汽车贷款管理办法

第一篇：汽车贷款管理办法

单元2—6汽车贷款管理办法

2-6，l汽车贷款管理办法概述

汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷 款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中 国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及 获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。其中汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款 利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。

汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。但与此同时，受我国征信体系不完善、贷 款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露，《汽车消费贷款管理办法》(1998年)中的许多条款明显不能适应新的市场变化，难以 有效发挥促进汽车贷款业务健康发展、防范汽车贷款风险的作用，为此，中国人民银行 和中国银监会联合起草了《汽车贷款管理办法》，并于2004年10月1日实施。与前者 相比有较大的变化，主要表现为：

一是扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

二是将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款 规定了不同的资质条什，提出了相应的风险管理要求。其中，对个人借款人首次明确除 中国公民以外，还包括在中国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外 国人。

三足针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风 险防范措施。比如，规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷 款期限(含展期)不得超过3年，经销商汽车贷款期限不得超过1年：规定贷款人发放自 用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％ 等等。这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况 自主确定具体的首付款比例。为了有效防范贷款风险，不仅可以提高首付款比例，还可 以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险。但首付款比例不能低于规定的最 低限，否则，汽车贷款风险过大，汽车贷款业务很难持续健康发展。

四是强化了对汽车贷款的风险管理。专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立 借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分 类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等等。这些新变化，集中体现了《汽车贷款管理 办法》适应汽车市场发展新情况，强调贷款风险和贷款管理相匹配的原则，既有利于促 进汽车贷款业务扩大发展，又有利于有效防范汽车贷款风险。

2-6．2个人汽车贷款

个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

不同的借款人，其信用资质标准不同，还款来源不同，风险控制的要求也不一样，因此，对借款人明确不同的资质要求和风险管理规定，对于规范汽车贷款管理，防范汽车贷款风险 非常必要。《汽车贷款管理办法》对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款 支付能力外，针对目前我国个人征信体系不完善的情况，强调要求具有稳定的合法收入或足 够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。还对申请人的 条件、综合考虑以下因素、建立借款人信贷档案分别做出了详尽的规定：

1)借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：①是中华人民共和国公民，或

在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人；②具有有 效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还 贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付本办法规定的首期付款⑥；贷款人 要求的其它条件。

2)贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素：①贷款人对借款人的资信评级情 况；②贷款担保情况；③所购汽车的性能及用途；④汽车行业发展和汽车市场供求情况。

3)贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载蟪以卜内容：借款人姓名、住址，有效身份证明及有效联系方式；借款人的收入水平及资信状况证明；所购汽车的购车 协议、汽车犁号、发动机号、车架号、价格与购车用途；贷款的金额、期限、利率、还款方 式和担保情况；贷款催收记录；防范贷款风险所需的其它资料。

2-6．3经销商汽车贷款

经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和(或)零配件的贷款。对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法 资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不 良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80％。这主要考虑，汽车经销 商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经 销商业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的 业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的 安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款 风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。

1)借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：①具有工商行政主管部门核 发的企业法人营业执照及年检证明；②具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；③资产负 债率小超过80％；④具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；⑤经销商、经 销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；⑥贷 款人要求的其它条件。

2)贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案 应载明以下内容：经销商的名称、法定代表人及营业地址；各类营业证照复印件；经销商购 买保险、商业信用及财务状况；中国人民银行核发的贷款卡(号)；所购汽车及零部件的型 号、价格及用途；贷款担保状况；防范贷款风险所需的其它资料。

2-6．4机构汽车贷款

机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织(以下简称机构借款 人)发放的用于购买汽车的贷款。

对机构借款人，强调其必须具有法人资格，具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息 的合法资产以及无重大违约行为或信用不良记录。而且，要求贷款人对从事汽车租赁业务的 机构借款人发放商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人 带来的风险。

借款人申请机构汽车贷款，除贷款人应为每个机构借款人建立独立的信贷档案，加强信 贷风险跟踪监测外，借款人必须同时符合以下条件：①具有企业或事业单位登记管理机关核 发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件：②具有 合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；③能够支付本办法规定的首期付款；④ 无重大违约行为或信用不良记录；⑤贷款人要求的其它条件。

2-6．5汽车贷款风险管理

汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的 业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多。为此，银监会做出如下规

定：

1)贷款的限额。贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％； 发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％：发放二手车贷款的金额不得 超过借款人所购汽车价格的50％。其中汽车价格，对于新车来说是指汽车实际成交价格(不 含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者，对于二手车来说是指汽车 实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者。

2)建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别。对个人借款人，应根据其 职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定资信级别；对经销商及机构借款人，应根 据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定资 信级别。

3)贷款担保的方式。贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有 效担保。贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前 审查和贷后跟踪催收工作。

4)贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取 重新评价贷款审批制度等措施。

5)加强贷款空白合同管理。各银行业金融机构空白汽车贷款合同必须由银行控制，严 禁由经销商掌握；在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合 同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替，避免合同将来产生诉讼争议。

6)加强对经销商担保能力审核。各银行业金融机构要严格审查经销商即担保人诚信状 况、担保能力，严禁经销商超能力担保，防范担保人在银行业金融机构起诉时下落不明，致 使银行业金融机构权益不能得到有效保护。对经销商的授信要严格按照公司业务程序办理，不得将其归入零售业务进行操作与管理。

7)加强贷前调查。各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核 借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要科学制定个人资信评估标准和识别业 务真实性的贷前审查制度，实行双人调查。要借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查 借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见客谈话，实地调查借款人 真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。

8)严格贷中审查和贷后管理。各银行业金融机构要严格审批程序，认真审核贷款资料 的真实性、可靠性，尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项要进行严格和独立的审 查。在贷款发放后，要加强贷款用途的管理，防止贷款挪作他用，密切检查和监控借款人还 款能力变化和还款意愿，一旦发现不良还款记录，要及时督促借款人和担保人履约还款，必 要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。

9)规范账户管理。各银行业金融机构要加强对贷款账户管理，借款人还款账户要由其 本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作他用。

10)实施严格问责制。各银监局、各银行业金融机构要坚决查处汽车贷款业务中的违法 违规行为，对“假车贷”较多、存在严重违规问题的分支机构，要停办相关业务。对授信工 作不尽职等违规行为实施严格问责，涉嫌犯罪的，及时移送司法机关处理。

第二篇：《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款管理办法

关于下发《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款管理办法》的通知

中银零〔2005〕92号

各省、自治区、直辖市分行,深圳市分行: 为规范我行个人消费类汽车贷款管理,适应市场变化和业务发展需要,提高核心竞争力,现下发《中国银行个人消费类汽车贷款管理办法》,并将有关事项通知如下:

一、本办法是现阶段我行个人消费类汽车贷款管理的基本原则,自发布之日起生效,原《中国银行汽车消费贷款业务操作办法》中关于个人消费类汽车贷款管理的部分同时废止。

二、为进一步规范操作,实现个人消费类汽车信贷产品标准化,总行将在本办法基础上,制定个人消费类汽车贷款的操作规程,对相关流程进行细化。

三、各行要因地制宜,研究市场、区分客户,根据本办法要求,尽快定位本地区消费类汽车贷款的优质客户和一般客户,将对客户甄选和管理标准于今年年底前以正式文件报备总行,并下发辖内执行。

四、各行要注重提高消费类汽车贷款的综合服务能力,慎重使用利率浮动,控制利率浮动权限。一级分行要按季度向总行资产负债管理部和个人金融部报送个人消费类汽车贷款利率浮动情况,便于总行对利率浮动情况进行后评价。

五、各行要积极开拓个人消费类汽车贷款市场,打造我行个人消费类汽车贷款知名品牌,不断提高产品核心竞争力。

执行本办法过程中如有问题,请及时报告总行。特此通知

附件:1.中国银行个人消费类汽车贷款管理办法 2.浮动利率汽车贷款统计表

二○○五年十二月六日

中国银行个人消费类汽车贷款管理办法

第一章

总 则

第一条 为规范中国银行个人消费类汽车贷款管理，适应发展需要，提高核心竞争力，促进汽车贷款业务健康快速发展，根据《汽车贷款管理办法》(中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2004〕 第 号)等法律法规和本行相关规定，特制定本办法。

第二条 本办法仅适用中国银行国内各分支机构。

第三条 中国银行个人消费类汽车贷款对象指中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。

第四条 本办法所称个人消费类汽车贷款是指中国银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。

第二章 管理原则

第五条 个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、持续创新、风险可控、服务卓越、品牌经营”的管理指导原则。

（一）因地制宜

“因地制宜”是指分行发展个人消费类汽车贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。

（二）持续创新

“持续创新”是指分行应对本行所提供的汽车贷款产品和服务的能力进行认真研究，积极开阔思路，加强产品研发，建立持续创新机制，不断创新既能满足客户需要又能产生较高附加值的汽车贷款相关产品。

（三）风险可控

“风险可控”是指分行应采取有效措施加强对借款人信用风险和本行操作性风险的管理和控制，将良好的风险控制机制作为发展汽车贷款业务的前提条件。

（四）服务卓越

“服务卓越”是指分行应在成本约束下不断提高汽车贷款的服务质量和增加服务内容，并积极实现交叉销售金融组合产品，提升借款人服务体验满意度，增强产品竞争力。

（五）品牌经营

“品牌经营”是指分行应树立汽车贷款品牌经营意识，从全局出发，积极打造中国银行个人消费类汽车贷款知名品牌，最终提高产品核心竞争力，做到同业最佳。

第六条 一级分行根据当地消费类汽车贷款客户群体状况，参考以下几项信息定位和区分消费类汽车贷款的优质客户与一般客户，并在报备总行个人金融部后下发辖内，指导汽车贷款业务发展。

（一）职业；

（二）收入；

（三）社会地位；

（四）教育背景；

（五）信用记录；

（六）消费情况等其他支出情况。

第七条 分行应对消费类汽车贷款的优质客户和一般客户提供差别化产品和服务。

第八条 一级分行应积极指导辖内分行加强消费类汽车贷款业务合作方的管理，降低合作潜在风险，争取获得更高合作收益。合作方包括保险公司、担保公司、汽车经销商等。

第三章 授信政策

第九条 申请个人消费类汽车贷款的借款人必须同时符合以下条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、个人身份有效证明；

3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力；

4、个人信用良好；

5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书；

6、提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料；

7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明；

8、经办行规定的其他条件。

第十条 贷款币种

中国银行个人消费类汽车贷款币种为人民币。

第十一条 贷款期限 消费类汽车贷款期限最长为5年（含5年），贷款人应根据下列不同客户确定相应贷款期限。

（一）一般客户

一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）。

（二）优质客户

优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。

第十二条 贷款利率

消费类汽车贷款利率应按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，各行应在基准贷款利率基础上，根据下列不同客户合理确定贷款利率。

（一）一般客户

一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率。

（二）优质客户

优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10％。

第十三条 贷款限额

经办行应根据不同借款人,确定贷款限额，但最高不超过所购汽车价格的70%。所述汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布价格的较低者。

（一）一般客户

一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60％，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%。

（二）优质客户 优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70％。

（三）总行统一对外签订合作协议下的购车客户

总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。

第十四条 贷款担保

（一）经办行应要求借款人提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。其中，一般客户必须提供下列任两种担保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。

1、所购车辆抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保

3、除所购车辆外的财产抵/质押

4、总行认可的其他担保方式

（二）对于满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的消费类汽车贷款优质客户，可以采用信用贷款的方式。

（三）贷款担保应严格按照《担保法》等相关法律法规及我行现行抵/质押担保的有关规定进行管理。

第十五条 经办行与借款人应属同一城市辖区。一级分行指定的集团购买、定向直销项目或一级分行认可的其他情况，可以将范围扩展至同一省、自治区或直辖市。

可采用以下任一方式对同一城市辖区进行认定：

（一）在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址；

（二）能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；

（三）能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。

第四章 贷款管理

第十六条 申请个人汽车消费贷款时，经办行应要求借款人提供以下资料，并对借款人所提供资料的真实性和合法性负核查责任。

（一）借款申请书；

（二）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

（三）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；

（四）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；

（五）担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价）、同意保险的文件；质押物需交付质押物或权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料；或满足信用贷款条件的证明文件；

（六）已缴付首期购车款的相关证明；

（七）分行要求提供的其他文件资料。

第十七条 经办行在收到借款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿债能力、首付款来源、购车用途以及提供文件资料的真实性通过面谈及以下方式进行独立的贷前调查，不得将贷前调查业务外包第三方中介机构或者完全依赖于第三方机构调查结论。

（一）查询人民银行个人征信系统

经办行应要求借款人授权查询中国人民银行个人征信系统，并记录查询结果。

（二）电话调查

经办行应对贷款申请比例的100％通过电话核实。

（三）家访

经办行应综合考虑贷款客户特征，参考所购车辆价值及类型、首付款比例及来源、担保方式、客户来源、客户职业等因素，分别选定家访对象，按一定比例进行家访，不宜仅选取同一类型客户进行家访。对优质客户和一般客户应设置不同的家访比例。

第十八条 经办行应在受理贷款申请后，根据贷前调查情况对申请资料出具初审意见，并按照《关于调整零售贷款授权及授信审批流程的通知》[中银险(零)（2005）314号]规定报相应部门审批。

第十九条 贷款批准后，经办行应通知借款人和保证人在规定时间内到贷款银行开立账户，并办理有关事宜，包括但不限于以下文件：

（一）签署《借款合同》；

（二）按需要签署《抵/质押合同》或《保证合同》；

（二）填写借款借据、抵押登记或质押登记申请表、公证申请表，办理抵押物保险，缴付有关费用；

（三）经办行应要求借款人签署委托经办行将划付贷款款项授权书；

（四）分行要求借款人签署的其他文件；

（五）办理抵押、质押登记手续。

第二十条 上述文件的签署必须实行“面签制度”，即借款人和保证人与经办行必须当面签署。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

第二十一条 贷款发放

贷款发放可以采取“先办理担保再放款”或“先放款再办理担保”的形式。

“先办理担保再放款”是指，经办行在落实抵质押或其他担保手续后，再向客户发放贷款；“先放款再办理担保”是指，贷款审批通过，客户签署承诺还款和协助办理后续贷款手续的函后，可先由经办行向客户发放贷款待购车手续完备后落实其他贷款手续。

原则上，一般客户只能采用“先办理担保再放款”的形式。

第二十二条 还款方式

贷款期限在1年以内（含1年）的，原则上，采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的60％。

贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。

第二十三条 严禁多个借款人使用同一账户进行还款。

第二十四条 保险

（一）借款人以所购车辆抵押或（和）所购车辆外的财产抵押作为担保申请贷款的，经办行应要求借款人办理抵押物保险。

1、保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，经办行应为保险受益人。

2、在保险有效期内，经办行应要求借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，贷款人有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，经办行应再次确认并落实借款人的贷款担保。

3、对于贷款期内的保险应争取一次性投保，在仅投保当年保险的情况下，经办行应要求借款人对次年的保险提供一定的保证方式。

4、对于以所购车辆抵押提供担保的，经办行应要求借款人对抵押物至少投保车辆损失险、盗抢险、自燃险、第三者责任险。

（二）以信用方式发放贷款的，经办行应要求借款人对所购车辆至少投保车辆损失险、盗抢险、自燃险、第三者责任险。

第二十五条 贷后管理

分行应加强对个人汽车消费贷款的贷后管理，严格按照我行零售贷款贷后管理的相关规定执行，做好贷后检查、信息维护及分析处理、催收保全等贷后管理工作，保证贷款按期收回。

第二十六条 在《抵/质押合同》或《保证合同》生效后，经办行应根据《借款合同》约定的用款计划和借款人签署授权划款通知书，将贷款直接划至指定经销商帐户。

第二十七条 经办行应监督借款人按合同约定使用贷款。违反借款合同约定，经办行有权停止发放贷款和提前收回部分或全部贷款。同时对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。

第二十八条 提前还款

借款人申请提前归还贷款，分行视当地实际情况可收取一定比例的提前还款手续费。提前还款的补偿金和收取方式应当在借款合同中有明确约定。

第二十九条 贷款重整

借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可与经办行协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等，重整时贷款不能有逾期，且调整后合同期限与原贷款合同期限之和不得超过5年。贷款重整原则上不超过一次。

贷款期限在一年以内并采用一次性归还贷款本息方式的，借款人因正当理由不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向贷款人申请展期，具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。

展期申请分行审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须规定新的担保条款，并经抵（质）押人、保证人书面认可，办理延长保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。

第三十条 数据分析 分行应利用现有数据和系统逐步建立借款人信贷档案分析系统，审慎确定借款人的资信级别和风险特征，挖掘客户潜在需求，进行贷后跟踪和贷后服务。

第三十一条 贷后回访

为保证客户正常还款，不断优化目标客户群范围，以及对优质目标客户群进行后续的产品推介和销售，经办行应通过包括但不限于以下途径对正常还款的借款人至少每年进行一次贷后回访，并形成相应书面记录：

（一）电话；

（二）邮件；

（三）家访。

第三十二条 个人消费类汽车贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费均应由借款人承担。

第五章 附 则

第三十三条 本办法由中国银行总行个人金融部负责解释和修改。

第三十四条 本办法自正式发布之日起生效，原《中国银行汽车消费贷款业务操作办法》中关于个人消费类汽车贷款管理的部分同时废止。

第三篇：工商银行汽车贷款

工商银行汽车贷款

工商银行为满足市场需求，推出了信用卡分期业务——车贷通。凡是在工行做过贷款信誉记录良好的个体经营户均可以申请个人经营贷款。贷款额度会根据个人所选择的车型不同从2万——20万不等。

工商银行汽车贷款——车贷通优势

1、利率低：执行国家基准利率4.5厘(随政策浮动)，以一笔10万元贷款3年的业务为例计算，总利息为8325元。

2、方便快捷：汽车销售和汽车贷款合二为一，提车快、一步到位，减少中间环节。

3、还款灵活：在申请贷款年限内可提前结清，无违约金。

4、手续便捷：贷款人只需提供夫妻双方身份证、户口本、结婚证、营业执照(或单位盖章、收入证明)、银行3个月现金流量。担保人提供身份证、户口本、结婚证、营业执照(或单位盖章、收入证明)即可。

适合人群：在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民。没有违法行为及不良信用记录。有正当职业和稳定收入来源。

办理流程：

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料;

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等;

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户;

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息;

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第四篇：汽车贷款相关知识

汽车贷款相关知识

北京： 四大行车贷利率基本一致 记者在北京走访多家汽车4S店发现，这些4S店主要推荐的贷款行是工农中建四大行，特别是建设银行被推荐得最多，目前建设银行1年期、2年期和3年期车贷的总费用率分别为4%、8%和12%。其他三家银行中，在北京市场，4S店所提供的工行和中行的车贷2年和3年的总利息率和建行完全相同，均为8%和12%，1年期限的工行略高一些，为5%。农行1年期的车贷总利息率也是5%，2年期的车贷总利息率在8%到10%之间，根据客户资质不同，利率有所差异，3年期的为12%。北京一家4S店经理表示，一年期车贷很少有人做，其实四大行的车贷利率基本一致，主要看客户在哪个银行办理更方便，如果时间急的话，建行的办理速度略快一些。北京其他银行车贷利率普遍略高于四大行，兴业银行1年期、2年期和3年期车贷总利息率分别为5.5%、9.5%和12.5%，招商银行的分别为5.5%、10.5%和14.5%，不过该车贷利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投资者可以提前还款。另据记者了解，交行和民生银行不是采用总利息率的计算方法，而是直接给一个年化贷款利率，交行最低位为基准利率上浮20%，以目前利率计算约为7.8%到8%，换算到1年、2年、3年总利息率约为4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行车贷利率。民生银行提供的是10.85%的车贷年利率，相对较高。

上海： 部分银行需沪牌才能办理 由于上海车牌需要拍卖，上海的车贷市场更加复杂，有的银行车贷与车牌挂钩，2014年2月最新拍卖车牌单价已经超过了10万元。记者从工行了解到，该行车贷必须有车牌，一年车贷总利息率为3.91%，2年车贷为7.62%，3年车贷为11.28%，对应的年化贷款利率分别为7.2%、7.3%和7.3%。农行、中行和建行所给出的车贷需要看车型、个人信用、资质和信用卡等情况，最低的车贷年化利率也都不会低于贷款的基准利率。总部在上海的浦发银行给出的车贷利率比较优惠，对于有合作的经销商，给出的车贷最低利率为基准利率的1.1倍，2年期总利息率对应约为7.1%，3年期对应约10.5%。招商银行在上海的车贷政策和车型有很大关系，主要是银行和经销商有合作的一些车型的车贷比较优惠，没有优惠活动的情况下，招行采用统一的1年总利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，这一贷款利率没有什么优势。部分上海大众车型有优惠活动，有的采取1年到2年期贷款零利息和手续费，3年期的手续费为5.05%，该车贷政策对应的汽车经销商需要补贴银行不少费用。此外，上海其他多家银行都是和信用卡业务绑定，例如民生银行、兴业银行等，车贷的利率要根据投资者所用的信用卡种类、个人资质等信息来判断，也有一些是和房贷结合，或已经有房贷业务的客户才做车贷。深圳：

工行农行各有利率优势 记者走访深圳多家汽车4S店和银行网点后发现，深圳目前的车贷市场，除个别汽车经销商与银行有额外补贴协议，绝大多数市场都被工农中建四大银行所占有，他们给出的利率也是目前比较低的，但不同银行的贷款资质要求也不同。4S店推荐最多的银行是建行，目前车贷利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12%，之所以推荐，4S店给出的主要理由是办理时间快，资质审核要求条件低，基本都能达到。但记者调查后发现，其他三大银行所给的贷款利率其实略低于建行，工行目前对优质客户的1年期、2年期和3年期的车贷总利息率分别为3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大银行中都是最低的，因此建议投资者办理1年或2年车贷首选工行。农业银行的3年期车贷最优惠，总利息率只有9.5%，但要求比较高，必须有房产才能办理，对于符合条件的个人来说，深圳3年期车贷首选农行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的优质客户车贷利率分别为7.5%和10.5%。而其他银行车贷业务方面，据记者了解，交行、浦发、民生、兴业等银行基本不做车贷业务，招商银行给出的车贷利率是全国统一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，这样的利率水平在深圳也基本相当于不做。深圳一家中型银行贷款业务人士表示，中型银行的资金利率明显高于四大行，车贷市场又比较小，中型银行打价格战也明显比不过四大行，所以深圳中型银行基本放弃了车贷的业务，而是更多贷款资源给了贷款利率更高的企业客户。几种贷款买车方式的优缺点 贷方式一之银行汽车贷款 银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。优点：贷款利率低 消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。缺点：申请门槛高

银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。车贷方式二之信用卡分期贷款 信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。优点：手续费率低 信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。缺点：可选车型有限 每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。车贷方式三之无抵押信用贷款 无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。

优点：额度高、放款快、无需抵押担保 一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。缺点：贷款利率较高

第五篇：汽车贷款怎么申请

汽车贷款怎么申请

说起贷款，很多人自然而然都会想到房贷，车贷，是的，就目前经济社会来说，对于生活在城市中的人而言，面临最大的经济压力无疑就是房子和车子了，当然了，相比之下，车贷比房贷要轻松很多。总体来说，当下许多人对于车子的需求是在日益增加的，但是因为从未涉及到贷款这一块的，因此在车贷方面的知识也就比较薄弱，不知道如何申请汽车贷款。

那么，汽车贷款怎么申请具体手续？

既然是汽车贷款，顾名思义就是关于汽车的贷款，尤其是汽车消费贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。贷款买车就是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，实际上就是借金融机构的钱来买车，但是金融机构要求买车人必须付一定比例的首付并提供还款能力证明，无不良信用记录，须要满足金融机构申请贷款买车的要求才可以。

一、如何申请车贷之条件

申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车，贷款买车者还须具备以下条件：

（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入不低于银行规定的购车首期款。

（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

如果申请人是具有法人资格的企、事业单位，则应具备以下条件：

（1）具有偿还银行贷款的能力；

（2）在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行的会计部门；

(3）向银行提供被认可的担保；

(4）愿意接受银行提出的其他必要条件。

贷款中所指的特约经销商是指在汽车生产厂家推荐的基础上，由银行各级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉度进行初选，然后报到总行，经总行确认后，与各分行签订《汽车消费贷款合作协议书》的汽车经销商。

二、如何申请车贷之资料

1、《个人贷款申请书》；

2、个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

3、户籍证明或长期居住证明；

4、个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

5、由汽车经销商出具的购车意向证明；

6、购车首期付款证明；

7、以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证、抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等；

8、如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等；

9、借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、建设银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书；车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。

三、如何申请车贷之流程

1、借款人提交申请材料；

2、经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；

3、对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批；

4、通过审批的，通知借款人办理合同签订、放款、抵押或质押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；

5、借款合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。

另外，需要注意的是，办理车贷的渠道往往也是比较多样的。可以选择银行贷款。选择通过银行贷款的方式贷款买车，贷款利率适中，且可选车种类多。