第一篇：保险与家庭理财
保险和家庭理财（文字稿）
亲爱的朋友，随着保险的发展，认同保险的人越来越多，但是绝大多数市民并非保险专业人士，因此对保险的了解还处于一种一知半解的状态，可以说了解不多，误解不少。然而我们知道许多人都渴望了解更多的保险知识，以便自己将来投保时能做出更好的选择。
那么，今天我们就国家为什么要大力发展保险业，保险能为一个家庭解决哪些问题，保险有什么功用等几个方面的问题与您聊聊好吗。
国家为什么要大力发展保险业？从经济发展的规律来看，西方经济发达国家的今天就是中国人的明天，西方发达国家的家庭20年前就普及了电视机，今天我们中国也已经普及了电视机，西方发达国家今天已经普及了小汽车，那么我们中国的明天也讲家家拥有小车，但除汽车、住房之外，还有哪些消费项目是西方家庭的常规的消费项目呢？下面请大家看一看美国家庭消费支出结构统计表，美国家庭消费2002年总支出是40677美元，其中住房开支13293美元，占比32.7%；汽车交通占比7759美元，占比19.1%；保险开支4793美元，占比11.8%。从上表可以看出，汽车、住房、保险已列入美国家庭消费的前三名，也就是美国老百姓消费的三大件。
在我们中国，由于58年“大跃进”导致的保险停办，使得中国人经历了二十多年没有保险的混乱生活，改革开放后重新开始办理保险业务，保险业又不得不从零开始，再度踏上新的发展历程。由于中国保险业历程曲折，导致中国保险业远远落后于世界保险业的发展。中国目前国内生产总值（GDP）世界排名第四位，而中国的保费收入则排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中国的人均保费是47美元，而同期世界人均保费已达512美元。西方发达国家家庭金融资产中保险占比为20-30%，家庭中保险资产与银行存款已相差无几，而我国家庭金融资产保险占比仅为3.8%，家庭中金融资产90%以上是银行存款。从养老保险看，我国每100人只有1人购买了1件长期寿险保单，而西方发达国家平均每10人拥有15件长期寿险保单。
正是考虑上述因素，国务院领导为推动保险业的发展，于2006年6月26日下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的国发23号文件。国务院下发各省、自治区、直辖市人民政府的文件中指出，保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。
下面我们以人寿保险为例来理解一下这段话的含义，例如当一个家庭遭受意外伤害时，保险公司雪中送炭送来保险金，类似于民政局的救济功能，发挥着经济补偿的作用。当一个家庭因重大疾病而深陷困境时，保险公司及时送来救命钱，挽回了病人的生命。因此有的人，医院是从技术上救死扶伤，而人寿保险公司则是从经济上救死扶伤；其次，人寿保险公司还可为国家积聚大量闲散资金支援国家建设，在资金融通方面的功能仅次于银行，在国民经济中发挥着重要作用。除此之外，人寿保险公司还可以将年轻时创造的财富转移到年老时消费，帮助每人积累了一笔可观的养老资金安度晚年，发挥着社会保障局的作用，弥补了社会保险的不足，是政府社会管理的有效手段。截至2005年底，保险业共为人民群众积累未来的养老和医疗准备金1.2万亿，相当于国家社保基金的6倍。《国十条》：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，鼓励和引导人民群众积极参加商业养老、健康等保险。”要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。
(二)保险对一个家庭的作用
保险对国家有很大的作用，但作为普通市民来说，更关心的是，保险能为一个家庭解决什么问题？也就是《保险的功用》。根据社会学家的统计，现代人有三大烦恼：
一、活得太长——自己要钱用
二、走得太早——家人要钱用（因疾病或意外）
三、中途患病——全家要钱用
如何解决社会学家提出的三大烦恼，下面我们来研讨一下。首先，我们来看看第一大烦恼，获得太长自己要钱用。你可以活多少岁？（中国不同时期人的平均寿命：1981年68岁，2005年72岁，2020年预计80岁，2050年预计85岁）未来社会随着生活水平的改善、医疗水平的提高，人的寿命肯定会越来越长。
你需要多少养老金？从60岁退休到80岁，20*365*3*5*2=219000元。这是一位七十多岁的老妈妈，一天的奔走，终于拾得她能吃力扛得起的纸盒，她在尽最快的速度向废品收购站赶去，不然就要关门了！我们希望我们的晚年生活这样度过吗？所以说：没有人喜欢年老和贫穷，但最可怕的是又老又穷。这时长寿不再是一种福气，而是一种折磨。也许有的人说，不怕，我有社会养老保险。其实了解社保的人都知道，社会养老保险又称基本养老保险，其基本特征是“保而不包、低水平、广覆盖”。按照中国未来的政策，以后将实行全民社保，包括城市居民和农村居民，但由于“未富先老”的现实国情和庞大的人口基数，未来的中国养老保险替代率：即指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，将会逐步降低。预计到2025年，我国基本养老保险的替代率将降到58%，如果将一个人在职时的补贴奖金都计算在内，一个人的退休后的工资只相当于在职时收入的30%左右。我曾经听说一位省属企业的领导退休后其在社保领取的工资还不够交其房屋的物业管理费，倘若仅靠基本养老保险，请问他怎么生活？也有人说，不怕，我有儿子呢？可是由于中国特有的独生子女政策，导致养儿防老已不太现实。我们来分析一下中国的家庭结构分布图，从图中可以看出，中国的家庭结构图从70年代的正金字塔结构演变成了今天的倒金字塔结构。随着人的长寿，四代同堂已是普遍现象。所以在不久的将来，一对年轻夫妇赡养6-8位老人已成定局。我想你的儿子也许将会是有孝心，但不见得会有赡养6-8位老人的孝行，因为心有余而力不足啊。有的人说：社保保障低，儿女不一定有能力，那我自己的存钱在银行养老总可以吧？当然钱存在银行既安全又方便，但万事万物有利就有弊。银行资金对于存款人来说存取方便，但同时也增加了借贷者的成本，资金使用率不高，因此银行存款是所有投资工具中收益最低的。同时由于存款无计划，支取灵活，经常被亲友借贷，不利于资金积累。那么如何才能更好的解决养老问题呢？其实西方国家比较流行的“四分理财法”较好的回答了这个问题，什么是四分理财法？一位真正的成功人士应该具有分散风险的理财观点，而保险正是一种零风险的理财方法。运用四分理财法将资金合理分配，将成为一个常战常胜的投资者。四分理财法家庭财产
保险（保障财富的创造者）占全部家庭财产的10-15%
有价证券（股票、证券）占全部家庭财产的10-15%
动产（现金、储蓄）占全部家庭财产的35-40%
不动产（土地、房屋）占全部家庭财产的35-55%
由此可见，正常情况下保险理财只是占了全部家庭理财的一小部分，但保险可以在关键时候发挥以小博大的巨大杠杆作用。在特定条件下，保险所产生的豁然利益是其他理财工具所不能比拟的。当家庭面对风险时，能够从容不迫，游刃有余，同时平安之时还能够产生更高的回报，让您的钱在不用自己操心的情况下变得更多，在任何情况都不至于沦为房奴、车奴、金奴。其次，从四分理财法我们可以看到，保险资金和银行资金是有很大区别的：
1、银行资金是一种短期资金，存在都在5年一下，普遍为一年。
2、保险资金是一种长期资金，存期至少在5年以上，甚至一辈子。
3、资金是有时间价值的，一般说来存期越长产生的收益越高。
4、银行资金靠借贷产生利差增值，保险资金靠投资产生收益增值。因此从理财的角度看，5年之内要用钱放在银行帐户，主要解决当前问题，不计较投资收益；5年之内不用的中、长期资金，作为一种长期储蓄存放在保险公司，追求高于银行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不觉中积累了一大笔养老资金，因此保险的第一大功能是储蓄功能，平平安安当存钱，存一笔5年以上的中长期存款。保险既是一种存款，同时也是一种投资，那么我们就来看看保险是如何投资增值的。根据《保险法》第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”2006年3月中国保险监督管理委员会发布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》：“对投资基础设施的投资范围进行了界定，主要包括交通、能源、通讯、市政、环境保护等国家重点基础设施项目。”中国保监会主席吴定富近期表示，保险资金投资京沪铁路改造项目的意向已明确，为800亿元，占改项目全部投资额的50%。据介绍，铁道部认为京沪铁路建成后的综合年收益率可能达到8%-12%。这对于具有长线投资性质的保险资金而言，是很好的投资机会。近几年，一些寿险公司纷纷开发分红保险、万能保险让客户分享投资的收益。大多数的分红保险，都有与银行存款利息差不多的固定回报，在这基础上产生的较高投资收益，再按
70%以上比例分给客户，确保客户长期投资收益高于银行同期利息。所以保险的第二大功能是投资功能，即长期投资问赚钱。由于人寿保险具有储蓄、投资两大功能，就可以轻松为您解决活的太久—自己要钱用的问题。
下面我们来看一看第二大烦恼，走得太早家人要钱用。人的一生有太多的万一，根据统计学家的调查显示，每年受伤概率 1/3车祸概率1/50家中成员死于突发事件概率1/700，一旦万一发生，幸福生活瞬间被打破，那时的幸福生活还在吗？始料不及的万
一、无情的意外，这是一副保险公司理赔工作人员拍下的图片，画面上的女人不到30岁，丈夫32岁身体强壮，是一名修理工，几年辛苦下来赚了一些钱，家庭生活算是小康了，可天有不测风云、人有旦夕祸福，谁也没有料到就在去年的一次修理当中，一个小小的疏忽导致千斤顶下沉，笨重的车身压在身上，来不及叫唤一声就匆匆的离去，是呀，就在这之前的一秒钟他还是一名彪悍的小伙，还是一个鲜活的生命，是这位年轻妻子的丈夫，两个小孩的父亲，年迈父母的希望，是家庭的顶梁柱，是家中的印钞机„„就在这一霎那间后的一秒钟，将彻底改变了一切的一切，他撇下了年迈的父母，撇下了不满10岁的两个儿女，撇下了深爱着他的妻子，撇下了家庭的责任„„永远不在赚钱了，带走了每年几万元的收入，这时候的家？瞬间发生了天翻地覆的变化，家庭生活？仅靠这位年轻的妈妈，上有老，下有小，天啊！将来生活她该怎么办呀？这位年轻母亲，揪心的嚎哭，也是亲戚最担心的事情。是呀！家顿时失去了经济支柱，生活质量下降，孩子马上面临辍学，以后的一切是靠亲友，叔侄还是靠„„此时还是人寿保险公司及时送来了11万元现金，雪中送炭，让家庭渡过了难关，这些帮助，朋友、亲戚能做到吗?如果没有保险„„因此风险无情保险有爱，每个人都拥有自然生命和经济生命，保险虽然不能为一个人延长自然生命，但它可以延续一个人的经济生命，延续一个人对家庭的责任和爱心。
接下来，我们再来看一看人生的第三大烦恼：中途患病---全家要钱用。2003年的一场非典，让人们生活增添了几分隐忧，现实生活中的禽流感，更让我们反思人与自然的关系。06年10月在中华预防医学会主办的流感预防研讨会上，中国疾病预防控制中心首席专家、世界卫生组织传染病检测与应对咨询委员会委员曾光教授发出警示，“春季H5N1禽流感发病有可能再度抬头，同人禽流感发病高峰重叠。”而禽流感与人流感相遇产生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“杂交”后引发人类流感大流行，并有可能造成严重后果！所以目前人类的健康是危机四伏。其次，现代人生活是吃得越来越好、运动却越来越少、工作压力越来越大、环境污染越来越严重，现代人患病的几率在不断增加，根据世界卫生组织统计—人一生患重病的可能性高达—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。万一患大病如果仅靠银行存款是不够的，巨额医疗费用让大多数家庭都难以承受，如癌症的治疗费用平均在8万元以上，肾移植、爆发性肝炎手术的费用均在15万元左右，大病平均的治疗费用需要9.3万元左右，而且这些费用每年还在以19%的速度上涨。真可谓“病到一个人，拖垮全家人”，除医疗费用外，丧失工作能力导致的收入锐减，经济上的入不敷出，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，也同样让我们痛苦不堪，真正到了需要救命时，我们靠谁？是子女、亲友、还是社会？我想只有保险才是自己帮助自己的最好方法。也许有人说：不怕，我有社会医疗保险，还哟社会大病互助统筹呢。是的，的确社保医疗能为我们解决一部分问题，但并不是全部问题。社保医疗是事后报账制，前期的医疗费用需要自己垫付；商业保险的重大疾病保险金是事前给付制，只要凭医院的重大疾病诊断书即可给付医疗金，因此许多聪明的市民在享受社保的同时不忘为自己购买一份商业保险。万一身患大病，可以将商业保险当作救命的急用现金，而医保的钱可以作为后期的保养费用，或者请家庭护理的开支，同时拥有两种保险，活得双重给付不是更好的事吗？因此，透过社保与商保的健康组合，就可轻松为我们解决中途患病全家要钱用的烦恼。
下面，我再为大家讲解一个保险故事：《其实爸爸还在》在小女孩四岁时，有一次她爸爸出远门后，就再也没有回来，就再也没有回来，小女孩非常想念她的爸爸，就不断地问妈妈，妈妈告诉她，爸爸到很远的沿海上班去了，但爸爸会从节省的工资中汇来一笔钱，等你考上大学后，爸爸就会回来看你。以后每月妈妈都会带着小女孩到银行去领一笔钱。时光一年年的过去了，小女孩靠着这笔钱读完了小学、初中、高中。在小女孩18岁那年，她考上了一所名牌大学，拿着大学通知书的那一天，她非常高兴要求爸爸回来看她，她要告诉爸爸上大学的好消息。这时，她发现她的妈妈已泪流满面，哽咽着对她说：其实你爸爸在那次出差中由于旅途劳累突发心肌梗塞走了，永远地离开了我们。但幸好爸爸生前买了许多保险，我们从保险公
司领到了一大笔保险金，那着这笔保险金，爸爸供你读完了小学、初中、高中，甚至读大学的钱爸爸都为我们准备好了。听完整个消息后，小女孩一下子晕厥了过去。两个月后，小女孩来到了大学校园读书，上大学后第一篇作文就是《其实爸爸还在》，文章是这样写的：爸爸走了，永远地离开了我们，但在我成长的岁月中，我一直认为爸爸还在，他对我的关爱一直让我思念那遥远的沿海，思念着我的亲人，伴随着我过了成长的每一步，其实爸爸还在，爸爸永远地活在我心中！
从《其实爸爸还在》整个故事中我们可以看到，保险费是一笔很小的开支，没有人会因为支付保险费而破产，但许多家庭恰恰是没有支付保险费而破产，最终不得不让小孩辍学，耽误了小孩的一生。因此保险的第三大功能是----保障功能，万一有事领大钱，可帮我们解决意外、疾病带来的烦恼。在关键的时候，挺身而出，四两拨千斤，小钱变大钱，在我们最需要帮助的时候，为我们买单，真可谓忠心耿耿的患难之交。
综上所述，人寿保险具有三大功能：
储蓄功能————平平安安当存钱
保障功能————万一有事领大钱
投资功能————长期投资问赚钱
人寿保险三大功能可为我们解决人生的三大烦恼：人寿保险的储蓄功能和投资功能可为我们解除活得太久自己要钱用的问题；人寿保险的保障功能可为我们解除走的太早和中途患病全家要钱用的问题。因此，人寿保险是我们家庭理财的重要组成部分。
客户投保的几种顾虑：
也许有的人说，保险确实是个非常好的东西，但我要投保的话，我还有几大顾虑：
1、保险时间长达几十年，我的资金安全吗？国家的保险监管机关对保险公司的财务进行严格的管理，明确了保险公司的资金运用范围，确保保险公司的资金运用遵循合法性、安全性、流动性和收益性四项原则，保障资金不断增值，同时国家每年还按每家保险公司业务量的一定比例提存保险保障基金统筹使用，确保保险公司的稳健运行，所以我国的保险公司的运行是很安全的，截至目前，我国还没有保险公司因资金运用不当破产的先列，但长达几十年的时间，万一有个别保险公司运行不当破产了怎么办？国家《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”因此根据国家法律，保险公司倒闭了，你的保单只是从一个保险公司转移到了另一家保险公司，对你的利益并没有太大影响。还有人说：几十年的时间，如果出现政局动荡怎么办？如果真的发生政局动荡，您把钱放在银行里不也一样吗？其实睿智的人都知道，保险公司是一家商业性的机构，就如同银行、医院一样任何时代都需要。前苏联变成了俄罗斯，保险公司不也一样的承担保险责任吗？
二、保险的时间长达几十年，万一货币贬值了怎么办？经济是不断发展的，发展周期中既有通货膨胀，也有通货紧缩，因币值不安定就不投保，就如同怕车撞就不上马上一样，其实货币一旦贬值，无论是存在银行还是随身携带都同样会受影响，更何况保费不是一次缴清，而是分期缴付，可以说是薄钱薄纳；其次，未来币值的涨落是不可预知的问题，但人是一定为老的，真正怕贬值的其实是人的健康和赚钱能力，万一身体残障，人会贬值，收入也会贬值，如果钱还没贬值之前，人已经贬值了怎么办？再次，目前保险公司已开发出了具有投资价值的分红保险和万能保险产品，该产品与经济周期同涨同落，较好的解决了通货膨胀的问题。
三、保险是不错，但我想等几年再买。是啊，保险是可以等，但风险无时不在，无处不在，说不定就在等的时候发生了疾病和意外了，事实上最需要保险的人是：躺在病床上的，最需要医疗保险；遭遇意外的人，最需要意外伤害保险；生活无着落的人，最需要养老保险；但等我们感到需要的时候，已经来不及了。所以从保障的角度来说是越早规划越安心。其次，人寿保险在年轻的时候购买费率是比较低的，当等到年级大了，购买起来就会贵很多，因此买保险的时机就是现在，人生不应该在后悔与等待中度过。
朋友，买寿险是不能等的，赶快行动吧！因此，购买保险无非是将自己家中的存款的一部分转存到保险公司，万一发生风险时保险公司将几倍或者几十倍的赔付给家人，等于雪中送炭，如果一生平安保险公司可将全部的钱连本带息还给你养老，起到锦上添花的作用。犹如计划外领养了一个孝顺的干儿子，这个干儿子你只需要你养他几年，不需您操更多的心，不用给他买玩具，不用供他读书、建房、结婚，不用给他找工作，到自己年老的时候将花在他身上的钱连本带息腿还给您，让您安度晚年，这样孝顺的干儿子难道您不需要吗？这就是保险（也是购买保险的理由）
第二篇：成长型家庭理财保险如何合理规划？
成长型家庭理财保险如何合理规划？
家庭理财是很多人一生计划的规划，因为在现今的社会中，更多的家庭还是处于成长期的阶段，成长期的理财，无疑分为两大类型，一是节流，在各个能省下的方面尽量的节省，减少不必要的浪费，二是开源，提高固定收入和其他收入，是较难的理财方式。对于这样的家庭模式，我们建议通过保险产品来应对家庭的风险因素，建立比较科学的风险管理体系。
优先配置意外保险
意外险是商业保险中最为常见的一类，主要针对因为发生意外所导致的医疗费用报销，和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。特别是对于上有老人，下有孩子的家庭来说，在规划家庭保险的时候作为家庭的主要收入来源的夫妻俩一定要在意外险上做好功课！这样一来，如果发生意外身故，保险公司会赔付高额的现金，父母和孩子可以得到相应的经济补偿。还有一种情况，如果夫妻其中一方发生意外，另一方很有可能面临再婚的选择，这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。
意外风险的发生会导致经济的巨大损失，但意外险的保费却很便宜，如果花费很少的费用，就可以在发生意外时得到高额的现金赔付，减少损失，是一种很
好的风险转嫁的方式。
意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用，平摊到个人。
完善重疾保险
生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边，这让我们不得不关注重疾问题。一般在单位上班，单位都会提供五险，福利好一点的可能会存在其他的团体保险，但是这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解，但当重疾真正发生时，不仅会有高额的医疗费用，还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时，工作肯定会中断，收入也会随之减少或中止，如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响，也是成长型家庭需要重点考虑的。最重要的一点，商业保险的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销有形式上的不同，所以两者搭配才称得上是完善的。
重疾保险越早买越好，这处于3个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中，很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险，但经过保险公司的健康检查，某些指标已经不适合投保，就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄，性别等因素核算风险成本，所以越年轻购买，保费越便宜。三是额度限制小。重疾保险一定要足额，因为发生重疾风险时，不仅管要考虑医疗费用的补充，还要考虑到后期康复费用，在收入减少或中断的情况下，依然要花费的日常生活费用等。
重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。
配置足额的伤残保险
对于家庭的主要经济支柱，伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似，保费较便宜，如果风险发生，保险公司会赔付一笔高额的现金，用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债和责任。
伤残保险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。
完善医疗保险
社会保险是公民享受的福利，也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对
于社保存在误解，觉得交的多，用的少。其实这是不正确的。社会保险是唯一跟随个人终身的医疗报销系统，但针对于社保报销有范围限制，且报销额度需按比例，所以，商业保险与社保相互补充，相互搭配，才会建立更完善的报销体系。而且现在很多保险公司，推出了健康高端医疗服务，为客户提供高品质的医疗机构，提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务，免去了就医难、就医累等困难，也是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。
建立养老金和教育金账户
商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的养老金储备中。这两笔钱有几个共性：不能够延后，不能够取消，不能够降低，而且必须是现金。因为这几个特性，导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性，而决定了安全性较高，且有强制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在储备教育金和养老金时，可以用一些储蓄型商业保险来配置，在安全的前提下，利用时间的复利效果，强制储蓄，建立专款专用的养老金和教育金账户。
购买商业保险有几个关键点：第一，如果资金允许，时间越早越好，保险范围越全面越好。保险额度要充足，家庭成员都要覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员。先大人再孩子，先经济支柱再其他成员。第三，要定期检视自己的保险。随着家庭结构变化，年龄变大，工作福利改变等，都要调整自己的商业保险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某种保险。比如，有些人的工作要经常出差往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率大，那么就可以先完善意外保险，再逐步完善其他保险。
一个家庭的成长需要家中的每个成员为之努力付出，家庭不仅仅是一个爱的集中地，更是一个智慧和思想的集中爆发地，商业保险只能作为其中一种家庭的理财方式，更多理财还是要靠家庭成员自己去发现，去探究！
第三篇：家庭理财
5原则
1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。
2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。
3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。
4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。
5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。
5格言
健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。
投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。
生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。
赚钱更要知足常乐。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。
第四篇：家庭理财
一位会计女的理财妙招 因会计知识而收获精彩生活2014/01/2055
学会计教会你如何理财，这是真的吗?毋庸置疑，看这位位女会计的理财生活，你会发现原来学会计的女人与其他人真的如此大的差别！如果你是个靠领薪水过生活的人，养成必要的省钱习惯不仅能让你免于在发薪日到来之前陷入债务危机，也许还能帮你存下更多的存款呢。谁说女人只会花钱不会攒？下面小编为大家带来一位会计女的理财攻略，她总结了精省7招，果断帮你生活理财两不误。
女人理财第一招、不要忽视小额度消费
这是学习使用信用卡非常关键的一点。如果你不多加注意的话，很多小额度的消费慢慢积累起来就会变成财政的巨大压力。也许在你眼中，一些小物件根本不值几个钱，比如说ATM跨行手续费，iphone应用商店，或者在线音乐下载等等。这些消费其实可以完全避免，赶紧把它们从你的支出项目中丢掉吧！你会发现，每个月的银行存款又会多出几十块钱的。
女人理财第二招：使用优惠券
使用这个方法的诀窍在于，要买的东西一定是你真正需要的，而不能是为了使用优惠券而买了很多并不是必需的东西。你知道吗，给汽车加油、剪头发，可都是有优惠可寻的，别花了冤枉钱呀！
女人理财第三招、参加返现金活动
很多日常消费会有返现活动，比如我们最常使用的移动、联通业务，以及信用卡等等。对了，如果你经常在某个餐厅解决午餐，那也要注意一下这家餐厅是否在举行返现活动，可不能错过省钱的绝好机会！
女人理财第四招、在促销时买些将来会用到的东西
很多省钱高手在遇到促销打折的时候，并不仅仅考虑眼下马上会用到的东西，而是把那些打算在以后用的东西也放进购物车，比如说圣诞节装饰物，更换率比较高的牙刷、毛巾等等。当然，如果你还有备用的，那就完全没有必要再花钱囤积一堆了。
女人理财第五招、不在外用餐
如果你认真计算一下的话，一定会大吃一惊，原来在外面吃饭居然花掉了你那么多钱！
要知道，即使你每个星期不过在外面吃两次大餐，那也最少要花掉两三百块！尽量克制自己在外用餐的冲动吧，学着自己动手做些美食，不仅可以省钱，对身心健康也更加有益哦。
女人理财第六招、只用现金
这可是个相当不错的省钱方法。先计算一下自己一个星期大概要用多少钱，这是预算，然后留出这么多现金，把所有的银行卡、信用卡统统放起来，只带现金出门。
这么做会最大程度杜绝你的冲动消费，并强迫你靠着有限地消费生活！借钱或是透支信用卡都是非常糟糕的理财习惯，如果你已经开始有了这方面的烦恼，不妨试试这个方法吧。在这个月结束的时候，你会惊喜地发现，原来靠着自己那点微薄的薪水也可以攒下钱来呢！
女人理财第七招、稍稍降低一点水准
虽然可能很多人并不想这么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的标准，那么就能避免很多金钱上的浪费。
想想看，你每个月手机上网的流量都用完了吗？如果只是用电脑真的不能满足你的上网需求吗？虽然我们常常说，由俭入奢易，由奢入俭难，但衡量一下你的银行账户和即将面对的沉重经济压力，是不是过点节俭的日子也没那么难呢？
看了以上攻略你是不是对会计女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是会计女！学会计的女生生活理财工作赚钱样样行，女生学会计也是个明智的选择。盘点世界各行各业，哪个能缺少会计，而女生学会计最易找到工作。为什么那么多女性选择会计行业呢？原因有以下几个：光听别人说，不如真是体验一下，学会计体验通道>>>
第五篇：家庭理财
五步骤轻松搞定家庭理财
家庭理财五步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。
注重现金管理。投资者应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。
你可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡虽然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此，一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。
慎重选择投资品种，为使资金保值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。
可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的国债、股票、期货、基金等理财产品。
先买保障类保险产品，购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。
买保险时，应注意几个原则：先给家庭支柱买保险；第一张保单应是保障类的保险产品；保单的保障额度不超过家庭年收入的10倍；年保费支出不超过家庭年收入的10%。
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