第一篇：人信用体系建立起源
人信用体系建立起源
2003年，国务院提出5年内建立起社会信用体系；十六届三中全会通过《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出：要形成以道德为支撑、产业为基础、法律为保障的社会信用体系；“十一五”规划指出要以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体制；2005年国务院《关于加快电子商务发展的若干意见》中强调：“加快社会信用体系建设”，并要求通过“特许经营、商业运作、专业服务”尽快“建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构；建立健全相关部门民间信用信息资源的共享机制，建设在线信用信息服务平台，实现信用数据的动态采集、处理、交换；严格信用监督和失信惩戒机制，逐步形成既符合我国国情又与国际接轨的信用服务体系”。
胡锦涛主席于2005年2月19日提出的“构建和谐社会”及2006年3月4日提出的“八荣八耻”人生价值观，诚信是贯穿其中的主线。
个人信用档案建立背景
在我国向市场经济体制转型中，与之相配套的法律体系和信用体系建设相对滞后，非诚信现象频繁出现，商业、金融、学术、职业等领域尤为突出，成为严重影响我国市场经济发展、人际关系和谐的一大社会公害。在人员广泛流动、交易频繁的大环境中，面对无处不在的失信行为，传统道德约束显得苍白无力，法律、行政干预更是鞭长莫及，口碑、舆论监督也难以涵盖------“中国个人信用档案”就是在这种社会背景下，借鉴国际信用管理经验，参照发达国家信用模式，结合中国实际情况，在国务院“中国诚信体系课题研究小组”的理论指导下，研发成功。
建立个人信用档案的意义
“个人信用档案”对于诚实守信者，是信用身份的权威证明。该体系把建档人的信用信息予以真实、动态、延续的记录，终生保存。随着时间推移，其信用分值会随着积累而升高。良好的信用分值，使建档人在社会活动中，如求职、交友、消费、交易、银行信贷、民间借贷、社会求助等方面，处处“绿灯”开放、处处受人尊重，可以更容易的获得更多社会资源为自身的发展创造更好的条件。相反，对于不诚信者，其失信、欺诈等恶性行为将被真实地记录在案，直接影响其信用分值。信用分值过低的人，在社会交往中，会时时遭受冷落，处处遭遇“红灯”，将为自己的失信行为付出沉重代价。“不良记录”将保留七年。
该体系，以道德为支撑，以法律为基础，以市场为主体，以互联网为载体，是保证国民
经济持续、健康发展，保证人与人之间和谐相处的重要社会工程。
如何建立个人信用档案
①提交基本信息：首先登录到“中安诚信”个人信用平台，注册一个用户，提交自己真实的基本资料，包括身份证内容及现在住址、电话等联系方式。
② 交纳个人信用档案费用：可联系中安诚信网总部或当地工作站。
②提交认证申请：将身份证原件扫描发送到公司邮箱（cnxy360@126.com）或将身份证复印件传真到公司总部（传真：0451-82581336）。③中安诚信信用档案管理中心将对您提交的资料，包括身份证扫描件或者复印件进行严格审核。审核通过后，您将获得一个“龙信码”，与个人身份证号码相对应，是一个公民终生唯一不变的信用身份证，个人信用档案正式建立。
单位集体为员工申办个人信用档案，怎样办理手续？
① 与中安诚信信用档案管理中心或其工作站签订服务协议。
② 提供《营业执照》副本复印件，法定代表人或负责人签署的委托书。
③ 填写个人信用档案登记申请表。
大学生建立信用档案有什么好处
1：让大学生赢在起跑线上。通过个人信用档案，证明自己的诚信度，实现与用人单位的便捷
沟通，创造更多的就业机会。大学生就业竞争越来越激烈，很多大学生因为没有权威的信
用档案，无法证明自己的信用度，错过良好的就业机会。早日建立个人信用档案，早日积
累自己的信用，获得用人单位的信任。
2：建立个人信用档案，保持良好的信用记录、高的信用分值，更容易获得银行的助学贷款，更容易获得社会的资助，在走向社会后更容易得到创业基金的支持。
3：通过“中安个人信用档案” 第三方的评价，真实反映自己的良好信誉，以得到更多的个人发展机会。
大学生建立信用档案，对学校管理有什么好处
1：有助于培养学生的诚信品质，提高学生的综合素质，为社会输送优秀人才。
2：有助于学校的管理工作，校规校纪更容易落实，变学生在校期间的被动约束为自我约束、自我管理，由他律变为自律。
3：有助于解决助学贷款的偿还问题，有效遏止恶意拖欠助学贷款的行为，以保证学生助学贷
款良性运转。
4：有助于学校的校风、学风建设，使考试作弊、论文抄袭、学术歪风得到有效遏制，从而树
立起良好的校风、学风。
员工建立个人信用档案有什么好处
1、利于提高员工诚信意识，提高自我约束力，通过自己的诚信、敬业行为，树立企业的诚信形象；有利于帮助员工拉近与客户的关系，增加信任，快速促成业务。
2、建立个人信用档案，积累个人信用财富，塑造良好职业形象，为个人职务升迁、事业发展，创造良好条件。凭良好个人信用，可以轻
松的形成银行信贷、民间借贷、社会支持等关系，为自己贷款买车、置房等预前消费创造条件。
3、保持良好的职业信用，在调往新的工作单位时，可以迅速获得新单位领导和同事的赏识和信任，获得更大的发展空间。
为员工建立信用档案对于企业有什么好处
1、企业为员工建立信用档案，可以解决人才危机，可以降低管理成本和人力成本。可以有效杜绝员工违反劳动合同、携带客户资料、技
术数据、工艺技术、管理方案、培训方案等公司商业机密“跳槽”，有效遏制侵犯企业合法利益行为。
2、企业为员工建立信用档案有利于培养稳定、忠诚的员工队伍，增强企业向心力、凝聚力。
3、企业为员工建立信用档案，可以有效的帮助企业避免雇佣到有负面记录的雇员，防范职务犯罪和用人不当造成的各种损失。
4、中安“龙信码cnxy360征信系统”为企业领导提供一个“员工管理后台”，企业领导有权对员工的职业信用做出评价；同时可以在第一时间了解客户及社会各方面对员工的评价及反馈信息，便于领导者更有效的了解员工、管理员工，防范企业管理风险。
商人建立信用档案有什么好处
① 商人建立个人信用档案，是诚信经商的有力佐证，在商业活动中抢得先机，赢得更多生意。
② 利用信用档案，了解对方信用状况，优先选择信用分值较高者做为商业合作伙伴；没有信用档案或信用分值较低者，谨慎与之交易，有效规避商业风险。
③ 拥有信用档案，可增加双方的信任，建立良好信用关系，解除预付款或赊销生意的后顾之忧。
④ 依托信用档案，建立信用监督机制。若一方失信，可在其信用档案管理平台上如实填写评价，更多的商人将不再与其建立合作关系，让其为自己的失信行为付出高昂的代价。另外，双方在信用档案上的约定、付款及发货的原始生意纪录，可作为法律诉讼的依据。
如何充分利用信用档案把生意做好
1：主动向客户、合作者提供自己的信用码即“龙信码”，邀请对方查看自己的信用状况，以便让对方放心的与自己做生意。2：主动邀请对方对自己的交易信用进行评价。每一次好评，都会提高您的信用分值，以获得更多的商业合作机会。
怎样才能更快的提高自己的信用分值
1：诚实守信，有诺必践，这是最基本的增分方法；
2：尽早建立信用档案，信用的积累需要时间，正常情况下早建立信用档案的人比晚建立信用档案人的信用分值要高；
3：经常关注自己的信用状况，及时更新已经变动了的基本信息，比如联系方式、居住地址等；
4：多做社会公益事业，比如参加慈善捐助、社会志愿等活动。
建立信用档案后怎样交纳费用
①中安个人信用档案实行有偿服务，每年的服务费用为120元。
② 电子支付、银行汇兑、邮汇等方式均可。
个人隐私权怎么保护
① 信用档案是否全部公开、部分公开、向谁公开、什么时间公开、公开多长时间等，由建档人自己决定，依法保护个人隐私权。②个人信用资料将按照法律规定向建档人和其他合法用户开放并提供查询服务。
建档人要调动工作，信用档案怎么管理
建档人工作调动，个人信用档案的管理权也将随之转移到新工作单位，由信用档案管理中心帮助转移；如果新单位尚未与信用档案管理中心建立合作关系，由信用档案管理中心代管。
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第二篇：如何建立电子商务信用体系
如何建设电子商务的信用体系
摘要：本文简要介绍了关于电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。
关键词：建设、电子商务、信用体系
引言：
在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。
与此同时，近几年来，建立信用体系作为完善市场经济体系的一项重要内容逐渐得到了更多部门和企业的关注。各地都逐渐出台了一些关于信用体系建设的法律和规范。这些法规的先后出台，提出了依法披露、合法征集、信用服务、失信惩戒、信用管理等推动以中小企业为主体的社会信用体系建设的一系列设想和指导意见，在政府立法规范信用征信领域做了一些探索。
电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。电子商务和信用服务都是发展很快的新兴领域，市场前景广阔，从二者的关系看，一方面，电子商务需要信用体系，而信用体系也很可能最先在电子商务领域取得广泛的应用并体现其价值。因为电子商务对信用体系的需求最强，没有信用体系支持的电子商务风险极高；而在电子商务的基础上又很容易建立信用体系，电子商务的信息流、资金流、物流再加上电子签章四者相互呼应交叉形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的。于是，整合电子商务与信用体系，或者建立电子商务的信用体系，就成为一种需求，一种目标，一项任务。
一、信用体系的基本情况
合理规范的信用体系不仅有利于电子商务的健康、规范发展，而且对树立全社会信用意识，完善我国的市场经济体制，建立公平公正的市场经济秩序起着巨大的推动作用。西方发达国家在“社会诚信体系”建设方面已有许多成功的经验，综观国际社会，目前国际上主要存在以下几种征信规范模式：
1.1市场运作、立法指导型
这一模式最主要的特征是征信机构的设立、运作、消亡基本是通过市场机制进行的，而政府在对征信行业的管理主要是以立法形式体现。对这一模式进行细分的话，可以分为两类：
第一类是以征信公司开展商业运作形成的信用管理体系。最典型的是美国。美国的企业、个人征信公司等从事征信业务的企业都是以市场化运作为主的，无论从事哪种征信业务的征信机构均属私营，政府不作投资或者组织；政府也不对征信服务行业实施任何准营许可，而交由市场机制去决定和规制。市场的启动和认可是完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理而成长壮大的。在这种运作模式中，利益导向是核心。而政府则是通过立法的形式来规范征信活动各方的行为，使征信活动的各方参与者均能按照这样的游戏规则，遵循市场规律的基本原则，自由的开展竞争。
第二类是以中央银行建立的中央信贷登记为特征的征信管理体系。这种模式以欧洲为代表，和美国相同，欧洲等经济发达地区，也是典型的“市场驱动型”发展模式，政府仅负责提供立法支持和监管征信管理体系的运转，征信机构的生死存亡，取决于其在多大程度上满足投资者的需求。由于中央银行信贷登记系统掌握的信息包括企业和个人的信贷信息，这些信用信息成为了征信机构进行企业、个人信用分析、评价的主要信息，因此，这些国家的征信监管活动中，中央银行扮演着重要的角色。
1.2.政府推动、直接监管型
这是一种以政府力量为主导建立的征信管理体系，政府在征信行业管理领域投入较大。一些发展中国家特别是大多数的非征信国家就属于这种“政府驱动型”的发展模式，这一模式的实质表现是政府不仅是征信市场的监管者，而且是促进该国征信行业发展的直接推动力。它的主要特征是政府监管部门对资信评级机构和评级业务的推动及有效监管是评级业务发展的主要动力之一。从亚洲各国的实践来看，政府驱动的发展模式效果并不理想，印尼、印度、马来西亚等都曾成立过由政府部门牵头的信用评级公司
二、我国信用管理的现状和主要问题
2.1市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象
拿企业征信来说，我国已初步形成了不同类型的征信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局，目前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对征信机构、征信活动有效的管理。出现了一些征信机构采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场，使评级结果成为一种可以买卖的商品的不规范的情况；
2.2.未形成有效的行政管理机制
多头管理现象仍然存在，管理要求不一，给企业增加了不必要的管理负担。同时，各部门未形成合力，又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。另外，企业交易的税费问题一直都在争议。相信行政管理机制的完善对于企业诚信体系的建立同样有着重要的影响。任何成熟的行业必须有完善的管理机制。换句话说，完善的管理机制代表着这个行业发展的成熟度，包括信用的成熟度。
2.3行业自律尚未形成电子商务并没有形成自律，对于诚信问题凸现的中国电子商务行业来说，诚信诚然需要社会有关部门的监管甚至是法律法规的他律，但归根到底，还是网络平台提供者的自律。正如中国传统道德问题所提倡的，诚信源于本心。只有从本心实现自律，才能杜绝欺诈。而另一方面，从事这行业的队伍总体素质和水平偏低，缺乏对从业人员必要的管理，以及行使行业标准指定、行业国际交流的职能机构。这个行业也没有形成自律，这同样对于信用体系的完善造成阻碍。
三、电子商务的规范与发展需要信用体系
电子商务作为虚拟经济、非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，生存和发展将十分困难。个人和企业的交易风险都将提高，买家付款后不能及时得
到商品，卖家卖出商品不能保证收到货款，商品质量问题，网上重复拍卖问题等等，都难以避免。
目前我国电子商务主要采取四种较为典型的信用模式，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。我国电子商务目前所采用的这四种信用模式，是从事电子商务企业为解决商业信用问题所进行得积极探索。但各自存在的缺陷也是显而易见的。特别是，这些信用模式所以据的规则基本上都是企业性规范，缺乏必要的稳定性和权威性，要克服这些问题在加强政府部门对发展电子商务的宏观规划好的法律法规环境，包括银行、工商管理、公安、税务等部门的协同作战，才能使交易双方在政府信用作为背景的基础上建立起对电子商务的信心。在此基础上，目前还需完善的方面主要包括：
1、须构建网上信用销售评估模型。西方企业信用部门在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。而我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。
2、须加强网上客户档案管理。欧美企业对赊销客户的档案一般进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；也不利于及时发现信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上了一层阴影。
3、须建立合理的应收账款回收机制。西方国家和很多发展中国家对应收账款管理都有明确的规定，一般超过半年的应收账款就必须作为坏帐处理，有的以3个月作为期限。为了防止坏帐，当账款逾期在3个月以内，由企业内部的信用部门进行追收，超过3个月后，寻求外部专业机构和力量协助追收，超过6个月后，一般会采取法律行动追讨逾期账款。而我国很多企业在管理人员更替时，由于继任者害怕追不回逾期账款而变为坏帐，影响其业绩，对前任领导经营中产生的逾期账款，宁愿将其继续作为应收账款保留在帐上，也不愿意去积极追收。经过多任领导的积累，企业逾期账款越来越多，逾期时间越来越长，绝大多数无法收回。
四、四种信用模式的利与弊
电子商务作为虚拟经济、非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，其生存和发展都将十分困难，个人和企业的交易风险都将提高。比如，买家付款后不能及时得到商品、卖家卖出商品不能保证收到货款、商品质量问题、网上重复拍卖等等问题，都难以避免。
目前我国电子商务主要采取四种较为典型的信用模式，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。中介人模式是将电子商务网站作为交易中介人，达成交易协议后，购货的一方将货款、销售的一方将货物分别交给网站设在各地的办事机构，当网站的办事机构核对无误后再将货款及货物交给对方。这种信用模式试图通过网站的管理机构控制交易的全过程，虽然能在一定程度上减少商业欺诈等商业信用风险，但却需要网站有充足的投资去设立众多的办事机构，这种方式还存在交易速度慢和交易成本高的问题。担保人模式是以网站或网站的经营企业为交易各方提供担保为特征，试图通过这种担保来解决信用风险问
题。这种将网站或网站的主办单位作为一个担保机构的信用模式，有一个核实谈判的过程，相当于无形中增加了交易成本。因此，在实践中，这一信用模式一般只适用于具有特定组织性的行业。网站经营模式是通过建立网上商店的方式进行交易活动，在取得商品的交易权后，让购买方将货款支付到网站指定的帐户上，网站收到货款后才给购买者发送货物。这种信用模式是单边的，是以网站的信誉为基础的，这种信用模式主要适用于从事零售业的网站。委托授权经营模式是网站通过建立交易规则，要求参与交易的当事人按预设条件在协议银行中建立交易公共帐户，网络计算机按预设的程序对交易资金进行管理，以确保交易在安全的状况下进行。这种信用模式中电子商务网站并不直接进入交易的过程，交易双方的信用保证是以银行的公平监督为基础的。
我国电子商务目前所采用的这四种信用模式，是从事电子商务的企业为解决商业信用问题所进行的积极探索。但各自存在的缺陷也是显而易见的。特别是，这些信用模式所依据的规则基本上都是企业性规范，缺乏必要的稳定性和权威性，要克服这些问题，政府部门必须加强对发展电子商务的宏观规划，包括银行、工商、公安、税务等部门的协同作战，才能使交易双方在政府信用作为背景的基础上建立起对电子商务的信心。
五、信用体系是法律的辅助环节
电子商务的法律问题虽然种类繁多，形式多样，但在解决办法上，基本可以分为三大类型：其一，已有成熟的解决方案，只要尽快进行立法或修订法律，就基本可以解决问题，典型的如电子签章的法律效力问题；其二，目前对于该问题还没有成型的解决方案，需要更多地从理论层面进行探寻，较为典型的有网络的管辖权问题、数字产品电子商务的税收问题；其三，也是最为普遍的一类，就是即便是出台或修订了相关的法律规定，其中的法律问题也难以马上解决，需要相应的法律辅助机制的配合，或一个完善的法制环境的作用。这方面的例子有电子商务的信息安全问题、电子商务知识产权的保护问题、电子商务的安全可靠保障问题、电子商务的法律救济问题等等。也就是说，在这一类法律问题中，我们看到，尽管相应的法律规定十分明确，但是还有大量的违法行为存在，我国刑法对于信息安全的明确规定并没有杜绝危害信息安全的行为，而我们的著作权法也难以使那些“拿来主义者”却步。造成这种“令行禁不止”的原因很复杂，既与互联网本身非中心性、虚拟性、跨地域性和高度自治性关联，也产生于网上违法行为的隐蔽性、低成本和便捷性。而解决这种难题的办法只有一个，那就是要在立法与修订法律之外建立起一整套的法律辅助机制，形成完善的法制环境，从各方面杜绝和制裁违法行为。而信用体系的建立就是该法律辅助机制中非常重要的一环。
六、电子商务是信用体系在中国发展最快的领域
一方面，电子商务本身是信用体系存在和发展最好的土壤，在电子商务的基础上又很容易建立起信用体系，电子商务的信息流、资金流甚至物流通过电子签章相互呼应形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的、互动的。
另一方面，电子商务的信用体系又可以最大限度地使消费者成为参与者。在很多已经形成的电子商务模式中，我们都看到，通过BBS等方式，对于同一类消费，很多消费者可以很快地建立联盟，展开评价和交流，而这些评价，本身就是信用体系的重要组成部分。
再有，互联网与传统传播方式的主要不同就在于其互动性。互联网的信息是双向交互流动的，所以，在这种沟通方式之上建立的信用机制也必然具有很强的时效性和动态性。
最后，也是我们一直提及的，电子商务不断采用最新的电子通信技术，能够保证其一直具有强大的信息沟通和利用功能，而且这样的能力会给相应的信用体系奠定良好的基础并创造持续、稳定发展的氛围。
七、结论
中国的电子商务是一个“市场机会与风险并存”的市场，随着世界经济一体化、全球化进程的加快和电子商务在企业的广泛应用，对于扩大贸易机会，提高贸易效率，降低贸易成本，增强企业竞争力和应变能力有着非常重要的作用。
综合上述我们可以很明确的看到一个较完整、较有保障的电子商务体系对电子商务销售市场的兴衰起了决定性的作用，现在社会在不断的向前发展人们也在为追求更高标准的生活而努力，而如何能够好的购物一直是人们生活中的主流话题，虽然现在的电子商务的信用系统不完善，但是我相信在不久的将来人们一定会实现足不出户的网上购物。而电子商务也会随着不断的发展建立起一套属于自己的完整的信用体系
因此，建立健全我国社会信用管理体系，通过对客户的调查和事前、事中、事后的风险控制，不仅有利于有效地降低企业经营的风险，降低企业呆、坏账损失，提升企业的经济竞争力，而且还有利于加快社会信用体系建设的步伐，使我国早日成为一个高度发达的诚信国家。
八、参考文献
1.李适时著 《各国电子商务法》中国法制出版社
2.高富平编 《电子商务法律指南》法律出版社
3.(美国)考夫曼等著《电子商务法》(第4版)北京邮电大学出版社
4.马尚才等编《电子商务安全技术》国防工业出版社
5.贾伟编《网络与电子商务安全》国防工业出版社
6.杨坚争 主编 《电子商务案例》（第2版）清华大学出版社
7.郑淑蓉 著《电子商务经营管理》华龄出版社
第三篇：如何建立社会信用体系
我国应如何建立社会信用体系
信用是现代市场经济的基石。社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。社会信用体系具有记忆功能，能够保存失信者的记录；社会信用体系具有揭示功能，能够扬善惩恶，提高经济效率；社会信用体系具有预警功能，能对失信行为进行防范。完善的社会信用体系是信用发挥作用的前提，它保证授信任和受信人之间遵循一定的规则达成交易，保证经济运行的公平和效率。一个完整的社会信用体系由一系列必不可少的部分或者要素构成：公共信用体系、企业信用体系和个人信用体系，三者共同作用，构成了完整的社会信用体系。
因为：社会主义信用体系，体现了以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度的特征。建立健全社会信用体系，是规范市场经济秩序的治本之策。我国的社会信用体系发育程度比较低，信用秩序比较混乱，信用缺失现象大量存在 阻滞了市场体系的健康成长，成为制约市场机制发挥基础性配置资源作用的障碍。建立健全社会信用体系，是我国加入世贸组织的必然要求 经济全球化以全球统一的信用体系为支撑，其本质是在世界范围内重新配置资源。在参与国际竞争中，个别企业、个别行业的失信行为，就可能损害到整个行业、整个国家的国际信誉，对扩大外贸十分不利建立健全社会信用体系是扩大内需，保持经济持续、稳定增长的迫切需要。一方面，在买方市场条件下，企业之间的赊销现象大量增加，对企业之间的信用度要求更高；在良好的市场信用环境下，市场规模会因信用交易而成倍增长，从而拉动经济增长和扩大就业。另一方面，在扩大内需，调整产业结构和产品结构中，企业需要大量的资金投入，需要通过银行信贷、证券市场操作和债券的发行等方式筹集大量的生产发展和技术改造资金。
怎么办： 1、由中央尽快确立我国社会信用体系建设的总体思路，实行“政府启动”。
2、尽快确定国家宏观的信用管理部门，大力推动社会信用体系建设的进程，并对建设进程进行统一规划和宏观指导。
3、同步出台相关的法律法规，使体系建立统一性、规范化。
4、转变政府职能，在信用体系建设过程中，政府不是“运动员”，只是一个“裁判员”，具体的细节的信息建立是企业。
5、组织成立信用行业协会，鼓励支持并引导民间、企业信用机构的成立。
6、政府应着力创造良好的外部环境，避免和防止对担保机构的行政干预。
7、要加强“诚信为本”的宣传和道德教育。
8、正确处理信息的共享与保密的问题。或者 应增强全社会的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础；加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循；推动社会信用体系的商业化运作，以降低运行成本，提高服务水平；完善信用监管和失信惩戒制度，形成有效的失信慑止机制；逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我国社会信用体系的建立和完善
期末考试形式：项目考
选取你们所熟悉的企业对其内部控制系统的某一方面作具体描述，要求：（1）充分运用所学专业知识，并且有流程描述；（2）字数：3500以上；（3）纸质；
（4）本学期结课前一周完成并上交。
互相转告。
第四篇：如何建立我国信用体系（写写帮整理）
如何建设我国信用体系
摘要：我国社会信用体系建设正处于起步阶段，且尚存在着较多的问题，社会信用体系不健全已影响到社会主义市场经济的进一步发展。本文通过对美国社会信用体系建设的经验进行总结，以期为我国社会信用体系建设提供借鉴意义。
关键词：信用社会信用体系启示
一、美国社会信用体系建设经验
1、健全的法律法规体系
美国在信用方面的相关法律法规有17部，涉及信用产品的加工、生产、销售和使用等各个环节。其中比较重要的法律法规有：《公平信用报告法》、《消费者信用保护法》、《平等信用机会法》等。
在美国，约有五分之三的信用法律法规集中于个人信用服务体系，另外五分之二属于规范金融机构向市场投放信用信息的法律。
2、成熟的市场主体
（1）信用产品的生产者——信用服务机构
大致可分三类：①从事个人信用信息服务的信用服务机构。目前美国有3家大的征信机构，即Trans Union、Equifax和Experian。②企业资信服务机构。主要是指对各类企业进行信用调查、信用评估的信用中介机构。邓百氏是其代表。③为企业融资服务的评级机构。主要指对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市公司进行评级的信用评级机构，例如标准普尔、穆迪和惠誉。
（2）信用产品的消费者
主要有三个方面：①居民个人在申请消费信贷、申领信用卡和求职等活动中都会使用信用产品。②企业、银行、保险公司、零售商、房产商和雇主等都要使用信用产品，是信用产品消费的主体。③政府也从信用服务机构购买信用信息，如联邦政府每年向邓百氏公司购买企业税务等信用信息。
4、建立了全方位的失信惩戒机制
在美国，对失信者的惩戒是信用制度的关键部分。美国失信惩戒机制的核心是把失信者或经济活动中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的对立，从而对失信者产生强大约束力和威慑力
5、市场主导和政府引导的运作模式
美国社会信用体系是一种完全以民营市场化运作方式为主体的模式，所有信用服务机构都是以盈利为目的，完全处于竞争状态。政府鼓励市场竞争，但也并不是一味放任不管，而是注重积极引导。一方面通过制定法律，来维护信用市场秩序，维护消费者利益；另一方面通过政策引导，来推动信用市场的快速发展。
二、美国经验对中国社会信用体系建设的启示
1、加快立法
目前我国在信用方面的法律法规基本上处于空白状态，要把社会信用体系建立起来，当前最迫切的任务就是建立健全与之相适应的法律法规体系。
2、加快培育信用市场主体
一方面要大力发展信用服务机构。现阶段应努力打造一批实力强大的信用评级机构和征信机构，政府应为这些机构提供良好的发展条件，政府相关部门的信用信息要对这些机构
1开放。
另一方面，要大力培育信用产品的消费者。银行、信用卡发行机构和商家等既是信用交易的主体，又是信用交易的媒介和载体。
3、加快建立对失信者的惩戒机制
由于我国失信惩戒制度的确失，导致目前社会上有不少失信行为，因此，应尽快建立全国统一的失信惩戒制度，尽快形成行政性惩戒机制，采取记录、警告、处罚、取消市场准入，甚至依法追究法律责任等多种手段，依法加大对失信行为的惩戒力度。同时，应借鉴美国经验，通过实现信用信息共享，推动信用产品的广泛使用，把失信者对交易双方的失信转化为对全社会的失信，逐步形成社会性惩戒机制，使失信者一处失信，处处制约。
4、加快引导和培育市场对信用产品的需求
扩大信用产品市场需求，是建立现代信用体系的市场基础，当前引导需求、创造需求是十分紧迫的工作。目前我国对信用产品的使用较为有限，政府相关部门应创造良好的社会信用环境，要创造法律条件，使信用评级结果的使用成为经济活动中必不可少的环节。
5、加强全社会的信用意识
从美国经验可知，树立良好的信用意识是社会信用体系建设的基础，也是扩大社会信用需求的关键。政府、企业和个人作为社会信用体系的基本要素，要增强懂信用、守信用、用信用的观念和意识，把诚实守信作为基本行为准则，努力营造“守信为荣、失信为耻，无信为忧”的社会观念。
参考文献：
[1] 陈新年，曹文炼：美国信用服务体系发展状况及对我国当前社会信用体系建设的启示[J]，经济研究参考，2005（8）：37-44
[2] 董才生：美国社会信用体系建设的经验教训对我国的启示[J]，东北亚论坛：2008（11）：
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[3] 刘袁胜：社会会主义市场经济条件下社会信用体系建设[D]，大连理工大学，2008年6月
[4] 杨德明：我国社会信用体系的重建与金融风险防范[D]，黑龙江大学，2005年12月
[5] 喻启红，王玲，师军：发达国家社会信用体系建设的模式及借鉴[J]，金卡工程·经济与法，2009（12）：266
[6] 张芸：加强社会信用体系建设的几点思考[J]，河北金融，2008（10）：50-51
第五篇：信用体系
首先要知道，信用卡的免息期和最长免息期是不同的概念，目前很多信用卡都声称有最长56天的免息期，但是要看清楚了，那是最长的免息期！刚开始用信用卡时，我以为不管什么时候刷卡，只要56天内还款就没利息产生了，其实不是那么回事。
举个例子，你的信用卡账单日是每月的1号，还款日是每月的25号，在3月31号你消费了，那么4月25号你要还款，你的免息期是3月31号到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2号消费，那么这笔消费被记录到5月1号打出的账单上，你需要在5月25号还款，那么免息期就可以一直到5月25号，长达54天！也就是说在账单日的后一天消费，可以享受最长的免息期，而在账单日的前一天消费，享受的免息期是最短的。
对于有多张信用卡的朋友，因为每个银行的账单日不一样，可以视情况使用不同的卡。比如，交行卡的账单日是1号，招行的账单日是10号，工行的是20号，那么可以这样： 2-10号用交行卡，11-20号用招行卡，20-31号用工行卡（可以在卡片后面写上日期，比如交行的写2-10，这样就不会忘记了）。这样可以获得相对较长的免息期，最大程度的利用银行资金。
第五部分：信用卡年费问题
1.工行、农行、中行、中信、民生、兴业、广发、华夏 不激活免收年费；
2.建行、光大 首年免年费，刷卡消费3次免次年年费；
3.交行、招行 首年免年费，刷卡消费6次免次年年费；
4.浦发 首年免年费，刷卡消费达2000元免次年年费。
以前不少银行的信用卡，不激活也要收年费，但是从2009年8月31日开始，国家规定所有信用卡如果没有激活不能收
年费。
第六部分： 个人经验总结，一定要看哦！
1.如果大部分时间都在同一个地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比较方便，因为网点多
2.如果是生意人，经常要向外地汇款，那么用中行和建行的网上银行（注意不是柜台）不错，手续费低，方便快捷。我个
人强烈推荐用中行的网银，不管对方是中行卡还是其他银行的卡，用中行网银汇款手续费非常低，开通一个中行网银，其他银
行网银都不用开了。其次是建行网银，理由类似。
3.如果经常有人在外地向你汇款，那你可以办一张工行的信用卡，让外地的朋友吧钱存在你工行信用卡上，因为不管你在中国什么地方，向工行信用卡存钱是不需要任何手续费的，而且工行信用卡取现是不需要手续费的（在没有透支的情况下取现
不需要手续费，有透支的情况下手续费也为零，但是要收取透支取现金额万分之五/天的利息），其他银行的信用卡就算没有透
支，取现出来也是要手续费的。
4.如果你炒股和买基金，交行卡是不错的选择，交行代卖的基金品种多。
5.有的信用卡是可以开通网上银行就行网上支付的，比如可以给你的支付宝充值。如果你喜欢网上购物，要经常往支付宝
里充值，而且金额比较大的话（1000以上），交行和工行的信用卡是不错选择（当然前提是信用卡要去开通网银）（农行和中
行的信用卡不支持网上支付，建行信用卡每天只能最多冲500元，招商银行信用卡每次最多冲499.99元 麻烦）。
6.如果手上没有信用卡，又想申请一张的话，招行和其他的中小银行的比较容易申请，开始的额度也不低。工行信用卡
最难申请，而且起始额度也最低。交行信用卡申请难度适中，但是起始额度比较高。
7.如果你经常手头缺钱，需要用信用卡提现，那么工行信用卡是最好选择，取现不要手续费，而且部分还款后收取的利息
是按照未还款的金额为基数计算利息的（万分之五），不像其他银行，只要是没还清，不管欠款多少，都是以当初提现时金额计
算利息的。举个例子，你取现了2000快，当天银行就按照2000快X万分之五/天计算利息。几天后你还了1000快，银行
还是按照2000元X万分之五计算利息，知道你完全还清为止。就算你还了1999元，银行还是按照2000X万分之五计算利
息。但是工行不同，你还了1000快后，后面的利息是按照未还部分1000元X 万分之五/天 来收取的。所以工行的信用卡是
非常不错的。
但是工行的信用卡不那么好申请，如果申请不到，那么建行的信用卡取现也不错，取现手续费0.5%，其他银行（除工行
外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取现记得尽快还，有钱后马上还上，而且一定要足额还，少还1分
钱 产生的利息都会吓死人的。这也是信用卡能逼死人的一个原因。
8.如果你和你朋友都有支付宝，双方需要汇款的话，金额不大时（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付宝会收
取多出金额的1.5% 作为手续费），可以相互用支付宝付款，零手续费。这个方法非常实惠方便。
9.这点非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡号，有效期，3位的验证码等，切勿泄露给其他人。所以
设置了密码的信用卡，在国外是没用的，国外刷卡，不管你有没有设置密码，都不需要密码就可以消费的。还有，更悬的是，国外的商家，他只需要得到你的信用卡卡号和卡背面的3位验证码，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 听起来很悬吧？ 所以卡片信息一定不要轻易泄露给别人。当然，在国内，一般是要密码才能消费的，所以大家也不要太担心。另外，目前有些不法商家，他们对POS机进行改装，你刷卡的同时他们窃取了你的卡号和密码，然后复制你的卡进行取现或套现，所以对于不熟悉的小商家，尽量不要刷卡。刷卡的时候，卡片不要离开自己视线，输入密码时用另外一只手遮挡，防止边上的人偷看，同时也要防止头顶上的摄像头。刷卡签字时，务必要看清楚打印出来的金额是否有误。
10.只有你有一张开通了网银的借记卡，就可以向大部分银行的信用卡还款了（中行除外），不需要跑银行柜台，而且手续费为零哦！可以登录快钱网站了解，俺可不是忽悠，招商银行给我的对账单上推荐的！
11.关于网上交易的安全。网上银行其实是很安全的，否则不会有那么多银行推荐，银行在推行网银这项业务时，首先考虑的是其安全性，所以必然会采取很多措施防范风险，所以不必过于当心。目前发生的一些使用网银造成资金被盗的案件，往往是因为很多人不懂基本的网上交易安全知识造成的。任何事情都有风险，网银也一样，再说了，就算不开通网银，资金被盗的事件不是也经常发生吗？ 而且网上银行是发展趋势，省时省事方便快捷，效率大大提高。开通了网银的朋友，要从银行柜台渠道或客服获得正确的银行网站，按照银行网站要求操作，装上杀毒软件并经常升级，开通银行的短息提醒业务（各银行不同，有的银行是免费的），不用网银时记得将证书（USB KEY）拔出，不要随意在网上泄露自己的卡号密码身份证等信息，不要把卡号密码身份证等信息存电脑上。另外，强烈建议使用USB证书（类似U盘，每次网上交易都要插到电脑商才能付款。每个银行对USB 证书叫法可能不一样，比如工行的叫U盾，农行的叫K 宝）！多花几十块钱换来资金的安全是值得的。
从本人多年使用网银经验来看，我觉得最安全的网银应该有以下几个特点：A.登陆时不需要输入卡号 B.登陆时不需要输入银行卡的密码 C.银行网站不显示完整的个人卡号（比如我的卡号是6222 8888 8888 888，网站上显示的是6222 8888 XXXX 888）D.网银支付时不需要银行卡的密码 E.必须使用USB key 数字证书或手机动态密码。为什么需要这几个特点呢？ 这样可以防止黑客通过木马获得你的卡号和密码，然后他们可以复制一张卡把你的资金盗走。如果对方通过木马获得了你的登陆账号（非卡号）和登录密码（非银行卡密码），虽然他们可以登录网银，但是他们没有USB key 或动态密码 他们也不能转账或支付，就算你账户上有1亿也不用着急，钱越多 黑客越眼红，但是他们拿不到。哈哈
网上支付或购物尽量选择正规的网站，比如淘宝，拍拍网之类的。如果一定要在其他的陌生网站付款，请你高度注意了，这些陌生网站很可能是钓鱼网站。如果一旦进入钓鱼网站，你输入的银行卡信息，包括卡号，密码，验证码等信息都会被不法分子盗用，从而导致你卡上资金的被盗。钓鱼网站上的银行支付页面和正规银行支付界面是一摸一样的，区别在于地址栏的地址不一样，因此，如果不得不在陌生网站上支付，在输入卡号等信息前，请务必看清地址栏是否和真实的银行提供的一样，如果有任何一个字母或数字不同，请您立刻停止输入信息。请记住，不管你是给支付宝充值，还是给财付通充值，还是再网上直接支付给任何其他商家，各银行的网上支付网址只有一个！请务必仔细核对！关于正确的网上支付链接地址，请看我后面的图片
12.尽量避免用信用卡到ATM 机上取现，如果非取不可，那么首选工行信用卡（0手续费），然后是建行信用卡（0.5%手续费，最低2元）。慎用中信（3%手续费，最低30元，也就是说你取现100元，手续费就高达30元！），浦发，兴业（3%手续费，最低30元），广发信用卡。
13.不要以为用信用卡消费了就一定要按时还钱，不按时还就会影响信用记录，错误的观念哦！银行推行信用卡的其中一个目的是赚你利息，你按时足额还上那银行赚什么啊？（虽然银行可以从商户那收取一些手续费）。所以手头比较紧的朋友，你只要还最低还款额就行了，给自己方便的同时，也让银行赚点钱，每次按时足额还上最低还款额（不是全额），是不会影响你的个人信用的，银行最喜欢这样的人了。而且根据经验，经常只还最低还款额的人，比较容易提升信用额度。别以为你每次按时全额还款，你的额度就提升的快，你不给银行多做贡献，人家干吗要给你提额度？ 当然了，每个银行对提升额度的要求不一样，这个呢 只是有助于提升额度而已，不保证100% 成功。
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