保险规划

第一篇：保险规划

经济091胡春梅09013108

三口之家家庭成长期的保险方案

一、基本信息：

1、家庭成员：先生，27岁，太太，25岁，宝宝，男，2个月。

2、资产负债表

资产

现金及活期存款预付保险费定期存款国债企业债、基金及股票

房地产汽车及家电其它资产总计

3、家庭年度税后收支表

收入 工资 60000 年终奖债券利息和股票分红

证券买卖差价600004、保险需求：最初想法是给自己和孩子上保险。

二、需求分析：

1)温馨三口之家，处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上

大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教

保险费

教育费 贷款月供 应急金 孝敬父母 人情应酬 生活费 合计

支出

1500 0

30000

4500

14400

负债

信用卡贷款余额消费贷款余额汽车贷款余额-52800 房屋贷款余额-336000其它

负债总计-388800

育、智力开发费用开支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互为受益人，保障家庭财产风险流失。3)平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。4)双方有，无。

5)年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。

代理人建议：为什么您要找代理人？因为他们专业，他们提出的建议有价值，能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么，那是不负责任。保险是什么？

1、就是一种保障。本质上也是一种消费。

2、是理财的基础但绝非理财的全部。

3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。

三、投保原则：

1、投保顺序建议：先生，太太，孩子。

2、先生考虑的顺序为人身寿险、、。

3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。

4、宝宝考虑意外险、、重疾险。

5、根据家庭收入水平，结合经验，保费支出控制在10-20%为好，即6000-12000元。说明：

寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。

意外险与职业和活动范围有关，一般而言，男性应优先考虑。太太可以适当考虑。医疗险本身作用有限，且不能重复报销，如有合疗可以暂不考虑。重疾险与医疗险有区别。

重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险，收入锐减而治疗费用猛增，超过家庭承受能力和医保报销范围，而额外提供的一种经济资助。不需要发票，也与有无其它医保或商保无关，绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告，即从患病到报销有一定的过程。

四、保险额度测算

先生

1)人身寿险保障额度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活年度支出

(1500)*期望保障年度(20年)＋贷款额度=688800元。

2)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢复年限(2年)-社保报销额度(100000)=120000-320000元。

3)意外险保障额度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数

(2)=26798元。太太

1)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度

(100000)=0-200000元。

2)人身寿险：暂为10万，等就业后重新设计。3)意外险保障额度：暂为10万，等就业后设计。宝宝

1)意外伤害的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)=

13399元。

2)医疗险：一般住院的平均花费（13399元）*风险程度系数(1)＝13399元。3)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度

(100000)=0-200000元。

综上，暂定额度为丈夫人身寿险40万元；重疾险10万元；意外险100万元；意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元，人身寿险10万，意外险待上班后设计。

宝宝：意外医疗险1万元，住院医疗险1万元，重疾险暂定为5万元。

五、产品分析

丈夫

人身寿险保障期间最少选择20年，且根据家庭条件花费会逐渐加大，需要资金积累，所以建议将交费年限拉长，花费最少的保费拥有最高的保障。重疾险考虑病种要全面。意外险做为附加产品来设计，低保费，高保障。

妻子

重疾险和人身寿险选择10万元终身保障型。宝宝

选择350卡不如选择长期险种。

一、350卡为一年短险，今年有明年不一定有。长期险种保证续保五年，每年都有保障。

二、350卡促销总额度10万貌似很高，但因为实行梯度式报销，实则并无长期险种报销额度高。

举个例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免赔额后，1000－4000梯度报销60%，结果为(3000-200)*60%=1680元。而按长期险种无免赔，按80%报销，结果为3000*80%＝2400元。两者相比，长期险种比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡为消费型，为纯消耗品，长期险种有一定现金价值，相当于保值了。

六、方案推荐 A方案：理想型 成员 保障险种

保障利保费年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加无忧意外医疗

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交费年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小计：2300）30年 550 185 117

30年 30年

宝宝平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外伤害（A）

平安附加住院

2份

1185（小计：2037）10337元

合计

B方案：实用型 成员 保障险种

保障利保费年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外医疗

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交费年限 30年

638（小计：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小计：2300）30年 550 185 117

30年 30年

宝宝平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外伤害医疗保险（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小计：1642）6880元

合计

个人推荐B，实用型，原因如下：

1、此为理财规划的一部分，家庭应急金按三个月家庭生活费考虑较保守，父母孝养金，人情应酬，车险保费由于数据缺失及时间紧张均未计算在内。保险毕竟是在保障家庭正常生活的情况下做出的一种规划，本质上是防范风险，而不能带来交费压力过大的财务风险。

2、方案A的意义何在？主要是为您提供一种较为理想的理财规划思路，条件是建立在有支付能力的前提下，实际理想状态是不存在的，一般均要根据客户的实际情况做出调整，而在随着经济实力发生变化，保险规划也可以动态调整，这才是理财规划的灵魂所在。

第二篇：保险规划总结

保险规划

1、风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。它一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。

2、风险识别是整个风险管理的基础，包括感知风险和分析风险两个环节。其中，感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识

别的关键。

3、风险衡量是在风险识别的基础上衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，主要采取损失概率、损失程度、损失变异性来衡量。

不使用损失的数学方差衡量。

4、风险衡量的内容包括财产风险的衡量、责任风险的衡量、人身风险的衡量。

5、财产风险的衡量

6、对人身风险的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身风险的主要方法有三种：生命价值法、需求法、资本保留法。

8、人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。一个家庭一旦家长死亡的财务需

求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求。

9、风险转移分为非保险转移和保险转移。常见的非保险转移有租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等。

10、损失融资主要包括两种方式：一种称为风险自留，是指由经济单位自身来承担风险所可能带来的损失；另外一种称为风险分散或转移，即将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。

11、影响个人保险需求的其他因素主要有：保费附加、收入和财富、信息、其他保障来源、非货币损失。

12、一张保单中保费

13、有限责任常常促使财富较少的人很少用购买保险来规避责任保险。

14、保险公司依据保险单的期望索赔成本对保单定价。如果个人对期望索赔成本的估计低于保险公司，保单看起来就具有了一个较

高的保费附加，个人对保险的需求就会减少，反之亦然。

15、安全是每个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全、经济安全、财务安全。只有在合理的经济安全（生理及安全需求

合理的满足）条件下，个人才在较高的需求层次上做出决定。

16、人类生命价值概念属于人类资本理论的一个方面。人类生命价值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人寿保险的，但是直到

1920年，这一个概念才被真正作为人寿与健康保险的（经济）基础。人类生命价值观念是人寿保险的经济基础。人类生命价值将会因为以下四种方式导致损失：过早死亡、失能、退休和失业。

17、人类资本和人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。人类资本是个人潜在的生产力；人的生命价值是个人未来赚取的薪

资减去个人的维持成本。当赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值，可以被视为个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值。

18、解释人寿与健康保险购买行为的消费经济理论是从人寿保险的实证经济学角度入手的。不是规范，是实证。人类生命价值这一

概念对人寿与健康保险计划提供了一个规范经济学方法。

19、消费理论与保险。在各种消费理论中，没有特别虑及遗产留给后代的可能性，或者死亡时间的不确定性。亚瑞在他的研究中，运用生命周期理论模型加上死亡风险的因素，审视了保险的作用，即个人可以通过购买适当的人寿保险和年金来提高终身预期效用。皮萨瑞德认为相同的有效的消费模式可以通过适当的使用人寿保险来获得。刘易斯的研究则加入了那些依靠家庭主要收入来源者收入而生存的家属的偏好。他发现，人寿保险的拥有情况与家庭的收入以及孩子的数量之间具有正的相关性，社会保险与由私人购买的人寿保险具有替代关系。

20、个人做寿险规划时会受环境影响：人口环境、经济环境、政治环境、文化环境。

21退休基金等，而保证一定的收入流则是确保在未来相当长的一个时期拥有持续的预期收入。在考虑未来需求时，还应该包括通货膨胀假设、利率假设等。

22、医疗费用保险包括：住院费用保险。基本住院费用的给付分为两个部分，一部分是房间伙食费用，另一部分是辅助服务费用，包括医药费、透视费、救护车等费用。

外科手术费用保险

护理费用保险：专业护理费用保险；家庭健康护理费用保险；病危护理费用保险。

其他医疗费用保险：

23、大宗医疗费用保险：补偿大病医疗保险，综合大病医疗保险。

24、大病医疗保险的特征：承保费用（，主要医疗保险负责赔偿通常和惯例性的医疗费用）、免赔条款、共保条款（指医疗费用保 1

险进行的支付占总承保费用的百分比）、最大给付限额条款。

25、主要健康保险类别：重大疾病保险、一般疾病保险、住院费用保险、住院定额保险、综合医疗保险、补充医疗保险、高额医

疗保险、门诊医疗保险。不包括基本医疗保险和特殊医疗保险。

26、门诊大病医疗个人自负15％，医保支付85％。家庭病床的医疗费用个人自负20％，基本医疗保险统筹基金支付80％。

27、住院或急诊室留院观察医疗，病人需自负1400元，1400元以上部分个人自负15％，1400-56000元，个人自负20％。

28、为财产保险的基本方法有两种：特定危险保险和一切危险保险。

29、大多数家庭所有者保单中都包含一项重置成本条款，主要适用于住宅和相关建筑，也可用于个人财产上。

30、综合个人责任险还包含了两种额外的保险：医疗费用和他人财产损坏。

31、不可抗辩条款主要目的是保护受益人。

32、投保人年龄误告的，年龄被低报的，保单所有者通常可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金额的做法。对于年龄高

报的，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还。

33、保单所有人和受益人之间的权利的划分取决于受益人的指定是否是可撤销的。可撤销的指定是不需要受益人同意，保单所有者

就可以自行变更受益人的指定。不可撤销指定是只有通过受益人的明确同意方可变更的指定。

34、寿险保单的所有权，可由现有所有者转移给另一个人。转让分为和现。

35、退保现金价值可由以下三种形式获得：现金、与原保单同类的减额缴清保险、保单面额不动的展期定期保险。

36、一般而言，定价预定利率越高，预定费用越低，则保险费率越低。也就是说越便宜。

37、分红险保险费计算的依据包括预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。不包括预定通货

膨胀率。

38、人寿与健康保险费率和价值的计算需要依据的假设包括：承保事件发生的概率、资金的时间价值、承诺的给付、包括费用、税金和意外事件的附加费。

39、确定净费率净费率没有考虑保险公司在销售、签发、维持保单过程中所发生的费用，也没有考虑税金、利润或未预见的意外事件。

40、年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，及时被保险人健康状况欠佳或因其他原因变得不可保时，保险所有者仍然有权续保

该保单。

41、在任何一个时点上，所积累的资金、未来利息和未来保费加在一起，应足以使保险公司能够支付在保单剩余期间发生的所有死

亡保险金给付。

42、风险净额：以每张保单为基础的保单准备金随着被保险人的死亡可以视为消失或者结束，因此保险公司拥有的风险低于保单面

额。在任何一时点上，纯粹寿险保障的实际金额为在那一时点的保单准备金与保单面额之间的差距，这一差额称为风险净额。

43、寿险保单可分为两个部分：一份递减的定期寿险和一份递增的储蓄，两者加在一起，正好等于保单面额。

44、对于传统寿险，储蓄被视为水平缴费法的副产品。对于万能寿险和其他一些较新的保单，储蓄经常被视为一个更独立的部分，专门设计来建立一笔储蓄基金，死亡费用和附加保费都可以从中提取。

45、因支付比假设少的死亡保险金而产生的节余也可以通过红利支付非保单所有者。（受益人？）

46、保险中的经济参与因素包括：1保证成本、非分红保险2分红保险 3当期假设保险

47、在早期，资产份额通常少于准备金，原因在于与保费假定的费用相比，实际的费用支出是不均匀的。

48、保险合同的订立过程由缴纳首期保费的投保申请开始 或不缴纳保费的投保申请开始，后一种情形是保险公司发出要约。

49、可保利益来自三类关系中的一种或多种：家庭婚姻关系、商业关系、债权债务关系。

50、投保单构成保单的一部分，一般包括一个条款说明保单和投保单（签发保单时附贴一份投保单副本）构成当事人之间的完整合同。

51、保险合同的解释是为了使当事人达成协议之时的意思表示有效。合同解释的原则包括：不利于提出人的原则、诚信和公平交易的原则、合理预期原则。

52、影响保单演示可信度的基本因素包括保险公司以外的因素和保险公司内部因素对于保险价值的影响。具体包括：死亡率、利率、附加保费、失效率。

53、常见的成本比较方法有：传统净成本法、利息调整成本法、等产出法、现金累积法、比较利率法、内部回报率法、年回报率法。

54、定期寿险产品具有三大特点：可续保性、可转换性、重新加入性。

55、保额递减型保单一般用于偿还债务人（被保险人）在死亡时未能偿还的债务。保额递增型定期寿险的保单红利是保额增值的重

要来源，而且可以提供更灵活的保险安排。

56、到期定期寿险提供的死亡保障期间比平均余命定期寿险要短，所以保费相对要低。该保单也有现金价值，积累到某一点后逐渐

下降至零。

57、生死两全保险可以从两个角度考察：数理角度和经济角度。从数理角度分析，在生死两全保险中，保险公司做出两个承诺，一

是被保险人如果在保险期间内死亡，给付全部保额；二是在保单期满时被保险人仍然生存，给付全部保额。从经济角度分析，生死两全保险也可以分为递减的定期寿险和递增的保单储蓄。递增的储蓄价值加上递减的定期寿险等于保单的全部保额。

58、在纯生存保险的基础上，加入死亡给付，即一份同样期限的定期保险，就构成了生死两全保险的两个组成部分：水平保额的定期寿险和纯生存保险。

59、在整个缴费期内，多数终身寿险保单采用水平保费方式，有些采用非水平保费方式。终身寿险还可以采用不确定保费方式。

6061、传统终身寿险通过红利来调整实际运营经营和预期经营之间的差异。而当期假定寿险可以通过现金价值和保费两方面的变化来

弥补实际与预期经验的差异。

6263、在低保费产品中，增加当期利率、死亡率和费用率被用来降低当期保费水平。高保费产品中，有利的当期迅速增加现金价值，从而尽快使保单自动维持生效。

64、变额寿险又称投资连结寿险，属于终身寿险的一种。死亡给付是由两部分组成，第一部分是保证的最低死亡给付。第二部分是

变额死亡给付，是由超额利息（投资收益超过预定水平的部分）增购的变额寿险单位。变额寿险有分红型和不分红型两种。在分红变额寿险中，红利的来源包括死差异和费差异，而不包括投资超额收益。投资超额收益在抵消资产管理费用后，直接计入保单现金价值。

险。

66、万能寿险扣除死亡费用（按照被保险人的实际年龄和风险净额计算）和保单附加利益（如保费豁免）所需的费用，扣除这两项

费用之后所得资金余额为保单的初始现金价值。

67、遗产计划小组是由一位律师、一位保险专家、一位信托人员、一位会计师、一位理财规划师和一位投资顾问组成。

68、使用遗产计划工具的目的是为了保证：有充足的财产可以用来实现各种目标；收益人获得财产的方式和比例符合遗产所有人的愿望；在实现各项目标的前提下，使所得税、遗产税、赠与税最小化；有足够的流动性以便可以支付财产转移的费用。

69、遗产计划的工具主要包括：遗嘱、生存遗嘱、赠与、共同财产所有权、信托。

70、双重遗嘱信托是允许继续生存的配偶在其有生之年充分享有财产所有人的遗产带来的收益，同时规定财产最终要转移给他人而

并不构成遗嘱的财产。双重遗嘱信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托应规定继续生存的配偶有权将信托的本金用于消费或赠与。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托实行赠与缴纳保险费，后者是比较常见的情形，但是信托人不应该指定赠与专

门用作支付保险费，受托人必须是被授权而不是被要求购买保单，受托人还可以动用信托基金来支付保险费。

72、受托人承诺向信托收益人进行连续给付，给付期限可能是的某一特定期限。给付期结束后，信托本金被捐赠给慈

善事业。

73、余额用于慈善事业的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定数额的收益；余额用于慈善事业的单位信托是至少每年一次向

收益人给付，给付金额等于资产合理市场价值的固定比例，每年的给付额会有所变化；委托人将财产转移到余额用于慈善事业的信托后，将丧失财产的所有权和控制权，剥夺了继承人对财产本身的收益。

74、健康保险理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。

75、终生保障型保费比需要保障型的保险费高，赔偿金额却小于需求保障型。

76、损失敏感性合同包括：经验费率保单；巨额免赔保单和回溯型费率保单。

77、设计经验费率保单通常并不是为了在保险期内让投保人支付大部分的未预期损失。使用经验费率的原因是： 它可以降低道德

风险；为保险公司在如何根据投保人过去的损失来更新对预期未来的损失的预测方面提供了一个正式的方法。

78、多险种保单有多种不同称谓：综合型保单、组合型保单、一揽子保单。不是多触发原因保单。

79、非传统风险转移的工作包括： 损失和敏感型合同；有限风险合同；多险种（多触发原因保单）；或有融资计划（种类）。不包括保障信托。

80、人寿保险信托除了具有财产风险隔离、第三方专业财产管理、保障家庭生活等个人信托产品所共有的功能外，还可以运用在企

业中，通过企业合伙人或股东之间相互投保人寿保险信托，一旦出现以外就可以用人寿保险信托所产生的信托财产购买企业股权，防止企业经营股权外流，规避企业经营风险。

81、人寿保险与信托相结合的适用形式包括： 以信托财产支付保险费，但保险金不成为信托财产； 以保险金为信托财产，但保

险费要投保人另付；保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产。

82、保险信托可作为全财富的规划，对于下列情况做财富规划的保护： 财产的继承保护；单亲者的资产保护； 避免夫妻离

异的资产保护；预防破产的资产保护。

83、人寿保险信托中，人寿保险公司有被保险人任意选择领款方法的规定，其方法包括：利息选择权、分期付款选择权、按年付款选择权。

84、团体保险的特征主要有： 以团体核保代替个人核保； 使用主合同； 较低的管理成本； 合同设计的灵活性； 使用经验费率。

85、团体保险机制能够非常有效地满足员工福利的需求。集中分配技术的使用将保障扩展到大量拥有很少或根本没有寿险和健康保险的人身上。团体保险还将保障扩展到大量的不可保的个人身上。不过雇主往往需要支付大部分成本。

86、确定团体保障的保额的因素包括：适用于所有员工的某一固定金额； 员工报酬的函数； 员工职位的函数；员工服务期限的函数。

87、通过附加条款，可以在团体定期寿险合同的基础上提供补充保障。这些附加条款包括：意外死亡和伤残保险； 生存者收入津

贴； 依赖者人寿保险。

88、生存者收入津贴：被保险员工死亡时开始按月 定的受益人给付； 通常只有在受益人生存时给付。

89、在设计一份综合医疗保险计划时，要考虑各种因素，包括以下成本控制方面的内容和技术：基本费用控制； 第二手术意见；

术前和住院前检查； 效用评估； 其他成本控制计划。

90、消费领域的强制保障体系：汽车使用的责任险、财产险； 电器使用中的责任险； 航空领域意外险。

第三篇：保险规划总结

保险规划

1、风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。它一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。

2、风险识别分析风险是风险识别的关键。

3、风险衡量损失变异性来衡量。不使用损失的数学方差衡量。

4、风险衡量的内容

5、财产风险的衡量费用等。

6、对人身风险的衡量

7、衡量人身风险的主要方法有三种：生命价值法、需求法、资本保留法。

8、人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。一个家庭一旦

家长死亡的财务需求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求。

9、风险转移分为非保险转移和保险转移。常见的非保险转移

10、损失融资主要包括两种方式：一种称为风险自留，是指由经济单位自身来承担风险所可能带来的损失；

另外一种称为风险分散或转移，即将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。

11、影响个人保险需求的其他因素主要有：

12、一张保单中保费

13、有限责任常常促使财富较少的人很少用购买保险来规避责任保险。

14、保险公司依据保险单的期望索赔成本对保单定价。如果个人对期望索赔成本的估计低于保险公司，保单

看起来就具有了一个较高的保费附加，个人对保险的需求就会减少，反之亦然。

15、安全是每个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全、经济安全、财务安全。只有在合理的经济

安全（生理及安全需求合理的满足）条件下，个人才在较高的需求层次上做出决定。

16、人类生命价值概念属于人类资本理论的一个方面。人类生命价值概念是有杰克博.格林1880年前后引人

人寿保险的，但是直到1920年，这一个概念才被真正作为人寿与健康保险的（经济）基础。人类生命价值观念是人寿保险的经济基础。人类生命价值将会因为以下四种方式导致损失：过早死亡、失能、退休和失业。

17、。人类资本是个人潜在的生产力；人的生命

价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。当赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值，可以被视为个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值。

18、解释人寿与健康保险购买行为的消费经济理论是从人寿保险的经济学角度入手的。不是规范，是实

证。人类生命价值这一概念对人寿与健康保险计划提供了一个规范经济学方法。

19、消费理论与保险。在各种消费理论中，没有特别虑及遗产留给后代的可能性，或者死亡时间的不确定性。

亚瑞在他的研究中，运用生命周期理论模型加上死亡风险的因素，审视了保险的作用，即个人可以通过购买适当的人寿保险和年金来提高终身预期效用。皮萨瑞德认为相同的有效的消费模式可以通过适当的使用人寿保险来获得。刘易斯的研究则加入了那些依靠家庭主要收入来源者收入而生存的家属的偏好。他发现，人寿保险的拥有情况与家庭的收入以及孩子的数量之间具有正的相关性，社会保险与由私人购买的人寿保险具有替代关系。20、21、在进行分析时，可以将人们的未来需求分为现金类和收入类两部分。拥有现金的目的主要用于付清债务、建立教育基金、建立退休基金等，而保证一定的收入流则是确保在未来相当长的一个时期拥有持续的预期收入。在考虑未来需求时，还应该包括通货膨胀假设、利率假设等。

22、医疗费用保险包括：住院费用保险。基本住院费用的给付分为两个部分，一部分是房间伙食费用，另一

部分是辅助服务费用，包括医药费、透视费、救护车等费用。

外科手术费用保险

护理费用保险：专业护理费用保险；家庭健康护理费用保险；病危护理费用保险。

其他医疗费用保险：

23、大宗医疗费用保险：补偿大病医疗保险，综合大病医疗保险。

24、保条款（指医疗费用保险进行的支付占总承保费用的百分比）、最大给付限额条款。

25、主要健康保险类别：重大疾病保险、一般疾病保险、住院费用保险、住院定额保险、综合医疗保险、补

充医疗保险、高额医疗保险、门诊医疗保险。不包括基本医疗保险和特殊医疗保险。

26、门诊大病医疗个人自负15％，医保支付85％。家庭病床的医疗费用个人自负20％，基本医疗保险统筹

基金支付80％。

27、住院或急诊室留院观察医疗，病人需自负1400元，1400元以上部分个人自负15％，1400-56000元，个

人自负20％。

28、为财产保险的基本方法有两种：特定危险保险和一切危险保险。

29、大多数家庭所有者保单中都包含一项重置成本条款，主要适用于住宅和相关建筑，也可用于个人财产上。

30、综合个人责任险还包含了两种额外的保险：医疗费用和他人财产损坏。

31、不可抗辩条款主要目的是保护受益人。

32、投保人年龄误告的，年龄被低报的，保单所有者通常可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金

额的做法。对于年龄高报的，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还。

33、保单所有人和受益人之间的权利的划分取决于受益人的指定是否是可撤销的。可撤销的指定是不需要受

益人同意，保单所有者就可以自行变更受益人的指定。不可撤销指定是只有通过受益人的明确同意方可变更的指定。

34、寿险保单的所有权，可由现有所有者转移给另一个人。转让分为使用绝对转让的最常见的情形是保单贴现。

35、退保现金价值可由以下三种形式获得：现金、与原保单同类的减额缴清保险、保单面额不动的展期定

期保险。

36、一般而言，定价预定利率越高，预定费用越低，则保险费率越低。也就是说越便宜。

37、分红险保险费计算的依据包括预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计

算。不包括预定通货膨胀率。

38、人寿与健康保险费率和价值的计算需要依据的假设包括：承保事件发生的概率、资金的时间价值、承诺的给付、包括费用、税金和意外事件的附加费。

39、确定净费率净费率没有考虑

保险公司在销售、签发、维持保单过程中所发生的费用，也没有考虑税金、利润或未预见的意外事件。

40、年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，及时被保险人健康状况欠佳或因其他原因变得不可保时，保

险所有者仍然有权续保该保单。

41、在任何一个时点上，所积累的资金、未来利息和未来保费加在一起，应足以使保险公司能够支付在保单

剩余期间发生的所有死亡保险金给付。

42、风险净额：以每张保单为基础的保单准备金随着被保险人的死亡可以视为消失或者结束，因此保险公司

拥有的风险低于保单面额。在任何一时点上，纯粹寿险保障的实际金额为在那一时点的保单准备金与保单面额之间的差距，这一差额称为风险净额。

43、寿险保单可分为两个部分：一份递减的定期寿险和一份递增的储蓄，两者加在一起，正好等于保单面额。

44、对于传统寿险，储蓄被视为水平缴费法的副产品。对于万能寿险和其他一些较新的保单，储蓄经常被视

为一个更独立的部分，专门设计来建立一笔储蓄基金，死亡费用和附加保费都可以从中提取。

45、因支付比假设少的死亡保险金而产生的节余也可以通过红利支付非保单所有者。（受益人？）

46、保险中的经济参与因素包括：1保证成本、非分红保险2分红保险 3当期假设保险

47、在早期，资产份额通常少于准备金，原因在于与保费假定的费用相比，实际的费用支出是不均匀的。

48、保险合同的订立过程由缴纳首期保费的投保申请开始 或不缴纳保费的投保申请开始，后一种情形是保

险公司发出要约。49、50、投保单构成保单的一部分，一般包括一个条款说明保单和投保单（签发保单时附贴一份投保单副本）构

成当事人之间的完整合同。

51、保险合同的解释是为了使当事人达成协议之时的意思表示有效。原则、诚信和公平交易的原则、合理预期原则。

52、影响保单演示可信度的基本因素包括保险公司以外的因素和保险公司内部因素对于保险价值的影响。具

体包括：死亡率、利率、附加保费、失效率。

53、常见的成本比较方法有：传统净成本法、利息调整成本法、等产出法、现金累积法、比较利率法、内部

回报率法、年回报率法。

54、定期寿险产品具有三大特点：可续保性、可转换性、重新加入性。

55、保额递减型保单一般用于偿还债务人（被保险人）在死亡时未能偿还的债务。保额递增型定期寿险的保

单红利是保额增值的重要来源，而且可以提供更灵活的保险安排。

56、到期定期寿险提供的死亡保障期间比平均余命定期寿险要短，所以保费相对要低。该保单也有现金价值，积累到某一点后逐渐下降至零。

57、生死两全保险可以从两个角度考察：数理角度和经济角度。从数理角度分析，在生死两全保险中，保险

公司做出两个承诺，一是被保险人如果在保险期间内死亡，给付全部保额；二是在保单期满时被保险人仍然生存，给付全部保额。从经济角度分析，生死两全保险也可以分为递减的定期寿险和递增的保单储蓄。递增的储蓄价值加上递减的定期寿险等于保单的全部保额。

58、在纯生存保险的基础上，加入死亡给付，即一份同样期限的定期保险，就构成了生死两全保险的两个组

成部分：水平保额的定期寿险和纯生存保险。

59、在整个缴费期内，多数终身寿险保单采用水平保费方式，有些采用非水平保费方式。终身寿险还可以采

用不确定保费方式。60、61、传统终身寿险通过来调整实际运营经营和预期经营之间的差异。而当期假定寿险可以通过和保费两方面的变化来弥补实际与预期经验的差异。62、63、在低保费产品中，增加当期利率、死亡率和费用率被用来降低当期保费水平。高保费产品中，有利的当

期迅速增加现金价值，从而尽快使保单自动维持生效。

64、属于终身寿险的一种。死亡给付是由两部分组成，第一部分是保证的最低

死亡给付。第二部分是变额死亡给付，是由超额利息（投资收益超过预定水平的部分）增购的变额寿险单位。变额寿险有分红型和不分红型两种。在分红变额寿险中，红利的来源包括死差异和费差异，而不包括投资超额收益。投资超额收益在抵消资产管理费用后，直接计入保单现金价值。

65、一人死亡保险，联合寿险。

66、万能寿险扣除死亡费用（按照被保险人的实际年龄和风险净额计算）和保单附加利益（如保费豁免）所

需的费用，扣除这两项费用之后所得资金余额为保单的初始现金价值。

67、遗产计划小组是由一位律师、一位保险专家、一位信托人员、一位会计师、一位理财规划师和一位投资

顾问组成。

68、使用遗产计划工具的目的是为了保证：有充足的财产可以用来实现各种目标；收益人获得财产的方式和

比例符合遗产所有人的愿望；在实现各项目标的前提下，使所得税、遗产税、赠与税最小化；有足够的流动性以便可以支付财产转移的费用。

69、遗产计划的工具主要包括：。

70、同时规定财

产最终要转移给他人而并不构成遗嘱的财产。双重遗嘱信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托应规定继续生存的配偶有权将信托的本金用于消费或赠与。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托实行赠与缴纳保险费，后者是比较常见的情形，但是信

托人不应该指定赠与专门用作支付保险费，受托人必须是被授权而不是被要求购买保单，受托人还可以动用信托基金来支付保险费。

72、受托人承诺向信托收益人进行连续给付，给付期限可能是给付期结束后，信托本金被捐赠给慈善事业。

73、余额用于慈善事业的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定数额的收益；余额用于慈善事业的单位

信托是至少每年一次向收益人给付，给付金额等于资产合理市场价值的固定比例，每年的给付额会有所变化；委托人将财产转移到余额用于慈善事业的信托后，将丧失财产的所有权和控制权，剥夺了继承人对财产本身的收益。

74、健康保险理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。

75、终生保障型保费比需要保障型的保险费高，赔偿金额却小于需求保障型。

76、损失敏感性合同包括：经验费率保单；巨额免赔保单和回溯型费率保单。

77、设计经验费率保单通常并不是为了在保险期内让投保人支付大部分的未预期损失。使用经验费率的原因

是： 它可以降低道德风险；为保险公司在如何根据投保人过去的损失来更新对预期未来的损失的预测方面提供了一个正式的方法。

78、多险种保单有多种不同称谓：综合型保单、组合型保单、一揽子保单。不是多触发原因保单。

79、非传统风险转移的工作包括：；或有融资计划（种类）。不包括保障信托。

80、人寿保险信托除了具有财产风险隔离、第三方专业财产管理、保障家庭生活等个人信托产品所共有的功

能外，还可以运用在企业中，通过企业合伙人或股东之间相互投保人寿保险信托，一旦出现以外就可以用人寿保险信托所产生的信托财产购买企业股权，防止企业经营股权外流，规避企业经营风险。

81、人寿保险与信托相结合的适用形式包括： 以信托财产支付保险费，但保险金不成为信托财产； 以保

险金为信托财产，但保险费要投保人另付；保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产。

82、保险信托可作为全财富的规划，对于下列情况做财富规划的保护： 财产的继承保护；单亲者的资

产保护； 避免夫妻离异的资产保护；预防破产的资产保护。

83、人寿保险信托中，人寿保险公司有被保险人任意选择领款方法的规定，付款选择权、按年付款选择权。

84、团体保险的特征主要有： 以团体核保代替个人核保； 使用主合同； 较低的管理成本； 合同设计的灵活性； 使用经验费率。

85、团体保险机制能够非常有效地满足员工福利的需求。集中分配技术的使用将保障扩展到大量拥有很少或根本没有寿险和健康保险的人身上。团体保险还将保障扩展到大量的不可保的个人身上。不过雇主往往需要支付大部分成本。

86、确定团体保障的保额的因素包括：适用于所有员工的某一固定金额； 员工报酬的函数； 员工职位的函数；员工服务期限的函数。

87、通过附加条款，可以在团体定期寿险合同的基础上提供补充保障。这些附加条款包括：意外死亡和伤残

保险； 生存者收入津贴； 依赖者人寿保险。

88、生存者收入津贴：被保险员工死亡时开始按月 人，因为该津贴只对特定的受益人给付； 通常只有在受益人生存时给付。

89、在设计一份综合医疗保险计划时，要考虑各种因素，包括以下成本控制方面的内容和技术：基本费用控

制； 第二手术意见； 术前和住院前检查； 效用评估； 其他成本控制计划。

90、

第四篇：保险十二五规划

保险十二五规划:支持险企稳步开展综合经营试点

2011年08月19日08:42新华网

保险业发展“十二五”规划纲要提出

支持险企稳步开展综合经营试点

适时调整险资投资政策 不断拓宽资金运用渠道和范围

中国保监会网站18日公布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》提出，加强保险资产战略配置，适时调整保险资金投资政策。在风险可控的前提下，稳步推动保险资金投资不动产、未上市股权和战略性新兴产业，不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励开展资产管理产品创新。积极参与金融综合经营立法。支持符合条件的保险集团、保险公司稳步开展金融综合经营试点，通过与银行业、证券业开展广泛深入合作，提高综合金融服务能力与水平。在证券承销、市场培育等方面发挥应有作用。

纲要明确，2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元。保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人。保险业总资产争取达到10万亿元。综合竞争能力明显增强。行业总资产在金融业总资产占比明显提升，在金融业中形成具有特色的比较优势。

纲要指出，支持符合条件的中小保险公司设立公司治理完善、股权结构合理、市场化运作的保险资产管理公司。研究探索设立专业化保险资产管理机构，提高投资效率，满足创新业务和另类投资的需要。支持符合条件的保险机构投资养老保险服务产业。

探索保险资金参与保障房建设的实现途径，在试点基础上逐步推进。整合保险产业链，支持保险资金投资养老实体、医疗机构、汽车服务等相关机构股权。纲要提出，继续稳步推进保险条款费率市场化。人身保险要大力发展长期储蓄型和风险保障型业务，稳步发展投资型业务。财产保险要优化车险业务，积极开拓非车险业务，加大服务低碳经济和战略性新兴产业的产品创新力度。加快推动个人税延型养老保险试点工作。鼓励保险公司探索符合自身实际的营销模式，推进银行代理渠道专业化转型，促进个人代理渠道优化升级，探索与规范发展电话、网络等新兴销售渠道。

纲要明确，要支持符合条件的保险公司规范上市。积极推动人保集团和中再集团上市，推进人寿集团股份制改革。探索建立持续高效的国有保险公司资本补充机制。支持符合条件的国有资本、民营资本和境外资本投资保险公司，鼓励资本多元化和股权多样化。鼓励发展养老、健康、责任、汽车和农业等专业保险公司。探索发展信用保险专业机构。（记者 丁冰）

（中国证券报 丁冰）

第五篇：保险规划

保险规划，内部人士教你做！

专家介绍：

星星 老师

毕业于中央财经大学精算专业，现就职于国内最大的保险经纪公司，负责上线产品的筛选。

一、基础篇

Q1、保险前如何梳理自己的财务状况，确定保额？

答：

年保费支出别超收入15%（简七读财建议在5%-10%左右）。建议选择与自己的经济实力相当的保费开支。

保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险的保险金额设定为自身年收入的10至20倍，而将重大疾病险的保险金额设定为年收入的5至10倍。

长期储蓄型人寿保险的金额，则根据到期需要使用金额，与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

Q2、如果从个人风险发现的概率而言，重大疾病险/人身意外险/寿险/商业医疗险/财产保险等如何排序？

答：

针对于个人风险的话，建议：

1、人身意外险（特点：保费很低，保额很高，性价比很高。一旦意外发生就能在经济上得到补偿，缓解整个家庭的负担）

2、重大疾病险（特点：保费一般，保额较高。目前环境恶劣，癌症等重大疾病在人群中的发生率一直在攀升，相信大家都曾见过周围亲戚朋友不幸患癌症的例子，往往这种重大疾病降临时，是对整个家庭的一种打击，花费几万甚至几十万都是正常现象了。所以，对于个人来说，重疾险还是很重要的）

3、商业医疗险（目前，市场上这一块的话，现在比价火的是高端医疗，很多保险公司在大型医院的国际部都开设专门的窗口，看病都是保险公司先拿钱，自己不用掏钱；当然高端医疗主要是针对一线城市中产阶层以上的，保费很贵；这需要看自己的经济实力了）

4、寿险（相当于一种强制储蓄；年轻时将一部分资金强制储蓄起来，到老了分期取出来；可以在我们各种投资策略中，搭配一款寿险产品）

5、财产保险（相对于个人而言，财产总是比自己的健康和寿命廉价的多。财产险这块大家能接触到的还是车险，所以，车险的话建议车辆损失险和第三者责任险尽量保，车过了5年的话，车辆损失险就没有必要了，第三者责任险还是比较必要的，有能力的话可以加上不计免赔）。

Q3、请问即将结婚，如果投保的话，因为还没有孩子，收益人现在写的话，以后还能改吗？

答：

看个人的需要了，一般填“法定”即可。要是有特别想保障的人的话，可以将其设定为受益人，如果想更换受益人的话，可以到保险公司的营业网点办理变更，但是要能证明之前的受益人知道你要变更受益人哦。

Q4、如何看待香港的分红险和寿险？

答：

很多人之前都喜欢去香港买保险，费率上确实要比内地便宜一些，但是今年保监会出了一个指导性文件，要求各保险公司进行费改，所以，这两年内地的费率会逐步与香港接近；香港保险的费率上的优势会逐渐消失。

香港保险业延续的英系的保险体系，确实会比内地的健全一些。

Q5、如何看待理财型的保险？

答：

保险资金投资是比较稳健的，风险较高的项目保险资金一般不会去碰，相关资金使用的监管很严，所以理财型保险，风险较小，收益率相应的也不会像投资信托那么高。

Q6、保险公司是否会出现兑付风险，是否会倒闭？

答：

保监会规定内地保险公司不能倒闭，只能是被拆分或监管；保监会对保险公司偿付能力监管很严，如果保险公司的偿付能力低于警戒线的，保监会都会对保险公司进行监管，如果仍经营不善的，原来的保单会由其他大型保险公司接管，不会影响到投保人的利益的。

Q7、想用商业保险代替现在的社保医保等五险 实现起来靠谱吗？

答：

商业保险是社保的补充，可以在社保之外给我们多一重的保障，主要合理搭配商业保险，是可以代替社保的；

但是社保一大部分都是单位给我们交，我们自己再少交一部分，对个人来说比较划算的；商业保险是需要自己交的，可以在社保的基础上花一定的保费就可以获得更全面的保障。

如果替代的话，是没有问题的，只是可能需要花费不少的保费呢！

保险规划

Q8、低收入，工资刚刚够用人群和1万左右收入的人群规划保险有什么区别？ 答：

区别主要是在支付能力上。

如果工资刚刚够用，可以考虑一份意外险，一年就花费几百块钱，保障最基本的意外风险；其他险种，可以不考虑，毕竟基本生活是第一位呀！

1万左右收入的人群，已经满足了基本的生活需求，可以适当补充保险保障：可以在意外险的基础上，再增加一定的重疾险。

Q9、本人男，32岁，在一四线小城市，私人公司打工，月薪3k，公司无保险，自己只在当地劳动局交着个人医疗保险。不打算交养老保险，因为对国家的养老保险规划实在是不放心。

我这种情况买保险该如何配置？只想重疾意外医疗之类的。

对于家庭支柱的人群，还是建议，花一点点钱买个意外险，主要是给家人一种保障；

重疾险及医疗的保费要比意外险都要贵一些，对于您的情况，还是建议先考虑重疾，因为普通的疾病，负担起来应该没问题，一旦发生重疾，可能对整个家庭的打击程度太大

Q10、普通的工薪阶级，保险是不是配个重疾险就差不多了呢？是不是还要配个养老型的保险呢？

答：

工薪阶级主要担心的是意外风险，突出其来的变故，主要考虑意外险和重疾险比较合理。

Q11、请问怎么给家长配置保险？

我已经给妈妈买了份意外险，保额是30W。现在再买重疾险和寿险什么的已经很贵了。

我还应该为妈妈补充些什么商业保险呢？

答：

1、意外险的话，可以适当提高一下保额，30万的确实不太高；

2、中老年人群买保险是很贵的，所以在年轻的时候买重疾是比较划算的，对于您的情况，意外险已满足您现在的需求了，此外，还建议妈妈们增强体质，多锻炼，减少疾病发生的可能性，也给子女一份安心.Q12、如果给小孩买保险，一出生就买还是怎么买划算？

答：

宝宝在2-8岁之间，意外以及基本发生可能性都是比较大，孩子4,5岁前买都是比较合适的Q13、老师好 我买的一份终身寿险万能型，年缴6500元，已连续缴费5年。总保额20w 重大疾病 5w.请帮忙分析下是否缴费20年 如果5年后(34岁）退订在购买什么比较好。个人偏好养老及重大疾病和医疗.由于重疾险5万保额确实有点低，可以提高重疾险的金额。

因为你现在比较年轻，建议5年后，再选择一款产品，可以考虑一下泰康健康有约的终身重疾，比较满足你的需求。

自由提问

Q14、否每款险种，都可以购买多份叠加？

购买不同的寿险重大疾病可以叠加吗？

答：

寿险及重疾险大多数都是不能购买多份的；意外险一般可以购买多份。

不同产品是可以叠加的，但是涉及到医药费的话，都是以我们花的钱为限，不能给与高于我们的花费哦，因为保险的原则是非获利原则，不能因为出险而获利。

Q15、我独女27岁+爸50岁+妈52岁，如何为三人投保最合适？

答：

二十几岁，在整个家庭中处于核心地位，可以考虑意外险-重疾险-寿险的顺序，要合理匹配保费与家庭收入的关系哦！

爸爸妈妈年龄比较大啦，再去买重疾险等，保费都很贵了，不太划算了；建议家里三个人以意外险为主；您的话，要看您的职业，生活习惯等，考虑是否再补充重疾险；

结婚的话，对于你来说，不需要再额外增加其他的险种了；

指定受益人的方式，可以保障您父母的利益哦。