通等方面的能力

二、项目实践经历

1、在“雏鹰计划”正式启动以后，我们面对的第一个任务就是通过“保险代理人资格考试”，老师为我们借来了教材，项目小组每位成员都必须通过考试，取得保险行业第一张“上岗资格”证，保险考试的成绩应该是令人欣慰的，最终小组成员都顺利地通过了行业资格考试。

2、保险代理人资格考试结束后，为了能够让我们在实践中能够更好的运用我们所学习的专业知识，老师指导我们进行多次现场咨询与服务演练。

通过现场咨询与服务，目的是培养我们有关保险的基础理论知识与实务操作技能，培养我们应用相关理论与方法分析、解决保险领域实际问题的能力，使我们具备从事保险相关职业的职业资格、职业能力与职业素养，具备从事保险销售、简单承保与理赔、保险客户服务等的相关职业能力，并为后续工学交替、顶岗实习夯实基础。为了把这次活动搞好，我们小组需要做好活动的准备工作，比如现场地点的选取，环境的选取和布置、个性化名片的构思和制作、服务宣传单的内容设计与组合，我们分成三个小组，每个小组负责一件事情，时间为一个星期。在这一个星期里，自己学到了好多，例如，在制作一张名片的过程中，我学到了很多以前没有接触到的电脑操作技巧，如何把一张名片做得更加吸引对方以及一张名片的整个诞生过程；宣传单如何做得简洁明了等等。这些虽是简单的东西，但如果我不去接触它，那我永远不会懂，就好比一台复印机，如果你不尝试去用它，那你是不可能知道它是如何操作的，即使你的智商再高！想象一下如果我们去应聘一家企业，在前期的是的试用阶段，我们可能会做一些琐碎的小事，教我们的师傅可能会让我们帮他复印一份东西，或是做一些办公用的Word、Excel，那是如果你平时没有接触过这类的事情，很可能会给你的师傅造成一个不好的印象，甚至会失去这份工作，那就很可惜了。

3、利用假期时间，做好保险职业经理人实地调查，要亲自去保险公司拜访一些保险经理人，一个问卷调查，这要求我们在假期这样我们可以一举三得，一是：这样可以锻炼我们自身的勇气，以及我们的口语交际能力；二来：我们可以通过拜访使我们有机会接近那些成功经理人士，同时了解保险公司的一些基本情况，对保险公司不再那样的陌生；三是：我们可以最大程度的利用所得的调查问卷对那些保险成功人士进行分析总结，这样对我们自己也是一种激励！

在假期我们拜访了三家公司，中国中华联合财产保险公司、平安保险公司、和中国人寿财产保险公司。印象最深的是我们来到中国平安保险公司的时候，在一楼有一间主任室，我们便进了去，那时，里面的主任正在通话，我们等了一刻钟的时间，他接待了我们，我们在说明来意之后便和他交谈起来，我们谈得很随意，他姓殷，我们之后管他叫殷叔，殷叔的年龄刚好40，女儿在重庆工业大学读书，自己现在中国平安保险公司的主任室中担任督导的工作，在保险行业做了8年，之前在黑龙江的工商银行做了10年的工作，是大学文凭，后来在谈到他的人身特殊经历的时候，才了解到他以前当过兵，我一直敬佩当兵的人，因为他们身上都带着一股正气，军队的组织性，纪律性都是让人望而生畏的。对于大学生的就业问题，他说，多学点专业知识，技多不压身，现在大学生要找一份工作太难了，大学生遍地都是，所以尽量往上深造！我们和殷叔交谈了大概两个钟头的时间，在我们临走的时候，他还特地出来送我们，这让我更加钦佩他的人格！通过保险社会实践，加强了大学生与社会的联系，使大学生了解社会对知识和人才的需求，增强勤奋学习、奋发成才的责任感。

三、成长的见证

在我们实施“雏鹰计划”过程中，我们都成长了许多：

1.人际交往能力得到了提高。以前的我是比较内向的，很多话都只是放在心里，不愿与人分享，现在我发现这样只会抑制自己的发展，人与人交流能学到很多书本上学不到的东西，与人进行思想上的交流会更多的促进自己对人生的思考，对事物的分析判断能力也有所提高。

2.对问题的思考能力和判断能力有所提高。在做项目的过程中，很多事情是要共同商议才做的最后决定，每个人想法都会被提出来讨论，如果觉得可行，我们在稍加改善之后就执行，如果自己的想法被采用了，就会有一种小小的成就感，所以长期如此便提高了自己思考问题的能力。

3.懂得团队的凝聚力，以及团队合作的重要性。如果没有小组成员们的共同努力，很多计划都难以实施，所以最后的成功都归功于大家的共同努力。

4.专业技能得到了全面的提高。通过校内职业经理人团队的训练，团队成员保险行业实战能力得到了全面的提高，在职业习惯、职业素质、职业知识与职业技能、展业技能与技巧、理赔与客服等方面得到了锻炼和提高，完成保险“保险职业经理人雏鹰”训练计划；让团队成员受到业务训练，学会生存，实现自身价值，提振信心，提高就业与创业能力。

三、“雏鹰计划”给我们的启示与思考

“雏鹰计划”仅仅是一个开始，只有起点，没有终点。

作为一名大学生，早晚都会面对自己的就业问题，然而身在学校的我们是不是应该多学习点东西来包装我们自己呢？这里的包装是由内而外的包装，“内”是指内在的精神品质，如：乐观的心态，饱满的激情，抗压力，责任感等以及所学的专业知识及技能；“外”是指外在的修养，如：人际交往的能力，演讲的能力，职业道德修养等。我们是否想过社会对我们大学生是怎样的一个要求呢？而我们大学生又应该具备怎样的素质才能成为一名合格的大学生......这些问题都是应该让我们反思的！面对就业压力，我们应该怎样做？正如上文所说的，目前我国保险行业正处在初级阶段，保险市场还有很大的空缺，社会对创新性专业技能型人才的需求量仍然很大，所以我们应该给自己的人生做一个合理的规划。

人生不能没有规划，中国第一职业经理人——唐骏在谈大学生职业生涯规划时说到：每个人的职业生涯一定要有良好的规划，不能盲目努力。有的人只知道努力工作，但是没有规划。有些人有规划，但又不切实际。有人刚进公司，就想要成为CEO，这就是非常不现实的一种规划。如果把自己的规划定得太高，你会发现经过两年的努力，和CEO的距离跟两年前还是一样遥远，那时你会放弃自己的追求。也有人说：我不管，我自己做就可以了。其实这样没有目标地工作，再勤奋也没有用，而且5年、10年以后，你会发现你还在原地踏步......我一直给自己订规划，而且是三年左右订一个规划，这是一个比较合理的规划区间。

唐骏在刚进入微软的时候，只是一个写源代码编软件的普通工程师。他说道：看到和微软其他员工的差距，我没有放弃。我认为自己在公司排名倒数第一，事实上我也就是倒数第一。如何脱颖而出？我告诉自己只有勤奋这一条路。就是靠“勤奋”这一秘诀，唐骏的成功经历与我们很多保险职业经理人体现了一样的道理，成功要靠勤奋的耕耘，科学的规划，更要

【2】 有敢于争先，不服输，坚忍不拔，锲而不舍的钉子精神。

与所有在校大学生们以此共勉。【2】 摘自：

第二篇：保险期末论文

财产保险期末论文

浅论我国责任保险制度及发展

金融(92)

蒋宛竺

0912099

浅论责任保险制度及发展

蒋宛竺

金融(92)0912099

摘要: 责任风险是普遍存在的。无论是建筑、安装工程施工期间，还是商场、影剧院、运动场、各类职业人员等，均有可能出现意外事故，造成他人的人身伤害或财产损失，致使责任人不得不依法承担相应的民事损害赔偿责任。责任保险具有较强的经济补偿与社会管理功能，不仅为解决各类民事赔偿责任事故提供了一个有力的保障和支持渠道，也是政府运用市场手段管理社会风险的重要途径。

关键词: 责任保险 保险标的 环境要素

一、引言

责任保险，顾名思义是指保险公司承担，由被保险人的侵权行为而导致的应依法承担的民事赔偿责任的一种特殊的险种。从本质上说，它是侵权行为之责任风险转移，是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技术，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风险的最有效的途径之一。随着人们维权意识的不断提高，诉讼、索赔行为日益增多，法院的判决往往更加有利于受害人，使责任者承受的压力越来越大。一旦发生责任事故，面对赔偿、诉讼，将致经营者陷入困境，影响其正常的生产经营活动。参加责任保险，将这些无法确定、巨额的风险转移给保险人，责任保险通过集中风险、分散风险承担众多致害人的责任，使其免除后顾之忧，集中精力搞好生产经营，保持生活安定。近几年，我国责任保险得到了一定发展，但其规模和作用远远不能满足日益增长的国民经济发展需求。我们必须对责任保险市场存在及其发展的诸多问题做深入研究，以期寻求可持续发展的对策。

二、责任保险的发展现状

（一）国际上责任险的发展现状

责任保险最早开始于19世纪的欧美国家，由于近代工业革命使社会进入机器工业的时代，这在极大提高社会生产率的同时，也使得各种各样的工业事故后果越来越严重。但是社会上层建筑的变化相对经济基础的发展而言，一般是滞后的。西方国家在工业革命的过程中，也没有一次性完成法制化建设，随着古典自由主义思想逐步衰落，法制社会的思想逐步建立。相应的，在责任保险发展的最初几十年，并没有得到飞速的发展。直至20世纪中叶以后，在完成了工业化的国家逐步完善法制社会建设以后，责任保险才获得了迅速的发展。虽然责任保险发展的时间相对其它保险而言非常短，但是目前已经成为具有相当规模和影响力的保险险种。

（二）我国责任险的发展现状

在我国，责任保险始于上世纪５０年代的汽车公众安全责任保险，但不久即因“弊多利少，副作用大”而较其它国内保险业务提前四年停办。１９７９年恢复国内保险业务以来，各地先后开办了涉外责任保险业务，近几年，各家保险公司也相继在责任保险方面作了一些有益的探索，但责任险在经营中仍然存在业务规模小、新险种发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。

近几年，虽然社会给予责任险更多的关注，保险业界在发展责任险方面也做了很多工作，但责任保险尚未深入到社会生活的各个角落，离社会的要求还很远。同时，我国责任保险发展不仅仅是占整个财产保险业务的比重过低的问题，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。越是经济发达的地区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济

欠发达地区，责任保险占比则越小。地区经济发展的不平衡给保险公司开发责任保险产品和服务带来了很多不便。

三、我国责任保险发展的环境要素

(一)我国责任保险市场的社会环境要素

【一】责任保险市场的风险环境。

风险环境是影响责任保险需求的首要因素。随着我国经济的持续快速发展及开放程度的不断加大，个人和组织的经济和社会活动在不断增加，所面临的事故风险也就会随着各种经济活动不断增加。西方工业化国家发展的经验表明，人均GDP在1000－3000美元的区间，是各类事故和民事法律责任纠纷案件的高发期。有资料显示，全国平均每天发生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天发生一起一次死亡10人以上的特大事故，每个月发生一起一次死亡30人以上的特别重大事故，每年因事故造成70多万人伤残，每年约70万人患各种职业病，每年发生的侵权案件约470多万件，涉案金额5900多亿元，而这些风险和涉案金额大多属于责任险承保的范围。

【二】责任保险市场的经济环境。

保险业的发展又与一国的经济发展水平密切相关。责任保险的发展与一国的经济条件密不可分，责任保险的发达程度标志着一国保险业的发展程度。近年来国民经济结构的不断调整，第一产业比重日趋下降，与责任保险发展较为密切的第二、三产业，如工业、建筑业、服务业的比重则不断上升。煤炭、建筑已成为重要的支柱产业，而这些领域正是安全隐患较大，是责任事故的高发区，相反经营单位的风险承受能力却较弱，一旦发生事故，公众的生命和财产难以得到保障，因此，责任保险在这些领域应该大有作为。

【三】责任保险市场的社会文化环境。

一方面，我国的传统文化中“生死由命、息事宁人”等观念对人们有着根深蒂固的影响，人们的主动维权意识较弱，遇到侵权事件发生时抱着能忍则忍的态度，放弃索赔，而致害人一方则以种种借口减轻经济赔偿甚至逃避责任。另一方面，社会公众对于责任保险认知程度较低，保险意识不强也是现阶段存在的客观事实。但随着公众的自我保护意识的不断增强，近年来由责任风险所引起的投诉和纠纷不断增加。公民维权、索赔意识的增强将为责任保险的发展创造有利的环境。

（二)责任保险的法律环境要素

【一】责任保险的发展与完善和责任归责原则的发展与完善同步。

责任保险发展的历史，是法律责任归责原则的进一步完善、发展的历史。国际司法界和保险界一般都认为，归责原则基本上经历了合同责任原则、过失责任原则和严格责任原则三个阶段：第一是合同责任原则，第二是过失责任原则，第三是严格责任原则。比较过失责任原则而言，严格责任原则更有利于保护消费者的利益。

【二】责任保险的发展与完善和法律的发展与完善同步。

从责任保险的发展看，法律制度的变迁引发了符合时代潮流和市场需求的责任保险产品的变更创新。关于我国责任保险的发展，我国《保险法》第五十条、五十一条、九十二条从法律层面给责任保险提供了框架，各种责任保险的法律体系目前正处在不断建设与完善中。随着加入世贸组织，我国废止、修订了大量不适应改革开放需要和不符合世贸组织规定的法律文件，陆续颁布实施或修正了《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《食品卫生条例》、《道路交通安全法》等一系列法律法规，使各种侵权行为的审理有法可依、赔偿标准更清晰。随着我国社会主义市场经济体制的建立与完善，责任保险也将成为政府部门运用商业手段代替行政手段管理企业的有效方式之一。

(三)责任保险发展的趋势

首先，经济的发展必定促使保险业的进一步发展。国际保险业的发展历史表明，责任保险是随着社会经济的发展、法律体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。其次，责任保险本身所具有的突出的社会管理功能，使得许多国家认识并开始从国民经济的发展和安定社会生活的战略高度来看待责任保险的发展问题，这无疑为责任保险的发展提供了强大的政治支持。法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险产生之本意在于填补被保险人因故意或过失侵害第三人利益而为损害赔偿所造成的损失。随着社会经济的快速发展与保护受害人权益思想的发展，责任保险作为一种法律制度，其新的建构体系正在逐渐展现。

四、我国责任保险现状及滞后原因分析

(一)我国责任保险发展现状与存在问题。

尽管近年来责任保险在我国取得了长足的发展，为建设和谐社会发挥了重要作用。但应清醒地认识到我国的责任保险市场尚处于起步阶段，在整个商业保险中所占比例较低，其保险品种、技术含量、偿付能力、服务水平都与保险发达国家相差甚远，需要认真反思。

1、我国责任保险投保率极低。我国责任保险的发展与西方发达国家相比还相对滞后。

2、责任保险产品单一，结构不合理。我国的责任保险产品少，承保范围窄，不能满足社会经济和人民生活的需求。

3、外资抢占中国市场。在国内责任保险处于初级发展阶段的时候，在保险企业对责任保险的推广还没有积极性的时候，外资保险公司已开始抢滩中国市场。

(二)我国责任保险滞后的原因。

【一】是责任保险的法律基础地位有待完善。

我国现阶段，有关责任方面的法律法规很不健全。现有的《民法通则》只是确立了“过错责任”的原则框架，涉及到各行业的相关行业法律法规还很不完善。虽然有些行业通过立法部门颁布了行业的法律法规，如《产品质量法》、《消费者权益保障法》等。但其处罚力度和执法水平有待进一步提高。从近几年发生的各类恶性事故来看，政府在处理善后事宜时，追究最多的是各级领导和当事人的行政和刑事责任，受害者所获得的经济补偿很少。

【二】是责任保险标的范围的理论研究落后，导致责任保险发展举步困惑。

我国责任保险作为财产险的一个险种，由于开办时间短，所占比例小，管理层认为责任保险是麻烦险种，形成认识上的误区。各家保险公司目前虽然都经营责任险，但主要限于产品责任险和雇主责任险等老品种上，由于担心责任险市场需求不足，不愿花大力气在责任险上，导致了我国的责险种较为单一，产品开发速度相对较慢，创新力度不够，在险种开发和创新方面后劲不足。我国保险公司技术开发和风险管理水平落后，责任险承担的责任和风险是无形的，在设计产品时无法将所有风险都一一考虑在内，加上保险公司自身的技术条件落后以及责任险经营情况不理想，对开发此险种并不积极。

【三】是责任保险在经济损害赔偿事故中所起的作用力度不够。

在有组织的向立法机构提出立法倡议方面缺乏经验。群众索赔维权意识不强，在法律诉讼中法律主体不对等，个人通过法院向企业索赔，在举证等方面面临困难，不容易得到赔偿。即使诉讼获胜往往得到的赔偿也有限。为了尽快得到赔偿甚至愿意与致害人私了。很多人对责任险不了解，一些雇主宁可独自承担风险，也不愿意因投保而提高经营“成本”。有相当一部分医护人员担心投保医疗责任险会引起病人的不信任，有些病人也担心医生投保医疗责任险会影响其责任心。

五、发展和完善我国责任保险的对策建议

(一)尽快加强与责任保险相关法律的立法工作。

监管部门和国家有关部门要共同努力，建立健全法律法规，从维护人民群众利益的角度研究发展责任保险的法律环境。由于各类有关责任的法律法规是责任保险产生的法律基础，因此促进人大加强各行业法规立法工作是当务之急。保险行业要联合起来，通过各种途径，积极促进各级人员加强各行业涉及民事损害赔偿责任和鼓励责任险的各类法律法规。为发展责任保险提供广泛的法律基础。

(二)增加保险产品的有效供给。

保险业应切实从市场需要人手，并作好前期的数据搜集，特别要调研司法案例中侵权案件的种类和赔偿额，研究和探讨产品费率、承保面、责任范围，以此保证开发出适销对路的产品。同时，借鉴国外的成功经验，结合我国的具体国情，引进较为成熟的险种，并加以改造。

(三)我国的保险公司必须从传统的思维模式和经营模式中跳出来。

不能就保险论保险，要从保险业服务国民经济全局的高度来看待责任保险的发展。保险公司在考虑商业利益和经济效益的同时，更要考虑到保险业所肩负的促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的社会责任。在发展责任保险的过程中，要提高政治意识、大局意识，要善于处理眼前利益和长远利益、本公司利益和行业利益、经济效益和社会效益的关系，适应国民经济和社会发展的需要，为实现全面建设小康社会的奋斗目标做出应有贡献。

(四)简化诉讼程序。

设立专门的小额请求法庭，使小额索赔能够及时、合理得到补偿，为责任保险的迅速理赔处理创造条件。责任赔偿的纠纷，一般可分为４种：(1)损害重大，且受害人数众多者；(2)损害重大，但受害人数较少者；(3)损害轻微，但受害人数众多者；(4)损害轻微，且受害人数 较少者。对于前三种类型的责任赔偿纠纷，或由于损害结果重大，或由于受害者人数较多，常能引起受害人足够的注意去诉请法院依照法定程序予以解决；但对于第四种情形，如果用既有的法定程序去审理，则势必会因为民事诉讼程序的繁琐耗时，造成众多受害人放弃对应得权益的追求，也会对保险公司的理赔处理产生意见。因此，针对大量小额赔偿纠纷案件，有必要建立小额请求法庭，用简单方便、受费较少、时间较短的起诉、应诉、调查、审理、判决的程序和方法，及时有效地处理这种小额纠纷，并很快得到保险公司的赔偿。

责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志 ,它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。所以发展责任保险已经刻不容缓。

参考文献：

(1)强力：《金融法》，法律出版社出版，1997年10月版

(2)孙积禄：《保险法论》中国法制出版社出版，1997年9月北京第1版、(3)杨屏.我国责任保险市场供求环境分析[J].时代经贸，2007

(4)江生忠.中国保险业发展报告(2006年)[M].北京：中国财政经济出版社，2006

第三篇：保险理论论文

社会主义新形势下的的保险理论研究

摘要：改革开放以来 ,我国国民经济迅速增长 ,保险业获得了空前发展。在这一历史进程中 ,保险理论研究不断深入 ,取得了丰硕的成果 ,为我国保险业提供了理论先导 ,对保险业的健康发展起到了极为重要的指导作用。党的十八大以来，我国经济发展取得历史性成就、发生历史性变革，为其他领域改革发展提供了重要物质条件。经济实力再上新台阶，经济年均增长7.1%，成为世界经济增长的主要动力源和稳定器。经济体制改革持续推进，经济更具活力和韧性。对外开放深入发展，倡导和推动共建“一带一路”，积极引导经济全球化朝着正确方向发展。

关键词：改革开放，保险业，保险理论，经济实力，党的十八大。

中国特色社会主义进入了新时代，我国经济发展也进入了新时代，基本特征就是我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。推动高质量发展，是保持经济持续健康发展的必然要求，是适应我国社会主要矛盾变化和全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的必然要求，是遵循经济规律发展的必然要求。推动高质量发展是当前和今后一个时期确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求，必须加快形成推动高质量发展的指标体系、政策体系、标准体系、统计体系、绩效评价、政绩考核，创建和完善制度环境，推动我国经济在实现高质量发展上不断取得新进展。

现将几年来研究的主要问题分述如下:

一、保险在国民经济中的作用。对于这个问题,大家认识比较一致。柳云在《保险事业在国民经济中的作用》一文中提出,保险在国民经济中的作用主要表现在:(一)经济补偿作用。保险具有社会互助性质,参加保险的单位或个人付出少量的保险费,由保险公司组成保险墓金,其目的是为了一旦国家和人民的财产遭受损失时,给予经济补偿。(二)能够有效地保护社会财富的安全。由于保险合同当事人双方都对防灾防损负有法律上的贵任,因而保险部门要积极参与社会上的防灾防损工作,这对减少灾害事故及其所造成的损失.有显著的作用。(三)为国家积累建设资金。由于保险的补偿从收费到赔款有一个过程,再加上各个业务灾害事故的发生频率有和损失程度亦不是平均的.因而保险公司就有可能掌握一笔较大的保险基金,这笔钱可以通过银行信贷或投资用于国家建设。(四)有利于促进对外贸易的发展。在国际贸易中,无论是进口商品还是出口商品,都必须办理保险,保险费成了国际商品的一个价格要素。同时,在国际保险活动中,为了分散危险,通过相互交换分保业务,可以促进我国对外贸易的发展和国际间经济的友好往来。

二、保险与财政的关系喻瑞样在《保险基金与财政收入》一文中说,保险△广西社会科学要览△“利润”不是真正的利润,它主要应用于保险墓金的积累,而不应大部分上文财政。国家要求保险公司象大中型国营企业一样.既要交纳营业税,并要按照实现“利润”交纳55%的所得税,还要按税后留利交纳15%一20%的调节税。这样,保险“利润”大部分被财政拿去统一分配了.能作为保险基金积累的只是很小一部分。这种做法虽然可以使财政松动一时,却潜伏看很大的危险性.一旦遇到特大自然灾害或意外事故,经济补偿的压力很大时.就会陷人十分被动的局面.从理论上说.这种做法也是站不住脚的。如果只图解除眼前困难,把保险费结余视同哭利润”.作为财政收入拿去统一分配,无异是拿保险荃金用于财政支出,其结果不仅降低了保险的赔款能力.也削弱了国家的经济补偿能力。周志诚在(理顺财政与保险的关系,提高保险企业的自我发展能力》一文中提出,保险的补偿职能.应该是我国办理保险的根本出发点和立足点,是理顺财政与保险关系的指导思想,也是能否把保险办得具有强大生命力和吸引力的关键所在。因此,体现在财政与保险的关系上,不能把当年保收费收支结余的大部分上文财政,而应当用来充实保险基金。活性”,由于目前保险投资的资金数量还是有限的.因此在使用上要采取灵活的做法.既有可用于一些小型技改项目.也可用于一部分流动资金贷款,还可以参加金融市场的拆借活动。

四、保险经济效益

三、关于保险资金的运用 自治区分公司投资处在《充分利用长期人身保险资金争取资金运用的社会效益和自身效益》一文中认为,保险赔款和保险资金运用尤如飞机的两冀,搞好了,保险事业就腾飞。该处在运用长期人身险资金时,坚持资金从哪个地区来,使用到哪个地区去的做法,使各级地方政府领导确实感到开办人身险业务既是安定人民生活的好办法,又是筹集建设资金的最优渠道。同时.坚持借款单位必须参加有关保险的办法.从而既发展了新业务.又巩固了老业务.提高了公司的竞争能力。柳云在《运用保险资金,支援地方经济建设》一文中指出‘开展投资业务,对保险公司来讲.是冒有一定风险的,因此,在具体工作中要谨慎从事,稳步前进。保险资金的运用必须坚持“三性”,首先是“安全性”,即对每一个项目都必须进行认真的可行性调查研究,各项申报手续必须齐全,到期还款的保证人必须可靠,使资金投入后能按期确保收回。第二是“效益性”,即对效益好、期限短的“短、平、快”项目,积极支持;对效益差的项目不能支持。第三是“灵论者普遍认为,保险经济效益是保险的社会效益和自身效益的统一,苏辉全在《如何评价和提高社会主义保险经济效益》一文中说.社会主义保险的经济效益,包括宏观的社会效益和微观的自身效益两个方面,两者根本是一致的,但也有一些矛盾。作者还认为,社会主义保险的社会效益主要体现在:(一)通过赔款(给付),直接帮助遭受自然灾害或意外事故造成经济损失的保户恢复生产和经营或重建家园,安定生活。(二)配合公安消防、交通监理、畜牧兽医、气象和防汛等部门做好安全生产,防灾防疫等宣传检查工作.防患于未然.减少灾害事故所致的损失。(三)保险给企业家实行承包或租赁制提供经济保障.促进经济体制的改革和商品生产的发展。(四)为国家积攀资金。保险的自身效益就是以最少的劳动消耗为社会提供最佳的服务以取得最好的经济效果—经营结余。提高自身效益的途径是:

1、扩大服务领域,提高承保质量.增加保费收入。

2、充分合理运用保险基金.提高资金使用效益.增加经济收入。

3、加强防灾理赔管理工作,减少社会财产损失,也减少保险赔款(给付)。

4、节约企业费用开支。梁传珑、黄文强在(谈谈保险的经济效益》一文中认为,从宏观角度看.提高保险经济效益的途径一是认真抓好以企业财产保险为主的展业工作,使更多的国家财产获得经济保障;二是按照“主动、迅速、正确、合理”的八字原则,认真做好理赔工作。从微观角度看,提高保险经济效益的途径一是积极开展防灾防损工作,二是加强内部管理,减少费用开支。

五、保险体制改革 陈德亮在(谈谈保险管理体制改革)一文中认为.我国现行的保险管理体制,基本上沿袭了50年代高度集中的管理模式,仍属财政经营型的管理体制,国家对保险业实行重税政策,70%的保险准备金作为“利润”.上交财政。国家虽然强调了保险的经济补偿作用,但是却忽视了保险墓金的融通职能。企业性质、事业管理,这就是当前保险业的特征。由于这个特征.不可避免地出现了权利高度集中,平均主义严重,基层公司缺乏活力等弊病,具体表现为:(一)在业务经营上管得过细,全国统一费率不利于因地制宜地开展各种保险业务。(二)在分配关系上“统收统支”,羞层公司收多收少全部上交,花多花少实报实销。(三)在千部管理上存在终身制。(四)中央企业与地方财政的关系上经济利益脱钩。为此.建议从以下几个方面进行改革:

1、下放业务经营管理权注、实行三级分保核算;

3、改革干部管理制度;

4、保险公司经营成果与地方同级财政挂钩。周志诚在《我国保险体制改革的长短期设想》一文中认为,我国保险体制改革要与国家的经济体制改革相适应,指出商品经济的发展必然会冲击现行保险“大一统”的体制。因此从总的趋势看,我国“大一统”独家经曹保险的局面是不可能长久维持下去的,迟早要被冲破,建设多渠道、多层次、多形式的保险经济补偿制度是我国商品经济发展的客观要求。但从目前我国保险现状看.应该把理顺保险与财政的关系、保险与交通部门的关系作为改革的第一步,而在改革中需要坚持以下几条原则:(l)中国人民保险公司的主体地位不能改变;(2)改革要逐步做到宏观控制和微观搞活相结合;(3)必须逐步完替立法手续,坚持以法办事;(4)加强保险企业的管理。

六、关于保险竟争 姜桂秋在《面对竞争的思考》一文中说,自恢复成立交通银行并批准该行可以经营保险业务的文件下发后.中国人民保险公司独家经营、一统天下的格局被打破了,对此,我有如下想法:(一)要充分发挥优势.保持人保地位。中国人民保险公司最大的优势就是有雄厚的保险准备金,面对巨灾能及时、准确、合理地进行赔付。(二)提高人员素质,增强竞争意识。首先要提高干部职工的政治索质,使我们的干部具有强烈的奉业心,无私奉献的高尚品德和全心全意为人民服务的思想,同时还要具有债政策、熟业务、重效益、善公关的一套展业本领。(三)强化优质服务,树立良好形象。这就要求全体干部职工努力做到“三心、三劲、三感”。“三心”就是耐心为保户解答间题,诚心为保户办实事.虚心接受保户的批评意见;“三勤”即脑勒、嘴勤、腿勤;“三感”是要有高度自觉的贵任感,强化管理的紧迫感,保户称赞的信誉感。(四)灵活利用政策.采取相应措施。为旅得竞争的主动权.在开展业务活动中,应根据实际需要,采取一些必要的对策和措施,如实行浮动费率,扩大无赔款安全优待等。(五〕理顺各方关系,维护展业秩序。要通过主动汇报请示工作,取得党政领导和有关部门的了解、支持、帮助.还要主动搞好与有关部门的协作关系1981年初,第一期广西保险报出刊,尔后还建立了通讯员制度。1984年10月,广西保险报改为双月刊《广西保险》,其宗旨是"坚持党的四项基本原则,大力宣传党和政府有关保险的方针、政策,以保险理论探讨,工作研究、资料介绍为主要内容。

一 要在深入学习、深刻领会上下功夫，用党的十九大精神武装头脑、固根守魂。十九大报告高举中国特色社会主义伟大旗帜，是动员全党全国各族人民决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利的政治宣言，是为实现中华民族伟大复兴中国梦不懈奋斗的纲领性文献。各党员干部，要全面系统地学、原原本本地学、靜下心来学，吃透精神实质，掌握精髓要义，深刻领会习近平新时代中国特色社会主义思想的内涵和精神实质，做到真学真懂、真信真用、入心入脑。

二 要在深入宣讲、广泛宣传上下功夫，让党的十九大精神家喻户晓、深入人心。党委宣传部要选调政治素质强、政策理论水平高的领导干部、理论工作者和党校职校教师组成学习党的十九大精神宣讲团，深入基层单位、学校，用干部群众喜闻乐见的方式和通俗易慊的语言，面对面、心贴心地进行辅导，帮助干部群众深化对党的十九大精神的理解。

三 要在强化本领、提高能力上下功夫，向党的十九大精神聚焦看齐、对标提升。总书记强调，“领导十三亿多人的社会主义大国，我们党既要政治过硬，也要本领高强。”我们要按照十九大报告的要求，切实增强“八项本领”。增强学习本领、政治领导本领，、增强改革创新本领、增强科学发展本领、增强依法执政本领、增强群众工作本领、增强狠抓落实本领、增强驾驭风险本领。

然而 ,相对于宏观经济、金融、法学等诸多领域 ,保险理论研究还缺少深度 ,研究水平比较落后 ,高质量的优秀论文还不多。《保险研究》作为保险行业的学术性理论刊物 ,在保险理论研究方面扮演着重要的角色 ,不仅为保险理论研究提供了阵地 ,而且自身从内容到形式都在不断提高 ,已成为我国保险界公认的权威理论期刊。因此 ,《保险研究》理应承担起深化保险理论研究、提高保险理论水平、指导保险实践的重任。笔者就当前保险理论研究方面的问题与你们做一些探讨 ,希望对我国保险理论研究及《保险研究》期刊的发展有所裨益 ,错误之处请批评指正。

一、保险理论研究的方向我国保险理论研究的基础比较薄弱 ,研究力量比较缺乏 ,如何引导理论工作者选题 ,明确研究方向 ,更好地为保险实践服务 ,应是《保险研究》的一项重要职能。《保险研究》主要登载基础理论和应用理论方面的文章 ,侧重应用理论 ,但从已发表的论文来看 ,工作报告式的实务性文章不少 ,关于基础理论和涉及我国保险业发展的重大理论课题的文章不多 ,且缺乏深度。实践表明 ,缺乏基础理论和重大理论课题的研究和突破 ,对实践的指导作用就十分有限。例如 ,我国寿险业自 90年代以来高速增长 ,人们普遍看好寿险业的发展 ,但到 1 998年寿险业增长趋缓 ,1 999年增长幅度继续下降 ,并出现了诸多险种因降息而被迫停办和调整的窘境 ,与保险界的普遍预期相去甚远 ,与我国加入WTO的要求也有很大差距。其原因是多方面的 ,但最根本的原因在于缺乏对我国中长期宏观经济走势与利率水平的变动、收入结构与消费需求变动等问题的深入研究 ,从而导致寿险产品的设计脱离我国当前的消费需求。因此 ,《保险研究》应注重基础理论(包括保险的基本原理和理论模式)的探索 ,侧重于对我国保险业发展具有战略意义的重大理论课题的研究。加强对基础理论和重大理论课题的研究和探索 ,及时反映理论前沿的最新成果 ,既是时代赋予《保险研究》的重任 ,也是《保险研究》作为权威学术性理论刊物 ,显示其理论研究水平,确定其学术地位的重要标志。当前 ,我国保险理论研究应注重以下几个问题 :一是我国保险业的发展阶段问题。这是保险理论研究的一个基本问题 ,目前虽然有关这方面的研究论文不少 ,但还不够深入 ,该阶段的基本特征还需从宏观和微观方面进行详细的描述和理论概括。二是引进与创新的关系问题 ,在保险业全球一体化和自由化的趋势下 ,特别是我国加入 WTO后 ,要研究引进与借鉴的可行性 ,实现我国保险业的创新发展。三是我国保险业的微观基础问题。如何转换保险公司的增长方式 ,防范和化解自身的风险 ,是业界需要认真研究的问题。四是保险监管的问题。要根据我国保险业所处的发展阶段 ,研究确定监管的目标、原则、内容、手段以及如何实现保险监管的有效性。

二、保险理论研究的方法纵观历年来《保险研究》所登载的论文 ,与其他学科的研究相比较 ,其中一个重要的缺陷在于保险理论研究缺少经验材料和数据的支持 ,许多论文实际上是在同一层次上的重复性规范研究。虽然《保险研究》也发表了不少省市保险市场的调查报告 ,但这些调研材料又多为数据的堆集 ,缺乏进一步的理论分析。客观来看 ,由于我国保险业完整的经验数据和信息资料十分匮乏 ,对保险理论研究造成了不利的影响 ,但我们不能因此而否认保险理论研究方法上的不足。事实上 ,研究方法是理论研究的一个基本方面 ,对保险理论的发展起着重要的作用。目前我国保险理论研究在方法上可以从以下两个方面加以改进 :一是要注重实证研究 ,重视过程分析和动态分析 ,把案例(不是特指《保险法》方面的案例)研究摆在一个重要位置 ,通过对案例的分析 ,描述和解释我国保险业已经发生的事件和过程 ,证实和证伪已有的理论 ,进而提出新的理论假说(即使未能形成系统的理论 ,也为进一步的理论概括和理论创造提供了素材 ,奠定了基础)。二是要开阔视野 ,学习借鉴国际和国内一系列先进的交叉学科研究方法、数量经济模型和统计分析手段 ,研究分析宏观经济运行、收入分配、资本市场等领域的变动与保险业发展的相关关系 ,而不是就保险来谈保险 ,这样 ,不仅能够拓展保险理论的研究领域和研究方法 ,而且可以得出很多新的认识和新的结论。

三、《保险研究》的运作《保险研究》能够成为我国保险行业的权威学术性理论刊物 ,与编辑们的辛勤工作是分不开的但作为高水平的学术期刊 ,在编辑过程中的某些问题还值得探讨。第一 ,关于论文的标题。翻开《保险研究》的目录 ,就会发现许多论文的标题都冠有“试论”、“浅谈”、“浅议”、“浅析”之类的用语 ,似乎在提示读者“该文水平不高 ,只是试着粗浅的谈谈而已”,这种标题在其他高水平的学术刊物上是很少见的。实际上作为学术论文 ,无论质量高低 ,观点是否正确 ,只要言之有据 ,论证严密即可 ,而无须在标题上表示出谦虚状 ,否则反而会影响刊物的品味。第二 ,学术期刊所登载的论文均属作者个人的见解 ,并不代表编辑部的观点 ,因此 ,对作者而言 ,应遵循文责自负的原则;对编辑部而言 ,应尊重作者的劳动 ,不能未经作者的同意而修改论文。如果因为版面或论文本身的原因 ,编辑部认为需要删节或修改 ,在论文公开发表前应征得作者的同意或在发表时作适当的说明。第三 ,作为在保险界有重要影响的学术刊物 ,《保险研究》的封

二、封三和封底的版面有着巨大的广告效应 ,而将其用作刊物的中英文目录和征稿、订阅说明 ,实在是浪费资源。其实学术研究与广告宣传并不矛盾 ,国内高水平的学术期刊(如《经济研究》、《管理世界》等)都不拒绝刊登广告。可考虑另设一页作为中英文目录 ,将封

二、封三和封底的版面用来刊登各出版社保险类新书的推介、各大保险公司的介绍以及其他与保险有关的广告 ,从而提高刊物的经济效益 ,促进刊物的良性发展。保险理论研究的思考。

最后，我们要在联系实际、学以致用上下功夫，用党的十九大精神指导实践、推动工作。学习贯彻党的十九大精神，关鍵在落实、在行动。各单位各部门要组织动员广大党员干部立足岗位抓学习、创新思路谋发展，切实把学习热情转化为推动工作的强大合力。要结合贯彻落实党的十九大精神，认其谋划当前和今后一个时期工作思路，把十九大精神不折不扣地贯彻落实到工作的全过程和各方面。要在社会主义新形势下提出更多有建设性的保险理论知识和创造出更多的实际应用，来为中国共产党下的我们谱写新的篇章，建设美丽新中华。

第四篇：农业保险论文

内容摘要

我国是农业大国，又是人口大国。农业是衣食之源，是生存之本，是经济社会发展的基础与保障，农业发展日益重要。但同时，由于农业具有收入的不确定性、投资的长期性、低收益性、高风险性等产业特性，使得农业也是国民经济中的弱质产业，随着自然灾害的频发及单次灾害损失程度的不断加大，农业发展的风险隐患快速增加。因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。作为农业大国，实施农业保险对于稳定我国农业经济，推动工业和第三产业进步，进而带动全国经济实现可持续发展有着不可估量的作用。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过农业保险的发展，可以减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。

关键字：农业保险；农业保险制度；问题与对策

目 录

一、农业保险概述......................................................................1

（一）农业保险的含义.............................................................1

（二）农业保险的特征.............................................................1

（三）农业保险的分类.............................................................2

（四）农业保险的经营方式......................................................3

二、我国农业保险发展现状...........................................................4

（一）我国农业保险发展过程中存在的问题.............................4

（二）关于农业保险的几点建议...............................................6

三、总结........................................................................................7

新农村建设中的农业保险问题

一、农业保险概述

（一）农业保险的含义

农业保险不同于农村保险。农村保险是一个地域性的概念，是指在农村范围内所举办的各种保险。农业保险是指专门的保险公司为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的农业经济损失提供保障的一种保险形式，直接受保对象是农业生产过程中的生产资料和生产对象。

（二）农业保险的特征

由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，与其他财产相比，农业保险具有一下特点：

1.地域性

农业保险的险种类别、标的种类、风险类型、风险频率和风险强度等方面均具有较强的差异，表现为同一区域内的相似性和区域外的差异性。因此农业保险的机构必须进行合理的风险和费率的区划、因地制宜地开办适当的险种、制定切实可行的保险条款，确定明确的承保方式和条件。

2.季节性

农业保险在展业、承保、理赔及防灾、防损的过程中，既要遵守保险经济的基本规律，同时还要按农业生产的自然规律办事。根据农业生产的季节性特点开展业务，组织业务管理，使农业保险的整个过程处理得恰到好处。

3.周期性

农业保险的经营特点最突出的一方面是高赔付，而影响高赔付最重要的原因之一是农业灾害的周期性。

4.高风险性

农业保险风险高表现为农业风险的类型、周期、频率及强度均难以确定，一次灾害事故发生后，农业保险经营机构很难集合同类风险对农业风险进行有效的分散，与其他险种类别相比往往是承保的面积越大风险反而越集中，赔付率自然就高。

5.政策性

为促进农业与其他产业在国民经济中协调发展，把农业保险中的部分险种法定为政策性保险，并强制性推广，一方面能提高保险公司的积极性，促进农业保险的发展；另一方面能达到保护农业，支持农村经济发展的目的。

（三）农业保险的分类

农业保险按农业种植不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按风险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。农业保险一般可分为两大类：

1.种植业保险(1)农作物保险

农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。在作物生长期间，其收获量有相当部分是取决于土壤环境和自然条件、作物对自然灾害的抗御能力、生产者的培育管理。因此，在以收获量价值作为保险标的时，应留给被保险人自保一定成数，促使其精耕细作和加强作物管理。如果以生产成本为保险标的，则按照作物在不同时期、处于不同生长阶段投入的生产费用，采取定额承保。

(2)收获期农作物保险

收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。

(3)森林保险

森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害

和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。

(4)经济林、园林苗圃保险

这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种。包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。此类保险有柑桔、苹果、山楂、板栗、橡胶树、茶树、核桃、枣树等保险。

2.养殖业保险

(1)牲畜保险

牲畜保险是以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。牲畜保险是一种死亡损失保险。

(2)家畜保险、家禽保险

以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。

(3)水产养殖保险

以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。

(4)其他养殖保险

以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。

（四）农业保险的经营方式

1.法定保险方式

对于频繁发生、损失后果严重的自然灾害，如地震、洪水，应采用法定保险方式。这些灾害会直接影响农业生产的持续进行，给广大农业生产者带来生活困难，严重影响国民经济发展，同时还会给国家财政造成额外负担。很多国家采用

这种强制保险方式，以保障农业生产的稳定和持续发展，由于我国幅员辽阔、可根据地区农业生产特点和受灾特点举办区域性强制保险。

2.自愿保险方式

农副业生产品种繁多，经营分散，造成局部性损失较多。为了提供保障，应大力宣传保险的作用、增强保险意识，鼓励自愿投保，并满足农业生产者对保险的不同需要。随着商品经济的发展，自愿保险方式将为广大商品生产者乐意接受。

3.合作保险方式

我国《保险法》第149条规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。”农民合作办保险是件新事物，我国正在试办，可能会成为我国农村保险那业发展的重要途径。

4.联合保险方式

保险公司或保险合作社与有关单位合作共保，特别是一些与职能部门和专业单位关系密切的险种，如畜禽保险与畜牧兽医站的关系密切，就可开展耕牛、生猪的联合保险，搞防治保险责任制，更好地发挥各自的职能作用。保险公司承担损失补偿责任，兽医站负责防治技术，并承担一定的补偿责任，把经济补偿责任和防治技术结合起来。实行这种联合保险方式应具备一些条件，如有一定的禽畜防病、治病人员、财务制度健全，经营管理较好。合作双方应明确各自所承担的责任比例，实行“利益分享，责任共担”原则。

二、我国农业保险发展现状

（一）我国农业保险发展过程中存在的问题

我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起来的，虽然发展速度较快，但与城市保险市场相比，尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比，农村保险的发展速度却非常缓慢，远远不能满足“三农” 发展的需要，在一定程度上制约着农村社会的发展。目前，农村保险市场存在的主要问题有：

1.农业保险种类单一

无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位, 而将人的身体的保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品,条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的,缺乏灵活性,抗风险能力也就较弱,尤其是专为农村设计的险种少，针对性不强。

2.保险费用标准过高

由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费 率,保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言,这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认为买保险是一件多余的事情。因此,当灾害来临的时候,受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿，影响当地农业的恢复和发展。

3.农业保险的市场供给主体数量少

由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农业保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农业保险。而专门从事农业保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农业保险业，使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。

4.农业用地快速转化，农业保险发展领域亟待开拓

在城镇化进程中，农业用地快速转化，传统的种植业面积加速萎缩，养殖业用地也大量减少导致传统型农业保险发展空间不断萎缩，新的发展领域亟待开拓。

5.产业结构快速转化，农业保险发展方向亟待调整

伴随都市型农业产品消费需求的不断变化，农业产业内部结构快速调整。在传统种植业、养殖业遇到发展瓶颈的同时，新兴农业产品需求旺盛，例如，“反季节及新品种瓜果种植“花卉种植”“非家禽家畜类养殖”“淡水养殖”等快速增长。

6.消费结构快速转化，农业保险发展政策亟待完善

随着城镇化进程加快，以及“观光农业”“旅游农业”“体验农业”等新型农村服务产业的出现，传统的种植业、养殖业已经与农村服务业高度融合，农业保险也面临着传统农险与财产保险、责任保险、意外保险等产品的整合需求，农业保险的各项支持政策亟待根据市场需求尽快调整。

7.主体结构快速转化，农业保险监管机制亟待改进

随着农业保险市场快速发展，市场潜力不断显现，也吸引众多保险公司急切进入这一领域。但农业保险一直有点多面广、风险巨大和专业能力要求高等客观难度，一些不具备风险抵御能力和服务能力的小公司加入，只能导致市场竞争加剧、服务水平下降、农民利益受损等负面影响。监管机构对此应高度重视，对农业保险的监管机制加快进行改进。

（二）关于农业保险的几点建议

1.进一步推进发展方式的改革创新，完善适合农业发展的保险体制机制

要坚持在“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的基本原则下，结合都市型农业发展趋势，加强改革创新，完善农业保险体制机制，激发发展活力和动力。一是增强运作的市场化。重点是发挥保险公司的主导作用，放宽财政资金补贴范围，让更多财政资源流入都市农业产业各个领域，以促进产业结构优化调整，促进农业保险与农村、农民等涉及“三农”服务产业保险的协同发展。二是增强选择的自主性。重点是建立市场反馈机制和保险需求转化机制，大力挖掘农民保险服务的新需求，将农民自主需求尽快转化为保险服务，行成更为完善的产品体系，提高农业保险的覆盖面。三是增强政策的灵活性。重点是加快完善财政补贴资金管理机制，完善资金预发、事中审计等制度，提高财政资金的使用效率，降低保险公司违规风险，保护保险公司的积极性。

2.进一步推进保险知识的宣传教育，提高农民参保及防灾防损的积极性主动性

要坚持在政府主导、行业统筹、保险公司推进的管理方式下，加强多方协同、立体展开的农业保险宣传教育工作，在提高农民参保积极性的同时，更要增强农民防灾防损的主动性，以有效降低农业保险的经营成本。

3.进一步完善保险公司的支持政策，提高保险公司满足农业保险 服务需求的创造性

一是加大保险公司经营农业保险的税收优惠等政策，以有效降低保险公司经营负担，提高保险公司发展农业保险的积极性。例如，除免征营业税外，还应考虑减免其他的税种，如所得税等。二是加大对保险公司经营管理费用补贴力度，促进保险公司加快新技术应用，加大教育培训投入，以尽快提高专业服务能力。三是加大对保险公司的人才引入和人才培养政策支持，促进保险公司从专业性大专院校吸收或委托培养高层次专门人才，并提高现有农业保险工作人员的业务理论水平和实际操作技能，为农业保险持续发展提供坚实的后备力量。

4.进一步加强新兴技术的开发应用，提高农业保险经营管理和应 对灾害的能力水平

一是利用现代化的气象技术，开展气象灾害研究，建立灾害常规分析和预警预告机制，提高防灾防损效率，努力缩小灾害损失；二是利用现代化的测绘技术，开展承保、理赔服务工具研究和开发，不断提高承保、理赔服务的准确性和时效性，努力消除和化解保险服务中的矛盾和风险；三是利用现代化的信息技术，不断完善农业保险经营管理方法，有效提高保险条款和保费费率制定的科学性和实效性，实现多方利益的共同发展；四是利用现代化的金融技术，不断创新保险产品和再保险机制，有效降低农险保险自担风险，实现农业保险与其他保险业务、其他金融产业的协同发展。

三、总结

我国是一个农业大国，农业保险的作用在农业发展的过程中起到了举足轻重的作用，因此，发展农业保险是我国现阶段面临的一个很有挑战的话题。深入探究农业保险存在的问题以及症结所在是现阶段最重要的一个任务，除此之外还应该对出现的问题进行认真分析，找出解决的对策，不断完善我国的农业保险业。

参考文献

[1] 王馨风.土地生态学为和谐发展添福音.今日国土，2009（3）.[2] 上官小放,唐志道.对完善我国农村保险市场的思考[J].理论前沿，2008（1）.[3] 舒云康，我国现阶段农业保险面临的问题及对策，2010.[4] 冯道星.农业保险存在四大难题.金融理论与实践，2010 年第4 期(总第369 期).[5] 浅析都市型农业保险发展中存在的问题及对策.沃保保险网，2013年4月.

第五篇：农业保险论文

课 程 论 文

学生姓名： 学号： 专业年级： 2009级农林经济管理 题

目： 湖南省水稻保险案例分析研究 指导教师：

王慧青

评阅教师：

王慧青

2011 年 12 月

摘 要

湖南省自然灾害频繁，农村基础设施比较落后，农民自身抗灾能力极其有限，粮食生产面临巨大挑战，所以加快探索建立湖南省农业保险保障体系显得十分紧迫和重要。本文以湖南省的水稻保险为例，先介绍其历史和现状，再探究水稻保险先后停保的原因。然后还介绍了开展水稻保险的相关计算，包括保险总金额、保费及保险赔款金额的计算。最后关于以后水稻保险的开展和完善，提出了自己的几点相关建议。

Abstract

It's very urgent and important to speed up the probe and build the Hunan Province agriculture insurance guarantee system.Because of that natural calamities happen frequently and rural infrastructure is relatively backward in Hunan, and that the peasants' anti-disaster ability is limited and food production face huge challenges.In this article, I take the rice insurance of Hunan Province as an example , and I introduce the history and current situation of the rice insurance.Then explore the reasons for stopping rice insurance.And then I also introduce the related calculations of rice insurance, including insurance total amount, premium and the calculation of the amount of insurance indemnity.Finally, I put forward some relative suggestions about the development and improvement of rice insurance on my own.关键词： 水稻保险；保险金额；保费；赔款金额湖南省的农业现状

湖南省为亚热带湿润季风气候，处在东南季风和西南季风的交汇地带，降水

分配不均，温度的季节变化显著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。据不完全统计，截止上世纪末，湖南省的致灾因子有40多种，以干旱、洪涝、暴雨、冰雹、大风、冰冻、寒露风、病虫害、滑坡等灾种最为严重。综观全省单因子灾情分布情况，旱灾的灾情占比最大，一般占总灾害的30％一80％，平均为50％；洪涝的灾情占比次之，一般在20％一50％，平均为30％；病虫害的灾情占比一般在10％左右；风雹灾的灾情占比一般为7％。目前，随着全球气候进一步恶化，致灾因素的变数加大，湖南省已成为全国灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的省份之一。因各种自然灾害，2003年全省14个市(州)、122个县(市、区)都不同程度受灾，农作物受灾面积514．5万公顷，成灾面积325．4万公顷，造成农业直接经济损失150．4亿元。湖南省水稻保险的历程和现状

2.1 常规水稻保险

湖南省人保公司从1986年开始在安乡县等地对常规水稻保险进行试点，保险责任主要包括水灾、旱灾、雹灾、风灾和病虫害。由于农户分散，每家每户收钱和灾害查勘定损难，后发展到以县为单位统保，县人保公司与县财政或农委签订常规水稻保险合同，总保费由县财政垫付，从向农民支付的购粮款中扣回。水稻保险得到较快发展，1992年全省实现常规水稻保费收入达到1719．4万元，为历史最高。到1996年止，全省共实现水稻保险费3349万元，累计赔款4068．8万元，简单赔付率为128．84％。保险公司因经营亏损严重，于1997年停办。

2.2 三系杂交水稻制种保险

湖南省人保公司从1989年开始，每个地市都开展过该项业务。保险责任主要是水灾、旱灾、盛花期连续三天日平均气温低于23．5℃损失，保额是五年平均亩产量×3元／公斤，保险费率为7％。由县级种子公司代制种农户统一投保，保费由种子公司垫付，收种子时扣回。由于经营效益不好，1996年停办。1989年到1995年共实现保费牧入839．5万元，累计赔款835．5万元，简单赔付率为99．52％。

2.3 两系杂交水稻制种保险

1995年湖南省人保公司决定开展此项业务，经过一年多的调查和制定办法，1996年开始试点，1997年在国家杂交水稻研究中心正式开展了“两系杂交水稻制种保

险”，主要保险责任为低温灾害。由于开办该项业务的7年中有4年出现较为严重的灾情，经营亏损严重，2003年被迫停办。从1996年至2002年共承保42110亩，实现保费收人85．3万元，累计赔款金额为105．5万元，简单赔付率为123．71% 水稻保险先后停办的原因分析

(一)自然灾害频繁发生，损失程度加重，保险公司无力承担政策性农业保险的赔偿责任。随着农业产业化的发展，生产投入的增加，水稻生产的风险不仅增大而且更加集中，自然灾害发生的频率和强度也有加剧的趋势，灾害事故的破坏力和造成的经济损失愈来愈大。据统计分析：1996年至2003年，湖南省仅因灾减产粮食的损失率达到10．41％(详见附表)，而保险公司过去按5％—7％左右收取保费，仅纯损失率就至少要亏损三个百分点以上，这还没有考虑保险公司的营业费用。遇正常年份偶有经营利润，该交的所得税不能少，而亏损年没有补贴，保险公司无法继续开展水稻保险，导致2003年水稻保险在我省全面停办。

(二)稻农的保险意识不高，承担保费能力有限，发生逆选择的机率较高。由于我国对农业保险宣传力度不够，农民对保险的作用认识不高，依靠自身和救济成为应对风险的定势思维，加之农民水稻生产规模小，收入低，保费支付能力弱，对保险的有效需求不足，靠保险公司业务员到每家每户宣传发动，收取保费，其难度曾被农险业务员形容为“走千家万户，用千言万语，难收到千元万元钱”，有的业务员收的水稻保费还抵不了个人的工资。一旦出险，农民则认为保险公司是国家的公司，就要多赔，出现高风险地区农户投保的积极性高，低风险地区的农户投保的积极性也低，结果是风险高度集中，保险费率扭曲。若提高费率，农户承担不起。

(三)大面积灾害发生时查勘定损难度大。由于水稻是一种有生命的值物，一生中都会遇到灾害，而不同的生育期抗御自然灾害的能力差别大，减产的程度不一样，因此灾害的损失程度难核准。多数保险分支机构缺少懂农业生产的技术人员，遇到水旱灾害，无法准确定损。

(四)法律和政策支持不够。农业保险法律缺位。《保险法》第一百五十五条只是明确“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，没有明确农业保险的性质，也没有出台相应的配套政策。加上有的行

政部门或新闻媒体缺乏对农业保险的正确认识，给农业保险戴上“乱收费”或“增加农民负担”的帽子的情况时有发生。

(五)缺乏必要的数据和资料。开办水稻保险必须掌握水稻生产的原始记录、灾害发生的时间、灾害损失情况、灾害的种类等相关资料，但是由于以前管理不规范，资料不系统、也不科学，尤其是不同的地理环境，不同的栽培管理水平，不同的品种搭配，不同生育期的损失程度等资料缺乏，使得保险费率的厘订困难。湖南省水稻保险具体应用

4.1保险金额的计算

目前，保险金额有两种办法：（1）按平均收获量的成数确定，即

个人承保：保险金额 = 双方商定价格×5年亩均产量×承保成数（5~7成）

县乡统保：总保险金额=国家规定的收购价格×投保面积×5年平均总产量×

承保成数（5~7成）（2）按水稻全生育期投入的生产成本确定，即

总保险金额 = 每亩直接成本额×承保面积

据资料记载，水稻直接物化成本包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机械成本，全省统一确定为240元/亩。而水稻种植保险分四个时期定保额：苗期140元、分蘖拔节期160元、抽穗扬花期180 元、成熟期240元。在湖南省一般以240元/亩为成本额。所以总保险金额 = 240元/亩×承保面积。

4.2保费的计算

1、保险分为：基本保险（包括承保暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾和冻灾）、旱灾保险、综合保险（包括承保基本保险和旱灾保险责任）。基本保险费率为5%，旱灾保险费率为3%，综合保险费率为7%。

2、保险费的缴纳（湖南省2010年保险费率每亩每季为6%）

（1）按平均收获量的成数来计算： 保险费 = 保险金额×保险费率 即每亩保险费 = 576元/亩×6% = 34.56元/亩。而保费的缴纳又由三部分组成：国家补贴50%即17.28元/亩，政府补贴30%即10.368元/亩，个人支付20%即6.912元/亩。

（2）按生产成本来计算： 保险费 = 保险金额×保险费率

即保险费 = 240元/亩×6% = 14.4元/亩。国家补贴50%即7.2元/亩，政府补贴30%即4.32元/亩，个人支付20%即2.88元/亩。

4.3赔款金额的计算

（1）全部损失赔款计算：

赔付金额 = 每亩保险金额×受损时该生育期赔付标准×投保面积（2）部分损失的计算：

保成本的赔付金额 = 保险总金额 – 收获总产量×单价

保产量成数的赔付金额 = 单价×[(每亩5年平均产量×承保成数）-（每亩收获

产量+非保险责任扣除产量)] ×受损面积 然而，非保险责任的赔款计算又要注意三方面不足，有效穗数不足的扣除、实粒数不足的扣除、千粒重不足的扣除。开展和完善水稻保险的几点建议

5.1 水稻保险试点设想

1．明确经营原则。水稻保险应坚持政府推动、政策支持、基本保障、独立核算的原则积极开展试点。

根据湖南省农业风险损失相对严重的特点，实行风险共担，由财政、农业保险经营主体和农民共同承担风险责任。

2．建立风险准备金。试点阶段由政府划拨铺底准备金，每年按比例划拨风险准备金，实行封闭管理，保险盈余部分作为积累滚存。风险准备金资金来源：一是粮食风险基金；二是对水稻生产给予良种补贴；三是民政救济资金；四是省长基金。从上述资金中按一定比例拿出一部分建立农业风险准备金，旨在建立农业生产的安全网，从根本上减轻农民负担和农业产业化的后顾之忧，减轻政府每年沉重的救灾压力，从而更好地解决“三农”问题服务。

3．确立经营主体。试点期间，可由中国人民财产保险股份有限公司湖南分公司代办：①人保公司分支机构比较健全，全省各县都有支公司，有人员和地域优势。②有经营水稻保险的经验和教训。③有懂农业生产和保险的专业人员。全省人保系统中，有农业大中专院校毕业人员20多人，而且有一定的保险从业经历。④进

行过水稻保险试验和理论探讨，并有多项成果获得省级社会科学成果奖，开展水稻保险基础比较好。

5.2 建立农业保险的支持协调机制

一是成立农业保险试点领导小组。由省政府领导牵头，成立由农业厅、财政厅、税务局、保监局等相关部门参加的农业保险试点领导小组，负责组织和推动农业保险试点工作，监督保险承保理赔和保险准备金的封闭管理情况，并将保险试点情况纳入当地政府年终考核指标。

二是提供金融政策支持。鼓励银行对参保农户的贷款需求优先立项、优先评估、优先放款、优质服务。

三是出台税收优惠政策。由于农业保险不以盈利为目的，国家应对经营农业保险业务免征所得税。同时，为扶持农业保险的发展，国家可在一定年限内(如3年)，对农业保险经营主体承保的其它财产保险业务给予下调1个百分点营业税的优惠，作为开展农业保险的铺底资金。

四是促进农业保险立法。保险监管机关要在农业保险广泛试点的基础上，促进农业保险立法，用法律条文明确农业保险的经营与管理、农业再保险以及农业保险监管等诸多问题。

参 考 文 献

［1］曾静刘忠．湖南省水稻保险调研报告．中国保险管理干部学院学报.2004年6期 ．

［2］湖南省财政厅关于2010 年农业保险规模及有关事项的通知.湘财金.2010年19号 ．

［3］杨星．我国农业保险发展现状分析．山西农经．2003年3期 ． ［4］李军 庹国柱．农业保险[M]．中国人民大学出版社.2005年 ． [5] 湖南省统计年鉴.湖南省统计局.1996-2003年.[6] 湖南省2010 年农业保险实施方案.湘财金.2010.15号