交通银行信贷管理信息系统案例

第一篇：交通银行信贷管理信息系统案例

交通银行信贷管理信息系统案例 交通银行信贷管理信息系统案例

案例概要

中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依托15年的金融应用开发背景，针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统(简称CMIS)”，主要实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。

1.实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；

2.面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而变；

3.交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展示这些复杂的中式报表。

案例价值

1.增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；

2.实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；

3.通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。

总体技术框架

交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。如图 1所示：

中创软件商用中间件有限公司

图 1 交通银行信贷管理信息系统体系结构

通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。

 业务流程服务引擎

交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。

 中式报表服务引擎

报表服务引擎提供B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和

管理的服务，真正作到了“中西合璧”，支持各种类型的复杂报表，支持“所见即所得”的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并可以跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。

功能模型

交通银行信贷管理信息系统业务功能主要包括：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产管理系统、信贷台帐系统、上报人民银行系统、公共控制系统等功能，如图 2所示：

图 2 交通银行信贷管理信息系统业务功能图

 客户信息系统

集中管理交行客户资料的子系统，任务是集中处理客户财务、非财务数据和集团客户

关系信息，满足信贷业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析需求的统一的公共客户信息平台。

 客户授信额度系统

客户授信额度系统是针对公司客户授信额度的维护、使用、恢复进行集中统一管理的子系统。

 放款中心系统

放款中心系统是连接交行信贷管理系统与核心账务系统的重要信息平台，放款中心进

行最终信贷发放确认后，由账务系统根据送达的凭证调用有关电子流信息经会计确认后做

入账处理，从而完成信贷发放的全程工作。

 风险资产管理系统

作为信贷管理系统CMIS的主要业务操作处理系统之一，风险资产管理子系统处理风

险资产及其管理。

 信贷台帐系统

信贷台账子系统是管理、维护、查询授信客户信息、授信业务信息信息管理子系统。

它可以为信贷业务用户和信贷管理用户提供稳定、全面、统一的数据和信息。

 上报人民银行系统

按照人民银行信贷登记咨询系统的要求，交通银行将每天发生的信贷业务变化情况，通过网络向当地人民银行数据库进行批量传输

 公共控制系统

对系统的操作者、操作对象和操作权限进行管理、控制，并为其他业务应用系统提供

基础支持功能。

关键中间件技术

1.基于InforFlow的流程服务引擎

InforFlow是中创软件参考国际工作流管理联盟(WfMC)规范实现的工作流中间件，为工作流自动化和构建流程应用提供基础平台。InforFlow基于J2EE架构，实现了流程逻辑与业务逻辑的分离，能够可视化的进行业务流程的分析、定义和业务单元的组装，从而使应用开发人员更关注于业务逻辑的实现，降低了复杂流程应用的开发难度。

InforFlow由工作流引擎、流程设计器和流程管理监控工具等部分组成：流程设计器拥有所见即所得的开发环境，提供基于XML的流程建模功能；工作流引擎完成对运行时流程的控制功能，应用系统可以通过工作流接口同工作流引擎进行交互；流程监控管理工具可以查询分析各类流程数据，用于管理决策，并可提供图形化的流程运行图。如图3-1所示：

图 3 InforFlow体系结构图

通过InforFlow工作流中间件，将信贷业务的体系结构划分为表示逻辑、流程逻辑、业务逻辑、数据管理逻辑四种不同层次的基本逻辑。通过这样的分解，最大限度的降低系统内部的耦合性，提高系统适应变化的能力，并大大提高系统并行开发效率。

InforFlow提供对业务流程逻辑的控制，当交行信贷业务过程发生变化时，只要调整相应的流程定义，就可以轻松实现业务过程的改变和重组。

2.基于InforReport的报表服务引擎

交通银行信贷管理信息系统使用InforReport实现对报表的快速开发。当用户有新的报表需求时，使用InforReport报表设计器快速实现报表，并通过信贷系统的报表管理模块实现报表的快速发布。

同时，利用InforReport引擎与展示控件所提供的丰富的数据分析能力，简化了生成报表时所需要的复杂的SQL语句，大大减轻了数据库服务器的压力；报表的分析与生成在独立运行的报表服务器上实现，将这种对资源占用比较大的功能与正常的应用服务分离开来，减轻了应用服务器的负担，提高了交行信贷系统所支持的最大并发量与数据吞吐量。

案例特点

1.系统的灵活性与可适应性

InforFlow为交行信贷审批过程的定义带来了高度的灵活性，大大提高了业务过程适应变化的能力。转移条件、任务分配条件的定义使得系统可以在不修改程序、不修改流程定义的前提下就可以实现对用户授权等功能的实现。而对审批过程的变化则只需要修改流程定义，不需要修改程序就可以适应变化。

2.对业务过程进行图形化描述

InforFlow提供的图形化流程建模工具使得审批过程一目了然。交行信贷项目组采用所见即所得的InforFlow Designer做为流程设计工具，同时作为和客户进行有效沟通的重要途径。系统开发还采用InforFlow监控工具作为流程开发/测试的辅助工具，可以对正在运行中的流程实例以及在运行中产生的数据进行查询与控制，使得管理人员能够掌握授信审批流程实例当前所处的状态和处理情况。

3.化繁为简，快速开发

交通银行信贷管理信息系统是建立以总行为中心，覆盖银行全国各信贷网点的数据集中管理平台。该系统采用InforFlow作为开发运行支撑平台，从设计、实现、测试到上线试运行，仅仅用了5个月的时间，这是一个令人兴奋的速度。

另外该系统中的台帐业务、风险管理、放款中心等业务都有大量的报表，而中创软件InforReport报表中间件的应用，不仅解决了浏览器端报表的展示、打印及导出等问题，而且将报表开发效率提高了5-10倍。这也是该项目快速开发、构建完成的重要因素之一。

2004年7月12日，交通银行信贷管理信息系统正式上线试运行成功。项目组认为，InforFlow和InforReport在系统的设计开发过程中，对推动项目进度起到了至关重要的作用。项目组开发人员也深有感慨：“项目组采用InforFlow和InforReport，使复杂的业务需求变的简单了，降低了开发难度，缩短了开发周期，同时也提高了系统的灵活性和稳定性。

第二篇：交通银行信贷管理信息系统案例(邓黄)

交通银行信贷管理信息系统案例

案例概要

中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依托15年的金融应用开发背景，针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统(简称CMIS)”，主要实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；

面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，8.实现交行信贷业务流程的随需而变；交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展示这些复杂的中式报表。

案例价值

1.增强快速响应信贷流程变化的能力，2.提升业务服3.务质量；

4.实现系统中大量信贷报表展现功能，5.对复6.杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；

7.通过采用构件化开发方式，8.缩短项目建设周期，9.降低系统投资。

总体技术框架

交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。如图 1所示：

图 1 交通银行信贷管理信息系统体系结构

通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。

务引擎 业务流程服

交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。

务引擎 中式报表服

报表服务引擎提供B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和管理的服务，真正作到了“中西合璧”，支持各种类型的复杂报表，支持“所见即所得”的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并可以跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。

功能模型

交通银行信贷管理信息系统业务功能主要包括：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产管理系统、信贷台帐系统、上报人民银行系统、公共控制系统等功能，如图 2所示：

图 2 交通银行信贷管理信息系统业务功能图

客户信息系统

集中管理交行客户资料的子系统，任务是集中处理客户财务、非财务数据和集团客户关系信息，满足信贷业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析需求的统一的公共客户信息平台。

客户授信额度系统

客户授信额度系统是针对公司客户授信额度的维护、使用、恢复进行集中统一管理的子系统。

放款中心系统

放款中心系统是连接交行信贷管理系统与核心账务系统的重要信息平台，放款中心进行最终信贷发放确认后，由账务系统根据送达的凭证调用有关电子流信息经会计确认后做入账处理，从而完成信贷发放的全程工作。

风险资产管理系统

作为信贷管理系统CMIS的主要业务操作处理系统之一，风险资产管理子系统处理风险资产及其管理。

信贷台帐系统

信贷台账子系统是管理、维护、查询授信客户信息、授信业务信息信息管理子系统。它可以为信贷业务用户和信贷管理用户提供稳定、全面、统一的数据和信息。

上报人民银行系统

按照人民银行信贷登记咨询系统的要求，交通银行将每天发生的信贷业务变化情况，通过网络向当地人民银行数据库进行批量传输

公共控制系统

对系统的操作者、操作对象和操作权限进行管理、控制，并为其他业务应用系统提供基础支持功能。

关键中间件技术

基于InforFlow的流程服务引擎

InforFlow是中创软件参考国际工作流管理联盟(WfMC)规范实现的工作流中间件，为工作流自动化和构建流程应用提供基础平台。Info Flow基于J2EE架构，实现了流程逻辑与业务逻辑的分离，能够可视化的进行业务流程的分析、定义和业务单元的组装，从而使应用开发人员更关注于业务逻辑的实现，降低了复杂流程应用的开发难度。

InforFlow由工作流引擎、流程设计器和流程管理监控工具等部分组成：流程设计器拥有所见即所得的开发环境，提供基于XML的流程建模功能；工作流引擎完成对运行时流程的控制功能，应用系统可以通过工作流接口同工作流引擎进行交互；流程监控管理工具可以查询分析各类流程数据，用于管理决策，并可提供图形化的流程运行图。如图3-1所示：

图 3 InforFlow体系结构图

通过InforFlow工作流中间件，将信贷业务的体系结构划分为表示逻辑、流程逻辑、业务逻辑、数据管理逻辑四种不同层次的基本逻辑。通过这样的分解，最大限度的降低系统内部的耦合性，提高系统适应变化的能力，并大大提高系统并行开发效率。

InforFlow提供对业务流程逻辑的控制，当交行信贷业务过程发生变化时，只要调整相应的流程定义，就可以轻松实现业务过程的改变和重组。

3.基于InforReport的报表服4.务引擎

交通银行信贷管理信息系统使用InforReport实现对报表的快速开发。当用户有新的报表需求时，使用InforReport报表设计器快速实现报表，并通过信贷系统的报表管理模块实现报表的快速发布。

同时，利用InforReport引擎与展示控件所提供的丰富的数据分析能力，简化了生成报表时所需要的复杂的SQL语句，大大减轻了数据库服务器的压力；报表的分析与生成在独立运行的报表服务器上实现，将这种对资源占用比较大的功能与正常的应用服务分离开来，减轻了应用服务器的负担，提高了交行信贷系统所支持的最大并发量与数据吞吐量。案例特点

1.系统的灵活性与可适应性

InforFlow为交行信贷审批过程的定义带来了高度的灵活性，大大提高了业务过程适应变化的能力。转移条件、任务分配条件的定义使得系统可以在不修改程序、不修改流程定义的前提下就可以实现对用户授权等功能的实现。而对审批过程的变化则只需要修改流程定义，不需要修改程序就可以适应变化。

2.对业务过程进行图形化描述

InforFlow提供的图形化流程建模工具使得审批过程一目了然。交行信贷项目组采用所见即所得的InforFlow Designer做为流程设计工具，同时作为和客户进行有效沟通的重要途径。系统开发还采用InforFlow监控工具作为流程开发/测试的辅助工具，可以对正在运行中的流程实例以及在运行中产生的数据进行查询与控制，使得管理人员能够掌握授信审批流程实例当前所处的状态和处理情况。

3.化繁为简，快速开发

交通银行信贷管理信息系统是建立以总行为中心，覆盖银行全国各信贷网点的数据集中管理平台。该系统采用InforFlow作为开发运行支撑平台，从设计、实现、测试到上线试运行，仅仅用了5个月的时间，这是一个令人兴奋的速度。

另外该系统中的台帐业务、风险管理、放款中心等业务都有大量的报表，而中创软件

InforReport报表中间件的应用，不仅解决了浏览器端报表的展示、打印及导出等问题，而且将报表开发效率提高了5-10倍。这也是该项目快速开发、构建完成的重要因素之一。2004年7月12日，交通银行信贷管理信息系统正式上线试运行成功。项目组认为，InforFlow和InforReport在系统的设计开发过程中，对推动项目进度起到了至关重要的作用。项目组开发人员也深有感慨：“项目组采用InforFlow和InforReport，使复杂的业务需求变的简单了，降低了开发难度，缩短了开发周期，同时也提高了系统的灵活性和稳定性。

第三篇：案例---物流信息系统（模版）

案例---物流信息系统-

这是一家市内配送公司，总经理蔡女士，副总经理王先生，上任之初，希望他们能在一两年内做出让股东刮目相看的业绩，或至少在管理层面上有更大的改进。

这家公司成立六年，有各种类型的箱式货车16辆，其中符合上海市政府规定，配有通行证，可在内环市区通行的车辆有12辆，公司在上海西站附近拥有三千多平方米的仓库。这里是上海市的物流区，区内众多物流运输公司和仓储公司比邻而立。公司办公楼、食堂就在仓库旁边，员工有30多名（包括管理人员、客服、信息财务部人员、调度、司机、仓管等），其中仓库的理货、分拣、出入库装卸等工作外包给劳动服务公司（以前由公司员工做的，但效果不好，就转为外包），停车场在附近二百米的地方。停车场租用某村委会的空地。仓库虽然是蔡先生的，但是仍按租用方式核算。公司最近营业额有2000万，利润200多万。

公司目前的主要客户是一些全国知名的品牌消费品厂家，主要包括酒类，各种包装的食品等（即各大卖场陈列的快速消费品），大多为箱式包装。公司给客户提供的服务有：提供上海市场的仓储服务、上海市内的运输配送服务以及客户要求的其它相关服务。

王先生想首先从公司信息系统开始入手。为此他请来了从事

物流软件和咨询工作的A先生。A先生再叫来有物流信息系统项目经验的B先生。A和B原先是同学，两人曾计划做一个专用中小物流企业的调度系统，正不知如何入手。王先生找上门说明来意后，双方一拍即合。

首先他们对这家公司的信息系统和管理进行调查，发现该公司的信息化尚处于初步阶段。公司已有的管理软件仅是一套会计软件。公司的客户订单业务处理、调度、车辆管理、仓库管理均是用EXCEL做的手工报表，报表和订单的制作均由信息部员工完成。A和B继续采访了总经理蔡女士。A希望蔡女士配合他们，共同完成一个中小企业物流调度系统项目。

B认为市场上具有调度功能的物流软件已有不少，但多数是根据GPS(卫星定位)进行车辆动态跟踪调度的系统，例如大众物流的租车系统，每辆货车均安装GPS终端设备，GPS终端设备每隔1分钟将货车在地图上的坐标发送到中心服务器。当客户拔打叫车电话后，系统通过地理信息系统(GIS)，自动在上海市地图上寻找一辆距离客户最近的空闲车辆去接单。

但是专用于市内配送公司的调度系统并不成功。客户每日交给物流配送公司的送货单有几百笔到几千笔，送货地点包括家乐福、易初莲花、联华、华联、农工商等商家的几百个网

点。因此，在对这些送货单安排车辆装运时，要考虑到众多因素，问题相当复杂，在实施中不尽人意。而面向中小物流企业的调度系统的实施难度更大，一则中小企业的信息化程度不高，二则软件价格较高也是一个原因。为了克服这些问题，A和B经过长期讨论后，决定把它做成一个功能单一的、B/S模式（Browser/Server）的系统，物流公司只需在IE浏览器输入网址，登录调度系统后，将客户送货单导入到调度系统，位于后台服务器的调度系统根据汇总送货单自动生成派车单。这种通过网上提供应用软件服务的好处是，它的可以按天或按周收费，不用一次性收取全额费用，有利于减少中小企业的资金负担。

蔡女士听完介绍后，提出了她的想法，希望调度系统能够解决回程车空载的问题。A和B对这个提法也很感兴趣，表示虽然难度很大，但他们仍会尽量去想办法解决。

为了了解业务需求，A和B继续对公司包括调度员、信息和客服部员工进行访谈。但多数员工不善言谈，沟通效果不好。用王先生的话来讲，就是只会做，但不会说，只知道怎么做，但不知道为什么要这样做。因此只好求助王先生，在员工访谈过程中，由王先生配合解释。同时，A跟王先生一起到各部门收集业务单据、报表和管理文件等书面资料，B则选择一个晚上实地观察调度员和信息部的工作过程，亲自操作业务，并加以记录。

A和B在访谈中，知道王先生对系统有以下期望：

1、希望能实现简单客户订单处理功能，例如：送货单的汇总，送货记录的查询、送货单勾对，他特别提到必须有未送达订单的报警和送货错误的提示，包括送货错误的原因，因为延误送货或送货不正确的后果是非常严重的，次数太多会造成客户流失。

2、公司的客户传达送货单采用快递、电话、传真、Email四种方式。以前多数客户通过快递把送货单原件送到公司。后来在王先生的游说下，部分客户同意改用Email发送，不过客户的Email内容格式不一，事实上不同客户的订单所包含的要素内容也不尽相同。公司每天订单记录平均有700多条，用手工输入非常繁重，错误率也很高，其效率甚至不如手工作业。因此王先生希望A和B在设计系统方案时要考虑这个问题。

3、王先生还希望系统能解决“订单推迟”的问题。客户订单中关于送货期限的描述是不同的，家乐福等外资大卖场对送货期限要求较高，一般要求当日傍晚6点下班前送达。国内商家对送货期要求相当较宽，一般是1-2天，甚至是3天内送达都可以。例如，华联某网点有笔单子要求在1-2天内送货，那么究竟要把这笔单子排在第一天，还是要推迟到第二天再发运呢？怎么做才能在满足客户送货期限的前提下，使总成本最低？

4、王先生还希望这个系统能解决成本核算的问题。目前该公司的客户资源较为充足，由于仓库面积有限，车队运送能力有限（碰到季节性需求时，车辆不够时，由调度员联系，暂时租用外面的车队），在不愁客户资源的情况下，王先生希望淘汰掉现有的一些利润较低的客户，以腾出服务能力，接纳更多的优质客户。王先生希望该系统能让他了解新增一笔订单或新增一个新客户给公司带来的平均边际成本将是多少，这样一方面有利于核算利润，另一方面为价格谈判提供依据。

5、调度由调度员通过手工作业完成。由于送货延误是严重的事，因此，调度员做的方案一般倾向于保守。公司送货车队早上6点到公司仓库旁边的货场接货后，有些车晚上7点多才送货归来，有些车午后2点不到就送货归来。另外，人工方案的优劣会受调度员情绪的影响，这也是王先生的担忧，因此，他希望能由计算机来负责调度方案，如果通过信息系统，能帮助公司节省送货车辆的车次的话，那么成本节约将是非常大的。不过需要考虑的因素较多，难度不少，他不知道A和B在有限的经费预算下是否能顺利完成。

6、另外，王先生进一步提出一些战略层的问题，例如扩建仓库，或临时租用周围物流公司的仓库问题等，什么时候应

该自购货车，什么情况下应该外租车租，他不知道信息系统是否能在这方面也做一个支持决策的工作。

1、请你从信息系统的角度出发，说明要如何给王先生和蔡女士提供方案，这些方案至少必须解决蔡王两位经理的三个以上的问题。

2、详细讨论做这些方案需要那些信息，这些信息如何获得，如何组织。

3、根据所提出的方案，写出相应的系统架构，画出相应业务流程和数据流程图，并写出相应的数据字典，设计相应的数据库。（附加,可选）

4、画出系统的界面。（附加,可选）

第四篇：信息系统案例 1

ACE公司的信息系统规划

ACE公司是美国的一家有很长历史的保险公司,公司有四个部门:保险统计部、市场部、运营部和投资部，但每一个部门都运行着一套单独的信息系统。如保险统计部使用DEC机（小型计算机），用UNIX存储数据文件，在PC和SUN工作站上作统计分析，其统计分析使用一种叫APL（Array Processing Language：是一种解释执行的计算机语言）的专业交互语言，而运营部使用IBMES/9000（大型机），应用程序大多使用COBOL语言（Common Business Oriented Language：数据处理领域最为广泛的程序设计语言，是第一个广泛使用的高级编程语言）（最近一些业务已使用SQL相关的数据库来存储数据），职员们使用哑终端来操作业务。该公司的信息主管为改变这种各自为战，很难进行信息交流和共享的状况，提高公司的管理效率，聘请海天公司的信息系统专家比尔负责规划该公司新的信息系统的框架及技术平台。

比尔上台后发现ACE公司的近200名信息系统专业人员大多没有开发微机系统的经验，有的甚至不知道什么是“LAN”。现有系统的维护及其困难，因为海天一部门的一个应用的数据结构的改变需要其它部门的应用发生变化，而且原先的一些软件技术过于陈旧，开发效率极低。例如：市场经理抱怨说，有的客户的理赔电话，他们无法马上答复，因为不能马上了解理赔的程度。比尔因此开始寻找解决信息系统各种问题的办法，他接触了多家计算机软硬件销售商和系统集成公司，也得到一些建议，其中一家系统集成公司（TALI公司）建议使用SYBASE的面向客户的关系数据库管理系统（O-ORDBMS），该系统可应用于Windows环境，TALI公司还认为该系统有以下的优势：

1、面向客户的现代数据库。SYBASE是数据库领域中较新来的一员，因此它探索面向客户的方法时无需考虑是否有老版本存在，这可能减少测试，提高速度和数据完整性程度。

2、C/S系统。由于SYBASE具有C/S的环境，很容易在服务器上安装数据库和应用软件，并在PC或工作站应用数据库引擎和Visual BASIC很容易开发面向目标客户的应用软件。并且这些数据库都支持Windows中的一些文件格式，使得投保客户较为方便地查询数据。

3、开发的UNIX环境。许多程序都是在UNIX下写出的，而UNIX能够用于许多硬件平台和网络平台，这种开放的环境将使一系列的保护申请成为可能。

4、可整套的购买Windows应用软件。因为Windows与面向客户的方法配合很好，Windows中的OLE（Object Linking and Embedding，对象的连接和嵌入）技术可使数据和资料从一个Windows应用中马上转到另一个Windows应用中，这样便非常容易根据中心数据库提供的数据制成像EXCEL的表格，或者像WORD的文档，并且内容可自动更新，可可视化处理。而且这些环境是管理人员们所熟

悉的，既可创造一种规范的信息系统，也可让Windows的应用直接实现许多功能，而不必再开发维护许多应用软件。

比尔现在尚未拿定主意，但他认为可接受性是最重要的因素，其次是技术的先进性。

请你根据以上材料回答以下几个问题：

（1）ACE公司的信息系统规划需考虑的技术和其它因素主要有哪些？

（2）请分析TALI公司的建议中的优劣分别有哪些？你认为可以采纳吗？请说明理由。

（3）你有更好的建议向比尔提出吗？如有，请简述之。

第五篇：信贷管理

银行信贷

银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

1、简介

信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。

2、资金来源

主要来源：

一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上内容的）

二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券

三、向中央银行借款

四、同业拆借和同业存放

五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融机构委托贷款基金

六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。

种类

按币种分为人民币贷款和外汇贷款。

按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。

按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为1年以内，中期贷款期限为1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），长期贷款则为5年以上（不含5年）。

按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。

按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款3种。

按贷款对象分为批发贷款和零售贷款

按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款„„

按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支

按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款

1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下：

一、自营贷款、委托贷款和特定贷款.（1）自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息.（2）委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款.贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险.（3）特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款.二、短期贷款、中期贷款和长期贷款.（1）短期贷款,系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款.（2）中期贷款,系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款.（3）长期贷款,系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款.三、信用贷款、担保贷款和票据贴现.（1）信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款.（2）担保贷款,系指保证贷款、抵押借款、质押贷款.A、保证贷款是指指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款

B、.抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.C、质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款.（3）票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款.对象

经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

3、借款原则

基本原则

除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。

持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证/贷款卡》。

借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。

借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。

申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。

借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。

借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。

基本程序

企业提出申请并上报有关文件资料。

银行进行调查并完成贷款调查报告。

银行对贷款进行内部审查、审核和审批。

签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。

用款并按约支付利息。

贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。还款或展期后还款。

4、信贷分析 第一，了解信贷对银行的重要性。现在一谈银行，“存款立行，贷款兴行”这八个字，已经人人都会讲了，但在实际工作中，每个人的体会都不一样。这与每个人所处的时期、位置和角度是分不开的。国内银行的主要利润来源于信贷利差，统计数是85%左右，现在呈下降趋势了，但至少也在70%以上。所以说，信贷业务就是国内银行的主营业务没有任何争议(国外银行中间业务利润已可与信贷利润一争长短了)，信贷业务的好坏决定了银行经营业绩的好坏，所以现在的银行，贷款的重要性已有超过存款重要性的趋势。

第二，信贷业务中的还款来源问题。信贷的具体业务很多，如贷款合同的签订，资金划帐和借据的保管，催收通知等。在这里，我们主要讨论借款企业的还款来源。企业的还款来源可分为第一还款来源和第二还款来源，第一还款来源来自于企业的现金，第二还款来源于企业的财产抵押和第三方担保，而第三方担保的来源又可循环地来源于担保企业的现金和自身财产。

第三，还款来源和财务报表的关系。第一还款来源主要要分析企业的损益表、现金流量表;第二还款来源中的财产抵押主要要分析企业的资产负债表。

招商银行客户关系管理分析

招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次资产扩股，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月22日，招商银行在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内广泛关注。目前，招商银行总资产超过

1.2万亿元。经过20年的发展，招商银行已经发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。

招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革。招商银行在国内先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理受到了国内外监管机构的一致认可。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。截至2007年9月30日，招商银行资产总额达12193.66亿元，比年初增长2852.64亿元，增幅30.54%。但是，随着招商银行不断发展的同时也不断产生了一些新的问题，尤其是在客户关系方面的问题，已经成为制约招商银行持续、快速、稳健发展的重要因素。因此，招商银行要通过顾客行为长期施加影响，强化顾客与企业的关系的关键点在于，发现什么能给顾客带来效用，并尽力满足客户这些效用。由于每个客户的价值观不同，他们对效用的理解也不同。招商银行的任务便是满足每一类顾客的价值观，与之交流，并把价值传递给他们。企业通过对客户价值的识别，了解企业真正服务的对象是谁，客户的需求是什么。在此基础上，再为客户提供完全满意为目标重组企业流程，使客户的价值得以最大化，从而使客户对企业保持高忠诚度，最终由企业的忠诚客户为企业创造最大的价值。