关于李****个人消费额度贷款****万元的调查报告

第一篇：关于李****个人消费额度贷款****万元的调查报告

市分行： > 借款申请人 因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款 万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下： >

一、借款申请人的基本情况 >，男，现年31岁，湖南省 县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地 县 镇，家庭住址： 路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖 镇人，高中文化，户口所在地 县城关镇，身份证号码：，身体健康，系 博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。> 谭 自参加工作以来，一直在 县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了 县平头 住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程 巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量 万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。>

二、借款用途： > 2003年5月，谭 与 园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以 元/m2承包&n

第二篇：关于李****个人消费额度贷款****万元的调查报告

市分行：

>借款申请人因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：

一、借款申请人的基本情况

>，男，现年31岁，湖南省县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地县镇，家庭住址：路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖镇人，高中文化，户口所在地县城关镇，身份证号码：，身体健康，系博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。

>谭自参加工作以来，一直在县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了县平头住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。

二、借款用途：

>2003年5月，谭与园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以元/m2承包金穗大楼工程项目，该项目基本情况如下：

>工程名称：大楼

>工程地点：开发区

>工程立项批准文号：

>承包范围：土建、水电安装

>工程建筑面积：m

2>工程总造价：万元

>根据施工合同规定，其工程价款的支付与结算方式为

1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体第一层后支付万元整，第二层否第七层每完成一层支付20万元。

2、装修工程：水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完毕付万元，打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后发包方支付30万元整，工程验收合格后结付80万元整，余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8万元作保证金，验收合格一年，房屋未出现质量问题，余款半年内付清。

>目前，该项目主体工程已完成，外墙装饰，室内水电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金270万元，发包方按合同已支付200万元，承包方谭已垫资70万元，要完成该工程谭需再投入60万元，而工程余款的拔付工等整个工程验收合格后才能拔付，因此该借款人资金周围困难，为了不影响工程进度、按期履约，特向我行申请45万元个人消费费额度贷，由借款人本人提供自有房地产作抵押。

>县博桂园房地产开发公司开发的大楼项目住房已100%预售完，1－2层业门面已预售40%，预定金额达314万元。足已支付谭工程款。

三、借款人的资信状况及银企关系

>借款人谭是我县晓有名气的建筑商，其为人诚实，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈建筑行业，从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑商，他深知企业的艰辛，深知个人资信的重要性。据调查，其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资，从建筑市场反馈的信息来分析，其本人多年来从没有借贷纠纷等现象出现，这说明其个人信度较高，借款人已凭自己稳健的工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己的市场，在我县的建筑行业中占有一席之地。

>借款人及家庭成员一直都在我行府前街分理处存款，是我行的老客户，从客户提供交记录看，其交易频繁、交易量较大，近几年来其所做工程款的拨付大部分在我行办理，是府前街分理处较大的储户。

四、抵押物情况

>借款以自有门面及房产作抵押，抵押物位于县城关镇环城西路，一宗是门面，建筑面积为207.25平方米的酒店，另一宗是第4层层住宅一套，建筑面积为平方米，抵押物地处较繁华地段，地理位置较好、变现较易，酒店出租给他人经营，年租金收入3万元，住宅自祝抵押物初评价值万元。抵押物产权手续齐全，房产证号为：字第01013141号，宜房权证城关字第号。土地使用权证：宜国用（2003）字第号，宜国用（）字第00037号，抵押率低于%，符合我行个人消费额度贷款抵押的要求。

五、借款人的还款能力分析：

>借款人的还贷来源主要是工程收入及门面租金收入：

1、工程收入：20万元/年

>从借款人近几年的承包合同分析、借款人业务发展较好、诚信度较高，每年的工程量都在200万元以上，目前建筑行业的平均利润为10－20%左右，按此利润测算，借款人每年可实现纯利润在20万元以上，金穗大楼的工程可实现利润30多万元。

2、门面年租金收入：2600元/月×12个月＝3.12万元/年

>从以上收入来源可以确定，借款人年收入可达23万元，第一还款来源充分，第二还款来源，抵押物产权明晰，手续齐全、变现较易，且具有一定的增值空间。

六、风险防范

>该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较校但建筑行业拖欠工程款是值得关注的问题，因此要加强贷后管理，督促借款人工程款资金结算通过我行，随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我行信贷资产安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保险手续，明确我行为第一受益人，加强对抵押物的监控管理，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

七、结论

>经调查，借款人谭书茂符合借款人主体资格，有一定的

第三篇：建行个人消费额度贷款

建行个人消费额度贷款 产品特点： 产品特点 个人消费额度贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。客户还可在额度有效期和可用 额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。基本规定： 基本规定 1.贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过 65 周岁； 2.贷款额度：根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定具体贷款额度。其中，以房产做抵押的，贷款 额度不超过抵押物评估价值的 70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定； 3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为 10 年（含）；信用额度有效期最长为 2 年（含）。借款人同时申请 抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款 的额度有效期； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行； 5.担保方式：以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用的方式； 6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经 办行与借款人协商并在借款合同中约定； 7.需要提供的申请材料：（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质 押、抵押的书面文件；（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；（6）保证人的资信证明材料；（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告；（8）建设银行规定的其他文件和资料。办理流程： 办理流程 1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料； 2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理 相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式划入客户在建设银 行开立的结算账户； 4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息； 5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或 贷款最后一期（

分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须 按借款合同约定，提前向银行提出申请，经银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证 明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国建设银行股份有限公司当地分支机构规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）

个人商业住房贷款

产品说明 个人商业用房贷款是指中国银行发放的用于定向购买或租赁商业用房所需资金的贷款。目前，个人商业用房 贷款仅限于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款，暂不对办公用房发放贷款。借款人所购住房的房地产开发商应与中国银行签订协议，为购房者提供一手房按揭贷款，并在中国银行业务 部门开立结算账户和保证金账户。贷款限额:个人商业用房贷款的限额一般不超过所购或所租的商业用房价值的 60％。贷款期限:个人商业用房贷款期限原则上不超过十年（含十年）。贷款利率:个人商业用房贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限利率执行，不按个人住房贷款利率执行。贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变； 贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。

一、为帮助您顺利办理贷款，中国银行提醒您准备以下资料

1、借款申请书；

2、有效身份证件及其复印件；

3、营业执照副本及复印件、税务登记副本及复印件或个人家庭收入证明；

4、已支付所购或所租商业用房价款规定比例首付款的证明；

5、中国银行认可的经济收入或偿还贷款计划；

6、购买或租赁商业用房合同、协议或其他有效文件；

7、抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；

8、保证人同意提供担保的书面文件及资信证明；

9、借款人或开发商应向贷款人提供证明商业用房手续齐全、项目合法的资料；

10、中国银行要求提供的其他证明文件或资料。

二、贷款担保: 如果您申请个人商业用房贷款，应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤 销的连带责任保证。

三、贷款的保险: 以资产作为抵押物的客户应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，还款责任险投 保金额不得低于贷款本金和利息之和，中国银行应为保险单注明的第一受益人

人。保险单不得有任何有损中国银行 权益的限制条件。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。在保险有效期内，您不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保。如发生保险责 任范围以外的损毁，您应及时通知中国银行，并落实其它担保。否则，中国银行有权提前收回贷款。

四、贷款发放: 《抵/质押合同》或《保证合同》生效之日起 5 个工作日内，中国银行将按《借款合同》约定将贷款一次或 分次划至您指定的购买住房开发商或售房单位的专用账户，由中国银行监管使用。

五、贷款的偿还: 还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，到期一次偿清贷款本息。贷款期限在 1－15 年的（含 15 年），您应按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方 式可选择等额本息还款法或等额本金还款法两种。在抵押贷款合同生效后，如果您有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，如提前部分还款，每次还款 金额不得少于 1 万元或其整数倍。提前还款必须提前 15 天向中国银行提出申请。

六、相关费用: 贷款办理过程中所发生的保险费、抵押登记费、印花税、合同公证费、鉴证费和评估费等由借款客户负担。

七、展期贷款:

如果您不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前 30 个工作日向贷款人申请展期。展期申请经中国银 行审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。

八、贷款重整: 如果您因种种原因不能按原计划支付贷款本息，可提前 30 个工作日向中国银行提出贷款重整，即调整贷款 期限和月均还款额。贷款的重整原则上不能超一次。贷款重整后的贷款总额应小于原贷款金额。贷款重整申请经 审批之后，您应按照新的还款计划还本付息。适用对象

1、具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在 18-60 岁之间；

2、具有正当职业和稳定的经济收入，具有按其偿还贷款本息的能力；

3、具有贷款人认可人的资产作为抵押或质押，或有足够贷偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连 带责任的保证人；

4、购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用；

5、信用良好，且有诚意做分期或一次性还款；并在中国银行开立长城信用卡专户或中国银行活期存款账户；

6、贷款人规定的其他条件。办理流程 请您接洽中行相关网点。温馨提示 办理贷款业务所需资料较多，如有更

多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询 或者拨打 95566。产品说明 个人信用循环贷款额度是中国银行根据个人客户的信用状况，为其提供的一种短期融资便利产品，借款人在 中行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。

一、贷款期限 额度有效期最长为 1 年；单笔贷款的期限一般不超过 1 年，最长为 3 年。

二、贷款利率 执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，可在人民银行规定的范围内浮动。

三、贷款限额

个人信用循环额度一般不得超过 30 万元（含）。

四、还款方式 等额本息还款法；等额本金还款法；按月付息，按季还本法等。

五、贷款申请 提出个人信用循环贷款额度申请须提供的材料：

1、《个人信用循环贷款额度申请表》；

2、有效身份证明材料；

3、职业证明材料和收入证明材料；

4、最高学历或学位证书、专业技术资格证书、职业资格证书等证明材料原件及复印件；

5、房产证、车辆行驶证等财产证明材料；

6、其他可以证明个人资信情况的材料。适用对象 具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力、资信良好、有固定住所和稳定收入、还贷来源充足的自 然人。申请人应在中行开立存款账户。办理流程 请您接洽中行相关网点。

第四篇：建行个人消费额度贷款

建行个人消费额度贷款

作者：金投网

所谓个人消费额度贷款，简单地说，就是建行根据个人的资讯状况或质押、抵押、第三方保证等情况，向其核定贷款额度，借款人可在一定期限内循环使用贷款。

申请条件：

1.要有当地常住户口；

2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

3.无违法行为及不良信用记录；4.能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利、第三方保证或具备建设银行认可的信用资格。

办理手续，借款人主要提供以下几项材料：

1.借款人及配偶有效身份证件的原件和复印件；

2.借款人及配偶户口簿的原件和复印件、婚姻状况证明；

3.借款人贷款偿还能力证明资料，如借款人所在单位出具的收入证明、借款人的纳税单、保险单等；

4.借款人配偶承诺共同还款的承诺函；

5.担保形式如果是抵押或质押的，借款人需提供抵押物清单、质押物权证明文件、质押权利凭证、权属人及财产共有人同意抵押、质押的书面文件，建设银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

6.担保形式如果是第三方保证的，借款人需提供保证人同意担保的书面文件及保证人的资讯证明材料。

第五篇：建行业务-个人消费额度贷款1201

中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

第二十三章

个人消费额度贷款

23.1 概 述

23.1.1 定 义

个人消费额度贷款是指建设银行对个人客户发放的可在一定期限和限额内使用的人民币贷款。

23.1.2 对 象

个人消费额度贷款的对象为年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

23.1.3 条 件

借款人必须同时具备以下条件： 1.有当地常住户口或有效居留身份；

2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

3.能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利、第三方保证或具备建设银行认可的信用资格；

4.建设银行规定的其他条件。

23.1.4 额 度

1.借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。

2.质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90％；抵押额度不超过抵押物评估价值的70％；信用额度根据借款人的信用等级确定。其中，信用等级AAA级：最高60万元、信用等级AA级：最高10万元、信用等级A级：最高5万元，其他信用等级不给予信用额度；保证额度根据借款人所能享受的信用额度确定。

23.1.5 额度有效期

1.额度有效期根据不同的担保额度确定，其中：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。

2.借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

23.1.6 额度的担保

1.借款人申请抵押额度、质押额度，保证额度的必须提供建设银行认可的有效担保。担保应相应采取质押、抵押、保证方式。

2.借款人以自有财产或第三人财产进行质押或抵押的，借款人或第三人应与建设银行签订《质押合同》或《抵押合同》。可以质押的权利包括：政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行签发的个人定期储蓄存单和建设银行认可的其它权利。质押权利必须是合法有效的；抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时还需办理保险，在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受偿人（即第一受益人），保险期限不短于额度有效期，投保金额不得低于抵押物的评估价值。抵押评估、登记和保险的费用由借款人承担。财产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任，未经建设银行同意，不得将抵押财产转让、变卖或者出租给他人使用。

3.抵(质)押权设定后，所有能够证明抵(质)押物权属的文件原件以及抵押物保险单等，均由建设银行保管。建设银行收妥后，应向抵(质)押人出具《抵(质)押物权证收妥通知书》。

4.借款人以保证方式提供担保的，保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。保证的形式是连带责任保证。保证人应与建设银行签订《保证合同》。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为自然人的，必须具备相应的信用等级。

23.1.7 利 率

借款人贷款额度项下每一笔贷款的利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，建设银行可在人民银行规定的权限内，实行浮动利率。

23.2 操作程序

个人消费额度贷款操作程序基本上按照本手册第一篇第二章《个人贷款业务基本操作流程》规定，一般包括营销与受理、调前调查、审核、审批、发放、贷后管理和档案管理等七个阶段。

23.2.1 受 理

23.2.1.1 受理的部门和人员

建设银行的个人消费额度贷款业务经办网点为个人消费额度贷款的受理部门，客户可向受理部门提出业务申请。各经办网点的个人信贷客户经理为业务经办人员。

23.2.1.2 受理程序

1.提供咨询。经办人员应向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、担保 2 中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

方式、贷款期限、利率、还款方式、办理程序等，解释个人消费额度贷款的有关规定，明确告之借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。

2.资格、条件初审。经办人员在初步判断借款意向后，对借款人资格和条件进行初审，若借款人符合贷款条件的则接受贷款申请。

3.接受申请。借款人向建设银行申请个人消费贷款额度时，应填写《中国建设银行个人消费额度贷款申请表》，并根据不同的担保方式提交以下资料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；

（3）借款人贷款偿还能力的证明资料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单或建设银行认可的其他有效还款来源的证明；

（4）借款人申请质押额度时，须提供质押权利凭证的原件和权属人同意质押的书面文件；

（5）借款人申请抵押额度时，须提供抵押物清单和权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件、建设银行认可的评估机构出具的抵押物评估报告。

（6）借款人申请保证额度时，须提供保证人的资信证明材料，保证人为法人的必须由一级分行审批，应提供的主要材料包括营业执照副本、法人代码证、上财务报表、上会计事务所出具的审计报告、上缴税清单、近期的财务报表等；保证人为自然人的，应提供的资信证明主要包括：有效身份证件、户籍证明、贷款偿还能力证明资料等、保证人同意提供担保的书面文件。

（7）建设银行规定的其他文件和资料。

23.2.2 调 查

贷前调查是建设银行对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性、完整性进行调查和确认。并对借款人的资信状况、担保手段落实情况等进行调查和评估。

23.2.2.1 调查部门和人员

建设银行个人消费额度贷款业务经办网点为主要调查部门，客户经理为贷前调查人员。

23.2.2.2 调查内容

贷前调查的内容应主要包括但不限于以下情况：个人基本情况、资信情况、资产与负债情况、贷款用途及还款来源情况、交易行为真实性、担保方式等情况。

1.对借款人的资信调查。包括：身份的核实、借款人的信用状况、有无不良信用记录、核实收入的真实性、还款来源的稳定性等。

2.对担保情况的调查。包括：核实抵押物（质押权利）的真实性、合法性、抵押物（质押权利）是否已设定、价值是否确认、对于保证方式担保的，应调查保证人的资信状况和担 3 中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

保资格。

3.信用等级评定。建设银行要对借款人进行个人信用等级评定。贷前调查工作应控制在3个工作日之内。

调查人员在完成贷前调查后，应对调查结果进行整理、分析，并在此基础上形成《贷前调查报告》和《个人客户信用评价报告》，评定出客户信用等级。

上述报告完成后，调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》，提出贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议。并连同《贷前调查报告》、《个人客户信用评价报告》、申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核。

23.2.3 审 核

审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。对调查人提出的调查意见和贷款建议的合规、合理性进行审查。

审核的主要内容包括但不限于以下几项：

1.客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款额度、贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定；

2.申报材料是否完整、合规，申请书、审批表所填内容要素是否完整；

3.贷前调查人员出具的《贷前调查报告》、《个人客户信用评价报告》是否客观、详实。审核人员应对申报材料的整体质量包括完整性和准确性负责。对申报材料有遗漏、有缺陷的，应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对申报材料不合规的，审核人应签署审核意见并退回审核材料。

审核完毕后，在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见，签字并加盖业务经营部门公章，连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批。

23.2.4 审 批

审批人应按照建设银行的贷款审批要求在权限和范围内进行审批。重点对以下主要内容进行审查：

1.借款人主体资格和条件是否具备；

2.借款用途是否符合相关贷种业务管理办法的规定； 3.额度、期限、利率等是否符合有关贷款办法规定；

4.贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否合法、有效；

5.调查人员的调查意见、对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确、合理； 对不完整或不合规的，有权要求经办人员进行修改和补充，直至符合要求为止。经审批同意给予贷款额度的，审批人应在《个人消费额度审批表》上签署审批意见。经审批不同意给予贷款额度的，应及时将申请资料退还借款人，并做好解释工作。

中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

23.2.5 发 放

23.2.5.1 签订合同及办理相关手续

额度贷款申请获得批准后，经办行应与借款人签订《个人额度借款合同》。采取质押、抵押、保证的，还应签订《质押合同》、《抵押合同》、《保证合同》。并办理质押权利的有效止付、抵押物登记和保险等手续。

23.2.5.2 落实放款条件

贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。主要包括：

1.确认借款人已在我行开立个人活期存款账户用于归还贷款；

2.确保担保措施的有效落实，具体方法参见本手册第三篇第三章《信贷担保》，需特别提醒注意的是：

（1）对采取个人房产抵押方式的贷款，要由经办行或其指定合作机构的人员与抵押人共同办理抵押登记手续，并取得《房屋他项权证》，保证交易的真实性。不得由借款人或其委托人单独办理抵押登记手续；

（2）对采取个人权利质押的贷款的，贷款发放前，经办行要取得质押权利凭证，并对质押权利凭证进行查询和认证，办妥有效止付手续。需要办理登记的，要及时办妥质押登记手续；

（3）对自然人作为保证人的，应明确必须采取连带责任的形式。3.对需要办理保险和公证的，应确保有关手续已经办理完毕。

23.2.5.3 贷款的发放

贷款发放条件落实后，经办人员应及时协助借款人办理贷款发放及划款手续。借款人也可以委托经办行代为办理贷款发放及划款手续。

经办人员应根据有权部门开立的《核定贷款指标通知单》填写《个人贷款开立贷款账户通知书》、《贷款转存凭证》，《贷款转存凭证》应由借款人签字确认。

会计部门根据《开立贷款账户通知书》、《借款合同》开立账户、划款，并将《贷款转存凭证》的业务部门留存联返回信贷部门存档，将《贷款转存凭证》的借款人回单联交付借款人。并按借款合同约定的方式划款。

23.2.5.4 支用贷款 1.借款人凭个人身份证件和与建设银行签订的《借款合同》，办理额度贷款支用手续，填写《建设银行个人消费额度贷款支用申请》（简称支用单），在支用单上确定贷款金额、贷款期限和利率、还款方式等要素。并经有权部门审核同意后，将贷款资金划转借款人在建设银行开立的个人存款账户。

2.额度贷款可实行一次授信、分次支用、循环使用。借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为建设银行核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人归还贷款后，可用额度相应增加。

中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

23.2.6 贷后管理 23.2.6.1 贷款的偿还

1.借款人应按约定的还款方式偿还贷款本息。

个人消费额度贷款的偿还方式实行等额本息还款法，等额本金还款法，按月还息、按期还本还款法，按月还息、任意还本法及其他约定的还款方式。其中贷款期限在1年以内（含1年）的，也可实行到期一次还本付息、利随本清的还款方式。具体还款方式由经办行与借款人协商。

2.借款人提前偿还某笔贷款，该笔贷款的利率不做调整，按照原定的利率和实际使用时间计息。

3.借款人在约定贷款期限内无法还清贷款，可在贷款到期日前的1个月提出贷款展期申请，经建设银行同意后可以办理展期手续。展期后的贷款到期日不得超过额度的有效期届满日。如展期期限加上原贷款期限达到新的期限档次，贷款从展期之日起，按新的利率档次计息。

23.2.6.2 贷款额度的控制和调整

1.在额度有效期内发生的每笔贷款，其贷款期限届满日不得超过额度有效期届满日。2.额度贷款有效期满后，如借款人需要继续使用额度贷款，则应重新向建设银行办理申请。如借款人不再提出新的申请，则原核定的额度自动取消。借款人应在额度贷款有效期满后20日之内到银行办理抵押或质押登记注销手续。

23.2.6.3 贷后管理

业务经办网点必须重视和加强贷后管理，专人负责贷款发放后的管理，贷后管理的主要内容包括但不限于：

1.贷后的日常管理，如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等；

2.贷款的动态管理，如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控、对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查、对逾期贷款及时进行催收；

3.贷款的偿还管理，如贷款的到期偿还、提前偿还、贷款的展期管理等； 4.信贷资产的五级分类以及对不良贷款的认定、处置和保全； 5.信贷资产检查等。

23.2.7 信贷档案管理

贷款档案包括：贷款档案目录（清单）、借款人全部申请材料、调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、各类会计凭证、通知书等。档案材料内容由一级行按贷种 6 中国建设银行信贷业务手册

第二篇第二十三章 个人消费额度贷款

加以具体明确。

贷款档案实行分段管理，信贷业务受理调查阶段由经办人员保存，信贷业务发生后交由信贷档案专管员集中管理，信贷业务合同执行终结后由档案部门归口管理。