保险行业分析报告

第一篇：保险行业分析报告

保险行业分析报告

我国的保险密度和保险深度与国际水平相比还有很大差距，保险市场发展前景看好，保险市场业务收入将继续增长，但增长速度将放缓，一方面是因为经营方式的转变，另一方面缘于宏观调控的影响。虽然中资保险公司凭借地理优势，在国内保险市场上占有领导地位，但随着我国保险市场开放程度的加大，外资比重将不断增加，会逐步蚕食中资保险公司的市场份额。就经营方面来看，目前我国保险资金的投资收益不理想，在投资渠道放宽的背景下，有较多的改善机会。目前产险处于亏损的边缘，经营费用支出需要压缩，主要寿险公司的经营状态尚可。当前我国保险公司的资本充足率偏紧，但整体偿付能力尚处于正常状态。保险市场的整体格局

一、保险密度和保险深度近年来，我国保险密度（按常住人口计算的人均保费收入）和保险深度（保费收入占国内生产总值的比重）整体呈现上升趋势。2004年我国保险密度为332.19元，北京、上海、天津分别以2490元、1763元和791元的保险密度位列全国前3位。当前我国保险密度总体上呈东、中、西递减之势，与当地的经济实力成正向关系。2004年我国保险深度为3.16%。全国约三分之二的省份的保险深度在2%?3%之间，超过3%的有北京、上海、山西、新疆、辽宁5个地区。就代表保险业整体水平的保险密度和保险深度指标而言，我国与世界发达水平差距很大。2003年发达国家保险密度平均为2764美元，约为我国的68.9倍，保险深度平均水平为9.2%，大约是我国的2.7倍。正是由于差距很大，也表明我国保险业的发展前景令人看好。表1：近几年我国保险密度和保险深度指标 年度 保险密度（元）保险深度 1999年 110.65 1.70% 2000年 126.21 1.78% 2001年 109.16

2.20% 2002年 237.64 2.98% 2003年 287.44 3.33% 2004年 332.19 3.16% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

二、产险和寿险的市场份额对比 2005年1至7月间，我国保费行业实现业务收入3022.03亿元，其中寿险业务收入2225.99亿元，产险业务收入796.04亿元，分别占总保费收入的73.66％和26.34％，寿险业务占有显然的主导地位，但产险业务收入的增长率高于人身险。表2：2005年7月底我国保险行业收入构成 险 种 收入（亿元）市场份额 同比增长 寿 险 2225.99 73.66% 12.93% 产 险 796.04 26.34% 14.52% 合 计 3022.03 100.00% 13.33% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

实际上，寿险在我国保险业发展历程中起步较晚，1982年才由中国人民保险公司恢复开办，当年的保费收入159万元，不过该业务的发展速度很快，在整个保险市场份额的比例也不断增加，目前已稳定在75%左右的市场份额。同时，寿险业务的种类也不断趋于多样化，已经由80年代的几十种增加到目前的数百种。2000年以前，我国寿险市场上以传统储蓄型产品（非分红险、意外伤害险、健康险以及补充医疗险）为主。为应对降息对寿险业务的影响，2000年后，我国寿险市场中的投资连结保险、分红产品以及万能寿险等投资险种相继上市，并取得了快速增长。相对而言，我国产险险种单一，主要险种包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险，其中财产保险约占到产险总收入的95%，财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主。2005年1至7月，我国保费收入同比增长13.32%，但增长幅度正逐步放缓。从直观数据来看，2005年1至7月，全国寿险保费收入同比增长12.93%，但若扣除中意保险200亿元的大单因素后，其业务收入的实际增长是0.94%，没有改变自2004年以来寿险业务增长低迷的状态。2005年1至7月份虽然我国产险保费收入同比增速有所放缓，但并没有改变今年以来财险成为保险业增长的主要拉动力的趋势。

三、内、外（合）资保险公司对业务的争夺 1992年我国在上海进行保险开放试点，1995年扩大到广州，1999年进一步扩大到深圳。根据入世承诺，中国对国内保险公司的保护已经于2004年12月彻底终止，中国将允许外资 寿险公司向中国居民提供健康保险、团

体保险和养老金年金保险服务，并不再限制其经营地域。数据显示，目前中国境内保险公司

有75家，再保险公司5家，外资、合资保险公司37家，中资保险公司33家，外资、合资

保险公司在数量上已经超过中资。与外资、合资保险在数量上的优势相比，其在市场份额

上仍远远落后于中资保险公司，其中以财产保险表现尤为突出。不过由于中意保险一笔200

亿元的大单业务，外资在人身险这块业务收入的比例，已由2004年底的2.64%上升到2005

年7月的12%，市场份额明显增加。需要指出的是，中意人寿的200亿元大单业务为一次

性缴费，不具有持续性。表3：2005年7月底内、外（合）资保险收入对比 公司背景 收

入（亿元）市场份额 市场份额（2004年底）寿险内资 1958.93 88.00% 97.36% 寿险外、合资 267.06 12.00% 2.64% 产险内资 786.37 98.79% 98.79% 产险外、合资 9.67 1.21%

1.21% 合 计 3022.03 ?? ?? 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

四、目前保险市场份额分布

1、寿险的市场份额 在全部寿险公司中，中国人寿股份、平安寿险、太保寿险、中意人

寿和国寿续存排名前五位，五家公司共占据市场份额的85.76%，而2004年底，前五位公

司的市场份额的合计为89.02%。在2005年1-7月间，收入排名十位当中有两家外资（含

合资）保险公司，分别为中意人寿和友邦保险。中意人寿排名的迅速上升主要归功于中石油

集团的一笔200亿元的团险保单。综合而言，目前我国寿险市场仍然为寡头垄断格局，但

垄断力度呈下降趋势，市场的竞争程度逐渐加大。表4：我国寿险市场前十名市场份额情

况 单位：万元 公司名称 保费收入 市场份额（2005年7月）市场份额（2004年12月）

市场份额变动 国寿股份 999.89 44.92% 46.87%-1.95%平安寿 342.37 15.38% 17.18%

-1.80% 太保寿 232.36 10.44% 10.80%-0.36% 中意 203.28 9.13% 0.10% 9.03% 国寿

存续 131.17 5.89% 8.29%-2.40% 新华 108.90 4.89% 5.87%-0.98% 泰康 87.46 3.93%

5.54%-1.61% 太平人寿 35.48 1.59% 2.03%-0.44% 友邦 35.12 1.58% 0.39% 1.19%

生命人寿 16.43 0.74% 1.51%-0.77% 合 计 2192.46 98.49% 98.59%-0.10% 资料来源：

保监会资料和鹏元资信保险业数据

2、财险的市场份额 在非寿险市场上，人保股份、太保财险、平安财险、中华联合仍

然是非寿险市场的前五位，五家共占据市场份额的87.72%，与2004年底的90.26%明显下

降。在市场份额下降的公司当中，以人保股份的5.08%最大，其市场垄断力度的减弱已是

不争的事实。在市场份额增加的公司中，以中华联合的表现较好，2005年1?7月间，中华

联合以58.92亿元的保费收入占据了非寿险市场的第四位，保费规模相当于第三位平安财险的78.2%，与第五位天安有18亿元的收入领先优势。同时，成立不长的大地保险取得21.2

亿元的保费规模，排名非寿险市场的第六位也值得关注。在前产险前十位公司排名当中，无

一家外资保险公司。综合来看，目前产险市场的竞争激烈程度弱于寿险，但正呈现加剧趋

势。表5：我国财险市场前十名市场份额情况 单位：亿元 公司名称 保费收入 市场份额

（2005年7月）市场份额（2004年12月）市场份额变动 人保股份 421.96 53.01%

58.09%-5.08% 太保财 101.67 12.77% 12.32% 0.45%平安财 75.35 9.47% 9.46%

0.01% 中华联合 58.92 7.40% 5.83% 1.57% 天安 40.37 5.07% 4.56% 0.51% 大地财产

21.2 2.66% 1.36% 1.30% 永安 20.84 2.62% 1.87% 0.75% 华安 12.39 1.56% 1.29%

0.27% 出口信用 9.37 1.18% 1.43%-0.25% 太平保险 8.02 1.01% 0.85% 0.16% 合 计

770.09 96.75% 97.06%-0.31% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

五、再保险市场概况 再保险是对保险的保险，当直接保险公司对其承保的巨大或特殊的风险承受有困难时，就有必要通过再保险进一步分散风险，从而扩大承保能力，保障巨灾

损失的有效分散。虽然1980年中国人民保险公司就办理再保险业务，但在1996年以前，我国境内没有一家专业再保险公司。国内各家保险公司虽然都设有再保险部门，但一般都只

有分出业务，基本上不接受国内的分入业务，很多商业分保业务不能在国内得到妥善安排，导致我国保险业务贸易体现为逆差，与我国作为一个发展中的保险大国地位极不相称。整体

而言，我国的再保险市场属初级阶段。

1、再保险市场前景较好。随着保险业的发展，保险监管部门对保险公司的偿付能力提出

了更高的要求。没有再保险作后盾，单个保险公司无法承受巨额的累积责任。因此，我国再

保险市场的潜在需求很大。

2、再保险市场有效需求不足。再保险有效需求与自留保费比例密切相关，据不完全统

计，目前我国的自留保费在90.6%，而发达国家的平均自留保费率在80%左右，多数发展

中国际的自留保费率在50?70%间。

3、再保险业务可能面临调整。我国再保险业务也存在着很强的政策因素，保险法规定

20%的再保险比例，目前我国法定再保险收入占再保险收入的比例超过90%。根据入世协

议，我国将逐步降低法定再保险比例，直至取消法定再保险业务。由此，在法定再保险收入

下降之际，若各家保险公司的再保险意识没有明显增加，则我国的再保险业务可能面监短期

调整。

保险行业影响因素

一、经济周期的变动 经济周期的变动将使保险行业出现现金流和偿付能力变化，诸如：

经济衰退、失业率增加、通货膨胀率上升都会给保险经营带来压力。目前我国正处于加快发

展的关键期，经济处于起飞阶段，保险需求日益增加，整体经济环境有利于保险业务的快速

增长。以1999年??2004年的GDP数值与保险行业收入为基础，计算得出两者之间的相关

系数达0.96，属于高度相关。显示宏观经济增长对保险行业收入的重要影响，但随着经济

总量的持续增加，经济增长的质量已被有关部门所重视，宏观调控政策因此出台。我们认为，随着这一调控政策的持续实施，保险市场的增长速度将不可避免受到影响，保险公司也必须

注重自身业务增长的质量，才能具备持久的竞争力。

二、利率变动 2004年10月29日，中国人民银行上调利率，显示自1996年以来的降息

周期结束，我国进入新一轮加息周期。在这种情形下，如何应付利率上升对保险业务的影响

已是一个非常现实的问题。利率变动对保险公司经营的影响主要在于两个方面：

1、对保险公司的投资收益影响 我国保险公司目前的投资资产主要包括银行存款、债

券和证券投资基金等，这几项资产受利率变动的影响程度各不相同。对于短期银行存款和浮

动利率存款而言，若利率提高将增加其收益；对于存在银行的长期固定利率存款而言，升息

将导致资金的实际收益率缩水；对于以固定利率为主的债券投资而言，升息将导致债券价格

出现下跌，负面影响很大；对于基金投资而言，其收益率主要取决于证券市场的大环境和相

关基金的投资水平，升息影响较为间接。综合而言，利率变动与保险公司投资收益呈反向

关系。

2、对保险公司经营产品的影响 对于以前签署的保单，升息将缓解以往给保险公司造

成重大亏损的利差损，这将有助于保险公司收益的提高；对于在央行降息后处于低利率时期

出售的传统寿险产品而言，由于保单预定的固定收益率较低且期限较长，升息后保户可能转

而投资其它具备更高收益率的金融产品从而造成新投保率的下降和退保率的上升；对于分红

险、万能险和投连险等投资险而言，升息不产生直接影响。

三、税收政策 目前，我国对保险行业主要征收两大税种，分别是营业税和企业所得税。

营业税方面，我国保险行业的营业税率为5%，与国外2%??3%的营业税税率水平相比，税

负明显较重。企业所得税方面，在我国境内的外资保险公司享受着“三减两免”(三年减税,两

年免税)的优惠条件，所得税率为15%，而中资保险公司需要缴纳33%的所得税，形成事实

上的差别税收待遇。整体而言，我国保险行业的税收政策存在诸多不合理现象。而世界保险

业的发展经验表明，一个国家的保险业发展水平与税收政策密切相关。由此，我国保险行业的税收政策改进已是一个必然趋势。从税收改进方向来看，对中资保险公司带有明显的利好成份。

四、监管因素 目前我国各方面的政策正在逐步与国际接轨，保险行业也不例外。近年来，保险监管部门已就保险资金运用渠道、保险资金的规范管理、保险公司的偿付能力、保险责任准备金的规范提取出台了一系列的法规，为防止保险市场出现大起大落，保证市场平稳运行，防范和化解系统性风险起到了重要作用。但与发达国家相比，我国保险监管的层面仍比较初级，需要进一步建立和完善一些必要的制度，如保险精算规则、精算报告制度、精算师资格考试制度、预警指标分析制度、年检报告制度、保险企业自律公约等。总之，完善的法规制度是保险市场健康发展的必要保证。

保险资金运用

一、资金投资的收益有待提高 保险资金的运用是保险公司保证赔付和获得发展的根本。而目前我国保险公司的主要2001年、2002年和2003年，我国保险资金运用的综合收益率分别为4.3%、3.14%和2.68%。而监管部门在《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》中提出保险资金运用的年收益率正常值为不低于3%。表6：近三年我国保险行业的资产分布情况 单位：亿元 年度 资产总额 银行存款 其他资产 投资 国债 证券投资基金 其他投资资产 2003年 9122.84 4549.67 744.31 3828.87 1406.90 463.28 1958.69 2004年 11853.55 4968.78 1172.82 5711.94 2651.71 673.17 2387.07 2005年7月 13868.91 4965.43 1249.56 7653.91 3295.73 1036.85 3321.34 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

二、保险资金投资渠道正在得到改善 一直以来，我国保险资金只能投资国债、高级别的金融债、银行定存和证券投资基金等，投资渠道非常狭窄。在保险行业整体增长迅猛的大背景下，保险企业可运用资金的规模也在不断扩大，保险资金投资渠道的放宽已势在必行。在这种背景下，管理层就保险资金直接进入证券市场发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》和《关于保险资金股票投资有关问题的通知》，其中明确了保险资金直接投资股市涉及的资产托管、投资比例、风险监控等问题。此外2005年9月还发布了《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》，打通保险业境外投资的渠道。显然，我国保险资金的运用渠道正在得到改善。

三、保险行业的资产结构正在发生显著变化 随着我国保险公司运营的逐步规范，保险行业的运用资产在总资产中所占比例呈上升趋势，由2000年6月份的70%上升到2005年7月份的90%，能够运用的资产比例越来越大。同时，随着投资渠道的改善，银行存款在总资产中的比例也逐步降低。有关运用资产、投资资产和银行存款的比例变化趋势。经营能力分析

一、产险经营能力分析 产险经营能力的两个重要考察指标就是综合赔付率和综合经营比率。近几年我国产险的综合赔付率在50%左右，最高值出现于2003年，综合赔付率为54.79%，略高于当年台湾产险的52.99%，但差异并不明显。就我国产险的综合经营比率指标分析，自1999年以来，多数年份大于1，显示产险理赔与经营费用之和超过当年的收入 表7：我国产险公司经营率情况 时间 综合赔付率 综合经营比率 1999年12月 53.78% 1.11 2000年12月 51.12% 1.02 2001年12月 48.58% 1.00 2002年12月 52.03% 1.01 2003年12月 54.79% 1.06 2004年12月 52.07% 1.02 2005年7月 44.40% 0.90 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

二、寿险经营能力分析 由于相关数据限制，对于寿险行业经营能力的评价，我们主要从中国人寿和平安保险集团两公司的经营绩效来考察。10%。表8：我国主要保险公司近两年经营情况 公司名称 净利润（亿元）总资产收益率 净资产收益率 2004年 2003年 2004年 2003年 2004年 2003年 人寿 72-14 1.65%-0.43% 10.78%-2.29% 人保 2.08 15 0.24% 1.72% 1.26% 8.66%平安 31.16 23.2

1.18% 1.13% 11.03% 17.91% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

偿付能力分析

一、我国保险公司的资本充足率有待于进一步提高 统计数据显示，2003年底，我国保险行业的技术准备金与保费净收入之间的比例大约是70%，虽然较2002年底的64%有所提高，但仍低于亚太地区其他国家非寿险行业的比例。同时，就负债水平来看，虽然人寿、人保和平安集团均已上市，但这些大型中资保险公司的资产负债率仍然处于较高水平，资本充足率有待于进一步夯实。表9：我国主要保险公司的自有资本情况 单位：亿元 公司名称 净资产（2004年）净资产（2003年）负债率（2004年）负债率（2003年）人寿 3667.69 2659.64 84.57% 80.91% 人保 697.00 658.00 79.02% 77.82%平安 2,358 1,928 89.16% 93.55% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

二、我国保险公司的整体偿付能力处于正常状态 目前保险监管部门将各保险公司的实际偿付能力作为核心监管指标。2005年1?7月间，中国人寿、平安人寿和太平洋人寿三家寿险公司的市场份额达74.86%，因此这三家公司的偿付能力状况基本反映我国寿险行业的偿付能力状况。综合来看，虽然太平洋人寿由于偿付能力不足，两次被保监会警告，但我国目前保险公司的整体偿付能仍处于正常状态。表10：我国主要寿险公司的偿付能力情况 公司名称 实际偿付能力 最低偿付能力 偿付能力充足率 中国人寿 544.56 172.64 315.43%平安人寿 113.35 92.06 123.13% 太平洋人寿-46.7 43.46-107.46% 合计 611.21 308.16 198.34% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据

第二篇：保险行业趋势分析调研报告（最终版）

8个小黄人讲故事（77）——保险的故事儿

（一）1.《保险学》有一门课程，作者是北京大学经济学院院长孙祁祥教授，知名学者.在《开讲啦》有一期节目就是谈的孙祁祥教授作为嘉宾来主讲，谈了很多女性的话题.比如女强人、女子主义和男子主义、两个人谈烈爱，谁先付账的问题·····很有意思，激起了热烈的讨论，尤其是撒贝宁提的几个问题，非常搞笑，充分显示出了孙教授女强人的的底色·····其中还有一段小插曲，孙教授年轻的时候想去从军，但是由于家庭成分的问题，没去成，后来就去读书去了····结果一不小心，读成了北京大学经济学院的院长。可见孙教授是一个学霸和高知。她的这本书籍《保险学》很nice，基本上是保险学的入门读物，很系统性的介绍了保险的基本知识。

这里，简单介绍一些孙教授的背景：

北京大学经济学院院长、党委委员、教授、博士生导师

中共党员，国务院政府特殊津贴获得者，美国印第安纳大学商学院、美国哈佛大学经济系访问学者。

2014年荣获约翰·毕克利奖(John S.Bickley Founder's Award)，孙祁祥教授为获此殊荣的首位中国学者，孙祁祥教授是IIS董事会里的第一位、也是唯一一位中国大陆学者，也是连续13年应邀作为学术主持人主持分会讨论的唯一一位亚洲学者。2014年11月26日，当选为首都女教授协会会长

2014年12月15日担任富邦财产保险有限公司独立董事任职资格。2015年，荣获“全国三八红旗手”荣誉称号

孙祁祥，女，1956年9月生，湖南岳阳人。1979年考入兰州大学经济学系，1986年取得硕士学位后留校任教。1989年考入北京大学经济学院攻读博士学位，1992年获得博士学位后留校任教至今。现任北京大学经济学院风险管理与保险学博士生导师。兼任北京大学金融与证券研究中心副主任，国家体改研究院特约研究员，北京市经济学会理事，中国保险学会会员，美国国际保险学会会员，美国风险与保险学会会员，亚太地区风险与保险学会常务理事。

1991年荣获北京大学“首届研究生学术十佳”，1994年被评为北京大学首届优秀中青年学术骨干，1995年入选北京市跨世纪理论人才“百人工程”。

主要研究领域为经济发展战略、国有企业改革、宏观经济运行，中国保险市场。出版专著2部，主笔、主编著作7部。在《经济研究》、《改革》、《管理世界》、《保险研究》、等学术刊物上发表学术论文70多篇。

早在1987年，孙祁祥以一篇题为《根本出路在于改革国家所有制形式》的论文开始在经济学界初露锋芒。该论文中，孙祁祥提出了传统的国家所有制形式在理论上是与商品经济对立的，是短缺经济的主要根源，传统的国家所有制改革是政治体制改革成功与否的关键;改革传统的国家所有制不等于改变社会主义的公有制等观点。这篇论文以加编者按的形式发表在《金融时报》的头版上，在当时应起很大反响。

1992年孙祁祥所作的题为“模式转换时期的收入流程”的博士论文在有多位著名经济学家组成的答辩会上获得了充分的肯定和高度评价，被认为是一部“选材新颖、内容丰富、见解深刻、具有开拓性和创新性的著作。”书中的一些观点，如“外赋权力与宏观失控”，“经济主体收入影响资源配置率”，“总量膨胀、结构失衡的三大循环效应”等为理论界所接受和使用。这篇论文于1993年由中国金融出版社出版，并荣获1994北京市第三届哲学和社会科学优秀成果奖。

1993年《经济研究》刊登的“市场经济与竞争机会的平等”是孙祁祥发表的又一篇颇具影响的学术论文。这篇论文一经发表并由《新华文摘》全文转载，在学术界和社会上引起了重视。该文章于1996年荣获“首届陈岱孙经济学论文奖”

1993年10月16日《中国证券报》以“中国保险业的态势与思路--孙祁祥博士访谈录”为题，以整版的篇幅发表了这篇专访，在保险界反响强烈。此文被《竞争保险》一书全文引用。

孙祁祥曾参与“八五”规划项目《股份经济研究》、中国社会科学院重点项目“中国市场经济”和国家十部委联合调查组课题“香港回归后深圳的地位和作用”。担任过北京大学重点课题“论建立具有中国特色的保险市场体系”的总负责人和中国保监会重点课题“论建立具有中国特色的保险市场体系”的总负责人之一。

对于这种高知女性和杰出学者，并且有着杰出贡献的教育工作者，小黄人表示深深的佩服！孙教授在保险行业堪称标杆性的人物，在全国经济界女性人物有着十足的影响力！

关于这本书籍，在后续的文稿——保险

（二）、保险

（三）中，我会陆续谈一些自己的看法。

2.小黄人最近对保险很感兴趣，尤其是海南最近的金融政策的放开，保险行业的外资比例也逐渐放开了，意味着外资会大幅度涌入中国的保险市场，其实不光是保险市场，整个金融市场都是如此，诸如私募基金，公募基金，融资租赁，银行，保险，信托等，都会有大量外资涌入。这无疑会创造大量的金融行业就业机会，供给端增加了；同时也意味着整个金融行业越来越竞争自由、越来越透明和公开、竞争也会越来越激烈。因此，对于个人技能、综合素养、各种隐性的优势背景以及潜力格局要求越来越高。无疑会有一大批海龟和海外金融人才进入国内，这个场子里面的游戏越来越刺激，这是大势所趋！

其次，关于保险的社会作用和意义已经被提到了国家战略的高度。这里面有一个逻辑： 中国目前的国情，需要保险。

因为保险有调节社会风险、保障民生安全、起到了杠杆器的调节作用。这对于精准扶贫都是很有好处的。还有类似于雄安新区这样的大型国家工程项目，国寿一哥和众多保险公司都进行了风险保障。大到国家工程项目，小到个人家庭人身保险、财产保险、教育支出等，还有比如企业的风险转移，也可以买保险。

举一个例子：福建知名企业家曹德旺先生，就给自己的福耀玻璃买了很多保险，在08年经济危机的时候，曹德旺先生，给自己的福耀玻璃买了很多应收账款的保险合同，比较顺利地转移了自己企业应收账款的风险。（这里简单，介绍一下，知名企业家曹德旺先生，我高二高三的时候，很喜欢看他的视频采访，他是做玻璃起家的，后来精专于汽车玻璃，他经常提到的浮法玻璃——浮法玻璃应用广泛，分为着色玻璃、浮法银镜、浮法玻璃/汽车挡风级、浮法玻璃/各类深加工级、浮法玻璃/扫描仪级、浮法玻璃/镀膜级、浮法玻璃/制镜级。

其中超白浮法玻璃具有广泛的用途及广阔的市场前景，主要应用在高档建筑、高档玻璃加工和太阳能光电幕墙领域以及高档玻璃家具、装饰用玻璃、仿水晶制品、灯具玻璃、精密电子行业、特种建筑等。关于玻璃这种产品，可能材料学的同学们，都有一些了解，玻璃这个东西有5000年的历史，起源于美索不达米亚平原，也就是两河流域。这里有一段关于玻璃的历史，感兴趣的朋友可以了解一些历史知识。选取一段历史故事，12世纪——16世纪，玻璃的制造中心在威尼斯，1291年威尼斯政府为了技术保密，把玻璃工厂集中到穆兰诺岛，当时生产的窗玻璃，玻璃瓶，玻璃镜和其他装饰玻璃等，制品式样新颖，别具一格。因此畅销全欧乃至世界各地，许多制品精美细腻，具有高度艺术价值。但价格昂贵，有的比黄金还要贵上好几倍。威尼斯玻璃业有800多年的历史····不好意思，又发散了很多东西出来，我这个人思维有时候，我自己是hold不住的，属于发散性思维模式，没办法，以后我尽量克制一下···还请大家原谅！）

我们回到关于企业进行保险保障的问题上来，企业购买保险，主要保障什么呢？曹德旺先生是自学的会计和财务，他既是知名企业家，也是财会高手。

他曾经说：我知道我的财务主管的汇报哪里会有漏洞，哪里会存在不客观的情况，你就知道企业家肯定是一个多面手，学习能力惊人！

其实从这里来讲，保险保障的范畴，应该从三张财务报表的业务内容开始计算起，资产负债表、利润表和现金流量表这些内容，最应该保障的内容应该是资产负债表里面的资产部分，比如应收账款就是一个很值得保障的资产项，众多制造型企业在企业经营管理的过程中，由于应收账款过高或者应收账款增幅巨大，这都是一个很值得警惕的现象。从投资人的角度来讲，肯定会去深挖这个细节问题。因为当年有一个实际的案例：四川长虹因为应收账款增幅巨大，后面没有能够收回来账款，导致公司总资产损失惨重。毕竟市场经营风险无处不在，安全保障是再强调也不为过的。

所以，从这里推导出去，企业在应收账款资产项目里面，进行保险投保，是非常有必要的。在08年经济危机来临之前，曹德旺先生就已经企业资产进行了保险投保，不得不佩服他的远见卓识！曹德旺先生在08年，福耀玻璃逆势增长，不得不让人为之敬佩和学习。他的书籍《心若菩提》非常好看，他曾经谈到，人有很多心：爱心，恒心，细心，耐心，慈悲心，信心····一共十几个心，是他的父亲从小教育他的，他时刻铭记于心。后来在自己的经商的事业中起到了巨大的作用。其实无论是经商还是做别的事业，这些最质朴的真理都是非常有用的大道。某种程度上都是一种价值观的表现！人总是要去经历什么，才明白什么是质朴。

所以，总之，保险这个东西，大到全球或国家项目建设，企业风险管理，小到家庭或个人的人身、财产、医疗教育等保障，它都有涉及。保险就是风险管理的一部分，哪里有风险，哪里可能需要保障。

保险是风险管理的一种手段！

谈到风险管理，这个在西方是比较有名气的。比如上世纪30年代的美国经济大危机，就给欧美国家的金融人士巨大的反思。于是风险管理逐渐成为一门很有价值的学科。Financial Risk Management（FRM）,这个专业很吃香，FRM也是一个含金量很高级的证书。FRM很值得研究和分析，这里不再赘述，希望比较精通的朋友可以不吝赐教！

每一个学科的产生必然有自己的历史背景，我们从人类需求的角度去看问题，自然可以理解为什么这么一个学科可以发展到如今的地步，因为社会需要和人类需要。

很多事情从历史入手，理解起来就比较有恢宏； 很多事情从财务或投资入手，就会比较客观理性； 很多事情从哲学入手，就理解起来比较通透和深刻； 很多事情，从政治入手，理解起来就比较大气和正派； 很多事情，从微观科学或自然科学入手，理解起来会比较细致和神奇；

比如我是一个文科生，当年是从理科转来的文科，但是我依旧没有放弃自己对理科的热情，刚刚还在阅读《材料学》，我旁边的朋友在笑话我说，你又在瞎折腾！！哈哈哈，其实，我只是对很东西很好奇，我想把这些事情搞清楚。

比如玻璃是一个什么东西？纳米14是一个什么东西？最近很热的芯片、集成电路、氧硅是什么东西？石墨烯、碳纤维、纺织纤维是什么东西？

保险是一个什么东西？ 保险有哪些相关性的学科，保险从业者有什么素质？保险精算师需要什么技能？保险精算是一个听起来听高大上的细分行业，据说对头脑的要求非常高，而我这么一个被高中历史老师经常说是思维比较僵化的人，我也想去试试，研究研究，可能不一定懂得很透彻，不过处于一种天生的好奇，我想去研究研究，研究研究又没什么风险！

我这个人，喜欢挑战一些高难度的东西，可能刚开始我会失败，不过我终究相信只要你去深度研究和学习，没什么是学不会的。人要敢于去挑战一些智力层面、体力层面、思维层面或者具体实践层面的事情（无论是经济、政治、文化还是科技发明等，不然人类还怎么进步发展！一种创造和创新的精神和勇气是一种可贵的品质，失败和麻烦并不算什么，但是探索和尝试是非常有必要的，事情需要研究和摸索。）

3.谈谈我个人对保险行业的认识。保险是一个很古老的东西，可以理解为一种商品，也可以理解为一种服务，或者你还可以理解为一种防范风险的兼具商品和服务属性、并且可以高额度理赔，调节社会风险的一种特别的金融标的或社会工具。保险这个东西的历史很悠久，据说是当年因为欧洲新航路开辟，那些具备冒险精神的航海家和冒险家，因为要出海搞事情，要冒着生命危险去淘金，去发现新大陆，去遥远的亚洲开辟市场·····所以，最早的一批人就觉得应该给自己一份保障，即使我没了，我也许可以给我的家人一份保障和费用，这样我自己也会不白白给鲨鱼吃了···

还有对航船、船上的工具和器械进行保障，这是对物的保障。

所以，从历史起源来讲，保险就是一份保障，通过一笔小的费用开支给自己和家人一个安全的保障。简单来讲，就是这么一个逻辑。

也有的人觉得自己不需要保障，自己可以承受住一定的风险。这里有一个风险发生的概率和严重程度的问题，利用基本的矩阵的思路，我们就可以划分成为四种东西：

有一些事情是高频发生，损失严重的； 有一些事情是高频发生，损失不严重的； 有一些事情是低频发生，损失严重的； 有一些事情是低频发生，损失不严重的。

针对于第一种情况，还是比较少见的。但是现实生活中，有没有这种案例发生呢？有的，比如生活在地震、火山、泥石流等自然灾害频发地段的居民，肯定有很多人会去购买保险和保险服务。不然生命太危险；

第二种情况，这就就很常见了，比如有一些人经常容易丢东西，丢文具，丢雨伞，丢各种小件，损失也没什么，丢了没太大的事情，损失有限； 第三种情况，其实就是非常值得慎重考虑的客观情况。举几个例子：比如交通出行安全问题，旅行安全问题，健康疾病等，就属于这种情况。财产损失和盗窃也是如此。还有一些明星的眼睛，足球运动员的脚，钢琴演员的手指······因为这些从业者都是靠这些特殊器官或者身体部位从业，所以会有很多类似的特殊从业者买保险。

第四种情况，低频发生，损失不严重的，你可以想象一下，什么事件属于这种？

我有一个疑问，比如有的人，是靠大脑吃饭的？或者靠喉咙吃饭的？或者是靠耳朵吃饭的？或者是靠嘴巴吃饭的？这个又应该怎么办呢？

这个就涉及到一个保障的范畴问题了。不能说多了，不然我停不下来，还是点到为止，后续文章再继续介绍这些东西。

4.欧美国家的保险，发展其实是比较成熟的。因为欧美国家的工业化进程发展比较成熟，已经都是属于非常成熟的经济体了，中国目前属于工业化后期，社会中有产阶级的人数非常庞大，中国十几亿的人口和广博的地域，给任何一个产品都留下了无尽的想象空间。就单单保险而言，保险这种金融标的是中产阶级的标配。

为什么这么讲呢？因为当人有了一定的资产以后，肯定会逐渐满足自己在衣食住行等方面的需求，这个是必然的。所谓的有了资产，就会去消费，这是一种很自然的天性。但是，人们往往容易在衣食住行等方面投入巨大的消费金额，但是会忽略了一种比衣食住行更重要的东西，那就是人身安全、财产安全、健康安全、子女教育金规划、自己的养老保障以及自己在交通出行、旅游出行、企业经营管理风险等问题。

举几个有名的例子：类似于911事件、泰坦尼克号事件、日本福岛核电站事件等，北京奥运会、大型的社会活动和大型的国家项目建设，比如雄安新区建设，肯定都买了保险。所以，保险这个东西，无处不在，哪里有风险，哪里就有保障的需要。有的风险是可以承受的，而有的风险是人所承受不起的。因此，从人性的角度来讲，一个中产阶级家庭对于保险的需求是很大的。谁也不想有了资产，有了可以过好日子的资本，到头来被一种意外和不可预测的风险给冲毁了自己对于美好生活的追求。

5.保险，其实是一门学科。我个人平日里喜欢搜集各行各业的资料和信息，电子书有数十个G。这样做的原因很简单，只要自己想找什么资料，第一时间可以获取；自己想学习什么东西，第一时间可以查阅工具书，有的朋友找我拿一点资料，很便捷就可以发给朋友电子版···

就保险而言，它是一门学问，也是一门学科。学问和学科还是有区别的。就学科而言，就是指的《保险学》这门课或者专业，说它是学问，是因为保险不仅仅是保险学，还是数学、统计学、逻辑学、大数据科技、社会学、人口学、医学、金融学、教育学、养老学、企业风险管理、国家项目建设、风险控制、法学、资产规划、资产配置、投资学、基金管理（保险基金可是巨头基金，比如无人不知的PIMCO——太平洋投资管理公司，他的前投资基金经理是知名债券之王：比尔格罗斯大师，关于这个人，可能几句话解释不清楚，因为太牛了·····他可以利用天文地理气象知识和逻辑，解释和运用投资，鄙人佩服的五体投地，前段时间立马买了一本《the Bond King》，看得津津有味。绝对的大师级别的人物！其实，看大师的学到的最多，当然也需要结合实际的技能和基本通用知识。

6.谈到保险，必须谈几个保险公司。很多人，尤其是国内的一些保险公司，可能名声不是很好，这个可能和最早的一批从事保险行业的营销员有关系，因为存在很多不规范、一些不诚信和不合规的问题。所以保险行业背上了一些不好的名声，不过我不知道你有没有一些察觉，其实保险行业慢慢在变化，并且有的公司和从业人员变化很大，人员的素质逐渐在提高，逐渐在涌现新的血液，外资也在开拓新的市场和业务，因为很简单，中国还有巨大的保险市场的开发潜力。类似的还有一些海外留学生近几年也在保险行业发展，可能部分从事的是研究分析、精算师等核心岗位的工作，也有一些从事业务渠道开发或者营销服务，这个也反映了这个行业的巨大潜力。有的人从事核心研发，有的人就需要从事营销和服务。一个行业的从业者需要互相匹配和协调，最终肯定会促进这个行业的大发展和大进步！

我们挑几个公司看看：

挑几个公司，看看，比如中国平安，这是国内保险行业的标杆企业；中国人寿，这是中字头的一哥；在挑几个外资保险公司，比如友邦、保诚、德国安联，荷兰全球保险公司···这些都是全球保险巨头。都早就在中国布局设立保险公司，中外合资公司。无一例外，中国具备巨大的市场潜力，谁开发出了这个市场，谁就抢占了最大的市场蛋糕。

7.大家都去干的事情，最好考虑考虑；大家都觉得很好的事情，最好考虑考虑；大家都觉得不好的事情，都由于情绪偏见以及误解或者恐惧在作祟的时候，最好理性分析分析；大家都还不清楚行情的时候，还在观望甚至鄙视的时候，可以试试研究研究

8.人无我有，人有我优，人优我廉，人廉我转

第三篇：保险行业薪酬待遇分析

本人从事保险业已经有五年，曾经是某省级公司非车险中级核保兼再保人，现在已经毅然离开这个行业，进入一家国有银行工作。

凡是从事保险业的朋友应该都知道，保险的核保人属于最核心的岗位之一，仅次于投资岗位和精算岗位。加上我同时兼任再保岗（就是决定保费公司自留的比例和向外分摊的比例），刚进入该行业还担任过营业部销售管理岗，对保险公司的运作和状况应该说多少有一点了解，这也是我写这篇文章的一个基础。保险业在中国，可以说是让人最雾里看花的一个行业，其真实的工作状况、待遇水平、发展空间，有说很差，也有说很好，不一而足。我仅希望本文能为准备进入或已经在这个行业的朋友提供一点参考。

一、保险公司的招聘渠道

保险公司在中国已经有100多家，这么多大大小小的公司，每年都要发布形形色色的招聘广告。大致可以分为这么几类：

公开的校园招聘——一般多为公司总部或省级分公司，基本属于正式的管理类人员招聘，这也是保险公司仅有的公开招聘管理类员工的渠道。

网站、报纸招聘——基本上99％是招聘销售人员。这一类销售人员，不存在编制和工资问题（后面我会具体描述，我曾经负责计算这类销售人员的“工资”），所谓正式与否，皆为骗你没商量。

内部人推荐——可能是管理类，也可能是销售类，要看推荐人本身的级别和职务。如果推荐人本身是销售类（比如某某营业部经理）之类，那推荐的职位就是销售类岗位。如果推荐人是省公司老总或只能部门总经理，那可能才是管理

类职位。

以上基本就是保险公司招聘的基本渠道，所以不用去问什么工作性质，是销售还是管理，只要对照你是通过那个渠道进入保险公司的，就一清二楚了。

二、保险公司各类工作岗位的性质

保险公司总公司一般没有销售人员之说，主要是管理部门，可能会有部分经纪业务部门里有些销售人员。就省级分公司来说，一般都有如下一些部门：人事行政部：管理类,岗位名称多为薪酬管理、行政等，一般不对外招聘，如果有对外，请参看第一条的渠道即可判断是否为管理类

业务管理部：管理类，一般有IT类、承保档案管理类、初级核保类、核单类、出单类等几类岗位，属于保险公司普通事务岗位，级别不高，但人员较多。非车险部：也可能叫财产险、意健险和渠道部。这是保险公司主要的业务部门所在。这个部门有核保、再保等最核心的岗位，一般人员很少，但如果是这类部门招聘，基本是管理类。

客户服务部：这是保险公司人员最多的部门，既有核赔、理算这类核心岗位，也有前台接待、查勘定损这类事务岗位，事务繁杂。有不少保险公司在这类部门也聘用一些非正式员工，比如协查员之类的。

营业部、团队：基本全部是销售人员，最多有几个编制属于管理类。这是保险公司销售中心。

银保部：这是近些年钻出的部门，可能划为渠道部，也可能单独成立一个部门，不同公司做法不同。但除部门负责人外，应该说基本上也是销售类人员，包括银保销售人员，也就是派驻银行卖保险的那些人。

财务部：管理部门，和人事一样，一般不对外招，而且人员也很少。保险公司财务处理比较简单，和工业企业会计、银行会计有很大不同，保险公司分公司财务资金不过夜，基本上没有什么实质工作。

以上就是保险公司省级分公司各类部门的大概情况。

三、保险公司管理类员工待遇福利状况

这里我只就我曾经呆过的公司和我准确知道的其他公司状况做一描述，并和银行做一个初步比较，仅供大家参考，各家公司具体情况可能有些不同(特别是高管），但绝大多数普通员工应该比较接近。

保险公司待遇在各行业中总体上属于偏低。保险公司目前的薪酬工资结构属于严重不对称的畸形结构，一是公司总体薪酬数额不高，二是在不高的薪酬总额中，高度 集中于高管人员头上，普通员工却往往只能按当地最低工资水平定薪。这造成一种假象，就是人均工资不低，甚至排名靠前——因为保险公司正式管理类员工相比较 银行少得多。但真实工资却很低。下面提供一个省级公司待遇清单（本清单我保证真实性，但仅供参考）：

保险公司省公司（经营状况属于全国中等偏上）：老总20万固定年薪＋20万左右考核薪水＋10万左右经营奖励。副总、总助相应下调部分，但差距不大。这是班子成员状况。各家公司里，人保、人寿薪水中等，但因为摊子大，福利和各类隐形相对多一些。平安阳光工资部分最高，但其他较少。

省公司部门负责人（中层）：平均全年到手现金8－10万左右，加上五保一金和增量补贴，在10万左右。其中工作年限和职称不同可能略有差异，但不会太多。各家公司这个层级人员收入差距不大。

省公司核心岗位：核保、核赔类人员，我就是这一类。各家公司有一定差

异，人保最高、太保居中、其次为中小公司该类人员、平安最低（因其主要工作由总部代为管理），年收入现金在3万－5万区间，加上各类社保和增量，不超过5万－7万。

省公司非核心类管理岗位：平均年收入现金在2－3万，加上各类社保补贴（很低）不超过4－5万。其中，人保、人寿和平安这类人员最低，其他公司这类人员要高一些，原因不详述。

以上即为真实的保险公司省分公司收入状况，各家公司可能有些差异，但基本不会太大——我本人曾多次抽调到保监局参与对各家 公司财务等状况的驻点检查。

特别说明一点的是，保险公司和银行比较起来，不仅基本工资偏低，而且所缴纳的社保公积金也很低。尤其是保险公司年终奖金和银行完全不能相提并论，请大家不 要人云亦云，什么保险公司年终和过节发成千上万，不存在这回事。我拿到年终奖最多的一次是3000，还是评了先进才有的，一般也就1000多一点。

四、保险公司销售人员“工资”真相

我曾经工作的一个岗位就是计算保险公司销售人员、销售经理每个月的工资和社保，所以这个问题我比较了解。简单来说，保险公司销售人员没有任何保证，不存在 保底工资，所谓每个月发工资都是从你所做业务中的提成里，扣除一部分然后发给你，其实质本来就属于业务提成的一部分。这么做有两个好处：一是制造“正式员 工”工资保底的假象；二是避税，因为保监会规定的佣金比例很低，远低于市场上实际支付的佣金水平。这超过规定的佣金主要通过两个渠

道“走出来”，就是代理 点、代理人和工资，这样以达到遮人耳目，但在业内是众人皆知。

销售人员佣金，在保险公司属于大小包干制度。省公司大包，每年都从总公司按保费类别提取佣金——我每年都参与省公司各类保险项目费用政策的拟定工作，省公司一般要扣掉3－5个点左右，应付平时非正常开销和发奖金福利。团队和部门是中包，再扣掉几个点，留住自己的活动经费。

销售人员是小包，自己扣掉几个点或者不扣点（毕竟竞争激烈，有些业务非要把佣金全部拿出作为回扣），由各类代理人、代理店、修理厂、4S店、经纪公司等等去市场买业务。

销售人员真实收入前些年比较高，因为公司不多，客户对保险公司佣金标准不太了解。但这些年竞争激烈，客户也对保险佣金底限有了了解，所以回扣力度很大，销 售员收入少了很多，而且越大的业务越不赚钱，因为竞争激烈。只能在亲朋好友和熟人业务上赚点钱。08年以来，加上全行业承保亏损，各家公司佣金标准都在降 低，销售员日子会很难过。

五、保险公司困境我之见

1、监管困境

由于工作原因，经常和保监会接触。总的感觉就是“外行监管内行”。监管水平不高，笑话百出，抓不住要点。绝大多数搞保险监管的从来没有在保险公司工作过，自然不清楚 保险业很多潜在规则。

2、人才困境

待遇低、社会地位低、成长空间小、管理水平差，直接制约了保险公司对

人才的引进，即使引进了也留不住。从前面几点，相信各位其他行业的朋友已经可以大致了解保险业的真实状况。

3、发展困境

不打价格战，不靠回扣，就没有保费收入。而光靠价格战和回扣，肯定是无以为继，严重亏损。要说这个局面的根源，还是保监会乱发保险牌照，盲目强调做大规模监管思路导致的恶果。

制约保险业发展的还有很多因素，但以上三个方面是最基本的因素。2009年的中国保险业，还将面临投资困境一大难题。虽然不再从事保险工作，但希望这个行业能有更多有识之士帮助和理解，真正回归风险保障的本质上去。保险公司内勤工作如何？

保险公司内勤有财务部负责收付费报税制定成本计划等一系列财务工作，营销部负责业绩推动、业务人员管理等，客服部负责为客户理赔、保单红利领取、保单信息变更。续期部负责保单后续服务，行政人事部负责公司后线人员人事工作和公司行政工作，等等。说实话，内勤不好干，挺辛苦，经常会有吵架，加班，还有应付上绩考核、外部主管部门检查，不仅要服务于客户还要服务于业务人员。

第四篇：保险行业薪酬待遇分析

本人从事保险业已经有五年，曾经是某省级公司非车险中级核保兼再保人，现在已经毅然离开这个行业，进入一家国有银行工作。

凡是从事保险业的朋友应该都知道，保险的核保人属于最核心的岗位之一，仅次于投资岗位和精算岗位。加上我同时兼任再保岗（就是决定保费公司自留的比例和向外分摊的比例），刚进入该行业还担任过营业部销售管理岗，对保险公司的运作和状况应该说多少有一点了解，这也是我写这篇文章的一个基础。保险业在中国，可以说是让人最雾里看花的一个行业，其真实的工作状况、待遇水平、发展空间，有说很差，也有说很好，不一而足。我仅希望本文能为准备进入或已经在这个行业的朋友提供一点参考。

一、保险公司的招聘渠道

保险公司在中国已经有100多家，这么多大大小小的公司，每年都要发布形形色色的招聘广告。大致可以分为这么几类：

公开的校园招聘——一般多为公司总部或省级分公司，基本属于正式的管理类人员招聘，这也是保险公司仅有的公开招聘管理类员工的渠道。

网站、报纸招聘——基本上99％是招聘销售人员。这一类销售人员，不存在编制和工资问题（后面我会具体描述，我曾经负责计算这类销售人员的“工资”），所谓正式与否，皆为骗你没商量。

内部人推荐——可能是管理类，也可能是销售类，要看推荐人本身的级别和职务。如果推荐人本身是销售类（比如某某营业部经理）之类，那推荐的职位就是销售类岗位。如果推荐人是省公司老总或只能部门总经理，那可能才是管理类职位。

以上基本就是保险公司招聘的基本渠道，所以不用去问什么工作性质，是销售还是管理，只要对照你是通过那个渠道进入保险公司的，就一清二楚了。

二、保险公司各类工作岗位的性质

保险公司总公司一般没有销售人员之说，主要是管理部门，可能会有部分经纪业务部门里有些销售人员。就省级分公司来说，一般都有如下一些部门：

人事行政部：管理类,岗位名称多为薪酬管理、行政等，一般不对外招聘，如果有对外，请参看第一条的渠道即可判断是否为管理类

业务管理部：管理类，一般有IT类、承保档案管理类、初级核保类、核单类、出单类等几类岗位，属于保险公司普通事务岗位，级别不高，但人员较多。

非车险部：也可能叫财产险、意健险和渠道部。这是保险公司主要的业务部门所在。这个部门有核保、再保等最核心的岗位，一般人员很少，但如果是这类部门招聘，基本是管理类。

客户服务部：这是保险公司人员最多的部门，既有核赔、理算这类核心岗位，也有前台接待、查勘定损这类事务岗位，事务繁杂。有不少保险公司在这类部门也聘用一些非正式员工，比如协查员之类的。

营业部、团队：基本全部是销售人员，最多有几个编制属于管理类。这是保险公司销售中心。

银保部：这是近些年钻出的部门，可能划为渠道部，也可能单独成立一个部门，不同公司做法不同。但除部门负责人外，应该说基本上也是销售类人员，包括银保销售人员，也就是派驻银行卖保险的那些人。

财务部：管理部门，和人事一样，一般不对外招，而且人员也很少。保险公司财务处理比较简单，和工业企业会计、银行会计有很大不同，保险公司分公司财务资金不过夜，基本上没有什么实质工作。

以上就是保险公司省级分公司各类部门的大概情况。

三、保险公司管理类员工待遇福利状况

这里我只就我曾经呆过的公司和我准确知道的其他公司状况做一描述，并和银行做一个初步比较，仅供大家参考，各家公司具体情况可能有些不同(特别是高管），但绝大多数普通员工应该比较接近。

保险公司待遇在各行业中总体上属于偏低。保险公司目前的薪酬工资结构属于严重不对称的畸形结构，一是公司总体薪酬数额不高，二是在不高的薪酬总额中，高度 集中于高管人员头上，普通员工却往往只能按当地最低工资水平定薪。这造成一种假象，就是人均工资不低，甚至排名靠前——因为保险公司正式管理类员工相比较 银行少得多。但真实工资却很低。下面提供一个省级公司待遇清单（本清单我保证真实性，但仅供参考）：

保险公司省公司（经营状况属于全国中等偏上）：老总20万固定年薪＋20万左右考核薪水＋10万左右经营奖励。副总、总助相应下调部分，但差距不大。这是班子成员状况。各家公司里，人保、人寿薪水中等，但因为摊子大，福利和各类隐形相对多一些。平安阳光工资部分最高，但其他较少。

省公司部门负责人（中层）：平均全年到手现金8－10万左右，加上五保一金和增量补贴，在10万左右。其中工作年限和职称不同可能略有差异，但不会太多。各家公司这个层级人员收入差距不大。

省公司核心岗位：核保、核赔类人员，我就是这一类。各家公司有一定差异，人保最高、太保居中、其次为中小公司该类人员、平安最低（因其主要工作由总部代为管理），年收入现金在3万－5万区间，加上各类社保和增量，不超过5万－7万。

省公司非核心类管理岗位：平均年收入现金在2－3万，加上各类社保补贴（很低）不超过4－5万。其中，人保、人寿和平安这类人员最低，其他公司这类人员要高一些，原因不详述。

以上即为真实的保险公司省分公司收入状况，各家公司可能有些差异，但基本不会太大——我本人曾多次抽调到保监局参与对各家 公司财务等状况的驻点检查。

特别说明一点的是，保险公司和银行比较起来，不仅基本工资偏低，而且所缴纳的社保公积金也很低。尤其是保险公司年终奖金和银行完全不能相提并论，请大家不 要人云亦云，什么保险公司年终和过节发成千上万，不存在这回事。我拿到年终奖最多的一次是3000，还是评了先进才有的，一般也就1000多一点。

四、保险公司销售人员“工资”真相

我曾经工作的一个岗位就是计算保险公司销售人员、销售经理每个月的工资和社保，所以这个问题我比较了解。简单来说，保险公司销售人员没有任何保证，不存在 保底工资，所谓每个月发工资都是从你所做业务中的提成里，扣除一部分然后发给你，其实质本来就属于业务提成的一部分。这么做有两个好处：一是制造“正式员 工”工资保底的假象；二是避税，因为保监会规定的佣金比例很低，远低于市场上实际支付的佣金水平。这超过规定的佣金主要通过两个渠道“走出来”，就是代理 点、代理人和工资，这样以达到遮人耳目，但在业内是众人皆知。

销售人员佣金，在保险公司属于大小包干制度。省公司大包，每年都从总公司按保费类别提取佣金——我每年都参与省公司各类保险项目费用政策的拟定工作，省公司一般要扣掉3－5个点左右，应付平时非正常开销和发奖金福利。

团队和部门是中包，再扣掉几个点，留住自己的活动经费。

销售人员是小包，自己扣掉几个点或者不扣点（毕竟竞争激烈，有些业务非要把佣金全部拿出作为回扣），由各类代理人、代理店、修理厂、4S店、经纪公司等等去市场买业务。

销售人员真实收入前些年比较高，因为公司不多，客户对保险公司佣金标准不太了解。但这些年竞争激烈，客户也对保险佣金底限有了了解，所以回扣力度很大，销 售员收入少了很多，而且越大的业务越不赚钱，因为竞争激烈。只能在亲朋好友和熟人业务上赚点钱。08年以来，加上全行业承保亏损，各家公司佣金标准都在降 低，销售员日子会很难过。

五、保险公司困境我之见

1、监管困境

由于工作原因，经常和保监会接触。总的感觉就是“外行监管内行”。监管水平不高，笑话百出，抓不住要点。绝大多数搞保险监管的从来没有在保险公司工作过，自然不清楚 保险业很多潜在规则。

2、人才困境

待遇低、社会地位低、成长空间小、管理水平差，直接制约了保险公司对人才的引进，即使引进了也留不住。从前面几点，相信各位其他行业的朋友已经可以大致了解保险业的真实状况。

3、发展困境

不打价格战，不靠回扣，就没有保费收入。而光靠价格战和回扣，肯定是无以为继，严重亏损。要说这个局面的根源，还是保监会乱发保险牌照，盲目强调做大规模监管思路导致的恶果。

制约保险业发展的还有很多因素，但以上三个方面是最基本的因素。2009年的中国保险业，还将面临投资困境一大难题。虽然不再从事保险工作，但希望这个行业能有更多有识之士帮助和理解，真正回归风险保障的本质上去。保险公司内勤工作如何？

保险公司内勤有财务部负责收付费报税制定成本计划等一系列财务工作，营销部负责业绩推动、业务人员管理等，客服部负责为客户理赔、保单红利领取、保单信息变更。续期部负责保单后续服务，行政人事部负责公司后线人员人事工作和公司行政工作，等等。

说实话，内勤不好干，挺辛苦，经常会有吵架，加班，还有应付上绩考核、外部主管部门检查，不仅要服务于客户还要服务于业务人员。

第五篇：保险行业实习报告

（）

实习报 告

系（部）：

实习单位：中国太平洋保险公司

班级：

学生姓名： 学号

时间：日 到 日

山东交通学院

一、实习目的提高实际工作能力，丰富社会经验，掌握管理知识在实际工作中的运用。

二、公司简介

中国太平洋保险股份有限公司在1991年5月3日成立的。总部设在上海，注册资本77亿元。以“诚信天下，稳健一生，追求卓越”为核心价值观，积极推动可持续价值增长，不断为客户、股东、员工、社会和利用相关者创造价值，为社会和谐作出贡献。中国太平洋保险旗下有太平洋寿险、太平洋财险、太平洋资产管理公司等专业子公司，具有雄厚的实力。太平洋保险持续领先的市场地位。目前寿险财险的保费收入和太平洋资产管理公司的投资资产规模都雄踞中国市场三甲。中国太平洋建立了覆盖全国的营销网络和多元化服务平台目前，拥有5700多个分支机构，6.4万余员工，27.5万营销员为全国超过4500万个个人客户和270万机构客户。其中包括人身险和财产险在内的全方位风险保障解救方案、投资理财和资产管理服务。

面向未来，中国太平洋保险确立了专注保险主业，价值持续增长，具有国际竞争力的一流保险服务集团的战略目标，努力建立成为信誉卓著、品牌杰出、财务稳健、效益优良的一流保险金融服务集团。

三、工作见闻

（一）重要的早会

每天8点30分的早会。

每天早上八点半是公司上班的时候，公司的喇叭里就会响起动感十足的音乐。这时候所有员工都要开始接受严格的考勤。早会内容和各个外勤人员息息相关，所以对外勤人员的早会出席率有着极高的要求，也和各外勤人员的工资挂钩。每日的早会是由各个部门的职员轮流主持。早会的时间也是一天中公司员工见面交流分享的时间。

早会正式内容的第一项通常是昨日业绩报告也就是所谓的“大早会”。把各个市区做一个大比较，再在本市区各个营业部在昨日成保的业绩量做比较。公司十分重视激励政策在管理中的应用。我所在的营业区是四处，在这十个部中展开千里马与蜗牛命名政策来激励各营业部的业绩量。对前一日业绩最好的部是当日的千里马部，业绩最差的定为当日的蜗牛营业部，一个蜗牛形象会挂在公司入门时的业绩展览墙上，上面挂着所对应的营业部的名称。

大早会过后就是各营业部的各自的早会。就像关起家门说自己的事一样，营业部经理和主管门为了赶超其他营业部也是煞费苦心的想策略，带新人，研究新险种，分享成功经验。也开展一些有益于提高员工素质的活动。

营业部的早会过后还会开各个小组的早会。由小组主管分析到每个小组成员成功或失败的经验。大家相互提出意见和建议。

到此，早会基本结束，完成了必要的沟通和交流，大家开始新的一天的工作，内勤人员整理各种报表，出建议单，接洽理陪案，蓄期或者加险。外勤人员开始奔波于众多客户之间，开始展业，送建议书，送知音卡，签单，处理理陪初期。

（二）特殊的就业群体和内部开销的严格控制制度。

太平洋保险集团现在人力资源安排上实行的是“一国两制”、“因地而异”的方法。一方面在南方大城市，例如上海、深圳等地，保险意识比较好的城市，公司采取精英战。公司运用自己教育培养出一支支人数少而业务十分精通的保险业务员队伍。他们一个营业部可能只有二三十人。

而在北方的一些省份还实行着人海战术。每年两次的增员月，让每个业

务员忙的不亦乐乎。这种强力的增员计划给保险销售量上带来了一次次的突破，但也在保险业务员的业务水平和综合素质上拉低了水平。

就河北分公司的现状来讲，各地市分公司仍以增员力为衡量的标准，相互攀比，设立比赛，增强员工战斗力。公司现在所招收的员工，大部分是失业下岗职工，或者是即将倒闭工厂的工人，或者是农村家庭妇女，还有一部分家里经营小店的业主们。员工普遍文化程度不高，在了解，接受新险种时接受速度慢。并在后面的展业中时时的露出对险种的认识不足的问题。保险业务员对险种的认识不足不仅仅会降低业务量，还会对客户造成对公司形象与文化的误解。寿险业务员因工作需要应对大众的健康问题有个比常人要更清楚，更细致的认识。例如在各个年龄段我们可能面临的健康问题是什么，或者说随着年龄的增长，我们的健康危险指数的曲线是怎么样的。因为保险业务一般都是长期的，投保期有10年，20年，30年的不等，一保就要保到70岁或者终身险的。所以我们对客户的长期分析是必要的。

太平洋公司认识到就业群体的特殊性，更加重视培养管理人才。把新理念、新思想带到管理阶层。在各个省、直辖市设立培训点。培训更多的员工。让他们拓宽视野。还在不定期的阶段，提出某部分做的十分好的员工集中做经验分享。大家相互学习。在公司，大家学习气氛是很浓的。

内部开销严格的控制制度。

保险业在中国暂时是个艰苦的职业。业务员在展业中会经常受挫。有时这会影响到业务员持续工作的热情。激励政策在保险业管理中是十分重要的一个环节。公司每阶段都推出不同的激励计划，这个阶段可大可小，短期的可能是在开月7天内升钻的，长期的可能是13个月连续做钻石员工的。激励品可大可小。小的有价值30——40元的电扇，大到价值千元左右的纳米羊绒被。公司的激励品大多以生活中常用品为主，实用性强。员工可以自己拿回家自己用，也可以搞活动为名，把自己所得的激励品当礼品送给大单客户。分公司提供的激励品是分公司运营经费里的，各营业部自己也出台激励政策，这部分资金主要来自部里得到的奖金，甚至部经理个人腰包。在公司里，没有浪费的现象。就连打印用纸也不例外，业务员们每打一份建议书都是自己出钱的。业务员们和内勤工作人员都把公司的财物当作自己家的去用心的呵护。

四、实习体会

（一）、通过进一步的对保险公司及行业的了解，也发现一些保险公司经营管理中存在的问题。

1、在经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。经营过程中，为了保证完成保费计划指标，基层公司领导把主要精力集中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节，业务发展屈服于管理的问题比较突出。面对竞争日益激烈而尚欠规范的市场环境，基层公司在处理速度和效益的关系上存在观念上的偏差，重速度、轻效益，风险管理意识和风险控制水平不高，部分业务质量较差，为完成保费任务不计成本地承保一些赔付率高、连年亏损的业务，经营效益水平低，制约了保险公司的快速健康发展和壮大。

2、在服务水平上，技术含量较低，仍然存在过分依赖关系和人情的现象。基层公司在展业过程中，主要依靠业务人员的“关系网”拉业务，或者是通过大量招聘营销员的“人海战术”开拓市场，保险从业人员素质参差不齐，误导消费，坑害被保险人利益等行为时有发生，部分业务人员忽视消费者心理状态而采取死

缠滥打的推销方式。基层保险公司的“人海战术”和“关系业务”的过度膨胀，使国民对保险的作用产生误解，有的甚至产生反感情绪和厌恶心理，不利于培育国民的保险意识，损害了保险业的社会声誉和保险从业人员的社会地位。

3、在保险队伍建设上，干部职工主人翁意识减弱，企业文化氛围不浓，团队协作精神不强。基层公司领导班子为了各自一时的政绩和小集体的利益，短期行为突出，当公司整体利益和局部利益发生冲突时，过多地考虑自身的利益和职位，缺乏大局观念和长远发展的意识。在对员工管理方面，忽视了对管理水平和经营效益的考核。对公司文化建设重视不够，忽视对员工的经营理念、专业技能和职业道德素质教育。在“绩效挂钩”的考核机制下，基层公司业务人员和营销人员过分地注重自身的经济收入，没有把从事保险工作当作终身的事业，缺乏主人翁意识，缺乏爱司爱岗和团队协作精神。

（二）、提高保险公司经营管理水平的措施

1、强化管理意识，提高管理质量和水平。基层保险公司要提高对加强管理工作重要性的认识，增强内控管理自觉性，树立起管理是企业发展生命的观念。加强内控管理制度建设，建立起高效率的管理机制，加强电子化建设，为管理工作的开展提供强有力的技术保障和支持。具体讲，业务上要重点加强市场营销管理、核保管理和单证控制管理；理赔上要重点加强查勘定损管理和报价核赔管理；财务上要重点加强收付费系统管理；人员上要重点加强职业行为管理和考核机制管理。上级公司要加强对基层保险公司管理工作的监控和指导，确保统一法人制度的顺利执行和政令的畅通，同时建立配套的责任追究制度和奖惩措施，加强对基层公司经营管理行为的约束。保险监管部门要加强对基层公司市场行为的监督和管理，加大对违法、违规行为的查处力度，培育有利于基层保险公司发展的规范有序的市场环境。

2、加强保险队伍建设。人是生产力中最积极的因素，解决好人的问题是解决一切问题的根本。配备一支业务能力强、管理水平高、具有创新能力的领导班子，是基层保险公司发展的组织保证和重要基础。基层保险公司领导班子要不断学习新知识、新事物，不断提高领导能力和经营管理水平，才能适应现代保险公司发展的需要。要加强对基层保险公司员工的教育和培训，提高员工的综合素质，不断培养符合现代保险公司发展要求的员工队伍。加强基层保险公司企业文化建设，增强公司的凝聚力和向心力，倡导团队协作，倡导激励，宣扬先进，并通过分配结构和分配机制的改进，稳定员工队伍，充分调动每位员工的积极性和创造性，为公司发展提供强大的人力资源保证。

无规矩不成方圆，一个木桶的容量决定于最短的那块木板，只有提高个人的管理意识，进而提高整个团队的管理意识，按照规则做事，才能发挥团队的最大能量。

在太平洋保险公司实习的这么长时间，让我深刻的感受到工作的辛苦和赚钱的不容易，这是我跨入社会前的铺垫，让我受益匪浅。每份工作，无论是辛苦的外勤，还是忙碌的内勤，在工作中都会遇到各种各样的困难，出现各种各样的矛盾，这都是需要我们解决和面对的。无论是客户的白眼还是同事的抱怨，我们都要去学着接受，学着淡然处之，因为这就是社会，这就是工作，我们要去积极面对，才能创造出属于自己的一片天空。