建立个人信用体系

第一篇：建立个人信用体系

建立个人信用体系

信用是现代市场经济的重要支撑点。个人信用是基于个体在既往人际交往与商业交易中的信守承诺记录而获得的信任。今天，在个体参与的各项事务中信用无处不在，无论是银行信贷、分期付款、电子商务、工资发放、商业合同、通信租约等。下面以个人贷款为例，全面分析个人信用体系。

个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，随着我国市场经济的逐步确立，个人消费信贷业务得到了很大的发展，目前主要以住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款品种为主。

有关统计资料表明，截止2002年，我国的个人消费贷款为10669.19亿元，占贷款总额的7.14%。但是，这与发达国家个人消费贷款占到贷款总额的20-30%相比，差距依然很大。造成这种差距的原因，除了我国人均生活水平不高和消费信贷业务种类不多等因素外，一个重要的因素就是缺乏一套科学的个人信用体系。它在客观上制约了我国个人消费信用业务的健康发展。

如何科学建立个人信用制度体系，总结思路有四点：

一、完善的个人资信档案登记机制,个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个

人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度，人民银行的个人征信系统尚在运行初期，可利用资源储备不足，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，以及其它征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。个人资信档案登记是开展个人信用活动的基础，它要求由中央银行牵头，各商业银行、证券公司、保险公司等金融机构共同参与，组建个人消费信用信息库并相互联网，实现信息共享。

二、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统。风险预警系统一般包括严格实施贷款后风险监测跟踪信贷资金流向，发现问题及时向借款人发出警告并采取措施加以制止等步骤和措施。

三，建立个人破产制度，完善信用担保机构。个人破产如同企业破产一样，在个人资产远远小于个人负债，无偿还可能的形势下，实施个人破产制度，是对社会经济的有效调整，也是重建个人信用的重要方法。个人破产制度是个人信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价，比如：个人破产后不得进行高消费、不能购置房产、汽车等高档物品，并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。同时，建立和完善个人信用担保机制，学习西方在个人信用担保方面的经验，由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除银行后顾之忧。

四、尽快完善消费金融的法律体系。一套完善的个人信用体系它必须包括社会的道德准则以及与信用相关的法律、法规。俗话说得好“没有规矩不成方圆”，我们单靠大家的公德去维护我们的信用是乏力地，我们必须还有规矩、相关的法律来支撑信用。只有道德与法律结合，信用行业才能健康地发展。

文章转自投融贷

第二篇：市场经济要求建立个人信用体系

市场经济要求建立个人信

用体系

在我国进入“十五”计划和加入WT0的背景下社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象成为制约国民经济健康发展的突出问题个人信用体系作为社会信用体系的基础其重要性已凸显出来加快社会信用体系建设重筑市场经济的制度基础已成为当务之急一信用的含义信用的含义有很多种传统文化中主要是从道德方面来强调信用的这个意义上的信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任是一种诚信的品德从商鞅“立木为信”开始讲求信用就成为普遍的道德规范而深人人心至今已逾数千年现代意义上的信用则有广狭两义广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力狭义的信用则是指受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源授信人（债权人）以自身的财产为依据授予对方信用受信人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用因此信用作为一种可以利用的资源可以用来融资、理财、配臵资源等二信用制度与市场经济的关系人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段信用经济是市场经济发展的高级形态发达国

家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的这一过程是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程也是信用产生的过程最初的商品交换盛行的是实物交易但实物交易往往受到交易双方价值不等货不对路的限制使交易难以达成于是货币便应运而生作为一般等价物解决了物物交换的困难促进了商品经济的发展但是一手交钱、一手交货的交易方式又出现了当资金周转困难时交易难以达成的新问题为了解决这一问题卖主往往同意买主先行提货到约定的时间再行付款即进行赊账赊帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任这样货币的支付手段开始出现形成了最早的信用关系物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代后来信用超出了商品买卖的范围作为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程出现了借贷活动贷款意味着债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任现在通行的纸币（信用货币）本身也是在这种信用关系的基础上产生的在市场经济发展的历史中信用交易大大降低了交易成本扩大了市场规模现代市场经济乃是一种建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济或者说现代市场经济就是信用经济由此可见从货币支付手段的出现开始赊购、赊销逐渐成为人们的一种普遍行为信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件在这一过程中首先成长起来的是个人信用制度许诺、承诺、保证等等都以个人信用为基础

以后又逐渐培育出企业信用、社会信用、国家信用等各种信用制度即发达国家信用制度与市场经济发展是一个相辅相成的过程或者说是信用制度建立在先市场经济发展在后整个市场经济都是建立在信用这一基石之上可以说没有信用就没有市场经济的产生与发展而中国与之不同中国目前所建立的社会主义市场经济与别国相比建立的背景完全不同中国是市场经济建立在先信用制度建立在后中国政府宣布到2000年末已初步建立了社会主义市场经济但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的过去通过行政命令衔接企业间和个人间的经济联系是不需要多少信用来发挥作用的然而当市场取向的改革被启动的时候社会并未同步确立起讲求信用的市场规则于是竞争便在没有信用约束的环境下层开由于各经济主体趋利动机日益强烈在社会没有完善法规和执法的情况下追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则社会失信现象比比皆是在经济信用上欺诈盛行假贷横流几乎已经到了“无人可信”“无事敢信”的程度这不是危言耸听而是百姓的现实感受整个市场出现了整体经济信用的失常状态由于信用缺失使个人之间、企业之间、个人、企业和政府之间缺乏正常沟通交往的平台据有关专家测算分析和保守的判断中国市场交易中由于缺乏信用体系使得无效成本占GDP的比重至少为10％—20％中国人民银行公布的数据显示中国每年因逃废债务造

成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有产品低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元另外还有逃骗税款损失以及发现的腐败损失等有调查显示失信仅次于腐败已经成为阻碍经济发展的第二大因素在这种存在信用危机的市场环境中守信成本相当高而短期内失信收益并不低这种信用氛围恶化了市场环境以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良局面三加入WT0要求加快个人信用制度的建设由于信用是在各种具有民事行为能力的微观经济主体（自然人和法人）之间互相提供的因此风险是不可避免的当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时风险就发生了为了控制这种风险任何现代社会都需要一整套严格的信用管理体系只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系现代市场经济才有可能存在我国自古以来即非常重视社会规则对社会秩序的保障和维护然而这种规则多限于道德规则并没有上升为相对确定的具有普遍约束力的法律规则显然这对于现代社会来说是远远不够的不首先从社会共同的经济行为规范入手而力图从考察个人的经济行为、提高个人素质德行中寻求出路是不可能建立起适用于现代社会规范的个人信用体系的进行现代社会基本信用规则、体系的建设是不可

以靠个人的感情因素及自我认知能力来建立的必须靠法律手段来督促个人讲信用用制度建设的方法来提供社会讲求信用的工具和氛围靠这些手段督促个人信用比靠个人的感性及认知能力来建立个人信用更有利于社会的进步与发展只有通过法制来规范信用行为形成政府；企业和个人完整的、良性的信用链条才能实现信用制度的建设

建立个人信用制度不仅仅需要建立法律规章还需要重塑一种讲求信用的社会氛围和为人们普遍接受的信用意识因为制度作为社会的游戏规则包括软硬两个方面软制度包括惯例、习俗、文化影响力、道德观念等人们已经普遍接受的不成文的社会契约；硬制度包括国家颁布的法律和各级政府制定的法规发达国家的人们之所以讲信用“新教伦理”的文化背景和道德规范固然有一定关系但主要还是因为其国民信用体系比较完善特别是因为失信和欺骗行为会使加害方自身遭受严重损失使人们不敢以身试法如此日积月累才成为了社会的风尚和习惯发达国家的发展史证明如果个人没有信用或者有不良的信用记录不但求职谋业困难重重而且银行不会发放贷款商场拒绝其购物电话公司也不会为其提供服务；如果企业没有借用或者有不良的信用记录银行自然不会贷款公司也休想上市上市者则股票会一落千丈各类债主也会纷纷找上门来要求偿还债务；可谓步履维艰正因为如此很少有个人或者企业不在意其信用这样经济秩序自然就有了较为充分的保障我国已初步建成社会主义市

场经济初步具备了与市场经济相适应的法制环境与竞争机制但尚未形成符合市场经济要求的信用制度广目前经济生活对建立信用制度已提出迫切要求社会普遍存在的失信现象已构成经济增长的桎梏严重阻碍了经济发展的进一步推进这就要求我们迅速进行信用制度这种市场经济的基础建设为各行各业提供信用资料和评估结果四社会已有重建个人信用的迫切要求加入WT0后竞争将在各方面展开其中一个重要竞争是国家之间的制度竞争即所选择规则或规则体系之间的竞争个人信用制度建设正是这类制度竞争的题中之议一个不讲信用的社会在世界市场竞争中是没有立足之地的美国认证协会主席米洛葛若说“中国进入世界贸易组织后人们对于中国经济的印象首先是企业产品的质量其次是政府的信用然后是一个良好的法律保障综合起来的信用是我们做出判断的眼睛”由此可以判断国家将会加快信用制度建设的步伐必定从法律上、政策上增强建设的力度优先建立竞争秩序框架以夯实市场竞争的基础从国家看江总书记除了提出“以德治国”的方略外还在2000年11月中央经济工作会议上指出“要在全社会强调信用意识加强公民诚实守信的道德教育”朱总理也曾提出“要大力倡导诚实守信的职业道德加快建立健全社会信用制度”据介绍国家经贸委正在就建立健全信用记录及公布制度进行尝试和探索并在今后将把培育信用中介市场作为工作重点逐步建立健全信用记录及公布制度同时推动信贷登记咨询

系统、中小企业信用担保体系、户籍与个人信用管理系统以及质检、税务、海关等系统的互联互通逐步实现部门间和全社会的信用信息共享国务院整顿和规范市场经济秩序领导小组在2001年12月11日举行的新闻发布会上透露国家各行政执法部门正在建立企业经济档案制度和个人信用体系银行、海关、税务、外汇管理部门正在建立记录不良行为的“黑名单”制度从理论界看2001年9月19日在中国首次召开的“中国信用经济论坛”上经叔平、厉以宁等众多经济界著名人士郑重地向社会倡议宣传信用理念推广信用文化传播信用管理知识为我国信用制度的建设做出应有的贡献信用回归已成为我国社会生活中的大事有业内人士把2001年称为我国的信用年2002年3月刚刚闭幕的“两会”上“诚信”更成为热门话题之一从社会看由于失信现象严重那些靠未来付款的信用承诺支撑的信用交易形式受到严重挑战许多交易退回到现金结算的方式不少合同因此而无法签定由于缺乏足够的信用企业无法正常地使用信用工具丧失了许多市场机会削弱了市场竞争能力；信用观念薄弱导致的帐款拖欠和欺诈行为也使不少企业陷入危机；不讲信用还出现了一种从众效应；使很多企业既是不讲信用的受害者同时也是害人者现代市场经济的交易通常表现为发生在一国范围内乃至全球化的市场上的信用交易这种交易必须以有履约保证的信用作为中介失去了信用交易的链条就会断裂市场经济根本无法运转我国目前存在的

正是这种情况因此重建信用已成为社会的迫切要求五中国个人信用体系建设的实际进展和难点分析进展状况目前上海、深圳、北京、杭州、汕头等城市都已先后开始进行信用体系的建设但重点主要是企业信用制度建设个人信用制度建设起步未久主要是上海、深圳和北京有实质性推进上海在市政府的大力支持下正式成立了上海资信有限公司该公司成为我国大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作运用国际先进技术和管理经验通过现代通信手段开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务这使个人信用评估体系建设迈出了实质性的一步标志着上海走在个人信用评估事业的最前沿在深圳“个人信用”的法规深圳市个人信用征信及信用评级管理办法）已经颁布这意味着今后赖账、行骗者将永远被银行或其他商业部门拒于“信用”的大门外近年来深圳市政府深感由于信用管理滞后、个人信用缺失严重影响了深圳个人消费信贷等金融业务的开展银行有钱贷不出去个人因贷款手续繁琐又贷不到钱汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以刺激起来客观上也制约了深圳经济的发展为了将个人信用体系纳入法制化轨道深圳市政府历时两年数易其稿拟定了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》《办法》将个人信用信息分列为四大类一是个人身份情况包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用纪录包括在各

商业银行的个人贷款及偿还记录个人信用卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录这意味着个人信用的硬制度建设在深圳已先行了一步这一初步的地方法规框架填补了我国个人信用法规制度建设方面的空白在法律上具有深远的意义北京则成立了专门对个人信用进行评估的“金诚国际信用评估有限公司”春江水暖中国个人信用制度的建设已切实地起步了难点分析个人信用制度建设的最大难点是缺乏法律环境和政策背景截止目前我国尚无一部关于信用制度的法律文件据笔者掌握的资料除国家经贸委1999年发布的关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见）外没有任何关于信用制度的部门规章如果建立起征信系统则大量的征信工作是在消费者未知的情况下发生的这势必涉及侵犯个人隐私权问题如果个人信用评估公司能够获得政府的支持可通过政府颁布政策性法规使征信行为获得合法性否则寸步难行另外个人信用体系的建立不是一句空话首先需要对个人信用资料进行征信然后要对征信得来的数据进行处理和评估这都需要大量的投入这就有一个对个人信用资料定性的问题这些信用资料究竟是公共产品还是一般商品如果是公共产品自然该由国家来组织提供正如欧洲各国一样；如果是一般商品则可交由民间征信评估机构来生产提供犹如美国一样

这一问题不解决个人信用制度建设无从发展正因为个人信用评估是市场经济必不可少的基础制度建设之一在国内又有着广阔的市场前景因此在我们已经加入WTO必须与国际惯例接轨的背景下在国内个人信用评估刚刚起步个人信用相关资料严重供不应求的市场条件下个人信用评估业势必面临激烈竞争首先国外资本雄厚、经验丰富的老牌个人信用评估机构势必长驱直入因为信用评估属于服务贸易的范围加入WTO后势必对外商开放其次由于个人信用评估是一个全新的领域国家尚未颁布市场进入的规定可以说是一个完全竞争的市场国内民间商业机构也会纷纷涉足其中抢分蛋糕再次国家有关部门也有可能效法欧洲各国政府将此行业由央行或其指定机构经营纳入其直接管辖之下总之目前竞争已迫在眉睫总之我国在加入世界贸易组织后有必要吸收、借鉴发达国家的信用制度以建立、完善我国的信用体系将其纳入以法治国的轨道保障我国市场经济的良性发展和健康的市场秩序而信用调查和信用管理业务的发展在很大程度上也必然会促使我国个人和企业注重自己的信用状况从而加快中国建立信用制度的进程

第三篇：个人信用档案建立之我见

个人信用档案建立之我见

[摘要]个人信用档案日渐被人们所重视，其规范市场经济秩序、繁荣市场经济的重要作用越来越突出，建立和开发个人信用档案资源以服务经济社会发展需要，是我们档案工作者的责任。本文从个人信用档案的概念、重要性、必要性及解决对策进行阐述。

[关键词]个人信用档案;概念;必要性;解决对策

随着中国加入世贸组织，市场经济呈现异常繁荣景象，市场经济本质上是一种信用经济，随着市场经济的蓬勃发展，个人信用档案日渐被人们所重视，其规范市场经济秩序、繁荣市场经济的重要作用越来越突出，建立和开发个人信用档案资源以服务经济社会发展需要，是我们档案工作者的责任。

一、个人信用档案的概念和内容

个人信用档案被形象地称为第二张身份证。在发达国家或地区，每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案。该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息，是各类信用记录的集合，通常以电子数据形式进行存储。个人的信用档案是由个人征信局一类的征信机构制作的。个人征信局主动替所服务的区域范围内的所有居民制作信用档案。个人征信局制作的个人信用档案受到法律的限制，法律原则是既满足信用经济发展信用信息的需要，又要维护个人隐私不受到侵犯。因此，法律严格规范制作个人信用档案的征信机构的业务操作，包括信息采集。

个人信用档案中包括以下信息内容：个人身份证明信息，包括身份证号码、户口所在地、常住地址、联系方式，由本人负责提供;教育经历，受教育情况、取得社会资格证书情况、专业培训经历等，由本人获得的各种证书佐证;工作履历，工作简历和工作情况，由本人雇主提供;荣誉记录，受到的各类社会荣誉，由国家机关公告、媒体的公开报导佐证;信用不良记录，包括职业不良记录、银行信用记录、受国家部门的处罚记录;消费信用记录，采用分期付款购买商品或其它信用工具的记录情况、其它不良记录，由金融机构、商业机构或其他利益关系人等提供。

二、个人信息档案建立的必要性

市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，没有信用就没有市场经济的产生和发展，目前在走向市场经济的同时并没有建立起市场信用规则。各经济体为了追求各自利益的最大化，出现了种种失信现象，影响了市场环境，制约了经济发展，为了规范市场环境，促进经济发展，必须建立社会基本的信用规则。建立个人信用档案是建立社会信用的基础，它可以为商业银行、汽车租赁公司、金融公司等办理个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、信用卡等业务提供依据，可以促进保险保证机构的健康发展，可以使用人单位避免雇到有负面记录的员工，防范犯罪和用人不当造成的损失，也可以对假身份证、假毕业证等假证进行真实性过滤。对失信的信息和行为依法公开，使其在社会生存空间上受到限制，促使公民加强自我约束，提高道德水准，树立诚实守信和契约意识。

三、个人信用档案的重要性

个人信用档案是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的依据。反映个人信用状况有两种形式，即：个人信用报告、信用评分。在市场经济条件下，个人信用非常重要。个人如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录，显得更为重要。个人信用报告是一份个人信用信息的客观记录，记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录;与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录;与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录;与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录;欠缴依法应交税费的记录;各种受表彰记录;以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。个人信用报告是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。个人信用评分是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型，根据个人信用报告所记录的内容，对个人信用能力进行评估、测算，给出一个人的风险分数。个人信用评分越高，个人的信用度越高。如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出错。

四、现阶段个人信用档案工作的难点及解决办法

缺乏法律法规和具体的政策依据。法律法规是规范社会行为的准则，个人信用档案的建立必须在相应的法律环境和具体政策支持下，才能持续正常开展，我国关于信用制度的立法工作还处于摸索探讨阶段，目前还没有制定出一部全国性的信用法规，只是一些地方和行业着手制定了适用于本地区、本系统的办法规定。建立个人信用档案必将涉及到大量的法律问题：首先，对个人信息资料的收集很可能是在个人信用档案当事人不知情的情况下进行的，极可能涉及个人隐私权保护等诸多问题;其次，收集到的信息资料要进入个人档案，必须经过严格的查证核实，查证核实什么，由谁来查核定论、如何对待被查人的置辩等诸多问题都需要在法律层面上予以解决。因此必须建立健全个人信用档案的法规体系，做到有法可依，有据可循，依法管理。如完善《商业银行法》和《储蓄存款管理条例》等法律法规时，应明确商业银行数据开放范围、提供方式、使用及传播限制等内容。制定《商业银行贷款法》应对贷款条件、程序、贷后管理、清收作出规定，建立对恶意欺诈和非法侵占银行资产等不良行为的惩处制度。

缺乏个人信用档案信息共享机制。现今，我国个人信用档案的信息和数据主要来自公安、工商、税务、银行、保险、医院、公共事业收费单位、商家等部门，但从实际情况看，仅仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征信，其他部门拥有的相关个人信用档案信息没有对资信公司开放，即便在商业银行内部，各家银行的个人信用档案记录互相独立，缺乏同行业信用记录的有效沟通，阻碍了个人信息档案体系建立的步伐。建立个人档案营运中介势在必行，个人征信机构在法律保障与规范下，利用自身资源搭建起与金融机构和政府部门各数据系统相连的信息高速传输通道，在法律规定和系统硬件锁定的范围内，对所需的信用数据资源进行检索，并提供各项在线服务，提供银行、保险、汽车、广播、住房贷款、家庭装修、休闲、制造、出版、零售、电信、和公用事业全面信用记录。

第四篇：体系建立

体系建立

重庆市质量技术监督局

一． 策划和设计

1.调研；

存在问题：

① 机制不健全，监督合力弱

② 监督主体“偏软”，缺乏独立性。

③ 重视下行监督轻视上行监督

④ 监督法制化程度低，监督缺乏可操作性

⑤ 监督方式单一，缺乏透明度

原因：

 监督程序不清晰造成监督工作难以到位。

 监督方式不改进造成监督作用难以发挥。

 监督对象有异化造成监督力度难以加大。拟定方针

① 稳定社会，提高社会诚信度

② 在短时间内加强监督效果

③ 杜绝重大的食品安全问题的发生

④ 杜绝市内重大环境污染

⑤ 促进“五个重庆”的实现目标

① 一个月之内完善群众监督体制，健全舆论监督体制

② 两个月之内建设高素质的监督人员队伍

③ 优化、配置、监督资源，形成最大合力

④ 半年之内健全完善行政管理体制，建设服务型政府机构设置

办公室（应急管理办公室）干部人事处

政策法规处宣传处

财务处内审处

计划科技信息处质量管理处

质量监督处食品生产监管处

计量处标准化管理处

认证认可监督管理处驻局监察室

特种设备安全监察处机关党委

执法督查处离退休人员工作

法律法规：

中华人民共和国食品安全法、物权法、节约能源法、消费者权益保护法、产品质量法、安全生产法、行政处罚法、标准化法、计量法等。

文件编制：

（一）办公室（应急管理办公室）

负责文电、会务、机要、档案等机关日常运转工作；负责政务公开、督查

督办和协调工作；承办机关财务、固定资产、后勤等事务性工作；负责信访、信息、保密、安全保卫等工作；负责组织和协调产品质量安全、食品安全、特种设备事故等应急管理有关工作。

（二）干部人事处

承担本系统的干部人事机构编制、队伍建设、教育培训和职业资格等工作；按照干部管理权限，承办本系统领导班子和领导干部的行政任免和管理工作；承担有关外事工作。

（三）政策法规处

•研究全市质量技术监督的重大政策；起草有关质量技术监督地方性法规、规章；

负责法律、法规和规章实施的监督检查；负责本系统制定的规范性文件的合法性审查工作；承担有关行政复议、行政诉讼等法律事务；管理与质量技术监督有关的技术规范工作。

（四）宣传处

•负责本系统宣传工作的制度建设及组织管理工作；承担本局的宣传工作；负责全

市质量技术监督的新闻发布工作。

（五）财务处

•拟订并组织实施本系统财务管理制度；编报预决算并下达预算，监督预算执行情

况；负责行政事业性收费管理工作；管理各类资金、专用基金、政府采购等工作；负责国有资产、技术装备和执法装备的管理。

• 六）内审处

•拟订所属单位领导干部任期经济责任审计等制度并组织实施；负责本系统基本建

设工程竣工决算审计工作；承担所属单位的内部审计工作。

• 七）计划科技信息处

•编制和组织实施本系统事业发展、科技发展和信息化建设规划、计划；提出技术

机构建设规划、计划和科研经费计划方案并监督执行；负责基本建设的管理；负责地理标志产品保护工作；承担综合统计工作。

（八）质量管理处

•组织实施本市质量振兴的政策措施和质量奖励制度；建立全市产品质量诚信制

度；组织推进名牌发展战略；承担工业产品生产许可证管理工作；建立全市质量分析制度；承办重大工程设备质量监理有关事宜；组织重大产品质量事故调查；组织实施生产加工环节缺陷产品召回制度；承担产品防伪的监督管理工作。

（九）质量监督处

•拟订全市产品质量监督的工作制度；拟订并组织实施全市产品质量监督抽查计划

和监督抽查结果的处理，承担国家监督抽查相关工作；负责产品质量风险监控和预警管理工作；指导和协调产品质量的行业和专业性监督

（十）食品生产监管处

•承担生产加工环节的食品、食品添加剂、食品相关产品质量安全监管责任；负责

食品、食品添加剂、食品相关产品和化妆品生产许可工作；按规定权限组织食品生产加工环节产品质量安全事故调查；参与食品安全风险监测；组织实施生产加工环节不安全食品召回制度。

（十一）计量处

•负责推行国家法定计量单位和国家计量制度；组织制定（修订）地方计量检定规

程、技术规范；建立和管理社会公用计量标准；管理全市计量器具，组织量值传递

和比对工作；监督管理商品量、市场计量行为和计量仲裁检定；监督管理法定计量检定机构、社会公正计量机构及计量检定人员的资质资格；负责能效标识和能源计量器具管理。

（十二）标准化管理处

•研究拟订推进标准化战略的政策措施；负责组织地方标准的制定（修订）工作，负责地方标准的统一立项、审查、编号和发布；组织实施国家标准、行业标准和地方标准，推行采用国际标准；管理企业产品标准备案工作；负责WTO/TBT协议有关标准的通报和咨询工作；管理全市组织机构代码和商品条码工作；负责全市标准化信息管理工作。

（十二）标准化管理处

•研究拟订推进标准化战略的政策措施；负责组织地方标准的制定（修订）工作，负责地方标准的统一立项、审查、编号和发布；组织实施国家标准、行业标准和地方标准，推行采用国际标准；管理企业产品标准备案工作；负责WTO/TBT协议有关标准的通报和咨询工作；管理全市组织机构代码和商品条码工作；负责全市标准化信息管理工作。

（十三）认证认可监督管理处

•负责全市实验室、检查机构的资质认定和监督检查工作；负责对认证咨询机构进

行设立审批；依法对认证机构、认证培训机构、认证咨询机构以及认证活动实施监督管理；负责强制性认证产品和自愿性认证产品的监督；负责全市的认证证书和认证标志的监督检查工作；负责法定产品质量监督检验机构的日常管理。

（十四）特种设备安全监察处（特种设备节能监管办公室）

•管理全市锅炉、压力容器（含气瓶）、压力管道、电梯、起重机械、客运索道、大型游乐设施、场（厂）内专用机动车辆等特种设备的安全监察、监督工作；负责特种设备的设计、制造、安装、改造、维修、使用、销售、租赁、检验检测、进出口的监督检查和行政许可工作；按应急预案和规定权限组织特种设备事故应急救援和事故调查处理；监督管理特种设备检验检测机构和检验检测人员、作业人员的资质资格；监督检查高耗能特种设备节能标准的执行情况。

（十五）执法督查处

•拟订本系统行政执法工作的监督制度并组织实施；组织查处违反标准化、计量、产品质量、食品安全、工业产品生产许可、认证认可、特种设备、纤维质量等法律法规的行为；组织本系统开展从源头打击假冒伪劣产品违法活动；承担组织协调全市有关专项打假活动；负责跨市案件的协查协办和大案要案的督查督办工作。• 十六）驻局监察室

•对市质监局及所属系统贯彻执行党的路线、方针、政策和决议，遵守国家法律、法规和执行市委、市政府的决议、决定、命令，及领导班子和领导干部维护党的政治纪律、贯彻执行民主集中制、选拔任用领导干部、贯彻落实党风廉政建设责任制和廉洁自律等情况进行监督检查。协助市质监局党组抓好全市质监系统反腐倡廉和行业作风建设，推进党务公开。受理涉及全市质监系统行政机关及其工作人员的检举、控告和申诉。按照干部管理权限，查办违法违纪案件。承办中纪委、监察部和市纪委、市监察局交办的其他工作

•（十七）机关党委

•负责机关和在主城区的直属事业单位的党群工作。

•（十八）离退休人员工作处

•负责机关离退休人员管理工作，指导所属单位的离退休人员工作。持续改进：

•定期组织听证会，加强监督以改进监督过程中出现的问题

•制定应急预案随时应对可能发生的意外事件

•定期对员工做思想、组织教育，加强作风建设

第五篇：农村个人信用体系建设研究

农村个人信用体系建设研究

摘 要：信用是金融的核心，也是运用金融手段缓解“三农”问题的前提条件，建立有效农户信用评估体系有利于拓展农民融资渠道，缓解农民“贷款难”问题。本文提炼出有益于平罗县农村个人信用试验区建设的经验和启示，深入剖析平罗县农村个人信用体系建设现状，并结合国外先进经验和平罗县农村个人信用体系现状，提出了农村个人信用体系的改进构想。一方面，设计适用于平罗县农户的信用评估指标体系作为信用体系建设的基础工具；另一方面，提出完善信息采集机制、建立信用奖惩机制、健全担保体系、建立征信数据库、注重农民信用意识培养等建议措施，完善信用体系建设。

关键词：个人信用；信用评估；农村个人信用体系

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（8）-0062-04

“三农”问题在我国社会主义现代化建设中处于“重中之重”的地位，而我国农村特有的圈层文化，使得农户信用模式呈现出小范围的守信和大范围的失信的双重特征，信用体系的缺失成为约束农村资金来源的重要原因，迫切需要摸索出一套行之有效的、能够适应目前农村经济发展模式和信用现状的信用制度，以发挥金融对于农村三农产业的促进作用。

一、平罗县农村个人信用体系现状

（一）信用体系模式。采用“政府领导、市场参与、人行推动、各方支持”的工作模式，以人民银行发布的《关于加快推进小微企业和农村信用体系建设的意见》（银发〔2014〕37号）精神为指引，成立了农村信用体系建设领导小组，明确各方职责并逐级签订社会信用体系建设工作责任书，建设全县“农户信用信息服务平台”，努力构建县、乡、村全方位横向到边、纵向到底的社会信用体系建设网络。

（二）制度建设。依托农村地区政府、金融、农村经济组织为农户建立电子信用档案（如社保、土地权、农村新型经营主体等），制定并完善《平罗县城乡居民信用信息服务平台暂行管理办法》、《平罗县农村信用体系实施方案》、《平罗县信用户、信用村、信用乡（镇）评定办法》、《平罗县金融精准扶贫工作实施方案》等制度。

（三）“平罗县城乡居民信用信息服务平台系统”建设。2009年，当地人民银行自主研发了石嘴山市“农户信用档案信息管理系统”，与平罗县委社工部，政府?r改办、社保局、医保中心、劳动就业局、工商以及辖区各银行业金融机构签订了信息共享协议并顺利采集城乡居民信用信息，初步建成“平罗县城乡居民信用信息服务平台”系统，基本完成信用信息数据库和网络服务平台搭建工作。自2015年7月末平罗县城乡居民信用信息服务平台试点上线运行以来，辖区银行业金融机构查询量达1.4万笔，其中达成信贷交易及中间业务占查询量的50%以上。

（四）信用评价机制建设。在全县143个行政村建立了“农村征信宣传网络工作站”，推出了“诚信之星”、“先锋之星”、“致富之星”、“成长之星”等先进的农户信用评价称号，2010-2015年间共评定4个信用示范乡（镇），42个信用示范村、2620个信用示范户、104名“农村青年信用示范户”。对示范户实行贷款优先、利率优惠的“双优”政策，优化贷款流程，提高审贷效率，针对示范户的信用评级结果和资金需求，采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的信贷模式，加大支持力度。

二、平罗县农村个人信用体系存在的问题

（一）信息采集机制不完善。一是现有信息采集机制不具有可持续性。信息采集仍处于原始阶段，更新数据完全靠政府牵头，部分单位不愿意将信息免费共享，缺乏数据更新意愿，严重影响了信用报告的数据质量。二是现有信息采集机制可操作性不强。目前，信息采集时需经历5个步骤，每次均需政府召开会议，安排部署工作，采集流程多，可操作性不强。

（二）信用评级机制不健全。尚未建立科学、规范、有效的信用评级机制，仅仅开展了“信用村、信用乡、信用户”的评定，并且在“三信”评定时，评定主体具有较大的局限性，评定大多是银行工作人员自行拟定相关调查资料，下发给农户填写，完成后由农商行进行整理评估，农户所填资料的真实性不能保障，评定基础范围窄，评定结果不能有效反映真实信用状况。

（三）失信奖惩机制不完善。目前，《商业银行法》中对规定银行等商业机构在与储户产生业务来往后，有义务和责任为储户保密。在保障储户信息安全的同时，一定程度上影响贷款主体维护信用信息的主动性和积极性。因个人信用信息受到法律保护，加之农户个人信用意识淡薄，对失信所产生的负面影响认识有限，违约现象经常出现，但现行体系欠缺对失信的有效管理。

（四）信用数据应用范围狭窄。在当前体系中，农户信用记录远远没有实现其该有的价值，仅仅应用在信贷方面，与人们生活没有产生较大的关联性，还不能对人们的日常生活产生制约，特别是农村信用数据，公信力、知名度、有效性还有待进一步提高，信用数据的应用范围还有待进一步拓展。

三、平罗县农村个人信用体系建设构想

（一）征信系统指标设计。信用报告的核心服务对象是授信方，因此，信用报告的设计应紧紧围绕服务授信方，全面、及时、准确反映农户的信用状况，在此基础上，通过对信息的精简、汇总、整理等，形成信用报告。选择指标时应遵循重要性、可持续性原则，便于采集更新，容易测算。本文拟采用“5C”因素进行全面分析，选择适合的指标。

“5C”因素主要包括：农户的环境（Condition）：主要包含了农户的基本信息，比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份证号、家庭成员等；农户的思想道德和品质（Character）：即能够直接或间接体现农户的还款意愿的指标，如不良贷款记录、是否为信用户、工商、税务、司法等部门处罚信息等；农户拥有的资产（Capital）：农户当前所拥有的财产情况，比如住房情况、土地、外债等等；农户所具备的能力（Capacity）：即指农户赚钱的能力，具体可以分为收入、工作性质、所处行业的稳定性等等；农户可选择的担保方式（Collateral）：对于农户来说，可以用作担保的东西可以是汽车和住房等等，也可以是农户所拥有的其他资产，但是必须保证这些资产具有比较明晰的产权，还可以是第三方机构提供的担保，或是由承担连带责任的第三方人提供担保。

（二）构建农户信用评估体系。农户信用评价体系需选取最能体现农户资信情况的指标，要考虑该农户愿不愿意、能不能够偿还债务，还要充分考虑其担保能力。个人财产状况，包括个人债务、收入来源等指标作为影响个人信用等级的“强需求信息”，与个人信用关联度最高，个人信用记录和个人工作信息是“中级需求信息”，与之对应的个人基本信息则为“弱需求信息”。按照需求等级，对选择指标进行量化评价，拟采用百分制的计分方法，对指标进行细化。具体指标及赋分情况如表（表1）：

将等级设置成五级（A、B、C、D、E），评分大于等于80分时为A级，评分大于等于65且小于80分为B级，评分大于等于50且小于65分为C级，评分大于等于30且小于50分为D级，评分小于30分为E级。

对农户信用评级采用惩罚式信用调整，对于存在以下情况的，在原评定信用等级基础上下调一级：一是在金融机构出现一年以上贷款本息逾期；二是在金融机构出现为他人保证担保不良记录；三是涉及重大诉讼事项，且诉讼金额超?^家庭净资产的50%；四是经认定的其他下调的情形。

依据上述的评分标准，对农户信用情况进行打分评价，按照得分情况对应评定为五级信用，A级为优秀，B级为一般，C级为合格，D级为较差，E级为极差，金融机构可以将信用评级作为考核借款人资格的重要参考，为不同等级的农户给予相对应的授信额度。一般来说，将综合信用评级时分数超过的60分的农户认为有诚心意识的农户，具有相当程度的偿债能力和意愿，金融机构可在防范风险的基础上，考虑满足农户的正常贷款需求。

（三）评估体系验证分析。为验证对于平罗县个人信用体系建设构想的可行性、可操作性，指标评价和信用评级能否如实体现出农户的真实信用水平，对涉农金融机构信贷投放是否具有指导和参考价值，本文从26万平罗城乡居民中随机抽取了300户农户，并从中筛选出50户农户，将相关指标带入构建的农户信用评估体系，对其结果进行验证分析。其中，农业户口12人，非农业户口38人；男31人，女19人；30岁以下8人，30岁至40岁13人，40岁至60岁22人，60岁以上7人。考虑到测算验证的准确性和有效性，首先选择信贷和家庭信息完整的农户，从整体采集样本来看，家庭财产和家庭年收入较高，2016年石嘴山市农民年收入人均1.2万元，采集样本略高于石嘴山市农民年均收入，家庭财产也较为富足。抽样农户分布情况见图1。

将上述农户各类信息带入“农户信用评价指标表”中进行测算，结果为：最高农户得分83分，最低56分，50户农户平均信用得分65.9分，按照上节界定的级别标准，不存在信用调整情况，50户农户的信用等级评定为：A级1人、B级33人、C级16人，较为符合抽样农户信用情况。考虑到信息变化及生命周期，应每年对各指标和指标的赋分情况进行调整。因为评估标准的统一，可以依据此评估对农户的信用情况进行比较，有一个科学合理的借鉴依据。在接下来的实践过程中，应结合实际打分情况，对各指标进行调整。

四、完善平罗县农村信用体系建设的配套措施

（一）完善信息采集机制。可以借鉴英国和日本的做法，通过与有关部门签署协议的方式采集更新信息如在英国，征信机构与公司注册署、登记委托公司、破产管理署以及英国皇家邮政等部门合作，实现了公司登记注册信息、法院记录、破产信息、邮政地址及地址更新信息的批量获取和按月更新。在日本，政府与征信业层次了合作关系，政府利用征信机构的相关服务同时免费对外公布信息。建议由政府牵头，人民银行与各信息源单位签订信息采集合同，约定数据更新的范围、频率和质量，当地人民银行作为信息汇总平台，为信息使用单位提供分析和预警。

（二）建立失信奖惩机制。应继续改进信用户的评定标准和流程，将“三信”评定工作纳入政府责任目标综合考核范围。根据信用评价等级对农户实行差异化的金融服务政策。对信用评价为优秀、良好的农户提供优惠、便捷的金融服务政策，简化审批程序，给予利率优惠，适当放宽贷款期限，并按农户家庭年收入和资产状况予以授信处理，通过授信模式限定授信额度，对于额度内的申请施行提供“随用随贷，周转使用、余额控制和一次核定”的一站式信贷。同时，借鉴国外信用体系建设成功经验，建立一套关于信用信息保护和失信行为公开互相制约的有效机制。

参考文献

[1]卜旭辉.农村信用体系建设研究[D].陕西：西北农林科技大学，2010。

[2]程杨春.江苏省农村个人信用体系构建研究[D].江苏：南京农业大学，2011。

[3]刘小芳.BZ市农村信用体系建设构想与路径选择[D].四川：西南交通大学，2013。

[4]王晓明.征信体系构建制度选择与发展路径[M].北京：中国金融出版社，2015：2-31。

[5]叶维武.金融深化与中国农村经济发展[D].北京：中国社会科学院，2013。

[6]中国人民银行济南分行课题组.二元结构下的农村信用体系建设模式研究.金融发展研究，2011，（2）：3-7。