Eogvve证券金融公司研究论文：小额贷款公司风险防范与控制

第一篇：Eogvve证券金融公司研究论文：小额贷款公司风险防范与控制

生活需要游戏，但不能游戏人生；生活需要歌舞，但不需醉生梦死；生活需要艺术，但不能投机取巧；生活需要勇气，但不能鲁莽蛮干；生活需要重复，但不能重蹈覆辙。

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证券金融公司研究论文：小额贷款公司风险防范与控

制

[摘要]安徽省小额贷款公司自2008年10月试点以来,短时间内获得了蓬勃的发展,截至目前,全省已有115家小额贷款公司获准开业,09年一年共发放贷款109.3亿元,在全国各省区处于领先位置。作为“草根金融”的小额贷款公司的创立给民间融资带来了新活力,有效促进了“三农”与中小企业的发展,但与此同时,加强小额贷款公司的行业自律和监管、风险防范已成当务之急,本文立足我省目前实际,简要分析了小额贷款公司目前存在的风险,并提出了相对的对策建议。

[关键词]小额贷款公司 风险 防范 监管

一、我省小额贷款公司目前面临的主要风险

小额贷款公司作为我国新型的金融机构,不吸收公众存款,在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象,按照“小额、分散”的原则以自有资本金向“三农”及中小企业发放贷款,贷款利率控制在央行规定的贷款基准利率的0.9至4倍之间,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在国家规定的一系列的监管措施的前提下,结合我省小额贷款公司的实际运作。目

前我省的小额贷款公司主要面临主观违约风险和农业系统性风险,其中第二类风险情况较为严重。

二、风险产生的主要原因

1.农业生产有一定的规律性,易受自然条件影响。小额贷款公司开展的业务要先满足农村发展的资金要求,所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展。农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和土蓄产品生产等农村经济中。与非农产业不同,农业生产具有较长的生产周期,从投入生产到获得产出都有一定的时闻周期。除此之外,农业生产具有较大的风险,生产过程的每一环节,都容易受到自件的影响和制约,从播种、养殖到收获,整个过程处于一度的风险之中。因此,当贷款获得者无法取得预期的收入小额贷款公司就面临贷款的信用风险。

2.我国的信用制度体系不完善。目前我国信用法律法规并不完善,对信用风险的防范还未制定出规范小额贷款公司信贷业务的具体实施细则,并采取有效监管。小额贷款公司虽然已经开始开办业务,但由于一系列原因导致目前我省农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难,借贷双方的信息不对称必然会引发信用风险。

3.农户投资获利能力不高,信用意识淡泊。农户作为—个文化水平相对较低的群体,他们对金融知识缺乏了解,对市场信息的获取渠道也不够畅通,不能选择较好的投资方向,这无疑会影响他们贷款投资的获利能力,在客观上造成了还款能力不足的可能性,这些问题也将转化为一定的信用风险。而且农户的信用意识比较淡泊。有些农户认为没按

时还款,自身也没什么损害,所以产生了逆向选择,越是还不上贷款的越要借款。

4.小额贷款公司自身经营管理上的不足。现在投资于小额贷款公司的股东多元化,甚至没有金融机构作为股东而完全由个人和一般企业法人投资成立。因此,工作人员一般还是这些机构的原班人马,经营管理水平也有限,导致贷前调查、贷后跟踪管理等工作还不很到位,容易诱发风险。

三、小额贷款公司风险防范的对策建议

针对我省目前小额贷款公司的风险现状及其产生的原因分析,主要有以下几点建议:

1.政府部门加强对小额贷款公司的监管,规范其日常运作。目前我省存在部分小额贷款公司挂小额贷款公司之名,行放高利贷之实,并且日常运作中的风险防范意识薄弱。因此需加强政府相关部门的监管。根据我省2008年试行的《小额贷款公司试行管理办法》的规定,各县(市、区)政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人,并明确县级主管部门(金融办或其他指定部门)。县级主管部门要发挥牵头协调作用,组织工商、公安、人行、银监等职能部门,加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警,严密防范和依法查处小额贷款公司非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为。

2.加强小额贷款公司本身的合规经营。第一,小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。第二,小额贷款

公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。第三,小额贷款公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。第四,小额贷款公司应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账准备,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。第五,小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。

3.对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识。在小额贷款公司中,要学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷,为农户投资提供力所能及的帮助”这类工作原则。如我省某小额贷款公司对农户实行无抵押小额贷款,将农户申请贷款的审批时间压缩在一周甚至更短,手续简便,一般额度在2—3万元,不设上限,视农户土地实际经营状况而定。

4.提高小额贷款公司经营管理水平,加强贷款信用风险的防范。提高公司的经营管理水平,制定较为全面的规章制度,完善小额贷款公司的信息系统和操作系统,引进先进的风险管理技术。小额贷款公司需要利用国内国外经验,尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统和信用内部评级体系,较为准确地来对风险进行预测,对可能产生的风

险采取相应的措施。

参考文献:

[1]中国银行业监督管理委员会.中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见[J].法规政策,2008,(8).[2]高凌云,刘钟钦.对村镇银行信用风险防范的思考[J].财政与金融,2008,(5).[3]郭田勇,陆洋.当前发展小额贷款公司的困境与对策[J].农林经济通讯,2008,(10).

第二篇：小额贷款公司风险控制管理办法

常熟市康欣农村小额贷款有限公司

风险控制管理办法

第一章 总则

第一条 为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。

第二条 本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。

第二章 基础管理

第三条 贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。

第四条 台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。

第五条 借款人信用管理：

1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；

2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；

3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。

第三章 贷款风险控制

第六条 借款受理：

1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；

2、应当从事合法的工商业经营活动；

3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说 1

明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。

第七条 贷前调查：

1、坚持双人调查的原则；

2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；

3、实地调查担保人资格及担保能力；

4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；

5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；

6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。

第八条 贷款审批：

1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。

2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。

3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。

第九条 签订合同与放款：

1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；

2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；

3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。

第十条 贷后跟踪检查

（一）检查内容：

1、质押类贷款应当坚持一个月检查一次质押物的保管情况，并在《质押类贷款

重要权证检查登记薄》记载检查情况，防止出现损毁情况；

2、抵押类贷款期限超过半年的，客户经理每三个月进行一次贷后检查，主要检查借款人经营状况及抵押物状况有无发生变化；

3、保证类贷款，客户经理每月进行一次贷后检查，主要检查借款人及保证人经营状况有无发生变化，是否有不利于贷款安全的因素出现；

（二）贷款到期前十五天，客户经理应当电话催收，落实还款资金及还款时间，如可能发生逾期，必须立即采取措施。

第十一条 贷款催收

1、客户经理要建立逐户催收登记簿，随时记录催收过程；

2、贷款期限超过半年的，要求借款人制定还款计划，并监督施行；

3、客户经理应当及时发送《逾期贷款催收通知书》，并由借款人和担保人签收后取得回执，保证诉讼时效的连续性；

4、收集和掌握借款人、担保人的资产情况。

第十二条 诉讼保全

1、贷款逾期后经两次催收，并协商做工作，借款人和担保人无正当理由，并不配合的，应当及时对借款人及保证人提起诉讼；

2、由信贷业务部门整理诉讼资料，并由公司法律顾问协助风险管理部进行立案、诉讼；

3、信贷业务部门应当结合担保方式的不同，及时调查清楚被执行人的资产及被执行资产的状况，拿出具体的执行的方案，并报公司批准。

第四章 内部风险控制

第十三条 印鉴管理

1、管理机构：公司综合财务部是印章使用管理部门，负责印章的刻制、颁发及管理工作；

2、刻制、作废：刻章应当有公司批文；作废印章应当交回综合财务部进行销毁；

3、使用：严格按有权人批示和用印范围使用各种印章，并设专人监印。

第十四条 档案管理

1、管理机构：公司综合业务部是档案的管理机构，负责权证类（抵质押权证、有价证券、存单等）、贷款档案、贷后管理资料及各类报表分析材料的保管；

2、管理程序：每笔贷款业务在业务发生后，由客户经理自行整理妥善保管，其中，权证类原件应于贷款业务发生当日交综合财务部入库保管，并办理好交接手续，贷款业务结束后5日内应当按照要求进行装订后方能移交，移交时应当有移交手续。

3、本公司人员查阅信贷档案必须填写“借阅登记簿”，外部人员借阅，应当经公司总经理签字同意后方可；所有信贷档案无特殊原因均不得外借，遇公检法、税务等部门查阅信贷档案，应当在检查相关手续后，经公司总经理同意后方可办理。

第五章 附则

第十五条 本办法经董事会同意后付诸实施，本办法的最终解释权为公司董事会。

第三篇：河南省小额贷款公司风险控制及对策

河南省小额贷款公司风险控制及对策

2013年06月19日 09:37 来源：《合作经济与科技》2012年第7期上 作者：杨 宁 字号

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提要：本文以河南省小额贷款公司可持续健康发展为目标，立足小额贷款公司的经营现状和特点，分析其存在的问题，并提出相应的解决措施。

关键词：小额贷款公司，风险控制，对策

河南省紧紧抓住中原经济区建设带来的发展机遇，以服务全民创业、发挥就业倍增效应、助推富民强省工程为目标，一手抓贷款发放，一手抓贷款管理，小额担保贷款工作实现了健康快速发展。截至2011年9月底，全省当年新增担保贷款6亿元，是上年同期新增量的2.5倍；当年新发放贷款74亿元，同比增长185%；全省累计到位担保贷款22亿元。小额贷款公司在增强河南省农村金融市场的活力，促进农村金融体系的良性发展，拓宽中小企业融资渠道以及有效缓解创业融资难等方面发挥了重要作用。

一、河南省小额贷款公司发展现状

《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》中明确规定：小额贷款公司是指在河南省行政区域内，由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立，不吸收公众存款，可经营小额贷款业务，经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。截至2011年12月31日，河南省共有小额贷款公司181家，从业人员数量2,425人，贷款余额64.87亿元。河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位。从2003年开展工作以来，全省累计发放小额担保贷款226亿元，还款率达到99.3%，累计扶持45万人成功创业，带动就业和小企业吸纳就业154万人。2012年河南省将强力推进小额担保贷款工作，力争当年新增小额担保贷款100亿元，累计发放总量突破300亿元。

二、河南省小额贷款公司运营过程中存在的问题和风险

目前，河南省小额贷款公司仍处于试点阶段，虽然取得了显著成绩，但无论是经营体制还是风险控制和监督管理方面仍然存在诸多问题：

1、经营范围受限。虽然河南省小额贷款公司执行的贷款利率比较高(一般为基准利率的2～4倍)，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业，因此小额贷款公司对不良贷款率的控制难度大。

2、后续资金没有保障。河南省小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金不得超过资本净额的50%。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司开业仅几个月，放贷额已接近或超过其注册资本金，大部分河南小额贷款公司陷入“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。现有的制度和规定限制了小额贷款公司补充资金的途径，使其后续资金难以得到保障。

3、税负较重。小额贷款公司虽不属于金融机构，但按国税函发[1995]156号文件规定，只要发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。目前，经营比较完善的农信社都是减半征收营业税，而小额贷款公司却要全额交税，这对发展中的小额贷款公司显失公平。新企业所得税法实行法人所得税制，小额贷款公司依法应缴纳企业所得税，适用税率25%；《个人所得税法》规定“利息、股息、红利所得”适用20%的税率征收个人所得税，所以小额贷款公司股东税后利润所得须依法缴纳个人所得税。高税收使小额贷款公司无利可图。

4、贷款者违约风险较大。河南省小额贷款公司面临的信用风险主要是借款者主观违约风险。能否有效地控制信用风险，不仅取决于对借款人信用程度的了解，还取决于对贷款担保品和抵押品的处置。目前，我国诚信评估制度尚未建立起来，由于小额贷款公司身份特殊，现行的银行法不能覆盖小额贷款公司，而且对于担保物设置、处置、质押、抵押等问题都没有具体规定。在目前不允许吸收存款的情况下，小额贷款公司融资的渠道较少，资金一旦出现问题就可能影响小额贷款公司的持续经营。

三、河南省小额贷款公司风险控制的对策

河南省委、省政府高度重视小额担保贷款工作，将小额担保贷款列入向人民群众承诺办好的“十件实事”，纳入政府目标考核，实行目标管理和定期通报制度。我省各地也普遍建立健全小额担保贷款工作推进机制，实行严格的目标考评制度和责任追究制度，有力地推动了小额担保贷款工作。

1、健全信用担保体系。河南省小额贷款公司除了要充分利用商业银行的客户信用体系资源以外，还需建立农户信用等级评估体系。目前，河南省各级人力资源社会保障部门统一设立了136个政策性担保中心，同时依托479个街道、1,882个乡镇和3,404个社区人力资源社会保障基层平台，形成覆盖全省的小额担保贷款服务体系。各级担保机构坚持以人为本，不断完善服务场所功能，规范服务程序，健全服务制度，提高服务水平，小额担保贷款工作专业化、制度化和规范化水平明显提升。

2、规范贷款管理制度。首先，严格贷前审核，把好发放关。河南省小额贷款公司应根据自身的经营规模和风险管控能力对贷款客户、贷款用途、贷款时间、信贷风险等指标进行严格的分析，做好事前控制，把贷款风险降到最低；其次，在审批环节，实行交叉审核和集体会商，保证贷款审批公正、公开、透明。建立创业培训和小额担保贷款相结合的良性互动机制，提高贷款质量。小额贷款公司应每月对操作风险、信用风险、流动性风险、市场风险等风险程度进行测量和分析。进一步制定和完善各项规章制度，特别是要建立健全信贷人员考核制度、信息披露制度和审慎规范的资产分类制度和拨备制度；再次，强化贷后服务，把好回收关。依托人力资源社会保障基层工作机构，定期对创业者进行跟踪回访，帮助创业者解决困难，直至走上盈利之道，为安全回收贷款打下基础。

3、完善激励机制。对于提前或到期按时还款的借款人采取贷款上的优惠措施。同时对经办银行，按照小额担保贷款实际发放金额，给予手续费补助；对担保机构，给予不低于当期贷款1%的补贴，用于充实担保机构开展工作所需经费；对贷款回收率达到94%以上的信用社区，给予适当奖励；对小额担保贷款业绩突出的经办银行、担保机构和信用社区等单位，根据小额担保贷款新增额，给予奖励性补助资金。2011年7月，为推动小额担保贷款工作的深入开展，河南省政府召开全省小额担保贷款工作经验交流暨表彰会议，对80个先进集体和120名先进个人进行表彰，并给予物质奖励。这些措施有效地调动和激发了各有关方面的积极性和主动性。为做好河南省小额贷款公司经营管理和风险控制工作奠定扎实的基础。

4、加强监督管理。河南省工商、税收、新闻媒体等有关部门要加大合作力度，打击不良信用行为，运用行政、经济、法律等手段对失信者进行严厉惩罚。各级工商部门应重点监管小额贷款公司有关融资信息申报是否真实、资金来源是否正当，融资对象、利率和融资规模是否符合监管要求以及小额贷款公司是否存在其他规避监管的行为。对于存在隐瞒真实情况、提交虚假材料等违反相关规定的小额贷款公司，工商部门应采取约谈、警示、下调企业信用等级、暂停融资申请、限期整改等措施。情节严重的，工商部门应提请当地县(市、区)人民政府采取暂停或取消试点资格，涉嫌构成犯罪的，移送司法部门依法追究刑事责任。

四、总结

河南省小额贷款公司自成立以来，取得了显著成绩，在有效解决“三农”及中小企业融资难问题，支持地方经济发展等方面做出了突出贡献，但基于小额贷款公司只贷不存、服务对象的弱势群体性、贷款额度的微小性和高素质专业人员的稀缺性等原因，使小额贷款公司在经营管理和风险控制等方面还存在诸多问题。省政府和有关部门应群策群力采取有力措施，落实政策，切实保证河南省小额贷款公司的可持续健康发展。

主要参考文献：

[1]焦瑾璞，杨骏主编.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2009.[2]朱忠明，张淑艳.金融风险管理学[M].中国人民大学出版社，2008.[3]谢进.中小额信贷机构面临的主要信贷风险[J].金融与保险，2008.7.（作者单位：黄河水利职业技术学院）

第四篇：小额贷款公司风险控制部年终总结

风险控制部年终工作总结

2010年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。

一、以合规操作为准绳，加强规范管理。

审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款三查制度的执行等方面进行细节化、格式化；提出贷款风险隐患，跟进风险防范措施落实情况。每季对现有贷款余额客户进行五级分类标准进行考核。

二、专项检查，发掘潜在隐患，排查风险点。

根据上级监管部门和公司领导工作安排，今年风险部分别于四月份、十月份、十二月份对贷款档案及操作流程进行了专项检查活动，严格、深入地对贷款申请、受理、审核、办理及贷后管理和材料收集等方面做了调查，对发现问题的，提出整改意见。通过几次检查活动，信贷业务规范化对比上年有了很大的加强。

三、积极应对，顺利通过上级监管部门检查。

今年金融办分别于四月份和十二月份对公司内部管理、信贷资产、财务状况等方面进行专项检查，风险部根据公司领导要求及时准备，认真对待，对所有信贷资产风险点、风险人进行关注、排查，有 1 问题的迅速解决，处理到位，自身无法解决的及时向公司领导汇报协助解决。顺利的通过了上级监管部门的现场和非现场检查。

四、参加洽谈会，增加公司市场知名度。

为参加今年6月10日在广晟广场召开的“政银担融资合作洽谈会”，风险部根据公司领导的工作安排，积极参与会展的前期准备工作：现场协调与兄弟企业友力担保公司的展位排列，与广告公司商讨布景方案，准备会展的各种宣传资料和用具。会展期间，与业务部一道坚守岗位，向各方客户宣传讲解公司的经营宗旨、业务品种，散发宣传单张。经过全体员工上下努力，洽谈会取得圆满成功，为增加公司市场知名度起到了很好的促进作用。

五、以信贷报表为晴雨表，为分析贷款业务提供服务。信贷报表数据作为全面反映公司资金营运状况的“晴雨表”，真实准确及全面为公司股东和领导决策提供依据。2010年风险部按时准确上报金融办的贷款情况月度统计表和市人行统计系统及信贷系统等各类固定统计信贷报表，并根据上级监管单位和公司领导要求及时完成了临时报表的统计上报工作。每月按照业务经营发展状况，适时撰写信贷经营分析报告。

六、工作中存在的问题：风险控制部人员少，工作较多而杂，尽管日常做了大量的管理和指导工作，但与公司标准还存在一些差距和问题：一是平常忙于日常事务较多，深入客户调查较少；二是风险控制能力还不能适应管理和业务发展的需要；三是信贷合规意识不强，有待提高，信贷人员规范意识和风险防控意识比较淡薄，在工作中伴随着操作风险；四是信贷档案存在收集不全现象，管理不规范，利率、期限计算不够严谨；五是执行力不强，有章不循现象时有发生。

七、2011年工作计划。1、2011年是公司发展“平稳期”，风险控制部将针对2010年工作存在问题及时制定相应措施。加大贷款五级分类后续管理，规范贷款操作流程。

2、开展客户信用评级，规范客户授信。依据现有制度评级办法，结合公司实际，制定内部信用评级指标体系；会同业务部对现有客户进行有效的信用评级；在评级的基础上进行规范授信管理。努力提高对客户整体风险的识别能力，实现以客户为中心的经营管理，全面提高信贷管理水平。

风险控制部 2011年1月12日

第五篇：阜南县小额贷款公司风险防范应急预案

阜南县小额贷款公司风险防范应急预案

第一条 为规范小额贷款公司的经营行为，推动我县小额贷款公司健康、有序、持续发展，根据《中华人民共和国公司法》，中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）、《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》（皖政办„2008‟52号）、《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》（皖政办„2009‟36号）等文件精神，制定本预案。

第二条 本预案所指的小额贷款公司，是指经安徽省金融工作办公室批准，并在工商部门登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。

第三条 指导思想：以监管为基础，及时识别和预警，积极防范小额贷款公司风险，努力减少和避免各类风险发生，保障全县金融秩序稳定。

第二章 组织机构及职责

第四条 建立阜南县小额贷款公司的监管组织，以阜南县商务局为主要监管部门，同时联合县财政局、工商局、公安局、人民银行阜南县支行、银监办等部门协调处理小额贷款公司工作中出现的重大问题。第五条 阜南县商务局为全县小额贷款公司试点工作主管部门，负责对小额贷款公司行业准入审查和年审、非现场监管和现场检查，并建立多方联动的协同监管机制。

第六条 财政局负责做好小额贷款公司的财务监督管理。第七条 工商局负责小额贷款公司准入把关、检验。具体内容包括：

监督小额贷款公司依法办理登记注册，查处未经依法登记而冒用小额贷款公司名义从事经营活动的行为。

监督小额贷款公司依照登记的事项开展经营活动，查处未经依法办理变更擅自改变登记事项的行为。

监督公司的发起人、股东依法出资，对公司发起人、股东虚假出资，未交付或者未按期交付作为出资的货币，以及抽逃出资的行为进行查处。

监督小额贷款公司在出现终止事由时，依法办理注销登记。

第八条 人民银行阜南县支行负责对小额贷款公司的利率执行情况、营运资金来源合规情况进行检查，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统；要及时掌握小额贷款公司借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等信息，不定期组织人员对小额贷款公司遵守现金管理规定方面进行检查，督导其合理使用现金，防止洗钱行为。第九条 阜南县银监办负责对小额贷款公司是否存在非法吸收公众存款或变相吸收公众存款及非法集资行为进行调查、取证、核实、查处，必要时提请公安机关依法立案侦查。

第十条 公安局负责对小额贷款公司日常营业场所的安全检查、违规检查，及时依法查处小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款、非法集资、违规融资等违法犯罪行为和负责小额贷款公司风险处置过程中的安全保卫工作。

第三章 规范经营

第十一条 小额贷款公司应当遵守法律、行政法规及相关规定，建立健全公司治理结构、贷款管理制度、风险控制管理制度和财务制度，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，加强风险防范管理。

第十二条 小额贷款公司必须坚持“只贷不存”原则，不得进行任何形式的非法集资，不得非法吸收或变相吸收公众存款，不得违法发放高息贷款，不得从工商企业获取资金，不得向其股东发放贷款，不得对外担保。小额贷款公司向金融机构融入资金，不得超过两个银行业金融机构，且融入资金余额不得超过公司资本净额的50%。

第十三条 小额贷款公司应坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%。第十四条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

第十五条 小额贷款公司应建立审慎的资产分类和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率不低于100%，全面覆盖风险。

第四章 监管制度

第十六条 建立定期报告制度。

一、小额贷款公司应及时向主管部门报告业务进展情况。每月向各级主管部门、人民银行、银监部门提交财务会计报表、经营情况报告、股东及股本变动情况等相关资料；每年向财政部门提供财务审计报告；公司重大事项随时报告。

二、小额贷款公司应按规定向人民银行申领贷款卡，定期向人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

三、向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况并将融资信息及时报送人民银行阜南县支行和阜南县银监办。

第十七条 建立日常监管制度。

相关部门要按照各自的监管职责，对小额贷款公司进行定期或不定期的现场检查和非现场监管，重点防范和处置违规融资、吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法违规行为。要逐步建立小额贷款公司动态监测信息系统，实行网络化、信息化监管。

第十八条 建立考核处置制度。

一、小额贷款公司主管部门应逐步建立对小额贷款公司经营服务质量的考核体系和考核办法，定期对小额贷款公司的经营管理和服务质量进行考核评价，并将考核评价结果作为对小额贷款公司综合评价、行政许可以及奖励评先的参考依据。

二、小额贷款公司在经营过程中出现下列情形之一的，主管部门和相关部门应依法责令其整改、罚款，情节严重的责令停业整顿、报省金融工作办公室取消试点资格、吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究其刑事责任：

（一）营运期间抽逃注册资本；

（二）擅自设立分支机构；

（三）未经核准擅自变更、终止；

（四）超出核准登记的经营范围，擅自从事应当取得许可证或者其他批准文件方可从事的经营活动的违法经营行为；

（五）超出核定行政区域从事经营活动；

（六）非法集资或变相集资、吸收或变相吸收公众存款、违反利率政策等金融违法违规行为；

（七）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查；

（八）不按照规定提供报表、报告等文件、资料，提供虚假或隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料；

（九）未按照规定进行信息披露；

（十）其他违反国家有关法律、行政法规、政策规定及本办法的违法、违规行为。

第五章 风险性突发事件应急预案

第十九条 应急预案是针对我县小额贷款公司或其股东出现非法集资或变相集资、吸收或变相吸收公众存款等违法违规经营行为，发生经营风险，导致的群众集聚上访等群体性突发事件。

第二十条 本预案应遵循的工作原则：及时反应，果断处置；统一指挥，协调配合；依法处置，稳妥缜密。

第二十一条 发生重大金融突发事件时，成立阜南县金融突发事件应急领导小组，分管副县长任组长，县商务局、人民银行阜南县支行、县银监办负责人任副组长，县委宣传部、法院、司法局、公安局、商务局、财政局、工商局，人民银行阜南县支行、县银监办为成员单位，统一领导、指挥重大金融突发事件的应急处置工作。

第二十二条 县小额贷款公司监管部门要通过现场检查、群众举报、媒体监督等信息采集渠道，加强小额贷款公司运营动态信息收集，并及时做出综合分析判断，对突发性事件苗头信息进行甄别、确认后及时上报县政府。县政府和有关部门收到信息后及时启动相应应急预案，相关人员展开处置工作。第二十三条 在处置小额贷款公司突发事件过程中，公安机关要做好安全保卫工作，维护现场秩序，发现涉嫌犯罪的，应及时进行调查取证，构成犯罪的应予以立案侦查，对犯罪嫌疑人应采取积极有效措施，严防潜逃；人民银行要协调金融机构及时冻结资金账户；司法机关开辟强制执行专门通道，迅速开展小额贷款公司变相吸收存款、非法集资、逾期贷款等清欠工作；商务局、司法局对群众做好政策法规宣传、解释、说服工作，防止发生群体性事件，严防事态扩大蔓延；财政、工商、银监等部门积极配合，按照各自职责做好处置工作。

第二十四条 突发事件处置工作的对外宣传由宣传部门统一口径、统一安排、统一发布，其他部门、组织和个人不得擅自传播影响稳定团结的信息。

第二十五条 全体参与处置突发性事件的人员必须严守纪律，服从命令听指挥。对突发事件不作为、乱作为或隐瞒不报，致使事态蔓延、恶化，对处置结果造成不利影响的，要严肃追究有关人员的责任。

第二十六条 小额贷款公司突发事件处置结束后，主管部门要做好善后工作，认真分析事件的原因，总结经验教训，同时上报处置工作报告。

第六章 附则

第二十七条 本预案由人民银行阜南县支行负责解释。第二十八条 本预案自发布之日起实施。

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