××邮储银行小额贷款业务的风险防范与控制对策研究(全文5篇)

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第一篇:××邮储银行小额贷款业务的风险防范与控制对策研究

任务书模板

一、论文题目:××邮储银行小额贷款业务的风险防范与控制对策研究

二、选题建议:

1.要求选此论题的必须是从事会计及其他财务类相关工作或会计专业的学生。2.论述对象是本人工作的企业,以确保能够收集到相关财务数据。3.如企业财务数据涉密,允许在不影响分析的基础上做改动。

三、设计内容:(要求详细到节,有学生独立完成的内容)

第一章 前言

简单介绍选题背景和意义、论文逻辑思路、研究方法等。第二章 小额贷款业务风险概述

一.小额贷款业务风险的类型 二.小额贷款业务风险控制的方法 三.小额贷款业务风险控制的意义

第三章 ××邮储银行小额贷款业务发展现状及风险分析

一.××邮储银行小额贷款业务发展概况

二.××邮储银行小额贷款业务风险及控制现状

(要求结合本企业实际,分析存在的风险及目前风险控制的方法及结果)

三.××邮储银行小额贷款业务风险控制与管理中存在的问题(要求结合本企业实际,利用实际案例,分析存在的问题。)第四章 ××邮储银行小额贷款业务风险控制的对策(此部分为论文重点内容之一,要求利用前面分析的结果,结合财务管理的方法,提出加强小额贷款业务风险管理的对策,对策要写具体。)第五章 结束语

(总结全文,包括论文研究的结论、论文研究的不足及有待解决的问题)。

四、任务书使用注意事项:

1.选此题目必须是会计专业的学生。

2.在写任务书时请将××邮储银行改为本人所在具体邮储分行的名称。3.在写论文之前要求首先熟悉风险控制与管理的相关理论。

4.此题目要求必须有本企业近几年小额贷款的数据并利用数据进行分析。5.参考文献请根据实际参考的资料情况学生自己填写。

第二篇:邮储银行小额贷款

小额贷款

发布日期:2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款,分为农户小额贷款和商户小额贷款;

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款;

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁,具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款;农户联保贷款;商户保证贷款;商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元,商户贷款最高10万元(部分地区额度更高,详情请咨询当地邮储银行分支机构)。贷款期限

1个月至12个月,以月为单位;您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法:贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;

阶段性等额本息还款法:贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款; 一次性还本付息法:到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式;

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证;

农户联保贷款需要3-5名农户,商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见,详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表;

您的有效身份证件原件和复印件;

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料;

办理贷款所需的其他材料;

申请商户小额贷款,还需要提供:

1、经年检合格的营业执照原件及复印件(工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供);从事特许经营的,还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

2、经营场所产权证明或租赁合同(协议书),如果均不能提供,应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系;农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷,贷款审查审批速度快,最快3个工作日出具审批意见;

“阳光信贷”,除贷款利息外不收取任何附加费用;

“按时还款激励”,如果您按时还款,将有机会享受免息优惠,一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的,需您同保证人一同前往邮储银行办理;申请联保贷款的,需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容仅供参考,如有变动,请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间,请在办理相关手续前,详细咨询当地邮储银行分支机构。

第三篇:邮储小额贷款合规风险

小额贷款是邮储银行积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的战略部署和重大工作,也是集团公司和总行整体战略布局中重要的核心竞争产品。然而,在业务发展渐入佳境的同时,部分支行“重发展、轻管理,重规模、轻质量”的现象渐浮水面,某些信贷人员已由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观,贷款逾期率有上升的势头。如何有效解决“一管就怕,一放就乱”的问题,有以下几点应值得思考。

1、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则

坚持发展与管理并重,突出管理。只要管理做好了,信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。

坚持量与质并重,突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张,而随着小额信贷规模的发展,邮储银行必须注意客户的质量,要发现和留住更多的优质客户。

坚持规模与效益并重,突出效益。要保持较快的发展速度,不断壮大信贷规模;充分认识信贷规模、邮储银行效益与整体实力之间的紧密联系;坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法,深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础,而不讲效益的扩张也会对银行自身造成很大的损害。

2、在防范风险中要把住“三关”在信贷业务发展时,要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。

一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间二是了解担保人的情况,掌握担保人(联保人)的详情。三是与社区工作人员密切协作,通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等,力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。

推广信用评级,规范法律文书。借款人的还款记录能反映一段时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、逾期还款的时间长短,对他们进行分类,评定出信用等级,根据信用等级确定放款的先后。建议信贷部门建立和完善客户基础数据库,为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础,以节省大量的人力、物力。同时,贷款文书的法律认定也很重要。应加强发放审查,尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前,要对贷款进行公证,由公证部门出具公证书,明确双方责任和违规处置规定,以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案,重点加大对客户现金流的监控力度,对贷款用途不符合合同约定的,立即收回贷款。

第四篇:邮储银行小额贷款业务发展中的问题及整合的途径

邮储银行商户(含微小企业和农户)小额贷款从零起步,有序发展,基本实现了预期商业可持续发展的目标。但是,作为一项“吃饭业务”(核心业务),其贷款规模、市场份额和赢利能力,都不够支撑系统运行的框架;因而当务之急,应该加快发展,强化管理,推动小贷资产的快速扩张。

小额贷款仍是最有市场前景的业务

现在小贷市场竞争性不足,需求旺盛,这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数(含个体工商户)不下4000万个,此外还有更大量的各类农村“专业户”,构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场,为农行、信用社“两分天下”;随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入,这种局面被打破了,现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。

大型商业商银行涉足微小企业市场,多属监管驱动,内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”;其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多,分布广泛,贴近市场,具备从事微小企业信贷的优良条件;因而管理经营妥当,可以实现跨越式发展。

突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节

邮储银行从传统邮政企业脱胎过来,身上不可避免地带有旧体制的基因,因循守旧,急功近利,华而不实;加上经验欠缺,人才匮乏,以至在起步期盲目发展,资产质量不高。2009年初,邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心;与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。

这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多,逾期愈严重;被关停信贷业务的机构,其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面,从客户逾期来说,违约传染情况并不因催收强度增加而缓解,相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”,它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。

就这种逾期现象而言,本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”,其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况,一般在贷后第三、或第五个月开始,即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误,导致还款计划难以执行;或者因市场情况变化,影响了客户资金周转;或者是逾期的示范效应,客户持观望态度。

如果是第一种情况,则有必要就剩余贷款重新调查、签约,以使还款计划与其还款能力相匹配;如果是第二种情况,则需要申请展期;至于第三种情况,须要保持警惕,务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上,往往不加区别和分析,以“零容忍”态度,“得

理不饶人”,结果恶化了银企(客户)关系,在社会上造成了一定负面影响。这是我们应该引以为戒的。

小贷的“门槛”不符合产品的市场定位

2009年是邮储信贷工作的一个转折点,经过治理、整顿,操作管理比较规范,风险意识普遍增强,业务发展趋于平稳。但是仍然存在较大问题。主要是增长速度过缓,规模没有做大,贷款余额仅相当于他行(中、农、工、建)一年的息差收入,就是说我们放的贷款还不如人家赚的钱多。

小贷业务较快发展的前提条件,是业务“门槛”(准入条件)必需符合产品的市场定位。为此需清晰认识自己产品的特色,市场需求的边界,客户身份的特征。与市场同类产品比较,邮储小贷额度较小,起点较低,利率较高,具有普惠金融性质。因为起点低,“门槛”接近于零,市场相对广阔;但是实践中我们预设了较高的“门槛”,因而抑制了市场需求。这无疑是我们目前业务发展缓慢的主要原因。

一定金融产品适合一定客户群体,无形中要求有一定“门槛”,这是合符逻辑的。问题是,如果这个“门槛”与产品的效用不匹配,就会使业务发展偏离市场方向,导致需求不足。从我们的准入条件来看,基本要求与其他金融机构的小企业贷款并无差别。但是额度偏小;手续更其繁琐;一些规定增加了客户交易成本;还款方式上偏向于自身风险控制。

小贷融资一般具有“短(时间)、频(次数)、快(效率)”等特点,这就要求贷款程序灵活,手续简便,服务高效。如果我们按图索骥进行处理,虽然可能减少引起风险的可能性,但是未免影响了效率。另一方面,从微小企业的成长性来看,新存代谢活跃,市场反应灵敏,基础管理薄弱,资信状况欠佳,这些情况需要我们在实践中依据审慎经营、防范风险的原则,加以灵活把握。如果我们试图凭借“门槛”来阻挡风险,只会事与愿违,丧失发展机会,甚至有可能“大意失荆州”。

灵活性是小额贷款的生命力所在小贷融资要求“短、频、快”;“快”是核心。微小企业是经济体的“毛细血管”,灵敏度高,其融资需求直接来源于市场贸易的需要。这种需要频繁发生,目标清晰,过程简单;因此其为投资机会,风险性并不大,而且比较直观,这就从根源上保证了贷款资金的安全性。这是小贷业务优于一般贷款业务的地方。

问题是金融机构如何适应这种小额融资需求,建立相应的快速反应和运行机制。

从比较情况来看,一笔小贷从申请、派单、调查、审查、审批到放款,一套程序走完,邮储银行平均需5天;农行、建行需12—15天;城商行需2天;信用社不需1天。按额度管理权限,邮储小贷大约是农行的1/6,城商行的1/3。如果把获得贷款的繁难程度交由客

户打分,邮储银行的排名还将靠后,原因是他行一般对老客户设置了“绿色通道”,适用简易程序,从而提高了效率。

再从技术上分析,小贷资产扩张依赖持续增加劳动投入的方式来推动。根据邮储贷款平均情况,一笔贷款约6万元,按操作流程和业务管理,信贷员管户100户差不多是上限。那么小贷做大做强的目标,应使余额达到市场同类产品的平均水平,约5000亿元的规模。如此,需信贷员近10万之众。这显然不够现实。首先管理上如何跟进?其次是审贷如何把关?此外还有系统的升级和扩容等基础条件的支持,均需统筹规划妥善安排。

这样分析可能有种误导,以为我们真正的问题在于产品。有一种非主流观点,认为我们只需增加贷款的额度便可以实现资产快速扩张。这样认识其实是有害的;因为它混淆了邮储小贷与其它中小企业贷款的质的差别。而这种质的差别正是邮储银行赖以生存发展的根基。因为我们以一般中小企业贷款的“门槛”,提供微型金融服务,势必在操作规程和管理上陷于僵化和繁琐,从而影响了效率,也就相当于使产品丧失了市场竞争力。另一方面,从需求的对象来看,一般处于资本原始积累时期,企业没有定型,经营管理不够规范,财务信息缺失,主体资格难以确认。特别是在县域范围内,半数以上微小企业(含个体工商户)存在证照资料不全,或年检缺损等情况。这既有经济组织规避各种税费的主观意愿,也有政府部门“无为而治”的利民思想,总之是客观存在。但是,实践中我们把“证照齐全”作为申请贷款的前提条件;并往往因信息不对称等原因轻率拒贷。这样,多种因素共同作用,导致小贷客户资源日益枯竭。

内控管理需要为风险资产构筑一道安全屏障

在小贷市场开拓和业务发展上,要有一种灵活性,这对我们管理系统提出了较高要求。实践表明,逾期基本上属于小贷市场的一种常态。根据这一情况,需要对逾期有一定容忍度;否则,如果内控和风险管理部门只知做“加法”,不知做“减法”,结果只会作茧自缚,使操作系统陷入繁杂琐碎的泥坑。另一方面,考虑等额本息产品内含的风险减消机制有可能对客户经营周转资金产生冲击,影响其正常还贷,需要进一步寻求缓释风险的技术措施。事实上,逾期并不意谓着损失。在监管条件下,商业银行如果不具备缓释风险的手段,其经营发展将寸步难行。大型商业银行一般通过资产公司转移风险暴露,信合机构则以“转据”方式处理风险资产,都是实践证明行之有效的缓释风险的具体措施。邮储银行经营产品有限,以微型业务为主,对逾期风险资产适宜分散处理,分别缓释、消化、吸收,以免引起局部震荡。对待金融风险可能“如烹小鲜”,急功近利有害,平稳过渡立功。

现在,小贷展期的通道实际处于封闭状态;上文所述的“重新签约”方式似有“贷新还旧”的嫌疑,而与“贷款新规”有些冲突。似乎普惠金融实践还没有引起监管层足够的注意,所以在制订“新规”过程中大家的思维仍局限于一般中小企业贷款或消费性贷款的原则要求。应该清醒的是,当邮储小贷遇上经济下行周期,难免再次出现类似2009年初的大面积逾期

风险。缓释风险不像防“非典”,不能把“疑似”情况通通排斥在外。实际上,在等额本息模式下,产品本身内含了风险减消机制,如客户感觉还款压力过重,可以重新签约,重新安排还款计划,将时间拉长,这样客户还款压力变小,其还款能力也就适应了还款计划,银企(客户)双方的关系因此和谐。何乐而不为?

第五篇:邮储银行操作性风险探析

邮储银行操作性风险探析

邮储银行阜阳市分行审计部 耿攀 摘要:邮储银行得益于中国邮政金融电子稽查系统的成功上线及运行,操作性风险从整体上得到了有效控制,但自从2007年邮政企业与邮储银行分营后,邮储银行处于快速转型期,在风险管控中出现了新的问题。本文针对邮储银行操作性风险的现状,从内审部门的视角出发,以邮储银行G分行为样本,兼顾邮储银行整体操作性风险情况,具体介绍当前邮储银行操作性风险的特点,深入剖析操作性风险存在的根源并提出对策建议。

关键词:操作性风险 风险管控 对策建议

邮政储蓄自1986年恢复开办以来,经过20多年的发展,经历了非常特殊的发展历程。2007年3月6日中国邮政储蓄银行有限责任公司的正式成立,标志着邮政储蓄银行开始步入一个新的阶段,开始了艰苦的创业期,历经四年,各项业务稳步发展,取得了骄人的成绩,逐步进入业务发展的快车道,市场定位为“大众型零售银行”迈入“转型期”。企业战略、业务、客户、管理和文化都处在转型中的邮政储蓄银行,其操作风险表现出与其他商业银行不同的特点。

操作风险是指由于内部控制及公司治理机制的失效所引起的风险。操作风险可以分为人员因素引起的、流程因素引起的、系统因素引起的和外部事件引起的四类操作风险。中国邮政储蓄银行电子系统应用领先于其他商业银行,操作性风险相对较低,外部事件引起的操作性风险与其他商业银行具有共性,本文在此不做探讨,仅对人员因

素引起的、流程因素引起的操作性风险进行研究。

一、转型期邮储银行操作性风险的特点

(一)人员引起的操作性风险突出。公司业务从开办之初,人员配备不到位,B柜柜员“一台清”办理业务现象长期存在,在短期内难以得到整改。代付业务实质上也是操作员“一手清”,代付业务操作员单人接收代发单位提交的原始数据,纸质原始数据交接清单无交接记录,电子原始数据不加密,事后监督未将代付业务纳入到日常监督审核的范围中来,中间业务会计不根据代付业务统计表进行记账核对,对于一个有2亿元左右对公存款的一类支行,代付业务操作性风险之大,可想而知。

(二)流程引起的操作性风险显著。以ATM吞没卡业务为例。制度规定,网点取出ATM吞卡后做“清卡”处理并与储蓄系统内“吞没卡登记簿”进行核对,如果系统未进行自动登记,需手工在系统内做”吞没卡登记“交易,网点向事后监督上缴吞没卡需打印上缴清单。实际情况是从储蓄系统内查不到ATM吞卡信息,手工进行“ATM吞卡登记”,系统显示“主机拒绝,ATM编号不存在”。网点当前操作是手工进行ATM吞没卡登记,待吞卡累计到一定数量时,填写手工上缴清单交事后监督,事后监督将收到的吞卡与其他废卡长期混放在一起;“602”机构能进行吞卡的系统操作,但营业员不能从网点进入系统,只有后台的业务管理员能进入系统操作。

(三)高操作性风险问题居高不下。以G分行为例,营业员不见面信任交接班,不执行日终交叉盘核制度,单人临柜,携带私人现金

临柜营业,当班期间自办业务,代用户输入密码,代用户保管存折、身份证,网点负责人不执行网点负责人资金安全检查制度,不落实人员权限管理制度,综合柜员智能令牌留存网点,储蓄业务、中间业务、汇兑业务综合柜员系统密码权限公开等高操作性风险问题在银行成立之初就已存在,历经近四年的努力,仍然未得到整改。2010年末,湖北一综合柜员携款潜逃就是操作性风险未得到有效控制的直接反应。在G分行业务辖区内也出现了营业员利用“换折”侵占客户资金,网点业务章戳丢失长期不报,定期特种存单遗失试图掩盖等操作性风险案件。

(四).风险因素隐蔽性强。风险因素即导致风险事件,乃至资金案件发生的因素,如代付业务操作员输入系统数据与单位提交原始数据不一致,则操作员工作态度不端正是风险因素,数据不一致是风险事件,资金案件。邮储银行操作风险因素隐蔽性很强,既与操作风险相对于信用风险、市场风险的固有的隐蔽性特征有关,也与转型期邮储银行管理更新不及时,难以有效识别、监测风险因素有关。

(五)风险事件发生频度高,发生几率大。风险事件即由于风险因素的累积,导致发生风险损失的具体事件。如营业员打错键盘输入错误数据即为风险事件,风险事件大都会形成风险损失,风险损失就是错误数据给银行或客户造成的损失金额。邮储银行操作风险频度高、几率大既与其营业网点多、业务覆盖面广有关,也与其处于转型期在员工、内部程序、信息、不确定因素较多有关。

(六)风险损失影响巨大。风险损失即风险事件发生带来的损失

大小,在商业银行通常以损失金额来计量。转型期的邮储银行由于各项改革的措施、办法正在付诸实施,许多新的干部、人员都在适应新岗位和创造价值时期,因此,一旦发生重大风险事件如携款潜逃,不仅会给邮储银行带来经济上损失,还会极大冲击人员任用、改革方案推进进程,影响十分巨大。

(七).由风险事件转化为风险损失机会多。风险事件并不一定都要带来较大风险损失,只要对风险事件及时洞察和识别,及时评估及严重性并采用有效的控制措施,就可能不发生或少发生损失。然而处在转型期的邮储银行,由于风险管理体系尚未健全和有效发挥职能,对于风险的识别、评估和控制措施还处在探索阶段,因此,风险事件转化为风险损失的机会比较多。

二、邮储银行操作性风险的原因分析

(一)流程和人员的操作性风险分析

市场变换和人员到位是企业战略和业务转型的落脚点和标志,对于市场变换、人员到位,很难一次性确定一个明确的目标,这要根据战略、业务转型步骤进行随时调整和安排,于是邮储银行原有的很多业务制度短期内就完成修订,许多邮政综合业务管理人员被急调到邮储银行关键岗位,这对新调入的员工、新修订的内部程序、新上线的计算机系统的适应性和稳定性提出的挑战是很明显的。

员工风险管理的经验不足。在邮储银行,许多优秀员工都有着丰富的储蓄业务经验,但缺乏操作性风险管理经验的积累,很多问题总是屡查屡犯。究其原因,片面地认为经验就是经历;,对制度的要点

学习不够,对流程的节点把握不准,对差错产生的原因分析不透,对案件情况通报没有进行反思,对风险管理教育没有感悟。

(二)内审部门权威性不高。目前邮储银行将审计部作为操作性风险管理的职能部门,但问题是邮储银行的审计部门并不是与其他商业银行一样, 直接隶属于董事会或监事会, 而是作为经营管理层可以左右的一个职能部门。其缺乏应有的独立性,因而检查中涉及到行长决策和平级其他职能部门时, 难免要考虑各方面的关系和利益, 难以完全做到客观性和公正性, 这在很大程度上限制了审计权威性的发挥。

(三)奖惩制度不完善。经营管理层激励不足及激励失当产生道德风险。目前邮储银行经营管理人员的薪酬体系类似于公务员,相对于其他商业银行、股份制银行和外资银行从业人员待遇偏低, 银行没有向员工提供足够的激励去防范风险,无主动合规的动力。另一方面, 邮储银行在“ 一级法人, 分级经营”体制下, 资源配臵政策、人事任免、考核奖励集中在上级银行, 基层行的经营行为则主要以上级行的政策目标为准。如果上级行出台的考核激励政策与风险控制目标发生冲突, 基层行为了维护自身利益就有可能隐藏损失或从事高风险的经营行为。此外在各级内部业务检查中发现了风险隐患,对相关责任人进行积分、经济及行政处罚,由于内审部门的独立性及权威性不高,被处罚单位考虑到员工业务发展的积极性,会免于处罚,长此以往,从业人员会认为合规与不合规一样,从业人员将逐步丧失主动合规的意识,操作性风险增大。

(四)邮政企业改革不彻底。邮政企业与邮储银行分营后,虽然二类网点的法人属邮储银行,但固定资产及人员则全部隶属邮政局,三类网点则全部隶属于邮政局,邮储银行内审部门对二类网点和三类网点的业务检查仅有建议权而无处理权,不能直接对责任人进行经济处罚、行政处分和岗位调整。

三、转型期邮储银行面对操作风险的对策建议

转型期邮储银行相比其他商业银行,操作性风险发生的概率更高,因此,面对操作风险,邮储银行必须将“先开办,再规范”、“先发展,再巩固”的市场营销做法彻底摒弃,必须坚持“内控优先,制度先行”的原则。

(一)健全内部控制制度。防范操作性风险, 内部控制要贯穿整个业务操作的全过程, 渗透于各项业务流程和各个操作环节, 涵盖所有部门和岗位, 覆盖所有主要的风险点。只有形成一个内控管理有标准、部门设臵有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有评价、事后有考核的全面有效内控制度体系, 操作风险才能够得到很好的控制;

(二)培育全员主动合规的理念。避免操作性风险人人有责,使风险意识真正融入全行每个部门、每位员工的行为规范和工作习惯之中,让每一位员工认识到所在岗位存在的风险点,使风险防范理念融化在血液里,落实在行动上,具体到操作中。

(三)推进强势审计,提高审计权威性。建立相对独立的内部审计部门, 摆脱行政领导的干预, 内部审计部门对董事会而非行政管

理者负责, 在没有管理层的干涉下执行委派任务, 可以自由地报告审计发现和评价。还要大力借助外部审计手段, 遇到有特殊要求或由于其他原因无法由现有内部审计人员完成的任务时, 应利用外部审计专业人员来完成该项目。审计部门要及时监测、评价各分行及各业务部门、各支行、营业网点的风险状况, 分析造成风险的因素, 进行风险预警, 提出控制风险的对策。改变重离任审计轻任中审计现象, 对领导干部实行任期内定期审计制度, 将监督关口前移, 发现问题及时处理

(四)完善奖惩制度。以市场公允价值向从业人员提供薪酬,对于在防范操作性风险中做出突出贡献的,给予奖励。对于那些能自觉防范操作性风险的员工,在评先评优、晋升、转聘中给予加分,或者直接以“自觉防范操作性风险”作为申请上述荣誉的必备条件;对于那些在业务操作中存在操作性风险隐患的员工,作出经济及行政处罚,并坚决执行。

(五)推进邮银合作,联手防控操作性风险。防控操作性风险,符合邮政局与邮储银行的长远利益,邮政局与邮储银行应利用好“邮银联席”会议,广泛交流,深入沟通,共同探讨操作性风险防控的有利措施。

(六)充分发挥“三道防线”作用。业务部门是第一道防线,是操作风险的直接承担者和管理者;风险管理、法律事务、合规管理等职能部门是第二道防线,负责协调、指导、评估、监督各业务部门及后台保障部门的操作风险管理活动;审计、纪检监察部门是第三道防

线,负责对操作风险管理、控制、监督体系进行再监督和责任追究。操作风险管理的“三道防线”涉及所有部门、所有人员,“三道防线”需要分兵把守、密切协作、共同打造。只有全行联动、全员防范,群策群力、群防群治,才能有效防范操作风险和案件的发生

参考文献:【1】葛兆强:《操作风险管理体制: 框架与建构》,《金融发展研究》第10期

【2】周毓萍、黄俊:《刍议我国商业银行操作性风险管理》,《当代经济》2006年第三期

【3】谢丽琼:《对个人金融业务操作风险管理的思考》,《福建金融》2005年第7期

【4】盛永志、唐秋玲:《基于邮储银行“转型期”的操作风险管理策略》,《经济研究导刊》2009年第13期

【5】袁闽川:《加快构建邮储银行合格风险管理体系》,《中国信用卡》2011年03 【6】周颖辉:《如何防范邮储操作性风险》,中国邮政报/2005 年/6 月/24 日/第006 版

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    活期储蓄 产品介绍 1、个人活期存款是一种不限存期,凭银行卡或存折,按规定业务流程,通过柜面或银行自助设备随时存取现金的服务。 2、人民币个人活期存款账户开户起存金额为1元......

    邮储银行国债业务管理办法

    总 则 第一条 为加强代理国债业务的经营管理,保障各项业务顺利发展,依据财政部《储蓄国债(电子式)代销试点管理办法(试行)》、中央国债登记结算有限责任公司(以下简称中央国债公司)......

    邮储银行储蓄业务情况汇报

    储蓄业务发展情况通报(第六期)一、储蓄余额完成情况1、我局储蓄余额发展情况。截止3月21日,全市邮政储蓄余额为21.81亿元,本月储蓄余额下降为7916万元,本年储蓄余额增长2.18亿元......

    邮储银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

    邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款模式比较分析 ——以温州苍南县为例 随着农村金融体制改革的不断完善和发展,以适应县域经济发展为依托,以“小额、分散、流动”为原则,以服务......

    邮储发展小额贷款的策略与机制研究

    邮储发展小额贷款的策略与机制研究 朱子云 原创 | 2006-05-20 07:27 | 获1票 投票 投票人 标签: 小额贷款 邮储 邮政储蓄银行主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务,不......

    Eogvve证券金融公司研究论文:小额贷款公司风险防范与控制

    生活需要游戏,但不能游戏人生;生活需要歌舞,但不需醉生梦死;生活需要艺术,但不能投机取巧;生活需要勇气,但不能鲁莽蛮干;生活需要重复,但不能重蹈覆辙。 -----无名 证券金融公司研......

    河南省小额贷款公司风险控制及对策

    河南省小额贷款公司风险控制及对策 2013年06月19日 09:37 来源:《合作经济与科技》2012年第7期上 作者:杨 宁 字号 打印 纠错 分享 推荐 浏览量 114 提要:本文以河南省小额贷......