学习兄弟省市经验做法 推动上海中小企业信用体系建设工作

第一篇：学习兄弟省市经验做法 推动上海中小企业信用体系建设工作

学习兄弟省市经验做法 推动上海中小企业信用体系建设工作

发布时间：2008-3-11信息来源：

一、台州市中小企业信用体系建设情况

台州是中国股份合作制的发源地，民营经济发达，中小企业众多。全市有工业企业8万多家，其中，规模以上企业为3800多家。为了满足不断增长的中小企业融资需求，有效改善中小企业融资环境，打造“信用台州”，台州市委、市政府高度重视中小企业信用体系建设工作，并争取了国家发改委的大力支持，于2003年被列入全国中小企业信用体系建设试点城市。台州市中小企业信用体系建设的主要做法是：

（一）设置机构

成立由常务副市长为组长的中小企业信用建设领导小组。领导小组由18个部门组成，包括市经委、市工商局、市质监局等政府委办局以及商业银行。领导小组的执行机构是台州市经委。设立台州市中小企业信用中心，由台州市经委领导，负责企业信用信息数据库建设等具体推进工作。

（二）落实经费

作为信用建设试点城市，每年可以获得国家发改委专项建设资金100万元，地方政府配套出资100万元。2004年，台州市政府专门拨款300万元中小企业发展基金，用于扩大市中小企业信用中心，以及开展信用培训、信用征集、信用评级等方面的工作。

（三）建设内容

基本目标是建立起功能齐全、覆盖全市各类中小企业的信用档案网络中心，形成以中小企业为服务对象，多方共享的社会化信用体系。

1、开发企业信用信息数据库。目前，已入库企业达1500多家，占规模以上企业总数的40%，其中，600多家企业进行了企业信用等级评定。以该数据库为基础，2004年10月，推出了台州市中小企业信用中心网站。

2、完善信用信息征集体系。企业信用信息包括：企业概况、注册信息、财务报表、合同履约情况、银行开户情况、偿还债务情况、经营状况、产品介绍以及企业法定代表人基本信用情况等。这些基本信息构成了基础数据库，并由各职能部门负责及时、准确更新。

3、加强信用人才培训工作。2004年，按全市区域划分为南、中、北三片，先后举办4期干部信用管理知识培训班，由县（市、区）、街道以及企业分管的同志参加。2004年7月，由有关信用评估公司对试点企业负责人以及金融机构、担保公司等人员计400余人进行了信用知识培训。

4、开发中小企业信用等级评价体系。针对台州市中小企业特点，由市中小企业信用中心组织有关信用评级机构进行开发，目前已基本完成中小企业信用等级评价体系。

（四）推进步骤

1、前期宣传。市政府提出了“企业体检，政府买单”的宣传口号，鼓励企业自愿申请评估，1000元-2000元的评估费用由政府出资。

2、工作布置。2004年，台州市经委（中小企业局）两次召开各县工业经济局（中小企业局）领导会议，对信用体系建设工作做了具体布置。

3、深入基层。在全市60多个乡镇建立了信息征集点，由专人负责配合信用评级公司采集信息，收集企业第一手资料。

4、树立典型。选择路桥区桐屿街道作为市级中小企业信用体系试点单位，以特色产业基地为单位，将信用管理、信用评级、信用担保融为一体，通过信用建设，重点解决企业融资问题。

5、引入外援。由上海远东资信评估公司、北京华夏咨询公司具体负责企业信息征集、企业现场调研，最终出具企业信用评级报告。

（五）鼓励措施

1、台州市政府要求金融机构利用市中小企业信用中心档案资料和发布的信息，进一步扩大中小企业信贷规模，并明确规定把扩大中小企业信贷规模、中小企业担保机构担保放大倍数作为对金融机构的年度考核指标。

2、台州市经委与台州市商业银行达成协议，从2005年开始，市商业银行新增客户必须在市中小企业信用中心建立信用档案，市中小企业信用中心为这些新增客户提供征信、评级等项目服务，并作为市商业银行授信的主要参考依据。

3、市中小企业信用中心、市商业银行、市担保公司紧密合作，共同打造企业融资“绿色通道”。市商业银行对信用等级为A级以上的中小企业，优先给予贷款或一定的授信额度；市商业银行给予市担保公司不低于5-10倍的放大倍数；市担保公司对信息库内信用良好的中小企业优先给予担保。

4、通过电视、报纸、网站等各种媒体和论坛报告会等形式，定期或不定期向社会公开信用状况持续良好的中小企业的有关情况，积极宣传优秀的中小企业及其经营者，并给予一定的表彰。同时，对一些信用等级低的企业给予定期改正的警示。

经过两年多的艰苦努力，台州市信用体系建设取得了很大成绩，获得了初步成果，对改善台州市投资环境起到了积极的推动作用。但是，在建设过程中，也碰到了许多困难，其中，最大的难点是信用评级结果较难得到社会的承认。工商、财税、银行等各自有一套信用评价体系，尤其是银行，由于要承担贷款风险，所以它宁愿相信自己对企业的评价，也不愿相信第三方的评级结果。这不仅造成了在审查、评级方面的重复劳动，也影响了信用评级产品的使用，影响了企业参加信用评级的积极性。

二、武汉市中小企业信用体系建设情况

早在2002年，武汉市就成立了信用工程领导小组，由18个政府部门组成。2005年，成立了由市长任组长的市信用体系建设领导小组，对全市信用建设工作进行了分工，个人信用建设由市发改委负责，政府信用建设由政府办公厅负责，企业信用建设由市经委负责，并在市经委内设立企业信用建设处。

2004年，国家开发银行与武汉市政府签署协议，给予武汉市政府40亿元授信额度，其中，10亿元用于支持都市工业园区内的中小企业发展。同时，要求在园区内建立企业信用促进会，在提高企业信用意识和信用等级的基础上，防范贷款风险。

为了加强武汉市信用体系建设，同时也为了积极配合国家开发银行政策性贷款项目的顺利实施，武汉市经委2004年6月专门颁发了《关于开展建立武汉市中小企业信用档案库试点工作的通知》，要求各区经贸委、园区办、担保公司、企业等推荐或志愿加入中小企业信用档案系统，并公布了中小企业信用档案的征集内容，包括公众信息和授权查询信息两大类。其中，公众信息包

括：企业基本情况信息、企业资质管理信息、企业简介；授权查询信息包括：企业股东及资本构成信息、企业主要管理人员信息、企业良好行为记录信息、企业不良行为记录信息、企业纳税纪录、企业财务管理信息、企业金融管理信息、企业资产负债信息以及企业法律事务信息等。试点工作由市中小企业服务中心具体操作，经历了宣传动员、信用培训（共培训了3期，有500家企业、近千人参加）、数据收集、软件开发、数据验证、社会公示等6个阶段，最终有330家中小企业加入了信用档案库。下一步，将考虑对入库企业进行信用评级。

为了鼓励企业加入信用促进会和信用档案库，武汉市经委出台了有关鼓励政策，即入会企业担保费率为2%，比社会一般担保费率低0.5-0.8个百分点，并给予获得贷款担保的企业2%的贴息，其实，相当于免掉了入会企业的担保费支出，大大激发了企业入会和入库的意愿。

三、两地信用体系建设经验对上海的启示

通过对浙江台州市和湖北武汉市两地在中小企业信用体系建设方面的学习考察，我们认为，两地在推进中小企业信用体系建设方面先行一步，做了大量工作，取得了初步成果，积累了一些宝贵经验，也正在思考一些深层次的问题，这些也为上海下一步实施中小企业信用建设工程提供了有益的启示：

1、要形成中小企业信用建设的统筹协调机制。中小企业信用建设工程是一项系统性工程，涉及社会的方方面面，尤其是中小企业的信用信息分散在政府各部门，无法形成完整的企业信用记录，因此，需要形成全市性的统筹协调机制，以实现信用信息的共享。建议成立中小企业信用建设工程领导小组，由分管副市长为组长，市经委、市工商局、市财税局、市劳保局、市质监局、市科委、市公安局、市司法机构以及金融监管部门、部分金融机构等相关单位为成员。

2、要以制度性安排为突破口，推动中小企业信用体系建设。一是可以向台州学习，在起步阶段以“政府购买服务”的方式，由政府出资、专门机构评级，为中小企业提供信用评级服务；二是可以将中小企业信用评级结果作为企业获取政府各类扶持资金、政府采购、政府工程或服务招标等的前置条件，吸引更多中小企业参与信用工程建设。

3、要积极引导全社会推广使用信用产品。一是加强宣传，通过电视、报纸、网站等媒体向社会公布中小企业信用等级，积极宣传信用状况良好的中小企业的有关情况，必要时召开全市性会议，树立企业诚信形象，引导企业在经济交往过程中广泛使用信用产品；二是建议设置鼓励资金，鼓励银行、担保机构等单位积极使用信用产品，经认定信用级别较高的企业，可以优先得到贷款或担保，并可以获得政府给予的利息或担保费补贴。

第二篇：中小企业信用体系建设简报

中小企业信用体系建设简报

中国人民银行征信管理局2011年7月

中小企业信用体系建设总体进展

截至2011年6月底，全国累计补充完善中小企业信息219.76万户，系统提供查询1287万次，其中商业银行查询986万次；累计已有31万户补充完善信息的中小企业取得银行授信意向，其中18.8万户中小企业获得银行贷款，贷款余额35376亿元，累计获得贷款总额69629亿元。

2011年1-6月，全国共补充完善中小企业信用信息46612户，金融机构查询295万多次，新增获得银行贷款中小企业3.2万多户，贷款余额比去年底增加6113亿元。

（信息来源：征信管理局信用秘书处）

中小企业信用体系建设工作动态

（四川）成都分行组织开展千户诚信中小企业培植主题日活动。6月28日，成都分行组织人民银行分支机构、政府有关部门、金融机构和培植企业开展了“强化信用培植，助推企业发展”主题日活动。四川各市州人民银行、政府有关部门、各金融机构相关领导及有关部门负责人、各培植企业总经理和财务负责人近2000人参加了活动。上午召开四川省企业融资及企业信用管理电视培训会，并邀请工行四川省分行营业管理部法人客户营销中心和中国诚信信用管理公司四川分公司的专家，分别就中小企业融资品种和政策，以及加强企业信用管理、提升信用等级等内容进行了细致讲解。下午由四川各市州组织政府有关部门、金融机构和培植企业开展各具特色的诚信中小企业培植活动，包括培植推进会、银企对接会、培植辅导会、金融服务创新会、征信宣传与融资服务进工业园区等。

（信息来源：成都分行征信管理处）

（湖南）长沙国家生物产业基地召开中小企业信用体系试验区建设动员大会。6月22日，长沙国家生物产业基地召开中小企业信用体系试验区建设动员大会。人民银行长沙中支征信管理处、园区管委会有关领导及局办负责人，银行、担保公司、园区部分企业负责人以及省市媒体共160多人参加会议。会上，长沙国家生物产业基地与中信银行长沙分行签订了授信10亿元的战略合作协议。园区将按照“人行指导、政府推动、市场运作”的原则开展中小企业信用体系建设，通过设立中小企业信用服务中心，以企业信用信息为基础，充分发挥信用服务中介机构作用，提供信贷融资、股权融资、管理咨询、信用评级等全方位综合服务，并突出企业信用的“自我建设发展、互助建设发展”。目前园区政府已出台了相应政策加强对中小企业的扶持。

（信息来源：长沙中支征信管理处）

（辽宁）盘锦中支以征信知识宣传周活动为契机，推动银行对中小企业的支持力度。为配合“盘锦市文明诚信个体工商户道德信贷工程”评选、“盘锦市优秀非公有制企业评选”等活动，全面提高

设工作。金昌中支按照总行《中小企业信用体系试验区建设指导意见》有关要求，紧密结合本地实际，多措并举，扎实推进中小企业试验区建设工作。一是积极做好试验区中小企业信用档案建设工作。金昌中支为全市1125户中小企业建立信用档案，占全市中小企业总数的31.16%；为试验区68户中小企业建立信用档案，占到试验区企业总数的52.31%。二是努力培养中小企业信用意识。金昌中支与市工信委、市经济技术开发区等部门联合举办金昌市中小企业信用和融资知识培训会，向与会企业和有关部门广泛宣传征信知识。三是采取切实措施促进银企合作。为加大金融对中小企业的支持力度，金昌中支与市工信委、金融机构共同举办“银企项目对接会”“金昌市中小企业金融业务洽谈会”和“企业金融合作论坛”等多项活动，为金融机构和企业的交流协作搭建平台，密切银企关系，促成20亿元的贷款意向，目前已落实贷款合同1.17亿元。

（信息来源：兰州中支征信管理处）

（江苏）徐州中支采取四项措施，打造高效的中小企业融资体系。为缓解中小企业融资难问题，徐州中支采取四项措施，努力打造高效的中小企业融资体系。一是成立徐州中支的分管行长总指挥、全辖金融机构分管行长直接抓、职能部门全程抓、专职人员具体负责的中小企业融资工作领导小组。二是建立中小企业辅助管理系统，采集中小企业的信贷数据及徐州市政府综合治税办公室的纳税信息和水电费信息，帮助金融机构控制风险、发现潜在客户。截至2011年6月30日，中小企业辅助管理系统完成了2008年以来全部历史

所产生的实际损失的50%。经层层推荐和认真筛选，已有137户信用良好中小企业入《宝鸡市享受贷款风险补偿企业名录》，作为金融支持的重点。

三、建立企业信用准入机制。通过与宝鸡高新区管委会协调，印发了《宝鸡高新区管委会关于启用信用查询报告的通知》（宝高新委发[2010]198号），将人民银行查询出具的企业信用报告作为企业进入高新区发展的条件之一，拟入区发展的企业，在前期资料申报中，必须提供人民银行出具的企业信用报告；在高新区建设过程中拟参与招投标的企业，在申报资料时应提交企业信用报告。同时，向外公布了企业信用报告的查询方式及条件。

四、建立融资推介机制。为进一步解决试验区内中小企业融资难题，中支与高新区管委会建立了中小企业融资推介工作机制。目前已与宝鸡市钛行业协会联合举办了有色金属加工企业银企项目洽谈会。共同筛选了30多户有市场、有效益、有信用中小企业的融资项目，向金融机构进行了推介，使推介企业获得了金融机构5221万元贷款支持。同时，为进一步解决银企信息不对称问题，宝鸡中支为中小企业融资编印了《宝鸡市中小企业金融服务手册》，对各金融机构中小企业金融产品、联系方式等金融服务信息进行汇编，方便各中小企业有针对性的向银行进行融资。

五、建立信用培植机制。与市中小企业局达成了中小企业信用培植达成合作协议，由宝鸡中支与中小企业局定期对中小企业进行信用知识培训。目前，已完成100多户中小企业主和财务人员信用

推进中小企业信用体系建设工作的意义和作用，特别是中小企业信用档案如何解决金融机构信息不对称的问题；二是召开全市小企业信贷专营机构和服务平台部门负责人会议，提出一篮子解决专营机构要求快速发展中小企业信贷业务的工作方案，积极引导金融机构将授信对象由重点建设项目和地方大中型企业客户向成长型的中小企业转变。

二、实行推介工作标准化操作流程

为了能将推介工作程序化、可操作化，南平市中支将操作流程划分为“指标初定、客户筛选、信贷资金（业务）需求调查、确定推介客户、贷前调查、信贷支持反馈、指标完善”等七道工序，实行流水作业，并开展效率监控，不断提高工作效率。

三、建立信贷支持反馈工作机制

推介工作不能只推不介，南平市中支着力通过中小企业系统信息资源筛选优质客户，及时推介金融机构中小企业服务平台后，并没有就此停下脚步，而是建立起南平市金融机构中小企业信贷支持反馈机制，要求各金融机构积极追踪推介企业：对信用好、行业优、有市场的成长型中小企业要增加有效信贷投入；对有信贷需求而目前由于信贷规模无法进行支持的企业要及时报备人行；对无法与其发生信贷业务的中小企业要说明原因，以便人行对推介指标体系进行微调。以此来有力地支持一批中小企业的发展，带动了中小企业自主申报档案的积极性。

四、完善中小企业征信体系配套机制

水电气用量以及环保、质监、法院等部门的非银行信用信息共计34大类796项指标，征集内容主要为四个方面：一是人民银行总行规定的中小企业信用档案征集内容，如企业基本信息、财务报表等；二是商业银行重点关注的信息，如企业纳税情况、水电气用量以及法院、环保、社保等执法部门的信息等；三是人民银行内部可整合的信息，如外汇管理部门掌握的外汇收付、进出口报关信息、支付结算信息、账户信息等；四是金融机构报送的信贷数据，包括授信、贷款、贴现等各类信贷业务。

二、系统功能

系统可实现六大功能：一是建立本地中小企业信用信息数据库，实现中小企业信用档案的批量建立与更新；二是提供单户企业、自定义企业各类信息查询，批量筛选以及固定报表等功能；三是实现信贷结构多维度、多视角的统计分析；四是向金融机构提供离线服务,实现对优秀中小企业的筛选推荐和贷后管理数据的批量下载。五是信息发布功能。系统通过建立外网信息系统，企业、金融机构都可以发布信息，进行宣传，成为金企互动平台。

六、为提高信息准确性，建立定期与有关部门进行信息核对机制，提高入库信息的真实性，夯实了企业信用信息应用的基础。

三、建设进度

廊坊市金融综合服务系统从2010年9月份开始建设，2011年4月初开发完成 “中小企业信用信息数据库”、“金企联合发展网（对外发布系统）”、“企业信息报送系统”三个子系统，2011年5月开始采集录入各类信息并进行功能测试。2011年5月26日，廊坊市政府组织人民银行廊坊市中心支行、税务局、工商局、环保局等14个部门召开“廊坊市金融综合服务系统建设协调会”，要求各单位要积极支持配合人民银行信用体系建设工作，要与人民银行签定信息采集协议并建立沟通协调机制。目前人民银行已经与上市办、市中院、工信局、供电局、地税局就信息采集内容进行了协商，签订了信息采集协议，与技术监督局、工商局、自来水公司等部门进行沟通，初步确定了信息采集内容。与环保局正在联合行文，从各县市区采集环保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融综合服务系统已经为2万多户企业建立了信用档案，地税局、上市办、金融机构开始报送税务信息、上市融资信息、信贷信息，已经整合企业基本信息、财务、纳税等信息40多万条。

四、发挥的作用

在积极推进廊坊市金融综合服务系统建设工作的过程中，廊坊中支坚持以需求为导向，抓住关键，力求精进，明确廊坊市金融综合服务系统建设的最终目的是为了满足宏观调控的需要，达到服务于政府、银行和企业的目的，逐渐凸显出人民银行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基层央行执行货币政策效能

可多视角、多维度地反映当地金融机构贷款投放总量与结构，也能查明某一企业的具体信贷情况，为基层央行动态监测金融机构

0推进了与环保、税务、法院等部门的合作，促进了非银行信息采集工作，如通过与法院的合作，促进案件的执行，否则不能从银行再获的融资支持;依托系统推动金融机构开展中小企业金融产品创新，在“征信+信贷”的基础上，探索“信贷+税收”、“信贷+环保”、“信贷+专利”、“信贷+担保”、“信贷+缴费”、“信贷+诚信”等多种信贷组合，将信贷信息与社会信用信息进行有效结合，依托系统可对中小企业、担保机构内外部信用评级结果进行验证，增强了人民银行对评级机构的监管能力，有利于促进征信市场的健康发展。

廊坊市金融综合服务系统建设得到了石家庄中心支行和地方政府的大力支持，推进中小企业信用体系建设是人民银行征信管理工作的一项重要内容，也是实现银、政、企三方互动共赢的桥梁，更是促进区域经济发展与繁荣的必要举措。随着廊坊市金融综合服务系统的建设的逐步推开，廊坊市必将建立起互信、共赢的新型政银企合作关系，营造出经济、金融良性互动的发展环境，促进全市经济又好又快发展。

（信息来源：石家庄中支征信管理处）

汤阴县积极探索中小企业信用体系建设模式，取得显著成效

自2010年11月份河南省安阳市中小企业信用体系试验区工作在汤阴县启动以来，汤阴县支行把试验区建设作为履行基层央行职能的主抓手，按照“政府主导，多方参与，企业受益”的总方针，全面探

2业、农业养殖专业合作社、大型肉鸡养殖场、加工企业、饲料生产企业纳入中小企业信用体系建设试验区金融培育计划，制定了《关于金融支持汤阴县产业集聚区发展的意见》并被县政府转发；二是与县政府金融办、县工业与信息局联合下发了《关于汤阴县中小企业信用体系建设金融培育分工的通知》，并加强与农业局、畜牧局紧密配合，使金融培育工作实现分产业（工业、农业、服务业）、分专业（畜牧、食品、医药、养殖等）进行金融培育；三是积极开展金融知识“四进一下活动”（进产业集聚区、医药食品工业园区、进畜牧业产业企业、进农业养殖专业合作社、下乡村）活动，确保“四满意”（金融培育工作地方政府满意、上级行满意、金融机构满意、中小企业满意）。

（三）注重典型带动，抓好宣传引导

一是以打造“诚信汤阴”为目标，通过在县电视台、岳飞故里网站刊发领导讲话、实施方案和《汤阴县诚信经营示范企业评选方案》，开辟宣传栏、悬挂横幅标语、散发宣传资料，开展争当诚信经营示范企业先进典型评选；二是与汤阴电视台合作开展“信用关爱日”宣传月、举办“金融信用大家谈”等形式多样的活动，广泛传播“守信荣、失信耻”的信用理念，有效营造了信用舆论声势，使“守信履约”成为社会共识；三是创办《中小企业信用体系建设专刊》，及时将金融培育会议领导讲话、培育活动动态、企业诚信经营先进事迹，利用专刊形式送到县四大班子领导、领导小组成员单位、各乡镇、金融培育企业。在全面完善信用评定机制和培植信用观念的基础上，通过深入开展信用创评活动，先后评选出金融信用乡镇5个，金融信用企业210

4的难题；邮储银行为企业开办一次授信、三年随时使用，解决了企业合同一年一翻、担保抵押变更手续麻烦，贷款成本大的难题。

（六）借助司法力量，保障金融权益

县政府办公室下发了《关于做好清收农村信用社不良贷款的通知》，对拖欠金融部门贷款起到震摄性作用。一是以清收党政干部拖欠贷款为突破口，倾力支持金融机构依法维权，营造了良好的金融政策环境。至2011年3月，对恶意逃废银行债务的28家企业、商户、个人进行了制裁，起诉案件115起，涉及金额3000万元，执结金融案件1500余件，执结金额达2500多万元，累计收回党政干部拖欠贷款本息800余万元。二是以清费治乱为重点，组织有关部门对贷款抵押、担保、评估等各类收费项目进行了一次彻底清理，使涉贷项目收费明显降低，并大幅度降低了再次办理抵押、登记、过户费用，对续贷、展期及抵押物变现等项目只收工本费，有效改善了信贷投放环境。

二、取得的成效

（一）带动了招商引资，促进了产业集聚区发展

中小企业信用体系试验区建设，有效地改善了汤阴县金融生态环境，社会和企业信用程度的提高，增强了吸引域外资金的能力。截至5月底，汤阴县招商引资在建项目45个，投资总额56.8亿元，计划开工项目26个，投资总额58亿元，在谈项目68个，投资总额162亿元。目前，食品集聚区入驻企业达140家，其中，世界500强企业1家，国家级农业产业化龙头企业4家，省级龙头企业6家，市级龙头企业16家；医药集聚区入驻企业达65家，汤阴医药产业园被安阳市确定为生

6本县重点建设项目、重点企业和行业等信贷投入情况，按月向县委、县政府主要领导和经济综合管理部门主要负责人提供《金融运行通报》，并根据政府授权，负责对各金融机构考核。这些服务为政府相关部门制定符合地方特色的产业发展政策、及时把握政策实施动态、适时进行产业政策调整提供了有力的数据支撑。

（六）开辟了征信管理工作的新途径

依托人民银行征信系统促进金融机构加大非银行信息应用，借助信贷杠杆加强政府相关部门执法的威慑力，进而建立了与政府部门的联动机制，推进了与环保、税务、法院等部门的合作，提高了征信工作在地方的影响力。

（信息来源：郑州中支征信管理处）

第三篇：中小企业信用体系建设简报

中小企业信用体系建设简报

2011年第7期（总第46期）

中国人民银行征信管理局 二○一一年七月十四日

目录

 中小企业信用体系建设总体进展.................. 中小企业信用体系建设工作动态.................. 宝鸡六项机制推动中小企业试验区建设............ 南平市中支利用中小企业信用档案助推企业融资.... 廊坊中支建设金融综合服务系统,缓解中小企业融资难题-913的诚信中小企业培植活动，包括培植推进会、银企对接会、培植辅导会、金融服务创新会、征信宣传与融资服务进工业园区等。

（信息来源：成都分行征信管理处）

（湖南）长沙国家生物产业基地召开中小企业信用体系试验区建设动员大会。6月22日，长沙国家生物产业基地召开中小企业信用体系试验区建设动员大会。人民银行长沙中支征信管理处、园区管委会有关领导及局办负责人，银行、担保公司、园区部分企业负责人以及省市媒体共160多人参加会议。会上，长沙国家生物产业基地与中信银行长沙分行签订了授信10亿元的战略合作协议。园区将按照“人行指导、政府推动、市场运作”的原则开展中小企业信用体系建设，通过设立中小企业信用服务中心，以企业信用信息为基础，充分发挥信用服务中介机构作用，提供信贷融资、股权融资、管理咨询、信用评级等全方位综合服务，并突出企业信用的“自我建设发展、互助建设发展”。目前园区政府已出台了相应政策加强对中小企业的扶持。

（信息来源：长沙中支征信管理处）

（辽宁）盘锦中支以征信知识宣传周活动为契机，推动银行对中小企业的支持力度。为配合“盘锦市文明诚信个体工商户道德信贷工程”评选、“盘锦市优秀非公有制企业评选”等活动，全面提高个体工商户及非公有制企业的文明素质和诚信意识，盘锦中支联合盘锦市文明办、盘锦市经信委、各金融机构等部门，对盘锦市拟表彰的85户“十星级文明诚信工商户 ”和46户“优秀非公有制企业”

金昌中支为全市1125户中小企业建立信用档案，占全市中小企业总数的31.16%；为试验区68户中小企业建立信用档案，占到试验区企业总数的52.31%。二是努力培养中小企业信用意识。金昌中支与市工信委、市经济技术开发区等部门联合举办金昌市中小企业信用和融资知识培训会，向与会企业和有关部门广泛宣传征信知识。三是采取切实措施促进银企合作。为加大金融对中小企业的支持力度，金昌中支与市工信委、金融机构共同举办“银企项目对接会”“金昌市中小企业金融业务洽谈会”和“企业金融合作论坛”等多项活动，为金融机构和企业的交流协作搭建平台，密切银企关系，促成20亿元的贷款意向，目前已落实贷款合同1.17亿元。

（信息来源：兰州中支征信管理处）

（江苏）徐州中支采取四项措施，打造高效的中小企业融资体系。为缓解中小企业融资难问题，徐州中支采取四项措施，努力打造高效的中小企业融资体系。一是成立徐州中支的分管行长总指挥、全辖金融机构分管行长直接抓、职能部门全程抓、专职人员具体负责的中小企业融资工作领导小组。二是建立中小企业辅助管理系统，采集中小企业的信贷数据及徐州市政府综合治税办公室的纳税信息和水电费信息，帮助金融机构控制风险、发现潜在客户。截至2011年6月30日，中小企业辅助管理系统完成了2008年以来全部历史信贷数据的采集工作，并入库纳税信息11586条、电费信息25172条。三是通过集中培训和重点辅导两种方式，加强对金融机构的宣传、培训，提高工作人员对中小企业融资的重要性的认识及利用中

三、建立企业信用准入机制。通过与宝鸡高新区管委会协调，印发了《宝鸡高新区管委会关于启用信用查询报告的通知》（宝高新委发[2010]198号），将人民银行查询出具的企业信用报告作为企业进入高新区发展的条件之一，拟入区发展的企业，在前期资料申报中，必须提供人民银行出具的企业信用报告；在高新区建设过程中拟参与招投标的企业，在申报资料时应提交企业信用报告。同时，向外公布了企业信用报告的查询方式及条件。

四、建立融资推介机制。为进一步解决试验区内中小企业融资难题，中支与高新区管委会建立了中小企业融资推介工作机制。目前已与宝鸡市钛行业协会联合举办了有色金属加工企业银企项目洽谈会。共同筛选了30多户有市场、有效益、有信用中小企业的融资项目，向金融机构进行了推介，使推介企业获得了金融机构5221万元贷款支持。同时，为进一步解决银企信息不对称问题，宝鸡中支为中小企业融资编印了《宝鸡市中小企业金融服务手册》，对各金融机构中小企业金融产品、联系方式等金融服务信息进行汇编，方便各中小企业有针对性的向银行进行融资。

五、建立信用培植机制。与市中小企业局达成了中小企业信用培植达成合作协议，由宝鸡中支与中小企业局定期对中小企业进行信用知识培训。目前，已完成100多户中小企业主和财务人员信用知识培训。同时，为配合宝鸡高新区申请全国代办股份转让系统试点，宝鸡中支与高新区管委会联合开展了信用知识和“新三板”知识培训，在进行信用培训的同时，邀请西部证券股份有限公司为高

构要求快速发展中小企业信贷业务的工作方案，积极引导金融机构将授信对象由重点建设项目和地方大中型企业客户向成长型的中小企业转变。

二、实行推介工作标准化操作流程

为了能将推介工作程序化、可操作化，南平市中支将操作流程划分为“指标初定、客户筛选、信贷资金（业务）需求调查、确定推介客户、贷前调查、信贷支持反馈、指标完善”等七道工序，实行流水作业，并开展效率监控，不断提高工作效率。

三、建立信贷支持反馈工作机制

推介工作不能只推不介，南平市中支着力通过中小企业系统信息资源筛选优质客户，及时推介金融机构中小企业服务平台后，并没有就此停下脚步，而是建立起南平市金融机构中小企业信贷支持反馈机制，要求各金融机构积极追踪推介企业：对信用好、行业优、有市场的成长型中小企业要增加有效信贷投入；对有信贷需求而目前由于信贷规模无法进行支持的企业要及时报备人行；对无法与其发生信贷业务的中小企业要说明原因，以便人行对推介指标体系进行微调。以此来有力地支持一批中小企业的发展，带动了中小企业自主申报档案的积极性。

四、完善中小企业征信体系配套机制

南平市中支在借力中小企业服务平台的同时，积极推动地方政府完善相关配套机制，以更好地发挥完善中小企业融资平台，实现有限的信贷资源对成长型中小企业的支持。一是培育中小企业信用

二是商业银行重点关注的信息，如企业纳税情况、水电气用量以及法院、环保、社保等执法部门的信息等；三是人民银行内部可整合的信息，如外汇管理部门掌握的外汇收付、进出口报关信息、支付结算信息、账户信息等；四是金融机构报送的信贷数据，包括授信、贷款、贴现等各类信贷业务。

二、系统功能

系统可实现六大功能：一是建立本地中小企业信用信息数据库，实现中小企业信用档案的批量建立与更新；二是提供单户企业、自定义企业各类信息查询，批量筛选以及固定报表等功能；三是实现信贷结构多维度、多视角的统计分析；四是向金融机构提供离线服务,实现对优秀中小企业的筛选推荐和贷后管理数据的批量下载。五是信息发布功能。系统通过建立外网信息系统，企业、金融机构都可以发布信息，进行宣传，成为金企互动平台。

六、为提高信息准确性，建立定期与有关部门进行信息核对机制，提高入库信息的真实性，夯实了企业信用信息应用的基础。

三、建设进度

廊坊市金融综合服务系统从2010年9月份开始建设，2011年4月初开发完成 “中小企业信用信息数据库”、“金企联合发展网（对外发布系统）”、“企业信息报送系统”三个子系统，2011年5月开始采集录入各类信息并进行功能测试。2011年5月26日，廊坊市政府组织人民银行廊坊市中心支行、税务局、工商局、环保局等14个部门召开“廊坊市金融综合服务系统建设协调会”，要求各单位要积极支持配合人民银行信用体系建设工作，要与人民银行签定信息采集协议并建立沟通协调机制。目前人民银行已经与上市办、市中院、工信局、供电局、地税局就信息采集内容进行了协商，签订了信息采集协议，与技术监督局、工商局、自来水公司等部门进行沟通，初步确定了信息采集内容。与环保局正在联合行文，从各县市区采集环保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融综合服务系统已经为2万多户企业建立了信用档案，地税局、上市办、金融机构开始报送税务信息、上市融资信息、信贷信息，已经整合企业基本信息、财务、纳税等信息40多万条。

四、发挥的作用

在积极推进廊坊市金融综合服务系统建设工作的过程中，廊坊中支坚持以需求为导向，抓住关键，力求精进，明确廊坊市金融综合服务系统建设的最终目的是为了满足宏观调控的需要，达到服务于政府、银行和企业的目的，逐渐凸显出人民银行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基层央行执行货币政策效能

可多视角、多维度地反映当地金融机构贷款投放总量与结构，也能查明某一企业的具体信贷情况，为基层央行动态监测金融机构信贷投放状况、开展信贷政策指导提供依据，增强了基层央行的话语权和影响力，为基层央行提升履职能力创造了条件。

（二）实现“辅助政府、服务银行、便利企业”的目标

112上，县政府把推进“诚信汤阴”建设及中小企业信用体系建设工作写入汤阴县“十二五”规划。

一、主要做法

（一）加强组织领导，健全管理机制

一是成立由县委常委、县政府常务副县长为组长，县政府分管金融工作的副县长任常务副组长，金融办、人行、银监办、工信局等相关单位负责人为成员的汤阴县中小企业信用体系建设领导小组，制定印发了《安阳市中小企业信用体系建设汤阴试验区实施方案》，对这项工作的规划、安排以及考核等作了详细的安排；二是发挥政协委员对金融培育工作监督作用，人行汤阴县支行联合汤阴县政协办公室出台《关于对<安阳市中小企业信用体系建设汤阴试验区实施方案视察的通知》等文件，为中小企业信用体系建设提供了监督机制；三是建立完善了中小企业信用体系建设互动机制、与银监办建立金融稳定协调机制、与县纪委监察局建立金融信用环境投诉制度、与县政府金融办建立了金融失信披露制度；四是推动县政府把金融培育工作列入金融机构考核内容，加强对金融培育工作的考核和领导。

（二）结合地方实际，创新培育方式

一是紧密结合汤阴经济实际，围绕产业集聚区、新兴工业化产业基地和食品工业上下游企业，把产业集聚区企业和畜牧业产业化企业、农业养殖专业合作社、大型肉鸡养殖场、加工企业、饲料生产企业纳入中小企业信用体系建设试验区金融培育计划，制定了《关于金融支持汤阴县产业集聚区发展的意见》并被县政府转发；二是与县政

4集工作的通知》，着力推进住房公积金信息、企业环保信息、企业拖欠工资信息采集工作。二是推动汤阴县委、县政府下发《关于进一步优化金融信用环境的若干意见》。明确要求各地各部门要积极推广使用征信产品；组织人事部门以及各行政事业单位要把个人信用情况作为人才录用、干部考核的重要参考依据；在政府采购、国有投资项目招投标、土地出让等经济活动中，要求投标人、竞买人提供企业和企业法人代表的信用报告；鼓励企事业单位在开展招投标、大宗交易、签订经济合同、进行合资合作等活动时，查看对方信用报告。目前，汤阴县已为893户无贷款企业建立了信用档案，其中已有42户企业取得银行贷款。

（五）推动金融创新，解决办贷难题

启动了以优选推荐、政策引导、培训对接、定期监测等为主要内容的“中小企业融资培育计划”，向辖内金融推荐了55户中小企业，并引导金融机构创新金融产品，较好地解决了中小企业担保难、抵押难难题。如县建行通过对世界500强企业——益海嘉里河南总部周口公司授权和担保，为其授信资金额度1000万元，可随时申请使用；农行通过对培育企业——中鼎电力杆塔公司产品销售单位省内电业局对帐单作担保，为其发放流资2000万元；农信社通过对农业养殖专业社、饲料公司实行四户联保，解决涉农企业周期长、风险大，贷款难的难题；邮储银行为企业开办一次授信、三年随时使用，解决了企业合同一年一翻、担保抵押变更手续麻烦，贷款成本大的难题。

（六）借助司法力量，保障金融权益

6业及时更新，有效提高了我市中小企业信用档案建立与更新工作的质量和效率。截至5月末，向人民银行征信系统累计上报893户未与银行建立信贷关系的中小企业信用档案信息，其中55户金融培育企业信息实现了按季度更新。

（三）促进了金融机构增加有效信贷投入

通过建立优秀中小企业融资扶持库、向辖区金融机构开放系统查询，架起了银企合作的桥梁，帮助金融机构不仅降低了营销成本还提高了贷后管理的效率。

（四）提高了基层央行传导货币政策效能

金融机构按月提供分行业、分区域、分规模的信贷结构统计报表，既可多视角、多维度地反映当地金融机构贷款投放总量与结构，也能查明某一企业的具体信贷情况，为基层央行动态监测金融机构信贷投放状况、开展信贷政策指导提供依据；利用系统提供的大量数据分析，提高了每半年开展一次的信贷政策导向效果评估工作的科学性、准确性和时效性，增强了基层央行的话语权和影响力；大量的信息为深入开展区域行业发展趋势分析研究、行业经营风险监测预警等前瞻性工作以及快速调查提供了可能，为基层央行提升履职能力创造了条件。

（五）增强了服务地方政府能力

依托企业信用信息基础数据库系统定期向政府及相关部门提供本县重点建设项目、重点企业和行业等信贷投入情况，按月向县委、县政府主要领导和经济综合管理部门主要负责人提供《金融运行通报》，并根据政府授权，负责对各金融机构考核。这些服务为政府相

819-

第四篇：关于中小企业信用体系建设可持续性的探讨

社会信用体系不健全是中小企业融资难的重要原因之一，中小企业信用体系建设是破解中小企业融资难的关键所在。人民银行根据国家有关规定，把建设中小企业信用体系把建设中小企业信用体系作为解决中小企业融资难问题的突破口，作为支持中小企业发展的重要举措，积极推动并牵头中小企业信用体系建设，并据此推动改善中小企业的信用环境，促进中小企业健康稳定发展。

建立中小企业信用档案是中小企业信用体系建设的核心环节和基础工作，人民银行根据国家有关规定，依托企业征信系统，积极推动建立中小企业信用档案。为此，人民银行决定在北京、上海、天津、浙江、福建等地区开展中小企业信用体系建设试点工作，根据《通知》要求，我中心支行克服困难，积极努力做好试点期间的信息采集工作，取得了一定的成效，但工作中遇到诸多问题和困难，对该想工作也感受良多。本文着重就如何继续推动此项工作、确保工作的持续性谈谈粗浅的看法。

一、试点工作中的主要措施：

（一）积极协调，成立机构。根据《关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知》要求，我中支积极与相关部门进行协调，及时成立以中支分管副行长为组长、市发改委、市经委领导及市级各金融机构分管行长等为成员的中小企业信用体系建设试点工作领导小组，并与工商、税务等政府有关部门建立了有效的中小企业信用体系建设工作联动协调机制，落实了责任部门。

（二）明确责任，落实任务。接通知后，我中支及时进行了转发，并就相关工作进行了具体落实。全市共分解落实征集任务1000多份，同时建立工作联系制度，各金融机构明确专人负责中小企业信用档案工作。

（三）多措并举，多渠道出击，切实做好信息征集工作。

在信息征集过程中，我们在积极依托商业银行主渠道的基础上，想方设法，多渠道出击，取得良好的效果。一是直接通过工业经济局征集。如温岭支行与市工业经济局联合发文通知，将征集工作任务分派到各乡镇加以填报落实，具体要求各乡镇的工办、经贸办等部门负责落实。市工业经济局负责指导、催收。二是通过工业经济局提取中小企业名单。如临海支行到工业经济局收集规模上工业企业和2006临海市重点培育中小企业清单，对未进行逐户建档统计的规模下企业，由工业经济局布置乡镇企业办进行统计，然后通过征信管理系统和账户系统进行查询筛选分解。三是通过工商部门拷贝中小企业清单。如临海支行经与工商局联系后，直接到工商局获取工商登记资料，将全辖当前仍登记有效的所有企业清单资料进行备份，然后再选出符合条件的中小企业。四是中支领导亲自督办。如中支本级对征集工作不力的金融机构由中支分管行长直接打电话告之；又如温岭支行由行领导亲自带队深入基层，到乡镇工业发达的金融机构网点抓落实工作，以进一步加强金融机构对该项工作的重视。五是台州中支本级在发现各金融机构收集的征集表中存在大量的有卡企业后，及时调整工作方法。先由金融机构尽可能多地收集认为无货款卡的企业的详细清单，交我中支核实后再返回各金融机构，以便有针对性地开展征集，减少无效劳动，提高征集进度。

二、存在的主要问题和困难：

总结回顾试点工作，我们克服了人少任务重、商业银行不积极、中小企业不支持、不配合等诸多困难，不等不靠，积极主动，全市共征集中小企业信用档案1200多家，其中已纳入中小企业档案900多家，超额完成试点期间的征集任务。虽然我们通过努力，很好地完成了试点期间的工作任务，但我们感到工作难度很大，存在诸多问题和困难，难以持续推动。

（一）企业对建立信用信息档案的意义认识不足。征集的对象确定为已取得工商部门核发的企业法人营业执照但尚未与银行发生贷款关系的中小企业，由于企业当前还没有信贷

需求，再加上征集根据企业自愿的原则，造成企业态度不积极或不愿填报。

（二）商业银行配合不力。商业银行对建立中小企业信用体系的重要性认识没有到位，认为是在帮人民银行工作，抱应付的工作态度，对布置的征集任务大打折扣，工作质量不高，一度时期曾严重影响工作的进度。

（三）相关部门信息采集缺乏有效的协调机制。虽然我们积极推动建立了工作联动协调机制，但在实际工作操作中相关部门的态度也不积极，配合不力。

（四）人行缺乏有效手段。一方面人民银行对商业银行、特别是对相关部门缺乏行政上的管理和制约手段，另一方面又没有按照市场化去运作，基层人行工作很难开展。

（五）征集方法有待改进和调整。按照当前的工作方案，三年内完成建立所有中小企业信用档案的工作任务，并且要求每半年更新一次信息，这在当前人行的现实条件下根本无法做到。从我中支的实际看，全市有几万家中小企业，而工作人员不到10人，即使不考虑采集工作的难度，就是数据录入的工作量也根本无法完成。

三、政策建议：

（一）进一步加大宣传力度，提高政府、政府部门、银行、企业等社会个方面对建立健全中小企业信用体系建设重要性的认识。政府首先要为中小企业的发展营造一个良好的社会氛围，积极支持人民银行开展的中小企业信用体系建设工作。加强教育宣传，让全社会包括中小企业充分认识到信用体系对社会主义市场经济的重大作用，要在全社会形成一种诚实守信光荣、违约失信可耻的舆论氛围。建立中小企业商业信誉评估系统，推进信息的收集和分享。中小企业财务信息不透明、经营运行暗箱操作，这是制约中小企业信用体系建立的重要方面。当前急需加快企业信息化建设，作为实施中小企业信用工程的支撑点；相关职能部门要通力配合，保障企业信息化建设的顺利进行。因此，要建立各种相关的社会信用中介，健全社会公证机制，实现一个完善的信息生产和传递系统的建立。通过信息分享来改变银行与企业之间信息不对称的局面。广大中小企业要增强信用意识。我国中小企业的信用意识普遍较弱，在信用方面存在的问题也比较多。各类中小企业应当充分认识到信用在经济生活中的重要作用，要切实认清信用缺失对社会与企业的危害；从宏观来看，信用缺失大大增加了整个社会的交易成本，也使得快捷、现代化的交易手段和方式得不到提高，从而制约了经济的发展。从微观来看，信用缺失影响了投资者的信心，影响了民间资本的启动，束缚了企业进一步发展。因此，必须教育广大中小企业树立信用意识，制定信用发展战略，加强信用管理，形成全员重视、全方位普及、全过程实施的信用管理，重塑中小企业信用形象，为中小企业信用体系的构建打下一个坚实的基础，为社会主义市场经济的运行营造良好的信用环境。

（二）建立完善工作协调机制，增强工作的协调和配合。应从总行层面建立和完善与相关部门、商业银行总行的协调机制，条条明确任务和职责，以使基层部门有规可依，便于工作的沟通和配合。

（三）改进信息征集方法和手段，提高工作效率。信息的征集方式实行依托数据源单位来采集，建议开发与相关部门信息数据库的接口程序，按照一定的要求和格式进行数据的自动转换和生成，以减少手工录入的工作量。

第五篇：论文-中小企业信用体系建设研究

商业大学本科生

学 年 论 文

中小企业信用体系建设研究

Paper of the credit system construction in Small and medium enterprises

导教师评语：

成 绩

指导教师签字

****年**月**日

目 录

内容摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 引言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 企业信用体系的不足．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4 2.1中小企业对外信息不透明．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 2.2企业不注重管理人才的培养．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.3企业管理不规范．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.4发展能力和潜力较差．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 3 中小企业自身信用体系建设．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.1建立合理的信用管理组织机构．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.2健全信用管理制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.3制定企业内部管理规范提高企业管理水平．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.4培育和提高企业职业经理人阶层的整体素质．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.5提高中小企业发展能力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.6将信用理念渗透到企业文化建设中．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 4 结论及建议．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 9

摘要：中小企业一直存在着融资难、借贷难、自有资金缺乏等问题，而这些问题都源自与企业内部信用体系的不完善与不重视所造成。中小企业对外部信息的不公开化导致其难以取信于各金融机构和社会公众，自身又不够重视信用管理人才的培养，发展潜力与营运能力较差等因素导致其企业信用的不足。中小企业是我国经济发展的生力军,构建我国特色中小企业信用管理体系是保障其健康发展的前提。加强中小企业内部信用文化、信用制度建设,促进中小企业创新,依靠政府制定有关法律法规、统一协调管理 ,我国特色的中小企业信用管理体系才能构筑起来,我国才能由中小企业大国转变成为中小企业强国。

关键词：信用、信用管理意识、盈利、风险、发展、企业文化

1引言

2009年，中国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的。而这恰恰是信用体系的不完善所引发的系列问题。直接体现在中小企业获得的信贷支持少；直接融资渠道窄；自有资金的缺乏。

企业信用对于企业自身的生产和发展是至关重要的。一个企业的生存与发展离不开信用。如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金狭小的范围内进行和维持，就不可能吸纳社会资金使企业规模迅速扩大，就不能形成社会化大生产的规模和能力，因此企业的信用就是企业生产和发展的命脉。企业信用是一种重要的资产。物质资本，人力资本，信用资本是知识经济时代的三大主要资本。物质资本和人力资本的凝聚需要信用资本的支持，但是与物质和人力资本相比，信用资本的地位和作用显然未引起社会和企业的重视。而有些企业的不守信行为在某种情况下所放大，导致中小企业在社会中的生存与发展遇到严重的挑战。企业信用体系的不足

2.1 中小企业对外信息不透明

这形成了与金融机构的信息不对称，往往无法达到银行等金融机构所要求的贷款担保条件。信息不对称是银行对中小企业贷款管理面临的最大难题。与大企业相比，中小企业由于信息披露不规范，并且由于经营时间短，信誉积累不足，缺乏品牌及信用历史所能发挥的间接传递信号的作用，造成信息不对称现象比较严重。其结果之一就是银行对中小企业产生的不信任，并在银企双方的借贷市场中产生逆向选择，银行被迫放弃这块市场；另外的结果就是产生借款合同签订之后的道德风险。这是来自企业对信用体系建设的重要性认识不够。企业比较注重生产经营和利润情况，对企业的信息录入不大关心，只要能办个贷款卡贷到款就行，尤其是与银行无信贷往来关系的企业重视不够，拒绝提供企业信用信息，阻碍了企业信用体系建设进程。

2.2 企业不注重信用管理人才的培养

管理效率不高，企业的信用水平也就难以提高。一些中小企业由于不了解信息化和专业人才在帮助企业提高管理效益方面的作用，所以，对信息化的投入和专业人才的培养上有顾虑。专业人才缺乏、资金投入不足、价格与技术的稳定性和安全性也是导致企业经营效益与效率难以提高的关键因素。

一般来说,企业主和企业员工的文化素质往往与企业管理(含企业信用管理)水平呈正比。以1999年为例,若把投资总额在1000万元以下者视为中小企业,把投资总额在1000万元以上者视为大中型企业,其企业主文化程度结构见图：

表一：1999年底不同投资规模企业主文化程度分布图

图表来源：茂名学院学报

很显然,我国中小企业业主大学以下文化比例(60%41%);中小企业业主大学以上文化比例(33%75%)。另据统计,全国大企业每百名职工中拥有大专以上学历的人员为10.46人,乡及乡以上中小企业仅有2.96人,相当于大企业平均水平的28%,许多中小企业甚至没有具有专业技术职称的技术人员。中小企业业主及中小企业职工队伍素质较低直接影响中小企业的信用意识和信用行为,往往表现为信用认识肤浅、信用建设软弱、守信意志不坚、失信冲动强烈等方面。2.3经营管理不规范

与具有完整的规章制度进行规范管理的大企业相比，中小企业的经营模式和管理在许多方面都是不规范的。在企业战略管理方面，意识模糊，产业低度化、分散化。中小企业只注重生产技术层面的管理，往往是哪个项目赚钱就干哪一行，一味地追求利润最大化，甚至违反商业道德和法律规范牟取不正当的利润。在企业财务

管理方面，中小企业不像大型企业那样具有严格、完备的财务制度。2.4发展能力与发展潜力较差

在企业生产技术方面，技术落后、缺乏创新能力。在企业市场营销方面，营销手段比较单一，没有明确的营销战略，导致中小企业净资产增长速度较慢和中小企业研究开发水平较低，制约了企业的发展前景。中小企业自身信用体系的建设

针对上述信用体系的不足，我们可以采取下列方案来优化、解决。3.1 建立合理的信用管理组织机构

企业信用风险管理是一项专业性、技术性和综合性较强的工作，须由特定的部门或组织才能完成。完善的信用管理需要企业在整个经营管理过程中对信用进行事前控制、事中控制、事后控制，需要专业人员从事大量的调查、分析、专业化的管理和控制。因此，企业应建立一个在总经理或董事会直接领导下的独立信用管理部门，有效地协调企业的销售目标和财务目标，在企业内部形成一个科学的制约机制。应将信用管理的职责在信用、销售、财务、采购等各业务部门之间进行科学合理地分工，并进行及时有效地沟通配合。3.2 健全企业信用管理制度

企业应根据自身特点，建立一套完善合理的信用管理制度，应包括信用管理机构职责及工作制度、企业员工诚信教育管理制度、客户资信管理制度、应收账款回收制度、合同管理制度、合同信用档案管理制度等，并强化措施，抓好落实。完善企业在赊销、赊购、投资、担保等各项经营活动中的信用管理流程和技术手段，保持应收和应付账款的最合理持有，保障应收账款及时足额回收，保障投资、担保等业务的安全性，通过资信调查，收集客户的各种信用信息与数据，加以综合处理、判断，对客户的信用质量作出评价，权衡信用销售的风险与收益，制定恰当的信用决策，并对产生的应收账款进行跟踪管理。其目的是对各种规模的企业，在力求达到销售最大化的同时，将信用风险降到最低。还应根据环境的变化和实施的情况，6

及时进行修订完善。

3.3 制定企业内部信用管理规范，提高企业管理水平

可考虑从以下两方面引导企业加强信用管理：一是引导企业加强自我信用控制能力，防范企业自身可能出现偿债能力不足、不履约等情况的发生。建议通过引导企业建立客户资信管理制度、内部授信制度和应收账款管理制度和回收机制等，提升企业的信用管理水平；二是提高信用风险防范能力。企业的信用风险存在于经营交易的全过程之中，从客户开发、合同签订、货物发运直到货款回收，企业随时都可能出现信用风险，所以在各环节都应加强企业信用管理，避免信用风险的产生 3.4 培育和提高企业职业经理人阶层的整体素质

企业的管理和控制要由经理人来做。因此，从一定意义上来讲，企业信用就是经理人的信用。一位出色的职业经理人应当是对投资者、对员工、对社会公众负责任的社会活动家和示范者，例如通过建立良好的消费者与企业的关系，积极进行环境保护，以及成为社区公益活动的倡导者和参与者等途径赢得更多的社会信任，取得更好的经济效益。加强中小企业内部信用教育和信用管理制度、文化的建设。思想是行为的先导,中小企业良好信用行为的前提应是全体员工良好的信用意识和信用思想,而良好信用意识与思想不能期待员工自发产生,它一方面需要持续不断的信用教育,通过信用教育,变社会对企业的信用要求为员工内在的信用意识和信用观念,从而自律行为;另一方面则需要完善的信用制度和建立一种以“守信为荣,失信为耻”企业信用文化,通过制度的“刚性”和文化的“柔性”约束,来规范企业信用行为。3.5 提高中小企业的发展能力需要中小企业的不断创新

一是注意国家的产业导向，注重以质量求生存、图发展，加快企业结构调整。二是依据国家实现可持续发展的要求，中小企业要按照循环经济和持续发展的目标，选择适合自己的发展方向。三是进一步提高经济效益。四是注重劳动密集型产业，选择适合自己发展的方向。国家这几年十分关心和支持服务业发展，目的是提供更多的就业岗位和容量。所以中小企业在发展过程中，可以选择就业容量大的产业，争取国家相关政策的支持。五是在创新上再下工夫。中小企业是创新的主体，要在技术创新、产品创新、机制创新方面发挥更大作用，让更多的新成果在中小企业出 7

现，使更多的中小企业做出更大的创新文章。把众多有创意，有思想、有才华、有能力人的智慧转化为生产力。

3.6 将信用理念渗透到企业文化建设中

强化企业信用理念就必须把企业对自身、对公众、对社会负责的精神体现到生产、流通、消费、分配等各个环节中去，把企业的文化现象、信用道德渗透到产品的质量、设计、造型、装演、商标、包装、广告、营销和服务等全过程的各个环节之中，并在上下之间、员工之间产生一种自觉珍惜企业品牌信用的默契。

中小企业的信用体系自身建设应从经营，管理，人才培养，创新发展，企业文化建设等各方面着手，这样才能在社会中树立良好的信用和企业形象，为企业融资发展创造条件。结论及建议

加快中小企业的信用体系建设不仅仅需要企业自身的内部控制与调节，也需要政府和社会的配合。政府应该鼓励并培养市场主体的信用理念；加强中小企业信用行为、评价、信息、担保立法；建立有效的分类监管和激励惩戒机制；建立和完善中小企业信用担保体系；完善信用评价体系；不断完善金融机构建设。只有中小企业与政府相互配合、协调，才能不断完善发展中小企业的信用体系建设，使中小企业在信贷支持少、融资渠道窄、自有资金的缺乏等问题上得到缓解，才能不断发展壮大，形成社会化大生产的规模和能力，使其在国民经济中发挥更大的作用。

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