广东农信社改革5年来的发展情况

第一篇：广东农信社改革5年来的发展情况

改革五年来特别是省联社成立五周年来所取得的成果

截至2009年末，广东省农村合作金融机构共有各类营业机构网点5622家，从业人员5.9万人，是广东省内营业网点最多、服务面最广的金融机构；本外币各项存款余额7454.99亿元，本外币各项贷款余额4589.58亿元，存贷款规模在省内各金融机构中位居第二，在全国农信系统中位居第一。

成立五年来，省联社积极推进全省农村金融合作机构改革工作，成绩斐然。全省农村合作金融机构230亿元央行专项票据全部成功兑付，成为率先完成该项工作的省份之一；资产质量明显提升，不良贷款持续双降；风险防控能力不断提高，案防制度建设和流程化管理改革工作进展顺利；统一法人工作圆满完成，法人治理结构进一步得到完善；产权制度改革取得突破，广州、东莞、顺德3家农村商业银行于2009年底顺利挂牌营业；经营效益稳步增长，2009年全年，全省农村合作金融机构实现账面利润56.3亿元，经营利润122.48亿元，连续五年实现增长，年均增长额分别为11.97亿元和22.258亿元。

改革五年来个人思想认识

广东省农村合作金融机构始终以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨，积极推动农村和地方经济的发展，在支持广东农村经济和中小企业发展中发挥着其他金融机构无法替代的作用，是名副其实的农村金融主力军。

广东省农村信用社5.8万农信人将始终秉持“以农为本,为农服务”的宗旨不动摇，以支持社会主义新农村建设为契机，进一步解放思想、创新理念、强化管理、加快发展，竭诚为社会各界提供方便快捷、高效优质的金融服务，为构建和谐广东作出更大的贡献。

但是，农村信用社自创立以来，由于其管理体制多变，基础理论研究不够，产权不明，运行机制不良等原因，使农村信用社的可持续发展和竞争力非常落后。这些问题同样制约着广东省农信联社的发展。

改革五年来，各项制度落实情况

在管理体制的改革上，2005年8月5日，广东省农村信用社联合社正式成立，承担起了对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能；2006年7月，省联社的派出机构——12家办事处正式挂牌成立；2006年5月，中共广东省农村信用社联合社委员会正式成立，标志着全省农村信用社统一管理、垂直领导的党建体系正式建立。两年来，省联社切实按照银监会“三个有利于”（即是否有利

于农村合作金融可持续发展、是否有利于防范化解风险、是否有利于促进当地经济发展和新农村建设）的原则，积极探索适合广东省农村信用社实际的管理模式，在省政府授权下认真履行管理、指导、协调和服务的职能，带领全省农村信用社进一步整合资源、创新理念、深化改革、强化管理、加快发展。

在产权制度改革上，全省农村信用社积极开展增资扩股、完善法人治理结构等各项工作。改革以来，全省扩股达117亿元；全省26家统一法人联社已全部召开了创立大会并挂牌开业；另外72家两级法人联社已参照统一法人的做法，制定并实施了“三会”和高级管理层成员选举、选聘办法，建立了以“三会”、高级管理层为主体的组织架构，并规范了“三会”、高级管理层职责、议事规则和程序。伴随产权改革的推进，全省98家联社成功获得央行专项票据230亿元，占我省发行专项票据额度的97％。在此基础上，全省农村信用社紧紧围绕“票据兑付”这一核心任务，因地制宜、分类指导，通过建立票据兑付工作责任制、票据兑付实时监测制度等措施，积极、有序、稳妥地推进票据兑付工作。到目前为止，我省第一批申请票据兑付的4家联社已成功兑付，兑付票据金额达28274万元。第二批21家联社已在总行审核，预计到2008年，全省大部分联社将成功实现票据兑付。

在经营机制的转换上，两年来，广东省农信社积极响应党中央、国务院和省委、省政府关于建设社会主义新农村的号召，积极推进“一二三四五”工程，按照“确定一个目标、拓展两个市场、实现三个转变、力争四个突破、把握五个重点”的工作思路，积极加强支农新品种开发，并制定了《支持社会主义新农村建设指导意见》和《农户小额信用贷款指引（暂行）》等相关管理办法，加大对农户和农业经济组织的有效投入。截止2007年9月份，全省农村信用社发放的农户贷款、农村经济组织贷款和农村工商业贷款余额为1897亿元，占全省支农贷款的85%，雄踞全省第一。2006年，广东省连续遭受强台风重创，给粤东、粤西、粤北等地区造成了严重的损害。对此，全省农村信用社积极筹措资金，对灾后贷款工作开辟绿色通道，实行专款专用和“优先办理、优化手续、优先投放、优惠利率”的“四优”政策，共发放12.71亿元支持受灾贷款户恢复生产，重建家园，实现了经济效益增长和社会形象提升的“双赢”。

改革过程中存在的问题及如何改进

（一）抓现场检查，增强发现问题的主动性。各信用社、联社、办事处都要成立精干高效的检查组，经常进行现场检查。每月要召开专项治理分析会，分析问题，研究对策，解决问题。

（二）抓自查和大检查，增强规范性。检查时做到“五个不漏”。即不漏一个分社，不漏一个柜员，不漏一笔业务，不漏一个隐患，不漏一个问题。防

（三）抓责任，增强紧迫性。要认真落实案件防范目标管理责任制，层级签订责任书，要从营业网点主要负责人抓起。

（四）抓分类治理和关键环节，增强针对性。对大要案多、新案频发、案件风险隐患大的地区，要继续“治标”、“治乱”；对虽有案件风险隐患但不会出现持续高发案件的地区，要实行“标本兼治、重在治本”；对案件底数基本已清的地区，重点采取“治本”措施。各办事处、各联社要按上述标准，把所辖的地区或信用社分为三类，采取不同的治理方式。要突出抓好重点地区、重点

联社和信用社，突出抓好重点环节，如信贷审批、贷后管理、财务（如账户管理）、授权卡管理等。

（五）抓制度，增强执行力。要加强内控制度建设，提升制度执行力，坚持制度建设与制度执行一起抓，构筑防范操作风险、尤其是防范案件风险的内部防线。加大力度落实干部交流、重要岗位轮换、亲属回避、强制休假等四项制度，今年各单位要在自己的管辖范围内组织实施。

堵

（六）抓薄弱环节，增强及时性。开展“回头看”和“向前看”，及时查找漏洞。尤其要抓好对易发案件薄弱环节、要害部位、重点业务和重要人员的隐患排查，特别要检查重要空白凭证、印鉴密押、授权卡或柜员卡、票据审验、查询查复、对账、枪支管理、金库尾箱等薄弱环节，发现漏洞，及时堵塞。

（七）抓整改，增强实效性。要明确责任、明确措施、限期整改；要分析问题原因，吸取教训，举一反三，健全制度。

惩

（八）抓双线问责，增强责任意识。要使每个人都知道，如果在案件专项治理期间顶风作案，必将严惩。对检查发现或暴露的案件，要在分清责任的基础上，进行“双线问责”，严格追究责任人和相关领导的责任，同时追究业务管理部门、内部审计部门的失职责任。不光管案件专项治理的有责，管业务的也有责，只要管事就有责，权利与责任是对称的。

（九）抓上追两级，增强约束力。对今年新发案件，要严厉查处，从重处理。对涉案金额百万元以上，影响恶劣、后果严重的，要上追两级领导责任。

教

（十）抓专项教育，增强合规意识。今年，要继续深入开展“知荣辱、守法纪，建和谐、树形象”教育活动，具体分四个专题，分四个季度实施。第一季度是“知荣辱，树形象”教育；第二季度是“反赌博”教育，每个单位都要组织员工签定反赌博责任书；第三季度是“合规守法”教育；第四季度是“树五求，建和谐”教育。每个单位要制定具体的活动计划，主管领导要给员工作辅导报告，并利用典型进行教育。

（十一）抓家访，增强工作人性化。推行领导对员工“家访制”，全面掌握干部员工队伍状况，加强对干部员工行为的监督和管理。家访工作，各单位要有制度，有措施，有效果。

（十二）抓企业文化建设，增强导向性。今年是全省农信社文化建设巩固深化年，要围绕“合规、和谐”主题，大力弘扬求进、求新、求合、求严、求实的“五求”精神，把企业文化建设与案件专项治理、提高内控能力有机结合。

农信社下一步改革的目标及方向

一）加强形象建设。

一是创办了内部刊物《现代信合》，为理论研究创建平台，营造良好的理论研讨氛围。二是以省联社名义组织开展了全省农村信用社系列宣传活动。

（二）加强理事会建设。

成立了理事会改革发展、薪酬、提名、风险管理、财务管理、稽核监督等专门委员会和日常办事机构，并建立健全了相关制。

（三）加强队伍建设。

一是为吸引和留住人才，科学制定了省联社的人事和薪酬制度。二是从政府机关、其他金融机构和高等院校引进了大量的业务骨干和高素质人才充实员工队伍。三是准备着手筹建广东省农村信用社培训中心，加大人才的培训力度。

（四）积极筹建资金营运中心。

为解决全系统流动性过剩问题，为富余资金寻找出路，省联社在成立不久就将成立资金营运中心列入议事日程。目前资金营运中心所需的制度建设、人员选调、工作步骤、部门配合、流程管理等方面的筹备工作已经完成，即将投入营运。

共享改革成果的情况

改革没有止境，发展没有坦途，广东农信社将按既定的目标继续推进改革不动摇。据透露，按照国务院批复的《广东省深化农村信用社改革试点实施方案》精神制定的《广东省农村信用社“十一五”发展规划纲要》已经省政府常务会议通过。《规划》中提出：到2010年，深化改革试点工作取得重大胜利；到2010年，全省农村信用社信贷风险、财务风险、支付风险和案件风险基本化解，股金保持稳定；到2010年，全省农村信用社支持三农和县域经济发展的金融工具较为完善，服务手段达到国内同行先进水平，农村金融市场占有率稳中有所提高，农村金融主力军地位得到巩固；到2010年，基本建立突出区域特色的农村合作金融

文化体系，形成自主发展、完善、创新的企业文化建设机制，“以人为本、和谐农信”的文化理念深入渗透到全体员工的思想和行动中，农村信用社的凝聚力、竞争力明显增强，对外形象和社会知名度显著提高。

第二篇：广东农信社

请问参加过广东农信社的面试

请问参加过广东农信社的面试的人，告诉下小弟都面了什么内容和流程。一班会问些什么内容，是不是没人比较难进啊，还有就是进去以后农信社好不好，前途如何。请面试的人回答，没面试过的就别回答了，谢谢

我们顺德这边，面试也没问什么的，都是一般的知识，只是三个月内要学会基本的操作，能考到柜员卡就行了，拿到卡一年后转正，考的笔试也没几个跟金融方面有关的，跟考公务员差不多 我们这批招了20多个，也不是都有关系的，省内农信很多都准备转制了，新进的晋升的机会都不错，看到有的工作了三几年的都有在机关啦，信贷啦，有的做分社主任，要看你的表现啦

第三篇：农信社改革发展方向

农信社改革发展方向

目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。

问题：

一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割

二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。

贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。

二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。

发展：

（一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。

（二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。

（三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。

（四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的关注和支持，并将当地政府及其下属企业向农村信用社的贷款情况向当地政府详细汇报，要求当地政府及其下属企业积极归还贷款本息，以此带动清收贷款工作的开展。同时要求以政府的名义动员和约束贷款企业和个人，按照《商业银行法》和《贷款通则》的规定，履约还款，打开收贷工作的新局面，盘活农村信用社的资产，提高资金使用效率。

（五）区别对待，给予贫困地区农村信用社优惠政策。对于目前已经陷人经营困境的贫困地区农村信用社来说，仅靠现有的政策和内部治理是无法走出困境的。因此，建议政农和有关部门实行区别对待，给予贫困地区农村信用社如下几个方面的优惠政策：一是提高呆帐、坏帐准备金提取比例；二是扩大存贷款利差，主要是扩大贷款利率的上浮幅度；三是降低营业税率和所得税率；四是对计划经济体制下形成的不良贷款，通过了发行国债等办法补充资本金，优先分期分批核销已经损失的贷款；五是划转资金，妥善解决行社“脱钩”遗留资金间题，上级人行应积极支持、帮助贫困地区农村信用社与农行理顺脱钩资金遗留问题，减转历史包袱，使其焕发活力。六是通过深化农村信用社改革，充实资本率，并置换部份不良贷款和历年挂帐亏损，减少历史包袱。此外，当地联社也应采取优惠措施，降低贫困地区农村信用社上存资金的比例，降低拆借资金利率；降低运钞费等管理费的上缴标准。通过采取上述各方面的优惠政策和措施，完善金融补偿机制，提高贫困地区农村信用社防范和化解金融风险的能力，促进其稳健运行。

（六）稳定队伍，全面提高从业人员的素质。贫困地区农村信用社的外部经济环境较差，内部经济效益较低，职工福利水平较低，造成职工队伍不稳定，然而，贫困地区农村信用社存在的问题较大，不仅需要一支稳定的队伍，而且需要一批素质较高的优秀人才，这就形成了一对矛盾，解决这一矛盾的关键在于：一是各级政府和有关部门要加大扶贫力度，增加贫困地区的资金投放，改善贫困地区的经济环境，因地制宜，积极发展经济，从而增加当地农村信用社的信贷资金来源。三是妥善解决贫困地区农村信用社职工的工资待遇、生活福利间题。通过采取各方面的保障措施，稳定贫困地区农村信用社的职工队伍。同时，要加强员工的素质教育，包括文化知识、金融法律、法规、金融理论、金融业务等教育，全面提高从业人员的整体素质，使从业人员增强防范和化解金融风险的能力和开拓创新意识，促进贫困山区农村信用社走出困境。

（三）拓展服务领域，创新服务手段和方式，不断改善农民生活条件。促进新农村建设，农信社要通过创新服务，从消费、医疗、社会保险、环保、卫生等各个方面提供优质金融服务，帮助农民提高生活水平和生活质量。

1、积极开办消费类业务，拓展农村消费市场。一是开发住房、汽车等大宗物品按揭消费类贷款业务，帮助农民解决买房难、购车难等问题；二是开发助学类贷款业务，支持农村贫困学生就学，试办农民就业培训贷款，增强农民在劳务市场就业能力；三是积极开办信用卡发行业务，为农村居民提供方便、快捷的消费信贷支持；四是在社区建立金融超市，公开提供各种个人消费金融服务产品供客户选择，引导农村居民消费。

2、开办各类中间业务，扩大金融服务范围。一是与医疗、保险及政府相关部门合作，积极开办财险、寿险、农村医疗保险等各类保险及社会养老统筹业务的代理，促进农村社会保障系统建设；二是开办代收水电费、通讯费、学杂费、代发食粮直补资金、民政补助款、代理个人理财等业务，进一步提升农信社社会服务功能；三是开展农村信息咨询、个人理财、资产评估等其他中间业务，为农民生产生活提供各种便捷的金融服务。

3、与政府部门合作，为农村公益事业提供配套金融支持。主要是通过以收费权作抵押或寻求财政补贴的方式，加大对公共卫生医疗机构、环保设施等农村公益事业投入，改变农村脏、乱、差等现象，树立环境优美、村容整洁的新农村形象。

第四篇：农信社改革问题浅析

农信社改革问题浅析

摘要：农村信用社是我国农村金融的核心力量，对农村经济的发展有着不可替代的促进作用，而农业对我国有着重大的意义，农村经济的发展与整个国民经济的进步息息相关。然而，现阶段农村信用社的发展进入瓶颈，长期经营上的漏洞与政策制度上的不完善，阻碍了农村信用社的进步，对农村金融和经济的发展带来了一定的不利影响，农村信用社向农村商业银行的改制势在必行。多年来，我国农村信用社按合作制方案改革走了许多弯路，2003年以来的新一轮改革实施效果仍不理想。通过这次暑期调研，我们分析得出结果，就目前情况而言，我国农村信用社改革不需要再进行梯次推进，为避免不必要的浪费，要吸取城市合作银行挂牌不久即改为城市商业银行的教训，建议有关部门对农村信用社实行以市场化为取向的大刀阔斧的彻底改革，在完善县联社一级法人体制的基础上，尽快将农村信用社改革成符合现代金融企业要求、产权明晰、经营有特色、主要为“三农”服务的股份制社区性现代农村商业银行。

现阶段农村信用社存在的主要问题

1.人员素质较低，人力资源出现断层。现阶段从事农村信用社工作的人员，知识水平、文化素质和相关服务理念不够高，与其他商业银行相比，农村信用社的工作人员起点较低，后期的员工学习和培训不够，没有建立合理并且符合信用社发展需要的培训机制，更缺少有效的员工激励机制，一定程度上造成人才的流失，对信用社的发展产生了不利影响。另外，信用社员工呈现老龄化趋势，缺少专业知识和较高综合素质的年轻人才，在年龄、知识、人员配备等方面出现断层，在同行业的竞争中一直处于被动地位。

2.没有明确的市场定位。从历史和自身结构来看，信用社是由社员入股组成，定位于为三农服务的农村金融合作组织，但是就目前信用社在经营和发展状况而言，农村信用社已逐步偏向城镇化，服务三农的行为具有一定的政策导向性，农村市场的服务大多仅限于存取款的基础金融服务功能。而在城镇金融市场中，农村信用社需要面对诸多发展成熟的商业银行、邮储银行等，无论在软件硬件方面，农村信用社都存在一定劣势。不明确的市场定位造成了农村信用社现阶段发展过程中的尴尬局面，也是改制中需要注重的问题。

3.结算手段相对落后，软硬件设施有待更新。农村信用社较其他商业银行相比，缺少全国统一的结算网络系统，结算手段落后，造成一些以网络为基础的业务进行困难。现阶段的综合业务系统不够完善，定期开户业务只能依靠存单进行，造成大量开销户信息滞留系统，影响整个网络的健康运转。一些成立较早的营业网点基础设施落后，相关办公设施更新不够，对日常业务产生一定影响。贷款业务品种不够丰富，中间业务获利途径匮乏。这些都对信用社的发展带来消极影响。

4.统一的企业文化有待于完善。长时间以来，农村信用社在企业文化方面没有更好的突破，更多的沿袭了传统的管理方法和制度，导致内部员工缺乏责任感和归属感，不能形成很好的企业凝聚力，致使农村信用社的发展缺少最根本的内在动力。

农信社改革存在的主要问题

1、公司治理内外部人控制问题严重

由于经营规模小、产权不清、责权不明，形成治理结构上内外部人控制局面。

一是现有高层管理人员内部人控制。从形式上看，农村信用社全面推行理事长、主任、监事长“三长”分设制度，普遍建立了“三会一层”管理架构，但实际运行中，决策权、监督权和执行权在实际工作中并没有得到有效分离。理事长大多由省联社提名指定，理事会很

难对信用社法人代表实施有效的监督和制约,“一长独大”的问题越来越严重。广大入股股东尽管拥有农村信用社大部分所有权，但由于股权分散且单股股金额度较小，实际上只是“名义股东”，对信用社基本失去监督、参与、管理和决策权利。监事会缺乏独立性，制衡和监督作用没有真正体现，实际上只能充当内部简单的稽核、审计职能，根本体现不了监督作用，约束和制衡乏力。

二是省联社外部人控制。省联社不拥有农村信用社任何产权，但却对其高管人员配备、业务经营、制度设计、人员招聘、薪酬分配等重要事项进行直接干预。有的省联社甚至直接或间接审批大额贷款和财务开支，这种管理方式忽视了信用社独立的法人地位,直接削弱了农村信用社的业务经营自主权。农村信用社自下而上入股组建的省联社，演变成了省联社对农村信用社的行政性控制，实际上是信用社自己“花钱买了个婆婆”。不仅入股得不到分红，还要按营业收入的一定比例缴纳管理费。由于内外部人控制，有些既得利益者打着服务“三农”的幌子，阻碍改革进程，或假借“改革”的名义，巩固和强化自己的利益。

2、花钱买机制效果不理想

为帮助信用社消化历史包袱，国家给予扶持政策：对亏损信用社1994至1997年因执行国家宏观调控政策开办保值储蓄而多支付的保值贴补息给予补贴；从2003年开始对信用社营业税按3%税率征收，西部地区信用社免征企业所得税、其他地区减半征收；央行按照2002年末实际资产损失的50%向2407个县（市）发行专项票据1656亿元。从账面看，有50多年历史普遍资不抵债、全行业亏损的农村信用社，经过两三年的改革，大量充实了资本金，全面实现扭亏为盈。实际上，三年过去了，农村信用社在治理结构、管理模式、经营机制转换等方面仍然存在很多问题。农村信用社账面不良贷款比例仍仍然较高，部分农村信用社甚至资不抵债。

3、三种产权制度加大了改革成本

2003年后，我国农村信用社改革采取农信社、农合行和农商行三种产权模式，制度设计明显不合理，人为加大了改革成本。农信社、农合行仍盲目坚守事实上早已不存在的合作制产权模式，使改革走了许多弯路。特别是农村合作银行制度设计试图将合作制“社员入股、一人一票、服务社员”的劳动联合，和股份制“大股控权、一股一票、商业经营”的资本联合结合在一起，实行股份合作制，这种理想化产权模式根本不符合我国的实际状况。我国农村信用社名义上是合作制，事实上在结构、特征、机制等方面早已完全背离合作制的宗旨。由于国家在税收和准备金优惠政策制度设计上，对农村信用社和农村合作银行实行比农村商业银行明显的优惠政策，导致绝大部分早已达到农村商业银行条件的农村信用社不愿改制或仅改制为农村合作银行。2008年前，除江苏成立9家农村商业银行外，全国各地农村信用社改制时均采取了股份合作制模式。近两年，随着优惠政策的到期，不少农村合作银行又重新改制成立农村商业银行，加大了改革成本。

改革的可行性

有较好现实基础。我国农村信用社的改革，特别是从2000年以后开始的改革，已取得重要进展和阶段性成果。农村信用社各项业务平稳发展，资产质量和经营状况明显改善，支农服务也进一步加强，总体上已经步入良性发展轨道。到2010年3月末，全国农村商业银行、农村合作银行、农村信用社各项存贷款分别高达7.6万亿元和5.2万亿元，比深化改革前的2002年末分别增长2.8倍和2.7倍，分别占全国金融机构各项存贷款总额的11.65%和11.46%。

改革方向已明确。经过多年的改革争论，近两年，农村信用社改革坚持市场化、商业化、实行股份制已成为各方共识。2010年年初，银监会主席刘明康在第三期农村信用社省联社理（董）事长培训班结业仪式上表示“我国农村信用社早就不是真正意义上的合作制组织，必须承认历史，尊重现实，不能走回头路”。

有一批成功范例。江苏常州、广东东莞等8个市，以市为单位成立农商行，进行了成功的探索，已取得了良好的成效。不仅有效化解了部分机构的不良资产包袱，也极大增强了“三农”金融服务的实力，有效解决了公司治理内外部人控制的问题。

改革的政策建议

目前，我国农村信用社改革、发展正处于一个关键的转折点上，如何抓住机遇实现跨越式发展，充分发挥在农村金融领域中的骨干作用，取决于国家有关部门的决心和力度。当前我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，改革不需要再进行“农信社—农合行—农商行”梯次推进。现在必须按照市场原则、股份制方向，对农村信用社进行大刀阔斧的突破性改革，进一步进行资源整合、权衡利弊。最优选择是以地（市）为单位组建农村商业银行，力争通过三到五年的努力，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。

为了达到彻底改革的目的，针对农信社外部及内部环境，提出以下建议：

一、撤销现有省联社，建立省级农村商业银行。2004年开始，有关部门花大量的力气抓农村信用社的公司治理结构，但主要是自上而下靠行政手段和外部监管推动，就公司治理谈公司治理，信用社始终处于被动应付状态，对改革的主动参与意识不强。解决这些问题的较好办法是要选择合格的战略投资者改善股权结构，否则，农村信用社改革会重蹈前几轮改革的覆辙。除了少数效益较好的农村合作金融机构外，大部分农村信用社受多方面因素影响要改善股权结构很难，现在县域很难找到合格的投资者，如果引进外部投资者，比较理想的是金融机构作为战略投资者，但农村信用社由于规模较小暂时难以引进国际金融机构。比较可行的办法是成立省一级农村商业银行，作为战略投资者或出资人向县级具有独立法人资格的农村合作金融机构投资参股，建立参股、控股的关系，以资本为纽带来管理现有农村合作金融机构，取代现行的行业管理。

二、对信用社进行彻底的商业化改革，全部组建农村商业银行。将农村信用社建成由农民和个体工商户入股的、产权关系明晰、有可持续发展能力、全方位为“三农”服务的完全商业化社区性地方金融企业。改造以后的农村信用社将商业化经营与服务“三农”有机结合起来，实施“根据地战略”，服务社区，服务“三农”，满足各类经济体和客户的需求。要清晰界定区别于大银行的公司治理架构，强化决策过程的控制与管理，缩短决策链条，提高决策效率。业务范围是支持与“三农”有关贷款；粮棉油等农副产品的种植、收购、加工贷款；办理现由农行办理的扶贫、开发贷款业务；代理扶基金会、非政府和民间非盈利组织提供的小额信贷业务。

三、引进人才，加强人力建设，完善培训机制和员工激励机制。借鉴国内同行业或其他优秀企业完善的用人机制，提高对新进人员专业能力和综合素质的要求，同时对在职人员定期进行相关综合能力的培训与考核，建立适合信用社自身情况的培训机构，完善企业内部培训机制，从整体上提升信用社员工的专业素质和服务意识。将员工激励机制与日常行为考核相结合，提高员工的主动性和忧患意识，避免人才的流失，促进整体业务素质和服务水平的提高。

四、区分城乡网点功能，根据具体情况明确定位。根据网点所在地的具体情况明确工作重心，基层网点明确自身服务三农的主要任务，全力做好农村金融机构的服务职能，牢固信用社在农村市场的重要地位，随时迎接其他国内外金融机构进驻农村金融市场的挑战，在稳定中寻求突破与创新。城镇网点在配合基层网点扶持三农的同时，积极发展个人消费信贷和城市商业小额信贷，在与其他商业银行竞争的过程中避免直接的正面冲突，通过自身独有的优势和特点扩大规模，占有市场份额，以优势求发展。

五、加大软硬件设施投入，完善结算系统建设。增加信用社网点特别是基层网点基础设施的建设投入，优化营业网点服务环境与员工工作环境，完善网点办公设备和终端软硬件配备，与员工业务素质的提高相结合，使办公效率更高，服务流程更便捷，整体设施更加现代化，树立起“农民自己的银行”的完美形象。完善结算系统，在全国形成统一的结算系统，使跨区域的资金清算更加安全便捷，业务种类更加丰富，农村金融更加适应现代经济社会的高速发展。

六、加强企业文化的建设，增强整体凝聚力。加强农村信用社员工个人素质教育，建立农村信用社独有的企业文化，坚持以人为本的理念，通过农村信用社员工个人素质的提高，自身责任感和归属感的增强，带动整个农村信用社企业文化的进步，积累无形资产。与此同时，加强农村信用社的宣传力度和营销力度，使农村信用社的企业文化理念逐步深入人心，最终得到大众的认同，扩大潜在的市场份额。现阶段农村信用社处在改革与转变的关键时期，存在的问题也是在发展不成熟阶段所必然产生和经历的，这些问题对于农村信用社来说既是弊端也是机遇，只要正视自身存在的问题，积极做出合理有效的措施，农村信用社必将得到更大的飞跃，早日实现向现代化农村商业银行的完美蜕变。

改革的必要性

化解农村信用社历史包袱的需要。近年来，农村信用社通过央行票据置换和自身经营利润处置了大量历史包袱。但由于历史原因，部分农村信用社仍存在较重的历史包袱，业务经营仍很困难，如不给予必要的政策扶持，单靠其自身努力，很难有实质性改观。目前全国农村信用社整体资本充足率远未达到8%的最低要求，不良贷款率仍超过10%，贷款损失准备充足率还有较大缺口，还有不少农村信用社严重资不抵债，对地方金融稳定构成潜在威胁。通过以市为单位合并成立农商行，进一步整合金融资源和拓展市场空间，提高风险抵御和综合竞争能力，可以较低成本消除部分农村信用社的历史包袱。

农村信用社可持续发展的要求。目前各类金融机构逐渐进入农村金融服务领域，农村信用社在资金实力、集约化管理、产品开发和人力资源方面都面临着新的竞争和挑战。为增强市场竞争力和抗风险能力、便于集约化管理，根据我国的经济发展水平和农村信用社发展的实际情况，改革后农村信用社机构设置规模既不能过小，也不能过大。对农村信用社按市进行合并重组，将小舢板拼组成有一定规模的大轮船，这样不仅能增强资本实力，而且可以统一调度资金、统一实施财务管理，提高资产运用效率和节约机构成本。同时，通过健全治理结构，改革组织体系，优化经营机制，加强内部管理，引进优秀人才，完善电子建设，可以显著提高其内在素质，使合并重组后的农商行成为资本充足、内控严密、运行安全、服务优质、具有较强市场竞争能力和可持续发展能力的现代金融机构。

我国农村经济社会发展的要求。随着新农村建设的深入，我国城乡一体化进程明显加快，企业规模化扩张，农业产业化经营，农村信用社原有体制、机制和网点优势弱化，而品牌、科技和服务方面的劣势日益突出。要解决这一矛盾，必须对农村信用社体制、机制进行根本性改革创新。以市为单位进行合并重组成立农商行，能最大限度地发挥全市农村信用社资源潜力，利用良好的品牌和信誉，迅速做大做优做强，更好服务“三农”和促进城乡经济统筹发展。

改革的原则

必须坚持“三农”服务方向。农村信用社是我国农村金融的主力军，无论怎么改革，必须要始终坚持服务“三农”的宗旨和服务中小企业、服务县域经济的市场定位。既要满足农民基本信贷需求，又要适应农村产业结构、生产方式提升的新特点、新变化，与时俱进，为促进农民增收、农业发展和农村各项事业提供更好的金融服务。

必须采取“必要”行政方式。目前农村信用社高管层和省联社对农村信用社已形成了内部人和外部人控制，当中某些利益集团对改革十分敏感。为防止他们通过改革来维护或转化既得利益，或以服务“三农”为幌子千方百计阻挠改革，目前的改革还不能完全依靠市场力量来主导，必须采取必要的行政方式和监管手段推动。

必须完善“法人”治理机制。必须通过改革，促进农村商业银行形成所有权、经营权、监督权三权分离、相互制衡、相互监督的完善法人治理结构，从而真正走向自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险和自我发展的良性轨道，成为真正意义上的现代金融机构。

必须合理“设置”股权结构。在股权设置上，要充分考虑农村中小金融机构服务“三农”特点，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括国有股在内的多元化股权结构，形成大股东间的相互制衡局面。同时，要借鉴上市公司公开发行股票的形式，公开、公正通过市场化的方式向辖内企业、自然人和员工募集股本金。

改革的步骤

全面清产核资，合理评估股权。通过清产核资摸清参与组建机构的真实资产状况，确定参加合并重组各机构的可折股净资产，再按照每股净资产和现金流折现等方法合理确定折股系数。对央行票据置换超过现有注册资本金的，无论有多少净资产，折股系数不得超过1；对房地产评估增值部分不增加净资产，不良资产的用于消化不良，没有要处理不良资产的专项用于增加资本公积；对净资产低于实收资本的，按实确定折股系数。

采取市场方式，消化不良资产。一是资产评估增值消化方式，利用现有土地、房产评估增值的方式消化不良资产。二是溢价发行股份消化方式，根据清产核资结果确定新募股金的溢价，将溢价形成的资本公积全部置换不良贷款及处置非信贷不良资产。三是发行信托计划方式，借鉴江苏银行组建时处置不良资产方式，将不良资产打包给信托公司，由信托公司发行一定期限的信托产品，对相关金融机构发售。然后再由新成立的银行在规定期限内，通过清收不良资产和每年新增利润等途径全额回购，信托产品的利息由原形成不良资产的机构承担。

募集充实资本，增强机构实力。依据资本充足率8%以上的最低监管要求、当地经济状况和新成立银行业务发展需要，制订增资扩股方案。依据监管要求和新银行业务发展需要，确定股本总额，确定新股价格，征集发起人，按照分散化、多元化原则，实施定向募集。对一些历史包袱较重的贫困地区农村信用社，可通过引进境内战略投资者或允许地方政府以合法方式进行阶段性持股等方式，解决资本金不足问题。

组建设立机构，实行统一法人。可采取两种组建方式：一是新设合并方式。不设合并重组主体，采取新设合并统一法人方式，将市内参与合并机构成立一家单一法人的农村商业银行。原参与合并的各农村信用社、农村合作银行、农村商业银行法人资格取消，债权债务由新银行承继。新银行总部从各参与合并机构抽调业务骨干成立相关职能管理部门和营业部，实现一级法人管理。二是吸收合并方式。以一家规模较大、综合实力较强的农村信用社、农村合作银行或农村商业银行为龙头，吸收市内其他农村合作银行、农村信用社，成立单一法人地方农村商业银行，取消被合并机构的一级法人地位，实行统一经营管理。

改革的配套措施

结束省联社尴尬历史使命。随着农村信用社改革进程的不断深化，省联社行业管理体制的弊端也日渐显现，与深化农村信用社产权制度改革、建立现代金融企业制度有着不可调和的矛盾。根据农村信用社改革进程应逐步撤销全国各省联社，尽快结束其尴尬的历史使命。

成立全国农商行行业联盟。为解决撤销各省联社后全行业的行业管理和服务职能，应借

鉴中国银联或山东城商行合作联盟有限公司的形式，由全国各农村商业银行和农村信用社共同出资成立全国农村商业银行行业金融服务公司。其主要职能是为会员单位提供后台服务支持平台，满足成员行共同的网络建设需求、信息系统开发、新产品研发、资金清算和教育培训等公共服务，联盟对成员行没有管理、协调职能，也不经营具体银行业务。

成立真正农村合作金融组织。为解决农村真正的合作金融需求，有关部门要遵循市场需求，支持农民专业合作社在开展生产、销售合作的基础上开展信用合作，允许农民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原则建立规模适度的资金互助合作组织。

第五篇：农信社改革开创发展新局面信息简报

农信社改革开创发展新局面韩江雪“九台农商行在哪都找不到，在别的地方还不能用，办你们信用社卡有什么用啊！”，一位领取粮食补贴的青年对我们大堂经理说，为什么青年客户说在全省几千个可以通存通兑的农信社而九台农商行就用不了呢？了解到到客户的话我们耐心的向其解释道：“您可能对农商行改革阶段的称呼不是很了解，现在全国各地的农商行都在进行改革，处于不同阶段的农信社出现了农商银行、农村合作银行和农村信用社这三个名字，其实都是信用社的前身，您办张九台农商行的卡就可以在全省几千个网点办理通兑业务，信用社的吉卡是**省范围内唯一一家不收取工本费、年费、管理费银行卡，您办张吉卡就可以在**省范围内的任何农村信用社，农村商业银行取钱而没有手续费，并且可以在所有银行的ATM取款机上取现。”得知吉卡无任何费用并且可以在全省同存通兑，客户感到非常的意外，于是急忙向大堂经理咨询办理吉卡所需的资料，大堂经理核对好有效证件后填好单子，总共用时不过2分钟，客户接过吉卡后感慨的说：“没想到你们乡镇信用社办事效率这么高，营销意识毫不亚于**那边，以后我的工资就打到这张卡上，比放在家里放心啊！”听到客户的夸奖，工作人员并没有把服务终止，细心的工作人员在客户的存折上把农信社的三个名字写了下来，并留下了我们办公电话方便客户咨询。互致谢意后客户离开了信用社，30分钟后带着从他行取出的20000元现金又回来了，办完存款业务后非常满意的离开了。看到信用社改革导致名字上的差异情况给客户带来许多迷茫，不光给客户带来了麻烦，也给我们日常工作带来了很多不便，但正是因为如此我们更应该加强温馨服务，为客户排忧解难，为行里争取更多的资源，为我行的发展创造新的增长点。