信用卡历史

第一篇：信用卡历史

第一张信用卡发行于20世纪20年代。几家美国石油公司想出了一个主意，即发行一种卡，允许顾客凭卡购买汽油并且以后付账。那是一种简单而实在的想法，但在后来很长时间内都没有流行起来。另一种早期信用卡是“就餐者俱乐部”的卡，1950年由纽约的拉尔夫·施内德尔发行。这种卡允许俱乐部成员在27家纽约餐馆就餐。

一开始，这些信用卡只能在极少数的消费场所使用。但施内德尔很快便有了将卡的有效性扩大到零售商店以及批发商行的念头。不久，就有人设计出了几乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一张银行卡———美洲银行的“邦加美利卡”被采用了。如今人们已十分熟悉信用卡符号，它们成了一种国际语言。全世界的银行都陈列着它们可接受的信用卡。

另一个重要的发明物，也就是计算机使得信用卡的广泛使用成为可能。到20世纪50年代中期，计算机首先应用于商业，这意味着顾客的账目信息可以很方便地归拢在一起并贮存起来。从那时起，其他许多发明物使得信用卡更安全，更便于使用，例如把磁条加到卡上的想法，卡上可录入顾客的身份及身份证号码等信息。现在像这样的卡已用于各种途径像银行贷兑现款、担保支票，当然还有像最初打算的那样用卡来购物。

用卡1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、餐饮娱乐业和汽油公司。为招徕顾客，推销商品，这些店有选择地发给一些顾客一种类似金属徽章的筹码作为消费凭证，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

不过，信用卡的发明还要归功于纽约商人弗兰克•麦克纳马拉。一天，他在饭店招待客户用餐，付账时发现钱包忘带了，于是提议店方收下他写的一个卡片，卡片上注明在某某期限内偿还欠款。这一经历使麦克纳马拉产生了创建付款卡即信用卡的想法。

1950年，他与好友施奈德合资在纽约创立了“大莱俱乐部”，即大莱信用卡公司的前身。该俱乐部向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭此卡可以记账消费。但这种无需银行办理的信用卡仍属于商业信用卡而非银行信用卡。

1952年，加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。当时，卡片是用硬纸板做的。1959年，美国运通公司制作出塑料信用卡。此后，许多银行加入了发行信用卡的行列

信用卡1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、餐饮娱乐业和汽油公司。为招徕顾客，推销商品，这些店有选择地发给一些顾客一种类似金属徽章的筹码作为消费凭证，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

不过，信用卡的发明还要归功于纽约商人弗兰克•麦克纳马拉。一天，他在饭店招待客户用餐，付账时发现钱包忘带了，于是提议店方收下他写的一个卡片，卡片上注明在某某期限内偿还欠款。这一经历使麦克纳马拉产生了创建付款卡即信用卡的想法。

1950年，他与好友施奈德合资在纽约创立了“大莱俱乐部”，即大莱信用卡公司的前身。该俱乐部向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭此卡可以记账消费。但这种无需银行办理的信用卡仍属于商业信用卡而非银行信用卡。

1952年，加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。当时，卡片是用硬纸板做的。1959年，美国运通公司制作出塑料信用卡。此后，许多银行加入了发行信用卡的行列

第二篇：中银系列与信用卡历史

1978年12月，中国的改革开放带来了先进的支付方式——信用卡。

l1979年10月中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。从此，信用卡在中国出现。

l1980年1月中国银行与香港南洋商业银行签定代办“发达卡”（Federal Card）业务协议书，发达卡进入中国。

l1980年4月中国银行与香港美国运通公司签定代办“美国运通卡”(American Express Card)兑付私人支票业务协议书，国内开办运通卡兑付私人支票业务。

l1981年7月中国银行与日本株式会社东京银行和日本株式会社百万信用卡服务公司签署代办“百万信用卡”（Million Card）业务协议书，在国内开办百万卡取现业务。

l1981年9月中国银行与香港东亚银行签署代办维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）业务协议书，VISA 和MasterCard 进入中国。

l1982年7月中国银行与香港南洋商业银行签定发达卡直接购货业务协议书，并在多个商家建立了特约商户关系，使国外信用卡在中国可以进行直接购货。

l1982年8月中国银行与百万信用卡公司，日本东海银行签定百万信用卡直接购货业务协议书。

l1982年9月中国银行与香港汇丰银行签定受理VISA和MasterCard直接购货业务协议书，在国内率先开办VISA和MasterCard直接购货业务。

l1983年1月中国银行与日本株式会社JCB国际公司，日本三和银行签定了受理JCB信用卡直接购货业务协议书，JCB卡进入中国。

l1983年4月中国银行与香港美国运通公司签署受理美国运通卡直接购货业务协议书。

l1983年5月中国银行与香港花旗银行签定了受理大莱卡（Diners Club Card）直接购货业务协议书，开办大莱卡直接购货业务。

l1985年初，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行发行了地区性使用的中国第一张信用卡——“中银卡”。

l1986年6月1日中国银行北京市分行发行地区性使用的信用卡——“长城卡”。(以外汇券为结算货币)

l1986年10月中国银行总行作出了在全国中国银行系统推广信用卡业务的决定，并统一命名为“长城信用卡”简称“长城卡”（以人民币为结算货币），自此国内通用的人民币信用卡诞生了。

l1987年中国银行在国内首家发行第一版长城提款卡。

l1987年3月中国银行加入MasterCard国际组织，成为该组织的主要会员银行。

l1987年10月中国银行加入VISA国际组织，成为该组织的主要会员银行。

l1987年12月中国银行发行第二版长城人民币信用卡。

l1988年中国银行在国内成功接通了北京MasterCard处理中心和VISA处理中心的国际卫星线路，并迅速将网络延伸到广州、上海、青岛、大连、天津等城市。同时在其他大中城市的商户安装了授权终端（POS）,缩短了授权时间，为持卡人提供了快捷、优质的授权服务。

l1988年6月中国银行首家推出第一版长城国际卡。

l1988年发行长城国际奥运会卡。

l1989年发行第二版长城国际卡。

l1991年发行第三版长城国际卡。

l1991年3月中国银行首家开办国外信用卡在中国的直接收单清算业务。

l1991年9月中国银行西藏分行发行长城人民币信用卡，从而使中国银行在全国都开办了发卡业务。

l1992年发行第三版长城人民币信用卡。

l1993年9月中国银行新加坡分行发行龙卡。

l1994年4月中国银行在国内首家推出长城智能IC卡。

l1995年发行第二版长城提款卡。

l1995年，中国银行与JCB合作在香港地区发行JCB卡，卡面设计以清明上河图为背景，颇具特色。

l1995年12月中国银行发行了第一张联名卡，中国银行与杭州解放百货大楼联合发行的长城——解百联名卡。

l1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。

l1997年中国银行银行卡应用网络NIC-NAP投入运营，此网络同时支持长城电子借记卡和

外卡收单业务，使银行卡应用网络进入国际化、标准化、统一化的新阶段。

l1997年发行长城电子借记卡。

l1997年发行第四版长城人民币信用卡。

l1997年中国银行与中国国际航空公司联合发行长城——国航联名卡。

l1997年11月中国银行与香格里拉集团联合发行长城——香格里拉联名卡。

l1998年中国银行对信用卡运行系统率先进行省级集中处理，优化资源。

l1998年3月发行新一代长城国际卡。

l1998年发行长城国际商务卡。

l1998年发行长城国际公司卡。

l1999年，值建国五十周年之际，为表达对祖国的祝福，中国银行特发行建国五十周年长城纪念卡。

l1999年发行长城国际万事顺卡。

l1999年发行符合人民银行标准的长城智能IC卡。

l2000年11月中国银行首家推出VISA白金卡（长城国际卡），使中国银行在为客户服务的质量上又上了一个新台阶。

l2001年中国银行加入中国银联，成为其会员。

l2001年中国银行开始进行银行卡系统再造工程。

l2001年在国内独家发行长城国际冬奥会信用卡。

l2002年1月发行符合银联标准的长城人民币信用卡。

l2002年1月发行符合银联标准的长城电子借记卡。

l2002年发行长城国际世界杯信用卡。

l2004年，中国银行完成了信用卡处理系统的全面再造，建成了位于北京的现代化全国统一信用卡处理中心，同时完成了对全行银行卡品牌体系的革新。

l2004年7月发行亚洲首张欧元币种的长城国际卡。

l2004年10月，中国银行发行了依托于全新贷记卡处理系统之上的双币信用卡——中银信用卡。

l2004年12月8日，中国银行联手VISA国际组织发行全球首张北京奥运主题“中银VISA奥运信用卡”。

l2004年12月12日，中国银行联手联想集团发行“中银联想VISA奥运信用卡”。

1979年10月

中国银行广东分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。信用卡在中国出现。

1982年7月－1983年5月

中国银行先后与香港南洋商业银行、日本东海银行、日本三和银行、香港汇丰银行、美国运通公司和美国花旗银行签订代理MasterCard卡、Visa卡、发达卡、百万卡、JCB卡、大莱卡和运通卡的直接购货协议。几大国际卡组织由此进入中国。

1985年6月

中国第一张信用卡诞生，即中国银行珠海分行发行的“中银卡”。

1987年

中国银行先后加入MasterCard、Visa，后发行人民币“长城MasterCard卡”、“长城Visa卡”。此后三年左右，中国交通银行、中国人民建设银行、中国工商银行、中国农业银行等国内大行分别加入Visa或MasterCard国际组织，并陆续发行银行卡。

1988年6月

中国银行发行了“外汇长城MasterCard卡”，这是国内首张在境外通用的银行卡。

1991年9月

中国银行西藏分行发行人民币长城卡，标志着银行卡在全国各省、市、自治区都介入流通领域。

1994年

以银行卡跨行联网通用为基本目标的“金卡工程”正式启动，先后建立了18个城市(区域)银行卡交换中心，开通了当地银行卡跨行业务。

1995年3月

广东发展银行发行了国内第一张真正实现免担保、先消费后还款功能的贷记卡——广发人民币Visa信用卡及广发美元Visa信用卡。

1996年6月

中国工商银行在国内首发双币种国际信用卡，这是国内第一个获得专利的银行卡产品。

1997年

金卡工程取得实质性进展，先后在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东、深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州建立了18个城市（区域）银行卡网络服务中心，并在北京建立了银行卡信息交换总中心，初步实现了城市（区域）内的银行卡跨行通用，各商业银行行内系统的建设和整合也在同步进行。

1998年12月至2000年12月

全国银行卡信息交换总中心建成了异地跨行信息交换系统。此后，各城市银行卡中心和商业银行总行系统逐步开始同总中心联网，银行卡全国联网联合工程逐步深化。但是，网络布局仍存有管理分散、技术标准和业务操作系统各不相同等严重缺陷。

2001年2月

时任中国人民银行行长戴相龙在“全国银行卡工作会议”上指出：从分散经营到联合经营是银行卡业务发展的必然趋势。组建统一法人的中国银联，统一规划全国银行卡跨行信息交换网络的架构和布局，推行统一的技术标准和业务规范，成为明确的任务。

2001年3月

中国人民银行下发通知，要求中国境内各商业银行（含邮政储汇局、农村信用联社等）发行的具有人民币结算功能的银行卡统一采用“银联”标识，必须符合统一的“银行卡联网联合业务规范”和相关技术标准的要求。

2001年12月19日

时任国务院副总理温家宝在视察银行卡联网通用工作时，提出2002年联网通用工作的“314”目标，即实现300个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，100个以上城市实行各类银行卡的跨行使用，40个以上城市推广普及全国统一的“银联”标识卡。

2002年1月

北京、上海、广州、杭州和深圳五个城市先期推出跨行、跨地区通用的“银联”标识银行卡，之后向全国其它城市逐步推广。

2002年3月26日

由国内80多家金融机构的出资折合16亿元，以合并当时18个城市银行卡中心和总中心为基础，中国银联股份有限公司在上海正式成立。

2002年5月17日

国内首家银行卡专业化经营机构——中国工商银行牡丹卡中心在北京正式挂牌，掀开了国内各商业银行改革银行卡市场化运作机制的序幕。

2002年5月、6月

中国银联分别加入Visa、MasterCard国际组织。

2002年12月

招商银行首家开始了信用卡的大规模、专业化、系统化营销运作。自此，也翻开了国内商业银行

信用卡业务规模化发展的新篇章。因而，随后的2003年，也被业界称为——信用卡元年。

2003年1月21日

中国银联在北京、上海、广州、深圳、厦门等5个试点城市正式开通银行卡ATM跨行转账业务。

2003年5月

国家外汇管理局《关于银行外币卡管理有关问题的通知》出台，个人银行卡外汇管制政策解禁，具有实际交易背景的个人银行卡账户的购汇额度限制取消，允许个人银行卡海外提现。

2003年8月27日

南京商业银行梅花贷记卡在宁发行，这是中国内地第一张使用中国银联国际BIN号—“62”字头的信用卡，银联标准信用卡正式问世。

2003年11月18日

中国人民银行发布(2003)第16号《公告》，规定“内地居民可使用内地银行发行的个人人民币银行卡在香港用于购物、餐饮、住宿等旅游消费支付，以及在香港自动取款机上提取小额港币现钞”。

2004年1月18日

银联人民币卡在香港地区正式实现受理。

2004年9月8日

中国银联开通银联人民币卡在澳门地区受理业务。

2005年1月10日

中国银联正式开通银联人民币卡在韩国、泰国和新加坡的受理业务。

2005年4月24日

中国人民银行、发展改革委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇局等九部委联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，发出了政府出手改善目前银行卡受理环境的明显信号，这也是政府各部委首度在银行卡领域的联手合作。

2005年5月11日

中国银行和中国银联签署战略合作协议，推动银联标准卡国际化工程。

第三篇：信用卡

作为衡量个人经济能力的重要标志，一纸收入证明在信用卡办理、房屋按揭贷款、保障房申 请等诸多方面所起的作用越来越大。通过调查记者了解到，在利益和机会的驱使下，不少人 想方设法弄取一份虚假的收入证明，企业也认为是“小事一桩”而“网开一面”。昨天，朝 阳法院法官表示，为员工开虚假收入证明绝非“小事一桩”，而是要担很大的法律风险的。开虚假证明将上“黑名单” 案例 市民王先生是一个典型的“月光族”，听说某银行的信用金卡一次能透支上万元，他便找到公司的财务主管刘经理，要求出具一份月收入为 6000 元的证明。后小王因故离京，却仍欠着银行数万元。在无法与小王取得联络的情况下，银行将为其开收入证明的公司告上 了法庭。说法 朝阳法院肖华林法官认为，如果公司出具的证明确实夸大了员工的真实收入、或为非 本公司员工出具收入证明的话，从某种程度上讲有违民法诚信原则。同时，公司出具虚假收 入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为公司出具虚假证明在主观上是明知或者 故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，需要承担相应的法律责任。他说，这样做也给公司自身带来了潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定： 对于出具虚假收入证明并已被查实的公司，本行不得再采信其证明。如果公司进了银行的 “黑 名单”，对于公司以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。单位被要求照单付薪 案例 张先生曾遭遇交通事故，在事故人身损害赔偿诉讼中，其公司开具一份误工证明和高 于其本人实际收入的证明。后张先生因故离开该公司，并以该虚假收入证明为依据，要求公 司支付其自入职以来的工资差额。说法 肖华林法官认为，正是由于出具的误工和收入证明，导致该公司在法庭上很被动。张 先生持有公司所开的证明，如果用人公司没有相反并有效的证据证明误工和收入证明是虚假 的，证据的法律效力难以被否定，收入证明就有可能会成为认定工资标准的证据。虚开证明将被追刑责 案例 孙大爷在超市购物摔倒，卧床休养了 3 个月。孙大爷称，其子在三个月中对其进行了 护理，小孙每月的收入在 1 万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明，据此要求超市赔 偿儿子误工费。后经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在 2200 元左右。因该份误工收入证明 系该案的主要证据，法院最终对出具证明的公司的直接责任人员予以罚款。说法 肖法官认为，根据有关法律，诉讼参与人或其他人伪造、毁灭重要证据妨碍审理案件 的，法院可据情节轻重予以

第四篇：信用卡（推荐）

摘要

随着我国金融市场的不断完善，全球经济一体化进程加快，人们的消费观念与消费方式正在不断发生变化。使用信用卡消费已成为当前我国社会的一种时尚。大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。信用卡消费作为新兴的消费模式，愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐，而这一消费方式引发了众多利弊之争。本文通过大学生办卡数量、办卡途径、用卡频率、用卡习惯等方面分析了大学生信用卡市场状况后，发现这种产品存在许多问题：大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力表现得差强人意，并且大学生信用卡的理财功能存在缺陷，银行的营销方式也不够规范。然而在未来的信用卡消费市场中大学生这一特殊的潜在客户群占据着重要地位，最后提出了相关的改进建议:需要联合学校、银行及家庭等教育主体形成信用卡消费理财的教育网络。只有大学生自身理财能力的积累与提升，大学生信用卡才能发挥保障理性消费和促进理财能力的功能。

关键词:信用卡；使用；问题；建议

I

目录

一、大学生信用卡的使用现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1

（一）大学生办卡数量持续激增„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动„„„„„„„„„„„2

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高„„„„„„„„„„„„„„2

（四）大学生的用卡习惯并不太好„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（五）大学生对信用卡的了解程度较低，对有关收费条款并不关注„„„„„3

二、大学生使用信用卡存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果„„„„„„„„3 1．使学生养成不良消费习惯„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 2．对家庭造成额外经济负担„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3．给学校带来不良消费风气„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 4．对银行存在潜在的风险损失„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

（二）大学生对信用体系了解甚少，信用意识淡薄，相关知识匮乏„„„„„4

（三）发卡银行存在许多潜在风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 1．违约风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 2．成本利润风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

三、对大学生使用信用卡的相关建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

（一）自我完善，学会理财„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 1．有选择地理性的办卡„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2．合理透支按时还款„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 3．树立科学的消费观，培养良好的消费习惯„„„„„„„„„„„„„6 4．学会个人银行信用体系的构建与完善„„„„„„„„„„„„„„„6

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理„„„„„„„„„7 II 1．银行要审慎选择发卡对象„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 2．在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防„„„„„„„„7 3．账户监控，加强防范追讨手段„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 4．对大学生进行信用评级，建立权威的个人信用体系„„„„„„„„„8

（三）学校辅助，共同进步„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 1．引导大学生形成正确的消费心理及价值观„„„„„„„„„„„„„8 2．把诚信教育加入到非思想品德修养课程中„„„„„„„„„„„„„8 3．开展“信用卡知识进校园”活动，提高大学生对信用卡的认识

及信用意识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 4．开展诚信实践教育„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

III 浅谈大学生信用卡使用中存在的问题及建议

随着我国金融市场的不断完善，全球经济一体化进程加快，人们的消费观念与消费方式正在不断发生变化。使用信用卡消费已成为当前我国社会的一种时尚。大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的YOUNG卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。这些信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。

大学生作为还没有收入的一类人群开始超前消费，他们对信用卡与理财观念以及个人信用体系的建立有着怎样的认识，社会各界对大学生办卡消费持着一种怎样的态度，是支持鼓励还是反对不提倡？大学生们能否安排合理的消费计划，有目的、有方向的合理消费，真正实现信用卡的价值，这对社会各界都是一个很大的考验。

一、大学生信用卡的使用现状

（一）大学生办卡数量持续激增

随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%，比2007 年增加8 %；另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。71%比例的大学生表示还是愿意接受信用卡这种消费方式的。据《2006年中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另据万事达卡国际组织2006 年底出炉的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40%的在校学生打算申请信用 卡。

大学生们容易接受新鲜事物，并且信用卡突破了以现金为支付方式的传统消费方式，拥有便捷性和应急性的特征，符合当代人的消费理念，他们接受了西方消费文化以及大众传媒的影响，消费主义潮流影响了大学生的消费心理和消费观念。此时信用卡就能够使超前消费变成现实，能够满足他们各种物质享受和需要，信用卡作为一种信贷消费逐渐得到了众多大学生的信赖。因此还是有很多人愿意办理信用卡。随着金融业的竞争越来越激烈，信用卡的门槛也越来越低，促销手段更是五花八门。大学生的信用卡市场也就发展起来了。

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动

据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其他途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高

通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。

（四）大学生的用卡习惯并不太好

据统计，有5家以上的银行在各大高校推广大学生信用卡。建行推出的龙卡大学生卡，本科生可透支消费1000元，研究生能透支消费3000元；而招商银行的young卡，本科生最高可透支3000元。开学以来，各大银行纷纷开始在大学校园“抢地盘”，以各种赠品向大学生推销信用卡。有的新生一入校就办了4张信用卡，还有学生干脆用信用卡取现炒起了股票。有些大学生办理了信用卡以后缺乏节制，常常透支，向家长、同学借钱还款的情 2 况时有发生。部分学生刷卡过度而无力还款，而留下了不良的信用记录。有些人还用一张信用卡上的钱去还另一张卡所透支的钱，“以卡养卡”透支了一段时间，结果两家银行都在催其还款。信用卡对于大学生来说是把“双刃剑”。目前的现状就是：一方面，合理使用信用卡的同学培养了信用意识和责任意识，提高了理财技能；而另一方面，盲目跟风办卡、高额透支消费，不仅使自己成了“负翁”、背了不良信用记录，还给家庭经济造成了负担。

（五）大学生对信用卡的了解程度较低，对有关收费条款并不关注

有卡族与无卡族对比，有卡族对信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的学生对信用卡相关知识“不太了解”。在随机抽取的112名同学中，有43.6%的同学对于信用卡的使用程序和各种条款并不清楚，还有33.4%的同学对于各类商业银行信用卡有混淆的现象[21]。(如图1)形成这一现象的主要原因是：一是由父母办卡，而学生自身对信用卡知识了解少；二是学生办卡带有一定攀比心理，追求时尚，盲目办卡，对信用卡知识一无所知。对信用卡的使用方法、年费、免年费方式、消费规定等这些相关条款都没有详细的了解，将来就可能出现没有消费到规定次数而交纳年费或超过了还款日期而交纳滞纳金等状况。这样既对学生自己用卡带来了风险，也为发卡银行埋下了隐患。

二、大学生使用信用卡存在的问题

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果 1．使学生养成不良消费习惯

大学生对信用卡认识不清、年费拖欠、还款意识淡薄等现象，逐渐在持卡学生中涌现。当代大学生本身的理财知识和经验匮乏、学校理财知识普及较少，尤其是面对不需现金支付消费学生自制力较差，很容易透支，逐渐形成不良消费习惯，从而给自己造成经济和精神的双重负担。甚至影响个人诚信记录。

2．对家庭造成额外经济负担

上学期间，大多数学生的经济来源主要靠父母提供，一旦出现超额消费、债台高筑，最终必是父母出面解决。对此许多家长也很无奈，孩子办卡家长无法阻止，但负债后总不 能看孩子因无法还款产生不良信用记录。与其说信用卡是在考验大学生的理财水平，不如说在考验家长的钱袋子。

3．给学校带来不良消费风气

透支高消费这种不良习惯的形成，必将影响大学生正确金钱观、价值观的形成，继而影响整个校园的风气。在这种小至个人成长，大至校园风气的情势下，学校对大学生信用卡的使用普遍持反对态度，这也无可厚非。

4．对银行存在潜在的风险损失

银行发行信用卡的目的是获得年费、交易手续费、利息等经济收益。学生不理性消费造成的欠款问题，因其无经济来源而暂时无法解决，由此造成的损失和带来的经营风险不可忽视。

（二）大学生对信用体系了解甚少，信用意识淡薄，相关知识匮乏

大学生的信用意识浅淡，理财观念不足，对信用卡相关知识了解不够，没有认识到建立良好信用记录对自己将来发展的重要性。同时也说明，发卡行对征信制度宣传的缺失。办理信用卡业务时，工作人员仅就信用卡的功能等作解释，却很少提及“个人征信体系”这一信息，在宣传上存在盲区。

发卡行普遍认为信用卡在大学生中的使用可逐步培养大学生的诚信观念，推动大学生信用体系的建立和完善，为今后的求职与生活提供信用保证，增加竞争筹码，但实际情况却是，银行在办理大学生信用卡时并没有就大学生的家庭状况、信用情况等相关信息进行谨慎考察，导致信用体系建设基础不扎实。而学生的盲目不谨慎，可能就会给自己的信用记录留下污点，对今后的贷款买房买车带来不良影响。

（三）发卡银行存在许多潜在风险 1．违约风险

因为大学生尚没有固定工作，没有稳定收入，主要依赖父母，因此也就没有稳定的还款来源。同时，他们的消费能力却很高，平均每年消费金额能超过1万元。这种收入与消费的严重不对等性，使大学生信用卡的违约风险较大。如果商业银行在不考虑大学生经济 4 状况的情况下去推广大学生信用卡，会导致没有收入保障的一些大学生恶意透支，不能按时足额偿还贷款，会加大商业银行的坏账比率。当前，大学生信用卡的坏账率普遍偏高，部分发卡银行的坏账比率甚至已经接近两位数。造成这种情况的原因，除了部分大学生缺乏诚信意识之外，主要还是因为商业银行没有对学生还款能力进行审核。大学生单凭学生证和身份证，在没有担保的情况下就可以自由申请信用卡，从而获得不等的授信额度。据报道，有一个大学生竟办了15张信用卡，目的就是为了透支炒股。但从法律上说，当持卡人恶意不还银行借款时是要承担法律责任的，我国《刑法》和中国人民银行《银行卡业务管理办法》都规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上、银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。

2．成本利润风险

大学生信用卡发行成本高，睡眠卡多，商业银行盈利不大。大学生因为没有稳定的收入来源，消费能力有限，就决定了他们先消费、后还款的需求额度都不会太大。例如，招商银行规定本科生的月授信额度3000元、硕士生的授信额度是5000元、博士生的额度则是8000元，对于大学生的生活现状而言，就显得过高。简单的生活方式使许多学生觉得信用卡麻烦，并没有多少用武之地，所以一部分大学生根本就不会激活信用卡，使信用卡成为睡眠卡。还有一大部分大学生在考虑到次年年费的情况下，在申办信用卡后不久便纷纷注销信用卡。如有的高校中大学生信用卡的注销率甚至超过70%。而商业银行是以追求盈利为目标、以金融资产和金融负债为经营对象的综合性的金融企业。近几年，商业银行之间的竞争越来越加剧，为了推广业务和增加新的盈利点，商业银行的营销费用和服务费用不断增加，商业银行的手续费收入对于银行而言就至关重要。但大学生信用卡虽然推广容易，但盈利却不高。所以，如何增加大学生信用卡的赢利性是当前商业银行所需要考虑的问题。

三、对大学生使用信用卡的相关建议

（一）自我完善相关金融知识，学会合理理财 1．有选择地理性的办卡

面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。

2．合理透支按时还款

合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。

3．树立科学的消费观，培养良好的消费习惯

科学的消费观，不但表现为敢花钱，而且表现为会花钱。大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。“财商”不仅在于你能赚多少钱，也在于你有多大能力控制这些钱使之为你带来更多的满足。另外，要养成良好的消费习惯。哪些属于该消费、哪些可以延后消费、哪些无需消费，养成定期记账的习惯可以明确每月花销的方向，从而控制自己的消费行为，减少不必要的支出，做到较为合理的消费。

4．学会个人银行信用体系的构建与完善

从中长远考虑，大学生在毕业后将会成为一个独立的经济个体，必然会面临着投资、购房、购车等实际问题。此时，信贷消费也将成为他们的主要选择。而我们都清楚，在银行信贷愈来愈依靠个人信用情况的情况下，与其等毕业后再增加个人的信用度不如在未毕业前通过理性的信用卡消费累积个人的信用，将来凭借其信用可以方便地获得银行的各项贷款。当然，大学生若在消费中出现恶意欠费、脱逃还贷、盲目透支等不良消费行为将也会被如实记录。所以，大学生利用信用卡消费时应注意建立好自己的信用档案，也可以使自己借助良好的个人信用报告在未来激励的竞争中处于有利优势。也正因如此，发行大学生信用卡的意义也就不局限于为超前消费提供便利，还包括在消费过程中产生的信用价值 6 所带来的更为久远的影响。即大学生的信贷消费行为，是对诚实守信的有力倡导，是为建立个人的信用体系铺路。

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理 1．银行要审慎选择发卡对象

并不是所有大学生都有必要和能力办理信用卡，因此发卡银行在发放信用卡之前应对办卡人的办卡用途、生活费用、办卡动机等信息进行询问和调查。确保办卡的有效性，同时也会减少大学生信用卡的风险。

2．在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防

大学生信用卡虽然有诸多风险，但并不可怕，商业银行要尽可能做好风险的防范工作，把损失降低到最低点。在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交父母的《书面授权书》、家长担保人证明和电话(包括手机和单位电话，防止学生谎报家长情况)，达到主动控制风险的目的。商业银行要对家长资料进行资信的真实性调查，并提醒家长履行担保人职责，并强调当大学生不能履行债务时，即要由担保人即家长承担责任。大学生信用卡的《家长担保书》要由家长亲自填写，若没有获得家长的许可就不能成为真正的信用卡用户。既然商业银行开展信用卡业务，主要是为了发展潜在客户而不是盈利，那对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高，对于一般的本科生，一个月500元或者最多1000元的额度就足够了。

3．账户监控，强化追讨手段

对大学生账户进行日常监控，是风险管理的一项重要工作，便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对大学生信用卡账户，家长和银行应该进行共同监控和监督，当大学生出现信贷消费时，商业银行在给大学生寄账单的同时，也要给家长也寄一份，让大学生和家长对透支数额和最后还款期限可以做到心中有数，以方便大学生还贷。对恶意拖欠的账户，商业银行应根据超期天数分别进行处理，对欠款超期在10天之内的，可以通过短信或者电话通知还款；对超期欠款在30天之内的，可以通过信件通知大学生还款； 7 对超期欠款在60天之内的，银行可以通过电话、短信、邮件等与家长联系，以提高家长的参与度，并提示家长要履行担保人职责；对欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家长不进行偿付，银行可以诉诸法律，通过法律途径促使大学生或者担保人——家长付款。商业银行催收欠款越及时，欠款回收率就越高，风险损失就越低。当然，对那些曾经有过拖欠行为而最终还款的大学生，商业银行应该重新审视他们信用卡的额度。

4．对大学生进行信用评级，建立权威的个人信用体系

信用卡是建立在信用基础之上的，商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录，并随着大学生消费和还贷情况的变化，相应降低或者提高大学生的信用等级和额度，从而为大学生建立一个全国联网的、中立的、行业认可、社会共享的、信息齐全的信用档案。同时，通过已有的信贷记录和潜在的信息，为大学生进行信用评级，为大学生以后走上工作岗位打下良好的基础。中国所有参加银联的银行都应该建立一个“大学生个人信用信息库”，商业银行可以把那些恶意欠账不还的大学生纳入“信用黑名单”或者“不诚信大学生”数据库，银行之间要实现信息共享，所有银行和企业单位都可以通过网络自由查到大学生的个人信用档案。这样，就会影响到大学生以后的生活和就业，即以后能否办理信用卡、房贷和车贷首付额度以及支付利率。信用评级和信用体系的建立，会促使大学生关注信用问题，减少商业银行的风险。所以，信用卡业务应该是银行与大学生之间的“双赢”，在控制风险的前提下，实现双方收益的最大化。

（三）学校辅助，加强诚信教育和引导 1．引导大学生形成正确的消费心理及价值观

现代大学生乐于追求新生事物，攀比、与众不同心理或从众心理，促使其在并不了解的情况下无畏的接受了信用卡等新型金融产品，从而出现一些“负翁”、“卡奴”群体。学校应倡导“勤俭节约”的风气，因为良好的消费风气直接影响人生价值观的形成，为其将来进入社会打下良好的基础[12]。

2．把诚信教育加入到非思想品德修养课程中

我们应该把“以诚信为本”的思想放在大学生道德教育的首位，把人文教育与道德教 8 育有机结合起来，将道德教育提高到与文化教育同等重要的地位，把有关道德教育的内容融入有关专业课程的讲授中，对学生的诚信教育予以高度重视。

3．开展“信用卡知识进校园”活动，提高大学生对信用卡的认识及信用意识 金融机构应通过开展“信用知识进校园”等活动，对大学生进行信用体系、信用卡等相关知识宣传；针对大学生信用卡相关信息的缺失问题，学校应增设信用卡及相关理财知识科目，提高大学生信用意识，不断推进信用体系的建设与完善。

4．开展诚信实践教育

我们还可以进行相关的职业诚信教育实践。引导大学生积极参加社会实践，让大学生利用所学信用卡、信用知识服务社会、服务人民，在实践中了解国情、认识社会，明确自己所肩负的历史责任，按照社会对大学生的素质要求，及时“匡正”自身的言行。在实践中真正做到有效的利用信用卡，切实的理解信用。

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财，上好大学生活的理财的第一课。在大力推广大学生信用卡消费的同时，我们社会各方面应该同心协力，在大学生群体中培育正确的消费观念和诚信意识。良好的信贷体系需要全体社会成员的共同维护。积极引导社会树立以“信”立“贷”的观念，共造和谐社会。

参考文献

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[2]韩长锐.我国大学生信用卡风险管理问题分析[J].经济论坛.2008(18）：92-94 [3]盖晓薇.中国大学生信用卡现状分析[J].经营管理者2009（总99）：39-39 [4]陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策[J].当代经济.2009（07）：106-108 [5]李 巍，张 虎.对当代大学生信贷消费问题的思考[J].科技创业月刊.2009（03）：55-56 [6]米晓春，米晓妍.校园信用卡的弊端探讨[J].经营管理者.2009（01）：174-176 [8]杜俊杰.对当代大学生信用卡消费的思考[J].科学咨询（决策管理）.2008（04）：23-23 [9]刘 伟.从刷卡消费谈大学生思想政治教育[J].科技信息（学术研究）.2008（09）：624-624

第五篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申请人基本条件为年龄介于18－70周岁，具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台地区）、外国公民。附属卡申请人须年满13周岁。

2．请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请人身份证明文件复印件（境内人士提供居民身份证，境外人士提供护照、港澳居民往来内地通行证、回乡证或台湾居民往来大陆通行证）。

3．提供您本人的工作证明、收入证明、房产证明、车产证明、金融资产凭证等证明材料，将有助于您的申请得到尽快处理。

4．金卡、普卡每个持卡刷卡消费3笔(金额不限)免当年年费, 标准白金信用卡，每个持卡刷卡消费满18笔（金额不限）免当年年费，如未满足条件,年费于下一个持卡收取.如您提出账户注销申请且未满足免年费条件,应于账户结清前支付该持卡年费.信用卡年费优惠事宜及更多详情，请登录查询。

龙卡信用卡（主卡及其附属卡）申请人（以下简称甲方）与中国建设银行分行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡（以下简称信用卡）事宜签订如下协议:

一、甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议。

二、申领

1．甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。

2．如乙方出于为甲方提供与信用卡有关服务的目的，甲方同意乙方将本协议项下有关事务委托第三方处理，或者将其个人资料提供给乙方认为必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服务机构、代理人、外包作业机构。

3．乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度。

4．甲方领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名，并在用卡时使用该签名。

三、使用

1．乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。

2．甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用。

3．甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。

4．甲方须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。

5．甲方在境内（不含港澳台，下同）及境外（含港澳台，下同）通过银联网络的交易以人民币结算。甲方使用双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络的交易以美元结算，以外币进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率依据VISA、万事达卡、JCB或其他非银联国际组织及中国建设银行的最新规定办理；使用人民币信用卡以外币进行的消费和取现与人民币的清算汇率依据中国银联及中国建设银行的最新规定办理。甲方同意承担因此而产生的所有汇兑风险、损失和费用。

6．甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

7．甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

8．甲方在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为2000元人民币（或等值当地货币）；双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络提取外币现钞时，甲方账户每日取现金额白金卡、金卡、银卡级别最高为等值1000美元，普通卡级别最高为等值500美元，且每月累计取现金额不得超过等值5000美元。甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定。中国建设银行龙卡信用卡领用协议

9．甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费。

10．乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级。甲方如不愿调高，应

在10日内要求乙方恢复，否则视为接受。无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责

任。

四、对账单

1．甲方账单日由乙方在发卡函中明确；若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未

清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收

到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。

2．若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支

付签购单调阅手续费，承担该项交易款并承担可能导致的损失。甲方与特约商户或其他机构发

生交易纠纷由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。

3．甲方有权向乙方免费索取最近三个月的对账单，索取三个月以前的对账单每次须支付

补制账单费。

五、还款

1．甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或

通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，双币种信用卡的美

元欠款还可用人民币购汇偿还。

2．甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。

若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定账户发生变化（包

括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。

若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用由甲方

承担。信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定还款授权自动适用于新卡。

若需取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取

消或变更能在当期对账单起生效。

3．用人民币购汇偿还双币种信用卡美元欠款，可选择电话购汇、网上银行购汇或约定账

户购汇还款方式。选择电话购汇或网上银行购汇时，人民币缴存和购汇还款申请必须在同一天内

完成，否则缴存款项可能先被用于归还人民币欠款，届时如剩余缴存金额不足，将导致人民币账

户使用信用额度购汇；甲方使用信用额度购汇还款的，使用信用额度的部分视作取现，自购汇之

日起计收利息。电话购汇和网上银行购汇的汇率以购汇当日中国建设银行首次公布的美元卖出价

为准，当日尚未公布的以上一营业日首次公布的为准；约定账户购汇还款的汇率以当期账单日中

国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当期账单日逢节假日的以上一营业日首次公布的为准。

4．甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）

不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。

5．甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支

付滞纳金。

六、挂失

1.遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利

用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效。自挂失生效后发生的非甲方所为而造

成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成的债务和损失除外:

（1）甲方未办妥挂失手续前发生的交易；

（2）甲方有欺诈或其他不诚实行为；

（3）乙方调查情况，遭甲方拒绝；

（4）遗失或被窃信用卡无甲方签名。

2．信用卡挂失换卡后，原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能够自动转移到新卡的，甲方应及时到原签约机构办理变更手续。

七、其他

1．信用卡有效期标示在卡片正面，最长为五年，超过有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，应至少提前一个月通知乙方。否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服

务，并记收相应费用。

2．甲方不再使用信用卡的，应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提

出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户结清申请45天后，为

甲方办理正式结清手续。乙方在为甲方办理正式结清手续后，继续保留对甲方账户销户之前及

之后发生的欠款的追索权。

3．信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信

用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失。甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防

止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果。

4．甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何书面通知只要发往以

上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更

等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。

5．因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的，乙方有义

务视情况协助甲方解决问题或提供必要的帮助，但不承担责任。对于在交易过程中，因暂时的网络通讯故障或其他原因造成的错账现象，乙方有权根据实际交易情况进行账务处理。

6．信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权

降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所

属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：

（1）甲方违反国家外汇管理的有关规定使用信用卡，或者违反《中国建设银行龙卡信用

卡章程》的；

（2）甲方违反本协议第二条第一款、第三条第二款、第三条第三款、第七条第三款、第七条第四款的；

（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最

低还款额；

（4）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；

（5）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议的；

（6）甲方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议的；

（7）甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议的；

（8）甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经

影响或损害乙方在本协议项下的权益；

（9）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力，已经不再符合乙方办理信用卡条件且

未追加乙方认可的担保的；

（10）乙方认定的其他正当理由或卡片的风险控管因素。

7．甲方应按约定使用信用卡，若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行

为的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方

信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并向乙方支付等同于提取虚假交易金额的现金所产生的手续

费和利息。

8．甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国

建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程

序进行追索的权利。如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买

入价折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。

八、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡

收费项目及标准、信用卡使用指南进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通

知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目

及标准，均以乙方最新公告为准。

九、本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理；协商

不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。

十、本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。