国内信用卡开始盈利 将成银行主要利润来源

第一篇：国内信用卡开始盈利 将成银行主要利润来源

国内信用卡开始盈利 将成银行主要利润来源2006年 04月 17日 17:12深圳新闻网

相关报道

提要

日前，招商银行在该行19年行庆时宣布招行信用卡发卡量达到500万张，并在2006年第一季度实现盈利6000万元。这是继去年广东发展银行宣布信用卡突破200万张并开始盈利后，第二家宣布信用卡盈利的银行。专家表示，随着国内信用卡近几年的迅猛发展，国内信用卡业正慢慢步入盈利时代。

信用卡将成银行主要利润来源

“未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几方面，而招行进行战略调整和业务转型，其中信用卡业务是发展零售业务的重要举措。”在招行信用卡发行突破500万张的新闻发布会上，招商银行行长马蔚华这样说道。他认为在发展银行业务方面，信用卡首先可以起到稳定客户的作用。银行眼下单单存贷款业务并不能稳定客户，信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为，所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具。其次，信用卡分层次实行差异化管理，有利于为不同的客户提供更个性化的服务，更能帮助银行吸收高端客户。此外，信用卡业务还可以帮助银行提高知名度，大大提升银行的整体品牌形象。

据悉，信用卡业务已成为国外商业银行最为盈利的部门之一。信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。

招行行长助理唐志宏介绍，信用卡业务在招行零售银行业务中占有重要地位。他透露，截至2005年年底，信用卡POS消费已经占到该行POS消费的60％，而在个人贷款业务中信用卡消费已经占有7％的份额。

尚有十多家发卡行未实现盈利

目前，在国内十几家信用卡发卡行中，仅仅有广发行、招行宣布信用卡业务实现盈利。据去年麦肯锡公布的《2005年中国信用卡市场调研报告》称，目前国内一半以上的信用卡客户不能给发卡行带来盈利，如何持续发展信用卡业务是眼下国内信用卡发卡行面临的最大挑战。

据悉，国内信用卡从近三四年起才开始真正起步。目前，信用卡人数已经从2003年年初的300多万人，猛增至现在的1200多万人。建设银行信用卡中心相关人士对记者表示，国内信用卡难实现盈利主要原因是，信用卡目前还正处于跑马圈地期间，银行发卡要达到一定的规模才能实现盈利。目前大多数银行正处于信用卡发卡的初始阶段，银行正处于填成本期间。此外，信用卡使用率低，信用卡刷卡普及度并不高也影响了信用卡盈利。

银行对信用卡盈利信心十足

目前，虽然国内大部分银行信用卡业务没有实现盈利，但不少银行人士对信用卡业务的发展充满信心。目前，交通银行太平洋信用卡中心相关负责人在接受采访时表示，交通银行信用卡业务在整个市场的推广有着一个详尽计划，制定了三年的盈亏平衡点，在3年之后，该行在国内的信用卡业务就可以实现盈利。

招行信用卡中心总经理仲跻伟表示，今年一季度，招行信用卡中心盈利已达到6000

万元。未来3年招行信用卡发展的步伐将会更快，“到市场成熟时，希望信用卡业务总

收入能够占招行总收入的三分之一，达到花旗的水平。”他说道。

信用卡靠什么赚钱？

深圳商报讯 信用卡持卡人可透支刷卡消费，在免息期内如按时还款银行不会收取任

何手续费或利息、大部分银行的信用卡年费可减免、不少银行推出刷卡满一定金额可获

得一定奖励„„那么，信用卡是如何实现盈利的？

利息收入将是大头

据介绍，信用卡利息收入，是指如果持卡人透支且未在约定的免息还款期内全额还

款，发卡行将向持卡人收取自交易发生日或入账日起累计的透支利息，按每日万分之五

收取。据悉，利息收入是信用卡业务收入的主要来源。在国外成熟市场例如美国，利息

收入可占信用卡业务全部收入的三分之二。

在国内，持卡人总是争取在免息还款期之前全额还款，因此国内发卡行利息收入较

少。不过据记者了解，国内一些银行出台了如通过降低最低还款额等优惠政策鼓励持卡

人慢慢还款。

与商家合作赚取手续费

据悉，目前国内信用卡发卡行与商家合作赚取手续费，是信用卡业务收入的主要来

源。“商家与信用卡合作，客户刷卡，银行收取手续费，这个手续费是由商家支付的，目前国内信用卡的大部分盈利是从这方面获得的。”建行信用卡中心相关人士告诉记

者。

与商户共同发行联名卡，持卡人在特定商户消费获得折扣或积分优惠；或者，银行

和商家推出免息分期付款购买商品的服务，颇受持卡人欢迎，银行从中也赚取了不少手

续费。

年费、滞纳金等呈上升趋势

据悉，信用卡费用收入是最为复杂的一项，具体可包括年费、取现手续费、滞纳

金、超现费、换卡费、挂失费、加急发卡费、账单补印费、调单费以及自动扣款失败的罚金等。随着发卡行为其持卡人提供的服务种类逐渐增多，费用收入占比正呈上升趋

势。

信用卡免费午餐正逐步消失

深圳商报讯近日，交通银行宣布从本月起取消信用卡本地同行取现的免费条款，统一了太平洋双币信用卡境内取现1％的手续费标准，最低每笔人民币10元。

据了解，信用卡持卡人消费并及时还款，银行的收入仅是从商户处收取1％至2％的结算手续费；但如果客户选择取现，除了要收0.5％至3％的手续费外，还不能享受2

5天到56天的免息期。从取现当日开始，银行每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18％，是现行6个月至1年期（含一年）贷款利率5.58％的3倍多。

记者从几家银行的服务热线了解到，对于信用卡取现，目前几乎大部分银行都会收

取一定的手续费，一般为取现金额的0.5％~3％。到目前，仅有工行、中行、民生等少数

银行仍坚持信用卡本地同行取现仍为免费，信用卡的免费午餐正在逐步消失。

银行业内人士称，银行鼓励信用卡消费，不鼓励取现。提高取现手续费可以抑制取

现，有助于控制信用风险。值得提醒的是，无论信用卡取现收费标准如何，往信用卡里

存钱，或者用信用卡取现，确实不划算。（朱丽华）

多数人对信用卡免息期不明了

据悉，绝大多数信用卡持卡人对信用卡透支免息期并不明了，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期，其实最短的只有20天免息期。

所谓信用卡透支免息期，是从刷卡日起，截止到最后还款日当日。据了解，目前各家银行的免息期从20天到56天不等，由于持卡人刷卡消费的时间有先后，能享有的免息期因此长短不一。只有在银行出对账单次日消费的才可享受最长免息期，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期。

以兴业信用卡为例，每月18日为账单日，免息期为20天到50天，规定还款期为20天。假如持卡人4月19日消费即为记账日，那么账单日为5月19日，还款日则为6月7日，那么客户享受了最长免息期为50天。但如4月18日透支消费，那么4月18日即为该笔交易的记账日，也是该笔交易的结单日，那么还款日为5月8日，也就是客户只享受了20天的免息期间。因此，搞清信用卡对账单上的“记账日”、“结单日”和“还款日”三个概念，将有助于市民最大限度享受信用卡的免息服务。

此外，中行、建行、招行等不少银行有不止一个账单日，持卡人在使用信用卡时应该首先了解自己所持有信用卡的账单日，以便计算信用卡的免息期。（朱丽华）

各银行信用卡取现收费标准

（本资料由各银行客服热线提供）

●工行

本地工商银行的ATM上取现，一律免收手续费。在异地工商银行营业网点或ATM上取现，收异地取现手续费，手续费为取现总额的1％，最低1元，最高50元。在发卡城市的他行ATM上取现，需支付跨行取现手续费2元／笔。在异地他行ATM上取现，需支付跨行取现手续费和异地取现手续费。

●中行

在深圳本地中行ATM机上取现，免费，本地跨行每笔2元。异地本行每笔10元，异地跨行每笔12元。●建行

在境内取现按取现金额的1％收取，最低2元、最高50元人民币支付取现手续费。

●招行

按预借现金交易金额的1％收取，最低收取10元／笔（优惠到今年6月）；今年6月后预借现金交易金额的百分之三，最低收取RMB30元／笔，USD3元／笔（有取现行为即收取，不分同城异地）

●民生

本行免费，他行按预借现金金额的1％收取，最低人民币1元

●深发展

人民币信用卡境内取现按提现金额的1％收取，最低收取10元手续费，境外取现手续费按每笔15元收取；VISA国际卡取现手续费按提现金额的3％收取，最低收取3美元。

●兴业

按取现金额的3％收取，最低收取人民币30元／笔

●交行

对信用卡取现收取1％的手续费，最低每笔人民币10元

第二篇：国内各银行信用卡经验总结

· 挖财认证通过的理财师名单

· 活动进行时：挖财论坛近期活动总览

· 挖财出品：手机壁纸、自定义封面、财主生活周刊

· 不知道账怎么记？不知道功能怎么用？来玩转挖财！

· 怎么赚积分领勋章换奖品？怎么成为版主？想加V？ 

· OWEN推荐：挖财论坛每周热门精华帖大荟萃！

2012-8-16 14:05 上传

下载附件(346.45 KB)

一．前言

本站网友曾经推荐过交通银行沃尔玛联名信用卡，反响很强烈，本人也分享一下自己玩卡多年的一点小心得，如有错误和不足望大家指正并补充：）本人手头有9家银行的信用卡，卡种也只是选择了自己认为优惠比较多的来办的或者出于个人喜好。覆盖面虽然十分不全面，但也是经过多方比较来办的，个别卡种的特殊优惠主要针对上海地区，对上海的网友可能帮助更大些。基本上都是双币信用卡。不过手头大部分卡是因为好看拿来收藏用，那些就不介

绍了：）

二．各行信用卡推荐

下面开始推荐个人认为各主流银行值得办的卡种：

广发银行：曾经名为广东发展银行，近期更名为广发银行。上海地区部分电影院可以30元看电影。

推荐卡种：真情卡，刷6次免年费，男士也可办理。优点： 1.赠送二选一保险：女性健康保险、重大疾病保险；2.特定商户3倍积分：百货、餐饮、旅游、娱乐，四种类型商户选一种。；3.美国Amazon支付有积分。

招商银行：丰富的卡种，好看的卡面十分适合办下来收藏，我手头最多的就是招行的，但是最不常刷的也是招行。积分规则很鸡肋：20元换1积分，不足20元的部分无积分。除了少数卡种。

推荐卡种：Car Card卡，刷卡6次免年费。2012年1月1日至2012年6月30日期间，当月刷Car card信用卡消费累计满1000元（有积分且非加油类消费），即可在指定合作加油站点刷招商银行Car card信用卡加油或充值加油储值卡，尊享加油金额回馈，平日为3%，周五更高达5%！

建设银行：和多所高校有联名卡合作，提供针对高校师生的专属优惠。刷卡3次免年费。

推荐卡种：奥运白金卡，应该是门槛最低的白金卡之一了，刷卡18次免年费（首年也要刷），但是也是特殊服务最少的白金卡，相比金卡几乎没什么区别，可以办个玩玩。

兴业银行：刷卡活动很多，金卡的消费短信提醒免费且没有最低金额限制。

推荐卡种：标准双币金卡，刷卡5次免年费。优点：

1、Amazon美元消费有积分；

2、免费短信提醒；

3、境外交易功能可以设置关闭，仅一次，某个时间段或者永久开通；

4、网上购买机票全额支付赠送保险，省得每次掏20块钱了。

平安银行：最初叫深圳平安银行，后改名为平安银行，最近与深圳发展银行进行了整合。刷卡活动很多，最出名的是曾经的10元看电影，现在改成了30元。

推荐卡种：标准金卡和携程联名卡，刷卡6笔免年费。优点：

1、前者可以参加平安大部分活动。后者为携程会员享有携程优惠。

2、Amazon美元消费有积分。

工商银行：大部分公司的工资卡是工行的，所以办张工行信用卡绑定还款很方便。工行信用卡在ATM上取溢缴款（信用卡上扣除欠款之外多存的的钱）没有手续费，如果透支取现并且当天还上不收利息。工行审批比较严所以额度批的相对较低。刷卡5次免年费。

推荐卡种：美国运通（AE）卡：运通不是卡种，只是和visa，master一样的结算机构。工

行多个卡种都有AE卡可选。优势在于可以相比V和M可以在更多的美国网站支付成功，比如我曾经使用运通卡在Levis官网成功下单。而V和M基本都会被砍单。中石油卡：在中石油加油站的工行POS机上刷卡加油，可享受1%折扣优惠。但是今年没有公告出台说活动继续。闪付芯片卡：这个也不是一个卡种，而是内嵌了芯片的信用卡，外形可以看到一块IC芯片嵌在卡的左前部，有电子钱包的功能可以像公交卡一样进行感应式刷卡支付。推广期间，在上海地铁的自动售货机上可以6折优惠，有的商品算下来比超市还便宜。

交通银行：额度相比其他银行批的豪爽一些。

推荐卡种：易初莲花联名卡，刷卡6次免年费。每200积分可以兑换1元的易初莲花抵用金，相当于200:1的积分兑换率，很划算。每个月15日自动兑换，不足200积分的部分继续保留，兑换的抵用金有效期半年。这个卡是目前本人主刷卡。上次网友推荐的沃尔玛卡我也曾经计算过回馈率，但是结合个人的消费习惯，这个卡的优势不如易初莲花卡。

浦东发展银行：此卡除了麦兜卡终身免年费，其他普卡每年需要刷2000元、金卡刷5000元才能免年费。Wow卡甚至要交“入会费”才能终身免年费。经常在星巴克有升杯活动。

推荐卡种：麦兜卡。

1、终身免年费，办张卡放着有活动了就刷没活动就冷冻。

2、卡面夜光，适合收藏。

3、之前停过一段时间，现在又可以办理了。

深圳发展银行：刚刚与平安银行进行了整合，合并完成后会组建新的平安银行（完全不符合行不更名坐不改姓的原则啊，谁合并了谁啊~），刷卡活动很多，现在平安和深发的活动已经通用了。

推荐卡种：欧尚联名卡：刷卡6次免年费。如果家附近有欧尚超市的话可以考虑办张，部分商品有折扣。香港旅游卡：刷卡6次免年费。中国境内外（除香港）的刷卡消费，可享受1%回馈，在香港消费2%回馈适合经常去香港购物的同学。

华夏银行：2007年开始和德意志银行联手发行信用卡。

推荐卡种：ETC金卡（暂时只在北京、广州推广），可以绑定华夏ETC卡账户做为高速公路通行费的扣款账户，享受高速路先通行，后还款的便利。在开办华夏ETC个人业务时向华夏ETC借记卡内存入指定金额，将免费赠送ETC电子标签。刷卡5次免年费。

民生银行：

推荐卡种：in卡，刷卡3笔免年费。含有维洛（velo）卡的功能。（velo卡是一个可以在便利店和地铁站的服务终端上打印商户优惠券的一个感应卡，在推广初期是免费的，现在需要单独购买）

三．Q&A1、金卡批卡难度大吗，有什么优点

一般来说只要有固定工作，金卡批卡都不是问题。优点是金卡的额度比普卡要高，而且会有更多的优惠。

2、路边办卡靠谱吗

暂时没有发现路边有借办卡套取个人信息的报道，但是还是要留心。路边办卡的优点是不需要提供资产证明，有小礼品可拿，批的额度较高。缺点是有可能填一张表却办下来多张卡。

3、白金卡有必要吗

虽然白金卡有很多高端服务，但是绝大部分白金卡都是收取不菲年费的，成功人士可以考虑办理。

4、信用卡逾期还款有什么后果

逾期还款会在信用记录上留下记录，将来贷款时可能会受到影响，一般来说发现没有还款及时联系银行可以宽限一两天，这时要赶紧去银行ATM或者柜台还款。如果是美元欠款的话要提前还，购汇并不是即时完成的，有的银行甚至不能自动购汇，需要打电话完成购汇还款。

5、不开卡会不会收取年费

不同银行规定不同，所以具体情况要打客服电话咨询清楚，毕竟银行是强势部门。建议不需要的卡就销卡以免不必要的麻烦。

6、如何查询信用报告

上海地区可以带着身份证去中国人民银行进行查询，其他地区应该也可以。

7、信用卡积分兑换比例是多少

大部分信用卡的积分比例为消费500元左右可以兑换1元等值礼品。

四．还款方式

印象中最早推出信用卡在线还款的是快钱，随着大鳄支付宝和财付通的崛起，现在快钱还款基本没什么优势了，下面介绍一下支付宝和财付通对各主流银行的还款时效性。

即时到帐或当天到账：支付宝：兴业，中信，平安；财付通：兴业，中信，平安

当天或次日到账（取决于还款时间）：支付宝：招行，工行，建行，中行，交行，民生，浦发，华夏；财付通：招行，工行，建行，交行，民生

当天或第二个工作日到账（取决于还款时间）：财付通：中行，光大

次日到账：支付宝：广发

第二个工作日到账：支付宝：光大，深发，农行

第2~3个工作日到账：财付通：广发，浦发，深发，农行，华夏

综上可以看出除了光大银行，支付宝的还款速度有绝对优势。财付通有时会有还信用卡指定金额送还款金的活动，这个时候可以参与一下，其他情况还是走万能的支付宝吧。除了在线还款，还有一种还款方式叫做拉卡拉，这是一个自助终端机，可以刷借记卡还信用卡，免去了开通网银的步骤。交易手续费：交通银行、中国银行（除去深圳外全国其他地区）、农业银行信用卡还款手续费2元，其他银行暂无手续费。

各位财主有用卡技巧的，欢迎在下面补充~

第三篇：国内银行信用卡计息规则总结

目前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。

全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

《银行卡业务管理办法》第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

目前，除工行和浦发等少数几家银行是按未清偿部分计息，大部分银行虽然在章程当中规定“应支付未偿还部分自银行记账日起的利息”，但实际操作或在领用合约中规定按全额计息。

1,按未清偿部分计息的有：

工商银行：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

浦发银行：持卡人持信用卡进行交易时选择了最低还款额方式，则不再享受免息还款期待遇。应支付未偿还部分自信用卡中心记账日起按规定利率计付的利息。

2，按全额计息的有：

招商银行：持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。

民生银行：持卡人选择最低还款额的还款方式或超过本行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日至还款日的透支利息。

中国邮政储蓄银行：如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。

中国银行：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。

中国建设银行：持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。

中信银行：持卡人未全额还款，不再享受免息还款期待遇，应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起至还款到账日的透支利息。

农业银行：持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。

第四篇：国内14家银行信用卡资料全收录

国内14家银行信用卡资料全收录

【中国工商银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡5次或5000人民币免主卡及附属卡年费（年费在持卡满一年时收取，如果一年内达到免年费条件则自动免除年费）

取现手续费：本地本行取现免手续费。异地取现按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元。最高50元人民币或50港币、10美元、10欧元(含境内外)。最长免息期：56天

多帐户管理：大部分卡片额度独立，还款独立

境内网络支付：需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低 国际卡的境外网上支付有单独的开关控制（AE卡没有这个开关），不依赖于工行的网上银行

分期业务：支持非特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费

帐单日：每月月底日是帐单日，不可以更改

卡类别：普卡、金卡、白金卡(额度通常5万元以上)，普卡和金卡的额度范围没有明确规定

币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币

特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请

【中国建设银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费(不包括商务卡、汽车卡等特殊卡种)取现手续费：境内：交易金额的5‰，最低2元，最高50元；境外：交易金额的3%，最低3美元。

最长免息期：50天

多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立

网络支付：支付宝：网上注册后即可使用，单笔和单日限额均为500元

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。单笔1000元以上消费后即可电话申请分期(3、6、12期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费

帐单日：每月7、10、12、15、17、22、25、27日为帐单日，持卡人可以在卡片有效期内，更改一次

卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)

币种：人民币、人民币/美元

【中国银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：境内本行交易金额的1%,ATM取现最低人民币8元,柜台取现最低10元，他行仅限ATM机,交易金额的1%,最低人民币12元。境外银联交易金额的1%,最低人民币15元

最长免息期：50天

多帐户管理：额度共享(中银系列和长城系列各自独立)帐单日独立 还款独立

网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。不支持单笔任意分期和账单分期

帐单日：每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改

卡类别：普卡(额度2000-3万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元、人民币/日元、英镑、欧元、港币

【中国农业银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

最长免息期：56天

多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立

网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)

分期业务：暂无分期业务

帐单日：每月10日是帐单日，不可以更改

卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)

币种：人民币、人民币/美元

【交通银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费

取现手续费：境内取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；境外通过银联网络取现，每笔收人民币12元，外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；境外通过VISA/MasterCard网络取现，收取交易金额的1%，最低5美元。

最长免息期：56天

多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立

网络支付：均需先到银行柜台开通。手机注册版单笔和单日限额为5000元与信用卡本身限额孰低；证书注册版单笔和单日限额为10000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：1500元以上消费后即可电话申请自由分期(6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费

帐单日：每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改 卡类别：普卡(额度0-5万元)、金卡(额度0-5万元)

币种：人民币、人民币/美元

【招商银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行)

取现手续费：预借现金交易金额的1%，最低收取RMB10 元/笔（2009年01月起），USD3 元/笔（USD3 元/笔为旧记录，新情况未知有否更改）

(有取现行为即收取，不分同城异地)

最长免息期：50天

多帐户管理：额度帐单还款日均共享

网络支付：支付宝：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额)

分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请

帐单日：每月5、10、15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次

卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元

【中国民生银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡8次免次年年费(太平洋联名卡3月内刷一次免首年年费)取现手续费：人民币：本行免费，他行1%预借现金额，最低人民币1元，外币：3%预借现金，最低3美元

最长免息期：50天

网络支付：非签约客户单笔限额1000元,单日额度5000元；到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。自由分期目前仅支持女人花卡帐单日：每月1、3、6、9、13、16、21、26、28日为帐单日，每一个自然年可以更改一次

卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度10万-30万)、钻石卡(额度30万-300万)

币种：人民币、人民币/美元

【中信银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费(批卡后1月内刷1次免首年年费)

取现手续费：提现按提现金额的3%收取手续费，最低人民币30元/美元3元/港币30元

最长免息期：50天

多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立

网络支付：需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版(单笔限额500元，单日限额信用卡最大额度)

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理。账单金额达到1200元以上，账单日后至到期还款日三个工作日之前，可电话申请账单分期。单笔金额达到600元以上，刷卡消费交易两天后(交易入账后)至本期账单日的三个工作日之前，可电话申请单笔分期。

帐单日：每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改 卡类别：普卡(额度0-8000元)、金卡(额度8000-5万元)、白金卡(额度2万元以上)币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币

【兴业银行】

免年费政策：首年免年费，首年刷卡或者预借现金达到5次可免次年年费，以此类推。取现手续费：金额的2%，最低RMB 20元/笔或USD 2元/笔(不分同城异地)

取现额度：金卡为信用额度的50%，普卡为信用额度的30%。

最长免息期：20--50天

多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立

网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)

分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。不支持单笔任意分期和账单分期

帐单日：每月2、4、8、11、13、15、18、21、23日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次

卡类别：普卡(额度1500-15000元)、金卡(额度7000-50000元)、白金卡(额度5万元以上)

币种：人民币、人民币/美元

【广东发展银行】

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费

取现手续费：按取现金额的2.5%收取，最低10元RMB

最长免息期：50天(标准卡为56天)

多帐户管理：额度共享 帐单日统一 还款独立

网络支付：金卡最高零售透支额6万跨存款10万，普卡最高零售透支4万跨存款7万，视个人信用额度不同而定。单笔最高限额500元，单笔最低限额为0.99元，次数不限

分期业务：单笔500元以上消费后即可电话申请“样样行”分期(3、6、12期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费

帐单日：对于每个持卡人都是固定的，均为持卡人的生日，不可以更改

卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元、港币

第五篇：银行是怎样从信用卡中盈利的

银行是怎样从信用卡中盈利的

信用卡是银行主推的一大卡种，如今五花八门的信用卡种类充斥着消费者的眼球，我们的生活仿佛被无数的信用卡包围着。银行为什么每年要推出这么多的信用卡呢？银行是怎么通过信用卡的发行盈利的？

信用卡业务的收入构成：

1、发卡业务，收入包括：首年年费、卡片工本费（补发卡）、快速发卡费、其他发卡收入

2、循环信用业务，收入包括：消费循环利息、预借现金循环利息、滞纳金

3、一般消费业务，收入包括：发卡行佣金、预借现金手续费

4、账户管理服务，收入包括：次年年费、挂失费、换卡费等

5、增值业务，收入包括：商户佣金、卡人手续费

所以，银行通过信用卡的赢利点笼统的讲，可以概括为：

1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。不过估计随着人民对信用卡的认识越来越深刻，这种利息的收取越来越难。

2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。另外，办理信用卡取现、挂失、紧急救援等服务都要收取手续费，这也是收入。

3、年费收入。这个年费现在基本上收不到，以后也收不到了。

手续费收入,利息收入,年费收入,这中最基本,最直接的三项来源于信用卡本身的收入.年费收入现在连普通借记卡都开始收了

还有间接收入:资金运用收入,你存在卡里的钱,被银行用于贷款或买国债等投资,通过投资,银行赚取贷款利息与存款利息之间的差额为自己的收入,这也是许多银行不计成本,不计有效卡量,盲目发卡的原因.手续费收入与资金运用收入是目前信用卡赚钱的最主要渠道.大家都说的挺全的，之前我恰好查了下这些费用具体的原因和大小 1.年费或月费

通常来讲，信用卡不激活，不产生年费，不过也存在一部分部分征收年费的信用卡。对于一张不激活的信用卡，银行的运营成本是几乎不存在的，当然也没有任何风险。但是对于一些白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、高尔夫优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。

而对于一张激活却不使用的信用卡，银行能征收的全部费用也就到此为止了。

一般银行的普卡都是200-300左右，现在的信用卡没有自己交年费的，都是每年刷卡次数达到一定次数免年费(有的是免第一年年费，当年刷5或者6次免下一年年费的.不过这些也具具体到每个银行。这样不难看出，年费并非国内信用卡发卡机构收入的主要来源。因为刷卡5、6次即可免200元的年费，假如每次刷卡买一瓶水，刷5次即可免年费，那么你仅用10元即可免去200元的年费。

我觉得之所以银行要设置这一收费项目，本义是维持整个信用卡团队方面的日常运营，但通过刷几次免年费使大家养成信用卡的使用习惯之后，便可以获得更大的利润，什么利润呢？下面全都是！暴利！

2.循环信用利息（国内一般为日息万分之五）

当你无法一次付清账单上的全部金额时，银行会非常善良的给你一个选择，你可以只还一个非常低的比例（10%），剩下的以后再慢慢还。但银行说，我也得运营啊，所以不能无偿给你延长时间，通常会收日万分之五的利息。听起来不多不过其实这是一个非常巨大的盈利。举例来说：李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。若李先生于5月7日后，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16.40元

具体计算如下：循环利息=1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×11天（5月8日-5月18日）=15.95元 经过不准确计算，折合年利率为 9.56% 而同期银行贷款一年的利率是6%左右。

3.信用卡余额利息

信用卡存款是没有利息的，预存在信用卡里的钱没有利息，又叫溢缴款。而假如你需要提出本来已经存入卡中钱，还需要交手续费。你为了保险存入一部分钱到信用卡里，银行依旧会把它和其他活期存款混在一起贷给别人。只是这次，银行连活期利息都不给你了。。

4.预借现金的手续费

说白了就是提款的手续费。但凡拥有信用卡的人都知道一个道理，没有迫不得已的情况不要取现。但这笔钱究竟有多高呢？

手续费用依各发卡行规定而不同，一般为每次预借现金总额之5‰至3%不等，有一部分手续费有上限，它的计算方式是从获得钱的那天起，以总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止，这就是说用现金比刷卡透支还要再多支付近10%。5.迟交的违约金（滞纳金）

这是超过期限还款对你的罚款。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。

6.刷卡手续费（interchange fees）（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）

作为消费者，其实我们并没有正面接触刷卡手续费，比如我们在超市买了100块钱的东西，那如果用现金买收100，用信用卡买收105的话，大家可能以后都用现金买了，而现金消费时人的理性程度远远大于持卡消费，这反过来可能会更影响超市的利润。但是大家一定有这么一个感觉，如果你在一个声称有pos机的小店只买了几块钱的东西，商家会跟你说pos坏了。而大家其实也心知肚明是他不想要信用卡。除了避税这个主要的原因之外，（你买多少东西你不告诉别人谁知道啊），信用卡的刷卡手续费也算是一个理由，我最忧伤的一次是在伦敦买了8镑的晚餐，结果他说不能刷卡，我说我自己出手续费，他就给我刷了9镑。。那么为什么要有刷卡手续费呢？这我们可以从一个规则上找到原因“You can avoid the fee by using a debit card”，这就是说，如果你用的是类似于充值的储蓄卡，那么你就不需要支付刷卡手续费。这是因为，银行在发放信用卡时，虽然给持卡人设定了一定的信用额度保证他有能力还款，可是却没有一个机制来强制人们必须还款，为了减少或者说分摊这种风险带来的 损失，银行向pos机的持有者收取费用，但和营业税不同，这种费用是无法转嫁给最终消费者的（你要是多收我钱我就用现金买，我要是没现金我就不买），所以才会发生小额消费不接受刷卡的悲剧。

不过超市啦，收取煤电费啦这种民生类的服务，对他们的收费要比餐饮等行业的低。