中国信用卡还款流程及分期付款流程[精选合集]

第一篇：中国信用卡还款流程及分期付款流程

中国信用卡还款流程及分期付款流程

二．还款流程

信用卡还款流程：

发卡行还款

1．登陆开户行ATM还款首页，点击信用卡还款;

2．填写信用卡还款信息：按照提示，选择信用卡发卡银行、输入信用卡号、持卡人姓名、每月还款日、还款金额及联系方式并确认;

4．在转出借记卡网上银行完成付款：按照提示，使用他行借记卡通过网上银行完成付款;

5．还款结束，交易查询、打印凭条。

网络还款流程

信用卡网上还款作为开户行信用卡还款的主要还款方式之一，在近年来网络还款已经成为广大信用卡使用者的一种常用还款手段。

1、收款方户名：填写信用卡持卡人姓名。

2、收款方开户行：填写“开户行信用卡中心”。

3、转入收款方账号：填写16位信用卡卡号。

4、备注：填写“信用卡还款”。

5、取款密码：填写一卡通取款密码

6、确认完毕后，系统将提示转账是否成功及转账的金额。

7、“付款计划”功能还款 接受币种:人民币

8、持卡人可使用“付款计划”功能预先设定付款日期，网上银行将根据持卡人的要求，一次性或每月定期从一卡通转账向持卡人的信用卡或者持卡人指定的他人的信用卡转账还款。

9、“信用卡缴款”功能还款 接受币种：美元、人民币

10、如持卡人已开通一卡通网上“个人银行专业版”4.5或以上版本，并且办理了一卡通与信用卡的自助转账业务，即可使用“信用卡缴款”功能从持卡人的一卡通账户向持卡人本人的信用卡转账还款。

11、个人网上银行大众版：

如持卡人已开立开户行一卡通，并且办理了一卡通与信用卡的“自助转账协议”，可登录招行网站使用个人网上银行大众版向持卡人的信用卡转帐还款。转帐款项实时恢复持卡人的信用卡可用额度。

三．信用卡分期付款：

信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录即可。

信用卡分期付款

目前，中国的银行推出的信用卡分期付款主要有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。

【邮购分期】： 信用卡邮购分期是持卡客户在发卡行指定的商户购买某种商品后，通过电话、传真、互联网、邮寄等方式向发卡银行申请将所购商品金额平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款的业务，在发卡行审核批准后，商户按时为持卡人送货上门的一种提前消费方式。

【商户分期】：信用卡商户分期又称商场分期（一个商场是由很多个商户组成）。又称pos分期。即持卡人在与发卡行有合作关系的商场购物后，在结账前对营业员表明该笔消费需要分期付款，并选择分期期数后，由营业员在专门的pos机上刷卡的一种提前消费方式。持卡人在分期后根据对账单上金额按期支付，直至全部分期金额还清为止。

【消费分期】：信用卡消费分期是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向银行申请把该笔消费拆分为几次还款，银行再将该笔消费分成多次计入持卡人的信用卡帐户。

【账单分期】：信用卡账单分期是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，在刷卡消费之后且到还款日之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请的一种分期消费方式。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。

手续费问题：信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。

信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。

银行推广信用卡分期业务，一般会双向收费：既向商家收取佣金——按商品种类不同、收取1%-8%不等的佣金，也向持卡客户收取手续费。

目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行、民生等均采取该形式。另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以招行、工行、中行等为代表。

⊙分期期数选择：选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。

持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加划算。

⊙逾期付款的后果：逾期同样要付滞纳金。

既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。持卡人对于分期付款也要按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。

部分银行信用卡分期手续费收取标准

中信银行信用卡：12期收费2.5%

中国银行分期付款：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%招行账单分期付款：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%

农行标准普卡：0.6％（每月）

交行分期付款：0.72%（每月）

工行（人民币）卡：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.（一次性收取）

建设银行：3期0.7%，6期和12期均为0.6%（每月）

广发银行：6期、12期均为0.65%，18期为0.7％，24期为0.72%（每月）。

光大银行标准普卡：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2%、4%、5%、6%，一次性收取。

浦发标准普卡：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%（每月）

第二篇：信用卡还款流程简化

信用卡还款流程简化

近年来，电子商务行业发展迅捷，刷卡支付已经广泛普及。而且，前几年面不被看好的刷卡支付安全，现如今也已经得到了彻底的完善近期，“银联在线支付”联合众多主流银行和杭州的商家推出了信用卡还款业务，现在通过“银联在线支付”为信用卡还款，多家银行支持实时到账。

银行业内人士表示，上网为信用卡还款，已逐渐成为当下持卡人日益流行的还款方式，这样持卡人不必满街找银行网点排队等候，只需在家轻点鼠标，足不出户即可还款，还可免去跨行跨地区还款所需的手续费，多家银行支持实时到账也给予用户更快捷的还款体验。据悉，目前通过“银联在线支付”为信用卡还款，招商银行、光大银行、平安银行、兴业银行、中信银行、深圳发展银行、宁波银行等多家银行都支持实时到账，而其他如中国银行(深圳)、民生银行、浦发银行、上海银行、华夏银行、广发银行、东亚银行等银行也在一至三个工作日就可到账，从而使还款更加快速便捷。

据了解，“银联在线支付”是由中国银联为满足各方对网上支付服务的需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，通过它为信用卡还款，无需开通网银，跨行跨地区还款无需手续费，该平台还提供预设还款日提醒功能，使持卡人不至于因逾期而缴纳滞纳金。此外，该平台时常推出优惠活动，为持卡人享受到不少实惠，比如9月30日前，使用“银联在线支付”为信用卡还款，还款单笔金额达到1000元的用户，即有机会获得价值50元的手机话费，累计还款前5名者，可获得3000元的全国通用中石化油卡。

还款麻烦以及跨行跨地区还款需要手续费一直是信用卡办理人第一件要考虑的事情，为此办理一张与自己借记卡同样的信用卡至关重要。不过，现如今银联支付系统为我们免除了刷卡支付的手续费流程，这样信用卡办理业务的焦点就转换到了各个银行的服务身上。

第三篇：分期付款流程

营业部银行卡中心办理汽车分期付款业务流程（试行）办理信用卡购车分期付款业务是指在已与我行签署《牡丹贷记卡购车分期付款业务合作协议书》或《补充协议》汽车经销商，通过分期付款购买汽车。

分期付款业务仅限于个人购买自用一手车。

分期付款分为一年期；二年期；三年期。费率分别为3.91％；7.62％；11.28％。

分期付款的贷款金额不得超过所购车辆价格的70％，且最高不超过50万元（含）。

办理汽车分期付款业务通过购车专用卡来完成，卡BIN为622233。遵循“专卡专用，交易真实，担保有效，专款专用，按期偿还”的原则。

一 业务申请

申请人到与我行合作的汽车经销商（合作机构）申请信用卡购车分期付款业务，合作机构通过传真将申请人签署的《人民银行征信系统查询授权书》传真至经办行，经办行根据人民银行征信系统等数据判定申请人有无不良信用记录，指导申请人填写牡丹贷记卡申请表，审核申请人是否满足信用卡购车分期付款业务基本条件，对符合业务办理条件的，经办行应立即通知相关合作机构。

二 经办行受理

对符合条件的申请人在合作机构处选定车型并缴纳首付款后，经办行需与现场方式与申请人进行面见。指导申请人按申请表要素填写《牡丹卡申请表》，并注明购车专业卡自取。要求申请人提供相关身份证明资料，资信证明资料和其他我行要求的资料。填写《信用卡购车透支还款合同》一试3份。填写《中国工商银行购车分期付款业务申请审批表》一试4份。4 填写《抵押合同》一试4份。填写《共同还款承诺书》，《共同产权人声明书》或《未婚或未再婚声明书》。

6填写《牡丹购车专业卡用卡须知》。如果申请人为异地户口还需填写《本地联系人承诺书》。填写《牡丹卡业务申请书》（调额申请），并在调额申请理由栏填写“分期购车”。

经办行在收齐所有资料后，填写《调查报告》并由支行内部审批后在《审批表》上明确审核同意意见。

三 购车专用卡的审批制卡及领取

卡中心收到购车专用卡申请表和已签署同意意见的《审批表》后，本着优先的原则通过审核作业系统完成牡丹购车专用卡的审批开户（初始额度均为0.01元，申请渠道促销计划号为GC1）和调额审批工作。经办行收到牡丹购车专用卡后，应在一个工作日内将《工商银行信用卡汽车分期订单确认函》通知合作机构，并要求合作机构通知申请人办理购车手续和车辆抵押（抵押主体为经办行）。

四 申请人领卡及支付处理

经办行应通知申请人来行。双人陪同领取牡丹专用卡并启用，存入分期付款手续费。双人陪同申请人到汽车经销商处办理POS刷卡手续。信用卡购车分期资金向汽车经销商划付前，经办行人员必须对车辆进行双人现场核实，审验车辆合格证是否真实有效。同时，索取相关资料。包括：购车合同原件；机动车合格证复印件；车辆购置税发票复印件；首付款收据复印件；购车发票复印件；机动车登记证复印件；进口车的随车检验单，货物进口证明复印件；个人汽车车险保单正本原件（第一受益人必须为经办行）；机动车行驶证复印件。通过采取专人陪同完成现场刷卡付款。

五 落实抵押和担保

经办行人员和申请人共同与汽车经销商处办理提车手续。同申请人一道前往办理车辆购置费的缴纳；车辆投保（要求投保交强险，第三者责任险和附加盗窃险；车损险），共同前往沈阳市公安局交警支队车辆管理所办理牌照，经办行人员持本行《企业组织机构代码证》在大厅一楼1号窗口办理机动车抵押登记。登记权证邮寄回本行。

六 档案及贷后管理

受理行完成权证办理后10工作日内，应将对应的牡丹专用卡分期付款业务资料进行相应的整理，并按顺序排放及编码，交银行卡中心营业室保管，并将有关贷款相关信息传至银行卡中心客户服务部进行贷后监管。

工行银行卡中心

2010年10月9日

第四篇：信用卡流程

信用卡发卡流程

二、信用卡审批

1、进件审批

收到申请人申请表后，应当对申请人的申请资料进行审核，对于包含：姓名、性别、住址、身份证号码、出生日期、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收入水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等。等必填项应当逐一进行审核，发现漏填想应当及时与申请人联络进行补充完善。同时对申请人提交的其他资料要对其合法性、真实性进行审核。可通过电话查询、上门家访、网络查询、相关单位行业信息等逐一进行查询。

2、个人征信系统查询

登陆中国人民银行征信查询系统，录入申请人信息，对申请人存在不良记录的要进行人工识别，并通知申请人不良记录产生的金额、贷款类型、逾期欠息期数等。经电话核实申请人确实存在不良记录且达到（）次、或不良逾期期数（）期以上的申请资料，予以退件处理。

3、信用卡额度审批

·审批人根据信用卡申请人提交的申请资料以及进件审批、征信查询等信息，结合申请人资料中的：姓名、性别、住址、身份证号码、出生日期、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收入水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等进行额度预审。

·信用卡额度审批复审,复核人员根据申请资料结合相关的规章制度，复审申请人额度的合理性，并签署复审意见。必要时可通过电话查询、家访、网络查询等方式进行资料真实性的复核。

（对于大额授信应当由上一级有权签字人授权签字）

4、信用卡申请人信息录入

复审后，由信息录入人员对申请资料统一录入审批系统，同时将申请表原件扫描，并提交信用卡中心。

5、信用卡制卡

信用卡中心在收到申请人信息后，对客户信息进行再次确认。无误后进行制卡。并将信用卡作为重要空白凭证进行管理。

6、信用卡发卡

信用卡发卡方式以邮寄为主，信用卡中心首先将通知以短信形式告知客户，并将初始密码以信函形式发出，密码发出7个工作日后二次邮寄信用卡原件。

7、持卡客户激活

持卡客户在收到初始密码、信用卡后，拨打银行客户电话进行激活处理。

8、信用卡安全使用

【密码加签名，使用更安心】

1、持卡人收到核发的信用卡，务必提示客户在第一时间在卡片背后签名，并请注意卡片背后签名需与申请书签名和日后消费签单签名保持一致。

2、客户可任选凭“签名”或者凭“密码＋签名”进行刷卡消费，推荐客户选择“密码＋签名”。

3、客户在使用信用卡交易时，一旦以密码确认，将视同本人交易。因此应当提示客户刷卡消费或取现交易需要输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防被不法分子窥探，造成盗用风险。

4、通过压卡方式进行交易时，客户务必核实压卡单上的压印及手写内容．不得在空白的或信息不全的压卡单上签名。

【短信及时通，账户有灵犀】

1、信用卡持卡人可享受手机交易短信服务，第一时间的交易通知确保客户与账户心有灵犀，让客户尽享信用，高枕无忧。

2、请客户对我行发送的交易短信提醒请保持关注，当交易短信内容与实际情况不符或有疑问时，请及时致电客服中心，不要延误对卡片的安全控管。

3、如果客户在境外使用信用卡，建议开通手机跨国接收短信或电话漫游，以便及时接收我行为客户发送的交易信息提醒。同时可致电客服中心告知出行时间及行程，以便我行更及时地为客户进行用卡安全确认服务。

【大额确认，欺诈侦测】

1、我行的欺诈侦测的系统功能强大，为客户的信用卡提供最为安全保障。对于客户的信用卡在异地或境外发生大额或超非正常交易，我行可立即侦测到，并第一时间跟客户确认交易，保证客户的信用卡使用安全。

2、为保证客户的信用卡安全，客户会第一时间收到我们打来的确认电话大额交易，助客户同步掌控交易安全。

3、如果客户计划出行或进行大额交易，可致电客服中心告知出行时间及行程，以便我行更及时地为客户进行用卡安全确认服务。

【妥善处理签购单，刷卡交易有保障】

1、客户在刷卡交易时，建议刷卡消费时尽量不要让卡片离开视线所及范围。对于接收收银员交回的签购单及卡片，请客户务必认真核对签购单上的金额是否正确，卡片是否确为本人的卡片。

2、签购单，是客户刷卡交易的和后期维权的重要凭证，请不要随意丢弃客户的签购单．因为上面记载着客户信用的相关信息。

【挂失零风险】

1、如果客户发现客户的信用卡不慎遗失或被盗，请客户务必在第一时间致电银行24小时客户服务热线8888888挂失信用卡，挂失生效后产生的任何因交易引起的损失，由中国银行负责。

2、温馨提示：为了客户的财产安全，当客户的卡片丢失后，务必第一时间进行电话挂失！

三、信用卡收费

不同卡种类收费表格

四、中银信用卡特色业务

汽车分期，持卡人在中国银行指定经销商处购买价格高于5万（含）的一手家用汽车时，使用信用卡支付，并选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。

中国银行提供6个月、12个月、18个月、24个月、36个月的分期期数，具体可提供的分期期数须依商户情况而定。

商场分期，持卡人一次性刷卡消费满1000元（含）以上时，持卡人选择采用分期付款方式进行支付的交易。百货、家用电器、家装家居、数码IT、机动车、旅游服务、生活娱乐等上千家商户满足客户的购物需求。手续简便——刷卡同时完成分期付款，无需额外申请。

五、收费、计息及还款

1、持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按发卡银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。

持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照发卡银行相关规定支付透支利息外，还应按法律法规、监管规定以及与发卡银行的约定支付滞纳金。

持卡人超过信用额度进行交易的，持卡人应按照法律法规、监管规定以及与发卡银行的约定就超出部分支付超限费。

发卡银行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准

2、持卡人若选择自动转账还款方式，发卡银行有权于约定日期从持卡人指定账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如持卡人指定自动转账还款账户余额不足以缴清全部应还款金额的，发卡银行将按信用卡领用合约的约定计收透支利息及相关费用。

3、持卡人未能按时还款，发卡银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向持卡人催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及持卡人名下其他发卡银行发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从持卡人在发卡银行任何机构开立的账户中扣收欠款等。持卡人应赔偿发卡银行因催收而产生的相关损失。

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色

在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

五方参与者

信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。

● 持卡人 持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。

● 发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家 也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及收单行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。

● 收单行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据;(2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商家的关系。

● 银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。(由于篇幅的关系，此文不讨论既是发卡行又同时扮演清算与结算功能的金融机构——美国运通和发现卡)。

维萨和万事达的责任是：

(1)对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；

(2)开发新产品；

(3)处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；

(4)指导银行会员对信用卡的操作处理；

(5)建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。

交易流程

正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?

整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

● 付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：

(1)付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;

(3)可用款额（信用额度——已用款累计总额）；

(4)信用卡的有效期。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。

● 清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。

清算：

清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。

结算： 结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈(3, 6, 7, 9)，表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。

在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当收单行在商家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。

在这$3中，一部分是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。

比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。

● 发卡银行所承受的金融风险：

(1)信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。

(2)市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。

(3)信用卡伪冒风险。

因而，在交易过程中:

交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。

银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。