第一篇：简述银行信用卡风险管理与利润增进问题
简述银行信用卡风险管理与利润增进问题
摘要：我国信用卡业务在最近几年呈现出蓬勃发展的态势，随着人们生活消费水平的增高，人们开办信用卡业务的数量也在逐渐增多，这就极大的促进了银行信用卡行业的稳步发展。随着银行信用卡开通业务的增多，使得银行信用卡中的风险管理与利润增进问题逐渐受到关注，这两点问题也是未来信用卡行业发展着重要解决的问题。
关键词：银行信用卡 风险管理 利润增进 问题探究
一、用卡风险管理与利润增进之间的关系
随着人们生活水平的提高，人们的消费意识也在改进，提前消费的观念越来越深入人心。这就使得信用卡与人们生活的联系逐渐加强。在我国，人们的进行信用卡透支消费已经成为了一种流行趋势，信用卡所能够进行消费的领域也在逐渐的拓宽之中，这就极大的促进了信用卡业务的发展，据不完全统计，我国目前银行发行的信用卡已经多达4000万张，极大的促进了国民消费水平的提高。信用卡本身具有的透支功能，也使得信用卡业务存在较高的风险，近年来，我国发生信用卡经济犯罪的案件逐渐增多，而且犯罪的形式也具有多样化，从而极大的增加了我国信用卡业务的风险。
虽然信用卡业务具有如此大的风险，但是其在高风险中也伴有高收益。信用卡可以说是银行盈利产品中收益最多的一个，如果信用卡业务经营状况良好，则其收益相比于传统信贷业务来说要多出至少倍以上，这样高的回报率，使得诸多的银行逐渐将业务中心转移到信用卡业务上来，对信用卡业务的支持力度逐渐加大，在体制管理方面也进行了较大的改进，从而极大的促进了信用卡业务的发展。
信用卡业务中，最具影响力的就是信用卡风险，信用卡业务要想取得良好的高收益，加大信用卡风险管理就显得尤为必要。如果信用卡风险管理不到为，风险控制力度不强，信用卡业务不仅不会增加银行的收益，还会使得银行出现较大的经济损失。因此，要重视对信用卡风险的管理。加大建设信用卡风险管理机制，对信用卡风险进行监督防治，从而保障我国银行信用卡业务的稳步发展。
二、合理把握、科学测算信用卡的风险回报平衡点
（一）国际领先银行在信用卡风险管理上所遵循的原则
某些国际领先银行在信用卡风险管理上遵循着这样的原则：数据应作为关键的信息来源：信息作为了解客户的关键内容，要达到一致的无偏见地了解客户，客观性和控制是关键；要达到有效率的、客观的、控制下的实施，自动化是关键；检测和测量是量化评估、学习和调整的关键。在当前国内信用卡业务的快速拓展期，以数据说话是当前国内商业银行通过风险管理实现利润增进的关键。这包括信用卡管理者要转变经营观念，注重数据分析，从事实出发，凭数据说话，及时进行市场消费趋势预测；及时跟踪信用卡项目实施，适时作政策调整，制订与市场反应息息相关的风险管理政策。
（二）合理的预测回报率和贷款损失之间的平衡点的措施
风险控制要讲求定的策略，风险管理也要遵从一定的原则，在银行信用卡风险管理中主要控制好风险回报点的核心，平衡风险与盈利，使得风险将到最低，从而提高盈利。银行信用卡业务要不断的对风险管理手段进行创新，在保障盈利的前提下，对银行信用卡进行回报率的预测，科学权衡收益和损失，从中找出平衡点，对其进行合理的管理。对客户进行信誉等级划分，提高客户的准入标准，从而降低风险。
1.数据传送和保留。提高数据的准确性，提高数据传输的速度，能够推进信用卡风险管理的有效开展。银行应建立专门的信用卡数据库和平台，完善数据库和平台的功能，提高其可塑性，能够及时将数据进行更新调整，使得数据的准确性提高。
2.预测模型的建立。信用卡风险管理通过大规模定制来减少人为主观偏差和节省人工成本，各种模型的建立是实现这种自动化的关键。比如说我们可以通过观察持卡人财务状况、每月消费数目和付账情况来推测他可能给信用卡业务带来的利润。
三、提供贴进市场的风险管理增值服务
（一）为客户提供增值服务的必要性
我国信用卡业务是随着改革开放而发展起来的，在世界范围内，我国的银行信用卡业务发展时间较短，以目前我国银行信用卡业务的发展整体状况来说，其还属于初步的发展阶段，在管理方面还存在诸多的不足。
信用卡发展的关键是建立专门的银行卡公司，采用集中业务处理、规模经营的管理方法，遵循产业发展的经济规律，以利润最大化为经营目标，实行统一的品质管理、市场开发、营销网络、客户服务、品牌策略。专注于强化自身的核心竞争力，从而大大降低经营成本，提高利润率。
（二）信用卡业务的创新及其模式
在全世界信用卡机构中，产品革新有两个主要模式：参数化产品和整体客户关系产品。参数化模式给产品的不同功能赋予不同价值。这样一来就能轻松改变产品功能，从而制造出高度符合客户要求、定价灵活透明的产品。在定银行风险和利润标准下，客户可以根据个人需要修改产品，如BankOne的新产品-Choice信用卡：消费者可以选择自己喜欢的优惠项目、消费奖励方式、支付日期和其它功能；其中，选择有些功能会影响信用卡的定价，有些功能则对价格影响不大。另一方面，整体客户关系产品是把几个简单或复杂的产品捆绑起来，以便客户更有效率地管理金融需要。此外，客户的贷款债务和存款资产可以相互抵消，银行只对一个账面余额计算利息，客户所需支付的利息额每日根据余额加以调整。
四、结语
综上所述，要想增进银行信用卡业务的利润，就要对银行信用卡存在的风险进行严格的控制，加强风险管理，优化风险管理体系，找到风险和利润平衡点，在此基础上，尽可能的将风险降到最低，从而提高银行信用卡业务的利润。多为客户提供增值服务，在管理上坚持以人为本，将风险管理与市场相融合，增加信用卡利润。从而促进银行信用卡业务的发展。
第二篇：如何防范银行信用卡风险
如何防范银行信用卡风险
银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。
那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。
利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。
建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。
为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。
加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。
加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。
随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。
第三篇：银行信用卡风险防范探讨
摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。
关键词：银行；信用卡；风险；防范
1银行信用卡的风险特点
1.1透支风险
透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。
1.2诈骗风险
一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。
1.3征信风险
由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。
1.4个人风险
个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。
2防范银行信用卡风险的措施
2.1强化立法控制
发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。
2.2完善内控监督
信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制
(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。
2.4养成安全用卡的良好习惯
信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。
参考文献
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第四篇：浅谈银行信用卡业务风险
浅谈银行信用卡业务风险
随着生活水平的提高，越来越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，畅通无阻”了。但与此同时，银行信用卡业务中的风险也随之增长，对发卡行造成的损失日趋严重。
信用卡业务作为银行的一项高风险高收益业务。从本质上说是对客户的一种授信，但由于银行之间的竞争，发卡机构通常采用“免担保”的方式，甚至送出一定的小礼物去吸引客户，但这很大程度上依赖于客户的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国的个人诚信体系并没有完善，又由于局部信息的不对称性，使客户信用只停留在道德范畴，相应的惩罚措施不相匹配。因此，潜在的信用卡业务风险不容忽视。
第一，信用风险。信用卡具有“先消费，后还款”的特点，也就是说，客户不需要预先存款就可以刷卡消费，而银行一般会给予一定能够期限的还款免息期，在此期间，银行无法监控客户的还款能力，也无法猜测客户的还款意愿，只有逾期进入催收阶段，银行才能知晓客户的动态，确定风险损失程度。如果客户恶意透支而拒绝还款，那银行就损失惨重了。
对于信用风险的控制，需要建立一个讲诚心的社会风气，提高主体的信用意识。大力宣传信用在人们生活中的重要性，同时国家需逐步逐步完善个人信用诚信体系，对于那些缺乏信用的人，让他们尝尝严重的后果。
第二，欺诈风险。由于遭人伪造、偷窃等手段冒名进行消费或套取现金，从而无法追回资金。
欺诈属于明知道是不应该做的，但是还是偏偏受不了金钱的诱惑，去进行违法犯罪。我觉得这些人十分的可恶，要加强法律制度，严惩欺诈行为。
第三，操作风险。是指银行因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。毕竟人总会犯错误，不能保证自己绝对是正确的。前不久，我妈妈去银行取钱，她把存折交给柜台小姐，拿好钱后，就返回家中，下午，爸爸问妈妈存折放在哪，妈妈记性一向不太好，回忆半天，想起原来忘记在柜台，当时拿好钱后就急急忙忙走了，也就没有拿存折，于是立刻赶回银行，找到柜台小姐，但柜台小姐矢口否认，说当时肯定还给妈妈了，二人都坚持自己这里没有存折，后来，大厅经理把监控录像调出来，一看是柜台小姐顺手把存折夹在了一叠纸里，真相大白。所以错误一般存在于不经意间，但往往后果却是严重的。
在上岗前，要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训；在上岗后，也要对他们进行定期或不定期业务指导和培训，提高受理人员的业务素质，降低操作风险。
第四，技术风险。银行内部的设备，包括软件和硬件，在流程中出现差错，而给银行带来不必要的损失。
当技术风险发生时，再补救，就有点晚了。对于软件，应在之前就做好备份系统、容错系统、灾难系统等之前就可以想到的补救方法。对于硬件，小型的可以贮备一些，大型的也要提前想好对策。
第五，市场竞争风险。由于信用卡业务是高收益型业务，所以很多银行纷纷拉拢客户，降低发卡门槛。典型的例子就是在校大学生虽无稳定经济来源，但被视为潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可以申领信用卡，这对后期催收的难度会大大增加。
规范不当竞争行为，主动规避风险。银监会针对目前市场的无序竞争，制定相应的行业竞争标准和规范。这样可以有效的避免因抢占市场而盲目降低门槛，又可以提高业务服务的水平，促进风险和发展的协调统一。
银行信用卡业务在我国发展的历史还不长，其中必然存在诸多问题和风险，我们要引起足够的重视，并采取有效的措施加以防范，以推动信用卡业务的健康发展。
第五篇：信用卡风险管理存在四大问题
2011年我国新发信用卡5500万张
中国银行业协会昨日发布《２０１１年中国信用卡产业发展蓝皮书》。２０１１年，我国新发信用卡５５００万张，累计发卡２．８５亿张，比上年增长２４．３％。
信用卡市场快速发展的同时，存在风险意识不高、风险管理偏向于静态、缺乏高效畅通的风险信息共享机制等问题，需要加强风险管理，创造安全便捷的用卡环境。信用风险和欺诈风险呈“双降”
统计显示，２０１１年，我国信用卡交易金额７．５６万亿元，同比增长４７．９５％。信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比升至４１．７２％，信用卡交易带动了０．４％的消费增长。
蓝皮书指出，随着信用卡规模大幅增长，未偿信贷余额、逾期半年未偿信贷总额、延滞账户透支余额在２０１１年有较快增长，但同期信用风险延滞率和损失率有较大幅度下降，信用卡虚假申请欺诈风险维持稳定下降趋势。
截至２０１１年末，信用卡未偿信贷余额８１２９．６亿元，同比增长８１％；逾期半年未偿信贷总额为１１０．３１亿元，同比增长４３．５％。相较透支余额连续多年的高速增长，信用风险总量升幅明显小于透支余额增幅。
２０１１年，信用卡欺诈损失１．４８亿元，较上年增长２５．７８％，信用卡欺诈损失率比上年有所下降。欺诈类型中排名前５位的是：伪卡、虚假申请、失窃卡、互联网欺诈和未达卡。
“不少过度依赖信贷资金的中小企业主重拾信用卡套现周转资金的老路，同时一些不法中介利用信用卡套现所得资金用于高利贷等非法活动，使得２０１１年套现风险有所上升。”中国银行业协会银行卡专业委员会常务副主任、民生银行信用卡中心总裁杨科说。
通过“天网－２０１１”专项行动大力整治利用信用卡套现活动，破获银行卡犯罪案件２．４万起，同比增加１６．４％；抓获犯罪嫌疑人１．４万名，同比增加２５．４％；抓获往年在逃银行卡犯罪嫌疑人９２７人，抓获率达８９％；挽回经济损失４亿元，基本遏制了信用卡套现的反弹势头。信用卡风险管理存在四大问题
蓝皮书指出，随着信用卡市场的快速发展，信用卡风险管理存在以下四方面问题： 一是各利益主体风险意识有待进一步提高。银行从业人员风险监管意识缺乏，银行内部的风险管控体系还不完善；信用卡特约商户工作人员责任心不强。在一些银行实行“双免政策”（消费免输密码免出示身份证）情况下，风险发生的概率显著增加；持卡人信用卡风险防范及信用意识不强，甚至故意违反协议，恶意透支。
二是交易监控力度须加强，管理系统须优化。目前国内发卡行在预警监控和分析系统上的研发和升级投入参差不齐，应对变化多样的欺诈手段、不断升级的客户需求的能力略显不足。三是风险信息共享机制尚不完善。全面的个人信用评估机构以及有效的信息管理系统尚未形成。各银行间的整体联动机制缺乏，各发卡银行各自为政，自成体系地经营信用卡业务，不良持卡人、不良商户、有关案件等客户信用信息形成了“信息孤岛”，给一些不良持卡人以可乘之机，造成多头贷款或重复大量的恶意透支，增加了信用卡风险损失。
四是风险控制技术水平存在差距，催收模式急需创新。薄弱环节主要集中在实时动态的风险监控决策能力方面，具体体现在对信用卡的额度决策管理和催收决策管理。目前，信用卡发卡银行大多以外包形式依靠催收公司进行逾期资产的清收。各发卡银行的催收模式急需创新。
四大举措加强信用卡风险管理
蓝皮书指出，针对信用卡风险管理存在的主要问题，应从四方面加强风险管理：
一是加强对利益主体的宣传教育，提高安全意识。加强从业人员培训，提升员工的法律意识和风险意识，持续加强司法合作和安全用卡宣传，强化打击银行卡犯罪和安全宣传长效机制；规范特约商户工作人员行为，形成培训、奖惩等长效机制。
二是实现全面、动态的风险管理。发卡行要动态地制定差异化的客户选取、授信、账户生命周期管理、欺诈交易侦测、资产保全策略。防范信用风险方面，建立动态的调整授信政策机制，完善信用额度管理体系。防范欺诈风险方面，结合信用卡业务创新，动态地升级创新渠道欺诈风险防范策略。三是建立风险信息共享信息库，加快征信数据的开放。当前还没有全国性的包含不良持卡人信息、不良商户信息、欺诈交易信息、信用卡犯罪信息在内的信用卡风险信息数据库。可考虑加强成员银行、公安司法部门之间的交流与合作，建立案件通报、协查制度和联防联查机制，建立成员银行之间信用风险信息、欺诈风险信息、信用卡案件信息等多种信用卡风险信息的共享平台，通过信息库的管理防止其再次办卡、连续诈骗。
同时，应加快征信数据的开放。目前，数据开放程度低，信用卡产业经营所需的许多信息分散和封闭于各个部门和机构中，使信用信息的使用面临困难。同时，在对信贷征信海量数据的开发利用方面，存在制度性障碍，如各信用卡中心在风险管理模型开发中所需数据，得不到有关方面支持，一定程度上影响了信用卡产业风险管理水平进一步提高。四是提高信息管理水平，优化催收管理机制
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