农信社改革：问题和选择

第一篇：农信社改革：问题和选择

农信社改革：问题和选择

2011年是我国农村信用社成立60周年，甲子华诞之际更是农村中小金融机构强基固本、转型发展的关键时期。众所周知，农村信用社是我国农村中小银行体系的主体，具有举足轻重的市场地位。多年以来，受经营机制不健全、机构功能不完善、基础建设不配套、政策扶持不到位等因素的制约，农村金融服务尚不能很好地满足“三农”发展要求，农村信用社也迫切需要改革转型。因此，如何进一步推进农信社改革，促进农村中小银行体系稳健发展，一直为各方所关注。

当前农信社“生存”现状分析

截至2011年10月底，我国农信社金融资产总额接近7.3万亿元，约占整个农村金融总量的58%；贷款超过3.7万亿元，网点遍布城乡，对农村经济发展特别是农民信贷支持起着绝对主力的作用。但是，随着我国城镇化和金融业的快速发展，农信社正面临着“行业全面竞争”和“自身改革待续”的双重压力。

农信社已身处全方位的行业竞争之中

在传统农业地区的绝对优势地位受到冲击。一是村镇银行依托灵活的机制和差别化的经营模式，对农信社人才和目标客户构成双重冲击。村镇银行虽然规模小，但是其市场化、商业化、可持续的目标明确，是真正“自负盈亏、自我约束”的市场主体。作为县域金融市场的新进入者，村镇银行业务和客户对象与农信社几乎重合，通过吸纳本地优秀人才，挖掘农信社的部分优质客户，势必造成农信社人才和客户的双流失，长期影响不可低估。二是邮储银行打破“只存不贷”的旧有约束，在传统农贷和金融服务方面与农信社展开正面竞争。邮储银行凭借其强大的资金实力，采取设立“惠农服务站”等营销模式，大力拓展农村信贷市场。同时，邮储银行依托遍布城乡的营业网点，已形成全国联网的综合业务网络、电子汇兑系统和银联“绿卡”体系，更加方便快捷。三是农业银行[2.66 0.38%]携资金与技术优势强势“回归”，对农信社传统农户与高附加值农业产业形成较大挤压。2006年以来，农行确定“两翼齐飞”战略，将工作重点定位于支持县域经济发展，促进社会主义新农村建设，给农村金融市场带来大量支农资金，同时也对农信社的市场优势带来冲击。

在城镇地区面临中小企业客户流失和市场萎缩。2011年初以来，在国家和监管部门的政策引导下，广大商业银行，特别是地方中小法人机构将“新增长点”瞄准在县域中小企业信贷市场上，纷纷以各种形式进驻和参与竞争。在营销策略上，广大商业银行立足提升小企业金融服务，不断推出新颖的金融产品和针对中小企业的个性化的服务模式，以其灵活的经营策略、完善的金融服务获得了中小企业客户的青睐。相比之下，农信社营销意识和手段落后，依然存在“坐门等客”的思想，使农信社原有的黄金客户倒向其他商业银行。

在城区的扩张势头和市场认同难以维系。2002年以来，随着大型银行贷款权限纷纷上收，许多城市城区快速发展的中小企业群体面临资金紧张的困境，部分地方农信社及时补位，取得了一定的市场份额，获得了中小企业的高度认同。然而，随着大型银行、城商行等商业银行纷纷“返乡”，以其超前的理念、雄厚的资金和灵活的服务，吸引多数优质中小企业加入，在一定程度上遏制了农信社在城市中的扩张势头。

农信社深化改革还未到位

目前我国农信社改革已进入“深水区”，但因多种因素影响，合力推进改革发展的“一盘棋”尚未形成。其中最为主要的还是“人”的问题：部分省联社思想不够解放，存在本位主义和地方保护主义倾向；部分高管人员对成绩和进步估价过高，改革发展的决心、动力与形势发展的需要存在较大差距。由此导致许多农信社存在突出问题，其中最为重要还是以下三个方面：

公司治理结构不够完善。一是产权界定模糊、主体虚置。农信社实行的合作制度一直未对出资人的产权及相关的权责分配问题做出明确规定，出资人只拥有名义上的管理权利。同时由于其自身水平局限及管理层的无意识作用等因素影响，导致出资人缺位于农信社的监督管理，造成产权主体虚置，内部人控制现象严重。二是管理体制缺乏有效制衡。农信社内部管理的行政化色彩较重，即使是某些农信社已改制成农村股份制银行，其高管的任命在很大程度上仍受到上级联社的影响。强势的行政化管理极大影响了监督治理结构，导致权力制衡机制的功能丧失、加大管理层道德风险。同时，省联社、地市级省联社派出机构、县联社的三级行政管理模式拉长了管理链条，削弱了农信社经营的效率和灵活性。

市场定位出现偏差。一是客户选择趋同。相比农业产业及中小客户群体，农信社更偏好将资金投入国家垄断性企业、大型企业集团和政府相关部门等优质客户，严重偏离其服务目标。二是竞争地域趋同。越来越多的农信社将经营重点由原来的农村转向大、中型城市等较为陌生的市场，与其他商业银行展开竞争，增加经营成本。三是产品设计趋同。农信社的金融产品形式简单、缺乏特色，仍停留在存贷款、结算等基础业务上，具有很强的被替代性，市场竞争能力较弱。四是信贷流程趋同。农信社普遍仿照商业银行在贷前以财务报表和资产指标等“硬信息”来评定中小企业的信用，并在流程中引入了包括省联社、县联社和乡级农信社三级的贷款权限审批制度，大大延长了贷款审批时间，削弱了贷款时效性，提高了中小企业的信贷门槛。

风险管理水平低下。一是管理层风险意识薄弱。部分管理人员存在严重的“重业务、轻管理”旧式思维，对风险管理认识不够，缺乏应对防范风险隐患的措施。二是内控机制不完善。表现在规章制度的建立缺乏系统性，且没有随着业务发展和新管理方式的推广及时修改完善规章制度。三是缺乏有效的风险管理机制。农信社的风险管理缺乏一个独立有效的结构设置--监事会。由于其运作缺乏独立性，使得管理层的决策风险游离于风险管理之外。四是缺乏正

向激励机制。由于历史原因和用工制度等因素的制约，农信社长期缺乏有效的正向激励机制，造成了农信社员工整体积极性不高，无法适应现代风险管理的需要。

既已确立的农信社改革方向亟待深入

近年来，为解决农村地区金融机构网点覆盖率低、“老少边穷”地区金融服务不足、金融竞争不充分等问题，监管部门通过“增量、存量”两手抓的方式，大力推动农村金融改革。一方面，通过培育发展新型农村金融机构、扎实推进基础金融服务全覆盖、大力推广小额信贷业务、积极引导金融服务创新等措施，在推进农村金融服务均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住当前有利时机，借鉴近年来银行业金融体系的成功改革，特别是城商行和城信社改革的成功经验，加快推进并真正做好农信社这个最大农村金融主体的“存量改革”。

我国农信社股权改造工作近年也在逐步推进，农村银行类机构组建步伐不断加快，改革扶持政策有效落实，经营机制转换在部分省份和部分机构取得明显进展，推进新一轮改革发展的条件基本具备。下一步农信社改革就是要继续按照既定方向，大力推进产权改革、组织形式变革和经营机制的转换，加快建立现代农村金融企业制度。

按照我国农信社的具体情况，有关监管部门已制定了“改进+改造+改制”的“三年三步并走”总体思路，科学推进，梯次发展。所谓改进，就是以监管指标全面达标为任务，加快风险处置进程，通过“年度利润弥补、争取地方政府给予支持、固定资产净值盘盈”等办法，促进风险抵补能力全面达标。所谓改造，就是以实施股份制改造为任务，推动股权结构优化和组织形式变革。所谓改制，就是以组建农商行为任务，促进经营机制转换。要求一定评级的县级联社未来一定时间内逐步完成组建农商行工作，通过产权制度改革，促进管理机制和经营机制的全面转换，推动农信社向现代金融企业发展。

在地方上，各地监管部门大致形成了以“提高质量，分类监管，一社一策，科学发展”的总体原则及“以化解不良资产风险为突破口，以股份制改革为方向，以组建农商行、提升'三农'服务水平为目标”的改革基本思路，按照科学发展观要求，切实调动各方积极性，形成改革的动力、活力与合力。

在上述改革原则和思路的指导下，当前监管部门正在集中精力推动股权改造和农村商业银行组建，加快经营机制转换，显著提升公司治理水平，坚决纠正发展转型落后于组织形式改革的问题。其工作着力点在于：

坚持做实县域。这既是中央的明确要求，又符合中国实际。坚持维护县(市)级法人机构稳定的总体要求不动摇，切实把改革发展重点放到县域法人机构上，从机构和业务两个层面做实县域。协调调动各方面的积极性和有效资源，加快推进县域机构改革进程，支持城区机构整合，全面完成县(市)统一法人，严格把控地(市)统一法人。对于体制外机构，协调制订方案，尽快妥善处置。同时，督促引导县域法人机构增强服务功能，对农村金融市场进行精耕细作，综合推进面向“三农”产品、客户和渠道建设，打造精品特色化银行和百年老店。

深入推进改革。从2010年开始，监管部门就采取多项措施，逐步取消资格股，优化股权结构，为打造成为现代金融企业奠定良好的产权基础。当前的关键就是结合实际、狠抓落实。

对于尚未实施股份制改造的机构，应加快资格股转化。资格股转化为投资股，难点在于违规虚假入股的清理和分散弱势社员利益的保护。对于违规虚假入股的情况，包括存款化股金、贷款化股金等等，在确保机构稳定的前提下，适时坚决清理规范。

对于已完成股份制改造的，要着力优化股权结构。应注意引进优质股东和异地股东，促进解决股东行业集中、股东实力不强、股权分散的问题；严格按照商业银行公司治理要求，规范打造有效治理基础；操作上注意合法化、规范化和股东资质的严格把关，特别是对于控股股东或相对控股股东进行资质审查和持续监管。在法人机构实施股权改造后，对于能够达到农商行准入标准的，加快启动组建程序，成熟一家组建一家。地方监管部门应加强对机构组建过程中经营机制建设的专业化辅导，确保新机构开业就有新机制。

从未来更长远的发展上看，我国农村合作金融改革应进一步借鉴国外社区银行发展的经验，建立投资主体多元化、产权结构股份化、实现形式多样化、服务“三农”、产权清晰、治理健全的小型农村社区银行。

在改革背景下提高综合竞争力的应对策略

改革没有回头路，广大农信社统一认识是改革成功的必要前提。当前，在监管部门大力推进改革的同时，我国社会各方面都应给予更多的关注和支持，加快完善有关法律法规体系，积极倡导创新发展思路，特别是各级地方政府需要破除思维桎梏，全力支持改革。省联社在推进自身改革的同时，应在充分尊重和发挥县级联社的独立法人地位的基础上，做好县级联社无法做好的各项服务工作，履行相应的协调职能、做好相应的审计稽核工作。在全面改革的背景下，无论是已改制的还是未改制的农信社都应制订发展战略，明确改革方案，着力提升综合竞争力。

一是立足县域市场，坚持服务“三农”的市场定位。应该说，农信社作为支农服务的主力军，长期以来在服务“三农”发展的同时，也积淀了丰富的支农经验，积累了与农户、农村经济组织和涉农企业的感情基础。为此，农信社应坚持发挥自身特点，利用长期形成的网点优势和支农体系，进一步扩大支农贷款的覆盖面和支持力度，巩固农业乡镇、城郊地区传统的小额农贷市场，并结合农业产业结构调整的趋势，积极支持新兴的设施农业、农业专业合作社和具有高附加值的特色种养植农业。在此基础上，积极拓展城区和市区涉农中小企业客户群，逐步推进符合县域特点的其他小企业贷款，有重点、有选择的满足县域各类经济主体发展的实际需求，实现政策性支农与商业化经营的有机结合。

二是创新产品种类，最大限度契合“三农”的实际需求。农信社应结合自身实际和区域经济特点，不断改造和创新信贷产品，彻底改变以往金融产品不多、“三农”信贷需求得不到满

足的局面，以实现信贷服务的多元化、多层次、多辐射和全方位。有条件的农信社应继续加大自主银行卡的宣传和推广力度，推动信用贷款在农户中的广泛应用；继续探索海域使用权、土地承包经营权和林权抵押模式，解决农村种养大户抵押物不足的瓶颈问题；继续与地方政府有关单位和组织联手，推广“青年创业”贷款、“光彩事业”贷款、“巾帼英雄”贷款等不同形式，满足不同层次人员的信贷需求。

三是缩短业务流程，恢复地方法人机构的效率优势。省级联社应在风险控制的前提下，科学测算、合理安排，进一步探索符合基层单位实际的差别化授权。同时，省级联社应重点研究贷款评级授信管理模式，在年度评级的基础上，通过授信总量的控制，最大限度将贷款权限下放，减少逐级审批造成的管理链条加大和管理成本的增加，转而侧重于指导和监督评级，以及注重加大检查监督力度。

四是提高服务水平，打造具有农信特色的品牌形象。农信社应更加注重贴近农户、农村经济组织和中小企业，主动了解它们的实际需求，创新产品、改善服务、加大支持力度，以稳固这一传统客户群，并发展和带动目标客户群，利用不断完善的硬件结算渠道和遍布城乡的营业网点，为客户提供便捷、快速、周到的金融服务，才能使得信合品牌长期立于不败之地。

五是培养后备人才，全面提高农信社综合竞争实力。农信社应进一步加强人员特别是高素质人才的引进力度，进一步改变人员年龄和知识结构，适应当前快速发展的经济金融形势需要。同时，在现有条件下，采取集中培训、外部培训、岗位轮换学习等方式，积极开展对员工专业技能的培训，通过有效的激励约束机制，推动全体人员综合素质的不断提升，促进农信社综合竞争实力不断增强。

第二篇：农信社改革问题浅析

农信社改革问题浅析

摘要：农村信用社是我国农村金融的核心力量，对农村经济的发展有着不可替代的促进作用，而农业对我国有着重大的意义，农村经济的发展与整个国民经济的进步息息相关。然而，现阶段农村信用社的发展进入瓶颈，长期经营上的漏洞与政策制度上的不完善，阻碍了农村信用社的进步，对农村金融和经济的发展带来了一定的不利影响，农村信用社向农村商业银行的改制势在必行。多年来，我国农村信用社按合作制方案改革走了许多弯路，2003年以来的新一轮改革实施效果仍不理想。通过这次暑期调研，我们分析得出结果，就目前情况而言，我国农村信用社改革不需要再进行梯次推进，为避免不必要的浪费，要吸取城市合作银行挂牌不久即改为城市商业银行的教训，建议有关部门对农村信用社实行以市场化为取向的大刀阔斧的彻底改革，在完善县联社一级法人体制的基础上，尽快将农村信用社改革成符合现代金融企业要求、产权明晰、经营有特色、主要为“三农”服务的股份制社区性现代农村商业银行。

现阶段农村信用社存在的主要问题

1.人员素质较低，人力资源出现断层。现阶段从事农村信用社工作的人员，知识水平、文化素质和相关服务理念不够高，与其他商业银行相比，农村信用社的工作人员起点较低，后期的员工学习和培训不够，没有建立合理并且符合信用社发展需要的培训机制，更缺少有效的员工激励机制，一定程度上造成人才的流失，对信用社的发展产生了不利影响。另外，信用社员工呈现老龄化趋势，缺少专业知识和较高综合素质的年轻人才，在年龄、知识、人员配备等方面出现断层，在同行业的竞争中一直处于被动地位。

2.没有明确的市场定位。从历史和自身结构来看，信用社是由社员入股组成，定位于为三农服务的农村金融合作组织，但是就目前信用社在经营和发展状况而言，农村信用社已逐步偏向城镇化，服务三农的行为具有一定的政策导向性，农村市场的服务大多仅限于存取款的基础金融服务功能。而在城镇金融市场中，农村信用社需要面对诸多发展成熟的商业银行、邮储银行等，无论在软件硬件方面，农村信用社都存在一定劣势。不明确的市场定位造成了农村信用社现阶段发展过程中的尴尬局面，也是改制中需要注重的问题。

3.结算手段相对落后，软硬件设施有待更新。农村信用社较其他商业银行相比，缺少全国统一的结算网络系统，结算手段落后，造成一些以网络为基础的业务进行困难。现阶段的综合业务系统不够完善，定期开户业务只能依靠存单进行，造成大量开销户信息滞留系统，影响整个网络的健康运转。一些成立较早的营业网点基础设施落后，相关办公设施更新不够，对日常业务产生一定影响。贷款业务品种不够丰富，中间业务获利途径匮乏。这些都对信用社的发展带来消极影响。

4.统一的企业文化有待于完善。长时间以来，农村信用社在企业文化方面没有更好的突破，更多的沿袭了传统的管理方法和制度，导致内部员工缺乏责任感和归属感，不能形成很好的企业凝聚力，致使农村信用社的发展缺少最根本的内在动力。

农信社改革存在的主要问题

1、公司治理内外部人控制问题严重

由于经营规模小、产权不清、责权不明，形成治理结构上内外部人控制局面。

一是现有高层管理人员内部人控制。从形式上看，农村信用社全面推行理事长、主任、监事长“三长”分设制度，普遍建立了“三会一层”管理架构，但实际运行中，决策权、监督权和执行权在实际工作中并没有得到有效分离。理事长大多由省联社提名指定，理事会很

难对信用社法人代表实施有效的监督和制约,“一长独大”的问题越来越严重。广大入股股东尽管拥有农村信用社大部分所有权，但由于股权分散且单股股金额度较小，实际上只是“名义股东”，对信用社基本失去监督、参与、管理和决策权利。监事会缺乏独立性，制衡和监督作用没有真正体现，实际上只能充当内部简单的稽核、审计职能，根本体现不了监督作用，约束和制衡乏力。

二是省联社外部人控制。省联社不拥有农村信用社任何产权，但却对其高管人员配备、业务经营、制度设计、人员招聘、薪酬分配等重要事项进行直接干预。有的省联社甚至直接或间接审批大额贷款和财务开支，这种管理方式忽视了信用社独立的法人地位,直接削弱了农村信用社的业务经营自主权。农村信用社自下而上入股组建的省联社，演变成了省联社对农村信用社的行政性控制，实际上是信用社自己“花钱买了个婆婆”。不仅入股得不到分红，还要按营业收入的一定比例缴纳管理费。由于内外部人控制，有些既得利益者打着服务“三农”的幌子，阻碍改革进程，或假借“改革”的名义，巩固和强化自己的利益。

2、花钱买机制效果不理想

为帮助信用社消化历史包袱，国家给予扶持政策：对亏损信用社1994至1997年因执行国家宏观调控政策开办保值储蓄而多支付的保值贴补息给予补贴；从2003年开始对信用社营业税按3%税率征收，西部地区信用社免征企业所得税、其他地区减半征收；央行按照2002年末实际资产损失的50%向2407个县（市）发行专项票据1656亿元。从账面看，有50多年历史普遍资不抵债、全行业亏损的农村信用社，经过两三年的改革，大量充实了资本金，全面实现扭亏为盈。实际上，三年过去了，农村信用社在治理结构、管理模式、经营机制转换等方面仍然存在很多问题。农村信用社账面不良贷款比例仍仍然较高，部分农村信用社甚至资不抵债。

3、三种产权制度加大了改革成本

2003年后，我国农村信用社改革采取农信社、农合行和农商行三种产权模式，制度设计明显不合理，人为加大了改革成本。农信社、农合行仍盲目坚守事实上早已不存在的合作制产权模式，使改革走了许多弯路。特别是农村合作银行制度设计试图将合作制“社员入股、一人一票、服务社员”的劳动联合，和股份制“大股控权、一股一票、商业经营”的资本联合结合在一起，实行股份合作制，这种理想化产权模式根本不符合我国的实际状况。我国农村信用社名义上是合作制，事实上在结构、特征、机制等方面早已完全背离合作制的宗旨。由于国家在税收和准备金优惠政策制度设计上，对农村信用社和农村合作银行实行比农村商业银行明显的优惠政策，导致绝大部分早已达到农村商业银行条件的农村信用社不愿改制或仅改制为农村合作银行。2008年前，除江苏成立9家农村商业银行外，全国各地农村信用社改制时均采取了股份合作制模式。近两年，随着优惠政策的到期，不少农村合作银行又重新改制成立农村商业银行，加大了改革成本。

改革的可行性

有较好现实基础。我国农村信用社的改革，特别是从2000年以后开始的改革，已取得重要进展和阶段性成果。农村信用社各项业务平稳发展，资产质量和经营状况明显改善，支农服务也进一步加强，总体上已经步入良性发展轨道。到2010年3月末，全国农村商业银行、农村合作银行、农村信用社各项存贷款分别高达7.6万亿元和5.2万亿元，比深化改革前的2002年末分别增长2.8倍和2.7倍，分别占全国金融机构各项存贷款总额的11.65%和11.46%。

改革方向已明确。经过多年的改革争论，近两年，农村信用社改革坚持市场化、商业化、实行股份制已成为各方共识。2010年年初，银监会主席刘明康在第三期农村信用社省联社理（董）事长培训班结业仪式上表示“我国农村信用社早就不是真正意义上的合作制组织，必须承认历史，尊重现实，不能走回头路”。

有一批成功范例。江苏常州、广东东莞等8个市，以市为单位成立农商行，进行了成功的探索，已取得了良好的成效。不仅有效化解了部分机构的不良资产包袱，也极大增强了“三农”金融服务的实力，有效解决了公司治理内外部人控制的问题。

改革的政策建议

目前，我国农村信用社改革、发展正处于一个关键的转折点上，如何抓住机遇实现跨越式发展，充分发挥在农村金融领域中的骨干作用，取决于国家有关部门的决心和力度。当前我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，改革不需要再进行“农信社—农合行—农商行”梯次推进。现在必须按照市场原则、股份制方向，对农村信用社进行大刀阔斧的突破性改革，进一步进行资源整合、权衡利弊。最优选择是以地（市）为单位组建农村商业银行，力争通过三到五年的努力，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。

为了达到彻底改革的目的，针对农信社外部及内部环境，提出以下建议：

一、撤销现有省联社，建立省级农村商业银行。2004年开始，有关部门花大量的力气抓农村信用社的公司治理结构，但主要是自上而下靠行政手段和外部监管推动，就公司治理谈公司治理，信用社始终处于被动应付状态，对改革的主动参与意识不强。解决这些问题的较好办法是要选择合格的战略投资者改善股权结构，否则，农村信用社改革会重蹈前几轮改革的覆辙。除了少数效益较好的农村合作金融机构外，大部分农村信用社受多方面因素影响要改善股权结构很难，现在县域很难找到合格的投资者，如果引进外部投资者，比较理想的是金融机构作为战略投资者，但农村信用社由于规模较小暂时难以引进国际金融机构。比较可行的办法是成立省一级农村商业银行，作为战略投资者或出资人向县级具有独立法人资格的农村合作金融机构投资参股，建立参股、控股的关系，以资本为纽带来管理现有农村合作金融机构，取代现行的行业管理。

二、对信用社进行彻底的商业化改革，全部组建农村商业银行。将农村信用社建成由农民和个体工商户入股的、产权关系明晰、有可持续发展能力、全方位为“三农”服务的完全商业化社区性地方金融企业。改造以后的农村信用社将商业化经营与服务“三农”有机结合起来，实施“根据地战略”，服务社区，服务“三农”，满足各类经济体和客户的需求。要清晰界定区别于大银行的公司治理架构，强化决策过程的控制与管理，缩短决策链条，提高决策效率。业务范围是支持与“三农”有关贷款；粮棉油等农副产品的种植、收购、加工贷款；办理现由农行办理的扶贫、开发贷款业务；代理扶基金会、非政府和民间非盈利组织提供的小额信贷业务。

三、引进人才，加强人力建设，完善培训机制和员工激励机制。借鉴国内同行业或其他优秀企业完善的用人机制，提高对新进人员专业能力和综合素质的要求，同时对在职人员定期进行相关综合能力的培训与考核，建立适合信用社自身情况的培训机构，完善企业内部培训机制，从整体上提升信用社员工的专业素质和服务意识。将员工激励机制与日常行为考核相结合，提高员工的主动性和忧患意识，避免人才的流失，促进整体业务素质和服务水平的提高。

四、区分城乡网点功能，根据具体情况明确定位。根据网点所在地的具体情况明确工作重心，基层网点明确自身服务三农的主要任务，全力做好农村金融机构的服务职能，牢固信用社在农村市场的重要地位，随时迎接其他国内外金融机构进驻农村金融市场的挑战，在稳定中寻求突破与创新。城镇网点在配合基层网点扶持三农的同时，积极发展个人消费信贷和城市商业小额信贷，在与其他商业银行竞争的过程中避免直接的正面冲突，通过自身独有的优势和特点扩大规模，占有市场份额，以优势求发展。

五、加大软硬件设施投入，完善结算系统建设。增加信用社网点特别是基层网点基础设施的建设投入，优化营业网点服务环境与员工工作环境，完善网点办公设备和终端软硬件配备，与员工业务素质的提高相结合，使办公效率更高，服务流程更便捷，整体设施更加现代化，树立起“农民自己的银行”的完美形象。完善结算系统，在全国形成统一的结算系统，使跨区域的资金清算更加安全便捷，业务种类更加丰富，农村金融更加适应现代经济社会的高速发展。

六、加强企业文化的建设，增强整体凝聚力。加强农村信用社员工个人素质教育，建立农村信用社独有的企业文化，坚持以人为本的理念，通过农村信用社员工个人素质的提高，自身责任感和归属感的增强，带动整个农村信用社企业文化的进步，积累无形资产。与此同时，加强农村信用社的宣传力度和营销力度，使农村信用社的企业文化理念逐步深入人心，最终得到大众的认同，扩大潜在的市场份额。现阶段农村信用社处在改革与转变的关键时期，存在的问题也是在发展不成熟阶段所必然产生和经历的，这些问题对于农村信用社来说既是弊端也是机遇，只要正视自身存在的问题，积极做出合理有效的措施，农村信用社必将得到更大的飞跃，早日实现向现代化农村商业银行的完美蜕变。

改革的必要性

化解农村信用社历史包袱的需要。近年来，农村信用社通过央行票据置换和自身经营利润处置了大量历史包袱。但由于历史原因，部分农村信用社仍存在较重的历史包袱，业务经营仍很困难，如不给予必要的政策扶持，单靠其自身努力，很难有实质性改观。目前全国农村信用社整体资本充足率远未达到8%的最低要求，不良贷款率仍超过10%，贷款损失准备充足率还有较大缺口，还有不少农村信用社严重资不抵债，对地方金融稳定构成潜在威胁。通过以市为单位合并成立农商行，进一步整合金融资源和拓展市场空间，提高风险抵御和综合竞争能力，可以较低成本消除部分农村信用社的历史包袱。

农村信用社可持续发展的要求。目前各类金融机构逐渐进入农村金融服务领域，农村信用社在资金实力、集约化管理、产品开发和人力资源方面都面临着新的竞争和挑战。为增强市场竞争力和抗风险能力、便于集约化管理，根据我国的经济发展水平和农村信用社发展的实际情况，改革后农村信用社机构设置规模既不能过小，也不能过大。对农村信用社按市进行合并重组，将小舢板拼组成有一定规模的大轮船，这样不仅能增强资本实力，而且可以统一调度资金、统一实施财务管理，提高资产运用效率和节约机构成本。同时，通过健全治理结构，改革组织体系，优化经营机制，加强内部管理，引进优秀人才，完善电子建设，可以显著提高其内在素质，使合并重组后的农商行成为资本充足、内控严密、运行安全、服务优质、具有较强市场竞争能力和可持续发展能力的现代金融机构。

我国农村经济社会发展的要求。随着新农村建设的深入，我国城乡一体化进程明显加快，企业规模化扩张，农业产业化经营，农村信用社原有体制、机制和网点优势弱化，而品牌、科技和服务方面的劣势日益突出。要解决这一矛盾，必须对农村信用社体制、机制进行根本性改革创新。以市为单位进行合并重组成立农商行，能最大限度地发挥全市农村信用社资源潜力，利用良好的品牌和信誉，迅速做大做优做强，更好服务“三农”和促进城乡经济统筹发展。

改革的原则

必须坚持“三农”服务方向。农村信用社是我国农村金融的主力军，无论怎么改革，必须要始终坚持服务“三农”的宗旨和服务中小企业、服务县域经济的市场定位。既要满足农民基本信贷需求，又要适应农村产业结构、生产方式提升的新特点、新变化，与时俱进，为促进农民增收、农业发展和农村各项事业提供更好的金融服务。

必须采取“必要”行政方式。目前农村信用社高管层和省联社对农村信用社已形成了内部人和外部人控制，当中某些利益集团对改革十分敏感。为防止他们通过改革来维护或转化既得利益，或以服务“三农”为幌子千方百计阻挠改革，目前的改革还不能完全依靠市场力量来主导，必须采取必要的行政方式和监管手段推动。

必须完善“法人”治理机制。必须通过改革，促进农村商业银行形成所有权、经营权、监督权三权分离、相互制衡、相互监督的完善法人治理结构，从而真正走向自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险和自我发展的良性轨道，成为真正意义上的现代金融机构。

必须合理“设置”股权结构。在股权设置上，要充分考虑农村中小金融机构服务“三农”特点，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括国有股在内的多元化股权结构，形成大股东间的相互制衡局面。同时，要借鉴上市公司公开发行股票的形式，公开、公正通过市场化的方式向辖内企业、自然人和员工募集股本金。

改革的步骤

全面清产核资，合理评估股权。通过清产核资摸清参与组建机构的真实资产状况，确定参加合并重组各机构的可折股净资产，再按照每股净资产和现金流折现等方法合理确定折股系数。对央行票据置换超过现有注册资本金的，无论有多少净资产，折股系数不得超过1；对房地产评估增值部分不增加净资产，不良资产的用于消化不良，没有要处理不良资产的专项用于增加资本公积；对净资产低于实收资本的，按实确定折股系数。

采取市场方式，消化不良资产。一是资产评估增值消化方式，利用现有土地、房产评估增值的方式消化不良资产。二是溢价发行股份消化方式，根据清产核资结果确定新募股金的溢价，将溢价形成的资本公积全部置换不良贷款及处置非信贷不良资产。三是发行信托计划方式，借鉴江苏银行组建时处置不良资产方式，将不良资产打包给信托公司，由信托公司发行一定期限的信托产品，对相关金融机构发售。然后再由新成立的银行在规定期限内，通过清收不良资产和每年新增利润等途径全额回购，信托产品的利息由原形成不良资产的机构承担。

募集充实资本，增强机构实力。依据资本充足率8%以上的最低监管要求、当地经济状况和新成立银行业务发展需要，制订增资扩股方案。依据监管要求和新银行业务发展需要，确定股本总额，确定新股价格，征集发起人，按照分散化、多元化原则，实施定向募集。对一些历史包袱较重的贫困地区农村信用社，可通过引进境内战略投资者或允许地方政府以合法方式进行阶段性持股等方式，解决资本金不足问题。

组建设立机构，实行统一法人。可采取两种组建方式：一是新设合并方式。不设合并重组主体，采取新设合并统一法人方式，将市内参与合并机构成立一家单一法人的农村商业银行。原参与合并的各农村信用社、农村合作银行、农村商业银行法人资格取消，债权债务由新银行承继。新银行总部从各参与合并机构抽调业务骨干成立相关职能管理部门和营业部，实现一级法人管理。二是吸收合并方式。以一家规模较大、综合实力较强的农村信用社、农村合作银行或农村商业银行为龙头，吸收市内其他农村合作银行、农村信用社，成立单一法人地方农村商业银行，取消被合并机构的一级法人地位，实行统一经营管理。

改革的配套措施

结束省联社尴尬历史使命。随着农村信用社改革进程的不断深化，省联社行业管理体制的弊端也日渐显现，与深化农村信用社产权制度改革、建立现代金融企业制度有着不可调和的矛盾。根据农村信用社改革进程应逐步撤销全国各省联社，尽快结束其尴尬的历史使命。

成立全国农商行行业联盟。为解决撤销各省联社后全行业的行业管理和服务职能，应借

鉴中国银联或山东城商行合作联盟有限公司的形式，由全国各农村商业银行和农村信用社共同出资成立全国农村商业银行行业金融服务公司。其主要职能是为会员单位提供后台服务支持平台，满足成员行共同的网络建设需求、信息系统开发、新产品研发、资金清算和教育培训等公共服务，联盟对成员行没有管理、协调职能，也不经营具体银行业务。

成立真正农村合作金融组织。为解决农村真正的合作金融需求，有关部门要遵循市场需求，支持农民专业合作社在开展生产、销售合作的基础上开展信用合作，允许农民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原则建立规模适度的资金互助合作组织。

第三篇：农信社问题

1.农信社考试面试共有十几类问题，每类都有自己的回答方法。基础理论的东西在网上都可以查到的。

一般的面试培训对自身(特别是胆小的人)还是比较有用的，建议可以参加。如果实在没时间的，可以对着镜子自己练习，也会有提高。希望我的回答可以帮助到你。

第四篇：农信社改革发展方向

农信社改革发展方向

目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。

问题：

一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割

二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。

贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。

二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。

发展：

（一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。

（二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。

（三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。

（四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的关注和支持，并将当地政府及其下属企业向农村信用社的贷款情况向当地政府详细汇报，要求当地政府及其下属企业积极归还贷款本息，以此带动清收贷款工作的开展。同时要求以政府的名义动员和约束贷款企业和个人，按照《商业银行法》和《贷款通则》的规定，履约还款，打开收贷工作的新局面，盘活农村信用社的资产，提高资金使用效率。

（五）区别对待，给予贫困地区农村信用社优惠政策。对于目前已经陷人经营困境的贫困地区农村信用社来说，仅靠现有的政策和内部治理是无法走出困境的。因此，建议政农和有关部门实行区别对待，给予贫困地区农村信用社如下几个方面的优惠政策：一是提高呆帐、坏帐准备金提取比例；二是扩大存贷款利差，主要是扩大贷款利率的上浮幅度；三是降低营业税率和所得税率；四是对计划经济体制下形成的不良贷款，通过了发行国债等办法补充资本金，优先分期分批核销已经损失的贷款；五是划转资金，妥善解决行社“脱钩”遗留资金间题，上级人行应积极支持、帮助贫困地区农村信用社与农行理顺脱钩资金遗留问题，减转历史包袱，使其焕发活力。六是通过深化农村信用社改革，充实资本率，并置换部份不良贷款和历年挂帐亏损，减少历史包袱。此外，当地联社也应采取优惠措施，降低贫困地区农村信用社上存资金的比例，降低拆借资金利率；降低运钞费等管理费的上缴标准。通过采取上述各方面的优惠政策和措施，完善金融补偿机制，提高贫困地区农村信用社防范和化解金融风险的能力，促进其稳健运行。

（六）稳定队伍，全面提高从业人员的素质。贫困地区农村信用社的外部经济环境较差，内部经济效益较低，职工福利水平较低，造成职工队伍不稳定，然而，贫困地区农村信用社存在的问题较大，不仅需要一支稳定的队伍，而且需要一批素质较高的优秀人才，这就形成了一对矛盾，解决这一矛盾的关键在于：一是各级政府和有关部门要加大扶贫力度，增加贫困地区的资金投放，改善贫困地区的经济环境，因地制宜，积极发展经济，从而增加当地农村信用社的信贷资金来源。三是妥善解决贫困地区农村信用社职工的工资待遇、生活福利间题。通过采取各方面的保障措施，稳定贫困地区农村信用社的职工队伍。同时，要加强员工的素质教育，包括文化知识、金融法律、法规、金融理论、金融业务等教育，全面提高从业人员的整体素质，使从业人员增强防范和化解金融风险的能力和开拓创新意识，促进贫困山区农村信用社走出困境。

（三）拓展服务领域，创新服务手段和方式，不断改善农民生活条件。促进新农村建设，农信社要通过创新服务，从消费、医疗、社会保险、环保、卫生等各个方面提供优质金融服务，帮助农民提高生活水平和生活质量。

1、积极开办消费类业务，拓展农村消费市场。一是开发住房、汽车等大宗物品按揭消费类贷款业务，帮助农民解决买房难、购车难等问题；二是开发助学类贷款业务，支持农村贫困学生就学，试办农民就业培训贷款，增强农民在劳务市场就业能力；三是积极开办信用卡发行业务，为农村居民提供方便、快捷的消费信贷支持；四是在社区建立金融超市，公开提供各种个人消费金融服务产品供客户选择，引导农村居民消费。

2、开办各类中间业务，扩大金融服务范围。一是与医疗、保险及政府相关部门合作，积极开办财险、寿险、农村医疗保险等各类保险及社会养老统筹业务的代理，促进农村社会保障系统建设；二是开办代收水电费、通讯费、学杂费、代发食粮直补资金、民政补助款、代理个人理财等业务，进一步提升农信社社会服务功能；三是开展农村信息咨询、个人理财、资产评估等其他中间业务，为农民生产生活提供各种便捷的金融服务。

3、与政府部门合作，为农村公益事业提供配套金融支持。主要是通过以收费权作抵押或寻求财政补贴的方式，加大对公共卫生医疗机构、环保设施等农村公益事业投入，改变农村脏、乱、差等现象，树立环境优美、村容整洁的新农村形象。

第五篇：农信社改革中应关注和解决的问题

农信社改革中应关注和解决的问题

国务院深化农村信用社改革试点方案的出台，使农村信用社在管理体制和内部运行机制上实现了大幅度、大纵深的变革，这场变革，在增强信用社经营活力，使信用社朝着快速稳健方向发展的同时，多年来堆积形成的阻滞农村信用社发展的深层次问题也跃之桌面。

人力资源方面

当前，农村信用社的人力资源状况是:人才匮乏，人员老化，进人渠道不畅。以苍山联社为例，该联社自1994年成立以来，12年间，共接收大中专毕业生46人，这些人员大多是联社成立之初和省联社成立以后接收的。由于信用社录用人员的条件严格、关卡较多，使许多想进入信用社工作的大学生只好望“社”兴叹。而另一方面，近年来信用社在减员增效的驱动下，人员推出步伐得到了加快，苍山联社成立以来，包括内部退养在内共有56人离开了工作岗位。同时也面临着人员的老化的问题。照此下去，用不了多少年，农村信用社面临的不将是人才匮乏的问题，而且是人员断档的问题，将无法满足和适应业务发展和为“三农”服务的需要。因此，拓宽进人渠道、优化人员配置、增强“造血”功能已成为农村信用社改革与发展的当务之急。

一方面要加快建立能进能出的用人机制，在有计划、按 需求接收有关专业大学毕业生的同时，积极稳妥地向社会招收一定数量的有工作实践经验的专业人才；另一方面，建立和完善内部退养制度，落实“双考”制度、末位淘汰制度，进一步加大减员的工作力度。通过以上两个方面的工作，达到提高素质、优化队伍的目的。

不良贷款方面

不良贷款作为票据兑付的一项硬指标，自票据置换以来，各级信用社紧紧围绕改革目标要求，想方设法，进一步加大了清收盘活的工作力度，取得了明显成效。但不良贷款前清后增的现象在部分信用社还不同程度地存在，问题不能忽视。遏制不良贷款的反弹，应采取如下措施：

1、严肃纪律，严明责任，关口前移，超前防范，确保新增贷款质量。一方面，明确贷款投放序列，在贷款投向和投量上分化风险。即放开质押贷款、增加小额贷款、控制大额贷款，对持本社存单的质押贷款，敞开发放，不作规模控制；对农户小额贷款积极推行，量力增加；对中小经营规模的个体户贷款适度拓展，确保质量；对大户贷款“锁定余额、逐步压缩、严控新增”。另一方面，明确贷款责任，把贷款第一责任人制度的落实当作贷款发放的必备条件，按照“包放、包收、包效益”的原则，实行贷款责任终身制，把新增贷款管理和不良贷款的清收盘活与干部的任用和个人收益相挂钩。

2、区别情况，多措并举，大力清收盘活存量资产。在内部，要从追究责任人贷款入手，出重拳、用猛药，采取经济的、行政的、法律的等多方联动措施，确保清收效果。在法律层面，针对不同情况，可采取向人民法院申请支付令、行使代位权、行使撤销权、行使抵销权、提前追究违约责任、申请破产等措施，达到清收盘活的目的。在贷户因素方面，对因经营不善等原因造成破产倒闭的要及时申请资产保全；对企业在合并、转制过程中形成的不良贷款要向新形成的企业落实还款责任，并保证法律时效及各种手续的完备；对暂时还款有困难，但确有发展潜力和后劲的贷户，要“放水养鱼”，达到“鱼”肥“水”活的目的。

股金规范方面

当前，农信社在增资扩股方面存在的主要问题是股权结构不合理，股本金稳定性差。由于历史原因和经济因素的影响，在农信社增资扩股的过程中存在着自然人股多、法人股少的现象，而在自然人股中，又以资格股居多。由于资格股具有退股功能，一定程度上影响了股金的稳定性。而投资股不能退股，加上亏损社分红资金无法落实，吸收投资股的难度较大，因此，一些信用社基本上以吸收资格股为主，投资股极少。同时，在部分信用社也存有存款化股金和贷款化股金的现象。农村信用社优化股金结构、保持股金的稳定，应采取积极的应对措施：

一是要加强股本金的管理。县联社要从严要求、从严把握，尤其是在新股的退出上，要认真执行银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》和有关股金管理的规定，对不符合退股条件的，不得违规为股东办理退股手续、支付利息或者是分红。二要在规范和清理老股金的基础上，完善股金结构，采取有效措施，动员辖内有经济实力的个体工商户、私营业主等经济实体入股，多吸收投资股和法人股，完善股金结构，保证股金的稳定性。三要进一步加大增资扩股的工作力度，通过宣传农村信用社的地位、作用、发展前景及入股社员的权利等，增强社会公众入股的积极性。

服务“三农”方面

农业贷款具有额度小、风险低、收益稳定的特点，做好信贷支农工作，增加对农业的投入，不仅是执行党和国家政策的需要，也是发挥信用社在农村金融中主力军作用和实践信用社服务宗旨的需要，是提高信贷资产质量和自身经济效益的客观选择。基于此，近年来农村信用社立足“三农”、面向“三户”，进一步加大信贷投向调整的力度，农贷增量和存量占比均有了较大提高。但也应该看到，“鹊巢鸠占”的现象还较为普遍，支农资金不到位、服务不到家、工作效率低的问题还一定程度的存在。因此，加大对农投入，改善信合服务是今后农村信用社工作的重点。

一方面要确保支农资金落实到位，防止“农转非”，做 到这一点，信用社上级管理部门要实行量化考核，强化监管，严格控制信用社对“农字号”以外的企业发放新贷款；另一方面要积极创办各种方便快捷的贷款方式，大力推行农户小额贷款、农户联保贷款和贷款证管理办法，并适时开展送贷到村进户活动。

社会信用环境方面

时下，部分农村在经济运行中出现了农户贷款难和信用社难贷款的“两难”境地。“两难”的后果是“两输”，一方面，农户从事农业生产的资金严重不足，制约了农民增收和农村经济的发展；另一方面，农村信用社大量资金闲置，影响了自身效益的提高。之所以出现这种现象，尽管与农业生产的自然风险、市场风险，信用社信贷制度、信贷责任的不断强化不无关系，但其首要原因是农村信用严重缺失。

营造良好的社会信用环境，提升农村社会信用度，应从以下几个方面抓起。一是建立和完善商业银行信贷登录咨询系统，通过完善个人经济档案和帐户管理，加强对贷款的跟踪管理，通过银行间的信息共享、群防群治，严厉打击逃废债务行为，提高农民、个体工商户和企业的信用意识。二是多措并举，对有钱不还的赖帐户、钉子户实行停放新贷款的信贷制裁、加罚息的经济制裁和依法起诉的法律制裁，或采取报纸、电视公开曝光的形式让其现丑，以形成守信光荣、赖帐可耻的舆论氛围。三是进一步推行信用镇、信用村、信 用户的评定活动，并把活动的开展与农户档案的建立、小额贷款的发放、优惠利率政策的推行、知农情送信息结合起来,通过该项活动，促进社会信用程度的提高。

发挥政府部门效能方面

农村信用社作为地方性合作金融组织，与其他商业银行不同，在经营管理中，客观上需要同政府部门多加强联系。通过沟通、协调，使政府及有关部门真正认识到，农村信用社发放的贷款来源于千家万户的存款，农村信用社结合地方经济发展规划和农民从事农业生产的资金需求，按照行业自律制度，适时、适度、准确地发放贷款，对维护储户利益、增加农民收入和财政资金来源，将起着重要的促进作用。重视农村信用社工作就是重视农业和农村工作，农村信用社发展了，地方经济是最大的受益者，并把对农村信用社“高看一眼、厚爱一层”落实到具体行动中，积极关心、支持、帮助农村信用社开展工作，取消一些地方的有些部门“不得到农村信用社存款”等歧视性规定，进一步改善农村信用社的经营环境，制订有利于农村信用社发展的激励政策和优惠措施，及时帮助农村信用社解决好改革发展中确实需要解决而自身又解决不了的问题，真正做到“支持不干预、到位不越位、负责不包办”。只有这样，农村信用社才能够稳健地发展，才能更好地为地方经济建设服务，才会开创农民增收、财政增收、企业增效、信用社增盈的多赢局面。