朱耿洲--10招防范小额贷款公司经营风险五篇范文

第一篇：朱耿洲--10招防范小额贷款公司经营风险

朱耿洲--10招防范小额贷款公司经营风险

包头小额贷款业务大有可为

包头是北疆商贸重镇，是内蒙古的制造业、工业中心及最大城市，呼包银经济带、呼包鄂城市群的中心城市之一，是中国重要的基础工业基地和全球轻稀土产业中心，被誉称“草原钢城”、“稀土之城”。包头是蒙语“包克图”的谐音，意为“有鹿的地方”，所以又有鹿城之称，居住着蒙古族、汉族、回族、满族、达斡尔、鄂伦春等31个民族。

据CCP了解，1-5月包头市规模以上工业累计实现工业增加值456.17亿元，同比增长

9.2%，增速较去年同期下降2.1个百分点，分别高于全国、自治区平均水平0.5、0.3个百分点。扭亏增盈情况，截止5月末，全市160户企业亏损，亏损面为25%。整体表现为今年市场需求萎缩、产品价格大幅下降、全市工业经济运行下行压力大、规模以上工业增加值增速处于历史低位运行的现状。

增速下降、亏损面较大，表明当前包头市工业经济下行压力依然较大，拉动全市工业经济继续保持平稳较快增长的后劲不足，企业融资难仍是阻碍企业发展的重大原因之一。因此，作为正规金融的补充，小额贷款业务还有大量生存与拓展的空间，小额贷款业务在包头大有可为。

小额贷款公司经营与发展问题

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

在近年全球经济下行的大背景下，我国实体经济受到严重损害，中小企业和微型企业受到很大冲击。与此同时，商业银行从防范金融危机角度出发，对小微型企业、个体经营者和农户的贷款服务更加谨慎。而小额信贷业务在十多年的发展历史进程中，却由于受政策限制，导致缺乏吸收资金的能力，难以对小微企业、个体经营者和农户的经营发展形成有效支持。

2005年，人民银行开始推动小额贷款公司试点，希望借助小额贷款公司引导资金流向农村和欠发达地区。2008年，人民银行与银监会开始在全国范围内推动，自2009年起，各地小额贷款公司纷纷涌现，发展速度较快。

截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，一季度新增人民币贷款251亿元，约为银行业新增人民币贷款的0.8%，约占社会融资规模的比例的0.4%。

预计到2015年，我国小额贷款公司数量可能突破10000家，实收资本可能突破10000亿元。但由于小额贷款公司为新兴行业，处于成长初期，在发展中还存在一些问题。

正确认识与探索如何推广和发展小额信贷业务，对包头中小企业的发展、民间金融正规化阳光化、对于包头经济的发展具有重要的现实意义。

1、小额贷款公司资金来源渠道较窄，“只贷不存”。根据《小额贷款公司管理办法》小额贷款公司不能吸收公众存款。2008年银监会、人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

这些规定是与正规金融机构的本质差别，也是制约小额贷款公司发展最大的问题。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司深感资金来源不足，在利益的驱动下，部分小贷公司可

能违规操作甚至非法集资。

2、小额贷款公司限于服务“三农”为主。正规金融机构服务对象倾向于大中型客户，而小额贷款公司的贷款对象主要是有着短期资金周转需求而又达不到银行贷款门槛的企业。

正是如此，小额贷款公司信用风险与生俱来。由于小额贷款公司的贷款对象主要集中于涉农企业、农村个体工商户以及农户，而此类客户经营规模较小，产业层次较低，资本积累不多，抵御风险能力较弱。尤其是对于农户以及农产品流通企业而言，若遇自然灾害等不可抗拒风险，将对其产生不同程度的损害。

3、小额贷款公司缺少专业人才。小额贷款公司的发起人多从事与金融无关的其他实业，公司多数人员缺乏从事金融业务的知识和技能，缺乏金融机构运作的专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业能力，内控管理水平低，这使小额贷款公司的风险控制得不到有效保障。

4、小贷公司经营行为难以规范。根据规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入银监会或人民银行系统监管，基本由地方金融办牵头，或由跨部门的协调(领导)小组来承担。目前常见的做法是由各省金融办负责对小贷公司进行监管。但是，有些地区则将小贷公司交由中小企业局、工商局乃至财政局管理。在实施监管的过程中，重报表审核、轻现场检查的现象也比较严重。小贷公司经营行为难以得到规范，行业监管不力，监管漏洞乃至真空频频出现，将直接阻碍我国小额贷款公司的发展。

10招防范经营管理风险

只有针对小额贷款公司存在的问题及风险，提出切实可行的解决方案，才是促进小贷公司健康发展的阳光之道。

1、严格小贷公司委托贷款业务。小贷公司如涉足委托贷款业务，就有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资。这就触及到法律的红线，也是小贷公司的死线。

委托贷款所用资金须是自有资金。对银行而言，如何界定企业自有资金没有统一的做法，最常用的方法是自有资金等于流动资产与流动负债之差，而有的银行是将净资产额度内的货币资金视为自有资金。对委托方而言，界定自有资金更是困难，企业往往通过业务安排或关联交易把非自有资金变性为自有资金，来谋取投资收益，委托方如出现这些行为，将会面临违法违规的风险。

2、建立规范的制度。小贷公司要建立严格系统制度，做到财务核算规范、科技手段先进、信贷管理严谨、风险管理到位、拨备制度完备。

3、加强专门人才的培育与引入。无论是高管还是业务骨干，小贷公司员工都要学习并会灵活运用相关金融业务知识和技能。还要强化风险责任的分摊与约束，并与激励机制相结合，增加从业人员的风险意识、工作的主动性与职业道德感、责任感。

4、优先工作流程。要发挥好小额贷款公司放款速度快的显著特点。可把小额贷款公司的门槛再降低一点，审批链条再短一点，担保形式再灵活、多样一点，放款速度再快一点，定位再准确一点，真正为“三农”、为小微企业、个体工商户提供一种全新、快速的融资渠道。

5、在风险可控的情况下适度拓宽小贷公司融资渠道。比如在吸收股东资金以及从银行业金融机构获得融入资金的数额方面适当放宽政策等。在资金来源方面适当放宽政策，可在一定程度上解决小贷公司资金不足的问题。

6、打造公平诚信的社会信用环境。要将小额贷款公司与正规金融系统一样，纳入央行征信系统，建立个人信用档案，将还款情况与营业执照年检、转换经营项目、缴纳保险金等事务联系起来。

7、建立与客户之间的“防火墙”。即建立完善有效的风险补偿机制，成为客户的“保护伞”。也就是说，对于预期内损失，公司可根据风险成本计算法，对不同信用等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿。对于预期外损失，小贷公司可通过自有资本金或提取准备金予以补偿。

8、打造小贷品牌，实现市场价值。做小贷或担保，与做风投、私募一样，可能都是阶段性融资行为。但要破解这种观念，要不看短期，不急功近利。要做品牌、做口碑，精细化管理，不要只追求短期的高额回报，而要看到企业的长远目标。

这就要确定小贷公司的核心价值观、经营理念。小贷行业有类银行经营模式、有集团经营模式、有微小贷模式，这取决于企业的实力、战略、理念。要做真正微小贷，占市场、蓄客户，不图一时的暴利而投机取巧，要图长期发展、长期回报。

9、做大做强向村镇银行迈进

小贷做强后可转成村镇银行，但要处理好公司股东担心失去控股权、村镇银行网点少、吸储难、无法摊薄成本等问题。

10、加强小额行业监督。即希望国家出台更完整、更实际、更系统的《小额贷款法》，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。

目前对小额贷款公司的相关规定只有银监会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、中国人民银行发布的《金融机构编码规范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系统的法律规制体系，严重制约了小额贷款公司的规范和持续发展。相比而言，国外小额贷款业务的法律规制更为成熟：孟加拉国的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、印度的《小额信贷促进法》等都是规范小额信贷的法律规章允许小额贷款公司转制为村镇银行。

莫把“小贷”变“大贷”

包头近几年小贷及民间放贷发展迅猛，但由于粗放经营忽视风险控制，爆发了金利斌、魏刚、马一兵等民间借贷资金链断、老板自杀跑路等恶性案件，当地几十家小贷公司正常经营也只剩十来家，民间放贷机构更是惨淡经营、如履薄冰…

除了小贷等资金盲目投向煤炭房地产、非法吸存、短融长投、高利贷榨干行业利润形成庞氏骗局等原因造成外，还一个很重要原因是把“小贷”变成了“大贷”，即发放大额贷款、且客户集中，一旦大客户跑路，风险汇聚放大无法收拾。

小贷等民间放贷的三条‘高压线’之一就是‘禁止大额放贷’。小贷等民间放贷机构要找准自身定位，服务于创业型微小型企业，主要解决是小额临时性、周转性短期补缺口资金，而不是资本金及铺底流动等中长期资金，业务和客户定位特点决定其“小额”与“分散”。故“小贷”业务按银监会管理规定是放贷额不能超过注册资5%及最大额不能超500万元，就是居于此考虑，此额度都太高了，有50万以内就足够，要大钱的别找我！

如果小额放贷，债务人就是万一资金出问题，小额公司也会先还也容易还得起！现很多“小贷”等动则几千万、有些对个別客户甚至超亿元，轻松就轻松、省事也省事，一旦出险，全军覆灭！因此莫把“小贷”变“大贷”。

（根据朱耿洲博士2014年7月在包头讲学纪录整理，未经其本人审核）

第二篇：中国人寿保险公司经营风险防范研究

本 科 毕 业 论 文论文题目： 中国人寿保险公司经营风险防范研究系 别： 经济系专业年级： 07 金融学（国际金融方向）学 号：姓 名：指导教师、职称： 教授 2011 年 5 月 10 日 ____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade： Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目 录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引

言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 1.1 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 1.2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2 1.2.1 寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 1.2.2 寿险公司的经营风险特征……………………………………………………32 中国人寿保险公司的经营风险分析………………………………………………4 2.1 中国人寿经营状况…………………………………………………………………4 2.1.1 承保业务………………………………………………………………………4 2.1.2 中国人寿投资情况……………………………………………………………4 2.2 公司主要竞争优势分析……………………………………………………………5 2.2.1 市场巨大………………………………………………………………………5 2.2.2 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 2.2.3 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 2.2.4 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 2.3 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 2.3.1 险种设计开发的风险…………………………………………………………6 2.3.2 道德风险和逆选择风险………………………………………………………6 2.3.3 利率风险………………………………………………………………………7 2.3.4 投资风险 ………… …………………………………………………… ……7 2.3.5 证券业联动风险和多重监管体系风险…………………………………73 中国人寿保险公司经营风险防范建议……………………………………………9 3.1 险种开发风险防范…………………………………………………………………9 3.1.1 以市场调研为基础…………………………………………………………9 3.1.2 发挥市场细分理论的作用…………………………………………… ……9 3.1.3 注重国家政策带来的市场需求的变化 ……………………………… ……9 3.1.4 注重人们观念的变化 ………………………………………………… ……9 3.1.5 注重对产品开发策略的选择………………………………………………10 3.1.6 注重保险条款的制定………………………………………………………10 3.2 道德风险和逆选择风险防范………………………………………………………11 3.2.1 道德风险防范………………………………………………………………11 3.2.2 逆选择风险防范……………………………………………………………12 3.3 利率风险防范………………………………………………………………………13 3.3.1 加快产品创新调整产品结构………………………………………………13 3.3.2 提高保险资金运用能力……………………………………………………13 3.3.3 调整产品结构以化解利差损………………………………………………13 3.4 投资风险防范………………………………………………………………………13 3.4.1 加强资产负债匹配管理……………………………………………………… ……13 3.4.2 加强风险预算管理…………………………………………………………………14 3.4.3 加强信用风险管理…………………………………………………………………14 3.4.4 降低公司利差 ………………………………………………………………… ……14 3.5 证券业联动风险和多重监管体系风险防范 ………………………………… ………14 3.5.1 进行全面风险管理…………………………………………………………………14 3.5.2 引入国外战略投资者………………………………………………………… ……15 3.5.3 注意利用经济周期的波动性………………………………………………………15结 论………………………………………………………………………………………16参 考 文献 ……………………………………………………………………………………17 致谢………………………………….…………………………………………………...…18 摘 要 随着中国加入WTO的时间的不断推进，中国寿险市场向世界开放的程度越来越趋向于全面化，进入中国的外资或合资寿险公司也越来越多，例如友邦、中意、信诚、日本生命等等。虽然现在这些外资寿险公司在中国寿险市场上的份额比不是很大，但我们能清晰的看出他们在不断的成长壮大。作为中国寿险业的龙头老大，中国人寿保险股份有限公司（以下简称中国人寿）是否能在未来仍处于领跑地位，关键在于它对寿险经营风险的防范，如果中国人寿能较好地成功防范其经营风险，那么就能在未来稳坐冠军之席。本文阐述了寿险公司的经营风险，对中国人寿所面临的经营风险提出了防范建议。本文共分三部分。其中第二和第三部分是文章的重点。第一部分是人寿保险公司经营风险概述，简述人寿保险公司的经营特点和寿险公司经营风险及其特征； 第二部分是中国人寿保险公司经营风险，具体包括中国人寿经营状况和中国人寿保险的经营风险研究； 第三部分是中国人寿保险股份有限公司经营风险防范建议。关键词：中国人寿；经营风险；道德风险 Abstract As the time when China entered the WTO is getting longer and longer the entrance doorof Chinese Life Insurance marketplace is opening much more gradually to the world moreand more foreign capital or joint investment companies are entering Chinese Life Insurancemarketplace the Friendly country ASSICURAZIONI GENERALI AIA PRLDENTIAL NipponLife Insurance etc.are the examples.Though the portion of this foreign capital of life insuranceagencies on Chinese Life Insurance marketplace is not very big it is clear that they are growingand getting stronger.As the top leader of Chinese Life Insurance industry the key point whetherthe Chinese Life Insurance incorporated company the Chinese Life for short can still be in theleading place in future lies in its precaution against the management risks of the life insurance.If the Chinese Life can keep watch its management risks it is therefore likely that it can be inthe first place of champion stably in future.This essay has set forth the management risks of the Life Insurance Agency and given thesuggestion of the precaution measures against the management risks of the life insurance.Theessay is divided into three parts.The second and third parts are the most important parts.Part Iis the brief introduction on the management risks of the Life Insurance Agency it brieflyintroduces the management character of the Life Insurance Agency its management risks andtheir features.Part II is about the management risks of the Chinese Life Insurance Agencyincluding its business performance and the study of the management risks of the Chinese LifeInsurance Agency.And in Part III we have given our suggestion on the precaution measuresagainst the management risks of the Chinese Life Insurance Incorporated Company.Keywords:The Chinese Life InsuranceManagement RisksMoral Hazard 中国人寿保险公司经营风险防范研究 引 言 随着经济的发展，近几年来，我国寿险业高速发展，是全球增长最快的寿险市场之一，承保收入持续增长，寿险公司积累了一笔巨额责任准备金，所以普遍认为寿险公司经营稳定，然而在中国加入WTO之后，众多外国寿险公司进入中国市场。在这竞争日益增强的寿险市场中，作为中国本土寿险公司的行业老大——中国人寿保险公司（本文的中国人寿保险公司指的是中国人寿保险股份有限公司，下文中简称中国人寿），必须认真的防范公司的经营风险。虽然中国人寿近年来盈利持续的增长，总资产也不断的增加，占有中国寿险市场最大的市场份额。在中国人寿取得可喜的成绩的同时，我们的中国人寿也应认识到自己在经营中存在的各种隐患，并且，在中国人寿上市后，其面临着新的经营风险。所以，中国人寿面对的经营风险不容忽略，这不仅仅关系着盈利水平是否能继续增长，还关系中国人寿是否能保住其寿险市场的霸主地位，还影响到其今后的发展。前人笔下的寿险公司风险多为人口死亡率，寿险公司内部管理等方面，而本文主要研究的是以中国人寿的险种设计开发风险、道德风险和逆选择风险、投资风险、利率风险、证券业联动风险和多重监风险为主的经营风险。1 人寿保险公司经营风险概述1．1 寿险公司经营特点 人寿保险公司是依法成立的专门从事人寿保险业务的公司。它通过向投保人收取保险费，建立保险基金，向被保险人提供保险保障并获取相应收益。第一，寿险公司经营的是具有无形性和客观性的商品。寿险公司所销售的产品和一般企业不同，其销售的是保险合同，这要求保险公司在合同期限内对客户承保的内容承担风险事故发生而遭受损失的赔偿或给付。和购买一般商品的客户相比较，寿险公司的客户购买的是寿险公司的保障，而非是纸质的保险合同，所以寿险公司销售的产品实质上并不是摸得着的商品，而是无形的商品。虽然保险合同是一份未必能兑现的合同，然而，风险是客观存在的，被保险人存在生、老、病、死、残的风险。因此，寿险的保障是客观存在的。第二，寿险的经营具有倒置性与负债性。寿险公司的经营模式是“先销售后生产”，即寿险公司销售保险合同，在保险合同生效之后，寿险公司才进行保险合同中的各种保全、理赔的业务处理。所以，寿险公司的销售模式和一般企业刚好相反。因此，寿险公司不会有一般生产企业的生产过剩的问题1。寿险公司的经营实质上是一种负债经营，寿险公司每签发一份保险合同，就会多一笔负债。在保险费率水平大致相同的情况下，寿险公司的保费越多，其所承担的风险就越大，寿险公司应付的债务就越高。明显得知，高额保险的增多，也使寿险公司的债务压力增加。随着经济的不断发展，人们的收入增加，出现了一些高额保单，在没有达到“大数法则”的低限要求时，寿险公司也将承担较大的经营风险。保险期限的长短关系到保险公司承担债务的时间。而在越长的保险期限里，随着各种因素的变化，人寿保险事故发生的可能性就越大，出险的机会就越多。第三，寿险公司的经营需坚持适度性和挑剔性。寿险公司对保险合同的销售必须坚持适度的原则。人寿保险交纳保险费的方式有分期交费和一次性交费两种。一次性交费时，寿险公司承担的保险责任与投保人交纳保险费同步。然而分期交费则产生了一个时间差，从投保人交纳第一期保险费开始，保险合同即行生效，保险公司就开始承担保险合同载明的生存、死亡、意外伤害、疾病给付、养老等全部责任，使承担保险责任超前于保险费的交纳，增大经营风险，影响经济效益。而且，随着我国寿险市场的形成和营销机制的引入，以经济为杠杆，将分期交费业务的费用集中使用到前期，大幅度地增加了首期佣金比例。这一措施刺激了个人营销业务的迅速发展，同时由于大量占用了后期费用，严重削弱了后期续保的经济动力，续保难度明显增加。因此，寿险公司不坚持适度原则的话将影响到其经营。同时，寿险公司还应具有一定的挑剔性，即寿险公司对产品的销售还需对被保险人做一定的筛选。因为，寿险公司的经营标的是人的身体和生命，寿险公司要根据经验，对投保人进行评估，只有符合标准才可以购买产品，这样才能保证寿险公司经营的稳定 第四，寿险公司的经营具有广泛性和分散性。寿险企业经营涉及社会生产和社会生活的广泛领域，一旦经营失败，丧失偿付能力，势必影响到全体保单持有人的利益乃至危及整个社会的安定。为防范和化解经营风险，政府一般都对寿险采取特殊监管措施。1．2 寿险公司经营风险 寿险公司是集散风险的中介，它向投保人收取保费分散风险的同时把客户的风险集中到自己身上，当保险事故发生时履行保险义务或给付义务，向被投保人提供保障。1.2.1 寿险公司的经营风险种类 人寿保险公司的经营风险主要有：险种设计开发的风险、道德风险、逆选择风险、利率风险和投资风险。已上市的寿险公司还面临着寿险公司与证券业的联动风险、多重监管体系的风险、制度环境变迁的风险和公司目标定位的风险2。1.2.2 寿险公司的经营风险特征 寿险公司的经营风险具有如下特征：

1、射幸性 射幸性是指保险人并不必然履行赔付义务。寿险的风险在发生在时空上和损害程度上都是不确定的，因此是一种不确定的风险。就单个保险合同而言，保险公司并不一定需要履行赔付义务，有时寿险公司收取了保费则用不着赔偿，有时则要承担成百倍上千倍的赔付责任。因而常容易激发人们的投机心理，带来道德风险。

2、非控性 寿险标的是风险作用的对象，而保险标的又是在投保人或被保险人之中，被保险人存在生、老、病、死、残的风险并非保险人能够控制的。保险人所承担的风险责任基本上都是外在的风险，例如意外事故、道德风险、伤病死亡等。保险公司防灾防损固然重要，但只能是对保险标的安全起外部的监督或警示的作用。

3、突发性 寿险事故的发生都是意外的和偶然的，被保险人存在生、老、病、死、残的风险是不可预计的，都是突发性的。2 中国人寿保险公司的经营风险分析 中国人寿保险股份有限公司（本文的中国人寿保险公司指的是中国人寿保险股份有限公司，下面简称中国人寿）是根据《中华人民共和国公司法》于2003年6月30日在北京注册成立，并于2003年12月17日及18日及2007年1月9日分别在美国纽约、香港和上海三地上市的人寿保险公司。2.1 中国人寿经营状况2.1.1 承保业务 中国人寿的寿险业务在国内市场一直居领先地位，占有中国寿险市场最大的市场份额。2008年，全国境内业务约占寿险市场份额的42.7。目前，中国人寿的承保业务分为个人人寿保险业务、团体人寿保险业务和短期险业务三个业务分部。个人人寿保险业务主要指一张保单只为一个人提供保障的保险业务。包括个人定期和终身、两全、年金保险。团体人寿保险业务主要指对一张保单为某一单位所有或大部分（一般为总人数的75）在职职工提供保险保障的保险。包括团体定期和终身、年金保险。短期险业务主要是指短期意外险和短期健康险产品的销售3。

1、个人业务 2009年，中国人寿个人业务由于公司保险业务结构的调整，保费收入为同比增长3.8。个人业务利润总额达39769百万人民币，同比增长108.5。

2、团体业务 2009年，由于公司调整团体年金保险业务的发展，团体业务保费同比下降44.2。团体业务利润总额达467百万人民币，同比增长476.5。

3、短期险业务 2009年，由于公司加大了短期险业务发展的力度，短期险业务保费同比增长3.7。由于市场竞争加剧，短期险业务利润总额达420百万，同比下降29.5。2.1.2 中国人寿投资情况 2009年，中国人寿实施积极稳健的投资策略，优化投资布局，调整投资结构，控制债券投资规模，提高权益类投资配置比例，有效应对资本市场变化，取得了良好的投资收益。此外，还较好的把握了资本市场的战略投资机会，成功竞购美国银行出让的建设银行H股，投资入股远洋地产、杭州银行等。截止2009年年末，中国人寿投资资产达人民币11720.93亿元，较2008年同期增长25.0，债权型投资的比例由2008年同期的61.43降低至49.68，股权型投资的比例由2008年同期的8.01提升至15.31。表一：2009年中国人寿投资组合与收益 数 据 来源： 2009 年 中 国 人 寿 年 报 2．2 公 司 主 要 竞 争 优 势 分 析 2.2.1市场巨大 中国人寿是寿险业的老大，是中国最大、也是全球市值最大的专业寿险公司，市场份额遥遥领先。截至2008年，全国境内业务约占寿险市场份额的42.7。由于历史的原因及特殊的背景，中国人寿目前在中国的寿险市场上占据了主导地位。不管是个人业务、团体业务，还是短期业务，中国人寿都在市场中处于领先地位，而且这种地位还呈现出不断强化的趋势。2.2.2 销售渠道广阔 销售渠道就是市场覆盖与占领模式。中国人寿有独一无二的全国性多渠道多层次营销网络，以及客户服务网络。主要采用个人代理人直接销售的办法进行销售，这种方式让中国人寿可以有效的控制风险，保持业务量的稳定。与此同时，在金融竞争加剧和金融一体化的推进，金融业内三大支柱——银行、证券、保险的联手合作、相互渗透的趋势日益明显的背景下，中国人寿还加强全国性的营销网络建设并构建银保组合。目前，中国人寿拥有寿险行业覆盖区域最广的机构网络和规模最大的分销队伍，共有遍布全国各省区市（台湾除外）、延伸至县乡的4800多家分支机构、1.5万多个营销网点、71.6万名个人代理人、1.26万名团体销售人员及9.4万多家分布在商业银行、邮局、信用社等销售网点，与多家专业保险代理公司和保险经纪公司进行长期合作。2.2.3 客户基础雄厚 中国人寿的寿险业务在国内市场一直居领先地位，占有中国寿险市场最大的市场份额。是中国拥有最大客户群的人寿保险公司，截至2008年，全国境内业务约占寿险市场份额的42.7。中国人寿拥有超过1.2亿份有效的个人和团体寿险的保单、年金合同及长期健康险保单，已为超过6亿人次的客户提供保险服务。这庞大的客户群将是中国人寿后续高速发展的有效保证。2.2.4 成长性高、盈利能力强 由于中国人寿庞大的市场占有率、广泛的客户群体以及广阔的营销网络，使得中国人寿自成立以来一直保持着较快的发展速度。2009年.

第三篇：阜南县小额贷款公司风险防范应急预案

阜南县小额贷款公司风险防范应急预案

第一条 为规范小额贷款公司的经营行为，推动我县小额贷款公司健康、有序、持续发展，根据《中华人民共和国公司法》，中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》（皖政办„2008‟52号）、《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》（皖政办„2009‟36号）等文件精神，制定本预案。

第二条 本预案所指的小额贷款公司，是指经安徽省金融工作办公室批准，并在工商部门登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。

第三条 指导思想：以监管为基础，及时识别和预警，积极防范小额贷款公司风险，努力减少和避免各类风险发生，保障全县金融秩序稳定。

第二章 组织机构及职责

第四条 建立阜南县小额贷款公司的监管组织，以阜南县商务局为主要监管部门，同时联合县财政局、工商局、公安局、人民银行阜南县支行、银监办等部门协调处理小额贷款公司工作中出现的重大问题。第五条 阜南县商务局为全县小额贷款公司试点工作主管部门，负责对小额贷款公司行业准入审查和年审、非现场监管和现场检查，并建立多方联动的协同监管机制。

第六条 财政局负责做好小额贷款公司的财务监督管理。第七条 工商局负责小额贷款公司准入把关、检验。具体内容包括：

监督小额贷款公司依法办理登记注册，查处未经依法登记而冒用小额贷款公司名义从事经营活动的行为。

监督小额贷款公司依照登记的事项开展经营活动，查处未经依法办理变更擅自改变登记事项的行为。

监督公司的发起人、股东依法出资，对公司发起人、股东虚假出资，未交付或者未按期交付作为出资的货币，以及抽逃出资的行为进行查处。

监督小额贷款公司在出现终止事由时，依法办理注销登记。

第八条 人民银行阜南县支行负责对小额贷款公司的利率执行情况、营运资金来源合规情况进行检查，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统；要及时掌握小额贷款公司借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等信息，不定期组织人员对小额贷款公司遵守现金管理规定方面进行检查，督导其合理使用现金，防止洗钱行为。第九条 阜南县银监办负责对小额贷款公司是否存在非法吸收公众存款或变相吸收公众存款及非法集资行为进行调查、取证、核实、查处，必要时提请公安机关依法立案侦查。

第十条 公安局负责对小额贷款公司日常营业场所的安全检查、违规检查，及时依法查处小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款、非法集资、违规融资等违法犯罪行为和负责小额贷款公司风险处置过程中的安全保卫工作。

第三章 规范经营

第十一条 小额贷款公司应当遵守法律、行政法规及相关规定，建立健全公司治理结构、贷款管理制度、风险控制管理制度和财务制度，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，加强风险防范管理。

第十二条 小额贷款公司必须坚持“只贷不存”原则，不得进行任何形式的非法集资，不得非法吸收或变相吸收公众存款，不得违法发放高息贷款，不得从工商企业获取资金，不得向其股东发放贷款，不得对外担保。小额贷款公司向金融机构融入资金，不得超过两个银行业金融机构，且融入资金余额不得超过公司资本净额的50%。

第十三条 小额贷款公司应坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%。第十四条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

第十五条 小额贷款公司应建立审慎的资产分类和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率不低于100%，全面覆盖风险。

第四章 监管制度

第十六条 建立定期报告制度。

一、小额贷款公司应及时向主管部门报告业务进展情况。每月向各级主管部门、人民银行、银监部门提交财务会计报表、经营情况报告、股东及股本变动情况等相关资料；每年向财政部门提供财务审计报告；公司重大事项随时报告。

二、小额贷款公司应按规定向人民银行申领贷款卡，定期向人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

三、向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况并将融资信息及时报送人民银行阜南县支行和阜南县银监办。

第十七条 建立日常监管制度。

相关部门要按照各自的监管职责，对小额贷款公司进行定期或不定期的现场检查和非现场监管，重点防范和处置违规融资、吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法违规行为。要逐步建立小额贷款公司动态监测信息系统，实行网络化、信息化监管。

第十八条 建立考核处置制度。

一、小额贷款公司主管部门应逐步建立对小额贷款公司经营服务质量的考核体系和考核办法，定期对小额贷款公司的经营管理和服务质量进行考核评价，并将考核评价结果作为对小额贷款公司综合评价、行政许可以及奖励评先的参考依据。

二、小额贷款公司在经营过程中出现下列情形之一的，主管部门和相关部门应依法责令其整改、罚款，情节严重的责令停业整顿、报省金融工作办公室取消试点资格、吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究其刑事责任：

（一）营运期间抽逃注册资本；

（二）擅自设立分支机构；

（三）未经核准擅自变更、终止；

（四）超出核准登记的经营范围，擅自从事应当取得许可证或者其他批准文件方可从事的经营活动的违法经营行为；

（五）超出核定行政区域从事经营活动；

（六）非法集资或变相集资、吸收或变相吸收公众存款、违反利率政策等金融违法违规行为；

（七）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查；

（八）不按照规定提供报表、报告等文件、资料，提供虚假或隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料；

（九）未按照规定进行信息披露；

（十）其他违反国家有关法律、行政法规、政策规定及本办法的违法、违规行为。

第五章 风险性突发事件应急预案

第十九条 应急预案是针对我县小额贷款公司或其股东出现非法集资或变相集资、吸收或变相吸收公众存款等违法违规经营行为，发生经营风险，导致的群众集聚上访等群体性突发事件。

第二十条 本预案应遵循的工作原则：及时反应，果断处置；统一指挥，协调配合；依法处置，稳妥缜密。

第二十一条 发生重大金融突发事件时，成立阜南县金融突发事件应急领导小组，分管副县长任组长，县商务局、人民银行阜南县支行、县银监办负责人任副组长，县委宣传部、法院、司法局、公安局、商务局、财政局、工商局，人民银行阜南县支行、县银监办为成员单位，统一领导、指挥重大金融突发事件的应急处置工作。

第二十二条 县小额贷款公司监管部门要通过现场检查、群众举报、媒体监督等信息采集渠道，加强小额贷款公司运营动态信息收集，并及时做出综合分析判断，对突发性事件苗头信息进行甄别、确认后及时上报县政府。县政府和有关部门收到信息后及时启动相应应急预案，相关人员展开处置工作。第二十三条 在处置小额贷款公司突发事件过程中，公安机关要做好安全保卫工作，维护现场秩序，发现涉嫌犯罪的，应及时进行调查取证，构成犯罪的应予以立案侦查，对犯罪嫌疑人应采取积极有效措施，严防潜逃；人民银行要协调金融机构及时冻结资金账户；司法机关开辟强制执行专门通道，迅速开展小额贷款公司变相吸收存款、非法集资、逾期贷款等清欠工作；商务局、司法局对群众做好政策法规宣传、解释、说服工作，防止发生群体性事件，严防事态扩大蔓延；财政、工商、银监等部门积极配合，按照各自职责做好处置工作。

第二十四条 突发事件处置工作的对外宣传由宣传部门统一口径、统一安排、统一发布，其他部门、组织和个人不得擅自传播影响稳定团结的信息。

第二十五条 全体参与处置突发性事件的人员必须严守纪律，服从命令听指挥。对突发事件不作为、乱作为或隐瞒不报，致使事态蔓延、恶化，对处置结果造成不利影响的，要严肃追究有关人员的责任。

第二十六条 小额贷款公司突发事件处置结束后，主管部门要做好善后工作，认真分析事件的原因，总结经验教训，同时上报处置工作报告。

第六章 附则

第二十七条 本预案由人民银行阜南县支行负责解释。第二十八条 本预案自发布之日起实施。

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第四篇：长沙县小额贷款公司风险防范处置预案

长沙县小额贷款公司风险防范处置预案

为加强对小额贷款公司的监督管理，有效防范处置金融风险，维护金融稳定和社会秩序，确保规范经营，根据《湖南省小额贷款公司试点实施意见》（湘政办发〔2009〕44号）、《湖南省小额贷款公司监督管理办法（试行）》（湘政金发〔2009〕1号）和《长沙县金融突发事件应急预案》(长县政办发〔2009〕46号)文件精神及有关法律、法规要求，结合我县实际，制定本预案。

一、目的

认真监控小额贷款公司金融风险，建立健全风险预警机制，高速有效处置金融风险，最大限度地预防、控制和减少风险对社会造成的危害和损失，维护金融秩序和社会稳定，促进小额贷款公司合规经营和可持续发展。

二、适用范围

本预案适用于本县依法设立的小额贷款公司的风险防范和应急处置。

三、基本原则

1、强化监管，预防为主

建立风险防范处置机制，加强日常监管，增强各级各部门防范风险和突发事件的能力，随时做好风险防范处置的各项准备工作。对各种可能引发风险的情况及时预警、分析，做到早发现、早报告、早处置。

2、掌握情况，采取措施 各相关部门要履行职责，持续识别、监测小额贷款公司风险，日常监管部门要及时收集信息，进行分析和评估，依据风险程度，发布风险提示和预警，并责令小额贷款公司配合有关部门采取有效的应对措施；“及时、快速、高效、稳妥”原则，防止产生不良影响。

3、统一指挥，协调配合

在县人民政府的统一领导下，充分发挥各职能部门的作用，实行统一指挥、统一行动、协调配合，有效处置各类风险。根据风险的性质、规模和影响，一般风险由小额贷款公司负责处置，较大风险由县人民政府组织相关部门负责处置，重大风险经县人民政府批准后，可启动《长沙县金融突发事件应急预案》进行处置。

4、依法依规、稳妥处置

按照国家、省、市有关法律、法规和程序规定，坚持积极稳妥缜密、依法依规有序处置原则，防止风险进一步扩散和蔓延。

四、风险防范处置机构和职责

1、组织机构

设立长沙县小额贷款公司试点和风险防范处置领导小组（以下简称县小额贷款公司领导小组），由县人民政府常务副县长任组长，县金融证券办主任任副组长，县政府办、县金融证券办、县工商局、县财政局、县公安局、县应急办、县法院、县审计局、县信访局为成员单位，县小额贷款公司领导小组下设办公室，办公室设县金融证券办，由县金融证券办主任兼任办公室主任。

2、组织机构职责

⑴县小额贷款公司领导小组 统一领导、指挥、协调相关部门处置小额贷款公司的各类风险，实施处置措施；决定启动、终止本预案；根据风险程度和发展趋势，决定是否请示县人民政府启动《长沙县金融突发事件应急预案》；协调和指导小额贷款公司重组、关闭、破产和清算事宜，并制定具体的兑付和补偿措施。

⑵县小额贷款公司领导小组办公室

代表县人民政府承担小额贷款公司的日常监管工作；协调相关部门采集风险信息，认真综合、核实各类信息，及时提示风险和预警；组织专业人员进行分析和评估，确定风险的性质、规模和影响，并向县小额贷款公司领导小组提出处置建议和方案；建立健全小额贷款公司风险防范处置机制和监管信息系统，提高信息采集、分析评估和预警水平；负责对小额贷款公司违法违规行为的举报情况进行调查核实；定期组织开展现场检查和非现场检查，及时掌握其财务、经营和融资等信息，并逐月向市政府金证办报送相关风险情况；协调相关部门落实风险防范处置措施；做好有关金融政策和法律、法规的宣传解释工作。

⑶县金融证券办

参与风险防范处置工作；组织召开金融工作联席会，研究部署小额贷款公司风险防范、处置等相关工作；研究制定小额贷款公司监督管理办法和风险防范处置预案；负责小额贷款公司申请筹建、开业和挂牌营业资料的指导、调查和审核工作，并及时转报市政府金证办；协调做好审批核准、办理相关手续等工作；定期检查非法集资、吸收公众存款、贷款利率和洗钱等情况，督促公司落实资产分类和风险拔备制度，定期检查呆帐准备金，发现问题，负责督促整改落实；协助公司制定贷款业务操作流程和业务管理制度。每月对小额贷款公司财务、经营和融资情况进行综合，并及时向市政府金证办和小额贷款公司领导小组办公室报送相关情况；负责本地小额贷款公司试点的政策宣传和解释工作。

⑷县工商局 负责小额贷款公司工商注册登记、变更、注销、年检年审工作；对小额贷款公司和内部相关人员利用自身便利条件进行非法集资、吸收公众存款、金融诈骗等虚假广告的行为给予严格监管和严励打击；对抽逃注册资金的行为给予相应处罚。

⑸县财政局

负责小额贷款公司的财务指导和财务监督，督促落实公司的会计出纳和财务管理等制度；定期检查其财务状况，及时通报县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办），并向小额贷款公司董事会提出相关建议，督促其整改落实。

（6）县公安局

依法对涉嫌非法集资、吸收公众存款、高利贷、洗钱、金融诈骗、暴力催债等犯罪嫌疑人进行调查取证，必要时可采取冻结帐号、查封资产、拘留等强硬措施，查处犯罪行为；依法派出警力参与风险处置和小额贷款公司的关闭、破产和清算工作，维护经济金融运行秩序，防止出现骚乱事件。

（7）县应急办

参与重大风险处置工作；指导、监督相关部门参与重大风险的应急处置工作；对是否启动《长沙县金融突发事件应急预案》提出工作建议。

（8）县法院

快速受理小额贷款公司上诉案件，及时审结执行；依法依规依程序查封借款人资产、冻结借款人帐号，对拒不履行偿债义务的债务人可依法拍卖其资产，维护金融资产安全；对恶意逃废金融债务的企业和个人，定期通报县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办），作为企业和个人信用记录的依据。（9）县审计局

督促小额贷款公司落实内部稽核与审计制度；定期对存在重大风险隐患和违规经营的小额贷款公司进行独立审计，并将审计结果通报县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）。

（10）县信访局

做好宣传、解释、说服工作，维护社会大局稳定；做好有关人员的上访、接待工作，避免事态进一步扩大。

五、信息监测与报送

1、监测内容

根据《湖南省小额贷款公司监督管理办法（试行）》（湘政金发［2009］1号）文件要求，重点监测：非法集资、变相非法集资、吸收公众存款、洗钱、贷款利率、暴力催债、帐外帐、资本金来源、资金流向、资产分类、风险拔备、营业范围、股权转让、增资扩股、中介服务、财务和经营等情况，并按照《长沙县小额贷款公司监督管理办法》要求，定期检查、监测小额贷款公司其它可能引发风险的情况。

2、信息采集

小额贷款公司明确专人每月定期向县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）报送财务报表、资产负债表、现金流量表、贷款投放统计表和监测需要的其它数据信息；领导小组成员单位安排专人根据各自职责以书面文本形式及时向县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）报送监测到的风险信息，采集的信息须确保其准确性、及时性、完整性和真实性。

3、信息分析和评估

县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）随时跟踪、监测、分析小额贷款公司潜在风险，根据采集的信息，进行综合分析和评估，确定风险性质、规模、影响程度，预测发展趋势，形成简要的分析评估报告。

六、风险提示和预警

县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）分析评估风险状况后，经县小额贷款公司领导小组同意，向小额贷款公司、风险发生地乡镇人民政府发布风险提示，提出综合预警建议，并按照风险级别采取处置措施。一般风险随时通报小额贷款公司，责令其纠正、整改；较大风险在2个小时内组织成员单位和相关部门召开金融工作联席会，研究部署风险处置工作；重大风险在3个小时内报告县人民政府，并提出处置建议，必要时在5个小时内请示县人民政府启动《长沙县金融突发事件应急预案》，同时将处置方案、具体措施通报市政府金证办。

七、风险防范和处置措施

1、风险防范

小额贷款出现下列情形的，县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）可约见小额贷款公司高层管理人员和直接责任人，并依据情况，给予适当处罚，并下发督办函责令改正。

⑴依法设立小额贷款公司后，未按《长沙县小额贷款公司监督管理办法》要求规范经营的； ⑵公司相关制度经多次督办仍未落实的；或者未按制度执行，经多次告知，仍未纠正的；

⑶收到风险提示和预警信息后，未按规定采取有效措施进行改正和处置的；

⑷不及时报送财务、经营、融资情况和潜在风险信息的，或所报情况和信息不真实、不准确、不完整的；

⑸拒绝或妨碍主管部门检查监督的，或拒绝县小额贷款公司领导小组办公室（县金融证券办）派员列席董事会、监事会和股东大会的；

⑹存在违法违规行为，未按要求改正的；

⑺有串连中介服务机构进行违规评估、审计、验资等可能引发潜在风险行为的；

⑻多头开户，有规避监管部门监测资金流向和“账外账”行为的；

⑼县人民政府规定的其它情况。

2、风险处置

小额贷款公司风险发生后，依据风险程度，在规定时间内，启动相应的处置预案，并采取有效的处置措施，主要包括：对小额贷款公司高层管理人员和直接责任人进行处罚；冻结其银行账号；查封其资产，落实资产保全措施；责令其停止发放贷款；依法对公司相关人员采取司法措施；构成犯罪的，依法追究相关责任人的刑事责任。派出警力参与处置，维护好现场秩序和社会稳定；依法吊销营业执照、金融许可证和税务登记证；实行关闭、破产和清算措施。

八、本预案自印发之日起施行。

第五篇：朱耿洲：暨南大学“知业创业营”-----创业融资先融智

朱耿洲：暨南大学“知业创业营”-----创业融资先融智

找银行无抵押、自有资金太少、民间借贷利息太高；有项目无资金，有渠道无要领，创业“钱”途何在？缺乏融资策划知识的学习的平台与实战指导，许多创业类书刊纸上谈兵，难以运用，创业路在何方？ 4月27日，中国资本策划研究院（CCP）院长朱耿洲博士受邀到暨南大学给北大民营经济研究院和暨大创业学院联办的“知业创业营”讲学，朱博士就创业者如何融入智慧、融入观念、融入资金、融入管理等创业者应知应会的实战体系，以“融资策划36计”作了主题演讲，指出创业融资的关键是先融智。讲学内容所涉及的各种创业观念、融资方法实用、可操作性强，是创业者不可多得的金融智慧宝典。

创业融资先融智

创业是一种潮流，一种趋势。但数据表明：广东大学生创业成功率：约1%。成功率较高的浙江：约4%，创业失败除经验不足外，90%因缺乏资金来源、资金链断裂！因此，“让创业者打开融资思路，真正从源头上破解创业融资难，确保创业成功，是我们每一个关心创业群体的咨询顾问机构的义务，也是我们中国资本策划研究院的历史责任所在！”朱耿洲博士指出。

在一天的讲学中，朱耿洲博士针对与课学员大都属于创业型阶段的特点，首先阐明作为创业者，在进行资金融入方面，关键是先要融入智慧、观念：包括融资策划观念、资本运营观念、法制观念。光有创业激情不够，光有超前的项目、创新的营销、强大的团队也远远不够，一定要有与企业（项目）同步的融资策划与资本运营战略，“无数事实证明着融资策划与资本运作决定着企业（项目）的生死存亡。创业者不要等到缺钱才找钱、临时抱佛脚，或有奶便是娘，甚至陷入融资骗局。”朱博士强调。

朱耿洲博士还特别解析一般创业融资操作流程与实战要领，如融资前的准备工作、投资方的选择、商业计划书写作秘诀、融资谈判技巧、财务风险分析等，使创业者掌握全程融资模式、减少融资时间、降低融资成本，提高融资成功率！

随后，朱耿洲博士着重讲述了适合创业者大大小小共36种主要融资渠道、100多种实战融资方法，包括内部人融资、借款新途径“P2P网络借贷”、信用（卡）融资、股东借贷融资、股东管理层透支融资、关联企业借款融资、关联企业担保融资、债权融资、股权融资、租赁融资、政府扶持基金融资、中小微企业集合债券融资、商户联保融资等，很多方法立竿见影。

亲友合资合作的融资要领与技巧

如何向亲戚朋友借钱？这是一般创业者都会遇到的问题。朱耿洲博士就这一“内部人融资”渠道给出了明确的看法。

亲友合资合作：是指由几个志同道合的亲朋好友按一定比例，共同出资、共同经营组建公司。

1、明辨关系。

要看对方与你的关系远近。中国有句成语“内外有别”，其含义是：对自己人和对外人给予不同的待遇，要给自己人特别的优待和关照。所以在借钱的过程当中也是要看彼此之间的关系，亲朋有远近，不是每个朋友都是借款的对象。

2.、信用第一。

一定做到有借有还再借不难。金融是经济体系的血脉，信用是市场经济的基石。信用其实也就是一个人的名誉、声誉，讲求诚信。信用是通过一定时间点滴积累，不要因为平时细节的不注意而让自己丧失信用。信用在现代经济中具有货币的功能，对于有信用的企业或个

人可以不用抵押，就可获得资金、货物或者服务。信用涵盖很多领域包括合同信用、财务信用、信贷信用等，都可以作为量化的依据来评判一个企业的标准。

没有人愿意和不讲信用的人打交道，也就更谈不上资金往来的关系了，建立信用关乎企业长远的发展。

3、明确承诺。

要明确还钱时间，而且要准时归还。一诺九鼎，不能信口开河，在还款期之前要做个还款计划，这样才能确保准时还款。一定要守诚信，既然亲友很信任你，把钱借给你，就不能被辜负，否则你的信用将被破坏。信用缺失很可怕，以后如果遇到棘手的事情，他们肯定不会再帮你。我们也经常听到有人恨恨地说：“某某真没良心！我以前对他那么好，他现在居然这样对我。”对于还款的事情处理不好，不仅亲友关系维持不了，反而成了仇人，得不偿失。

4、设定利息。

把亲友融资变成一个双赢的模式，借款利息相比市场一般低2％到3％，相比储蓄利息高1％至5％为佳。这样既可以让亲友心里踏实，感觉在哪放着都有利息，也不至于让他们日后拿这个话题说来说去，有利于日后关系的和谐相处。

5、代借。

让亲友代借并给利息的方式较易成功。每个人结交的朋友都有所不同，有些可以借给你朋友钱的人，你又不认识，错失了一些筹资资源，所以可以借助亲友的人脉资源，并借助亲友的信誉度来解决资金困境！但防止搞非法集资。

6、补缺资金较易借。

因为这时需要的资金缺口不是很大，而且公司也初具规模，有了盈利点，很多有顾忌的人看到了这个情况也是放心借给你，这时的资金短缺还是比较好筹集的。

7、沟通。

日常多主动通报经营状况，对有经验的亲友多虚心请教，让亲友关心你的企业。这样可以让亲友放心把钱交给你，而且对公司有监督的作用。

8、节俭创业，不购置昂贵用品和高消费。

每一分钱花在刀刃上，开源节流，能省则省，力求节俭。面子工程会将公司拖垮，创业期间能力有限，融资渠道很窄，所以不要由着自己的性子来摆什么排场，后续用钱的地方还很多。

现在有些年轻人创业，事业还没起步，在开销上却学会攀比。比方坐车，即使没有着急的事，也习惯性地打的，不知小本生意经不起穷折腾，一块钱也应该看在眼里。

9、全力以赴，展现创业激情和敬业精神。

这是创业者必备的素质，是其精神之所在。创业源于源源不断的激情，但却不是冲动，只要具备永久的创业激情，你就会自始至终朝一个目标奋斗，就会有勤勤恳恳、兢兢业业的敬业精神。不断摒弃别人的冷嘲热讽，不断去学习新事物，去开拓市场，不断去调查、分析、研究市场。

10、诚实主动。

万一资金无法准时归还，须主动提前当面解释说明,最好能先还一部分，其他力求展期，这样会让自己的信誉不至于降低，对方也会设身处地为你考虑。如果之前不说明情况，那就让对方感觉没有信誉，不讲诚信，即使有很充分的理由也让对方感到厌烦，这样不仅让对方觉得你没有信誉，他周边的人也会这样认为你，信用危机就会慢慢扩大，此时不要以为是小事情，说说就会过去，信用危机有可能会跟随你一辈子。

11、礼多人不怪。

归还时可准备一点礼品，并明确致以真诚谢意。这样来往会使对方感到很欣慰，怀揣感

恩之心，如果下次有困难也会愿意帮助你，甚至会主动帮忙。

12、不说气话堵死后路。

如一时没有答应借钱，必有人家的考虑或难处，注意千万不要说气话，伤了感情，堵死后路。一次不成，不等于以后不能再借，成事业者不斗气。

成大事者不拘小节，要有颗宽容的心，这次借不出来只是暂时的，创业资金也不是一次到位，后续也是要不断的融资，所以不要把以后的路子堵死。

13、有志者事竟成。

对创业者来讲，忍耐是必须具备的品格。不喜形于色，遇事镇定，不冲动，不暴怒，这是创业成功最需练就的一种“内功”。它包含了对奋斗目标的坚持不懈，对复杂人事的包容与理解，还有对不断变化的客观事物的接受与承受。只有感觉到你付出的比你收获的多，那时才能真正体会到成功的喜悦。

本期由北大民营经济研究院和暨南大学创业学院、北京大学金融投资EMBA总裁高级研修班广东教学中心联办