北京、上海农商行金融便利店

第一篇：北京、上海农商行金融便利店

农商行晚间金融便利店首现沪

早在2007年，上海农村商业银行已开始探索这种“金融便利店”的服务模式

上海农商银行相关负责人告诉商报记者，与一般自助银行相区别，该行“金融便利店”最大的特色是将24小时自助机具与人工服务相结合，每家“金融便利店”配备相应的工作人员。本月底前，该行的金融便利店将开至7家，分布于浦东、徐汇、长宁、普陀等地区。目前，金融便利店的服务功能已涵盖了存取款、小额贷款、基金理财产品以及信用卡等各项业务，涉及七大类72项产品。

目前，上海农商银行天平街道金融便利店的人工服务营业时间是周一至周五，从下午2时到晚上9时，周六则提前到下午1时开始营业直至晚上9时，周日休息。

上海农商银行相关负责人表示，该行将根据所在区域、服务对象和季节的不同对服务时间进行调整。例如设置在商业区的金融便利店，营业时间可能会延长至晚上10时，夏季营业时间可调整为下午4时到晚上10时，具体视各门店实际情况而定。

该负责人透露，未来该行将主要设立在人流量大、居民密集的社区中心地带，服务主要面向社区居民和中小商业企业，业务范围将进一步扩大，目标直指社区居民与周边中小企业的日常金融需求，意在办成新型便民社区银行，这在全国尚属首创。商报记者了解到，根据目前上海农商银行的计划，今年将在全市中心城区推出30－50家新一代的金融便利店。目前设计两种基本形式

据了解，金融便利店在形式上以小型的独立网点出现，兼具自助服务和人工服务功能，具体可分为独立式金融便利店和附行式金融便利店两种形式。

独立式金融便利店是独立的小型营业网点，例如昨天开业的上海农商银行天平街道金融便利店。该行相关负责人表示，这种金融便利店是该行营业网点在城区的重要组成部分，既可以和街道社区生活服务中心联手，共同为社区居民提供切实需要的金融产品和服务；也可以和置业担保公司合署办公，为公积金贷款客户提供“一门式”服务。

另一种形式是附行式金融便利店。这种形式的金融便利店依托现有营业网点而建。网点营业是以附行式自助银行的形式存在，提供自助服务；网点营业结束后在自助银行区域增加人工服务，继续办理各类金融业务。附行式金融便利店作为已有网点营业功能的延续，在网点营业结束后能够继续提供服务，延长营业时间，扩大网点的服务效能。

据悉，除提供传统金融服务外，“金融便利店”人员还将与社区服务中心相结合，为社区居民宣传国家金融政策、法规，普及金融知识，成为社区的金融学校。

其他银行暂无跟进打算

天平街道社区居民告诉商报记者，金融便利店确实能解决他们在下班后需要办理金融业务的迫切需求。那么沪上其他银行是否会在年内跟进金融便利店的设立呢？

一家上海本地法人银行的相关业务人士表示，目前，大多数银行采取的是在主要营业网点适当延长营业时间的做法，出于金融安全、运营成本以及全行数据清算系统对接等因素的考虑，目前尚无跟进设立夜间营业的金融便利店的相关计划。

他分析说，金融便利店对于总部不在上海的商业银行，更存在票据、数据交换等多方面的阻碍，预计近期大规模推广的可能性不大。

金融便利店主要业务功能

据了解，目前开出的上海农商银行金融便利店服务面向社区居民，主要提供以下类别的服务：

1、现金服务，除自助机具外，设置现金柜台，满足个人和小企业客户日常小额现金需求，解决非营业时间的客户存款问题。

2、个人贷款服务，受理个人贷款业务咨询、申请，包括公积金冲还贷、提前还款申请

等；建立“二手房买卖直通车”信息系统，为客户提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对及相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房“一站式”服务。

3、个人理财服务，金融便利店为客户提供个人理财业务咨询和介绍，以及包括基金、国债、保险和上海农商行所发行理财计划的销售。

4、个人代发代扣及支付结算业务，客户可通过金融便利店完成汇款、缴纳公用事业费、手机充值等交易。

5、电子银行服务，金融便利店内提供自助银行、网上银行、电话银行服务。

6、小企业金融服务，受理企业开户、企业网银、小额汇款、票据及印鉴临时挂失等业务；受理企业账户查询、对账单打印、银税通业务；并受理企业财务及融资业务咨询、融资申请，办理贷款还款业务；企业理财、保险或其他代理业务咨询及受理、企业资信证明办理；以及房产权属查询、商品住宅价值评估、抵质押登记或撤销手续办理。

7、信用卡业务，客户可通过金融便利店实现信用卡申请和还款等各项业务的办理。上

值得注意的是，市民还可以在金融便利店获得二手房的买卖信息，让买房不必再跑房产中介，同时房贷也可以在便利店内搞定。农商行在便利店建立了“二手房买卖直通车”信息系统，通过自主信息平台对外发布二手房买卖的信息，为市民提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房“一站式”服务。客户看中某套挂牌房子，与卖家联系好后，省却中介费，直接可以在“金融便利店”银行工作人员协助办理买卖合同、交易手续等。当然，对银行来说，虽然充当了中介角色，却“捞”到了房贷业务。

上班时要办理银行业务，无奈抽不出时间；下班后急着赶到网点，偏偏银行也在这个时间点关门了。针对广大上班族下班后的金融服务盲点，沪上银行也在积极出谋划策，力争在世博会前为市民切实有效地解决这一难题。近日，全国人大代表、上海农村商业银行党委书记、董事长胡平西在审议《政府工作报告》时透露，上海农商行计划在世博会前推出数十家金融便利店，营业时间从17时一直到22时，以满足市民下班后的金融服务需求。

以该行位于漕河泾街道的金融便利店为例，该网点附近的社区居民可享受24小时自助服务，而网点的3个工作人员上班时间则与一般银行员工错开———从中午12点到晚上8点。在12点到16点这段时间内，工作人员会不定期地深入附近社区，向居民宣传推广金融知识，辅导居民使用自助设备等；16点至19点30分期间工作人员将守候在网点，为居民办理各类业务，包括不涉及现金的储蓄、个人贷款、代理业务以及个人理财业务咨询、介绍等。此外，该行还与市房地产交易中心合作，为居民提供个人二手房免费挂牌、交易配对、协助交易、资金监管，受理、发放等一条龙服务。

新华社北京１１月２９日电（记者岳瑞芳、南婷）每月政府发放低保收入、种植补贴，北京市怀柔区大水峪村村民姜小龙就会去村中的乡村“便利店”和“自助

店”查询和取款。而两年前，姜小龙必须走近２０里的山路，到离村子最近的银行网点去办理。

乡村“便利店”和“自助店”是北京农商银行根据农村地区客户特点量身打造的一种全新的农村金融服务模式，建设区域主要在偏远农村，即村民在千人以上，但两公里范围内没有任何银行网点覆盖的自然村。通过乡村“便利店”，村民“足不出村”即可办理查询、补登存折、转账、代缴费用等业务。乡村“自助店”则在乡村“便利店”的基础上，增加了“便利店”暂时无法解决但农村客户需求强烈的现金存取服务。

记者在北京市怀柔区大水峪村村委会院子里看到，乡村“便利店”由自助服务终端、网银自助服务机和９６１９８直通电话组成，村委会指派的一名辅导员正引导客户办理业务。办理“补登存折”业务的村民吴秀春告诉记者，有了这个便利店省了她不少事，以前得走几个小时路程才能到银行网点，现在几分钟走过来就直接办理了。

在采访中记者了解到，与城里人普遍用银行卡不同，很多农民更喜欢用存折，因为“能白纸黑字地看到存折里存钱的数字，觉得心里踏实”。北京农商银行部分基层支行也反映，很多当地居民享受低保收入，每月为看到国家发放的两、三百元钱，要赶几公里的山路到最近的银行网点，排队将钱取出再存入，只为“眼见为实”。为弥补无银行营业网点覆盖自然村的日常金融服务需求，北京农商银行创造性地开设了乡村“便利店”和“自助店”，将金融服务送到农民家门口。据北京农商银行董事长乔瑞介绍，自北京农商银行怀柔支行２０１０年６月在大水峪村建设了首家乡村“便利店”以来，截至目前，北京农商银行已建成乡村“便利店”９家，乡村“自助店”５家，仅大水峪村的“便利店”已完成业务交易１０００余笔。当

地村干部反映，这种模式有效解决农村地区客户的绝大部分金融需求，弥补了现有物理网点在农村地区金融服务上的盲点，降低了服务运营成本，解决了农村地区客户办理金融业务不方便、不会自助办理金融业务的难题。

有关业内人士认为，农村金融商业化模式在实行中出现一定问题，相当一批金融机构出于利润考虑撤掉了难以盈利甚至亏损的乡村金融网点，农民获取金融服务困难。目前乡村“便利店”、乡村“自助店”等农村金融服务网点还远远不够，“杯水车薪”难以满足巨大的农村市场需求，仍需要政府相关部门和金融机构共同努力，搭建农村基础金融设施平台。

第二篇：上海农商行案例基本情况

上海农商行

1.1 金融便利店

上海农商行关注网点转型，以新技术拓展金融便利店的服务功能。结合正在实施的新核心系统建设工程，以支付结算业务流程改造为契机，在基层网点或金融便利店增设自助票据托收机具，实现对支票、贷记凭证等票据的收款或付款业务的自助受理，从而做到节约网点柜面人力资源，提高运营效率，挖掘运营潜能。

1.2 处理业务范围

票据自助受理终端的业务范围主要包括：支票、本票、汇票、商票、银票、贷记凭证、电汇等。上海农商行的客户可以通过对公客户的金融服务卡（或对私客户借记卡及身份证）进行身份认证后，可直接在自助票据托收机上办理收款或付款业务。

1.3 产品功能

票据自助受理终端主要业务功能包括：客户身份认证、业务类型选择、票据影像扫描、票据防伪识别、票据存入、数据通讯、票据退票、票据受理回单打印、安全监控、扎差对账、系统管理等。

 客户身份认证：票据自助受理终端需提供磁条卡和非接触IC卡的身份认证或二代身份证读取认证方式。

 业务类型：票据自助受理终端支持对支票、本票、汇票、商票、银票、贷记凭证、电汇、等票据类型的自助托收业务。

 票据影像扫描：票据影像扫描支持上海农商行提供的专用扫描控件、支持票据影像的双面扫描和紫外荧光扫描。

 票据防伪识别：票据自助受理终端支持票据自身的防伪信息识别，荧光防伪信息点识别。

 票据存入：票据自助受理终端支持对票据的自动叠加存储。 数据通讯：票据自助受理终端支持票据影像数据和监控数据上传后台业务集中作业平台、影像存储平台、统一监控平台。

 票据退票：票据自助受理终端支持问题票据的自动退票功能。 受理回单打印：设备支持票据自助受理交易完成后给持票客户打印交易明细受理回单，作为票据自助设备交易证明凭证。

 安全监控：设备应提供整机所有硬件设备的状态监控和用户操作摄像监控。设备硬件状态向统一监控平台提交整机硬件设备运行状态数据。用户操作摄像监控应提供全天24小时摄像监控，摄像监控数据保存6个月。

 扎差对账：设备应支持用于统计票据受理系统受理的业务在集中处理系统的处理情况和处理结果。票据受理系统应能打印当日受理票据交易清单，柜员在营业结束后在票据受理系统终端界面点中“清机轧帐”按钮，系统自动进行轧帐统计并打印“当日受理票据汇总清单”。柜员在票据自助受理终端存储箱取出实物票据后与清单进行核对，并根据集中处理系统所出的交易清单进行票据的分类，成功的票据随当天传票装订，退回（失败）的票据须专夹保管，根据不同的原因作次日退回客户或在次日网点柜台重新发起业务。待处理的票据也须专夹保管，待次日集中处理系统处理完成后再进行票据分类处理。系统应支持当天临时性清机（不受次数限制），清机后打印的清单应只包括本次清机的所有交易（不包括当天上次的交易清单）。

1.4 中科金财案例赢取技术优势 1.4.1 技术先进性

对公自助票据ATM在产品设计，研发都由中科金财完成，产品解决放方案完善，拥有全国第一家成功案例。

1.4.2 方案完整性

中科向行内提供的解决方案中，与其他厂商相比，不仅仅提供硬件，还包含后台软件解决方案，对公票据托收，硬件作为基础平台，所有的业务处理，风险防控都由后台软件实施。中科金财拥有流程银行、大型作业中心的解决方案。

1.4.3 多系统整合

上海农商以进行流程银行与影像平台，电子验印系统的建设，如何与行内已有系统对接，与外围厂商电子验印对接，成为此项目的关键，中科产品基于中科自有的底层平台，工作流平台，企业总线平台，实现了外围系统的对接，基础平台在设计之初就充分考虑到外围系统的对接。做到部署灵活，客户化开发时间段，安全性高

1.4.4 行业经验丰富

中科在金融领域多年，其电子验印系统、票据集中处理系统、全国支票影像处理系统、流程银行、二维码等基于影像的产能品解决方案，一直在行内得到很好的应用。

1.4.5 具有多个大型作业中心建设经验

中科金财票据集中处理系统，在北京中行、上海中行、天津中行、北京建行、运行多年，借阅用户成本，处理速度快，与行内系统平稳对接。实现票据处理自动化、流程化、账务处理系统化、并且产品带有任务分发、绩效考核、任务监控、事中、事后督查系统。

1.4.6 中科成为国内首家提供完整流程银行解决方案

中科与其他流程银行供应商不同，处理具备流程银行建设、咨询、开发、实施等服务，产品还提供自动验印系统，实现流程的整体，成为国内首家拥有流程银行与验印整合的厂商

第三篇：北京农商行(委托授权书)

委托授权书

北京农商银行支行（分理处）：

我单位（户名），账号：，因业务需要，现授权 我单位工作人员（姓名），工作证号： 证件种类：，证件号码： 代办以下账户相关业务：

□开立银行结算账户

□办理预留印鉴并领取单位账户结算证 □变更银行结算账户信息 □撤消银行结算账户 □变更预留印鉴

□企业客户短信通知服务业务申请 支付密码器申请：□发行□停用□注册他行 单位账户结算证：□变更□密码重置□重写磁 特殊说明事项（可填写申办业务原因）：

单位法定代表人（单位负责人）签字：

单位公章：

第四篇：阿里金融联手上海农商行 试水“虚拟信用卡”

朱紫云

即将正式上线的阿里金融“信用支付”终于敲定合作银行。

《中国经营报》记者从多个渠道获悉，被俗称为“虚拟信用卡”的信用支付金融产品4月正式上线后，初期授信资金并非来自此前有媒体报道的招商银行和平安银行，而是由上海农村商业银行(以下简称“上海农商行”)提供，由于双方处于试水阶段，初期授信资金规模并不大，大约1亿元。与此同时，阿里金融正在跟多家银行谈合作，未来有望吸引更多银行资金。

此外，阿里金融从3月下旬开始对虚拟信用卡进行了内部测试，截至目前开通信用支付的卖家中淘宝集市有100多万家，天猫商城有近3万家。

这款类似银行信用卡的虚拟信用卡一个月多前一经发布即在市场上赚足眼球，更挑动银行业界神经。

“阿里金融推出虚拟信用卡对银行来说有一定压力和竞争。”某股份制银行副行长告诉记者，“但市场太大，而且银行和阿里金融的客群并不一样，银行要有良好心态面对第三方支付的冲击。”

由于在盈利模式上与目前银行信用卡业务有相似之处，虚拟信用卡被业界认为是阿里金融对传统金融业的又一次冲击。而互联网企业信用支付模式亦引起监管层密切关注，监管层对此创新方式并无异议，但持审慎态度。

授信资金率先锁定上海农商行

此前阿里金融公布，虚拟信用卡这项信用支付服务业务4月中旬率先在浙江和湖南两省推出，目前仅对手机和平板等无线移动终端开放。

据了解，虚拟信用卡的操作路径是：阿里金融通过淘宝天猫买家的数据分析(如购买习惯、手机号码使用时间、年龄、性别等)，给实名买家1～5000元的信用支付额度，买家在手机支付时可使用信用支付额度购物，合作银行把钱支付给卖家。支付宝从合作商家处抽取1%的信用支付服务费(详见本报2013年3月11日报道《阿里金融四月染指“虚拟信用卡”》)。

3月6日，阿里巴巴小微金融服务集团创新金融事业群总裁胡晓明在媒体沟通会上表示，阿里金融推出的信用支付业务会选择与银行进行合作，但胡晓明并未公开合作银行的名单和细节。随后有媒体称“包括招行、平安等股份制银行都有意向与阿里金融安排会谈，商谈合作事宜”。

随着虚拟信用卡正式上线日益临近，近日记者独家获悉，阿里金融已经敲定了合作银行，率先提供授信资金的银行并非招行和平安银行，而是上海市属金融国资企业——上海农商行。

“国有银行和其他中小股份银行都还在观望中，上海农商行整体资产规模并不大，初期给阿里金融的授信资金规模也不会很大，大约1亿元左右。”一位知情人士告诉记者。

而按照胡晓明此前在媒体沟通会上的预计，今年信用支付的整体额度将在4亿～5亿元之间。“信用支付金融服务4月上线后的资金暂定由一家银行来提供，但还有几家银行正在谈合作，其中既有全国性股份制银行的，也有区域性银行。”一位接近阿里金融人士告诉记者。

“阿里金融向买家提供信用支付额度，但资金是个问题，所以要找银行合作，银行相当于做一个授信项目，从中收取利息。鉴于我们行与支付宝有较多合作，也在考虑下一步跟其合作，但资金量不会太大，目前和阿里金融还在谈判中。”某股份制银行个人银行部门人士称。

与此同时，阿里金融从3月20日左右开始对该项信用支付业务进行内部测试，对客户体验做出测评和反馈。比如原来虚拟信用卡是用户在支付宝网站上通过网银、快捷支付进行还款，还款日定在用户生日那天，在内部测评中有用户反馈，生日如果在月中，与自己发工资的日子相差较远会影响到还款，希望能够允许自定义账期和还款日。但目前不确定正式上线后会不会对还款日期做出调整。

记者获悉，截至目前开通信用支付的卖家，淘宝集市有100多万家，天猫商城有近3万家。“天猫基本上都开通了信用支付，淘宝的卖家目前有700万家左右，其中比较大的卖家大部分都开通了信用支付。”上述接近阿里金融人士称。

监管层对信用支付业务态度审慎

阿里金融的虚拟信用卡甫一公布，再次让阿里金融成为市场焦点，阿里金融此举是否是对传统银行业又一次挑战的争议声四起。

而3月30日阿里巴巴董事局主席马云在2013中国(深圳)IT领袖峰会上回应腾讯CEO马化腾关于挑战银行业的提问表示：“今天银行紧张是好事，不紧张才奇怪。金融行业不紧张，我们的小微企业就很紧张。假如阿里巴巴集团能够让现有的金融体系紧张一下，也是互联网企业对社会进步的一个重要贡献。”

记者了解到，互联网企业的信用支付模式已经引起监管层的关注。近期监管层内部一次小范围会议中，部分与会人士指出，当前互联网企业的信用支付业务并不属于发卡业务，因为不具备卡号和BIN号等发卡要素，同时阿里金融推出的信用支付在淘宝、天猫所形成的闭环内封闭运行，其用户征信系统并不使用央行征信系统，“是一种产品创新，也具有一定的示范效应，只要能保证客户信息安全，支付宝推出信用支付业务并无不妥，但对这一新方式仍持审慎态度”。

由于阿里金融推出的虚拟信用卡在盈利模式上与银行信用卡有相似之处，即向商家收取手续费以及用户逾期罚息，这在一定程度上引起了部分银行的担忧。

“虚拟信用卡在一定程度上存在分流银行信用卡客户的威胁，尽管实际上不太可能分流太多，但互联网企业这种信用支付模式会有示范作用，支付宝可以做，京东也可以做，那样对银行的冲击也就不仅仅是支付宝一家。”一位国有银行电子银行部人士认为。

上述股份制银行副行长认为，银行和阿里金融的双方客群并不一样，阿里金融虚拟信用卡的客群都是1000元左右消费额度的用户，“银行不一定都有精力去做”。

此外也有银行人士关心，在与阿里金融信用支付合作过程中银行能否得到客户资源而非简单的资金授信。

按照此前支付宝对外披露的数据显示，预计即将上线的信用支付功能将覆盖8000万支付宝用户，超过银行业的信用卡规模。信用卡发卡量最大的工行2012年发卡量为7713万张，股份银行中信用卡发卡量最大的招行2012年发卡量为4484万张，流通卡数为2180万张。

“银行与阿里金融或支付宝合作获取利润是其中一方面，银行还看重能否获得过多的客户交易数据和其他客户信息，对于这方面双方还在谈。如果银行仅仅是对阿里金融提供授信资金支持，且规模也不会很大，那同样的资金银行放到小微企业上获取的利润还更高。”上述股份制银行个人银行部门人士称。

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第五篇：农商行范文

尊敬的农商行领导：

六月香果业有限公司在贵行的大力扶持下，通过近一年的努力，公司已经取得骄人的业绩，产、储、销达到了预期目标，经济效益日益凸显，已成为江华瑶族自治县涉农企业的一面旗帜。

然而公司在加大投入建设冷链物流园的过程中，忽略了对公司财务工作的监管，9月28日贵行在对我公司贷后检查中发现了我司财务制度不规范、不健全等问题，违背了《账户监管协议》，致使贷款资金回笼滞后，且公司资金流量处于较低水平，财会人员工作不主动，未能与贵行很好的沟通和交流。

鉴于上述问题，公司领导高度重视，公司董事会在9月30日立即召开专题会议，针对暴露出来的问题做出了整改意见：

1、加强对财务工作负责领导的工作监督，定期不定期听取财务工作汇报，发现问题及时改进；

2、严格遵守银行的《账户监管协议》，规范账务处理，做到专款专用；

3、4、加强对应收账款的管理，尤其是超市货款的催收； 提高财会人员的综合素质和业务水平，加强银企联系，紧密银企关系。

我们希望通过这一次的整改，使我们的工作有所提高，同时也能得到贵行的谅解并一如既往地支持我公司的健康发展。

祝：贵行业务蒸蒸日上！

江华瑶族自治县六月香果业有限公司2011-10-10