保险代理人市场存在的问题及评析（样例5）

第一篇：保险代理人市场存在的问题及评析

保险代理人市场存在的问题及评析

保险代理公司对发展和完善保险市场起到了很重要的作用。本文主要阐述了保险代理的地位与作用，并提出了当前保险代理市场存在的问题及对策。

[关键词]保险代理保险市场监管体制

自2000年中国保监会批准成立我国首家5家保险代理公司以来，尤其是在2001年《保险代理机构管理规定》颁布以后，我国的专业保险代理公司从无到有，取得了快速的发展，目前，我国已有保险代理公司100家，成为保险代理市场三足鼎立的重要组成部分。

一、我国保险代理的各种概况

（一）保险代理公司的意义和作用

实际上，保险代理制的实施，保险代理人的出现，为完善保险市场，沟通保险供求，促进保险业发展发挥了重要作用。具体说：

1、直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。据有关资料介绍，目前，我国各种保险代理所获得的保险业务收入占保险业务总收入的50%左右，而湖北省保险费收入的60%是通过保险代理获得。

2、各种保险代理人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，发挥了巨大的社会效益。

3、直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保险意识起到了不可替代的作用，进一步地促进了我国保险事业的发展。

4、保险代理人的运行机制，对保险公司尤其是对国有独资的中保公司的机制转换，有着直接和间接的推动作用；对领导有启发；对员工有触动。大家都从中深刻地认识到，中保公司必须建立起适应市场经济需求的机制。另外，保险代理作为一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险代理的人，约占国民的1%。随着我国保险事业的不断兴旺发达，保险代理人的队伍日益扩大，从而在安置就业方面，将发挥一定的积极作用。

（二）我国保险塞里公司发展的现状和出现的困境

自200年中国保监会批准成立5家保险代理公司以来，尤其是在2001年《保险代理机构管理规定》颁布以后，我国的专业保险代理公司从无到有，取得了快速的发展，目前，我国已有保险带公司100多家，成为保险代理市场三足鼎立的重要组成部分。

保险代理公司的成立和发展，对我国寿险公司减轻展业成本，扩大展业规模和市场开拓深度，理顺公司与个人代理人的关系并最终实现从“大而全”的模式转变为“小主体、大代理”的集约化经营具有重要的推动作用。同时，保险代理公司也顺应了目前我国开展产险营销的趋势。与个人代理人和兼业代理机构相比，保险代理公司的业务开展更符合产险期限较短、技术复杂、涉及面广，产险市场分布相对集中等特点，能够有效的弥补目前产险公司营销手段单一的不足。尽管保险代理公司对推动我国保险公司实现集约化经营和保险业务保持持续快速增长具有重要意义，尽管国际保险市场上的发达国际如美国、日本等通过多年来的业务发展已经有力的证明了保险代理公司的生命力和吸收力，我国保险代理公司的发展却不近人意。在寿险市场上，个人代理、团体保险和银行保险仍然是寿险公司的业务量也远远地落后于保险公司直销和兼业代理的业务量。业务量的不足直接导致了目前全国大多数保险代理公司的经营困境乃至亏损。理论和现实的巨大落差促使我们思考，造成吧、保险代理公司发展举步维艰的仅仅是因为它的发展历史太短吗？

二、我国保险代理市场存在的问题

（一）我国保险代理市场发展中存在的问题

1、发展不平衡

这种失衡重要表现在专业代理保险机构和兼业代理机构的数量上。一方面是兼业的保险中介机构自上个世纪80年代就开始在保险销售渠道上占有一定的比重（无论是产险还是寿险，也不管它是否规范），而今以银行代理保险为龙头的兼业代理更是如火如荼；另一方面是专业的中介机构长期缺位，严重滞后与保险市场的发展，无论是在起步的时间、还是在现有的机构数量以及经营状况上都与蓬勃发展的中国保险业不相吻合。已经开业的专业代理公司紧183家，而兼业代理机构却有11.3万家；保费贡献率兼业保险代理机构也占较大比率。

2、行业链各环节间关系失调

保险代理是保险行业链的重要组成部分，它应该是保险公司和投保人、被保险人之间的桥梁和作用。但是目前国内保险公司普遍地还不能与专业保险中介机构建立良好的信任及在此基础上的稳定业务合作关系，甚至个别地方出现保险公司连手打压中介公司的现象；保险客户尽管已经逐渐习惯于从银行或者营销手里购买保险，但是却鲜于向专业的保险中介公司咨询保险业务或通过他们维护自身的利益。

3、保险代理行为不规范。

部分代理机构和兼业代理机构受利益驱动违法违规，主要表现在坐扣手续费、挪用手续费、变相降低费率、和保险公司相互勾结集体利益为小集体乃至个人利益等；

4、缺乏优秀的专业保险代理人才。

我国虽然有庞大的保险个人代理人才，这是由两方面的原因造成的。一方面，保险代理公司对专业保险代理人才重视度不够。许多保险代理公司过于注重公司投资者对本身的影响力，满足于来自股东和相关企业相对企业相对稳定而充实的业务来源，对保险代理人更强调其现有的人际关系和交际经验而不是他们的专业知识和业务拓展能力，这种用人方式在保险市场竞争越来越激烈和人们的消费越来越理性的情况下正日益显露出其弊端。另一方面，真正优秀的专业保险代理人更愿意留在保险公司而不是保险代理公司。保险公司已经深刻意识到保险代理人的业务数量和质量对其生存和发展直观重要，对保险代理尤其是优秀的“展业明星”给予了丰厚的物质待遇并且努力为他们开创进入管理决策层的路径以提高其“政治地位”，这对优秀的专业代理人才具有很强的吸引力。而保险代理公司由于成立时间短，品牌知名度低，资本和人才都比较薄弱，短期内很难得到优秀保险代理人的关注、了解和认同。

（二）我国保险代理监管存在的问题

虽然我国已有《中华人民共和国保险法》、《保险公司管理规定》、《保险代理机构公里规定》等法律法规，并且监管部门在机构设置、人员配置等方面渐趋完善，监管能力和经验也在不断增强和积累，但保险代理市场的新问题层出不穷，其监管还需要进一步完善。如，有的保险公司为了在季末或年末突击完成业绩任务而擅自提高手续费来抢单。这种违规行为往往发生在保险公司与其个人代理之间，因为这样操作和躲避保险监管，这无疑简直削弱了保险代理公司的展业能力。又如，保险监管机构对某些保险代理公司展业范围的批准不够精确。保险代理公司很难根据自己的需要甚至分支机构，对正常业务开展造成很大的麻烦。还有些地方的保险公司或保险行业协会，为了规范保险市场，防止代理人恶性竞争，在保险监管机构的支持下设立了联合保险中心。这种

共同承保机构虽然在短期内有利于保险市场的健康有序发展，却在客观上极大地减少了保险代理公司的业务来源，遏制了符合市场规律的正常竞争。

（三）我国保险代理公司发展中存在的问题

1、资源型公司多，专业型公司少

从目前已经准入的和正在申报的代理公司看，多数公司组建的动因是他们手中拥有相当多的保费资源或者是与某些大客户有着某些联系，有的代理公司的投资者本身有着深厚的影响力，有的代理公司本身就是由过去保险营销部门演变过来的。因此，组成代理公司后，他们具有相对稳定和充实的业务来源作为生存发展的基础。但这些代理公司中保险的专门人才从未从事过保险经营，加之社会上对代理公司的认可度还十分有限，保险行业的优秀人才，特别是优秀的营销人才还不太接受这些代理公司，不愿意轻易放弃在保险公司谋求发展的机会。所以代理公司中的专业人员凤毛麟角。

2、交际经验多，服务经验少

由于我国保险业的发展历史比较短，保险营销技巧的运用仅有几年的时间，加之我国经济成分构成中，国有经济占有相当的比重，所以往往以往保险业的发展手段十分简单、粗糙，保险营销人员常用的手法是“关系+金钱”。交际型人才是保险展业的骨干力量，保险公司积累的主要营销经验是应付不同类型公关对象的经验。但是随着我国保险市场秩序的豪壮和经济成分中非公有成分的增加，人们选择保险消费的重要觉得因素不再是简单的人际关系和蝇头小利，而转向产品的保障程度、价格优势和服务的质量等深层领域，人们更加关注保险公司可否提供高质低价的产品，获得稳定的经济保障。

保险代理公司的展业手段如果继续演用保险公司传统的展业手段，将面临以下困难：（1）是成本支出较大，难以维持正常经营；（2）是丧失经营特色，失去对客户的息影里；（3）是内部管理难度增大，营销人员容易相互攀比。代理公司是通过收取代理费而维持生存的机构，客户选择代理购买的保险的主要目的是要接受比直接业务更为优惠的价格，得到从保险公司得不到的服务。目前市场上的代理公司，要真正实现从“公关型”到“服务型”，以其特色服务赢得客户的营销方式转变将有相当长的一段路要走。

3、立足眼前利益多，放眼长远发展少

《保险代理机构管理规定》的履行，意味着保险代理机构准入门槛的降低。如果没有市场容量的限制，满足保险代理机构设立的条件将是一个庞大的队伍。从现已设立的公司和筹建公司的情况看，无论是从机构的定位、高级管理人员的选择、还是内部组织架构，未来三年的规划安排等方面看，代理机构的起步普遍不高。市场调研、客户分析、内部制度建设、人员选聘培训等基础性工作存在明显的短期行为。许多公司内部管理还未完全到位，展业人员在对市场状况还不完全了解的情况下，便着手就佣金比例等事项，与各保险公司讨价还价，并对大客户展开“公关”活动。保险代理公司组建后需要尽快增加收入，取得效益，奠定发展基础。但是要想保证一个公司的长远健康发展，仅凭一股热情和几家老客户是不行的。代理市场的竞争随着市场主题的增加也会日趋激烈，保险人面对各种代理人会在比较中有所取舍，老客户也会产生新要，不研究市场、不分析保险人和被保险人的心理变化，只把眼睛盯在保费和佣金上，即使能维持短时间的繁荣，也会因缺乏优势而昙花一现。

三、解决保险代理市场问题的对策

（一）完善法律体制，加强监管力度，主要从以下几方面着手：

1、强化资本监管，防止独资经营和“空壳”经营。对于设立“人头股东”，形成独资证明书审核的基础上，注重日常监管，关注股东红利分配等相关情况，发现采取虚假出资等欺骗手段而获得批准筹建或开业的，应当按照《保险代理机构管理规定》等规定，取消其筹建资格或吊销《许可证》，并处以罚款。监管部门还要加强对代理公司业务状况、财务状况和信息系统的检查，加强资本约束，关注资本金是否抽逃，防止“空壳经营”。严格要求保险代理机构按照其注册资本或出资的百分之五缴存营业保证金，或按照规定购买职业责任保险。

2、制定《保险代理机构治理指引》，引导保险代理机构却实完善监管制约机制，防范管理风险。督促建立起以股东大会、董事会、坚事会、经理层等为主体的组织架购；建立科学、高效的决策、激励和约束机制；建立各组织机构之间独立运作、有效制衡的机制。股东大会对公司增加或者减少注册资本、分立、合并、解散或者变更公司形式作出决议，必须经过三分之二以上表决权的股东通过。控股股东不得利用其控股地位谋取额外利益，不得越过股东大会、董事会任免高级管理人员。同时，积极倡导引进独立董事。

3、依据《保险法》，规范保险代理行为。按新《保险法》要求，保险公司委托保险代理公司代理保险业务的，应当与保险代理公司签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其代理事项。保险代理机构应当设立代理手续费只限于向具有合法资格的保险代理人支付，不得向其他人支付。保险监管部门要加强对代理公司与经纪公司业务范围的监管。保险代理业务与保险经纪业务应有明确的界限，但实际操作过程中，两类业务混淆。为避免两类公司争抢业务、争夺拥金，要以业务经营范围、费用收取对象等为重点对两类公司进行严格监管。

（二）改革保守代理四现有发展模式，树立更新更远的发展方向，全面提高公司的竞争力。

1、高起点，立足长远发展

保险代理公司是推销保险产品，向被保险人他保险专业服务的中介机构。由于保险代理公司没有自己的产品，它向客户推销的是某一家或某几家公司的产品，所以保险代理公司应熟悉市场上各家保险称呼派的特色，说出管理上的统一，代理。公司应选择某一家保险公司作为主要的服务对象，全面了解该公司的产品特点和服务品质，向客户提供一致的、连续的服务。高起点还表现在服务内容的完整，不仅在产品销售上当好参谋助手，而且在保单续期、风险防范建议提示、意外事故现场查勘、索赔手续办理等方面提高全方位服务。

保险代理公司一要做到对代理公司的情况熟，对代理产品熟悉；二要做到对投保企业（个人）情况熟，对客户选择保险产品的需求熟；三要作到销售技巧熟，对业务处理东。“专业+技巧+服务”这种代理模式是立足长远发展的代理公司应选择的发展模式。也只有通过这种构成才能在未来市场主体不断增加，人们需求不断提高的市场上立足与不败之地。

2、特色服务，形成稳定的客户群

代理公司能生存取决与是否有大量的客户群，而博得广大客户信赖的直接原因是该服务的特色。保险代理不同与有形产品的服务，它是一种无形的，服务结果不却确定的服务。即当约定事故末发生时不能直接体现服务的价值。所以代理公司的服务特色一是承保前能够提高给客户专业的分析，使客户以最少的保费将其风险转嫁出去；二是保险期间定期或不定期地提高给客户避免发生或降低损失程度的防灾建议；三是当约定事故发生时，能够立即协助客户做好损失鉴定和索赔工作，以尽早恢复经营和安定生活；四是在保险合作中提供一些有助于客户改善或生活质量的分保险专业的其他服务内容。服务的标准随着市场客观变化不断调整，特色服务也是在相比中形成的。保险代理公司呀想形成稳定的客户群，应在服务上狠下功夫，不断充实服务内容、提高服务水平。

3.以人为本，合理配置人力资源

代理公司的业务涉及产、寿险的众多产品，业务内容包括产品推销、收费、代为查勘、理赔等多个环节。仅有某一方面的日呢厂满足不了公司多样化服务的需要。目前代理公司选人往往侧重有业务资源的人或公关形人才。虽然这种人才现阶段是分寸重要的，但代理公司还应根据公司业务构成、岗位设置和管理的需要选择不同专业背景、从业经历和能力特点的各类人才，以实现人力资源的合理配置，扬长避短，协调发展。

目前我国保险市场上熟悉保险市场和产品，并有较丰富经验的人员很匮乏，许多从保险公司脱离出来的老业务员知识结构、服务意识都与代理市场的要求很远。所以整和来自各方面的人力，形成符合代理工作职业需要的队伍是代理公司组建后要面临的一项重大工作。

4、控制成本，确立适度的服务价格

代理费是代理公司的重要收入来源。代理费的比例是决定收入水平高低的尺度。代理公司希望啊代理费比例订得高些这是可以理解的，但这有个限度和环境问题。当这一限度在保险公司心理价位以内时，或当保险公司没有什么选择余地时，保险公司可能接受这个比例。如果一旦超过限度或保险公司有较大选择余地时，代理公司在炒作保险公司的同时，自己在市场生存的基础也被动摇了，保险公司会携手“封杀”它，并使它寸步难行。

市场是以共赢为生存条件的，过高的价格不仅保险公司收不了，市场本身也部允许。所以适度价格是保险代理公司确立代理关系的基础。根据保费规模、风险程度、劳务量投入等因素，确立一个有限制、差异性的价格，让保险公司感到本身有利可图，而且手续费支出满足客观价位，这样合作关系就会保持长久，代理公司可以通过源源不断的代理收入来保证公司的效益。

5、规范运作，确保健康发展

保险代理是我国保险业发展过程中的一件新生事物，它的发展有待于实践的检验和完善。作为保险代理公司是中介业务的实践者，除了要努力探索适应我国保险代理业务发展的道路外，保证代理活动的依法合规是至关重要的。现在新准入的代理公司对代理还是的理解存在很大的误区，认为代理行为是保险利润的重新划分形式，是对外开发的舶来品。代理公司可以凭借其手中的业务资源换取巨大的利润，甚至可以左右保险公司。所以有的保险代理公司经营行为不够规范，没有把主要精力放在服务技能和专业水平的提高上，而是放在不正当的经营手段上，如利用一些行政权力招揽业务，通过投保人恶意欺诈保险公司等。代理公司是以诚信作为经营主体服务于客户和保险公司之间的中介机构，虽然有时通过不规范可以获得某些利益，但终究它不会维持永久的繁荣。

6、壮大规模，树立行业品牌

竞争的过程是市场以参与者选择的过程，是优胜劣汰的过程。所以在竞争过程中不断扩大自身经营规模，既是增强竞争能力，压缩成本的有效手段，也是树立行业品牌，实现规模经营的重要途径。首先，代理公司应有长远的发展目标，创造有别于其他公司的服务特色，逐渐在市场上树立独特的经营风格，确立行业对它的认知度；其次，代理公司应把握扩张时机，注意寻找市场上与自身企业文化相互兼容的代理公司，实现强强联合，共同打造行业品牌；第三，建立相关服务体系，走多元化经营之路，保险经纪人、代理人、公估人、评级人等相关的中介记过是保险活动中各个街道的参与者，有着不同的专业，发挥着不同的作用。但是他们的服务对象接纳相同，服务的基本职能相近。组建相关的其他中介机构，使对客户的服务更加全面和统一，可以形成更大规模的服务体系，一个容易被社会普遍接受的行业品牌。

（二）吸引和培育优秀的保险代理人

优秀的保险代理人是代理公司长远发展的关键。目前，保险代理公司代理人的来源主要有两个渠道，一是吸引保险公司、兼业代理机构或其他代理公司的优秀保险代理人，二是自己招聘和培养性入行的保险代理人。在吸收人才方面，保险代理公司要抓住目前保险公司陷入“人海战术”与“经营营销”两难境地的机遇，利用新《保险法》允许保险代理人代理多家保险公司业务的规定，通过授予管理权限和吸纳优秀人才为自然人股东等方式加强对优秀保险代理人的吸引力。在培养人才方面，保险代理公司要舍得投入，加快教育培训体系建设。在培训代理人时，既要注重交际技能的培训，又要强调业务知识的学习和积累，力争培养出综合素质较高的保险代理人。参考文献：

[1]鲜平，曹颖。试论阻碍我国保险代理公司发展的因素及对策[J]。深圳金融，2003，8

[2]蒋永辉《中国保险业现状与发展趋势》[N]。上海金融报2004-5-23

[3]欧伟《论保险代理公司的发展方向》[N]。保险研究，2003-5-6

[4]刘德江，支宾《关于保险代理公司存在的问题和监管建议》[N]金融时报，2003-3-26

[5]江帆，余小倩〈〈保险中介应融入和谐发展的“生态圈“〉〉[N]，经济日报，2004-4-20

第二篇：2010保险代理人专题

一、单项选择 ：

风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的（B）

A 必然性B 可能性C 特殊性D 客观性

保险市场进行交易的对象是一种特殊商品，即（B）

A 保险单B 风险保障C 保险金额D 投保单

有符合（B）规定的章程，是我国保险公司设立应当具备的条件之一。

A 《公司法》和《经济合同法》B 《保险法》和《公司法》

C 《保险法》和《经济合同法》D 《保险法》和《民法》

只有（B）不属于保险合同一般特性。

A 保险合同是双方的法律行为B 保险合同是最大诚信合同

C 保险合同必须合法D 保险合同中当事人的法律地位平等

财产保险基本险所承保的风险是下列中的（D）。

A 台风B 盗窃C 地震D 雷击

人身保险中的医疗保险，既可以采用补偿，也可以采取（A）

A 约定给付B 定额给付C 变额给付D 减额给付

保险代理人与保险人之间的关系是（D）

A 企业部协作关系B 行政隶属关系C 合作关系D 合同关系

风险是由风险因素、（C）和损失三者构成的统一体。

A风险特点B风险性质C风险事故D风险评价

现在大部分发达国家采用的保险市场模式是（D）

A完全垄断型B完全竞争型

C不完全垄断型D垄断和竞争并存型

经营寿险业务的保险公司,至少要有（A）名经国家保险监督管理机关认可的精算人员。

A 1B 2C 30D 50

下列中的（B）不属于财产保险合同的特点。

A 是补偿性合同B 是给付性合同

C 是具有代位求偿法律效力的合同D 是短期性合同

在下列风险中，（B）是财产保险基本险与综合险都不承保的。

A 泥石流B 地震C 洪水D 龙卷风

人寿保险的纯保费是依据被保险人在一定时期内（C）的概率来计算的。

A 死亡B 生存C 死亡或生存D 不幸事件发生

根据《保险法》的规定，下列中的（D）属于行政处罚形式之一。

A 赔偿损失B 刑事责任C 拘役D、责令停业整顿

由于恶劣的气候、疾病传染而引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度条件的风险因素，称之为（A）

A 物质风险因素B 道德风险因素C 心理风险因素D 自然风险因素

（B）是指保险费总额占国内生产总值的比重。

A 保险广度 B 保险深度 C 保险密度 D 保险幅度

射幸合同是指当事人之间因基于（C）的事件取得利益或遭受损失而达成的协议。

A 不相关B 相关C 不确定D 确定

家庭财产两全保险具有（C）的保险。

A 代管财产与他人共有财产结合B 比例赔偿与第一危险赔偿两种赔偿方式

C 经济补偿与到期还本双重性质

D 普通保险风险与盗窃风险结合在人身保险合同中，两全保险不仅保障被保险人本人的利益，也使（D）的利益得到保障。

A 债务人B 债权人C 继承人D 受益人

保险经纪人在办理保险业务中的疏忽、过失等行为给保险人及被保险人造成损失，应（A）承担民事法律责任。

A 独立B 由被保险人C 按比例D 与被保险人共同

只有下列中的（C），不属于保险代理合同的内容。

A 合同双方的名称B 代理权限范围

C 代理人员的名单D 代理的险种

目前在我国，国家保险监督管理机关对保险公司分支机构的设立实行（C）指标审批管理。

A 资本金B 税后利润C 保险费D 保险金额

足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同的划分是对（C）而言的。

A 定额保险B 定值保险C 不定值保险D A、B、C都不是

除（B）外，带有储蓄性的长期人身保险单在积累保险费一段时间后，都包含有现金价值。

A 终身死亡险B 定期死亡保险C 生存保险D 生死两全保险

（D）指以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存者作为给付条件，而且给付金额并不减少的年金保险。

A 个人年金B 联合年金C 联合及生存者年金D 最后生存者

年金险代理合同是（A），一方的权利就是一方的义务。

A 双务合同B 单务合同C 无偿合同D 有偿合同

在下列各种保险法律法规中，只有（D）不属于狭义的保险法。

A 《保险业法》 B 《保险合同法》 C 《保险特别法》 D 《标准保险条款》

下列业务中的（C）不属于保险公司的业务范围。

A 财产保险业务B 人身保险业务C 保险代理业务D 再保险业务

规定保险人应对被保险遭受的保险事故损失按合同规定条件给予赔偿，且又防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，这一要求体现在财产保险合同的（C）原则中。

A 最大诚信原则 B 保险利益原则 C 损失补偿原则 D近因原则

人身保险合同保险费中的储蓄部分是保险人对投保人的（B）。

A 利润B 负债C 红利D 股金

保险代理人为取得保险业务，承诺向投保人、被保险人或受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或其它利益，这属于（D）。

A 合法行为B 正常展业行为C 不当行为D 违法行为

在风险所致损失频率和幅度低的情况下，采用（C）风险的方法成本低且方便有效。

A 抑制B 分散C 自留D 预防

我国《海商法》中的海上保险合同，属于（C）。

A 保险业法B 保险合同法C 保险特别法D 海上保险法

一台进口设备在投保时按市价确定保险金额6万美元，后因发生保险事故，损失4万美元，但事故发生时市价为8万美元，保险人应赔（C）。

A 6万美元B 8万美元C 3万美元D 2万美元

一辆保险车辆在保险期内先后发生两次第三者责任保险事故，被保险人应对第三者承担的赔偿责任分别是7万元和12万元。由于被保险人在投保时选择了10万元档次的赔偿限额，保险人赔偿了第一次事故的7万元以后，对第二次事故的12万元，根据规定应（B）。

A 赔偿12万元，第三者责任险仍有效

B 赔偿10万元，第三者责任险仍有效

C 赔偿10万元，第三者责任险终止

D 赔偿3万元，第三者责任险终止

为防止己经患有疾病的被保险人投保健康保险，保单中常规定一个（C）。

A 宽限期B 等待期C 观察期D 推迟期

我国的保险代理管理体制包括（C）层次。

A 两个B 三个C 四个D 多个

保险代理合同由于文义不清、用词含糊而造成纠纷时，可采用如下的（C）予以解决

A 文义解释原则B 明示原则C 意图解释原则D 默示原则

同一省、自治区、直辖市，各保险公司对同一险种必须执行统一的保险条款、保险费率及费率浮动幅度。费率上下浮动最高均为（D）。

A 10％B 15％C 20％D 30％

二、多项选择：

下列有关保险的表述，（ABCD）是正确的。

A 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

B 保险是一种合同行为

C 保险是投保人与保险人之间的经济关系

D 保险是以数理计算

为依据而收取保险费保险法对人的效力是指保险法适用于（AD）

A 金融监管部门B 保险同业公会C 社会保险局D 商业保险公司

保险基金的主要来源有（BC）。

A银行贷款B保险费C开业资金D社会捐助

境内投保原则要求（ABCD）需办理境内保险的，应向境内的保险公司投保。

A境内的国有，集体企业和个人

B境内的外资企业

C境内的中外合资企业

D境内的中外合作企业

保险标的因保管不善而导致的损毁在各种保险原则中，仅适用于财产保险合同而不适用于人身保险合同的有（AEF）。

A 损失补偿原则B 最大诚信原则C近因原则

D 保险利益原则E 分摊原则F 代位原则

下列属于海洋货物运输保险水渍险的保险责任的有（ABCD）。

A 自然灾害造成货物的全损或推定全损

B 自然灾害造成货物的部分损失

C 意外事故造成货物的全损

D 意外事故造成货物的全损或部分损失

在人身保险合同，投保人应履行的义务包括（ABDE）。

A 如实告知B 缴付保险费C 指定受益人

D 保险事故发生通知义务E 提供有关证明或资料

在健康保险中，对体检未达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，保险人可以（BCD）。

A 按健体保单承保 B 提高保费 C 按次健体保单承保 D 重新规定承保范围

常见的保险兼业代理人主要是下列中的（ACD）。

A 行业代理B 社团代理C 银行代理D 单位代理

保险代理人在保险代理合同中应享有的权利包括（AC）。

A 规定代理权限B 单方面增减代理手续费

C 监督保险代理人代理行为及业务D 对保险代理人进行业务培训

经营活动是一种特殊的劳务活动是指（ABD）。

A具有经济保障性质

B以特定风险存在为前提

C通过从事商品的流通活动间接满足人们在生活上的需要

D以集合众多保险标的为条件。

财产保险的核保要素包括（ABCD）：

A环境

B检验有无处于危险状态中的财产

C标的的状况

D检查各种安全管理制度的制定和实施

在保险承保时，保险人为控制自己的责任，为避免道德风险、心理风险的发生，通常从（ABCD）方面以及规定免赔额实施承保控制。

A控制逆选择B划分风险类别C控制保额D控制保险责任

核保过程是一个较为复杂的过程，通常包括（ABC）

A接受投保单B体格检查C核保调查D核保控制

三、判断题 ：

保险中介人与保险的买方和卖方一起构成了保险市场的主体。（T）

保险公司注册资本最低限额除了实缴货币资本以外，还可以实物、土地、工业产权等其他方式出资。（F）

财产的现有利益及其预期利益，都应以货币作为其价值的衡量标准。（T）

我国的财产保险是以火灾为主要风险逐渐发展演变而成的，其承保险别有 基本险和综合险两种。（T）

当以人的寿命作为保险的被保障对象时，它是以人的死亡而不是以人的生存形式存在的。（F）代理人与第三人进行的行为，必须是能在法律上发生权利义务关系即能产生法律后果的行为。（T）

订保险代理合同的目的，只是为了约束保险代理人的行为，保护保险人的利益。（F）

狭义的法律责任是指守法的义务，即任何组织和个人都负有遵守法律规定、维护法律尊严的义务。（F）

从世界范围考察，保险市场的结构可分为垄断和竞争两种类型。（F）

在国有独资保险公司的组织结构中，不设股东大会，对于公司的合并、分立、解散、增减资本等问题由董事会决定。（F）.如果财产保险合同中的保险金额超过保险价值，则保险合同无效。（F）

洪水、台风、龙卷风、泥石流等引起保险标的的损失，属于财产保险基本险的保险责任。（F）终身保险的给付必须以被保险人死亡为绝对条件，被保险人不死亡，就不能领取保险金。（F）对违反保险法的保险代理人，主要是由保险同业公会来行使行政处罚的。（F）

《保险法》仅适用中华人民共和国境内的中资保险机构，外资保险机构不适用。（F）

保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效。（T）

在长期性的人身保险合同中，带有生存给付保险的纯保费往往含有很大比重的储蓄保费。（T）补偿损失的职能活动是保险人的负债业务，而利用负债业务形成保险基金进行融资活动是其资产业务。（T）

海上保险适用《保险法》的有关规定；《保险法》未作规定的，适用《海商法》的有关规定。

（F）

为有利于对保险代理人员的业务管理，保险公司的现职人员可以在保险代理公司兼职。（F）保险公司当年自留保费的多少，反映它承担风险的大小，而保险公司资本金加上公积金则反映它的实力。（T）

车辆损失险的保费由基本保费和固定保费两部分组成。（F）

被保险人为增强体质、延缓衰老的保健费用，也属于健康保险的保险责任范围。（F）

保险人基本上是根据保险代理人的代理业务量这一因素来确定其对代理人的代理手续费支付标准。（F）

公平竞争原则不仅适用于保险人，也适用于保险中介人，保险中介人是该原则最直接的适用者、执行者。（T）

当保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可行 使合同终止权终止合同，但应当提前15日通知投保人。（T）

因为施救是被保险人应履行的一项义务，所以施救费用得由被保险人自己承担。（F）

在意外伤害保险中，当发生一次伤害、多处致残或多次伤害的情况时，保险人可同时或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。（T）

行政处罚的对象可以是个人也可以是单位，而行政处分的对象只能是国家职能部门工作的个人。（T）

在对保险公司进行整顿的过程中，公司原有的日常业务应当停止。（F）

出口信用保险与农业保险均属政策性险种。（T）

在意外伤害保险中，当发生一次伤害、多处致残或多次伤害的情况时，保险人可同时或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。（T）

曾违反有关金融保险法律、行政法规而受到处罚者不得申请领取《保险代理人资格证书》。（T）当保险代理合同变更后修正内容与原合同内容相抵触时，应采取合同变更优于合同正文原则。（T）

行政处罚的对象可以是个人也可以是单位，而行政处分的对象只能是国家职能部门工作的个人。（T）

在保险承保业务中，应重点把握保险核保与核赔。（F）

第三篇：我国保险代理人制度存在的问题及其对策

龙源期刊网 http://.cn

我国保险代理人制度存在的问题及其对策 作者：宫兆明

来源：《沿海企业与科技》2006年第03期

【摘 要】保险代理人制度是保险展业的主要方式，但由于在展业过程中，展业人对业绩的追求过于强烈，所以引发了很多问题。文章对存在问题进行了分析，提出了规范保险代理人的对策。

【关键词】保险代理；逆向选择；道德风险；信用制度；对策

【中图分类号】 F842

【文献标识码】 A

第四篇：失业保险存在问题

浅谈我国失业保险制度存在的问题及解决对策

哲学社会学院劳动与社会保障专业韩菁201111201

3【摘要】受经济危机的影响，我国大批企业倒闭、员工失业，加之高校毕业生数量激增，就业形势不容乐观。失业保险作为社会保障体系的一个重要组成部分，在保障失业人员的基本生活和再就业方面发挥着重要的作用。由于我国失业保险制度起步较晚，在立法层次、覆盖范围、基金筹集、资格审查以及再就业功能等方面存在一定问题，因而需要对我国的失业保险制度的立法现状和失业保险制度存在的问题进行反思，以真正建立起适合我国现阶段国情和经济社会发展水平的失业保险制度。

【关键词】失业保险制度;存在问题；对策

失业保险是指劳动者由于非本人原因暂时失去工作，致使工资收入中断而失去维持生计来源，并在重新寻找新的就业机会时，从国家或社会获得物质帮助以保障其基本生活的一种社会保险制度。失业保险作为社会保险制度的一个重要组成部分，是现代市场经济运行的外部条件。通过实施失业保险可以对暂时不能实现就业的劳动者给予经济上的帮助，以保障他们的基本生活，提供再就业服务，把失业造成的消极影响降低到最低限度，缓解社会就业压力。发展和完善我国的失业保险制度，对分担失业风险，解决失业问题具有十分重要的作用。

一、我国失业保险立法现状

1986年，为配合国营企业劳动用工制度改革，国务院颁布施行了《国营企业职工待业保险暂行规定》，开始探索建立失业保险制度。1993年，按照深化国有企业改革的总体要求，国务院颁布施行了《国有企业职工待业保险规定》，对原有制度进行了局部调整。1999年，国务院颁布施行了《失业保险条例》，对失业保险制度作了重大调整，该条例的实施标志着失业保险制度已形成了完整的体系，按照条例规定，国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业和各类事业单位(如学校、医院、科研院所等)都在参加失业保险的范围之内，对保障失业者的基本生活和抵御失业风险方面起到了重要作用。除上述立法之外，劳动和社会保障部还先后颁布了《关于事业单位参加失业保险有关问题的通知》、《关于调整失业保险基金支出项目有关问题的通知》等部门规章。各省、自治区、直辖市在制定地方性法规、规章和规范性文件方面也取得了明显进展。

二、我国失业保险存在问题

我国已初步建立起了较为完善的失业保险法律体系。但在具体实施过程中，我国失业保险还存在着一些不足和问题需予以完善。

首先，失业保险的覆盖面小，实施范围过窄。我国《失业保险条例》关于失业保险的覆盖范围，尽管比过去有所扩大，但根据我国规定，失业保障对象仅限于城镇企事业单位的职工，私营、三资企业还未完全纳入，在农村除了少数合同制工人享受有限的失业保险待遇外，大量农民工也被排斥在正式的失业保险制度之外，至于乡镇企业职工也不在涵盖范围内，真正失业风险大的人群，如灵活就业，暂时就业的人员反而没有参加保险，所以说失业保险覆盖范围依然过窄，既不能体现失业保险的社会性特点，也不利于市场经济的发展。随着市场经济的发展，我国现阶段非公有制经济已经成为国民经济的重要组成部分，成为吸纳就业的主要渠道。在激烈的市场竞争条件下，他们同样面临着失业的风险，如果不将他们纳入到失业保险范围，这些职工失业后将面临着基本生活的困难，因此有必要进一步扩大失业保险的覆盖范围，将这部分人员纳入失业保险范围之内。

第二，失业保险标准过低，缺乏相应的配套措施。目前我国对失业人员的配套措施并不

完善，现行的失业保险制度所提供的保障能力是有限的。失业保险的标准存在着地区上的不平等，在经济发达的城市和地区，失业保险金相对充裕，发放资金较多且相对公平;而经济落后地区，失业基金征缴不到位，保险金的发放差距较大。在失业保险的缴纳和领取标准上，目前我国规定的失业保险金标准偏低。我国的失业保险金是按照低于当地最低工资标准、高于城市居民最低生活标准的水平，由省、自治区、直辖市人民政府确定。目前我国失业保险金的标准确定为低于最低工资标准，比最低工资标准还低，使失业者在领取失业保险金后难以满足最低基本生活的需要，大大削弱了失业保险功能，不能很好的发挥失业保险的最初作用。从目前失业保险所发挥的作用看，很多地方仅停留在生活保障上，在促进失业人员再就业方面发挥的功能还不够。针对失业人员实施的职业培训、转业培训等配套工作也是不够的，这些配套措施要么基本上集中于经济发达地区的再就业服务中心、要么就形同虚设，没有发挥应有的作用。

第三，.我国失业保险立法层次低, 立法滞后，缺乏较高的法律效力和相对完善的法律责任。迄今为止,我国还未颁布社会保险的专门法律,改革的依据多是以政府或政府职能部门名义颁发的行政法规及一般性文件。虽然《失业保险条例》提供了依据,但其权威性强制性不够,削弱了社会保障制度的权威性和有效性,造成中央政府调度不灵,统放不分,中央政府和地方政府以及官方与民间职责划分不清的问题。《失业保险条例》仅仅是国务院颁布的一个行政法规, 还没有上升到全国人大常委会立法的高度, 它仅仅是失业保险制度实施的一个基本规范, 不是失业保险的基本法, 这无疑影响它的法律效力。与此同时, 《失业保险条例》由于欠缺相应的法律责任的规定导致它的实施机制较弱: 一方面失业保险基金筹资困难, 大部分城镇事业单位不按时上缴失业保险费,出现失业保险费“不缴”或“欠缴”行为, 《社会保险费征缴暂行条例》13 条虽然规定加收2 %的滞纳金, 并且在26 条规定拒不交纳社会保险费及滞纳金的可以提请人民法院依法强制征缴, 但整个罚则并未规定对强制征缴未果的法律制裁, 使社会保险费的缴纳义务人存有侥幸心理, 使这种拖欠缴费的行为得不到强有力的惩处。

第四，现行失业保险制度难以解决大量的青年失业问题。2011年普通高校毕业生有660余万，所以2011年的就业形势仍不容乐观。据介绍，在我国城镇登记失业人员中，35岁以下的青年人比例为70%。20世纪80年代出生的接受高等教育的青年，以每年300万至400万的规模进入就业市场。根据各级学校招生人数的统计预测，2008年以后，高中以上学历的劳动力开始成为劳动力市场的主体。到2011年，大学层次毕业生数量将达到峰值，约758万人，未来相当长的时间内大学生就业压力不会减弱。未来几年内, 失业可能性最大的是这些人, 而这个年龄阶段的人群一般都有一定的家庭负担, 失业的影响会严重波及其家人生活。一旦失业后失去了基本收入来源, 仅靠微薄的失业保险金维持家庭基本生活是很困难的。但是现行的统一发放失业保险金的制度无法解决这个问题。现行失业保险制度难以解决我国特有的严重的隐性失业问题。由于受传统经济体制的影响, 我国在经济体制转轨过程中隐性失业现象较为严重。隐性失业者通常因为工作不稳定或者收入不高而隐瞒其就业事实, 他们在取得较低工资收入的同时也领取部分失业保险金。由于缺乏有效的审核监督机制使得这部分人的行为不仅影响了失业保险制度的公平, 也造成本来微薄的失业保险基金流失, 使失业保险制度运行更加困难, 且缺乏公平与效率。

最后，失业保险管理体制不健全，缺乏有效的监管机制。当前我国失业保险金的领取资格审核不够严格，缺乏有效的监督机制，导致一部分人在就业的过程还领取失业保险金。失业人员与原单位终止劳动关系，按规定办理了失业登记手续，领取失业救济金，但其重新就业后却没有办理相应的就业手续，也未缴纳劳动保险，使管理部门无法对其进行有效的管理。对人员就业情况无法真实的掌握，使得在领取失业保险金的人群中存在大量的“隐性就业”问题，失业保险金发放有失公正公平。由于监管不力，保险基金在管理上也存在混乱现象。

失业保险基金管理不统一，管理机构分散，管理层次过多，各地保障标准不一致，无法对其进行统一有效的管理，使基金管理在制度运行上出现不协调现象。我国缺乏相应的失业保险法律、法规，失业保险基金的收支、管理和营运等各个环节出现的问题缺乏相应的法律解决机制，事后又缺乏有效的法律监督，失业保险基金被挪用、挤占和贪污的现象屡屡发生。由于缺乏有效的监督机制不仅影响了失业保险制度的公平，也造成失业保险基金流失，使失业保险制度运行更加困难，缺乏效率与公平。这些因素的存在严重影响了失业保险制度的运行效率。

三、解决措施

要解决这些问题，我们应该逐步扩大失业保险的覆盖范围。失业保险作为社会保障的一种形式，应当是覆盖全社会的，涵盖所有劳动者，而无论其居住地和职业如何，都应纳入失业保险的范围之内。我国失业保险制度起步较晚，覆盖面过窄，应当考虑将各种社会团体工作人员、目前尚未纳入失业保险范围的各种企业职工，包括国有企业的农民合同制工人、乡镇企业职工、个体工商户及其雇工等，都纳入到国家统一的失业保险制度中，使失业保险制度适应市场经济发展的需要，更好的发挥其作用。对于《条例》规定应该参加失业保险而没有参加的单位和个人，政府相关部门应在失业保险费征缴措施上下功夫，强制其参加失业保险。同时，在修改《失业保险条例》或制定《失业保险法》时，应对失业保险对象作进一步的补充规定，细化国家公务员参保及其失业人员享受失业保险的具体规定，把农民合同工纳入失业保险覆盖范围。

我们还要完善劳动就业服务体系和配套措施。随着科学技术的发展和失业人数上升，企业对员工的自身素质和技术水平要求越来越高，失业人员再就业的难度会有所提高。我国的失业人员主要是教育程度和技能水平较低的劳动者，这部分劳动者工作层次较低，劳动力价值不高，而且面临着更容易失业的风险。我国失业保险制度应当强化其就业促进的功能，将失业保险工作的重点逐步转移到广开就业门路，积极促进就业上来，更多重视促进再就业在失业保险制度中的功能。各级政府部门应当建立起相应的配套措施，加快劳动就业服务体系的建设，不断提高就业服务信息，建立起规范的职业培训、专业培训和职业介绍机构，为失业人员提供及时便利的就业服务。为他们提供直接的就业培训，既能提高他们抵御风险的能力，又能提高整个国民素质和技能。因而失业保险基金中用于再就业服务的比重应当加大。这种由政府直接出面，为失业者直接提供再就业培训和再就业指导，以提高失业者的素质和技能水平、帮助失业者尽快就业为目的的计划，能够更加有效地利用有限的基金资源，提高失业保险基金的使用效率。在完善强制性政策措施的同时，有必要考虑采取激励用人单位参保缴费的政策措施。特别是失业保险与养老、医疗保险等比较，具有自身特点，更突出共济性，并非人人受益。有必要对连续参保缴费且未规模裁员的用人单位给予相应的费率优惠，比如对具有6年缴费良好记录且累计裁员不超过10%的，给予1年的零费率优惠。

我们要加强对失业保险基金和各项制度的监管。对于失业保险基金，国家应当加强失业保险基金的监督和核查。可以考虑建立起国家统一的监督机构，实行不定期监督，对失业保险基金进行审计，及时向社会公布基金的收支状况，披露相关信息，接受社会监督，逐步建立健全失业保险制度的监督体系。要充分发挥失业保险经办机构的作用，还要切实加强与就业服务机构的衔接和协作，防止一些人员在就业后，还领取失业保险金情况的发生。笔者建议，可以考虑建立起失业保险人员信用管理体制，对于故意冒领、采用欺诈等方式领取失业保险金的人员，收回已经领取的失业保险金。同时还可以考虑将失业保险的各项管理工作、资金的收支使用等行为，实行计算机全国联网管理，推广应用标准化、统一化的管理方式，以增加失业保险基金的透明度和失业保险管理制度的科学性。

我们要建立失业保险与就业联动机制。从鼓励和引导失业人员尽快就业出发，制定相应的政策措施。一是将待遇期限从24个月缩短为18个月。这是从消极的方面减少失业人员对失

业保险的依赖。二是从积极的方面鼓励、支持失业人员尽快就业，使其就业后所得利益大于享受失业保险的待遇，通过利益引导调动其就业积极性。有两项措施：其一，对自谋职业、自主创业的，将其尚未领取的失业保险金一次性发给本人，既可以一定程度上解决其资金问题，也可解除其担心以后领不到这笔钱的顾虑。还可考虑在此基础上，再加发一部分，比如，加发尚未领取金额的一半。其二，对其他提前就业的，保留尚未领取的期限，继续参保的，合并计算。就业后但按规定不在参保范围的，比如，灵活就业，办理失业登记并经认定，可以继续领取以前限期内的失业保险金。

第五篇：市场法存在问题

房屋征收中市场法法存在的问题及改进措

施

随着我国经济的迅速发展房地产市场的日趋完善，与房地产估价有关的业务需求也在快速地增长，尤其是近年来我国城市建设势头日益火热，其建设中对房屋的征收以及评估工作也开始引起国家的高度重视。但是其具体征收工作依然存在诸多问题，实现对于这些问题的全面解决，是我国城市化建设获得更好发展的必要保证，这就要求房地产估价师评估出合理、准确的价值。但由于我国房地产估价行业起步较晚，一些估价理论和方法并不是十分成熟，在用于实际估价业务时有一定的局限性和不足，造成了估价结果稍有偏离房地产的实际价值。本文首先阐述了市场比较法的理论依据、适用条件及操作步骤等；接着在此基础上分析总结出这市场法中存在的问题；最后针对目前较常用的房地产评估方法:市场比较法，阐述了在实际房屋征收估价中存在的问题以及参数确定中存在的不足，并提出一些新的建议和改进措施，及以定量的方法来确定房地产价值。鉴于以上考虑，阐述在实际征收工作中市场比较法中价格修正、公式修正的应用，;充分发挥房地产估价技术路线与房地产估价方法的之间的相互作用，以期完善现有的估价方法，使其更好的为房地产业健康发展提供服务。

一、市场比较法概述 市场比较法的基本概念

市场比较法是参照于估价时点近期类似房地产的实际成交价格来评定待估房地产价格的一种估价方法。市场比较法是以市场实际交易价格为估价基准，所以市场比较法是一种说服力较强，适用范围较广及普遍采用的重要估价方法。市场比较法应用的优势 市场比较法在市场经济非常发达的国家和地区被普遍使用。因为在市场经济发达区域，通常由相当发达的房地产市场，而且市场比较所需要的有关房地产交易的价格资料，很容易从经纪人、法院或政府税收部门那得到。应用市场比较法进行房地产价格评估，其基本条件就是需要有一个充分发展的房地产市场，以及一个可以供便捷利用的市场资料源。市场比较法操作步骤

运用市场法估价，首先需要拥有大量真实的交易实例。只有拥有了大量真实的交易实例，才能把握正常的市场价格行情，才能据此评估出客观合理价格或价值。

不是任何交易实例都可以用来参照比较的，有些交易实例并不合适。因此需要从中选取符合一定条件的交易实例作为参照比较的交易实例即可比实例。选取可比实例有4个基本要求：①可比实例房地产应是估价对象房地产的类似房地产；②可比实例的成交日期与估价时点接近；③可比实例的交易类型应与估价目的吻合；④可比实例的成交价格应为正常市场价格或能够修正为正常市场价格。建立价格可比基础包括：①统一付款方式；②统一采用单价；③统一币种和货币单位；④统一面积内涵；⑤统一面积单位运用市场比较法估价应按下列步骤进行：①搜集交易实例；②选取可比实例；③建立价格可比基础；④进行交易情况修正；⑤进行交易日期修正；⑥进行区域因素修正；⑦进行个别因素修正；⑧求出比准价格。

二、市场比较法存在的问题

传统的市场比较法虽然经过多年的发展及应用，但是有实际应用中仍然存在以下几个方面的问题:(1)选取可比案例的主观性大

市场比较法的基本原理是参考房地产交易市场上已经成交的房地产价格来确定待估房地产的价格，因此，市场比较法所确定的估价结果精确与否，很大程度上取决于可比案例选择的是否客观合理。而在实际的估价过程中，如果房地产市场特别发达，可比案例选择的范围就非常的大，因此，对于如何在这无数个类似的可比实例中选择满足要求、符合客观实际的案例，目前并没一个统一的标准。在现阶段，这个工作的完成完全依靠于估价师的经验，其中带有很大的主观能动性，而这种主观能动性就会在无形之中影响最终的结果，使评估价格偏离市场价格。因此这是房地产估价中一个难以解决的矛盾所在。

(2)因素修正过于简单主观化

因素修正是房地产估价中又一个难点所在，房地产成交价格是一个非常大的数值，对其价格稍作修正，最终引起的结果就会和市场价格相差巨大，例如对于一套价格100万的房子进行2%的修正，引起的变化就是2万元的出入，因此，因素修正幅度的确定是市场比较法中一个非常重要的环节。但是，在目前的市场法估价中，对各种比较因素进行修正时，并没一个统一定量的标准，很大程度上还是依赖于房地产估价师的主观经验，缺乏相应的技术支持。对于同一估价案例，由于没有明确的规定和理论依据作为标准，不同的估价师可能有不同的的判断，这样就会导致最终的评估结果失真。更有甚者，部分房地产估价人员对于所在区域的房地产交易行情不是特别了解，这样就会直接影响到评估结果的准确性。

(3)最终的评估结果确定方法过于简单

对不同的可比案例进行因素调整之后会得到不同的结果，而最终评估价格的确定目前大多数是采用的平均数法、加权平均数或者众数法等，但是这些方法在一定程度上讲都比较粗略，难以让最终的结果被人接受。而目前基本上所有的房地产评估公司为了简单省事都是采用的简单平均法，这是完全不符合客观实际的，因为选择的这些可比实例，每一个都与待估房地产的相似度是不同的，也即影响程度是不一样的，因此对于最终结果的判断，我们应该选取一个权重，但是，这个权重的选取，也没有一个统一的标准，因此，这也是市场比较法的一个缺陷所在。为了规避上述三种情况所导致的种种弊端，我们应该考虑各方面的影响因素，运用客观合理的方法确定市场法中的各个参数值，在些基础之上建立适合市场比较法的估价模型，来降低估价过程中估价的主观能动性，以得到一个更接近市场实际的价格。因此，为了弥补这些缺陷，在市场比较法中建立现实可行的房地产估价模型具有非常现实的意义。

三、市场比较法的改进

1．改进未考虑市场未来下跌风险的问题。一方面，在估价时应尽量选取二手房交易案例，因为二手房价格比一手房价格的“泡沫”成分低；另一方面，如果条件所限只能选取一手交易案例，则应参照二手房价格和当地房地产市场状况，对交易价格进行适当减价修正，特别是在投机严重、房价上涨较快时。

2．改进个别调整因素考虑不全面的问题。在进行价格修正时，除了按《房地产估价规范GB/T50291-1999》规定的个别因素进行修正外，还应进行房贷、租约、物业管理及附加权益（如房地产共有部分的使用权等也会影响房地产价值）等修正因素，以使可交易实例的价格具有可比性。

3．改进对价格重复修正的问题。建议不要采用系数连乘修正公式，而应采用系数累加即差额法的修正公式：估价对象价格＝可比实例成交价格 + 交易情况修正数额+ 交易日期修正数额＋区域因素修正数额＋个别因素修正数额。在公式中，每一项价格修正均是独立进行的，各项修正之间不存在相互干扰和影响，以避免重复修正的可能。

随着我国的房地产制度的改革，房地产估价业在房地产行业中扮演的角色越来越重要，覆盖的面积也越来越广泛，虽然经过近几年的发展，房地产估价业日趋成熟，但是在理论上和实践中都存在着一定的缺陷，基于此，我们应该对房地产估价方法进行深入的研究，推动房地产估价业的前进。

本文从房地产估价业的发展历程作为出发点，联系国内外的研究现状，根据估价理论，分别对市场比较法在实际运用中存在的问题加以分析，并得出结论：

在市场比较法中，对于如何选择符合要求的可比实例，即各种可比因素与待估房地产相接近的房地产，一直以来都是一个难点，而对于选择的可比实例进行修正后如何形成一个实际的比准价格则是另一个难点所在，本文采用改进个别调整因素考虑不全面的问题，改进未考虑市场未来下跌风险的问题，改进对价格重复修正的问题来解决。