信用卡准入细则流程

第一篇：信用卡准入细则流程

一、客户的准入：

1.浙江省内户口、外地人找担保人

2.年龄18周岁---60周岁

3.人民银行征信记录良好

4.有稳定的工作收入（有收入证明业务章等无效）

二、客户需要准备的资料：

（一）省内户口

1.本人身份证原件及复印件（90后的提供户口本）

2.收入证明原件

（二）外地户口需要增加1或者

21.找浙江省内人提供担保(面签担保函拍照，提供担保人身份证原件及复印件)

2.提供其他财力证明（私家车车辆行驶证、省内房产证、）

三、签订的相关文本

1.征信授权书、激活止付授权书、销户申请书、领卡扣款授权书签字及按手印

2.申请表格填写完整（单位名称，单位地址，单位电话，现住地，本人联系电话，杭州本地联系人姓名电话，户籍地联系人姓名电话，原表格签字）

3.iPhone4S分期服务协议。（第1页权利与义务旁签字、第二页乙方

签字）。清楚的告知客户，办理的是2倍购机额度的信用卡，一半支付给中国电信，一半做为还款保证金在银行专用的还款账户。

4.担保函

第二篇：信用卡流程

信用卡发卡流程

二、信用卡审批

1、进件审批

收到申请人申请表后，应当对申请人的申请资料进行审核，对于包含：姓名、性别、住址、身份证号码、出生日期、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收入水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等。等必填项应当逐一进行审核，发现漏填想应当及时与申请人联络进行补充完善。同时对申请人提交的其他资料要对其合法性、真实性进行审核。可通过电话查询、上门家访、网络查询、相关单位行业信息等逐一进行查询。

2、个人征信系统查询

登陆中国人民银行征信查询系统，录入申请人信息，对申请人存在不良记录的要进行人工识别，并通知申请人不良记录产生的金额、贷款类型、逾期欠息期数等。经电话核实申请人确实存在不良记录且达到（）次、或不良逾期期数（）期以上的申请资料，予以退件处理。

3、信用卡额度审批

·审批人根据信用卡申请人提交的申请资料以及进件审批、征信查询等信息，结合申请人资料中的：姓名、性别、住址、身份证号码、出生日期、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收入水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等进行额度预审。

·信用卡额度审批复审,复核人员根据申请资料结合相关的规章制度，复审申请人额度的合理性，并签署复审意见。必要时可通过电话查询、家访、网络查询等方式进行资料真实性的复核。

（对于大额授信应当由上一级有权签字人授权签字）

4、信用卡申请人信息录入

复审后，由信息录入人员对申请资料统一录入审批系统，同时将申请表原件扫描，并提交信用卡中心。

5、信用卡制卡

信用卡中心在收到申请人信息后，对客户信息进行再次确认。无误后进行制卡。并将信用卡作为重要空白凭证进行管理。

6、信用卡发卡

信用卡发卡方式以邮寄为主，信用卡中心首先将通知以短信形式告知客户，并将初始密码以信函形式发出，密码发出7个工作日后二次邮寄信用卡原件。

7、持卡客户激活

持卡客户在收到初始密码、信用卡后，拨打银行客户电话进行激活处理。

8、信用卡安全使用

【密码加签名，使用更安心】

1、持卡人收到核发的信用卡，务必提示客户在第一时间在卡片背后签名，并请注意卡片背后签名需与申请书签名和日后消费签单签名保持一致。

2、客户可任选凭“签名”或者凭“密码＋签名”进行刷卡消费，推荐客户选择“密码＋签名”。

3、客户在使用信用卡交易时，一旦以密码确认，将视同本人交易。因此应当提示客户刷卡消费或取现交易需要输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防被不法分子窥探，造成盗用风险。

4、通过压卡方式进行交易时，客户务必核实压卡单上的压印及手写内容．不得在空白的或信息不全的压卡单上签名。

【短信及时通，账户有灵犀】

1、信用卡持卡人可享受手机交易短信服务，第一时间的交易通知确保客户与账户心有灵犀，让客户尽享信用，高枕无忧。

2、请客户对我行发送的交易短信提醒请保持关注，当交易短信内容与实际情况不符或有疑问时，请及时致电客服中心，不要延误对卡片的安全控管。

3、如果客户在境外使用信用卡，建议开通手机跨国接收短信或电话漫游，以便及时接收我行为客户发送的交易信息提醒。同时可致电客服中心告知出行时间及行程，以便我行更及时地为客户进行用卡安全确认服务。

【大额确认，欺诈侦测】

1、我行的欺诈侦测的系统功能强大，为客户的信用卡提供最为安全保障。对于客户的信用卡在异地或境外发生大额或超非正常交易，我行可立即侦测到，并第一时间跟客户确认交易，保证客户的信用卡使用安全。

2、为保证客户的信用卡安全，客户会第一时间收到我们打来的确认电话大额交易，助客户同步掌控交易安全。

3、如果客户计划出行或进行大额交易，可致电客服中心告知出行时间及行程，以便我行更及时地为客户进行用卡安全确认服务。

【妥善处理签购单，刷卡交易有保障】

1、客户在刷卡交易时，建议刷卡消费时尽量不要让卡片离开视线所及范围。对于接收收银员交回的签购单及卡片，请客户务必认真核对签购单上的金额是否正确，卡片是否确为本人的卡片。

2、签购单，是客户刷卡交易的和后期维权的重要凭证，请不要随意丢弃客户的签购单．因为上面记载着客户信用的相关信息。

【挂失零风险】

1、如果客户发现客户的信用卡不慎遗失或被盗，请客户务必在第一时间致电银行24小时客户服务热线8888888挂失信用卡，挂失生效后产生的任何因交易引起的损失，由中国银行负责。

2、温馨提示：为了客户的财产安全，当客户的卡片丢失后，务必第一时间进行电话挂失！

三、信用卡收费

不同卡种类收费表格

四、中银信用卡特色业务

汽车分期，持卡人在中国银行指定经销商处购买价格高于5万（含）的一手家用汽车时，使用信用卡支付，并选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。

中国银行提供6个月、12个月、18个月、24个月、36个月的分期期数，具体可提供的分期期数须依商户情况而定。

商场分期，持卡人一次性刷卡消费满1000元（含）以上时，持卡人选择采用分期付款方式进行支付的交易。百货、家用电器、家装家居、数码IT、机动车、旅游服务、生活娱乐等上千家商户满足客户的购物需求。手续简便——刷卡同时完成分期付款，无需额外申请。

五、收费、计息及还款

1、持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按发卡银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。

持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照发卡银行相关规定支付透支利息外，还应按法律法规、监管规定以及与发卡银行的约定支付滞纳金。

持卡人超过信用额度进行交易的，持卡人应按照法律法规、监管规定以及与发卡银行的约定就超出部分支付超限费。

发卡银行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准

2、持卡人若选择自动转账还款方式，发卡银行有权于约定日期从持卡人指定账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如持卡人指定自动转账还款账户余额不足以缴清全部应还款金额的，发卡银行将按信用卡领用合约的约定计收透支利息及相关费用。

3、持卡人未能按时还款，发卡银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向持卡人催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及持卡人名下其他发卡银行发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从持卡人在发卡银行任何机构开立的账户中扣收欠款等。持卡人应赔偿发卡银行因催收而产生的相关损失。

第三篇：标准入职流程

员工入职流程

目标：

为规范新员工入职工作，保证新员工在入职手续办理阶段知晓公司的有关制度和规定，特制定此流程。

流程：

一、入职前准备：

1.新员工的录用由人力资源向主管提交书面报告。书面报告应报经主管审核同意后，报总经理批准。

2.书面报告经过批准后，由人力资源招聘人员提前一周甚至更长时间向拟入职员工发出录用书面通知或电子邮件。录用的书面通知或电子邮件中至少应包括录用的职位、入职时间、入职时应携带的必须的个人资料。明确注明如不能在既定日期入职时，应提前一周通知公司。入职的书面通知或电子邮件的基本内容可参考附件1。

3.入职的书面通知或电子邮件在发送给本人的同时，人力资源招聘人员应复制书面通知以电子邮件给公司入职手续办理主管人员、财务部主管人员、用人部门主管、总经理等相关人员。

4．入职人员如果不能按入职通知所确定的时间入职，人力资源应及时通知用人部门主管等相关人员。如时间过长的，应由用人部门主管指示是否继续录用该员工。

5.在入职通知规定的时间入职的，人力资源应提前三天再次通知公司用人部门主管、总经理等相关人员。相关部门应根据人力资源的通知做好各自的准备工作。

注1：通知新员工报到时应提交以下材料：

①.身份证原件

②.学历、学位证书、职称、资质证书的原件及A4复印件各1份；

③.原单位开具的离职证明原件；

④.照片2张（彩色白底照片1寸）；

⑤.当地市级以上医院进行入职体检的健康证明一份。（近一年内有效）；

⑥.公司发放工资使用银行卡，工资银行卡一律由公司统一办理；

备注：1.收到邮件请回复。2.如不能在既定日期入职时，应提前一周通知公司

二、入职手续办理：

1.员工报到当日，人力资源检查确认入职者提供的资料是否完备。手续完备者，人力资源根据《新员工入职手续清单》为其办理相关入职手续。

2.人力资源必须向该员工进行劳动合同的说明，进行工资确认。签署工资确认单以及劳动合同。

3.人力资源必须向新员工介绍公司的体制、工作环境、考勤方法等内容，引导入职者熟悉工作环境。

4.人力资源联络考勤部门进行指纹考勤录制

5.人力资源联络财务部门，财务部门负责办理工资卡等相关手续。

6.人力资源联系该员工所属业务部门主管，进行人员交接。

7.人力资源须于员工签署劳动合同的当天，将该员工身份证、毕业证、资质证书复印件提交人力资源存档一份。

8.员工入职手续完成。

三、员工信息的存档

1.人力资源更新《员工信息表》。

2.人力资源将员工资料存入员工档案库。

3.将整理后的电子版员工简历进行存档。

四、新员工入职手续清单

新员工入职手续清单

入职资料签字确认表

此表格由人力资源进行统计留存

附件一

入职通知书

-----先生/女士： 您好！

我是济宁如意印染进出口有限公司人力资源，我代表公司欢迎您加入我们的团队。一.工作地点： 二.工作岗位： 三．入职时间：

四.其它未尽事项根据本公司规定执行。

如果您接受我们的录用通知书，请按照以下条款进行相关准备： 1.身份证原件及A4复印件各1份；

2.学历、学位证书、职称、资质证书的原件及A4复印件各1份；3.原单位开具的离职证明原件；4.照片2张（彩色白底照片1寸）；

5.公司发放工资使用银行卡，工资银行卡一律由公司统一办理；

6.当地市级以上医院的入职健康证明一份（近一年内有效）。如具有精神性、传染性疾病、心血管等不适合我公司工作的疾病,或者弄虚作假、隐瞒实情，我公司有权拒绝签署劳动合同且不承担违约金；弄虚作假或者隐瞒实情的，公司有权要求您赔偿所有损失。

备注：1.收到邮件请回复。

2.如不能在既定日期入职时，应提前一周通知公司。

附件二

入职登记表

年月日

附件三

如意印染进出口有限公司薪酬确认单

先生/女士：

您好！

非常欢迎您加入我公司，希望我们的合作愉快顺利，同时我们会为您提供施展才华的广阔空间。下面公司就您的薪酬结构及支付方式明确如下：（以下货币均以人民币为单位）

1.基本工资（税前）：试用期/月，转正后/月，按月发放。

员工将承诺遵守公司所发布的《员工手册》中各项规定，如违反公司《员工手册》中关于解除合同的规定，公司将立即终止聘用关系。不遵守公司合理安排者，公司根据劳动合同解除聘用关系。

2.岗位绩效工资（税前）：试用期元/月，转正后/月，按月发放。（注补助与各类奖金另计）

3.转正后总体工资（税前）：基本工资元/月+岗位绩效工资元/月，合计元/月。（提成、期权另行规定）。（注补助与各类奖金另计）

公司依据绩效考核结果发放绩效工资，公司对此享有自主决定权。

4.其他福利：根据公司经营状况，由企业自主决定发放，员工不得作为权利凭证。

5.重要提示：本确认函有效期与员工劳动合同同期，若有不一致的，以劳动合同的期限为准。

员工确认签字：年月日

第四篇：银行机构准入流程

银行机构准入流程

1、设立自助银行。自助银行是指银行在其账、货币兑换和查询等金融服务功能的无人营业网点，但在商场、营业场所以外设立，具有独立营业场所，提供存取款、贷款、转酒店、企事业单位等建筑物内放置的仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机（ATM）除外。

流程

一、申请设立自助银行应当符合以下条件：

（1）在拟设地设有分行、视同分行管理的机构或分行以上机构，资产质量良好；

（2）在拟设地已设立的机构具有较强的内部控制能力，最近1年无重大违法违规行为和因内部管理混乱导致的重大案件；

（3）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（4）银监会规定的其他审慎性条件。

流程

二、由申请设立自助银行的国有商业银行上级分行提出申请，并提交以下材料：

（1）设立申请书；（2）上级行的批准文件；（3）可行性研究报告；

（4）相关的监控方案、维护措施和内部控制制度；（5）法律、法规和银监会规定的其他材料。

流程

三、监管机构自收文之日起10日内做出受理决定，并发出受理通知书或不受理通知书。流程

四、监管机构采取书面审查、现场察看的方式审查中资商业银行设立自助银行的申请，并上报省银监局审批。

流程

五、省银监局自收到完整申请材料之日起3个月内作出准予或不准的决定。

流程

六、自助银行应当自批准之日起3个月内开业，并向监管机构报告。开业前必须通过公安、消防部门的验收，数据联网、安全监控及维护等措施均应已落实到位。未能按期开业的，申请人应在期限届满前1个月向原受理机关提交延期申请，延期的最长期限为3个月。

2、机构变更地址

流程

一、变更地址并应当符合以下条件：

（1）有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（2）有与业务发展相符合的营业场所、安全防范措施和其它设施；

（3）对原营业场所地区金融服务不产生重大影响。

流程

二、由变更地址机构的国有商业银行上级分行提出变更意向（商业银行申请变更住所的同时可根据实际一并申请变更名称），并提交以下材料：

（1）变更申请书；（2）上级行的批准文件；（3）新场所所有权或使用权证明

（4）法律、法规和银监会规定的其他材料。流程

三、所在地监管机构采取书面审查、现场察看的方式进行预核后，3个月内向其发出《中国银行业监督管理委员会浙江监管局银行业金融机构变更住所预核通知书》。

流程

四、拟变更住所机构凭《预核通知书》进行住所变更准备工作，在新的住所经公安、消防部门的安全、消防验收合格并取得相应证明、具备对外营业条件后，正式向所在地监管机构提出申请，流程

五、监管机构自收文之日起10日内做出受理决定，并发出受理通知书或不受理通知书。

流程

六、经审查后监管机构进行批复，准许机构开业。

3、机构升格

流程

一、机构升格应当符合以下条件：（1）拟升格机构经营情况良好；

（2）拟升格机构内部控制健全有效，最近2年内未发生重大案件和重大违法违规行为；

（3）拟升格机构有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；

（4）拟升格机构有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（5）银监会规定的其他审慎性要求。

流程

二、由机构升格的国有商业银行上级分行提出变更申请，并提交以下材料：

（1）设立申请书；（2）上级行的批准文件；（3）可行性研究报告；

（4）高管人员任职资格审核材料；

（5）法律、法规和银监会规定的其他材料。

流程

三、监管机构自收文之日起10日内做出受理决定，并发出受理通知书或不受理通知书。

流程

四、监管机构采取书面审查、现场察看的方式审查升格申请，并自收到完整申请材料之日起3个月内作出准予或不准的决定。

流程

五、商业银行自批复之日起6个月内完成机构升格。

4、临时停业。除法定节假日外，商业银行分支机构因特殊原因连续停止营业时间3天以上、6个月以内为临时停业。

流程

一、由临时停业机构的国有商业银行上级分行提出申请。流程

二、监管机构自收文之日起10日内做出受理决定，并发出受理通知书或不受理通知书。

流程

三、监管机构自收到完整申请材料之日起10日内作出准予或不准的决定。

流程

四、经批准的临时停业期限届满或导致临时停业的原因消除的，临时停业机构应当复业，原申请人应在复业后5日内向决定机关报告。营业场所重新修建的，申请人应当向决定机关提供营业场所所有权或使用权的证明材料及安全、消防合格证明方可复业。遇特殊情况需延长临时停业期限的，应按前款程序重新申请。

5、机构终止 流程

一、由终止机构的国有商业银行上级分行提出申请，并提交以下材料：

（1）终止申请书；（2）上级行的批准文件；（3）可行性研究报告；（4）向社会公告样式；

（5）法律、法规和银监会规定的其他材料。

流程

二、监管机构自收文之日起10日内做出受理决定，并发出受理通知书或不受理通知书。

流程

三、监管机构自收到完整申请材料之日起3个月内作出准予或不准的决定。

流程

四、终止营业机构向社会进行公告，并向监管机构上缴金融许可证。

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色

在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

五方参与者

信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。

● 持卡人 持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。

● 发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家 也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及收单行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。

● 收单行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据;(2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商家的关系。

● 银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。(由于篇幅的关系，此文不讨论既是发卡行又同时扮演清算与结算功能的金融机构——美国运通和发现卡)。

维萨和万事达的责任是：

(1)对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；

(2)开发新产品；

(3)处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；

(4)指导银行会员对信用卡的操作处理；

(5)建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。

交易流程

正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?

整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

● 付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：

(1)付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;

(3)可用款额（信用额度——已用款累计总额）；

(4)信用卡的有效期。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。

● 清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。

清算：

清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。

结算： 结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈(3, 6, 7, 9)，表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。

在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当收单行在商家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。

在这$3中，一部分是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。

比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。

● 发卡银行所承受的金融风险：

(1)信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。

(2)市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。

(3)信用卡伪冒风险。

因而，在交易过程中:

交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。

银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。