民间借贷对信用社借贷业务及经营效益的影响2

第一篇：民间借贷对信用社借贷业务及经营效益的影响2

浅谈民间借贷对信用社借贷业务及经营的影响

李丽

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指不以金融机构作为融资中介的民间资金借贷行为,居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。目前民间借贷已经经历了从家庭之间调剂生活收支余缺到经济实体之间较大规模调剂经营资金余缺的发展过程。笔者就民间借贷对信用社借贷业务及经营的影响进行了浅谈。

一、民间借贷发展的现状

民间借贷是最早出现的信用形式，有长期的社会风俗习惯影响，它是随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区尤其是农村的发展仍呈生生不息活跃之势。

二、民间借贷与农村信用社借贷方式上存在的优势

民间借贷与农村信用社借贷相比操作方式简便灵活，不受时间限制和不受金额限制。

民间借贷方式主要表现为三种类型：一是口头约定型。这种情况大都数是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，完全是靠双方的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方简单地履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率相比高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。

目前信用社主要的贷款品种有质押贷款、抵押贷款、保证贷款等。因为农村大部分企业为租地建房，无土地房产证，不能作为抵押物，只能让担保公司担保来进行贷款，这样就增加了企业的成本，给企业增大了开支，所以少数企业通过担保公司担保获得贷款，另一部分企业只能通过民间借贷来解燃眉之急了。另外较之信用社目前信贷管理体制下的复杂贷款操作程序，民间借贷其时效性比较强，手续也比较简单。

三、民间借贷对信用社借贷业务及经营效益的影响

（一）农村信用社吸取存款难度加大。民间借贷资金很大一部分是由储蓄转化而来，分流了信用社大量资金，给农

村信用社的稳健经营带来较大压力。随着民间借贷的日渐频繁，资金流动的规模不断扩大，不仅使农村信用社的吸储难度加大，而且随着货币政策不断趋紧，储蓄分流不断加快，使信用社的存贷比增高，给支付带来了一定的困难，影响了农村信用社的稳健经营。

（二）农村信用社贷款营销的难度加大。民间借贷凭借其手续简便、资金拆借快捷的优势逐渐瓜分信用社的信贷发展空间，分割了信用社的贷款市场，给农村信用社的生存和发展带来了严峻的挑战。且货币政策从紧，信用社在资金头寸有限的情况下，实施“有保有压”的贷款准入原则，也使得民间借贷有机可乘，并以其迅猛的发展态势挤压了信用社的生存和发展空间。

（三）农村信用社信贷资产清收难度加大。民间借贷的泛滥使借贷关系逐渐复杂化，一部分农民特别是部分中小企业，在向民间借贷的同时，还向信用社借贷，一旦因经营不善破产或遇到经营危机，由于存在人情关系和“高利贷”等原因，他们往往是先还民间贷款，“公家”的钱，能赖就赖，把风险和压力转嫁给信用社，增加了农村信用社贷款清收难度。

（四）农村信用社贷款经营风险加大。民间借贷因利率高，投资收益大，促使一部分人套取信用社贷款高利转借他人，谋取非法所得，减少了信用社信贷资金来源，容易诱发

非法集资、高利贷等各种经济犯罪活动，冲击农村金融市场，破坏农村金融稳定。

（五）农村信用社反洗钱难度加大。随着民间借贷资金规模的逐渐扩大，在借贷的过程中，特别是一些资金受限的中小企业，通过民间融资吸收的大部分都是10万元以上的大额资金，主要以现金为主，很容易成为非法洗钱的重要渠道，增加了农民信用社反洗钱的难度，影响社会和金融稳定。

四、几点建议

（一）加大金融法规和金融知识的宣传力度。农村信用社应依据自身地熟、人熟、情熟和点多面广的优势，深入农村、贴近农民，加大对金融法规和金融知识的宣传力度，主动承担起对农民进行金融教育的义务，提高农民的法律意识，使农民在接受金融知识的同时自觉维护农村金融稳定。同时，信用社要积极组织资金，扩大信贷规模，简化贷款手续，优化对客户的服务功能，扭转农村金融供给不足的局面，以抑制农村民间借贷的过快增长，维护农村金融市场的稳定和安全。

（二）简化信贷流程，改善金融服务。在贷款的流程上，精简繁杂手续，在风险防范的前提下，适当下放贷款审批权限，减少审批环节，提高放贷速度。满足农村资金“短、小、急”的需求。

（三）创新业务品种，完善担保体系，解决农民贷款难、担保难问题。农村信用社应针对产品单一和农民贷款难的现状，通过细化农民市场的目标客户，从实际需要出发，不断加大对新贷款品种的研究和开发，并通过信用创建或帮助建立担保组织等形式，不断探索和创建多层次的信用担保体系，切实解决农民贷款难、担保难问题。

（四）提高服务水平，树立良好社会形象。农村信用社应充分利用自身优势，改进服务方式，拓展服务范围，改善服务态度，提高服务质量，通过不懈努力和实际行动，树立良好形象，提高社会信誉度和美誉度，用质量铸造品牌，以服务赢得客户。

（五）加快利率改革，尽快推动存款利率的市场化

人民银行要加快存款利率的改革步伐，确定存款利率浮动区间，实行存款浮动利率，使利率政策充分发挥资金市场供求杠杆的作用，促进金融机构最大限度地吸收社会闲散资金。同时，配合贷款浮动利率，增强放贷能力，加大对中小企业、个体工商户和农民的信贷支持力度，制约民间借贷的生存空间。

二○一一年九月二十八日

第二篇：民间借贷常见业务问题

民间借贷业务常见问题

1、什么叫民间借贷？

答：民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

2、民间借贷与银行借款有什么区别？

答：银行办理抵押贷款：

·条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）

·放款慢——（十五到三十个工作日）

·手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）

·资金利用率低——本息同步还清

·利率：6％——8％

民间借贷：

·房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

·下款快——5至7个工作日

·手续简便

·资金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民间借贷的优势？

答：对于借款方来说：

（1）下款快速——5-7个工作日取得资金。

（2）手续简便——符合抵押条件既可申办。

（3）利率适中——介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。

（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。

（6）还款自由——可分月、季、年分期还款。

对于放款人来说：

（1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。

（3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。

（5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

4、借款的基本流程？

答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款

5、办理抵押登记之前须注意哪些细节？

答：应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。

6、借款人有何条件？

答：①年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。②抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。

7、借款人所需证件？

答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。

8、民间借贷利率是多少？

答：随着供求关系变化，利率随之发生变化，具体利率借贷双方可协商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。

10、你们公司对借款期限有何要求？

答：我们最长可借一年，最短无约定。

11、民间借贷对抵押物有什么要求？

答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

12、.农村的房屋能不能做抵押？

答：不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

13、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

答：此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

14、我是否把房产证押给放款方或你们公司？

答：不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

15、借款周期最长是多少？可不可以展期？

答：借款周期原则上是一年，满一年后，双方协商展期。

16、我想借钱，但我的房子已在银行抵押，能不能在你们公司再做抵押贷款。答：可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

17、借款人可否提前还款？

答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金。

18、是你们公司自己放款吗？

答：一般情况下是我们帮你联系放款客户，你们双方签约进行借贷。

19、已购公房在作为抵押物上有什么特别要求？

答：已购公房在抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

20、对借款人的借款额度有何要求。

答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。

21、军队的房产能做抵押吗？

答：不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

22、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？

答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。

23、借款人怎么保证房子的安全？

答：双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。

债权人得到房地产他项权证即抵押权证。抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

24、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

答：假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。如果做了强制公证，就不必通过法院审理，可直接由拍卖机构进行拍卖。一般公证，就需要法院立案作出判决，再由相关机构进行拍卖。

25、拍卖费如何分摊？

答：例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

26、什么情况下可以做强制公证？

答：借款人与抵押人系同一人，同时借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系亲属的没有负债的房产。借款额度为100万以下，利息不超过银行

同期利息的2倍。

27、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

答：借贷双方通过公司签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司法务部可接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

28、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？

答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。

29、你们与典当行有什么区别？

答：典当是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利息，高风险。

民间借贷是以不动产做抵押物，属于抵押。风险低，利率低，年息12%，业务操作灵活、简便。

30、什么叫抵押？什么叫质押？

答：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

31、放款人需要交什么费用吗？

答：不需要。

32、你们公司多长时间可以放款？

答：在你借款证件都齐全的情况下，一般5到7个工作日就能取得资金。

33、通过你们公司放款，如借款客户违约，你们公司能为我们作什么？

答：我们公司正规化、专业化的操作为你的放款最大限度的规避了风险。同时有抵押权证进行法律保障，及在双方的合同中明确违约的条款处罚限制。并且，当

出现客户违约时，我们可协助办理相关法律事宜。

34、如借贷方违约时，你们公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放贷方与我公司签订委托协议，可由我公司代理执行。

35、律师见证和一般公证有何区别？

答：公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。

36、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？

答：一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担风险越高。所以，高风险和高收益是成正比例的。可以双方综合协商而定，但利息要在法定的范围内。

37、借款利率太高，是不是高利贷？

答：根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍，受法律保护。所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

38、如果你们公司倒闭了，放款人怎么办？

答：借贷合同是借款人和放款人之间签订的，放款人手里有抵押权证、公证书、经公证处公证受法律保护的借贷合同。

39、在你们公司放款如何保证放款人的利益？

答：在我们公司放款有三方面可以保证借款人利益，①借款额度为房产总值的50%，②我们要为借贷双方借贷关系办理公证或律师见证等受法律保护的手续，从而最大化的保证合同执行期间放款人的利益。

③我们公司会在合同前期考察借款方的借款用途和还款能力。

如合同到期借款人不还款，抵押房产将会通过法院进行拍卖，拍卖所得抵押权人优先获得其应得本金与违约金。

第三篇：民间借贷讲稿

讲课稿

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

不管是我们查封担保人的工资账户，还是查封房子、车辆，都要记住查封是有有效期的，查封房子的有效期是两年，银行账户和车辆的有效期是一年。在到期之前我们必须都要提前申请续封。

第四篇：民间借贷合同

民间借贷合同

贷款人：借款人：保证人：

借款人因其生意上需要资金周转，向贷款人提出借款要求，现经各方在平等、自愿的基础上协商一致，订立本合同。

第一条 贷款人提供人民币_________万元整（小写：______元）的借款给借款人

用于做生意。借款期限为_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分计算（即月利息为_______元），利息每个月结一次，在每个月的_____日付清，以贷款人收据为凭。本金在贷款期限届满时归还。

第二条 借款人应当按照合同约定归还本金。若借款人不按约定还款的，贷款人

有权要求借款人立即偿还借款本金，不受借款期限的约束。若逾期还款的，逾期期间的利息按约定的借款期限的利率计算，直至还清为止；贷款人并有权根据逾期时间以______元/日的标准向贷款人计收违约金。

第三条 贷款人在订立本合同时即将借款人所借款项以现金方式一次性支付给借

款人。

第四条 贷款人不按约定偿还本金或利息的，贷款人为上实现债权而支出的费用，包括公证费、鉴定费、登记费、诉讼费以及贷款人聘请律师处理诉讼事务而支出的律师服务费用等在内的实现债权的费用，均由借款人来承担。

第五条 保证人为了借款人的贷款提供连责任的担保，保证期限为借款到期后二

年内履行清借款人的责任，保证担保的范围是：主债权（本金）和利息、违约金，以及贷款人为了实现债权而支出的费用，包括公证费、鉴定费、登记费、诉讼费以及贷款人聘请律师处理诉讼事务而支出的律师服务费用等在内的实现债权的费用。

第六条 本合同一式三份，贷款人、借款人、保证人各执一份，自各方签字之日

起生效。

借款人：贷款人

住址：住址：

身份证：身份证：

电话：电话：

收条

保证人:本人已收到贷款方交来现金___________元整

（小写元整）。此条。住址：

收款人签名：

身份证：

电话：201年月日订立

第五篇：民间借贷流程

民间借贷咨询流程

一、土地抵押类：

1、提交证件：

 国有土地使用证、建筑用地规划许可证、建设工程规划许可证（土地证必须是交完土地出让金的）

 所有权是公司的应提供企业营业执照，税务登记证，代码证，法人身份证，股东决议等相关证件。

  所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）

若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明

 中国人民银行的信用报告

2、业务部：调查、审核客户递交材料的真实性

3、评估事物所：评估抵押物价值

4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划

5、到土地交易中心做抵押登记

6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书

7、公证处公证委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨询费

二、房产抵押类：

1、提交证件： o o o 房产证、土地证（土地证必须是交完土地出让金的）所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）

若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明

o 中国人民银行的信用报告

2、业务部：调查、审核客户递交材料的真实性

3、评估事物所：评估抵押物价值

4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划

5、到房地产交易中心做抵押登记

6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书

7、公证处公证委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨询费

三、车辆抵押类：

1、提交证件：

       机动车登记证 机动车行驶证 购置附加税本 购车原始发票 车辆保险单

车辆关税证明（进口车辆）车主身份证原件及复印件

2、车辆价值评估

3、签署车辆抵押借款合同、还款计划书、全权委托协议

4、到车辆管理所办理车辆抵押登记

5、放款

6、借款人交付利息及咨询费 无抵押借款

 借款人提交材料

o o o o 提供个人身份证，户口本、结婚证、工作证等原件和复印件；

提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明； 提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同；

需找到一位有固定职业或有稳定收入的贷款担保人（企业法人或在职公务员）

   核实借款人和担保人真实身份 签定借款合同、担保合同等 放款

理财顾问业务流程

1、签订协议；

理财客户填写《理财意向登记表》，签订《理财顾问协议书》。

2、考察借款企业；

理财客户由我公司工作人员介绍到借款企业考察，与企业负责人面谈了解企业情况。

3、签订借款合同； 理财客户与借款企业签订《借款合同》办理借款手续。

4、抵押登记、合同公证；

三方共同到公证处办理相关的公证手续，并到交易中心做抵押登记手续。

5、放款；

公证及抵押登记办理成功后，理财客户将理财资金放贷给借款企业，借款企业支付利息及咨询费等