第一篇：浅谈典当融资 王耀
浅谈典当融资
王 耀
古人云：‚城门失火，殃及池鱼‛。由美国次贷危机引发的全球性经济危机已蔓延全球，我们阆中的中小企业也不可能独善其身。曾经有一位哲人说过：‚聪明的人善于抓住机遇，更聪明的人善于创造机遇‛，摆在所有中小企业面前的一个突出问题，有可能将是‚一分钱难倒英雄汉‛的局面，中小企业如何在当下通过各种渠道来融资补充血液，从而度过此次经济危机，是我们所有的企业最近热议和思考的一个话题。
典当业在中国经历了1700多年的历史沉浮，是中国古老的金融业，早在南北朝时期即已存在。经过唐宋、元明时代的发展，逐步壮大，成为社会主要的金融机构。清代，典当业发展至顶峰，遍布全国各地。清末及至民国时期，逐步走向衰落。四川典当业在清朝已有一定发展，进入民国后，开始多灾多难，复兴于当代改革开放。典当作为现代金融业的鼻祖，在中国复出十余年后，被誉为‚第二银行‛，其发挥了对主流金融业的补充作用，一定程度上能缓解中小企业融资难的问题。本文将主要从典当的概念、典当的作用、典当融资的优势与劣势、在金融危机下企业家融资的思考进行浅析。
一、典当的概念
典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。
二、典当的作用
在方便人民生活中起了具有支持生产、活跃流通的辅助性作
用，即在与公民个人的关系上，是扶危济困、救急解难。典当对稳定社会秩序也起了保障性作用，在抑制民间高利贷、维护社会安定团结过程中起了一定的积极作用。同时，对于中小企业来说为其提供了一条新的融资渠道，能解其燃眉之急。中小企业融资贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急的特点与典当行小额性、短期性、安全性相吻合。
三、典当融资的的优点
1、典当物范围广。典当行一般接受的抵押、质押的范围包
括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、商品房产、有价证券（一般指国库卷）等，从而可以将死物变活钱。这就为中小企业的融资提供了广阔的当物范围。我国2001年8月正式实施的《典当行管理办法》对典当行收当财产的限制
较少，不得收当的财产包括四个方面：
(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的财产；
(2)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；
(3)赃物和来源不明物品或者其他财物或者财产权利；
(4)法律、法规及国家有关规定禁止买卖的自然资源或者
其他财物。
2、当费的灵活性。典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，往往要根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。
3、与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当
行对客户的信用要求没有银行要求的高。但在2009年全国典当行协会发起了‚全国典当客户不良信用网上记录‛，由过去对客户信用不重视到逐渐重视。典当行只注重典当物品是否货真价
实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。银行一般不开展动产质押业务，不做小额贷款，对贷款人信用、贷款用途也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。相比之下，典当行‘认物不认人’，没有过多繁琐的程序和死板的条件，大到几百万元，小到几十元的业务都欢迎。
4、典当融资手续简单、时间短。原任深圳蛇口工业区管委
会主任、董事长兼党委书记的袁庚曾提出：‚时间就是金钱，效率就是生命‛。在当今经济危机下，时间的宝贵更是不言而欲，机会出现时如不及时抓住即稍纵即逝。典当行向中小企业提供的质押贷款手续简单快捷，只要提供的证件齐全、明确无误、货真价实的当物，典当的手续可以十分简便即可当物当场付款，如以生活用品作为当品，5分钟内你就能从典当行拿到当金；用车辆、物资作当物，两三天内典当行就会放款给你，除了房地产抵押需要办理产权登记以外，其他贷款可及时办理，南充地区典当行房屋抵押一般也是两三天即可拿到当金。对一些需要鉴定、试验的当物，典当行则会争取最快的速度来为出当人解决问题。
5、目前典当行还开展了个人股票质押。相比之下，银行一
般不开展动产质押业务，尤其不向个人提供动产质押贷款服务，这使我国广大社会公众虽拥有许多动产，却无法以此作为担保来
融资，但是，南充地区的典当行目前还未接受个人股票典当业务。
6、典当行对企业的贷款用途不限制。企业对典当款可以自
由支配，从而最大限度地发挥贷款为企业创造最大效益，让企业可以享有更多的经营自主权。同时，典当行向企业提供质押贷款的风险较少，如果企业不能按期赎当和交付利息及有关费用，典当行可以通过拍卖当物来避免损失。
7、典当融资不需要提供任何额外的担保物（如人保或财保），这一特点使典当成为诸多中小企业进行融资优势所在。
四、典当融资的劣势
1、典当行不能吸收储蓄，其资金来源是典当行自筹，所以放贷资金有限。故典当行只适宜为中小企业进行中、小额度的融资贷款。
2、赎典当时间短，不提供长期贷款。典当的期限可以用天来计算、也可以一个月、二个月、三个月不等来计算，但最长的超不过六个月。在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意可以续当。
3、典当除了贷款月利率外，典当贷款还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此它的融资成本高于银行贷款。《典当管理办法》规定‚房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27％‛。典当行的的综合管理费大概是每月3.2％，大概是银行两个月的利息。如南充地区的典当行一般是每贷款一万元每天收3.5元的利息。
4、对典当物灭失的风险责任规定的不合理。‚办法‛规定：遇有不可抗力导致质押当物损毁的，典当行不承担赔偿责任。我认为这样的规定是不合理的，明显有违《民法通则》的公平原则。
5、法律对典当行责任规定得太轻。如果说对典当行的事前监管过严的话，那么对其事后监管却是软弱乏力的。对其典当行违规经营的罚款按‚办法‛规定最高限额才三万元，有些违法责任仅仅能处以1000元以下罚款，这样的惩罚威慑力不大，从而不利于保护广大当户的合法权益。
6、如果没钱赎当物，这时候面临的就是绝当。典当期限届满或续当期限届满后，当户应在5天内赎当或续当，续当一次的期限最长为6个月,预期不赎当或续当为绝当。
对绝当的处理，双方可以约定处理绝当方案，如事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索，但所有的手续费都要客户自己出。绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负；当物估价金额在3万元以上的，可以按《中华人民共和国担保法》有关规定处理。
五、在金融危机下企业家的融资思考
拿破仑.希尔曾说：‚机遇就在脚下‛。在经济危机的环境下，出于还贷或者预期贷款不能到位和企业应收款比原计划回笼慢等因素，企业出现资金周转紧张的情况时有发生。所以企业在面对资金周转紧张的情况时，必须要有新思想，有了新思路后才会有新的出路。
《亮剑》中的李云龙在演讲中讲到：‚狭路相逢勇者胜‛。在全球经济不景气的今天，在危机四伏的企业发展道路上，企业家与中小企业老板一定要有敢予敢创新的思想； 一定要有敢为
拓荒者的勇气；一定要有敢为天下先精神。在1998年2月10日，即将就任韩国总统的金大中为《每日经济》报创刊32周年的题词是‚头脑强国‛。今天我们也可以借用此话来说‘头脑强企’、‚头脑救企‛。不是有人归纳说，中国改革开放以来产生了四代企业家：第一代企业家靠的是体力，第二代企业家靠的是魄力，第三代企业家靠的是财力，第四代企业家靠的是智力。路有千条，条条道路通罗马，如何在当前转‚危‛为‚机‛，这是所有企业老板都将思考的一个问题。此时典当融资不失为企业和个人暂时渡过资金断流困境的好帮手。同时，典当融资也能为广大中小企业提供了必要的资金支持，使其能够保持活力、良性运转，在很大程度上保证了社会经济的稳步发展和构建和谐社会上也发挥了极为重要的意义。
随着全球经济形势的好转和中央关于保增长、扩内需等宏观经济政策的推动下，我深信这个令人绝望的严冬将逐渐过去，充满希望的春天即将到来。中小企业的融资困难只是暂时地，有思路必定会有出路。正如《易经》中所讲：‚穷则变，变则通，通则久。‛有困难我们就变换思路，变换了思路我们就能解决目前的困难，困难解决了我们就能长久的发展。因此，典当融资为解决中小企业尤其是民营中小企业融资困难，不可谓是一种另辟蹊径的融资渠道和融资手段。
第二篇：典当融资
10、票据贴现融资
票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况（销售合同）来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则三百天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
11、金融租赁
金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法；就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
12、典当融资
典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势：
·与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。·到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。
·与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。
·客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。
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第三篇：典当融资
“典当融资”悄然升温 莫忘规避风险
2011-03-14 来源：安徽日报
央行上月再次上调存款准备金率，使得银行贷款额度再次收紧。“贷款难”促使中小企业寻找新的融资途径，典当作为一种融资方式再度升温
今年是“十二五”开局之年，加上市场环境转好，企业对资金的需求也明显增加。但受到去年以来我国银行信贷收紧、贷款利率上浮等因素影响，处于订单增加亟待扩大生产的部分中小企业近期陷入了融资困境。
省城一位从事建材生意的小企业主告诉记者，公司刚成立半年多，为了融资几乎跑遍了该市所有银行，但最后都因为自己是小企业的缘故，被拒之门外，不得已而转向典当融资。记者采访发现，一些短期资金存在压力的中小企业主为寻求方便、快捷、灵活的融资方式而将目光投向典当行，使得自去年以来持续火暴的典当融资业务再度升温。
典当贷款生意火暴
“我们从办理典当手续到拿到资金，前后只用了两天时间。”2月24日，合肥一家环保工程公司财务经理顺利地从合肥金龙典当有限公司拿到了200万元的典当借款。据了解，该环保公司主营污水处理、自来水管道铺设等环保类工程项目，其承接的一项自来水村村通工程前期需要垫资，除自筹资金外，还剩200万元资金缺口。经向多家银行咨询，其融资均不能满足其时效性需求。该公司最终选择了通过国有典当行融资，用公司一处房产办理了200万元抵押典当借款，期限一个月，解决了燃眉之急。
“目前，我们的资金已全部放出，但仍满足不了客户的需求。”合肥金龙典当有限公司总经理汪合黔说，从2010年下半年开始，一些中小企业资金紧张情况开始加剧，面临资金缺口的中小企业主要集中在制造业、贸易业和房地产业。
据了解，目前我省共有典当企业168家，其中合肥有52家，国有和民营各占一半。目前，大多数典当行不是怕没生意，而是担心钱不够。“金龙典当作为是我省首家通过ISO9001：
2000国际质量管理体系认证的典当公司，现在我们每天都会接到不少中小企业负责人打来的电话咨询融资事宜，与之前几个月相比，业务量至少增长了三成。前来抵押融资的中小企业占80%以上，个人业务不足20%。今年以来，公司典当余额已超过注册资本。”汪合黔说，业务量的不断增长经常让他面临着“手中无钱”的尴尬，无法全部及时满足前来申请短期资金需求的企业。
安徽国元典当有限责任公司一位工作人员告诉记者，他们也遇到了近期中小企业抵押融资业务快速增加的情况。“与去年底相比，现在的业务量明显增加。”
“包括制造业、装潢业和物流业在内的中小企业目前资金需求非常紧张，不少中小企业主希望通过典当获取资金。”芜湖市一家民营典当公司负责人说，与去年同期相比，公司的资金业务涨幅超过2倍。
融资方式快捷灵活
在巢湖市经营着一家服装厂的魏女士告诉记者，春节是服装消费旺季，为抓住商机，急需进一批面料，但手头资金周转不畅，她将自己的一套商品房典当出去，换回了10万元的现金。30天后，厂里另一笔资金回笼，魏女士又把商品房从典当行“赎”了回来。就这样，仅支付3000元的典当利息，让她抓住了服装的畅销期，狠狠地赚了一笔。
以往救穷救急的典当行业，在历经多年沉寂后，近年来已成为人们理财融资的好帮手。与过去不同是，如今走进典当行的客户，大多不是为了生计难关而来的个人，其中不少正是
像魏女士这样的中小企业主。
在典当行，可以用手中闲置的物资、设备、房屋等资产，押取一定的资金，然后投入到生产经营中，将“死”物变成“活”钱，利用融资的时间差，获得经济效益。相对于银行贷款来说，典当贷款具有手续简便、快捷、省时省力，不受贷款额度限制等特点，典当贷款的对象主要针对中小企业、个体工商户及个人。
“中小企业融资贷款具有周期短、频率高、额度小、需求急的特点，与典当行短期性、安全性、小额性、便捷性的特点十分吻合。”汪合黔介绍说，从贷款典当物来看，目前合肥地区还是以房产抵押为主。典当行放的主要是中、短期贷款，按月甚至按天为单位来计算利息，这一点相较于银行来说具有较大的灵活性。所以，有短期借款需要的投资者，利用典当行融资要比银行方便。同时，典当融资也能保证客户资金需求的时效性，一个典当项目从客户申请至放款一般只需要三到五个工作日。
潜在风险亟待重视
典当是一把双刃剑。它在扩大中小企业融资规模的同时，往往会加快赢利或亏损速度。省城金融部门有关专家提醒，典当融资只能当作一种应急性质的短期融资服务，不应作为一种常态化的融资方式，同时，它潜藏的风险也应引起重视。
基于风险控制角度考虑，目前省城一些典当行为规避风险，已把房屋折当率下调至不超过40%，也就是说，100万元的房产典当，现在最多只能拿到40万元。
而作为典当人，通过典当行获取资金虽然相对简单方便，但成本也相当惊人。“与银行贷款相比，典当行贷款的利息较高。”省城一家国有典当行的工作人员说，典当行的利息是“银行同期贷款利率+综合费”。目前省城的房地产抵押，一般典当行收取的月综合费率在2.5%左右，加上同期同档贷款利率，典当贷款月合计费率已达3%以上。业内人士指出，典当融资成本并不是所有中小企业都能承受的。中小企业一旦出现不可预见性的经营风险，如此高成本融资就会给企业发展带来更多不稳定因素。
专家认为，一些中小企业本身经营利润就不高，如果依赖于高成本和高风险的典当融资，将会遇到很大的还款风险。中小企业典当融资，只能解决应急所需，而不能满足生产和技术研发需求。对于一些用于长期资产投资和投机的资金需求，还应考虑成本因素通过银行途径解决，不宜通过典当融资。如果借用典当资金去炒股或炒作房地产项目，则风险更大。汪合黔建议，选用典当进行融资时需谨慎行事，要考虑好自己的经营状况和偿还能力，细算一下典当融资的成本是否划算。切不可不顾后果地操作，否则将会造成不可挽回的惨痛后果。(记者蒋明、通讯员尹晓曼)
第四篇：其他民品典当融资
其他民品典当融资（参考）
【业务范围】
高档数码产品、高档家电产品等具有一定价值的物品。
【所需材料】
1、身份证
2、当物的货物来源证明（如发票等）
【办理流程】
1、评估物品价值
2、签署当票
3、放款
第五篇：房产典当融资
房产典当融资（参考）
【业务范围】
个人、企业名下的已经取得房产证的住宅、经济适用房、成本价住宅(含央产房)、危改回迁房、商品房、别墅、写字间、商铺和经营性用房、厂房等。
【所需资料】
一、个人房产
1、房屋产权证、购房合同及发票原件；
2、身份证原件、户口簿原件
3、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件
4、婚姻证明（结婚或未婚证明）
二、公司房产
1、房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件
2、企业法人身份证明、法人授权委托书、经办人身份证原件
3、企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）
4、公司章程、股东会决议/董事会决议
【办理流程】
1、上门评估房产价值
2、签署典当合同及当票
3、办理相关登记
4、放款
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