邮储发展小额贷款的策略与机制研究

第一篇：邮储发展小额贷款的策略与机制研究

邮储发展小额贷款的策略与机制研究

朱子云 原创 | 2006-05-20 07:27 | 获1票 投票 投票人 标签： 小额贷款 邮储

邮政储蓄银行主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，不能经营对企业的贷款业务。发展个人贷款业务，对于邮储机构来讲，发展个人贷款业务是一种至关重要的经营转型，不仅需要尽快转换观念和思维，而且必须认真研究个人贷款业务的发展策略和经营机制。

一、发展小额贷款是解决邮储系列问题的必由之路

国家邮政总局在9月刚召开的全国邮政局长座谈会上首次公布国务院《邮政体制改革方案》的实施计划，给未来的邮政储蓄银行定下了基调即邮政储蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放小额贷款业务做起。截止2005年６月末，全国邮政储蓄存款余额12285亿元，储蓄市场占有率达9.25％，居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。

由于邮政储蓄只存不贷的制度安排，使得邮政储蓄从农村吸纳了大量资金但又缺乏支持农村经济发展的贷款机制，严重影响了农村经济的发展，这一点早已被多方诟病。进入2005年，中央有关文件中明确提出，要“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”，并要求由人民银行牵头，会同财政部、银监会、邮政总局等部门提出实施意见。

此前，在央行按照金融机构准备金存款利率计付利息，规定迫使邮政储蓄改变过去多年奉行的“只存不贷吃利差”的经营模式后，考虑到邮政储蓄的实际情况，邮储资金陆续被允许进入三个领域：银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产。目前尽管已经有3500亿元邮储自主运用资金投入到金融市场当中，资金主要用于对政策性银行、农村信用社和国内商业银行的协议存款，国债和金融债的承销，以及银行间债券交易。尽管如此，仍有剩下的约一万亿储蓄资金投向的问题摆在监管者面前。

在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够引导县及其以下区域吸收的邮政储蓄资金回流农村；二是可以从根本上解决邮储资金出路问题，减轻央行的利息负担；三是有利于扩大现实收益，增加邮储机构盈利。

二、邮储发展小额贷款的策略取向

邮储发展小额贷款的策略选择，至少需要考虑以下个方面因素：

一是需要考虑贷款的担保方式。从贷款的担保方式看，小额贷款可以划分为4种，即：小额质押贷款、小额抵押贷款、小额保证贷款和小额信用贷款。其中，小额质押贷款、小额抵押贷款和小额保证贷款，统称为小额担保贷款。

小额质押贷款，是指发放的金额在1000元以上至10万元以内，以未到期的本外币定期储蓄存单和凭证式国债等权利作质押，到期还本付息的贷款。其特点主要在于办理速度快捷，风险程度最低。

小额抵押贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内，以实物作抵押的贷款。其特点主要在于办理手续繁琐，风险程度较低。

小额保证贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、由自然人或企事业法人提供保证的贷款。其特点主要在于办理较快，但因愿意为借款人提供贷款保证的自然人或企事业法人很少，而使得该产品的市场空间很小，且其风险往往大于小额抵押贷款。

小额信用贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、无须提供担保的贷款。其特点主要在于办理速度较快，但在中国目前借款人提供的收入证明置信度不高的情况下，其风险将大于小额保证贷款。

二是贷款的经营方式。从贷款的经营方式看，小额贷款可以划分为3种，即：自营小额贷款、代理他行小额贷款、委托他行代理小额贷款。

自营小额贷款，是指由商业银行（邮政机构）自己直接经营的小额贷款。其特点是自己直接经营、自担风险、自收利息、盈利率较高。

委托他行代理小额贷款，是指其他商业银行（邮政机构）受某甲商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的小额贷款。其特点是他代本经营、承担风险、收入利息、支付代理手续费、盈利水平通常比自营小额贷款低。代理他行小额贷款，是指某甲商业银行（邮政机构）受其他商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的小额贷款。其特点是本代他经营、不担风险、代收利息、收取代理佣金、盈利水平通常比自营小额贷款和委托他行代理小额贷款低。

三是小额贷款的发展目的。邮储机构因何发展小额贷款？是为了稳定和增加邮政储蓄存款而发展小额贷款，还是为了从根本上解决转存央行资金利率接连大幅下降而引起的邮政储蓄盈利锐降问题。如果目的在于前者，那么，近期重点应当发展和自主经营以邮储定期存单质押的个人小额质押贷款，并以代理他行经营为主；若目的在于后者，则近期重点应当发展委托他行代理和自主经营以定期存单及凭证式国债质押的个人小额质押贷款（不应当限定为邮储定期存单质押）。

四是小额贷款的经营能力。发展个人小额贷款，决定于两个方面因素：小额贷款的需求市场有多大、自身有多大的经营能力。从浙江的情况看，小额贷款的需求市场很大，由于行际之间壁垒的影响，使得邮储定期存单在绝大部分区域还没有用来办理质押贷款，因此，以邮储定期存单质押的贷款需求市场还是比较大的。然而，目前邮储机构小额贷款的经营能力却非常之弱，还远远不具备大范围、大幅度自主经营小额贷款和代理他行小额贷款的基本能力。

基于目前邮储机构的实际情况，自营小额贷款尽管收益水平高，但自担风险也大，需要较多的人力、较大的物力、较强的技术、较丰富的经验和较完善的制度来支撑，近期内邮储机构难以达到这些要求。是以，应当因地制宜，因时制宜，区别对待，差别定位。

邮储部门近期发展小额贷款的策略取向：“三先三后”、“三重三轻”。

“三先三后”：一是先城市后乡镇，先在城市发展小额贷款业务，后向乡镇推开；二是先练兵后上阵，人员素质是决定性因素，要先抓好业务培训，通过小额贷款业务上岗资格考核，再开办小额贷款业务；三是先规制后营销，先建章立制，再开展小额贷款营销业务。

“三重三轻”：一是重他代轻自办，小额贷款业务发展初期，必须重视运用他行的人才、物力、技术和经验为我所用，委托他行代办小额贷款，同时自办一些小额贷款业务，并以委托他行代办小额贷款为主体；二是重集约轻粗放，应将邮储小额贷款业务的重点放在城市区域；三是重长效轻规模，邮储存款规模已经非常大，应当将经营重点放在拓展小额贷款，以解决邮储经营盈利乏力问题，发展小额贷款必须坚持安全第一，积极平衡规模与质量、盈利与风险之关系。

邮储部门中长期发展小额贷款的策略取向：“三个定位”、“三大发展极”、“高速稳健”。

“三个定位”：在区域定位上，城市和乡村共同发展，以城市带动农村业务发展，以农村促进城市业务优化，并以城市业务为主体。在贷款担保方式定位上，以质押和抵押小额贷款为主体，适度发展保证和信用小额贷款；在经营方式上，整体以自主直接经营小额贷款为主体，同时经营代理他行小额贷款业务。

“三大发展极”：城市发展极、城郊发展极、乡村发展极。积极培育“三大发展极”，以城市发展极为主体，通过城郊发展极的发展，来拉动城市发展极和乡村发展极的共同发展。

“高速稳健”：运用比较成熟的营销和风险经营管理技术，主动平衡规模与质量、盈利与风险之关系，从而实现小额贷款业务的高速稳健发展。

三、邮储发展小额贷款的运作机制

1、邮储小额贷款的产品营销机制。一是按照市场营销的内在要求设置组织结构，建立专业化的市场营销调研、分析、开发部门，围绕市场营销的过程和环节，强化组织机构的联动性。特别是可组建一支专业化、营销能力强的贷款市场营销队伍。二是制定一整套效率较高、职责明确、手续简便、内控严密的贷款审批制度和操作流程。担保贷款（包括质押、抵押、保证）必须实行双人核保，至少双人签批；小额存单质押贷款的审批时限，属于邮储定期存单质押的不超过1个工作日，他行定期存单质押的不超过3个工作日；小额抵押贷款的审批时限，不超过5个工作日；小额保证贷款的审批时限，不超过3个工作日；小额信用贷款的审批时限，不超过10个工作日。三是个人小额贷款审批权宜放在县级邮储机构。县级邮储机构对借款人的信誉度、贷款的风险状况比较了解，对质押物、抵押物、保证人的核查比较方便，如果由县级邮储机构直接审批发放，既有利于借款者在第一时间得到贷款，也有利于强化基层机构的贷款责任意识。四是建立“三包一挂”的小额贷款营销机制。所谓“三包一挂”，是指对单笔小额贷款实行信贷员“包收、包放、包管理”，并实行信贷员收入与贷款效益挂钩，即在落实贷款责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例提成。

2、邮储小额贷款的“三查”操作机制。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。一是制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准，检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。二是贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有2人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。三是贷时审查要重点抓风险预防控制管理。要论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行双签制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。四是贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位，对于贷后检查工作薄弱的机构，要坚决取消其新放贷款审批权；要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息，并根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。

3、邮储小额贷款的风险监管机制。要以制度形式规范贷款风险监管流程核规则，重点监督检查贷时审查是否严格，有否重形式轻内容，有无进行核保；贷后检查是否及时，质押（抵押）物是否还充足、贷款担保手续是否健全等。实行定期监督检查与突击监督检查、现场监督检查与非现场监督检查相结合，发现问题，严令下级机构及时整改到位。

4、邮储小额贷款的绩效考评激励机制。要建立行之有效的贷款营销专项奖惩机制，考核内容可以包括贷款利息收入、贷款质量、因贷款而带来的存款收益与中间业务收入，实行绩效与下级机构的运行性费用和工资性费用分配挂钩，与信贷人员的工资收入分配挂钩，激发贷款市场营销的积极性，以促进邮储小额贷款又快又好的可持续大发展。

5、邮储小额贷款的技术支撑机制。要抓好优质客户识别信息系统、邮储小额贷款的营销和审批系统、信贷台帐管理系统。要切实解决发展邮储小额贷款的人力资源瓶颈问题，抓好有针对性的业务培训，但当务之急是要采取高薪引进人才，大中城市可以通过高薪政策从商业银行引进小额贷款方面的高素质、高能力的营销和管理人才。

第二篇：邮储银行小额贷款

小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

第三篇：邮储小额贷款合规风险

小额贷款是邮储银行积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的战略部署和重大工作，也是集团公司和总行整体战略布局中重要的核心竞争产品。然而，在业务发展渐入佳境的同时，部分支行“重发展、轻管理，重规模、轻质量”的现象渐浮水面，某些信贷人员已由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观，贷款逾期率有上升的势头。如何有效解决“一管就怕，一放就乱”的问题，有以下几点应值得思考。

1、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则

坚持发展与管理并重，突出管理。只要管理做好了，信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。

坚持量与质并重，突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张，而随着小额信贷规模的发展，邮储银行必须注意客户的质量，要发现和留住更多的优质客户。

坚持规模与效益并重，突出效益。要保持较快的发展速度，不断壮大信贷规模；充分认识信贷规模、邮储银行效益与整体实力之间的紧密联系；坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法，深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础，而不讲效益的扩张也会对银行自身造成很大的损害。

2、在防范风险中要把住“三关”在信贷业务发展时，要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。

一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间二是了解担保人的情况，掌握担保人（联保人）的详情。三是与社区工作人员密切协作，通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等，力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。

推广信用评级，规范法律文书。借款人的还款记录能反映一段时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、逾期还款的时间长短，对他们进行分类，评定出信用等级，根据信用等级确定放款的先后。建议信贷部门建立和完善客户基础数据库，为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础，以节省大量的人力、物力。同时，贷款文书的法律认定也很重要。应加强发放审查，尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前，要对贷款进行公证，由公证部门出具公证书，明确双方责任和违规处置规定，以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案，重点加大对客户现金流的监控力度，对贷款用途不符合合同约定的，立即收回贷款。

第四篇：邮储银行发展

浅谈邮储银行发展

宋立影

银行要想在当前竞争日益激烈的环境下生存发展，必须开展自己的特色业务和服务，单纯靠政府扶植是不可能有好的发展的。邮政储蓄银行把市场定位于社区银行且服务于农村，这就是他的特色，只要做的好，发展前景还是很好的，但也存在很多问题。

科学发展观是强调坚持以人为本，树立和落实全面、协调、可持续的发展观。在当前深入学习实践科学发展观的活动中，我们必须面对困难，更新观念，用科学发展观的市场观念和方法解决邮储银行存在的困难和问题，深化对邮储银行发展的认识，明确思路，找准抓手，在新的挑战面前实现邮储银行又好又快发展。那么，如何用科学发展观解决邮储银行面临的困难，促进邮储银行良性发展呢？这不单纯是一个思想认识的问题，也是一个方法问题，面对当前发展形势和任务的要求，我们必须以科学发展观统领全行工作，充分依靠全行员工，扎扎实实抓好五个方面工作：

1、以转变员工观念为主导，落实“三个转变”，做到“五个深入、五个树立”，积极营造邮储银行又好又快发展的氛围。我们要针对当前面临的形势，加强引入现代企业价值观念和经营观念，努力摆脱传统思想的束缚，以推进观念和理念、运作机制和模式、经营增长方式三个转变为契机，围绕建立“安全银行、发展银行、和谐银行”的目标。在今后工作中，进一步转变观念，提高认识、突出重点、取得成效。一是深入学习理解科学发展观，推动工作，指导转变，促进

科学发展。二是深入分析当前面临的机遇和挑战，牢固树立把握机遇、科学发展、和谐发展、率先发展的意识。三是深入分析与其他银行之间的差距，牢固树立争创一流、敢于超越的观念。四是深入查找科学发展体制机制性障碍，牢固树立与时俱进、改革创新的思想。五是深入探索和把握规律，牢固树立科学领导，科学管理的方式方法。

2.以重点业务为目标，大力推进结构调整。一是加大邮储负债业务结构调整的力度，通过大力发展邮储代发工资、发放绿卡、安装商易通等项目，迅速提高邮储定活比例，减少付息成本，提高利差收入。二是大力发展以小额贷款为主要产品的资产类业务，集中人力、物力、财力，加强市场的深度开发，做大做强资产业务。三是大力发展中间业务，积极做好保险、基金、理财等营销代理工作，迅速提高邮储银行的盈利能力。

3、以三支队伍建设为基础，建设邮储银行发展的强基工程。为加强邮储银行业务全面推进，努力做好管理团队、客户经理队伍和员工队伍三支队伍的建设，努力向“一流队伍、一流管理、一流业绩”标准迈进。一是做好团队的教育培训工作，制定全年培训计划，对培训计划进行积分考核，全面提高员工思想道德水平、主人翁意识、发展观念和从业能力观念。二是通过竞争上岗、充实管理团队和客户经理队伍。三是通过制定风险合规积分考核办法、员工培训积分考核办法、个人经营业绩积分奖励办法，调动员工合规经营，加快发展的积极性。四是开展员工每月一星、信贷之星、保险之星、理财之星等活动，大力弘扬先进、树立典型，营造“人人争先、个个创优”的氛围。

五是多层次、多渠道开展谈心、交流等活动，打通思想壁垒，营造和谐发展的环境。

4、以制度建设为保障，夯实基础管理工作。一是深入调查研究，制定科学的绩效管理办法，鼓励员工加强发展、调动员工发展业务的积极性和创造性。二是制定严格的财务管理制度，加强财务管理，抓好增收节支，全力抓好财务收支预算工作；规范财务行为，严格控制各项非生产成本支出，把有限的资金用于增加生产能力、改善生产环境、发展经营、提高员工福利等方面，切实抓好支行全成本核算工作，切实加强资金管理，抓好资金运用，提高资金归行率和收益率。三是抓好服务管理，进一步完善服务管理制度规范，用制度规范员工服务行为，提升银行窗口服务的形象。四是抓好风险管理，确保资金安全。从员工合规行为抓起，加强银行合规文化建设，提高员工执行内控制度的自觉性。通过不断强化各级负责人的履职检查、事后监督的非现场检查与稽查人员的审计检查，加强监督检查防控体系建设。通过对重点岗位监督、电子稽查监督、从业人员行为监督、重点部位监督，筑牢安全防线。

5、以服务三农和中小企业为己任，在促进当地人民致富、经济发展中实现邮储银行长远的可持续性发展。在中央政策的指引下，当前农村、农民和中小企业创业热情日益高涨，邮储银行要充分利用邮储网点遍布城乡的优势，正确做好市场定位，与其他商业银行实现错位经营。针对总行提出的邮储银行产品特点，要把“农民、农村、农业”和中小企业作为重点服务对象。要通过开展定期调查等工作，为

小商户、小企业和农民解决融资难的问题。要通过优化内部放款流程、提高信贷服务能力水平，改变服务方式等，提高银行服务“三农”和中小企业的能力，承担好服务科学发展观的社会责任。

第五篇：邮储银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行

黄光明 黄孝连 刘玲 卢成夏 2009年11月12日