基层员工谈农信社改革面临的困难

第一篇：基层员工谈农信社改革面临的困难

基层员工谈农信社改革面临的困难

首先是股金分红有关政策执行难。

第一是当年亏损的联社股金不能分红的政策难以执行。银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》（银监发[2004]23号）规定，当年亏损的农村合作金融机构不得对社员（股东）分配红利，但是可以通过财政补贴资金解决分红问题。如湖北省农村

信用社预计2005年底还有40个联社亏损，其股金42亿元，按3的分红率计算，需分红资金12600万元，但省政府拨付的分红补贴仅6000万元，缺口有6600万元，占分红资金总额的52.4。二是当年盈利但历年亏损大的农村信用社股金分红政策难以执行。银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》（银监发[2004]23号）规定，当年盈利的农村信用社，在未全部弥补历年亏损挂账或资本充足率未达到规定要求前，其红利分配原则上应采用转增股金方式，不得分配现金红利。截止2004年末，湖北省84家县级联社中，无历年亏损的仅4家，占4.7，其余均为亏损。股民要求现金分红的愿望强烈，若采取转增股金方式，股民将会有很大的抵触情绪。

票据按期兑付难。

人总行和银监会联合下发的《中国人民银行、中国银监会会进一步加强农村信用社改革试点专项中央银行票据发行兑付考核工作的通知》（银发[2005]112号），就票据的发行和兑付标准，除了对资本充足率和不良贷款降比有指标要求外，还对成本费用支出、盈利能力、法人治理结构等有具体的规定。相对先期试点的8个省市而言，票据的发行和兑付门槛抬高了很多。同时，人总行对分支行关于票据发行和兑付的申报材料的质量将进行严格考核，导致人民银行分支行要求县联社分批次申请发行和兑付票据，使得部分符合条件的县联社不能及时申请和兑付票据。

产权模式向更高层次发展难。

银监会最近下发的《农村合作银行监管工作意见》，对组建农村合作银行又实行了新的标准：一是不良贷款的标准，原来要求15以下，现在要求按照五级分类的标准，达到15以下，同时到2007年底，多数合作银行要达到5以下。二是资本充足率标准，原要求核心资本充足率达到4，现在要求资本充足率达到8，核心资本充足率达到4，并保持持续两年不降低。三是账面资能抵债。原没有这一要求，现在要求清产核资后除去股金，使账面净资产大于或等于零。四是股金结构要求高。原投资股占比没有比例要求，现在要求扩大法人股比例，投资股比例要达到60以上。按照新的标准，原拟组建农村合作银行的联社又要重新募集股金、按五级分类进行清产核资等工作，不但难度大，而且在短期内也难以达到新的标准，从而影响农村信用社产权制度改革的进程。

不良贷款降比“两头”达标难。

中国人民银行《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》（银发[2003]181号）规定：专项票据到期时，以县为单位考核，按“一逾两呆”口径考核，不良贷款比例较2002年12月末的降幅不低于50。从具体情况来看，要达到专项票据兑付条件，存在着不良贷款占比下降“两头”难的状况。一方面信贷管理较好，2002年底，不良贷款占比较低的联社，不良贷款占比再下降50难度较大。如湖北省宜昌城郊联社2002年底不良贷款占比为8.75，到2004年底不良贷款占比为12.17，不良贷款占比要降到规定的4.48以内非常困难；另一方面，近两年因禽流感、洪灾等自然灾害和宏观调控等政策性因素，造成不良贷款大幅增加、占比较高的联社，要在2002年的基础上下降50，其难度更大。如湖北省神农架林区联社2002年底不良贷款占比为22.42，到2004年底不良贷款占比已高达47.89，要达到票据兑付条件，不良贷款占比要下降36个百分点，难度很大。

取消对农村信用社的一切歧视性政策落实难。

有的省对农村信用社改革工作是非常支持的，政府明文取消了一切歧视农村信用社的政策，但有些歧视性政策是国务院有关部门制订下发的，因此，落实起来难度很大。如，1999年1月22日国务院以国务院令第259号形式发布了《社会保险费征缴暂行条例》，该《条例》第十四条明确规定：“征收的社会保险费存入财政部门在国有商业银行开设的社会保障基金财政专户。”又如，《国务院关于进一步加强住房公积金管理的通知》（国发[2002]12号）文件规定，“住房公积金管理委员会，应在人民银行规定的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等五家商业银行范围内，确定受委托银行，办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续”。现在有关部门担心执行了地方政府的政策，又怕违反了国家政策而受到查处，处于地方政府的政策执行也难，不执行也难的“两难”境地。

支农服务与经营绩效的矛盾解决难。

改革之后的农村信用社效益能否从

根本上好转是花钱能否买到机制的一个重要标志。因此，一些因经营成本远远大于其经营效益而出现连年亏损的农村信用社分支网点势必会被撤并。这将导致该地方为“三农”服务的金融机构出现空白点。如果为了支农不撤销这些亏损网点，农村信用社的经营效益又会上不去，这就出现了经营绩效与服务功效的矛盾。以湖北为例，经测算全省有400家、近三分之一的基层农

村信用社处于亏损状况，正是这些亏损的农村信用社吃掉了全省所有农村信用社的盈利。而且这些经营网点，由于当地经济状况较差，即使改革注资，化解历史包袱后，也因业务规模太小，经营成本过高而难以盈利，风险还会逐年积累。如果撤销了这些网点，谁去为“三农”服务？那里的农民还会说，我们入了股，是农村信用社的股民，为什么剥夺我们享受就近接受金融服务的权利？

农村信用社结算渠道畅通难。

目前，除农村信用社外，其他金融机构都实现了“一卡通”，而农村信用社由于体制、资金等因素，至今无法实现全省乃至全国的通存通兑，严重影响了农村信用社的业务发展，极大地削弱了农村信用社的竞争力。因全国没有农村信用社的统一结算中心，即使参加了银联也解决不了异地资金“进”的问题，加之近几年农村信用社经营状况又不佳，亏损较大，对网络建设投入较少，现要实现全国通存通兑，其成本较高，投入较大,农村信用社财力有限；同时,全国农村信用社对网络建设缺乏统一的规划和统一的标准，出现了重复建设和投资，浪费较大，因而农村信用社网络建设步伐较慢。

农村信用社改革的四大监督点

《农村信用社改革试点方案》和人民银行两个《办法》的相继出台，标志着农村信用社的改革试点工作正式开始，由于农村信用社主要功能是为“三农”服务，机构也分布在广大农村地区，作为基层人民银行应该发挥好监督作用，以保证农村信用社改革试点工作的顺利开展，并做好防范本地区农村信用社的金融风险工作。

一、加强对增资扩股检查监督

二、加强对资本充足率的检查监督，保持资本充足率的相对稳定

三、督促农村信用社强化信贷管理，确保信贷形态真实准确，提高贷款质量

四、督促农村信用社加强内部管理，完善法人治理结构

第二篇：农信社改革的机遇和困难

农信社“化茧成商”之痛

在7年的产权制度改革中，一家家农商行和农合行在全国兴起，其背后，更多的农信社还在经历着艰难蜕变，其未来发展路径也成为一个商业冲动与政策导向纠结的迷局。

5月10日，央行在其发布的《2010年第一季度中国货币政策执行报告》(下称“报告”)中表示，农村信用社改革取得重要进展和阶段性成果，对于其资产质量和资金实力的评价，“明显改善”、“显著增长”等用语颇有振奋人心之效。

而在此类高度评价之后，对于农信社产权制度改革，央行表示只是取得“一定进展”。

字里行间应和了农信社产权制度改革的现状。目前改革尚未大步迈开，而农信社也正在承受“蜕变”的巨大压力。

2003年6月，国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》中明确指出，对于农信社的产权制度改革，有条件的地区可以进行股份制改造；暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制；股份制改造有困难而又适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制。

据央行数据，截至2010年3月末，全国共组建农村商业银行（下称“农商行”）46家，农村合作银行（下称“农合行”）205家。参照银监会2008年底公布的数据推算，在过去的1年零3个月里，全国农商行增加了24家，农合行增加了42家，还有2023家县(市)级农村信用社将面临变革。

而据某省级农村信用联社透露，近期银监会将召开会议，进一步明确改革的走向，农商行可能成为农信社改制的明确目标，而农合行的审批会相应减少。

“化茧成商”：军令已下

农信社体系建立于1950年代。到1990年代中期，随着其与农业银行脱钩，及四大行陆续减少农村网点，农信社几乎成了农村金融的惟一支柱，手握农村最大的信贷市场。但背负着“支农”的政策性目标，及行政干预等因素制约，导致其经营风险日渐增大。

上个世纪90年代，一些地方农信社出现了大量呆坏账，甚至亏损，大多农信社对此采取了“滚利”的方式，以每年偿还利息并增加贷款年限来维系。

但这种缓减“病情”的手段终不能治本。到2000年以后，农信社体制改革已经迫在眉睫。2003年，国务院印发了《深化农村信用社改革试点方案的通知》，启动了改革的序幕，并在全国多个省市进行试点。

就此，农村信用社开始从社员入股的集体所有制金融机构变身为合作制的农村商业银行和股份制商业银行，改制启动。

从集体所有制到股份合作制、再到商业银行，从实际经营角度而言，农信社究竟会有哪些改变？

其实，农信社与农合行都拥有与农商行类似的一套体制，都设有股东大会、董事会和监事会，当社员规模壮大后，由社员选举出代表参加股东大会。天津滨海农村商业银行董事长齐逢昌对《中国经济周刊》说，合作制的社员无论投入多少资金，都只拥有一票的权利，因而其资本结构不能反映股东的权利和应承担的风险，而股份制就解决了这个问题。

商业银行的一个最大转变就是其商业赢利性带来机制的变化，体现在银行的每个环节。

天津滨海农商行党群工作部总经理邱京田给记者举了这样一个例子。在黄光裕案发之前，滨海农商行的一名信贷员为国美放了一笔贷款，他一听说黄光裕出事了，当天就跑到国美，死活要把钱收回来，事后，这名信贷员发现国美并没有受到太大影响，才继续对他们放贷。

这其中就体现了农信社与农商行的极大不同。在农商行，贷款业务量、风险管理都与人员的岗位绩效牢牢挂钩，这是市场中生存的需要；而对于信用社来讲，集体所有制下，权责并不明晰，放出去一笔贷款后，有时候借贷单位不在了，信用社还不知道。

农信社存在的问题，如同齐逢昌所描述的，“在所有金融系统中，农村信用社‘画地为牢’，人员得不到交流，干部职工原生态，他们的文化水平、个人素质、经营管理水平相对落后，而且还不适应周围有竞争者。”

农信社从集体所有制向股份商业制转变成了一种必然。

但直到目前，诸多农信社的经营状况与商业银行的设立标准还有一定差距。按照银监会的规定，成立商业银行的农信社和农合行，其资产充足率必须达到8%，不良贷款比例要降到15%以下，这让很多背负着巨大不良呆坏账的农信社望尘莫及，因此导致改革驻足不前。

为推动改革进程，一些地方开始了新的探索与尝试。2010年4月15日，湖北省农信联社启用风险防范金，对资金缺口在1亿元以上、3年达到组建标准的每家农信社给予1000万元人民币支持，并计划未来3年将组建30家农村合作银行或者农村商业银行，按每年10家的进度推进。风险防范金是省联社每年向农合金融机构提取的资金，统一调配用于管理、风险防范等。此举被业界评述为“湖北省农信联社动真格了”。

其实，湖北省农信联社的行动也是来自监管部门的压力。据了解。在此之前，当地银监局专门向湖北省联社下发了关于加快改革进程的通知。

“支农”：割舍还是坚守？

成功改革后的农商行，日子也并不太平。

农商行摒弃旧信用社的陋习，开始按照市场游戏规则参与商业竞争，却遭受质疑：商业银行的逐利性还会让它坚守“三农”吗？

在过去几十年中，农信社一直承担着“支农”的重任，而同时也享受着国家在存款准备金、利率以及税收上的优惠政策。2007年末，农村合作金融机构涉农贷款占所有涉农贷款总额的34.1%，仅次于国有商业银行，而且很多地方农信社承担的当地农业贷款达80%以上。

转变为农商行后，国家的优惠政策没有了，“支农”的“寄托”却没有消失，这让农商行叫苦不迭。

齐逢昌对记者明确表示，在同样的政策和市场环境中，农商行却要担负其他商业银行没有的政策性支农任务，这显然是不符合市场规律。

随着其他商业银行的市场扩张，以及村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构的兴起，农商行面临的冲击越来越大，同样，也承受着“三农”市场内外游离的纠结。

“几家银行联合参与一个10亿～20亿元的大盘子，我们只能占其中很少业务量，因而不能做牵头银行，但人家的基准利率下浮5%～10%，我们就必须跟着跑。”在大项目中，对于牵头的大中型商业银行来说，较高的服务费足以弥补利率下调带来的损失，而不能做牵头银行的农商行无法做到，齐逢昌坦言了小银行在大项目中的艰难处境。

同样，在基础业务上，农商行也面临其他商业银行的挤压。资金供求竞争激烈时，其他国有银行以低于基准利率的标准放贷，而由于规模有限，人均产出量偏低，农商行难以承受这样的政策。

在这种竞争压力下，放弃农村和小额贷款市场无异于舍本求末。

齐逢昌认识到，农商行的核心优势还是在“三农”，也将成为农商行的核心竞争力。润丰农村合作银行行长李占杰对记者说，“在农村，农信社已经形成了一个庞大的金融网络和大批的优质客户，而且在经过几十年的积淀后，农信社已经与农民建立了深厚的情感，这也是农信社生存的根基。”

转制后：扩张难题

改制成功后的农商行，基于自身的发展，对外扩张也变成了一种必然。以天津滨海农商行为例，改制后，其显示出强劲的发展势头，2009年存贷款总额分别增长64.23%和78.65%。据齐逢昌介绍，目前滨海区域内的金融网点已基本饱和，只能通过产品和服务创新来拉动增长，但力度和空间有限。今年，滨海农商行计划在天津市中心城区新设3家支行，另外在西部地区新疆设立2家，浙江绍兴设立1家。

而早在2年前，滨海农商行已经在新疆喀什市设立支行，这是全国农信系统第一家跨省区的分支机构，以后北京农商行、重庆农商行纷纷行动，跨省区扩张已经成了农商行发展的一种模式。

按照银监会规定，农商行只能在西部地区设立2家支行的前提下，才能在东部地区设立1家新支行。业内人士认为，这是出于对资金外流的担心。我国将信用社限定在县级法人，其最初目的也是希望将资金取之于农、用之于农，如果在发达城市设立过多分支机构，更多高回报的项目便如同“抽水机”，将使农村地区的资金流向城市，不发达地区的资金流向发达地区，加剧地方经济发展的不平衡。

山东省农信联社政策法规部副部长赵书阳认为，这此类风险监管方不必担心。“首先，农村是农信社的起源地，很多优质客户都在这里，农商行肯定会在保障这些客户的前提下发展外地市场；其次，在行业监管上，银监会对于支农存贷比例有着严格的限制；最后，对于农商行来说，其法人治理结构和运作机制更为完善，体制本身对投入风险有着更好的把控。”

滨海农商行已经有了跨省区发展的经历，“现实情况恰恰相反，我们是在东部吸纳储蓄，反哺西部，这恰恰履行了东部支援西部的社会责任。”齐逢昌表示。

设立分支机构并不是改制后的农信社对外扩张的唯一路径，一些农合行、农商行已经开始尝试对外参股或控股其他农村合作金融机构。记者了解到，目前鄞州农村合作银行已经参股秦皇岛市商业银行，并控安徽股黟县农村合作银行，而沧州、保定等农信联社也曾向滨海农商行投出招资的橄榄枝。

对此，齐逢昌表示，“现在还有系统性管理障碍存在，所以我们还不敢大胆去做。”一方面，对经营困难、历史包袱沉重的农信社法人，农商行实现控股的可能性更大，但农信社的决策权和人事权还掌握在省联社手中，省联社难以放手；其次，对于其他商业银行来说，在经营状况可控的情况下，割舍控股权也是困难的。

未来方向：组建区域性大银行？

农商行业界还有一个大胆的设想：与其靠单个农商行一步一挪的扩张，不如联合省区或全国的农信社组成大银行。

记者了解到，很多省的农信联社支持这一设想。他们认为，从长远发展来看，大银行能够全国一盘棋，统一进行产品开发、政策制定，并灵活调配资源，这是未来形成竞争力的关键。

山东省济南市润丰农合行就是一个实例。润丰农合行的存贷款余额在济南市名列前茅，在山东省也位居前列，但由于资金和技术限制，其网银系统到今年下半年才能建成。而建立网银系统对于全国性的商业银行来说轻而易举。目前，我国大中型商业银行的网络结算系统已经非常成熟。

业内人士认为，建立省级农信社法人是搭建大区域市场最直接的途径。而目前银监会对省级联社的改革方向尚未明确，按照现有的管理体制，省级联社是辖区内农信社、农村合作银行、农商行共同参股成立的企业法人，并对它们拥有管理、指导、协调、服务的职能，并没有实体经营业务。

对此，赵书阳表示，未来，省农信联社以资本关系来绝对控股或相对控股县市级农村合作金融机构，对其实施经营决策和管理，形成一个统一的平台，这是可选择的模式之一。

齐逢昌对此表示认同，他认为，可以建成一个省会城市农商行，做成实体金融机构，省联社“一套班子，两块牌子”对其进行运作，这样既节省费用，也避免了管理重叠。

第三篇：员工和单位谈加薪困难

员工和单位谈加薪困难 年底将至，薪资又成为职场人热烈讨论的话题。人人都盼望自己的薪酬一年比一年高，但是加薪却并不容易。上周，中国青年报社会调查中心通过搜狐新闻客户端对20351人进行的一项调查显示，43.9%的受访者和单位谈过加薪问题；86.0%的受访者感觉当前员工和单位谈加薪困难。

80后的李欣(化名)在杭州某IT公司负责网站运营。进公司半年多，他的工资只涨了200元，“随着在公司工作时间增长，我手上的工作也越来越多。目前拿这些工资，心里总感觉有些委屈”。最近，趁着完成一个项目，他找经理谈了加薪的事情。但是经理只表示对他有更大的期望，却没有答应马上加薪。李欣笑言，他工作两年已经跳过3次槽，而每次跳槽都会带来薪酬的提升，比和公司谈加薪要容易。

在北京某游戏公司做美编的彭嘉楠到公司9个多月了。当初签订合同时，公司表示会在她入职后调整薪酬。但是从实习到正式入职，她的薪酬一直没有涨过。她为此递交过加薪申请书，但没能得到明确答复。“最近我听同事们说，这个岗位的工资从来没有变过，也没有提升的机会。”李欣表示，如果加薪不成，她打算年后辞职。调查显示，51.9%的受访者一到两年可以获得一次加薪机会，17.8%的受访者3到5年可以获得一次，13.8%的受访者5年以上才能获得一次加薪机会。

在受访者看来，员工加薪请求得不到单位同意，主要原因在于用人单位只关注公司利益(65.1%)。15.4%的受访者认为原因在于单位对员工工作绩效和贡献了解不足，9.6%的受访者认为原因在于员工工作能力或表现未达标。张莹在上海某律所做人力资源管理工作。在她看来，员工与公司谈薪酬，主要是在应聘的时候。进入公司以后，由于担心影响自己形象，与老板谈加薪的人比较少。“能够与公司在薪酬上讨价还价的，大多是能够在公司独当一面的人。对于很多岗位来说，公司给出的薪资一般与行业平均水平持平，可谈的空间也不大。”

调查显示，63.0%的受访者感到自己所在单位的薪酬分配不公平。“公司给员工的待遇，主要还是根据员工能力和贡献而定的。”北京某IT公司市场部经理赵先生告诉记者，在招聘时，对于应届毕业生，公司给出薪酬一般是固定的。由于职场新人还处在学习阶段，薪酬增长也相对缓慢。而有一定工作经验的员工，起薪自然较高。由于他们很容易做出成绩，加薪的机会也相对多。调查中，37.7%的受访者表示如果加薪不成会考虑跳槽，34.4%的受访者表示可能会，总和达72.1%。“等待老板主动给员工加薪不是一件容易的事，有时员工也得主动要求加薪。”在张莹看来，谈加薪之前，员工个人应该做好充分准备；谈加薪时，提出的薪酬额度要明确，要多强调自己的价值和贡献，而避免谈买车买房等计划，或与其他人的工资做比较，“有时公司可能更愿意提供其他的奖励或补偿，所以员工也不必将目光局限于薪酬之上”。调查中，对于有效地跟单位谈加薪，受访者给出以下建议：寻找合适的方式及时间进行交流(29.3%)；注意收集个人工作绩效和贡献等加薪证据(26.1%)；了解公司的经营状况与薪酬制度(24.4%)；积极与领导沟通，了解自身不足之处(17.0%)；记录下额外的工作任务和所占据的时间(12.2%)；认真书写总结报告和年终总结(6.2%)。

日前，世界高层都市建筑学会“201

3高层建筑奖”评选在美国芝加哥揭晓。中央电视台新址大楼在60余个入围项目中脱颖而出，获得最高奖——2013全球最佳高层建筑奖。央视大楼主建筑师奥雷·舍人(Ole Scheeren)称，获得这一奖项是对北京地标建筑的认可，同时央视大楼也是亚洲高层建筑的一个宣言。世界高层都市建筑学会专注于高层建筑和未来城市的设计与建设，提出了对高层建筑高度测量的国际标准，同时也是授予“世界最高建筑”头衔的仲裁者。对于央视大楼的此次获奖，世界高层都市建筑学会评委指出，央视大楼是一个不寻常的摩天楼类型。不同于传统的高楼只能在高空中两维飙升比拼高度和特色，央视大楼的“环线”在空中伸出一个75米长的悬臂，形成一个真正三维空间的体验。评委会进一步指出，如今大家都在追问“摩天楼是什么？可以做什么和应该做什么”，而央视大楼集中回答了此类期待，已经成为高层建筑设计思考过程的一部分。央视大楼设计方为建筑师雷姆·库哈斯主持的荷兰大都会建筑事务所。施工期长达八年，是国内最大的钢结构单体建筑。作为雷姆·库哈斯大都会建筑事务所的前任总监和合伙人，奥雷·舍人在当时主管亚洲项目，是央视大楼主建筑师。对于此次获奖，奥雷·舍人在接受新京报专访中指出，获得这一奖项是对北京的一个地标建筑的认可，这个认可来自于一百年前发明了摩天楼的国度和城市：美国和芝加哥。■ 评语 央视大楼从痴迷于高度竞赛、自成一统的过往的摩天大楼模式中杀将出来，形成现代的追求雕塑感和空间感、成为城市天际线一部分的高层建筑。其令人惊叹的形式强大而又充满张力，仿佛几股力量朝各方拉伸，预示着大楼所容纳的多元功能，以及这个国家在世界舞台上的角色。独特的建筑设计与北京的传统建筑风格形成鲜明的对比，但绝对不会被同质化以及归类。

作为结构工程学上的杰作，央视大楼是那些希望打破摩天楼既定设计条框的人的一个实体教学课。建筑的设计挑战传统，同时也是对紧密合作和研究并最终达成成果的验证和奖励。——世界高层都市建筑学会评委会 ■ 对话 “央视大楼是亚洲高层建筑的一个宣言” 新京报：你怎么看央视大楼成为摩天楼的新代表？

奥雷·舍人：央视大楼所创造的历史是，不仅挑战高层建筑的传统，也重新定义高层建筑的新类型。在2002年当我们开始设计央视大楼时，亚洲整体的高层建筑数量超过了美国和欧洲。这样一个有趣的语境也让我们开始思考：一个亚洲的高层建筑应该是怎样的？一个高层建筑可以达到怎样的质量？从这一点说，央视大楼也是亚洲高层建筑的一个宣言。

央视大楼同时成为我个人生命中很重要的一部分，这是我住在中国并工作了十多年的原因。建造这样的大楼以及巨大复杂的工作量意味着巨大的责任，这也让我准备好了将来从东方向西方输入设计，即利用亚洲的经验，将亚洲项目的雄心和对各种可能性的探寻回馈至西方的建筑之中。新京报：亚洲的经验具体指的是什么？ 奥雷·舍人：我长期在亚洲生活工作，既想在这个语境中工作又想跳出来。挑战的方式就是开发出新的形态来探讨新的建筑可能性。我的文化根源和背景在欧洲，但我想我现在的理解和感知都变得越来越亚洲化。

亚洲是个有着不同文化的地方，我看到了在多元混合的亚洲国度里开发出新的建筑形态的可能性。

新京报：现在北京甚至亚洲建筑的前景对你有更多的吸引力吗？

奥雷·舍人：虽然我在北京生活了近9年，但我早在20年前便了解中国。我见证了它的很多变化，诸如从一个劳动密集型转向了以创意为主。这种转变当然不会是一蹴而就的事，但我相信中国能够完成这种转变。这便是我在香港和北京建立自己建筑事务所总部的原因。我们希望为这两地成为创意中心而贡献自己的一份力。奥雷·舍人 1971年出生于德国。在德国卡尔斯鲁厄大学和瑞士洛桑大学接受教育，毕业于伦敦建筑协会学院，并获得英国皇家建筑师协会银奖。2010年成立Buro Ole Scheeren，并任设计主持，在香港和北京工作。百度文库再次因涉嫌侵犯著作权，被告上法庭。这次的原告是出版社。中国青年出版社中青文传媒公司（下称“中青文传媒”）指控百度在未经授权许可的情况下，通过“百度文库”网站在线提供中青文传媒旗下三本书籍的电子版本，为此向百度索赔损失1818.65万余元。该案已于10月10日在北京市第一中级法院非正式开庭。起诉书显示，中青文传媒指出百度在未经授权许可的情况下，在“百度文库”网站上擅自向公众提供《高效能人士的七个习惯》《现在，发现你的优势》和《考拉小巫的英语学习日记》三本书籍的电子版本，侵犯了出版者和作者的著作权，并造成巨大损失。中青文传媒要求百度停止侵权，同时向百度索赔损失1818.65万余元。中青文传媒的负责人表示，他们为相关维权措施已经准备了很久。百度于9月30日下午接到了国家新闻出版广电总局就侵权这三本书的行政处罚决定预先告知书，并随即删除了“百度文库”上这三本书的各类版本。此前，百度文库已多次身陷侵犯著作权纠纷案，多次被作家起诉，此次为出版社首次起诉。据悉，中青文传媒起诉之后，已经有一些类似的出版社在做诉讼准备。百度在2011年就向出版管理机关申请网络出版资格，但由于2011年多名作家联名控告百度侵权，国家新闻出版总署对百度作出行政处罚，导致百度24个月内不得申请出版资格。如果因为涉及中青文传媒的三本书而再次受到处罚，百度将在未来24个月内将不得提出申请。因此，百度愿与中青文传媒达成和解。2011年3月，50位作家联名声讨百度文库无果，随后成立“作家维权联盟”，启动诉讼战，作家韩寒、郝群（笔名慕容雪村）、韩瑷莲（笔名何马）等作家先后起诉百度。2011年7月26日，国家版权局就百度侵犯著作权，对百度作出行政处罚。2012年9月17日，北京海淀法院对韩寒、郝群、韩瑷莲三位作家诉百度公司侵权纠纷案作出宣判，认定百度的行为构成侵权并应承担赔偿责任。

经历前述纠纷后，百度也曾采取了相关措施以避免侵权。此前，百度文库负责人介绍，他们上线了“反盗版DNA对比系统”，设立了“绿色举报通道”，还与很多机构进行合作，收录授权的文档30万份。“打了发卡行和ATM机所在银行的服务热线多次，两边都说不是自己的原因。”南海市民赵先生（化名）向本报记者报料称，其所持的一张IC芯片信用卡和南海农商行的ATM机“拧”上了，无论怎么试都无法从ATM机中取款，更让他郁闷的是经过咨询后两家银行的客服人员都称不是自己的原因。记者跟随该客户进行了实地调查发现，该卡放进ATM机后确实出现无法取款的现象。对此，南海农商行昨回复本报表示，发现确实存

在该客户卡无法取现的情况，原因可能是

ATM系统程序与发卡行IC卡的格式不匹配所导致，该行致歉并表示会将问题反映到银联广东分公司，同时也会尽快帮客户解决这个问题。

事发： 信用卡被ATM机“婉拒” 赵先生告诉记者，近日他在爸妈家楼下的南海农商行ATM机上取款时发现，该银行的ATM机无法读取他所持的信用卡。“其他银行的ATM机都能取钱，就南海农商行不行。” 赵先生随后拨通了发卡行的客服热线，但对方明确告知其如果该卡在其他银行ATM机都能取款的话，证明卡的功能是正常的。而赵先生随后联系南海农商行客服热线。“客服也告诉我不是他们的问题，要我去找发卡的银行。”赵先生称，自己还从同单位的朋友处了解到，原来他朋友所持同样的信用卡也无法从南海农商行的ATM机器上取款。上周，赵先生将此事投诉到银监部门。银行： 最快两周内解决问题 “收到该客户反映的问题后，我行迅速对该客户取款情况调看现场监控录像及后台交易记录，发现确实存在该客户的卡无法取现的情况。对于给客户造成的不便，我行深表歉意。”南海农商银行电子银行部相关负责人给本报记者进行了回复称：“客户反映的这个问题，主要原因初步分析应该是我行ATM系统程序与发卡行IC卡的格式不匹配，但造成这种不匹配是有多个原因的。”

据了解，该行组织员工就其他行IC卡能否在该行ATM取现进行现场操作。“经现场验证，建行、广州银行、顺德农商银行等银行的IC卡均能正常操作，能正常提取现金，不会影响持他行IC卡的客户办理业务。” 南海农商银行相关负责人称，针对这种情况，该行已经将有关问题上报到中国银联广东分公司，通过该公司对这种问题进行深入分析，并希望通过与发卡行进行协调，就如何解决该问题进行探讨，力争在短时间内帮客户解决这个问题。昨日，该行再回复称，该行已经将有关问题上报到中国银联广东分公司，因为涉及和其他银行协调进展会较慢，该公司拟自行找到技术支持机构对系统进行调整，最快将在两周内解决这一问题。“都过光棍节了，买一堆穿不完的衣服有什么用？买黄金戒指戴既可保值，又可以吸引有缘人关注。”天河区某珠宝商家、自称“老光棍”的白领董先生调侃说。他趁着上周末购置了一只外形阳刚的男式戒指，约6克重量，在商场促销活动中总价不到2000元。

11月11日“光棍节”，市民抢购金银的热情高涨；适逢国际金价再次跌价，网上商场、零售柜台上，“秒杀”金条、首饰“免工费”的活动此起彼伏，不仅吸引了光棍的目光，还搞掂了情侣、大妈们的钱包。广州部分珠宝柜台，单柜两日里卖出了几十只黄金戒指，新上市的生肖产品、投资银条，也受到追捧。

业内人士建议，单身人士不适宜抢购银条，家庭投资者也不适宜投资过多黄金；另外，金银网购系统仍不成熟，多位市民曾在网上买回了看似低价的假熊猫银币，不应一味贪便宜。文/记者井楠 对比服饰、日用品，金银行业的电商销售占比非常低(不足0.2%)，因此针对光棍节的促销活动集中在百货商场平台进行。

市场： 周末戒指热销 记者从广州市内了解到，浓厚的“节日”氛围，对于金银、珠宝产品的销售大有促进，“金戒指”热卖成为了柜台销售的一大亮点。广百商场佳盛珠宝的柜台经理告诉记者，他们上周末共卖出了50多只各类戒指，是普通周末的2倍多。另外，记者在亚洲国际大酒店贵金属超市、正佳广场、东山百货等商场看到，新发生肖产品、价格低廉的银条，也在近几日备受追捧。网购金银提醒 今年3~9月，广地珠宝检测中心与广州NGC国际检测中心都多次检测出了2013年版本的熊猫假币，均是来自网上的伪劣产品，白银成色不足量、并非中国人民银行发行的货币。

而记者上网搜索发现，确实有多家网络商家在销售单价只有60~70元的1盎司熊猫银币，而广州市场价格却高达180元！1盎司等于31.1克，按照目前约4.3元/克的白银价格计算，1盎司真币白银材料价至少要130元，60元的基本可推断为假货。

而广东粤宝的钱币分析师王超宇提醒，如果想网购金银珠宝产品，应尽量选择大型企业、知名品牌的独立网上平台。

此次“双十一”活动中，金银市场的网购价格与市场零售价格的最大差异只有20%，多为金首饰“免工费”。如商家本来卖340元/克的金项链，可以299元/克抢购。单身：黄金投资占比不宜超过10% 招商银行广州分行的李春晨提醒“单身”投资者们买车买房的压力巨大。对于他们来说，金银方面的投入不适宜太多，在流动资产中的占比一般不超过10%，就是说：如果只有30万元的流动资产，拿出来3万元买黄金即可。

在品种选择上，适宜投资操作简洁、手续费低廉、变现容易的产品。其中，纸黄金应是“单身”的最好选择，可在网上操作，买进、卖出容易，手续费不足1元/克，远比5~10元/克的实物黄金要便宜。

其次选择则可以考虑熊猫金币与实物金条，熊猫金币的价格跌到了3年最低，“溢价”较少。最后，黄金或白银T+D，风格比较进取，也可以被风险承受能力较高的单身人士尝试，但不要买得太多，无论富裕与否，该部分的投资额最好不要超过10万元。而且，由于“单身”人士的可配置资源有限，建议优先买黄金，不建议多买银条。整体的投资风格可以进取一些，投资频率可适当增加，不必局限于长线投资。比如说，260元每克位置买进了纸黄金，3个月内就涨到了285元/克，其间收益率已经超过了10%，就可以酌情获利了结。一年中多做三四个来回，收益率超20%。

家庭：买10万元金条 适当补充1万元银条 对于家庭投资者来说，生活较稳定、资金较充裕，比较适宜采用长线投资、稳健买入的风格来投资金银。

目前广州市场上，实物黄金价格在260~280元/克间，黄金投资公司、商业银行、百货商场多有销售，挑选范围非常广阔，一般来说，实物黄金品牌之间并无特别差异，价格越便宜越值得投资。

不过，广东省黄金公司的田鹏飞提醒，未来

3个月内，随着美国经济的回暖，仍有进一步下跌空间，分批建仓、逢低买入，依然符合家庭的基础投资理念。

再者，挂钩黄金的基金与理财产品也是家庭投资者可考虑的选择，其多数采用稳健投资风格，比较适宜家庭投资者做3个月到1年的中线理财。对比其他基金与银行理财产品，“黄金”类产品的收益率并不突出，2013年的年化收益率多在4%~6.5%之间，但整体抗风险能力较强。

家庭投资者如果资金充裕，可以适当补充实物银条，其价格便宜、变现便利，目前正是广州富裕阶层追捧的对象，如果家庭已经买了10万元的金条，补充购买1万元的银条未尝不可。

第四篇：当前农信社改革面临的六大矛盾及建议

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议

近两年来，农信社改革和发展取得了明显成效，在支持新农村建设中发挥了越来越大的作用，但农信社改革和发展还面临着许多困难和问题，亟待研究解决。

一、行业管理与法人治理的矛盾

一是省联社管理手段有限但责任无限。银监会和省政府对省联社的要求很高，只要农信社出了问

题，省联社都要承担责任。但受分级法人体制的制约，省联社管理权利有限，在贷款审批、违规责任人处理等一系列工作上不能放手管理。无限的责任与有限的职权，使省联社处于想管不敢管，不管又无法承担责任的两难境地，很多工作难以落实到位。

二是对农信社法人治理要求高但股东综合素质低。农信社现有股东中大部分是农民，且人数众多，股金分散，他们入股一来是出于对农信社过去支持的感激，二来是为了方便贷款，他们入股并不是为了投资，并受知识、能力和管理水平的限制，他们对农信社经营管理并不关心，农信社实际上还是由理事长、主任等经营层内部控制，使得农信社法人治理难以得到真正落实。要解决法人治理问题，必须引进有能力的大的机构投资者和战略投资者，彻底改善现有股东结构，而这却是任何一家小法人农信社都无力接纳的。

三是要求农信社抗风险能力强但小法人抗风险能力弱。取消乡镇信用社法人资格，以县（市）为单位统一法人改革的目的之一，就是扩大资本规模，提高农信社抗风险能力。从我省统一法人工作实际看，很多县级联社尽管已经开业，但由于规模依然偏小，抗风险能力并未得到根本提高，单一法人农信社抵御风险的能力依然很弱，很容易重蹈以往小金融机构破产倒闭覆辙。

建议：取消小法人，推进大法人。为了提高农信社的风险防控能力，应尽可能在较大范围内组建新的统一法人机构。

二、监管的统一性与农信社业务经营的差异性之间的矛盾

在对农信社监管问题上，监管部门很多指标采用对其他商业银行的监管标准来要求农信社，制约了农信社的发展。如：把农信社农户小额信用贷款的风险权重确定为100％，对农信社资本压力很大。农业大县湖北省监利县联社截止2006年6月底，小额农贷余额5.6亿元，占贷款余额的82％，其中2006年新增小额农贷4.1亿元，按资本充足率8％标准，据此需补充资本金0.32亿元，资本压力很大。小额农贷是农信社支农的最好方式，深受政府和农民的欢迎，但为达到监管要求，农信社只有减少小额农贷投入，这样又会影响农信社的发展和新农村的建设。

又如：在资本约束上，采用“对最大一户贷款的余额不超过农信社资本总额10”的比例进行约束，使得一些资本数额较小的信用联社不能满足农业产业化企业的贷款需要，从而使农信社黄金客户流失。

建议：银监部门宜对农信社实施有针对性的金融监管，制定监管标准应在三个方面有所区别：一是发达地区与落后地区有别；二是城市机构与农村机构有别；三是“三农”业务与其他商业性业务有别。

三、国家支持与行业歧视之间的矛盾

国家启动农信社改革以来，在资金和政策上都给了很大支持，各地、各部门陆续取消了一些歧视农信社的政策，目的是为农信社创造一个较好的外部环境，扶持农信社尽快化解包袱，加快发展。但不少行业和部门还有很多歧视性政策仍然存在，比如：不能存放烟草系统存款和住房公积金，不准代收移动通讯公司电话费，不准开办准贷记卡等，制约了农信社业务的开展。一些单位愿意与农信社发生业务往来，但迫于上级规定，不敢往来。

建议：国务院、银监部门协调有关部门取消各类对农信社的歧视性政策，严禁再出台歧视性政策，放宽办理各类金融业务的限制，使农信社能与其他金融机构平等竞争。

四、行业统筹与各自为政之间的矛盾

农信社要提高竞争力，加快发展，必须实行行业统筹，加强交流合作，共享信息资源。但目前尽管省内资源整合力度加大，但从全国范围来看，各省农信社仍处于孤立状态，大家各自为政，独立发展，在交流合作上反而比改革前更少了，在网络开发、业务创新、制度规范等方面出现大规模低水平重复建设，不仅耗费大量人力物力，而且因标准不统一给今后交流合作造成障碍。与其他银行相比，农信社网络覆盖面小、业务创新能力差、抗风险能力弱，在竞争中已处于弱势，若任由目前的状况延续，与其他银行的差距只会越来越大。

建议：银监会组织各地农信社加强业务和技术层面的交流合作，统一开发网络系统，制定业务操作规范，开展业务创新，节约人力物力，迅速提高农信社竞争实力，缩小与其他银行的差距。

五、中西部省份农信社历史包袱重与对农信社要求高之间的矛盾

国务院和省政府对农信社的改革发展提出了较高的目标，要求五至十年内逐步向农村商业银行转型，在支持新农村建设中发挥主力军作用等等。中西部省份的农信社虽然获得了国家的部分支持，但由于历

史包袱重，达到上述目标的困难很大。如：湖北省农信社在央行票据置换后，历年亏损和不良贷款数额仍然很大，而且由于全省农信社在2002年末上报报表中少反映不良贷款数额，导致少拿央行票据16.47亿元，在三峡库坝区搬迁过程中遭受资金财产损失2.13亿元也未得到补偿。地方财力有限，农信社经营效益刚刚好转，庞大的历史包袱难以消化，既影响了农信

社改革和发展，又制约了农信社支持新农村建设。

建议：国家对农信社采取进一步扶持政策，实事求是地对少拿的央行票据进行调查和补充发行，对农信社承担的政策性损失，采取票据置换方式或财政资金扶持方式全额补偿。

六、小额农贷风险大与补偿小的矛盾

小额农贷是目前解决农民资金需求的有效手段。但由于小额农贷营销成本高，没有任何担保，而且也没有任何政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的一切风险全部由农信社承担，使农信社在小额农贷上的收益和风险很不对称。长此以往，农信社小额农贷业务将难以为继，农民贷款难的问题又会重新抬头。

建议：建立小额农贷保险制度。设立不以盈利为目的政策性保险机构（或由实力强、功能全的保险机构代理），为农信社小额农贷提供保险业务。农户办理小额信用贷款可按一定的比例购买贷款保险，当因自然风险和市场风险造成农户小额信用贷款不能按期偿还时，由保险公司赔付，以增强农业和农户风险承受能力。同时，积极推动商业性保险机构进入农村市场，创新合适的保险品种，分摊农信社部分风险，实现农户、农信社、保险机构三赢，构建解决农民贷款难的长效机制。

第五篇：当前农信社改革面临的六大矛盾及建议

近两年来，农信社改革和发展取得了明显成效，在支持新农村建设中发挥了越来越大的作用，但农信社改革和发展还面临着许多困难和问题，亟待研究解决。

一、行业管理与法人治理的矛盾

一是省联社管理手段有限但责任无限。银监会和省政府对省联社的要求很高，只要农信社出了问题，省联社都要承担责任。但受分级法人体制的制约，省联社管理权利有限，在贷款审批、违规责任人处理等一系列工作上不能放手管理。无限的责任与有限的职权，使省联社处于想管不敢管，不管又无法承担责任的两难境地，很多工作难以落实到位。

二是对农信社法人治理要求高但股东综合素质低。农信社现有股东中大部分是农民，且人数众多，股金分散，他们入股一来是出于对农信社过去支持的感激，二来是为了方便贷款，他们入股并不是为了投资，并受知识、能力和管理水平的限制，他们对农信社经营管理并不关心，农信社实际上还是由理事长、主任等经营层内部控制，使得农信社法人治理难以得到真正落实。要解决法人治理问题，必须引进有能力的大的机构投资者和战略投资者，彻底改善现有股东结构，而这却是任何一家小法人农信社都无力接纳的。

三是要求农信社抗风险能力强但小法人抗风险能力弱。取消乡镇信用社法人资格，以县（市）为单位统一法人改革的目的之一，就是扩大资本规模，提高农信社抗风险能力。从我省统一法人工作实际看，很多县级联社尽管已经开业，但由于规模依然偏小，抗风险能力并未得到根本提高，单一法人农信社抵御风险的能力依然很弱，很容易重蹈以往小金融机构破产倒闭覆辙。

建议：取消小法人，推进大法人。为了提高农信社的风险防控能力，应尽可能在较大范围内组建新的统一法人机构。

二、监管的统一性与农信社业务经营的差异性之间的矛盾

又如：在资本约束上，采用“对最大一户贷款的余额不超过农信社资本总额10%”的比例进行约束，使得一些资本数额较小的信用联社不能满足农业产业化企业的贷款需要，从而使农信社黄金客户流失。

建议：银监部门宜对农信社实施有针对性的金融监管，制定监管标准应在三个方面有所区别：一是发达地区与落后地区有别；二是城市机构与农村机构有别；三是“三农”业务与其他商业性业务有别。

三、国家支持与行业歧视之间的矛盾

国家启动农信社改革以来，在资金和政策上都给了很大支持，各地、各部门陆续取消了一些歧视农信社的政策，目的是为农信社创造一个较好的外部环境，扶持农信社尽快化解包袱，加快发展。但不少行业和部门还有很多歧视性政策仍然存在，比如：不能存放烟草系统存款和住房公积金，不准代收移动通讯公司电话费，不准开办准贷记卡等，制约了农信社业务的开展。一些单位愿意与农信社发生业务往来，但迫于上级规定，不敢往来。

建议：国务院、银监部门协调有关部门取消各类对农信社的歧视性政策，严禁再出台歧视性政策，放宽办理各类金融业务的限制，使农信社能与其他金融机构平等竞争。

四、行业统筹与各自为政之间的矛盾

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农信社要提高竞争力，加快发展，必须实行行业统筹，加强交流合作，共享信息资源。但目前尽管省内资源整合力度加大，但从全国范围来看，各省农信社仍处于孤立状态，大家各自为政，独立发展，在交流合作上反而比改革前更少了，在网络开发、业务创新、制度规范等方面出现大规模低水平重复建设，不仅耗费大量人力物力，而且因标准不统一给今后交流合作造成障碍。与其他银行相比，农信社网络覆盖面小、业务创新能力差、抗风险能力弱，在竞争中已处于弱势，若任由目前的状况延续，与其他银行的差距只会越来越大。

建议：银监会组织各地农信社加强业务和技术层面的交流合作，统一开发网络系统，制定业务操作规范，开展业务创新，节约人力物力，迅速提高农信社竞争实力，缩小与其他银行的差距。

五、中西部省份农信社历史包袱重与对农信社要求高之间的矛盾

国务院和省政府对农信社的改革发展提出了较高的目标，要求五至十年内逐步向农村商业银行转型，在支持新农村建设中发挥主力军作用等等。中西部省份的农信社虽然获得了国家的部分支持，但由于历史包袱重，达到上述目标的困难很大。如：湖北省农信社在央行票据置换后，历年亏损和不良贷款数额仍然很大，而且由于全省农信社在2002年末

建议：国家对农信社采取进一步扶持政策，实事求是地对少拿的央行票据进行调查和补充发行，对农信社承担的政策性损失，采取票据置换方式或财政资金扶持方式全额补偿。

六、小额农贷风险大与补偿小的矛盾

小额农贷是目前解决农民资金需求的有效手段。但由于小额农贷营销成本高，没有任何担保，而且也没有任何政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的一切风险全部由农信社承担，使农信社在小额农贷上的收益和风险很不对称。长此以往，农信社小额农贷业务将难以为继，农民贷款难的问题又会重新抬头。

建议：建立小额农贷保险制度。设立不以盈利为目的政策性保险机构（或由实力强、功能全的保险机构代理），为农信社小额农贷提供保险业务。农户办理小额信用贷款可按一定的比例购买贷款保险，当因自然风险和市场风险造成农户小额信用贷款不能按期偿还时，由保险公司赔付，以增强农业和农户风险承受能力。同时，积极推动商业性保险机构进入农村市场，创新合适的保险品种，分摊农信社部分风险，实现农户、农信社、保险机构三赢，构建解决农民贷款难的长效机制。