家庭理财配置的七个样板 哪些家庭需要保险先行

第一篇：家庭理财配置的七个样板 哪些家庭需要保险先行

自本刊推出“理财配置”版面以来，受到了广大市民读者热心关注和参与，迄今已有68期生动鲜活、颇有指导借鉴意义的家庭理财规划设计，归纳起来大致可分为七个家庭类型，我们姑且称作七个“理财样板”。

时值2009年末，我们对这些案例进行了类型化的总结、指导和点评，作为年度的总结盘点，希望投资者能够从中寻找出自己家庭的影子，得到些许的参考和提示。

一、小白领新婚新育谋求走出“蜗居”

家庭特征：收入一般，但有上升潜力，要么是“蜗居”、要么是“房奴”，面临结婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。往往涉足证券市场，但投入较少、投机性强。

理财密匙：集中有限资产、坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市场风险的投资手段，专家打理、根据市场动向时时调整，对于忙工作、忙爱情、忙家庭的年轻白领无疑是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。

点评：选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业刚刚展开的年轻白领，职业规划才是真正首要的致富之道。“投资是天上雨，职业是地上河”，适合自己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。

二、人到中年，开源节流巧“拿捏”

家庭特征：收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧的是自己的退休生活和养老问题。投资一般占到家庭资产一个相当的比例，理财收入对于生活变得越来越重要。

理财密匙：中年家庭往往负债已比较少，现金流不再那么局促，但要真正做到财务稳健，合理利用财务杠杆，增加家庭资产增值的机会至关重要。持有的投资资产应该多样化，这样有利于分散风险，比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源、合理节流。在职业或专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目，利用好业余的时间和成熟的技能；在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致的开支规划。

●点评：对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是中年阶段理财的重点。欲投资获利，首先要避险，做一些防御性投资；在高收益投资项目上，也可以适当出击，以规避即将到来的高通胀风险。

三、自主创业者妥善解决“后顾忧”

家庭特征：往往处于创业初期，收入很不稳定，甚至还在投入不产出的阶段，凭借以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对证券市场、金融理财产品都少有接触，少有热情。很多人笃信“钱是赚来的，不是省来的”的说法，基本的“以财生财”观念还没有形成。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。

理财密匙：正是因为基于有较高的专业能力和市场手段，这些人才有胆量下海拼杀，闯出自己的一片天地。所以，充分地发展和利用自己的特殊才能和经验是自主职业者最重要的法宝。业界一个重要的统计数据显示，在所有的投资理财项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。如果时间、资金、精力都有限，那么优先投入到所从事的实业本身中，是最最合理的。只是在资金和精力富裕的前提下，他们在选择适合自己的其他投资项目。此外，为自己和自己的事业进行适当的保险保障，即便增加了一些成本，但为解决后顾之忧也是必要的。

点评：对于这样的家庭，最大未知数在于：自己的事业或者企业抗市场波动、抗经济危机的能力究竟有多强。只有那些拥有核心竞争力的企业（比如创新力、知识产权、核心技术），才能在逆境中生存壮大，所以，好的项目、好的管理、好的渠道对于自主创业者的生存至关重要。

四、高收入家庭化解“甜蜜烦恼”

家庭特征：高收入家庭在近几年财富增速很快，家庭资产大多集中在房产项目，还有不少结余的资金无处投放，躺在银行里睡大觉；因为对生活质量、子女教育有较高的标准，高收入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。

理财密匙：因为宽裕，高收入家庭首先要想到保险，保险费用可以作为家庭投资资金的一个重要流向，选择各类适合自己的保险。可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必须品。改变单纯储蓄的习惯，逐步把存款改换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。要想在退休后保持相当的生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的选择，股市波动总会出现，但只要相信中国经济的未来空间，未来的收获和保障只是时间问题。

点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，“甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼”。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要，这个“长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题，“人有了远虑，近忧自然化解”。

五、老年夫妻退休生活从容“料理”

家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上（城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子）。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。

理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养老费用。其次，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。

点评：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的？很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的“啃老族”，对自己孩子的成长反而不利；还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞得一团糟，赚到的那一点点钱还不够住院买药。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容“料理”、平实健康才是最关键的。

六、单身家庭对抗风险需“借外力”

家庭特征：个人收入往往尚可，但是由于整个家庭的负担（包括可能有的孩子、父母的养老照顾）都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力，以及面临组建或重组家庭的社会压力都相当大。

理财密匙：对抗风险，家庭（夫妻两人）显然比个人更坚强。尤其是在经济不景气的环境下，单身一人收入下降，就意味着整个家庭的生活水平下降。因此，对抗风险，单身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家还是这类家庭稳固经济基础的首选方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。

点评：单身的家庭应当首要给自己投一份保险，而“受益人”一定要写上自己所承担的那个家庭的成员（父母或者孩子），这是对他们最大的责任和关怀。即便自己的奋斗因意外戛然而止，对于他们的经济保障依然连绵不绝。

七、三代同堂大家庭最要紧是“现金流”

家庭特征：人口众多，并且处于不同的年龄段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的医疗、年轻夫妇生活质量的保障和提升，入托、择校、换房、买车、看病、旅游、交际、应酬是这类型家庭永远丰富多彩的开支项目。

理财密匙：人生目标多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的现金依次用在最恰当合理的地方。一般来说，子女教育金的筹备和积累是第一位的，及早地进行基金专项定投至关重要；其次，父母的养老，购买补充商业养老年金保险、定投基金都是不错的选择。最后才是买房、换房、买车等提高生活品质的投入规划。“现金流”概念对于这样的家庭意义非凡，年轻夫妇最好建立一个资金池，把每月的结余包括年终奖金投入到这个资金池中。老人看病要用了，拿出一部分；孩子读书要用了，拿出一部分来等。这是一个综合目标的资金池，将来收入提高了，结余多了，还可以咨询理财师，将这笔资金分类管理，教育资金投资期限长，可以买高风险理财产品；给父母健康备用的，可以投资到低风险、高流动性的产品中去。

点评：大家庭的理财要学《红楼梦》中王熙凤管理大观园的样子，分人分类分项目，才能有条不紊。保证健康顺畅的现金流，资金的聚集积累很重要，理财不是买一两个金融产品，而是制订一个配置规划，并坚持不懈地去执行，选择适合自己的理财产品、金融工具，利用时间的复利效应让有限的钱不断地帮你增值

第二篇：保险与家庭理财

保险和家庭理财（文字稿）

亲爱的朋友，随着保险的发展，认同保险的人越来越多，但是绝大多数市民并非保险专业人士，因此对保险的了解还处于一种一知半解的状态，可以说了解不多，误解不少。然而我们知道许多人都渴望了解更多的保险知识，以便自己将来投保时能做出更好的选择。

那么，今天我们就国家为什么要大力发展保险业，保险能为一个家庭解决哪些问题，保险有什么功用等几个方面的问题与您聊聊好吗。

国家为什么要大力发展保险业？从经济发展的规律来看，西方经济发达国家的今天就是中国人的明天，西方发达国家的家庭20年前就普及了电视机，今天我们中国也已经普及了电视机，西方发达国家今天已经普及了小汽车，那么我们中国的明天也讲家家拥有小车，但除汽车、住房之外，还有哪些消费项目是西方家庭的常规的消费项目呢？下面请大家看一看美国家庭消费支出结构统计表，美国家庭消费2002年总支出是40677美元，其中住房开支13293美元，占比32.7%；汽车交通占比7759美元，占比19.1%；保险开支4793美元，占比11.8%。从上表可以看出，汽车、住房、保险已列入美国家庭消费的前三名，也就是美国老百姓消费的三大件。

在我们中国，由于58年“大跃进”导致的保险停办，使得中国人经历了二十多年没有保险的混乱生活，改革开放后重新开始办理保险业务，保险业又不得不从零开始，再度踏上新的发展历程。由于中国保险业历程曲折，导致中国保险业远远落后于世界保险业的发展。中国目前国内生产总值（GDP）世界排名第四位，而中国的保费收入则排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中国的人均保费是47美元，而同期世界人均保费已达512美元。西方发达国家家庭金融资产中保险占比为20-30%，家庭中保险资产与银行存款已相差无几，而我国家庭金融资产保险占比仅为3.8%，家庭中金融资产90%以上是银行存款。从养老保险看，我国每100人只有1人购买了1件长期寿险保单，而西方发达国家平均每10人拥有15件长期寿险保单。

正是考虑上述因素，国务院领导为推动保险业的发展，于2006年6月26日下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的国发23号文件。国务院下发各省、自治区、直辖市人民政府的文件中指出，保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。

下面我们以人寿保险为例来理解一下这段话的含义，例如当一个家庭遭受意外伤害时，保险公司雪中送炭送来保险金，类似于民政局的救济功能，发挥着经济补偿的作用。当一个家庭因重大疾病而深陷困境时，保险公司及时送来救命钱，挽回了病人的生命。因此有的人，医院是从技术上救死扶伤，而人寿保险公司则是从经济上救死扶伤；其次，人寿保险公司还可为国家积聚大量闲散资金支援国家建设，在资金融通方面的功能仅次于银行，在国民经济中发挥着重要作用。除此之外，人寿保险公司还可以将年轻时创造的财富转移到年老时消费，帮助每人积累了一笔可观的养老资金安度晚年，发挥着社会保障局的作用，弥补了社会保险的不足，是政府社会管理的有效手段。截至2005年底，保险业共为人民群众积累未来的养老和医疗准备金1.2万亿，相当于国家社保基金的6倍。《国十条》：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，鼓励和引导人民群众积极参加商业养老、健康等保险。”要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

(二)保险对一个家庭的作用

保险对国家有很大的作用，但作为普通市民来说，更关心的是，保险能为一个家庭解决什么问题？也就是《保险的功用》。根据社会学家的统计，现代人有三大烦恼：

一、活得太长——自己要钱用

二、走得太早——家人要钱用（因疾病或意外）

三、中途患病——全家要钱用

如何解决社会学家提出的三大烦恼，下面我们来研讨一下。首先，我们来看看第一大烦恼，获得太长自己要钱用。你可以活多少岁？（中国不同时期人的平均寿命：1981年68岁，2005年72岁，2020年预计80岁，2050年预计85岁）未来社会随着生活水平的改善、医疗水平的提高，人的寿命肯定会越来越长。

你需要多少养老金？从60岁退休到80岁，20*365*3*5*2=219000元。这是一位七十多岁的老妈妈，一天的奔走，终于拾得她能吃力扛得起的纸盒，她在尽最快的速度向废品收购站赶去，不然就要关门了！我们希望我们的晚年生活这样度过吗？所以说：没有人喜欢年老和贫穷，但最可怕的是又老又穷。这时长寿不再是一种福气，而是一种折磨。也许有的人说，不怕，我有社会养老保险。其实了解社保的人都知道，社会养老保险又称基本养老保险，其基本特征是“保而不包、低水平、广覆盖”。按照中国未来的政策，以后将实行全民社保，包括城市居民和农村居民，但由于“未富先老”的现实国情和庞大的人口基数，未来的中国养老保险替代率：即指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，将会逐步降低。预计到2025年，我国基本养老保险的替代率将降到58%，如果将一个人在职时的补贴奖金都计算在内，一个人的退休后的工资只相当于在职时收入的30%左右。我曾经听说一位省属企业的领导退休后其在社保领取的工资还不够交其房屋的物业管理费，倘若仅靠基本养老保险，请问他怎么生活？也有人说，不怕，我有儿子呢？可是由于中国特有的独生子女政策，导致养儿防老已不太现实。我们来分析一下中国的家庭结构分布图，从图中可以看出，中国的家庭结构图从70年代的正金字塔结构演变成了今天的倒金字塔结构。随着人的长寿，四代同堂已是普遍现象。所以在不久的将来，一对年轻夫妇赡养6-8位老人已成定局。我想你的儿子也许将会是有孝心，但不见得会有赡养6-8位老人的孝行，因为心有余而力不足啊。有的人说：社保保障低，儿女不一定有能力，那我自己的存钱在银行养老总可以吧？当然钱存在银行既安全又方便，但万事万物有利就有弊。银行资金对于存款人来说存取方便，但同时也增加了借贷者的成本，资金使用率不高，因此银行存款是所有投资工具中收益最低的。同时由于存款无计划，支取灵活，经常被亲友借贷，不利于资金积累。那么如何才能更好的解决养老问题呢？其实西方国家比较流行的“四分理财法”较好的回答了这个问题，什么是四分理财法？一位真正的成功人士应该具有分散风险的理财观点，而保险正是一种零风险的理财方法。运用四分理财法将资金合理分配，将成为一个常战常胜的投资者。四分理财法家庭财产

保险（保障财富的创造者）占全部家庭财产的10-15%

有价证券（股票、证券）占全部家庭财产的10-15%

动产（现金、储蓄）占全部家庭财产的35-40%

不动产（土地、房屋）占全部家庭财产的35-55%

由此可见，正常情况下保险理财只是占了全部家庭理财的一小部分，但保险可以在关键时候发挥以小博大的巨大杠杆作用。在特定条件下，保险所产生的豁然利益是其他理财工具所不能比拟的。当家庭面对风险时，能够从容不迫，游刃有余，同时平安之时还能够产生更高的回报，让您的钱在不用自己操心的情况下变得更多，在任何情况都不至于沦为房奴、车奴、金奴。其次，从四分理财法我们可以看到，保险资金和银行资金是有很大区别的：

1、银行资金是一种短期资金，存在都在5年一下，普遍为一年。

2、保险资金是一种长期资金，存期至少在5年以上，甚至一辈子。

3、资金是有时间价值的，一般说来存期越长产生的收益越高。

4、银行资金靠借贷产生利差增值，保险资金靠投资产生收益增值。因此从理财的角度看，5年之内要用钱放在银行帐户，主要解决当前问题，不计较投资收益；5年之内不用的中、长期资金，作为一种长期储蓄存放在保险公司，追求高于银行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不觉中积累了一大笔养老资金，因此保险的第一大功能是储蓄功能，平平安安当存钱，存一笔5年以上的中长期存款。保险既是一种存款，同时也是一种投资，那么我们就来看看保险是如何投资增值的。根据《保险法》第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”2006年3月中国保险监督管理委员会发布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》：“对投资基础设施的投资范围进行了界定，主要包括交通、能源、通讯、市政、环境保护等国家重点基础设施项目。”中国保监会主席吴定富近期表示，保险资金投资京沪铁路改造项目的意向已明确，为800亿元，占改项目全部投资额的50%。据介绍，铁道部认为京沪铁路建成后的综合年收益率可能达到8%-12%。这对于具有长线投资性质的保险资金而言，是很好的投资机会。近几年，一些寿险公司纷纷开发分红保险、万能保险让客户分享投资的收益。大多数的分红保险，都有与银行存款利息差不多的固定回报，在这基础上产生的较高投资收益，再按

70%以上比例分给客户，确保客户长期投资收益高于银行同期利息。所以保险的第二大功能是投资功能，即长期投资问赚钱。由于人寿保险具有储蓄、投资两大功能，就可以轻松为您解决活的太久—自己要钱用的问题。

下面我们来看一看第二大烦恼，走得太早家人要钱用。人的一生有太多的万一，根据统计学家的调查显示，每年受伤概率 1/3车祸概率1/50家中成员死于突发事件概率1/700，一旦万一发生，幸福生活瞬间被打破，那时的幸福生活还在吗？始料不及的万

一、无情的意外，这是一副保险公司理赔工作人员拍下的图片，画面上的女人不到30岁，丈夫32岁身体强壮，是一名修理工，几年辛苦下来赚了一些钱，家庭生活算是小康了，可天有不测风云、人有旦夕祸福，谁也没有料到就在去年的一次修理当中，一个小小的疏忽导致千斤顶下沉，笨重的车身压在身上，来不及叫唤一声就匆匆的离去，是呀，就在这之前的一秒钟他还是一名彪悍的小伙，还是一个鲜活的生命，是这位年轻妻子的丈夫，两个小孩的父亲，年迈父母的希望，是家庭的顶梁柱，是家中的印钞机„„就在这一霎那间后的一秒钟，将彻底改变了一切的一切，他撇下了年迈的父母，撇下了不满10岁的两个儿女，撇下了深爱着他的妻子，撇下了家庭的责任„„永远不在赚钱了，带走了每年几万元的收入，这时候的家？瞬间发生了天翻地覆的变化，家庭生活？仅靠这位年轻的妈妈，上有老，下有小，天啊！将来生活她该怎么办呀？这位年轻母亲，揪心的嚎哭，也是亲戚最担心的事情。是呀！家顿时失去了经济支柱，生活质量下降，孩子马上面临辍学，以后的一切是靠亲友，叔侄还是靠„„此时还是人寿保险公司及时送来了11万元现金，雪中送炭，让家庭渡过了难关，这些帮助，朋友、亲戚能做到吗?如果没有保险„„因此风险无情保险有爱，每个人都拥有自然生命和经济生命，保险虽然不能为一个人延长自然生命，但它可以延续一个人的经济生命，延续一个人对家庭的责任和爱心。

接下来，我们再来看一看人生的第三大烦恼：中途患病---全家要钱用。2003年的一场非典，让人们生活增添了几分隐忧，现实生活中的禽流感，更让我们反思人与自然的关系。06年10月在中华预防医学会主办的流感预防研讨会上，中国疾病预防控制中心首席专家、世界卫生组织传染病检测与应对咨询委员会委员曾光教授发出警示，“春季H5N1禽流感发病有可能再度抬头，同人禽流感发病高峰重叠。”而禽流感与人流感相遇产生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“杂交”后引发人类流感大流行，并有可能造成严重后果！所以目前人类的健康是危机四伏。其次，现代人生活是吃得越来越好、运动却越来越少、工作压力越来越大、环境污染越来越严重，现代人患病的几率在不断增加，根据世界卫生组织统计—人一生患重病的可能性高达—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。万一患大病如果仅靠银行存款是不够的，巨额医疗费用让大多数家庭都难以承受，如癌症的治疗费用平均在8万元以上，肾移植、爆发性肝炎手术的费用均在15万元左右，大病平均的治疗费用需要9.3万元左右，而且这些费用每年还在以19%的速度上涨。真可谓“病到一个人，拖垮全家人”，除医疗费用外，丧失工作能力导致的收入锐减，经济上的入不敷出，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，也同样让我们痛苦不堪，真正到了需要救命时，我们靠谁？是子女、亲友、还是社会？我想只有保险才是自己帮助自己的最好方法。也许有人说：不怕，我有社会医疗保险，还哟社会大病互助统筹呢。是的，的确社保医疗能为我们解决一部分问题，但并不是全部问题。社保医疗是事后报账制，前期的医疗费用需要自己垫付；商业保险的重大疾病保险金是事前给付制，只要凭医院的重大疾病诊断书即可给付医疗金，因此许多聪明的市民在享受社保的同时不忘为自己购买一份商业保险。万一身患大病，可以将商业保险当作救命的急用现金，而医保的钱可以作为后期的保养费用，或者请家庭护理的开支，同时拥有两种保险，活得双重给付不是更好的事吗？因此，透过社保与商保的健康组合，就可轻松为我们解决中途患病全家要钱用的烦恼。

下面，我再为大家讲解一个保险故事：《其实爸爸还在》在小女孩四岁时，有一次她爸爸出远门后，就再也没有回来，就再也没有回来，小女孩非常想念她的爸爸，就不断地问妈妈，妈妈告诉她，爸爸到很远的沿海上班去了，但爸爸会从节省的工资中汇来一笔钱，等你考上大学后，爸爸就会回来看你。以后每月妈妈都会带着小女孩到银行去领一笔钱。时光一年年的过去了，小女孩靠着这笔钱读完了小学、初中、高中。在小女孩18岁那年，她考上了一所名牌大学，拿着大学通知书的那一天，她非常高兴要求爸爸回来看她，她要告诉爸爸上大学的好消息。这时，她发现她的妈妈已泪流满面，哽咽着对她说：其实你爸爸在那次出差中由于旅途劳累突发心肌梗塞走了，永远地离开了我们。但幸好爸爸生前买了许多保险，我们从保险公

司领到了一大笔保险金，那着这笔保险金，爸爸供你读完了小学、初中、高中，甚至读大学的钱爸爸都为我们准备好了。听完整个消息后，小女孩一下子晕厥了过去。两个月后，小女孩来到了大学校园读书，上大学后第一篇作文就是《其实爸爸还在》，文章是这样写的：爸爸走了，永远地离开了我们，但在我成长的岁月中，我一直认为爸爸还在，他对我的关爱一直让我思念那遥远的沿海，思念着我的亲人，伴随着我过了成长的每一步，其实爸爸还在，爸爸永远地活在我心中！

从《其实爸爸还在》整个故事中我们可以看到，保险费是一笔很小的开支，没有人会因为支付保险费而破产，但许多家庭恰恰是没有支付保险费而破产，最终不得不让小孩辍学，耽误了小孩的一生。因此保险的第三大功能是----保障功能，万一有事领大钱，可帮我们解决意外、疾病带来的烦恼。在关键的时候，挺身而出，四两拨千斤，小钱变大钱，在我们最需要帮助的时候，为我们买单，真可谓忠心耿耿的患难之交。

综上所述，人寿保险具有三大功能：

储蓄功能————平平安安当存钱

保障功能————万一有事领大钱

投资功能————长期投资问赚钱

人寿保险三大功能可为我们解决人生的三大烦恼：人寿保险的储蓄功能和投资功能可为我们解除活得太久自己要钱用的问题；人寿保险的保障功能可为我们解除走的太早和中途患病全家要钱用的问题。因此，人寿保险是我们家庭理财的重要组成部分。

客户投保的几种顾虑：

也许有的人说，保险确实是个非常好的东西，但我要投保的话，我还有几大顾虑：

1、保险时间长达几十年，我的资金安全吗？国家的保险监管机关对保险公司的财务进行严格的管理，明确了保险公司的资金运用范围，确保保险公司的资金运用遵循合法性、安全性、流动性和收益性四项原则，保障资金不断增值，同时国家每年还按每家保险公司业务量的一定比例提存保险保障基金统筹使用，确保保险公司的稳健运行，所以我国的保险公司的运行是很安全的，截至目前，我国还没有保险公司因资金运用不当破产的先列，但长达几十年的时间，万一有个别保险公司运行不当破产了怎么办？国家《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”因此根据国家法律，保险公司倒闭了，你的保单只是从一个保险公司转移到了另一家保险公司，对你的利益并没有太大影响。还有人说：几十年的时间，如果出现政局动荡怎么办？如果真的发生政局动荡，您把钱放在银行里不也一样吗？其实睿智的人都知道，保险公司是一家商业性的机构，就如同银行、医院一样任何时代都需要。前苏联变成了俄罗斯，保险公司不也一样的承担保险责任吗？

二、保险的时间长达几十年，万一货币贬值了怎么办？经济是不断发展的，发展周期中既有通货膨胀，也有通货紧缩，因币值不安定就不投保，就如同怕车撞就不上马上一样，其实货币一旦贬值，无论是存在银行还是随身携带都同样会受影响，更何况保费不是一次缴清，而是分期缴付，可以说是薄钱薄纳；其次，未来币值的涨落是不可预知的问题，但人是一定为老的，真正怕贬值的其实是人的健康和赚钱能力，万一身体残障，人会贬值，收入也会贬值，如果钱还没贬值之前，人已经贬值了怎么办？再次，目前保险公司已开发出了具有投资价值的分红保险和万能保险产品，该产品与经济周期同涨同落，较好的解决了通货膨胀的问题。

三、保险是不错，但我想等几年再买。是啊，保险是可以等，但风险无时不在，无处不在，说不定就在等的时候发生了疾病和意外了，事实上最需要保险的人是：躺在病床上的，最需要医疗保险；遭遇意外的人，最需要意外伤害保险；生活无着落的人，最需要养老保险；但等我们感到需要的时候，已经来不及了。所以从保障的角度来说是越早规划越安心。其次，人寿保险在年轻的时候购买费率是比较低的，当等到年级大了，购买起来就会贵很多，因此买保险的时机就是现在，人生不应该在后悔与等待中度过。

朋友，买寿险是不能等的，赶快行动吧！因此，购买保险无非是将自己家中的存款的一部分转存到保险公司，万一发生风险时保险公司将几倍或者几十倍的赔付给家人，等于雪中送炭，如果一生平安保险公司可将全部的钱连本带息还给你养老，起到锦上添花的作用。犹如计划外领养了一个孝顺的干儿子，这个干儿子你只需要你养他几年，不需您操更多的心，不用给他买玩具，不用供他读书、建房、结婚，不用给他找工作，到自己年老的时候将花在他身上的钱连本带息腿还给您，让您安度晚年，这样孝顺的干儿子难道您不需要吗？这就是保险（也是购买保险的理由）

第三篇：家庭理财需要注意哪些细节？

家庭理财需要注意哪些细节？

虽然每个家庭的理财方法、目标等都不同，也没有一套固定的公式，但是，家庭理财需要关注的一些细节，基本差不多，除非是一些被忽略的细节。关于家庭理财，你不知道的五个细节，和弘信财富一起来看一下吧。

1、记账是次要，账本分析才是主要的。

记账对家庭理财来说，至关重要，可是往往很多家庭只是记账，从来不会去分析账本，最后还是对家庭每月的花销不清楚，导致家庭不该花的钱乱花。因此，记账是次要，账本分析才是主要的。

2、家庭中夫妻应分立帐户。

家庭中夫妻应分立帐户，并不是因为“夫妻感情出现危机”，而是更加清楚家里的一切生活开支，若妻子为家庭开支数额较大，那么丈夫就要主动将自己少支出的那一笔钱划到妻子的帐户上去，从而使两人平衡分担家庭生活开支。这一细节尤其对婚姻危机的家庭，显得尤为重要。

3、家庭投资“不要将鸡蛋放在一个篮子里”

家庭投资应多元化，不要将鸡蛋放在一个篮子里，不要采用某种单一的投资方式，要分散投资以化解风险。渝龙点金解释道，家庭投资多元化，好比没有将全部的鸡蛋放在一个篮子里一样，出问题也不至于所有的鸡蛋都碎。

4、存期越长不一定越划算

很多人为了获得更多的利息，将钱全部进行长期储蓄。但一旦需要紧急用钱，只能提前支取，支取的部分会按照活期利率算利息，没取出的钱按照原来的利率来算利息，这样子会出现存期越长，越吃亏。

5、不要图方便而储蓄

如今不少家庭理财怕麻烦，为了图个方便，便将资金存入活期，利息非常少。渝龙点金老师建议，大家要根据家庭的实际情况，若确实不用这部分钱，那么完全可以放心地将钱存入定期。这样利息也比活期多很多。

第四篇：家庭如何定制家庭理财目标

一一列举出那些具有实现可能的愿望。然后估量机会。包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。

其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。

注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。

1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解

得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。

2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟

定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。

家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及

其他,从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时,系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。http:///家庭理财

第五篇：家庭理财资产配置方案

家庭理财资产配置方案

一个家庭资产的配置，犹如一支足球队，有前锋、中场和后卫，在资产配置中，股票、基金等投资就是前锋，任务是获取高收益，以增加家庭财富；而存款、保险、债券等理财品种就好比守门员和后卫，能使家庭立于不败之地。

在一个家庭的理财规划中，对非风险类理财产品的持有应该占最大部分，如购买债券、保险，把钱存入银行等，而且这类理财产品适合长期持有，是未来家庭维持稳定生活的基础，退休、医疗、养老、子女教育都要靠这部分投资。

其次是基金、绩优股等风险程度偏低的理财产品，适合中期持有，这类理财产品可以让你在承受相对较低风险的同时获取相对较高的收益；而期货、外汇等高风险理财产品只能超短期持有，而且用于购买此类理财产品的资金只能占到家庭财富的极小部分。

在具体的资产配置比例上可做如下安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%至20%；家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、银行极低风险理财产品，基金定投等安排，这类产品不会像股票、期货那样大起大落，但却能解决家庭生活各个阶段不同的财务开支需求；家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、债券市场等高收益高风险的产品中以博取较高的风险收益。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。

这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额，所以保障型保险的配置比例因根据家庭收入情况而定。

中国银行呼市新华支行理财经理李鑫