典当行业的市场研究

第一篇：典当行业的市场研究

典当行业及市场研究

1、典当的基本类型

（１）应急型典当 当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。

（２）投资型典当 当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。

（３）消费型典当 当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。

2、典当的主要作用

（１）从与银行业的关系看，典当是中国现行的辅助性融资渠道--拾遗补缺，调余济需。（２）从与个人的关系看，当铺是广大城乡居民方便快捷的融资渠道--扶危济困，救急解难。（３）从与企业的关系看，当铺是中小企业及私营经济可以依赖的融资渠道--支持生产，活跃流通。总之社会主义市场经济体制确立后，越来越多的企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道，这就不可避免地使一些企业产品滞销、序存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下，由于企业经营状况不好，它们往往难以得到银行信贷的支持。另外，私营经济在发展过程中对资金的需求增加，但由于它们经济实力相对薄弱，以及商誉、市场等问题所致，造成从银行获贷也比较困难。有鉴于此，中小企业、私营经济欢迎典当这种融资方式，甚至成为一些企业惯用的运作手段。

3、政策上逐步放宽

从服务对象上看，突破仅为非国有中、小企业和个人提供服务的限制。因为我国目前各种所有制企业之间的各种市场差距，正在逐步缩小、并趋向在更多行业上的一致。

从招股对象上看，不仅局限于所在地的中小企业和个人。因为至少不排除本地大企业的参加；大企业的入股会给典当行带来全新的气象，有如杭州国信典当行的气势和架构等。从质押对象上看，有极大的飞跃。例如进入资本市场，以股票(包括法人股、流通股等)作为当品等。目前一些典当行已经开始了这方面的业务。其中重庆渝财典当行与飞虎证券网的合作在全国有着最大的影响。并且，更深入地探讨不动产的质押方式和条件等，也将是潜在的突破点。

从绝当物品的处理方式上看，目前只允许公开拍卖(除金银首饰交售人民银行、文物交售文物管理部门等国家专项规定外)，而事实上目前更多种的处理方式正在实际执行，因此国家有必要对此作出相应的政策调整等。

此外，以前我国规定典当行不得设立分支机构，而在发达国家，设立本国甚至是跨国的连锁已是市场竞争的必然趋势等。因此在这方面，我国也同样面临着政策的突破。

4、业务品种介绍

（1）、传统业务

典当行认可的当品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典当行都把金银珠宝首饰、古玩字画等作质押。自1988年典当业在国内出现后，各当铺除了对传统的珠

宝首饰、古玩字画有很高的认同率外，手表、家电、摄影器材等，也被各当铺看好。但如今，黄金首饰的比例不到?％，像普通手表、家电等，已经被典当行淘汰出局。原因就是这些一向被称为“贵重物品”的东西，现在不再奇货可居，而是不断贬值，一旦出现“死当”，典当行就难以变卖获利。即便是以前绝对没有风险的黄金，现在典当的风险也很大。同样一千克黄金，半年前可以作价万元左右，现在只能作价．万元左右。而价格大幅度下跌，容易出现“死当”。为规避风险，典当行把许多客户挡在门外，赢利随之锐减。

我行同样面临这样的问题，因此业务范围能否扩大可以说是典当行生存的首要问题。经过多次市场调研并和其他典当行交流经验，发现汽车将成为代替黄金等传统业务项目，成为今后工作的主要目标和发展方向。见于汽车普及率逐步提高，易于保管而且相对保值，我行提出在传统业务上，要稳定基础业务并逐步转向汽车市场。为领先一步我行已和汽车鉴定、修理、销售及停车场取得了业务联系，相信在今后的汽车典当领域将占有一席之地。

（2）房产业务

房产是时下居民所拥有的主要大综资产。据调查，现有22．％的人首先会想到将房产拿去典当，其次是金银珠宝鹨．％，收藏品仄．1％等。由此可见，房产典当有着较大的市场需求，发展潜力很大。但是，由于原有法规没有明确或者说过去没有开放房产典当业务，因此各典当行在经营该项业务时一直抱着十分谨慎的态度，典当的条件较为苛刻，如有的典当行要求典当的房屋必须是空置的商品房，并要求典当人提供拥有其它居住地的证明等，这就极大地限制了此项业务的发展。此目前这种情况正在得到改变。今年8月日全国典当业的主管机关---国家经贸委公布实行了新的《典当行管理办法》，该办法首次将房地产抵押典当业务列入典当行的经营范围。该办法出台后，许多典当行纷纷摩拳擦掌，准备将房产典当作为主要的业务品种；同时对房产典当的正名也必将吸引越来越多的居民利用典当这一便捷的融资工具，来盘活资产、增加收益，房产典当已成为居家投资理财不可或缺的新帮手。

我行在天鸿集团的领导下在房地产方面具有得天独厚的优势，因此房产业务将成为我行的支柱产业。天鸿集团公司的专业人员在房产评估、鉴定、二手房买卖等方面具有全面的专业知识和实践经验，相信在房产典当的领域中将领先一步，为天鸿宝瑞通典当行在市场中创出一面旗帜，为今后高速发展打下坚实的基础。

（3）证券业务

我国从事典当行业的企业约有１３００余家，典当行业利润主要来自于典当服务费收入。随着经济的发展，典当行承当的抵押物已经由过去的金银首饰、手表、照相机等向汽车、房产、债券延展。近一两年来，由于股票具有良好的流动性和变现能力，当股票质押贷款业务在证券公司与银行间一出现，就被典当业人士一致看好。上海天宝典当行筹办股票典当业务，一时间，该典当行门庭若市。股票典当存在巨大的市场需求是不言而喻的。据业内人士指出，股票典当业务的经营障碍不在于技术层面，而在于政策法律层面。2001年?月月日国家经贸委发布实施新的《典当行管理办法》。新《办法》规定，典当行可以做动产、财产权利质押。国家经贸委综合司有关官员表示，所谓的财产权利即是指股票、债券等有价权利，但在实践中要注意控制风险。因此，新《办法》等于给典当行开展股票典当业务发了通行证。

鉴于市场的需要和相应法律法规的逐步完善，我行也将证券典当业务提上议事日程。通过一段时间的社会调查与券商交流逐步完善了操作程序，在实践工作中也得到了验证。在实践工作中与一些券商保持了较好的业务往来，为拓展业务空间在与老券商保持联系的同时，也在不断开发新券商，争取与规模较大的券商合作加快步伐在此领域创立自己的特色。

同时逐步完善相应的法律合同，使法律文本更加规范，尽最大努力规避风险。

5、典当业的风险

自古至今，靠开当铺发迹者比比皆是，清末的红顶商人胡雪岩，当今的商界精英罗贵福，或是靠开当铺起家，或经营典当行发现了商机，典当业的金融性、逐利性，表面上的稳定性，自古以来成为达官富贾竞相投资的热点。古代有人曰：“官不禁，则典永利”，现代留传的口头禅：“要想富、开当铺”。说明典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业，甚至在个别人眼中是暴利，其实不然。

中国大陆典当业在复兴之初的1996年，有典当行4000余家，经人民银行整顿后有1304家，2000年8月移交给经贸委监管的有1100家，曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限，而今还剩几人？什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩？

其实典当业是一个看得见利润，看不见风险而又风险时时俱在的行业，目前全国多数典当行处于亏损状态。

一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当?quot;足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。仅就典当业的风险来说，至少有七类：

（1）政策法规风险。

政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法在规范典当市场，防范金融风险方面起到了重大作用，同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管，而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，因而带有很大的局限性，在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么，而不扶持帮助这个行业发展和生存，那么这个法规肯定是让这个行业”死“的法规。许多典当行的销声匿迹，引发局部风险，走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，特定阶段金融业准入不严外，与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。

现在国家经贸委从有利于典当业的发展出发，对老办法进行了重大修改，发布了新的《典当行管理办法》，使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在，但与该办法相衔接的相关法规尚不配套，在一定范围内还存在着此类风险。

（2）、机制和人才风险。

典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度，但多数典当行的董事会形同虚设，监事根本就没有履行过职责，内控制度多数不健全，有的根本就没有，对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银行需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。据了解，一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的，而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言，可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富，学历高，社会责任感强，并有丰富实践经验的人，他们大多年富力强，求知上进，决策民主果断，经营业绩良好，基本建立了科学的激励机制和制

约机制，所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉，这大概占从业高级管理人员的五分之

一。另一方面，一些典当行的高级管理人员经历复杂，没有经过正规而又严格的工作锻炼，综合素质差，投机性强，学识浅，无实力，无经验，在特殊的历史背景下拉起了典当大旗，这些人一般法制观念差，胆子特别大，只要能挣钱，什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。

典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的《典当行管理办法》增加了典当行的经营范围，典当行可做的业务实在太多，基本上社会上可以流通的物品都可以典当。但一般典当行现在能做的无外乎金银首饰、房产、车辆。即便是金银、房产、车辆业务，能出具有法定效力估价报告的也寥寥无几，能从事其它方面经营的就更少。为什么？没?quot;人”。同典当行的老板聊起来，他们一脸的无奈。无不在感叹“有本事的不可靠，可靠的没本事”。客观上典当业复出晚，社会上还未有这类人才。其次，典当业对人才的要求高，多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业自古形成的要求严，薪水稳但不高的特点，也是那些急于“脱贫”的人才爱恋典当又不安于典当。因用人对典当行带来损盈的事例很多。电视剧《九九归一》中两个掌柜，贾富贵忠诚、可靠、勤谨、敬业、好学，使天和当兴，包世和吃里扒外、销赃、卖主，使天和当亡。诠释了选人、用人对典当行起着多么大的作用。行业的交叉，业务的庞杂，使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。

（3）、误收赃物风险。

典当业涉及三流九教、面向大众、以物质钱的经营特点，使其难免会有误收赃物现象，尽管法律保护善意取得的第三人，尽管手续合规，操作正确，但对误收赃物的认定是复杂而又具体的。一个弱小的企业面对具有强制力量的执法机关，要想依法办事，保护自己是很难的。同时，凡是误收赃物的，除行业特点外，个别时候接柜人员的把关不严，贪图小利也是一个不可否认的事实。因误收赃物而给典当行带来的损失，不仅有物质利益上的，也有声誉上的，更有员工心理上的伤害，它不是小事，每一家典当行都不能掉以轻心。

（4）鉴定估价和市场预测失误风险。

社会在发展，技术在进步，市场在变化，对市场走势的把握与预测，当期的长短、当价的高低都会对回赎、绝当变卖产生重要的影响。机电产品、通讯器材快速的更新换代，股票市场的激烈动荡，古玩市场赝品的充斥泛滥，就连典当行自古至今的主当产品金银钻翠行情也每天都在发生变化，这给收当中的鉴定估价提出了更高的要求，收当时既要辩真伪，又要知市值，还要测未来，价高绝当亏本，价低当户不当，“度”的把握真难。如果说打假的话，典当行天天都在打假，那些在业务中付出高额学费的人对市场风险的认识尤为深刻。

（5）绝当变现风险。

据了解，一般经营三至五年的典当行绝当额度约占其运作资本的百分之二十到三十，个别的高达百分之五十到八十。绝当不是坏事，是经营中必然出现的现象，问题是绝当能否变现，变现能否盈利。目前，多数典当行的变现通道不畅，小额物品绝当折价变卖无场地、无经验。大额绝当物品，诸如汽车、房产，同样问题较多，汽车绝当交拍卖行拍卖后，有的地方公安车管所不给办理过户手续，房产大多须经过诉讼程序。说到诉讼，一般典当行的经济案件，从立案、审判到执行、回款，不说交费、请客和说不上明堂的花费，只时间，一年是快的，两年是正常的，三年的比比皆是，如果二审或再审时间就更长。到了执行程

序，虽有查封的资产，但执行起来也非易事。评估、拍卖，还要拿走15%左右的款项。这对靠息差和时间差赢利的典当行意味着什么？不言自喻。

典当立法的空白，部门规章的滞后，社会存在的司法腐败，使典当行业的任何优势都黯然失色，典当行老板们的弱小与无奈、劳累与痛苦，局外人很难了解。

（6）安全防范风险。

“三防一保”，对以钱物为生产工具的典当业来说，同金融机构一样是重中之重。做不好这一点，就无从开展正常经营。《九九归一》中，天和当遇到的第一件灾难就是被抢。在最近几年中，诈骗典当行的比比皆是，绑架典当行老板勒索钱财的事也曾发生。在治安状况日益复杂的今天，典当行的安全防范不力，设施落后，意识模糊，给正常经营埋下了隐患，这是最大的风险。忽视安全防范是对典当史的无知，是在开自己性命的玩笑。

（7）利润的未知性。

典当市场是一个未知的市场，它受太多方面的影响，目前为止，任何一家典当行老板都不敢说明年挣多少，它的应急性、临时性、多变性、复杂性是典当业务难以有计划性。正常来说，典当行绝当物品约占其营运资本的30%，在当物品约占其营运资本的40%，备用资金约占30%。一年的平均利润大概在10%左右，但典当行很难正常经营。京、沪、宁、杭典当行较少，客户量大，以金银珠宝业务为主的典当行利润要高一些。其它典当行较多、经济相对落后地区的典当行利润要低一些，多数典当行是亏损的。主要是适当品种（即绝当后可快速变现的物品）太少，绝当处理的盈亏未知性太大。因而它的利润是未知的。

6、风险防范⒁?br> 典当业的风险与时俱在，但不是不可以防范，笔者以为，对典当风险的防范应着重做好以下几个方面的工作：

（1）监管部门切实履行职责，完善法规规章。

《典当行管理办法》已经发布，但与之相配套的《典当行管理办法 实施细则》还未制订。做为监管部门的经贸委，其监管的主要目的实质上就是防范典当风险，支持帮助典当业快速发展。由于各级监管部门对典当业的监管存在着人员有限、业务生疏、手段不力等问题，因此加强对各级监管部门典当监管业务的培训是当务之急，因为他们决定着一个地区典当业的准入与退出，数量的多与少，质量的差与好，是典当风险监管防范的主体。

（2）加强典当行内控机制建设，建立科学的制约机制。

许多典当行经营风险的发生与其内控机制的不健全有很大关系。客 观上典当业复出时间短，小而杂，不像各商业银行那样经营时间长，有一套完整的内控制度。各地典当行普遍存在着内控制度不完善，业务操作不规范，执行制度不严格，职责权限不清楚等问题。内控制度建设是一项庞大的系统工程，它主要有三个方面构成：一是责任控制；二是程序控制；三是内部牵制。监管部门和典当行高级管理人员必须高度认识到建立缜密有效的内控机制是典当行防范风险和有效运作的必由之路。

（3）做好“人”的文章，加强横向联合。

企业的最大资产是人，谁拥有了智慧人才、谁充分发挥了人才的最 大潜能，谁就能在竞争中掌握主动。应该承认凡是开典当行者没一个是庸才，无论成功还是失败都是佼佼者。但细分之，精明者颇多，高明者甚少。商战激烈，典当业尤甚，对决策者来说，要想规避风险，首先决策者要有丰富的科学文化知识、专业知识、社会知识、良好的品德和果断的作风，较好的心理素质和敬业献身精神，这是一个企业的灵魂。其次，要选好人，用好人，培养人，留住人。历史决定了典当行没有现成的专业人员，只能在经营中逐步培养，合格的典当经营人才是典当业防范风险和快速发展的根本。

典当业的复杂性决定了同社会各行业联系的密切性，良好的信誉同良好的外部关系是密不可分的，凡是发展好的典当行都有一个宽松的外部环境。做为典当行的决策人员必须要处理好同监管、公安、工商、税务、房产、政法机关、金融机构等方面的关系。没有合作意识不行，关系处理不好也不行，因为中国还处在一个计划经济向市场经济过渡的阶段，这是中国国情决定的，这是一个看似平常，实则重大的问题。

同业竞争是正常的，但竞争一般应表现在服务和折当标准上，而不能在收费标准上，一个地区收费标准应统一。否则，恶性竞争会使同业互残，结果可想而知。加强同业合作、互通信息、共同抵御外部风险是每一个典当行老板在生存与发展中都应学会的。

（4）提高资产质量，业务多点分散。

典当经营从资产质量的高低来说，一般质押高于抵押，小额高于大额。做为典当行的高级管理人员，在经营中应该学会规避典当风险，不能贪大求高，应以居民个人为主，多办质押，少办抵押，多办小额，少办大额，拓展业务范围，业务多点分散，以少集多。收当时要先想到绝当时怎么办，建立绝当物品处理商店或专柜，形成绝当快速处理网络，这样即便有些业务出现失误或亏损，但多数业务还是盈利，风险也就在经营中得到化解。同时，应注重企业信誉和声誉，严格遵守法律法规，做好“三防一保”，配备并运用现代化的勘估设备，建立快速而又齐全的信息网络，在鉴定估价中做到公正、公允、快速、绝当后能二次流通并可盈利，使典当行的资产质量得到较大提高。

利润和风险同在，机遇与挑战并存。不要以为一开典当行就挣钱，要想着亏多少钱交多少学费才能进入良性循环。这并不是说典当不能做，而是要对典当风险有足够认识和防范。其实，只要做好了风险的防范和化解工作，典当还是一个不错的行业，它锻炼人、造就人，确有无限商机。

社会需要决定了典当是目前企业和个人快速融资的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利贷、稳定社会、不可或缺的工具。但政府决策部门绝对不会让典当行过度发展，过多过滥将导致无序竞争。一个国家典当如成为融资的主流，说明这个国家的金融业已到了崩溃的边缘。严管典当、典当在夹缝中生存仍将持续相当长时间。想把典当做大做好，是一个可想可做，而实际上达不到的事情。典当行的经营者只能是踩着钢丝做典当。

第二篇：典当行业及市场研究

典当行业及市场研究

1、典当的基本类型

（１）应急型典当 当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。

（２）投资型典当 当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。

（３）消费型典当 当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。

2、典当的主要作用

（１）从与银行业的关系看，典当是中国现行的辅助性融资渠道--拾遗补缺，调余济需。

（２）从与个人的关系看，当铺是广大城乡居民方便快捷的融资渠道--扶危济困，救急解难。

（３）从与企业的关系看，当铺是中小企业及私营经济可以依赖的融资渠道--支持生产，活跃流通。总之社会主义市场经济体制确立后，越来越多的企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道，这就不可避免地使一些企业产品滞销、序存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下，由于企业经营状况不好，它们往往难以得到银行信贷的支持。另外，私营经济在发展过程中对资金的需求增加，但由于它们经济实力相对薄弱，以及商誉、市场等问题所致，造成从银行获贷也比较困难。有鉴于此，中小企业、私营经济欢迎典当这种融资方式，甚至成为一些企业惯用的运作手段。

3、政策上逐步放宽

从服务对象上看，突破仅为非国有中、小企业和个人提供服务的限制。因为我国目前各种所有制企业之间的各种市场差距，正在逐步缩小、并趋向在更多行业上的一致。

从招股对象上看，不仅局限于所在地的中小企业和个人。因为至少不排除本地大企业的参加；大企业的入股会给典当行带来全新的气象，有如杭州国信典当行的气势和架构等。

从质押对象上看，有极大的飞跃。例如进入资本市场，以股票(包括法人股、流通股等)作为当品等。目前一些典当行已经开始了这方面的业务。其中重庆渝财典当行与飞虎证券网的合作在全国有着最大的影响。并且，更深入地探讨不动产的质押方式和条件等，也将是潜在的突破点。

从绝当物品的处理方式上看，目前只允许公开拍卖(除金银首饰交售人民银行、文物交售文物管理部门等国家专项规定外)，而事实上目前更多种的处理方式正在实际执行，因此国家有必要对此作出相应的政策调整等。

此外，以前我国规定典当行不得设立分支机构，而在发达国家，设立本国甚至是跨国的连锁已是市场竞争的必然趋势等。因此在这方面，我国也同样面临着政策的突破。

4、业务品种介绍

（1）、传统业务

典当行认可的当品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典当行都把金银珠宝首饰、古玩字画等作质押。自1988年典当业在国内出现后，各当铺除了对传统的珠宝首饰、古玩字画有很高的认同率外，手表、家电、摄影器材等，也被各当铺看好。但如今，黄金首饰的比例不到?％，像普通手表、家电等，已经被典当行淘汰出局。原因就是这些一向被称为“贵重物品”的东西，现在不再奇货可居，而是不断贬值，一旦出现“死当”，典当行就难以变卖获利。即便是以前绝对没有风险的黄金，现在典当的风险也很大。同样一千克黄金，半年前可以作价万元左右，现在只能作价．万元左右。而价格大幅度下跌，容易出现“死当”。为规避风险，典当行把许多客户挡在门外，赢利随之锐减。

我行同样面临这样的问题，因此业务范围能否扩大可以说是典当行生存的首要问题。经过多次市场调研并和其他典当行交流经验，发现汽车将成为代替黄金等传统业务项目，成为今后工作的主要目标和发展方向。见于汽车普及率逐步提高，易于保管而且相对保值，我行提出在传统业务上，要稳定基础业务并逐步转向汽车市场。为领先一步我行已和汽车鉴定、修理、销售及停车场取得了业务联系，相信在今后的汽车典当领域将占有一席之地。

（2）房产业务

房产是时下居民所拥有的主要大综资产。据调查，现有22．％的人首先会想到将房产拿去典当，其次是金银珠宝鹨．％，收藏品仄．1％等。由此可见，房产典当有着较大的市场需求，发展潜力很大。但是，由于原有法规没有明确或者说过去没有开放房产典当业务，因此各典当行在经营该项业务时一直抱着十分谨慎的态度，典当的条件较为苛刻，如有的典当行要求典当的房屋必须是空置的商品房，并要求典当人提供拥有其它居住地的证明等，这就极大地限制了此项业务的发展。此目前这种情况正在得到改变。今年8月日全国典当业的主管机关---国家经贸委公布实行了新的《典当行管理办法》，该办法首次将房地产抵押典当业务列入典当行的经营范围。该办法出台后，许多典当行纷纷摩拳擦掌，准备将房产典当作为主要的业务品种；同时对房产典当的正名也必将吸引越来越多的居民利用典当这一便捷的融资工具，来盘活资产、增加收益，房产典当已成为居家投资理财不可或缺的新帮手。

我行在天鸿集团的领导下在房地产方面具有得天独厚的优势，因此房产业务将成为我行的支柱产业。天鸿集团公司的专业人员在房产评估、鉴定、二手房买卖等方面具有全面的专业知识和实践经验，相信在房产典当的领域中将领先一步，为天鸿宝瑞通典当行在市场中创出一面旗帜，为今后高速发展打下坚实的基础。

（3）证券业务

我国从事典当行业的企业约有１３００余家，典当行业利润主要来自于典当服务费收入。随着经济的发展，典当行承当的抵押物已经由过去的金银首饰、手表、照相机等向汽车、房产、债券延展。近一两年来，由于股票具有良好的流动性和变现能力，当股票质押贷款业务在证券公司与银行间一出现，就被典当业人士一致看好。上海天宝典当行筹办股票典当业务，一时间，该典当行门庭若市。股票典当存在巨大的市场需求是不言而喻的。据业内人士指出，股票典当业务的经营障碍不在于技术层面，而在于政策法律层面。

2001年?月月日国家经贸委发布实施新的《典当行管理办法》。新《办法》规定，典当行可以做动产、财产权利质押。国家经贸委综合司有关官员表示，所谓的财产权利即是指股票、债券等有价权利，但在实践中要注意控制风险。因此，新《办法》等于给典当行开展股票典当业务发了通行证。

鉴于市场的需要和相应法律法规的逐步完善，我行也将证券典当业务提上议事日程。通过一段时间的社会调查与券商交流逐步完善了操作程序，在实践工作中也得到了验证。在实践工作中与一些券商保持了较好的业务往来，为拓展业务空间在与老券商保持联系的同时，也在不断开发新券商，争取与规模较大的券商合作加快步伐在此领域创立自己的特色。同时逐步完善相应的法律合同，使法律文本更加规范，尽最大努力规避风险。

5、典当业的风险

自古至今，靠开当铺发迹者比比皆是，清末的红顶商人胡雪岩，当今的商界精英罗贵福，或是靠开当铺起家，或经营典当行发现了商机，典当业的金融性、逐利性，表面上的稳定性，自古以来成为达官富贾竞相投资的热点。古代有人曰：“官不禁，则典永利”，现代留传的口头禅：“要想富、开当铺”。说明典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业，甚至在个别人眼中是暴利，其实不然。

中国大陆典当业在复兴之初的1996年，有典当行4000余家，经人民银行整顿后有1304家，2000年8月移交给经贸委监管的有1100家，曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限，而今还剩几人？什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩？

其实典当业是一个看得见利润，看不见风险而又风险时时俱在的行业，目前全国多数典当行处于亏损状态。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当?quot;足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。仅就典当业的风险来说，至少有七类：

（1）政策法规风险。

政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法在规范典当市场，防范金融风险方面起到了重大作用，同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管，而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，因而带有很大的局限性，在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么，而不扶持帮助这个行业发展和生存，那么这个法规肯定是让这个行业”死“的法规。许多典当行的销声匿迹，引发局部风险，走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，特定阶段金融业准入不严外，与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。

现在国家经贸委从有利于典当业的发展出发，对老办法进行了重大修改，发布了新的《典当行管理办法》，使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在，但与该办法相衔接的相关法规尚不配套，在一定范围内还存在着此类风险。

（2）、机制和人才风险。

典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度，但多数典当行的董事会形同虚设，监事根本就没有履行过职责，内控制度多数不健全，有的根本就没有，对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银行需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。据了解，一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的，而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言，可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富，学历高，社会责任感强，并有丰富实践经验的人，他们大多年富力强，求知上进，决策民主果断，经营业绩良好，基本建立了科学的激励机制和制约机制，所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉，这大概占从业高级管理人员的五分之一。另一方面，一些典当行的高级管理人员经历复杂，没有经过正规而又严格的工作锻炼，综合素质差，投机性强，学识浅，无实力，无经验，在特殊的历史背景下拉起了典当大旗，这些人一般法制观念差，胆子特别大，只要能挣钱，什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。

典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的《典当行管理办法》增加了典当行的经营范围，典当行可做的业务实在太多，基本上社会上可以流通的物品都可以典当５话愕涞毙邢衷谀茏龅奈尥夂踅鹨资巍⒎坎⒊盗尽＜幢闶墙鹨⒎坎⒊盗疽滴瘢艹鼍哂蟹ǘㄐЯ兰郾ǜ娴囊擦攘任藜福艽邮缕渌矫婢木透佟Ｎ裁矗棵挥”人“。同典当行的老板聊起来，他们一脸的无奈。无不在感叹”有本事的不可靠，可靠的没本事“。客观上典当业复出晚，社会上还未有这类人才。其次，典当业对人才的要求高，多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业自古形成的要求严，薪水稳但不高的特点，也是那些急于”脱贫"的人才爱恋典当又不安于典当。因用人对典当行带来损盈的事例很多。电视剧《九九归一》中两个掌柜，贾富贵忠诚、可靠、勤谨、敬业、好学，使天和当兴，包世和吃里扒外、销赃、卖主，使天和当亡。诠释了选人、用人对典当行起着多么大的作用。行业的交叉，业务的庞杂，使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。

第三篇：对我国典当行业的市场研究及对策

题目:论我国典当行业的发展及对策 The theory of the development of the pawn industry in our country and the countermeasures

完成日期 2015年4月

对我国典当行业的市场研究及对策

中文摘要

典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。其本质特征是以物换钱。典当行业作为一种特殊的融资方式和金融业与流通业中的一种边缘业种和业态，历史悠久，然而发展过程却并不顺利。在我国，自典当行业复出以来，整个经济环境和社会环境都发生了巨大的变化，对典当行业的生存和发展提出了严峻的挑战。本文对我国典当行业的发展现象进行了阐述，提出了典当业在我国存在的问题，并给出了一些发展性建议和对策，例如政策法规的完善，人力资源的建设，能够在总结经验，面对现实的基础上构建完善的发展环境和具有竞争力的经营理念，以此推动我多典当行业的发展，满足中小企业的日益增多所带来的融资需求，促进整个社会经济的发展。

关键词：典当行业；融资渠道；风险控制

I

对我国典当行业的市场研究及对策

ABSTRACT

Pawn is a special financing means to loan from pawnshop by mortgaging specific goods or property right,the essence of which is to get money with goods.As a special financing means and a marginal business between finance and circulation business,the old-line pawn industry has played a unique role in capital circulation,goods safekeeping and commodity sale.However,pawn industry doesn’t develop smoothly,especially after its renaissance in China,when the great changes of economical and social environment challenge its existence and development.This article points out the existing problem of pawn industry in China,then tries to suggest some countermeasures such as improving political and legal environment,innovating the operating system and building human resource and so on.On the basis of summing up experience,pushing the development of pawn industry in China is benefit to improvement of our society and economy.Key words: pawn industry;the financing channels;risk control

II

对我国典当行业的市场研究及对策

目 录

一、引言.....................................................................................................................................1

（一）研究背景...................................................................................................................1

（二）研究目的和意义.....................................................................................................1

二、典当行业相关概念.....................................................................................................2

（一）典当行业的界定.....................................................................................................2

（二）典当行业的发展特点............................................................................................2

三、我国典当行业发展现状...........................................................................................4

（一）典当行业的历史发展进程...................................................................................4

（二）典当行业的发展环境及现状..............................................................................5

四、我国典当行业发展存在的问题...........................................................................6

（一）立法层次较低、效力不高...................................................................................6

（二）相关监管不到位.....................................................................................................7

（三）典当行业的专业人才十分匮乏..........................................................................7

（四）典当业融资渠道不通畅.......................................................................................8

（五）典当的经营范围过窄............................................................................................8

五、对我国典当行业发展的对策................................................................................9

（一）建立健全担保法律法规.......................................................................................9

（二）加强风险控制，提高管理水平..........................................................................9

（三）加快人才引进与培养............................................................................................9

（四）扩大典当行融资渠道..........................................................................................10

（五）健全典当物品流通渠道，完善处置变现机制............................................10

六、总结...................................................................................................................................10 参考文献...................................................................................................................................12

对我国典当行业的市场研究及对策

对我国典当行业的市场研究及对策

一、引言

（一）研究背景

典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。其本质特征是以物换钱。

典当业是世界历史上最为古老的①非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏形和源头。典当业的产生有着极其深刻的社会历史原因。人类早期的借贷行为是典当行业产生的初级经济形式，城乡下层人民的贫困状态是典当行业产生的广泛社会基础，包括寺院经济在内的商品经济的有利发展史典当行业产生的客观物质条件。典当业是商品经济发展一定历史阶段的必然产物，并随商品经济的发展变化决定自身的盛衰枯荣。

典当是世界文明组成部分，古往今来在全球各地广泛传播。中国典当历史悠久，但在相当的时期内却被人为消除，直到改革开放后才又重新崛起。就像一位久病难愈的患者，中国典当业经历了太多的波折，其未来发展前景尚存在许多变数，典当行业如何健康、快速地发展仍是社会关注的问题。

（二）研究目的和意义

中国虽然是典当行业起源最早的国家，但是经过上世纪中典当行在中国大陆坎坷的发展历程，发展规模及其管理规范已经远远落后于很多发达国家。典当行的发展将会积极带动市场经济的发展，对于发现我国典当行的发展中存在的问题及提出解决措施具有很强的借鉴意义。

一方面，研究典当行业发展有助于稳定社会秩序。作为特殊的融资渠道和融资方式，典当在金融领域的作用特别突出，是典当最本质，最主要的作用。它对拓宽融资渠道即在与银行业的关系上起到拾遗补缺、调余济需的作用。对发展社会经济即在与企业的关系上起着支持生产、活跃流通的促进作用。对方便民生活即在与公民个人的关系上，起着扶危济困、救济解难的作用。对稳定社会秩序即 ①②

②英国1998年版《大不列颠百科全书》记载，中国典当行业在两三千年前就已经出现.魏晋南北朝，佛教传入中国，寺院僧侣一直享受着国家的免税政策，从而形成以寺院为中心的独特的封建地主经济形式.对我国典当行业的市场研究及对策

在民间借贷的关系上，起着一直民间高利贷、维护社会安定团结的作用。另一方面，研究典当行业发展有助于发展流通领域的作用。其次是营销作用。这是典当所具有的商品销售功能的具体体现。研究典当行业的发展问题有着重要的意义。

二、典当行业相关概念

（一）典当行业的界定

所谓典当，就是以实物作为抵押，是一种以质押形式借贷资金的机构和行业,堪称现代金融业的鼻祖,其是介于金融业与流通业之间的一种边缘业种和业态, 为人们提供临时性贷款的一种既具有服务功能，又带有盈利性质的经营服务型产业。其基本功能在于通过以这种临时的融资形式调剂资金的缓急余缺,在促进社会经济发展中发挥过重要作用。对于典当的界定，2001年原国家经贸委员会颁布了《典当行管理办法》，典当行被重新定位成由原国家经贸委员直接管理的一种“特殊形式的工商企业”，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

（二）典当行业的发展特点

典当行业在社会融资环节中虽然仅起到一种辅助作用，未被划到主流的融资渠道中，但其所变现出的诸多特点却是现代银行和其他金融机构所无法比拟的。1.典当贷款手续简单且速度较快

在贷款方面，典当不需要复杂的审核过程和长时间的检查等，手续简单，速度较快。由于这个特性，典当更能满足中小企业的这种数量小、时间急、频率高的资金周转需求。

2.典当的信贷门槛低于银行和其他金融机构

在放贷时，典当行对企业的资信能力并无要求，任何企业只要满足基本要求，都可以通过典当达到融资目的，比起银行和其他金融机构严格的审核，典当的信贷门槛低于银行和其他金融机构，成为中小企业融资的首选。3.典当的当期较为灵活

银行抵押贷款的期限一般较长，而典当行质押贷款回赎期则较短，有一个月、2

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两个月、三个月不等，有时甚至以天来计算，比起银行长时间的贷款期限，典当的当期显得较为灵活。4.典当不需要任何方面的担保

按照规定，银行贷款一般要求贷方提供担保物，或由第三方提供担保。典当融资不需要任何额外的担保物。5.典当抵押或质押业务更广泛

现代银行一般不接受价值较小的抵押品，不开展动产质押业务，典当则不受这方面的限制，产品、生产物资、原材料、仓储成品、机动车等都可以用来典当抵押或者质押。典当的抵押质押业务更为广泛。6.典当贷款的用途不受任何限制

在银行的一些专项贷款中，对所贷资金是有专门使用要求的，否则银行有权收回贷款、进行信贷制裁。典当则对于贷方如何处置贷款不加以任何限制。7.典当行与银行融资服务合作

典当行与银行合作，发挥各自的比较优势，一方面可以解决典当行资本金偏小的问题，另一方面也可以转移银行的贷款风险，扩展银行的业务领域。在融资服务方面，典当行与银行的合作有以下几个方面：

（1）向银行推荐客户

有一部分企业客户，可能因为急需用钱而选择典当融资，但又不能长期承受典当融资的高费率。等到资金得到缓解之后，对于部分经营状况较好地借款人，典当行可以建议客户转而向银行借贷，以避免承担沉重的息费。典当行和银行合作共同对某一些客户提供资金支持，可以满足客户不同阶段的融资需求。对银行来说，经过典当行推荐的酷虎一般经营状况良好，具有较高资信水平，这就降低了银行贷款的风险和贷前调查成本。

（2）典当行为中小企业提供有效担保

客户将房地产抵押给典当行，再由典当行担保向银行贷款，相比直接去银行申请贷款要便捷的多。典当行与银行合作，采取典当行为中小企业担保，由中小企业向银行贷款的方式，既发挥了典当融资灵活、快速的特点，又从一定程度上降低了银行贷款的风险。这一创新式实行之后，就能综合典当行的快捷和银行利率较低的优势。

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（3）典当行与银行合作处理担保品

在银行办理的各项贷款业务中，有少量客户由于各种原因，不能按时还本付息，不但提高了 银行的不良贷款率，后续的追索工作也十分繁琐。由于典当行业具有商业和金融业的双重特性，从而使典当行业在处理绝当物品方面有着天然的优势。而银行在处理不良资产方面，要面对多重审核，并且有一定的程序，时间长，涉及面广。即便通过司法陈旭得到解决，也面临执行难等问题。通过典当行与银行的合作，将部分不良资产转移至典当行，发挥典当行业在处理担保品方面的优势，既可以帮助银行盘活不良资产，降低不良贷款率；又可以扩展典当行的业务领域，提高盈利的能力。

总之，上述现代典当所具有的诸多特点，是现代社会经济中其他融资方式所无法替代的。这些特点决定它是一种能够有效解决企业，尤其是中小企业流动资金需求的融资方式，是对我国主流融资渠道的一种有益补充。

三、我国典当行业发展现状

（一）典当行业的历史发展进程

我国的典当业起源于封建社会初期，到明清时达到鼎盛，迄今已有1700多年的历史，是我国最古老的金融行业之一，堪称现代金融业的鼻祖，也是现代银行业的雏形和源头。我国最早具有典当行性质的机构是南朝的寺库。从唐代开始典当业的逐步兴盛，单一的寺库典当格局被打破，出现了僧当、民当、官当多头经营的格局。宋元时期出现了历史上最早的典当业同业行会组织和典当法规。明清时期僧办典当行退出历史舞台，取而代之的是民当、官当和皇当并举的格局，特别是商人纷纷投资经营典当行，成为典当业的一支主要力量。民国时期，我国典当业急剧衰落，并且在新中国成立初期销声匿迹。

1987年12月，“成都市华贸典当服务商行”正式挂牌成立，成为当时中国内地第一家典当行。从此，典当行全面复兴发展。据统计，截止到1993年，全国登记的典当行有3013家，其中大多数由政府机构经营，包括国有银行、政策执行部门、税务局、海关和保险公司等等。

由于没有完备的法律规范监督和管理，新成立的许多典当行非法从公众以高 4

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息吸纳资金。1996年，一次治理非法金融机构的行动中关闭了超过一半的经登记的典当行，只保留具有人民银行许可经营的1304家典当行。为了进一步限制典当行业不规范行为，2001年原国家经贸委员会颁布了《典当行管理办法》，典当行被重新定位成由原国家经贸委员直接管理的一种“特殊形式的工商企业”，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

（二）典当行业的发展环境及现状

近些年，我国典当行业规模不断扩大且持续快速发展，已经成为我国多元化融资体系和现代服务业不可缺少的组成部分，典当企业在提供融资服务时与银行等金融机构相比较有着 “小额、短期、灵活、方便、快捷”等突出的经营特色，典当业主要面向中小企业、个体工商户、富有市民的应急性融资，手续简便快捷，与其他贷款类机构相比，具有较好的细分市场优势，典当行业的发展形势较好，行业目前处于初步发展的阶段。在典当业市场中，为中小企业融资是其大部分的收入来源，国家在优化中小企业融资环境的政策文件中肯定了典当业的作用，但是在以往的实际操作过程中主要以鼓励发展小额贷款公司和消费金融公司的形式为主。典当业对中小企业发挥着积极作用的融资功能，这预示着典当业发展即将进入一个新的历史机遇时期，面临广阔的发展空间。商务部2012年12月5日颁布《典当行业监督管理规定》第二条，明确典当行作为特殊工商行业，各级商务主管部门对其依法从严行使监管职责。在相关部门和社会各界日益关注中小企业的发展及其融资难问题的进程中，典当行业的融资功能正越来越受到关注和重视。

据商务部统计，截止2013年底，全国典当企业总数为6084家，注册资本994.2亿元，从业人员5.3万人，全年营业收入118.8亿元。典当行业资产总额11168.2亿元，典当行业余额707.1亿元。2014年全国典当业累计发放当金3336亿元，同比增长25%。截止2014年3月底，全国典当企业总数为6833家（包括分支机构661家）从业人数5.85万人，注册资本1217亿元③，所有者权益合计1046亿元，典当余额866亿元，同比增长28%。这与2013年业务结构比较，动 ③数据来源：中国典当联盟（中国典委会官方网站）

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产典当业务和房地产典当业务占比略有上升，财产权利典当业务占比下降，房地产典当业务仍是行业主要业务，企业经营风险整体处于较低水平。

在实体经济增速的背景下，典当业依然保持相对较快的发展，证明实体经济对以典当为代表的小额、短期、快速的融资服务需求旺盛。从业务结构看，房地产典当占52%，动产典当占29%，财产权利典当占19%。房地产典当占比过半造成行业集中度过高，未来楼市价格波动对典当业的影响值得关注。

典当行业务手续简便、放款迅速，能够实现“动产质押当场发放，汽车质押1小时、房地产抵押12小时发放当金”，上述特点决定了其适合服务于小微企业和个体工商户小额、短期的融资需求。据商务部统计，2014年全国典当业平均每笔业务金额11万元，最低仅50元，平均当期50天，近一半业务当期在30天内，最短当期为1天。全国典当行90%的客户为中小微企业和个体工商户，当年提供融资超过240万笔，同比增长10%。同时，典当特有的保管、鉴定、评估、定价、救急解难等服务功能，方便了群众生活。

随着利率市场化改革加速推进，银行信贷结构正向小微企业倾斜，加上小贷公司等类金融机构发展迅猛，典当业在内外竞争压力下，息费率持续走低。以上海为例，息费率从2009年的2.67%下降到2013年的2.20%。同期北京的息费率也从2.5%-2.7%下降到2.3%-2.5%。息费率持续走低是典当行压缩利润、维持市场份额的自保之举，有助于缓解实体经济融资贵的问题，但息费率过低也要引起重视，因为这与典当短期、小额融资的特性相违背.该行业从地域范围来看，东部地区发展较快，中西部地区发展相对较慢，基本上反映了与各地区社会经济发展水平相适应的情况。从行业内企业员工人平均数和注册资本及业务规模等信息，反映出该行业的主体是中小企业，其服务对象中小微企业和个体工商户，已成为被社会普遍认可和选择的快捷融资渠道。

四、我国典当行业发展存在的问题

如今的典当行业发展形态较好，但是发展速度较慢，说明典当行业的发展过程中存在着问题。

（一）立法层次较低、效力不高

在我国现代典当行20多年的发展中，相关条例、法律的缺失制约了典当行

对我国典当行业的市场研究及对策 的发展。长期以来，立法层次低、效力不高一直困扰着我国典当行业的健康发展。目前颁布的《典当管理办法》属于一个部门的规章，法律地位相当低，且与国家现行部分法律、法规相抵触，如《担保法》、《公司法》、《贷款通则》等，而现行法律、法规对典当的特殊性质、典当的融资方式、典当的服务对象以及传统典当与现代典当的法理区别等等，均尚未作出界定，因此，既不能有效保护典当行业的合法利益，又不适应市场经济条件下我国中小民营企业融资难的具体情况，从而需完善并且提高到更高的法律层次。

（二）相关监管不到位 1.寄卖行等行业的不法经营行为

由于寄卖行的行业的准入门槛较低，审批的程序较为灵活，相关部门对其监管不到位，未经批准的，挂有“典”、“当”、“押”招牌的所谓典当行在各地区均不同程度存在着。实际上是披着典当行外衣的寄卖行，在一些老百姓心中，典当行和寄卖行是一对孪生兄弟，只是叫法不同，业务也是一样的，所以一些寄卖行非法经营典当业务才会有市场，它们的经营范围与合法的典当业务完全一致，但是息费率却是合法典当行的2-4倍，严重扰乱了典当市场，破坏了典当业的社会形象，影响了合法典当行的经营。2.典当行之间存在不法竞争

为了追逐利润，有些典当业在费率的收取上执行一个费率，没有按规定将中国人民银行规定的利率与典当行的综合服务费分开计算。还有一些规模小的典当行不执行《典当管理办法》中关于综合费率的规定。为了招揽生意，将综合费率下降到上限一下，严重干扰了典当业的正常发展。

（三）典当行业的专业人才十分匮乏

典当业务是由人来操作的，其经营人员的素质高低是经营成败的关键。典当行业中，急需大量的民品鉴别方面的人才，能够正确评价当品的市场风险。在对企业的贷款中，需工作人员既要能正确评价企业的资产负债表,评估企业的抵押资产价值,又能对企业的所投资项目有一定的认识。但目前我国典当行普遍缺乏优秀人才，缺乏人力资本的投入，多数典当行缺乏合格的管理人员和专业技术人员，发展后劲不足。典当行业作为从事货币经营的特殊行业对专业性要求相当高，但现行典当从业人员主要靠师傅的传、帮、带及自学成才，普遍缺乏系统的 7

对我国典当行业的市场研究及对策

专业培训，更不用说接收有关典当的高等专业学历教育，形成现有典当人才结构单一和整体素质不高以及储备人才严重不足。随着典当行业的快速发展，企业数量日益增多，典当行业发展的人才瓶颈问题也日益显现。有些新设立的典当行因物色不到合适人才迟迟不能开业；有些典当行因为人才不专业，相关业务难以开展；有些地方甚至出现互挖人才的现象。专业人才紧缺问题制约了典当行的健康、快速、持续的发展。

在人才质量不高的同时，典当行业所现有的人才数量也是极为匮乏的，根据数据可以看出，2013年，全国典当总数为6084家，典当从业人员仅5.3万人，平均每家典当行拥有专业人才仅8人；截止到2014年3月，全国典当总数增加为6833家，典当从业人数增加到5.85万人，平均不足8人。由此可见，典当行业从业人员十分匮乏。

（四）典当业融资渠道不通畅

目前我国典当业主要是通过自有资金进行业务运作，在实际操作中很难从其他渠道获得融资，只有极少数典当行能从银行获得贷款，迄今为止尚还没有一家上市的典当行。融资渠道的不畅导致个别地区的个别典当行存在违规吸存甚至高息揽储的情况。可见典当业除股东权益融资外，缺乏其他有效的融资渠道，这就制约了典当行增强资金实力，发展自身规模的进程。现在中小企业发展环境越来越好，唯独融资难成立影响中小企业发展的一个难以预约的障碍。在融资问题上存在着一遍资金需求旺盛，一边资金供给有余，而供需不能衔接的问题。扩大典当行的资金来源，从表面上看是对典当行的扶持，实际上则是通过点单融资，加大全社会对中小企业的扶持力度。

（五）典当的经营范围过窄

我国典当行业发展不起来的原因之一就是经营范围过窄，获利机会减少，使广大投资者提不起兴趣，也使典当业本身无法发展壮大起来。以美国和加拿大为例，典当行的经营范围非常广、综合性很强，“典当行不仅经营典当业务，还做一些商品零售业务，包括旧货出售和卖新商品，一家典当行可拥有多个许可证”，因为“多种经营可以降低经营风险增加其盈利点有利于典当行业经营稳定，也更加便民”。相较于其他国家的典当经营范围而言，我国典当行业发展缓慢的一个重要原因就是经营范围过窄，没有新意，无法吸引顾客。

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五、对我国典当行业发展的对策

现阶段大力发展典当业，可以解决许多中小企业生存和发展的资金需求，对于壮大国民经济和解决就业问题等将起到重要作用。对此，提出以下对策：

（一）建立健全担保法律法规，强化对典当业的监管

在适当的时候，制定一部比较系统、完备的《典当行管理条例》，进一步明确各部门监管职责，避免管理矛盾。今后的方向是把监管的职责逐步下放给典当行业协会，实现以自我约束、自我管理为主，行政管理为辅的监管体制。相关制度的完善，需要实际操作层面的连动，而最终来自基层操作的配合至为关键。典当行作为“只贷不存”的准金融机构，与小额贷款公司、融资担保公司的作用有诸多相似之处，单项有的财政、税收、金融的等政策则与之有较大差别。加大才财税等政策的扶持力度，为典当行业的快速发展提供了有效政策条件。

（二）加强风险控制，提高管理水平

目前，典当行要真正成为中小企业融资的“绿色通道”，还面临这经营风险、法律风险、政策风险等。因此，典当行要积极探索风险控制措施，建立完善的风险内控机制，防止潜在风险转化为现实损失。一是坚持诚信守法，企业是社会信用和社会诚信体系建设的基础，坚持诚信是企业成败的关键。企业只有坚持诚信为本，依法合规经营，服务至上，赢得公众信赖，追求经济效益与社会效益相统一，把社会效益放在首位，才能得到健康发展。二是完善制度建设。各典当行要把加强制度建设作为一项基础工作常抓不懈。三十规范业务经营，防范经营风险。典当行有其特殊性，容易产生种种风险，既有放款、出当等方面的风险，也有道德诚信等风险。各典当行只有依法经营、健全制度、规范运作、开拓创新，才能最大限度地防范风险提高企业的经营管理水平和效益。

（三）加快人才引进与培养，为典当行业发展提供智力保障

现代典当行的经营规模和范围与过去相比有了质的飞跃，这对从业人员素质提出了更高的要求，在鉴别当品真伪、评估市场价值、预测未来走势等方面都有略有所长，因此典当行需要的是高素质的复合型人才，人才匮乏将会严重制约典当行业发展。所以要加快典当专业人才培养，通过学校教育、岗位培训、经验累积等不断壮大典当人才队伍。

对我国典当行业的市场研究及对策

（四）扩大典当行融资渠道

我国典当业应积极探索各种融资通道，坚持与银行管饭基础寻求获得银行贷款的有效模式，扩大经营资金的来源。同时，政府监管部门应进一步放开典当业的融资渠道，在确保金融提系安全的基础上，允许典当行从信托公司、租赁公司、财务公司、投资基金等渠道进行融资；允许典当行的当物可以在认定第三方监管下对银行实施动态余额抵押，以当票为依据，在不影响当户对当物赎回的前提下对银行抵押物价值余额进行动态平衡调整。此外，建议允许经营良好的典当行在中小企业板上市融资，以增强典当业的资金实力。

同时，应当加大财税等政策的扶持力度。典当行作为“只贷不存”的准金融机构，与小额贷款公司、融资担保公司的作用有诸多相似之处，单项有的财政、税收、金融的等政策则与之有较大差别。加大才财税等政策的扶持力度，为典当行业的快速发展提供了有效政策条件。

（五）健全典当物品流通渠道，完善处置变现机制

健全的典当物品处置变现机制对于典当行的安全有序运营具有重要意义。要构建大型从事典当物品交易的专门市场，完善典当物品信息流通网络，加速典当物品流转，提高典当物品变现能力，尽量减少因缺乏流动性而产生的损失，为典当行业的发展营造良好的商业流通环境。

同时可以效仿国外，在完善业务方面着手，可以开展一些商品零售业务，包括旧货出售和卖新商品，对典当物品可以及时处理，加速典当物的变现速度。

另外，可以定期或不定期的举办拍卖会，对一些较好的可以收藏的典当物进行拍卖，以此换取资金处理典当物。

六、总结

典当业是人类最古老的行业之一,是一种以质押形式借贷资金的机构和行业,堪称现代金融业的鼻祖,其是介于金融业与流通业之间的一种边缘业种和业态,其基本功能在于通过以这种临时的融资形式调剂资金的缓急余缺,在促进社会经济发展中发挥过重要作用。它对拓宽融资渠道即在与银行业的关系上起到拾遗补缺、调余济需的作用。对发展社会经济即在与企业的关系上起着支持生产、活跃流通的促进作用。对方便民生活即在与公民个人的关系上，起着扶危济困、救济

对我国典当行业的市场研究及对策

解难的作用。对稳定社会秩序即在民间借贷的关系上，起着一直民间高利贷、维护社会安定团结的作用。从典当行业固有的经营特点看,具有信贷手续简单、速度快、门槛低、当期灵活、质押范围广泛等特征。在目前银行业等主流金融机构对中小企业和农村金融支持乏力的情况下,充分发挥典当业自身的优势和特点,加快现代典当业在城乡的发展,对缓解中小企业融资瓶颈,以及活跃农村金融,健全农村金融体系,促进社会主义新农村建设具有非常重要的现实意义。

作为我国历史上调剂资金盈缺的古老行当，典当行在当今市场经济大潮中焕发生机，尽管发展中面临着越来越多的压力，但典当行其拾遗补缺的融资定位、方便快捷的服务特点，决定了其在现代经济生活中具有不可替代的作用。典当行业的优越性在经济发展的过程之中逐渐显现，加速典当行业的复苏对经济发展有着重要的促进作用。“解一朝燃眉之急，供万家不时之需”，典当行当下要立足自我，审时度势，构思具有竞争力的经营理念和经营模式，构建持续完善的发展环境，争取在良好的政策环境、经济环境的促生下可以做大，做强，做长。

对我国典当行业的市场研究及对策

参考文献

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第四篇：典当行业分析

典当行业风险分析

来源：上海典当协会 作者：佚名 日期：2010年01月19日 访问次数：134

所谓风险，通常指“损失发生的不确定性”。引起或增加风险事件发生的条件，以及影响损失的严重程度等风险因素，包括三种：实体风险因素（直接条件）、道德风险因素（恶意行为或不良企图）和过失风险因素（善意疏忽及过失）。

典当行业风险是与典当活动相伴而生的，只要从事典当活动，就存在着典当风险，它决定于典当活动所必有的时空差。典当活动是在某一个空间范围内与未来某一时期经济状况相联系而进行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和经济主体判断能力的有限性，在这种时空差面前必然产生与预期结果偏离的不确定性，从而导致典当业风险。

典当行业的风险很多，从不同的角度看，既有外部风险，又有内部风险；既有法律政策风险，又有经营技术风险；既有人的风险，又有物的风险。在众多的风险类别中，本课题从宏观和微观两个层面分门别类进行阐述。

一、典当宏观风险

（一）政策性风险

政策性风险指政治微调与整合，引起的政策变动给典当行业带来收益损失的可能性。在国体政体不变（具有连续性）的情况下，因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，如劳动工资制度、就业与失业的社会保障、财政税收政策、货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。

1、监管政策变动对典当行业的影响。

1993年8月，典当行作为非银行金融机构划归人民银行监管，人行对全国典当业进行了为期三年的清理整顿。清理整顿虽然扭转了各地盲目发展的势头，有效遏制了乱集资、高息吸收存款、私开分支机构、与银行恶性竞争等违规行为，但对服务对象、经营范围、典当企业申报等方面的限制却捆住了典当行的手脚，人行监管六年，不仅没有新增一家典当行，而且在原来3000家基础上取缔了60%，只剩下1000余家，注册资本金由150亿下降到80亿，减少40%，典当业务基本处于停滞状态。

2000年6月，因金融体制改革需要，典当行取消金融机构性质，作为特殊工商企业移交给原国家经贸委监管，原国家经贸委于2001年8月，颁发新的《典当行管理办法》，鼓励典当行业适应市场经济发展需要，服务中小企业，允许开办房地产抵押业务，允许向银行贷款，允许开办省内分支机构。由于新的典当管理办法在拓宽经营范围，扩大经营规模方面提供了可靠的政策依据，典当业务领域不断扩大，社会服务功能不断增强，企业经营业绩稳步上升，典当业受到社会投资的追捧。截止2005年12月，全国典当行数量已达到1791家，典当分支机构达到61个，注册资本金总计146亿元，从业人员达到1.5万人。和2000年相比，五年来典当行数量增长101.2％，注册资本金总额增长175.5%,从业人员增长150%。全国典当企业年发放典当贷款超过500亿规模，单个典当行年发放典当贷款最高达到20亿元，单个典当行年利税超过千万元。

2、货币政策调整对典当行业的影响。

2004年3月，中央针对经济过热状况开始实施宏观调控，3月25日实行再贷款浮息制度，4月25日提高存款准备金率0.5个百分点，10月29日央行九年来首次实施加息政策，一年期贷款基准利率提高0.27个百分点，并取消贷款利率上限规定。2005年3月，央行开始对房地产进行宏观调控，调整自营性个人住房贷款政策，取消优惠利率，并提高对商业房贷的逾期罚息利率水平，可加息30%－50%。央行适度控制货币信贷增长的紧缩政策，必然波及到中小企业资金链问题，从某种程度刺激了典当业务。

以无锡典当业为例，2004年底，全市典当业资产总额24621万元，比上年增长32.7%；当户数10103个，比上年增长4.3%；贷款余款22379万元，比上年增长42.7%。其中黄金饰品、车辆、股票业务均下降2%－4%，而房地产业务却占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海为例，央行上海总部发布的2006年2月上海货币信贷运行情况显示，上海的中资金融机构个人消费贷款余额达2748.13亿元，比上月减少40.24亿元。其中，个人住房贷款减少36亿元。表明宏观调控对银行住房贷款的影响，而上海典当行全行业累放典当金额2002年为8.7亿元；2003年为29.8亿元；2004为56亿元；2005年为63亿元，2006年一季度为26亿元，其中房地产典当已占到总典当业务的50%-70%[8]。

但是随着国家宏观调控措施的逐步到位，如紧缩银根、地根、提高房地产交易营业税、开征房产交易所得税等等，抑制投机炒房，二手房交易量会大幅减少，这在某种程度上也会带来房地产典当业务的下降。

（二）法律性风险

法律性风险包括两方面一是指现有典当法规的不完善甚至与国家大法的互相冲突对典当行业缺乏有效保护造成合法利益损失的可能性；二是典当实践中对相关法律法规缺乏认识带来的典当风险。

因现有《典当管理办法》属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且很多条款与我国《担保法》、《公司法》、《合同法》等法律有关规定不一致，“硬伤”明显，典当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。

1、房地产典当纠纷中综合费用得不到法律保护。

2004年5月，山东省某公司以自有的房产作抵押向一家典当行借款300万元，到期后故意拖欠不还，并主动提出要典当行起诉，典当行经多次协商无效，已经拖欠半年，只得将这家公司告上法庭，法庭审理后认为借贷事实清楚，抵押手续合法有效，但典当行所收的综合费用因法律依据不足而不受保护，只能按同期人民银行规定的贷款基准利率计收，典当行因此损失近50万的收益。甘肃省某典当行2006年8月遇到同样问题，其发放给当户的80万元房产抵押贷款在法院判决中，其应收的利息和费用剔除了全部综合费用。

2、善意典当涉案物品的处理问题。

辽宁省沈阳市某典当行收当一批机动车，发放贷款80万元，典当时仔细审查了机动车的来源证明，质押手续合法合规，但公安部门以当户涉嫌犯罪为由，查封了典当的机动车，但4年过去了，作为当户的犯罪嫌疑人至今没有抓到，而4年前就已经绝当的机动车，典当行至今却不能处理。该案中善意的典当行合法利益无从保护，事实上象这种制度设计根本不符合物尽其用的原则，既浪费了社会资源，又损害了社会效率。

典当实践中的司法风险还表现在许多典当行对国家现有法律法规的认识和理解存在较大差异，造成典当法律纠纷。如当物所有权的瑕疵问题，典当财产中的继承人权利问题，夫妻共有财产典当时单方处置权问题等等，这些问题现有法律都作出了明确规定，而典当行在开展典当业务时因对这些规定缺乏统一认识和未引起足够重视，导致绝当后处理典当物时纠纷四起，典当行不可避免的要遭受损失。

（三）市场性风险 市场风险包含两方面：一是外部市场环境对典当利益造成的损害。如非法从事典当业务的寄售店泛滥，不仅抢占了小额典当业务市场，而且打着当铺名义收赃销赃，严重损害典当行社会形象；另外，典当行业内部的不正当市场竞争，低价揽客，导致行业资金价格整体水平的下滑，这均为不良市场环境给典当行带来的损失。二是指典当企业的市场定位错误而造成经营管理决策失误给企业带来的损失。由于不同的典当经营者对典当行业的社会地位、性质、功能及作用认识不完全相同，因而在制定企业战略发展目标和实施具体战术上会采取不同的策略。其中最为关键的是对企业自身的市场定位，企业选择的主要经营品种和目标客户群，是否符合法律法规要求，是否符合市场发展规律，是否符合企业自身条件，这都与经营者的素质和水平密切相关。一旦定位错误极有可能造成整个企业的经营失败。

如湖北某典当行，注册资本金为500万元，成立之初，由于既不熟悉房地产市场，又缺乏专业人员，为了急功近利，该行把市场目标定位在房地产业务上。因为没有经验，他们先后抵押了几笔手续不全、瑕疵明显的房地产，到期后当户无法偿还贷款，在处理房地产时出现产权纠纷，最后官司缠身，几年下来，共形成300多万的“绝当房地产”无法收回，企业损失惨重。最后，不得不转向开发门市业务，只得以小额民品典当业务维持生计。

（四）公司治理结构风险

所谓公司治理指董事会、经理层、股东、雇员及其他利益相关者围绕公司运营过程中的权利配置所发生的互动机制。我国大多数典当行属于私有性质，少数属于国有企业，由于典当行是按照有限责任公司组建，其所设立的股东会、董事会、监事会等机构是为应付申报需要，大多形同虚设，没有真正发挥职能，关键是实践中要么是家族制管理，要么是行政任命，典当职业经理市场远未形成，公司的财产所有权和经营权无法实行分离，从而难以对经营决策形成约束，更不用说科学治理。这种缺乏行为约束和利益制衡的经营管理机制，一是不利于典当企业长远发展；二是因其决策失误有时会给企业带来灾难性风险。

（五）信用风险

信用风险，又叫违约风险，它是指债务人即当户不能履约偿还或延期偿还当金本息,使典当行收益受损的可能性。信用风险的根源在于债务人，无论何时，典当行每增加一笔典当盈利性资产，都必须承担当户即债务人可能违约的风险，且不同的典当资产具有不同的信用风险，尽管当户出具了当物作保证，即办理了动产质押、权利质押或不动产抵押，但一旦债务人违约，要处置当物即各种质押物、抵押物，典当行都面临较大风险，要耗费大量人力、物力，增加不必要劳动消耗和成本支出，而且结果难以保证本息的足额偿付。

（六）流动性风险

流动性风险是指典当行没有足够的资金清偿债务或满足客户正常典当需求而给典当行带来损失的可能性。典当行在经营过程中无法准确地判断当户什么时候申请多少当款，不能确定新的典当业务什么时候来临，它们对典当资金不断提出新需求，典当行又必须随时满足这些客户的要求，这就要求典当行的贷款资产要保持足够的流动性；另外，负债经营的典当行时刻面临到期资金的清偿问题，如典当资金流动变现能力较差，则会使典当行的信誉、收益和筹资能力均遭受损失。

（七）资本金风险

资本金风险是指典当行的净资产或股东权益出现负数而导致典当行出现没有清偿能力的可能性。资本金反映的是典当行的最终清偿能力，如果典当行的资本金（资本净值或股东权益）的市场价值越高，表明典当行的最终清偿能力越强，承受风险能力也就越大；如果典当行资本金的市场价值越低，甚至为负数，表明典当行的最终清偿能力越弱，就会出现资本金风险。资本金风险越高，即使典当行承受数额较低的负债，都有可能无法偿还，严重的甚至关门倒闭。

此外，还有由于市场利率变化使典当行的负债成本增加，或者贷款利率降低而造成典当行损失的利率风险，以及由于相关产业或相关市场发生严重问题而使典当行贷款对象出现系统性风险的关联风险等。

二、典当微观风险

典当微观风险主要是典当经营中的操作风险。所谓操作风险指在经营过程中因内部治理机制、各种主观失误、遭遇欺诈及意外事故等引发典当行收益、本金损失的可能性。引发典当经营风险的因素是多方面的。如典当经营决策因缺乏科学性、民主性导致决策失误；典当设备性能和服务效果的不稳定性；典当行员工业务操作程序错误或鉴定评估失败；典当行员工或顾客的不法行为（如贪污、诈骗等），所有这些因素都可能对典当行造成损失。

（一）违规经营风险

违规经营风险是指典当行的经营行为缺乏规范，违法违规经营，遭受法律、法规惩罚的风险。典当行从事的是货币借贷经营，其业务性质属金融性质。极少数典当企业为扩大资金规模，打着金融业务的招牌，面向社会公众高利息集资，变相吸收存款，一旦资金链断裂，就会引发群体事件，破坏金融秩序。此外，典当行超范围经营、乱拆借资金、发放信用贷款、恶意收赃销赃等等，所有这些违法违规的经营行为都会引发法律法规的惩戒风险。轻者遭受经济处罚，重者吊销典当经营许可证，触犯刑律者将被追究刑事责任。

如浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当招牌，自1990年到2004年10年间非法吸收存款1.217亿元，涉及存款人3000余户，共6000余笔。泰顺县人民检查院依法以“非法吸收公众存款罪”对涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公诉。至今仍有部分存款无法兑现[9]。

如湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同他人开办担保公司和典当行，非法吸储7.76亿元，2004年8月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有1.5亿不能兑付，严重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳定[10]。

（二）鉴定评估风险

指典当行因鉴定评估失误造成当物收假、收错、收偏而形成的当金损失风险。典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，在收当环节把关不严，病从口入，直接给企业造成经济损失，带来经营上的操作风险。

例如：1999年，南京市典当行业内曾发生一起集体被骗当的故事。福建省莆田人林生俊、林永华、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分别以外地旅游急用钱为由，先后以19条黄金手链、13条黄金项链、8只黄金手镯共计40件金饰品，重量2041克，在南京6家典当行共典当现金14万4千2百元，当期10天、15天、30天不等，所当黄金含量只有54.8％，属于12k-13k，其表皮为金，中间为银，由于这种包金较隐蔽，且单件少、金额小，典当工作人员仅通过肉眼，凭经验判断，故疏忽大意，遂演出一场连环骗当[11]。

（三）绝当物变现风险

指典当行在绝当物品处理过程中，由于市场行情变化，出现再次流通困难，导致当金出现呆账损失的风险。绝当物品变现的难易程度取决于当金的高低和二手市场供需状况两个因素。如二手市场对该当物供大于求，价格下跌或者当物估价本身过高，当物变现不足以清偿贷款本息费用，有的甚至无法变现，形成呆帐损失。

例如：武汉某典当行1999年对某公司典当一批无缝焊管，共500吨，当时市场每吨销价约3000元，按八折发放贷款120万元。典当期满后，该公司又续当三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价每吨已下跌500元，典当行想处理，觉得只能勉强收回本金，续当期的利息和费用约15万元没有收回，于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至2000元左右，最后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金20多万元。

（四）贷款比例管理风险

指典当行的贷款结构不合理，比例管理失调，带来的当金使用效率低、贷款资金出现逾期、呆滞，资产负债率过高等运营方面的风险。典当贷款中的质押贷款和抵押贷款比例、银行借款和自有资本金比例、单个客户贷款占整个典当贷款余额的比例等等，如果控制不合理，都会给企业带来经营风险。

（五）职业道德风险

指典当行工作人员违反规章制度，甚至违法违规,以牺牲企业利益为代价牟取个人私利，给企业带来的各种损失风险。主要表现为：钻内部管理的空子，贪污或挪用公款；泄露商业机密，谋取个人私利；内外串通，恶意高估当价，超额放款，套取典当资金；免除抵押、质押条件，发放人情信用贷款；在业务中搞地下交易，暗拿回扣佣金造成典当行利润流失等等。例如：安徽省某典当行在开展股票质押贷款业务中，由于某业务人员长期与证券营业部的客户经理打交道，在与客户经理相当熟悉后，两人竟然相互勾结，从证券营业部典当行用于质押的个人账户上卷走数百万资金，并携款外逃。

第五篇：典当行业发展史

郝凤琴：典当在我们业内人对外宣传有一句话，典当是既古老又新兴的行业。为什么说它的古老？典当的历史在我国具有二千多年的历史，据考证是在南北朝时期典当就开始了，来源于当时的司库，南北朝的时候印度佛教传到国内，国内非常火，司库非常地发达，他那儿有很多的资金。寺庙是出于救济，向老百姓需要用钱的地方，用这个换取钱。从业内人员的考证来说，典当最初的本意是济困救贫的。从南北朝一直延续到解放前，典当在我们国家的历史当中发展了相对来说都是比较迅猛，而且典当的发展是跟时局的变化紧密相关，时局好的时候，典当也发生改变，比如唐朝，清朝的时期，典当行在全国数量都比较多。后来到了清朝末期，到了国民党的末期，时局动荡，物价飞涨，今天我给你放在这里一个物品，今天还值一百块，明天可能就值二十块，所以当时的当铺就不行了，逐渐衰败。典当的行业是跟时局的发展有关。典当的物品也是与时俱进，时代有什么样的产品，在典当行就有什么样的产品。过去在影视里都是所谓的破衣乱袄，现在的典当行都是汽车、古玩字画，包括数码产品。这个时代有什么新产品的时候，我们典当行就有了，典当行是折射历史发展进程的行业。

为什么典当行在沉寂了50年以后，又重新复出，而且发展这么迅速呢？

郝凤琴：概括来说，典当行业不能被其他行业所替代的行业。北京市的典当行业是在1992年第一家复出的是北京市金保典当行。全国第一家典当行是在成都成立注册的。北京市也想开一家典当行，那个时候是市政府批的，当时觉得试试办，谁也没有觉得它到底能不能持续发展下去，到底它能有什么效果。结果从1992年到现在北京市典当行已经发展到了55家独立法人，还有6家分支机构。为什么说它是不能被其他行业替代的呢？我用三个数据给大家讲一下。第一个数据在国外，金融品非常发达的美国、英国、日本，它的典当行的数量也非常地多，在美国有两万多家，在英国有将近一千多家，在日本有五千多家典当行。他们的金融品非常发达，它的典当行很多。第二组数据，我们这次参展一共是10家单位，在我们集体设展的11号馆是9家企业，9家企业给我提供了三组数据，第一组数据是我们的老字号，就是金保典当行、阜昌典当行、华夏典当行，这是三家老字号，还包括12号，这是四家北京的老字号，都是90年代初成立的。前面三家典当行从1992年成立到现在已经被43万人提供了47亿元的贷款。第二组数据是2002年以后注册成功的典当行，这次参展的有华隆典当行、华盛典当行、瑞源亨典当行，他们从2002年注册成立到现在，一共为9千多名顾客 提供了3.2亿元的贷款。第三组数据，是我们去年注册成立的典当行，他们是金寿典当行、天鸿典当行、宝鼎典当行，这三家典当行在一年时间内为600名客户提供了将近1300万的典当贷款。这些数据只是北京市目前典当行业的四分之一。从这些数据来说明我们的市场范围是什么，客户需求是什么。第二，在我们提供的贷款里，客户主要用于，一是用于个人的投资发展，中小企业主，他需要资金，但是短期内在银行贷款比较复杂。

典当行手续是比较简单的。

郝凤琴：第二，用于看病，比如副厂典当行座落在北京医院和儿童医院附近，住院的病人需要交押金的或者在结帐的时候突然费用很大，没带那么多钱，或者家里根本没有钱的时候就把自己身上的首饰拿到阜昌典当行典当，解决跟医院交易的问题。还有上学，在阜昌典当行有一面锦旗，这是一位中年妇女给阜昌典当行送的，用她自己一套首饰在四年当中不断地典，不断地赎，供养两个孩子完成了大学的学业。在我们典当行里这样的故事非常地多，老百姓需要这个渠道，因为目前的金融体系不发达，除了大企业在银行贷款比较容易，中小企业贷款审限时间比较长，个人贷款非常难，信用卡也只是刚刚开始。这两个行业不断能够复出还能够发展。另外一个更关键的是政府对典当行业实施了恢复、扶持和发展的政策，所以也促进了典当行业的发展。

典当行和我们老百姓最紧密的行业，目前北京市典当行业的发展状况以及它在本次参展的情况？

郝凤琴：这也是我特别想说的。北京市典当行业从1992年复出以来，一直是持续稳步地发展，到今年截止到现在，北京市典当行业共有55家独立的企业法人，还有6家分支机构，目前我们北京市典当行业已吸纳了43家典当企业为我们的会员。这次参加展览的一共是10家，有4家老字号，就是金保、阜昌、华夏和宝瑞通，宝瑞通在12号馆独立设展，其他9家都是在11号馆。还有典当行业后起之秀就是华隆、华盛、瑞源亨，这是2002年以后注册成立的。还有成立刚刚一年的金寿、天鸿和宝鼎典当行。这次参展有一个非常可喜的现象就是我们形成了一个梯队，老字号、中坚力量和新的力量，通过这十家典当行展现了北京市典当行业整体的情况。目前全市典当行业总的注册资金是10.3亿元人民币。这比目前银行系统实验小额贷款公司的注册资本金大得多了。

典当行收费标准是什么样的，什么东西可以拿出去典当呢？

郝凤琴：这肯定是老百姓最关心的。根据2005年商务部和公安部颁布的典当管理办法的规定，典当行业有三项大的业务范围，第一项就是动产典当。所谓的动产典当包括金银首饰、古玩字画，包括了机动车，这都属于动产的。它的收费标准是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的银行利息。第二种就是房地产典当业务，它的收费标准是月利率3.2%，加上0.5%的银行利息。第三种就是财产权利质押，包括股票、股权、舱单，包括知识产权、专利产权这些。收费标准是月利率是1.5%，再加上0.5%的银行利息。可能大家会觉得去典当行怎么说它黑呢？收费真高。但是我要说我们前面不算银行利息，我们的这个费用叫综合费率，它包括了我们的服务费、鉴定费、评估费、保管费等等，根据典当行的企业运营特点，需要付出的成本计算出来的，由国家限定的，不能超过它，你可以低，但是不能超出它。这块过去大家都是由于影视作品的宣传，对典当行都是有那种落井投石、趁人之危、高的收入，低价给人钱，去挣差价。其实古今中外，典当行始终是受到国家严格管理的企业，它的收费标准都是由国家来严格规定的。在我们综合费率收取费用的时候，新的典当行业还有一个特别的规定，就是绝当品，所谓的绝当品就是你把东西搁在典当行里，借出钱了，最后无力赎回去，就归典当行，典当行可以自行销售了。这就是过去大家认为典当行又高价卖出去了。我要向大家澄清的一个，我们典当行并不希望绝行，我们的利润点就是在综合费率上，但是一旦你绝当的时候，我们小件动产的东西可以自己销售，但是一旦超过三万元以上，国家是有规定的，规定是超过三万元以上的绝当品首先要经过拍卖，拍卖以后，典当行把自己应得的本金、综合费率以及为拍卖付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要还给客户。不是说你挣了多少钱就都给你自己。为什么说现在典当行跟过去是不一样的，这是一个特别本质的区别。通过您的介绍，我们真是了解了很多，对这个行业越来越了解。您再给我们说一下，现在典当行业是由哪个政府管理的，老百姓到您那儿典当，可以让他们放心。

郝凤琴：典当行在典当管理办法规定当中，是一个特殊的工商企业法人，为什么说特殊？首先需要前制审批的，在申办典当行的时候，首先向政府的商务局，典当行现在划归为商务业、服务业行业，是经过商务部批准的。怎么到商务部？你想办典当行的时候，首先找到典当行的注册地址，在注册地址的管辖区域的商务局向他报申请材料，由当地区商务局向市商务局保送材料，由市商务局审核以后向市报材料，最后商务部根据全国的经济形势，业态发展情况，平衡下达指标去核实规定每个地区可以设立多少典当行，每年是批一到两次。这是前制审批。第二还要经过公安部，具体到各省市的公安局，要经过特种行业的许可，向你颁发特种行业许可证，如果没有商务局的批准，没有公安局的批准，是没法到工商局注册的。所以老百姓进典当行的时候，您可以有没有商务局的经营许可证，公安局的各种行业许可证，还有工商局的营业执照，另外凡是我们会员的，都有北京典当行业集体会员的标志。

提醒去典当行的时候，也要看清楚这些标准。目前市场上有非法典当行吗？

郝凤琴：有，现在有一些中介组织、经纪公司，打着典当行业的旗号在做典当的业务，包括今年年初2月份，春节之后，中央人民广播电台、焦点访谈曾经报道了一个“欠条进当铺”这条新闻，这是一个专题调查，实际上这个在当地政府的欠条被当到了典当行，他说典当行专门收这些欠条，趁人之危，他把这个欠条收到以后，给一个相对低的价格，典当行再去向政府要实价。实际上这条的主体是错误了，根本不是典当行在收钱，最后被当地典当行业协会核实澄清了，他不是我们典当行干的事，就是一些在外地寄卖行干的事。大家去典当的时候，你一定要看清楚他是不是一个合法的典当企业，因为进到合法典当企业去做抵押，去做质押的时候是完全有保证的。我们典当企业现在是现代企业管理理念，我们的店面，大部分都是按照公安局的要求，装饰的跟银行差不多，我们的工作人员、业务员也是有严格的着装，各个企业都有严格的着装，还有行为举止的规范。您的心爱之物放在典当行，车有专门的车库，小件的金银饰品都要当面封好，让您放心，放在我们的库房内。你像有些客户把自己的机动车质押在我们典当行，如果时间长的时候，我们都要定期给他启动，因为机动车放时间长了，电瓶会受损的，我们会保证您的爱物不会损失。

典当行业的特点？

郝凤琴：典当行的特点就是快捷、方便。所谓的快捷就是一般的小件动产，我们当时就能给您现金，您就能贷出款了。如果是国家规定必须要经过登记的，比方说机动车、房产，我们一般在两到三天，除非这个房地局登记的时间特长，除非这种情况，您只要把他权证拿下来以后，两到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿来的物品是您自己的合法财产，是有价值的。我们当时就变现。不像银行，甚至把您的祖宗三代都要审查完了，可能半年还是一年也不清楚。由于这两个特点，目前我们的主要客户，典当贷款的80%的额度是放给了一些中小企业主，他们用于自己的企业建设、发展。比如说他马上有一个项目，这个时候就需要一笔起动资金，怎么办？银行根本来不及，就把车、房子压在我们这里，马上贷出几十万，几十万买完以后，这个项目运作完了，一个多月、两个多月把钱还回来，不然的话，时过境迁，这笔买卖没有你赚的了。所以我们典当行目前来说，在服务客户当中，非常地人性化，为大家着想。我们建议当您急需资金而且用款时间相对短，在半年以内的时候，您只要有自己的合法财产，到典当行来，如果用款时间比较长，超过一年以上，还是建议您到银行去，因为毕竟成本比典当行要低。我们典当行在给您设定的时候，当您需要五万块钱的时候，但是您的东西值十万，我们绝对不为了我们能够多收取综合费率建议您十万，我们绝对建议五万。这也是现代的典当企业实现的人性化，诚信经营。