第一篇：农信社的改革发展与战略转型
农信社的改革发展与战略转型
2014年，国家采取“稳增长、调结构、促改革”的宏观金融政策，对农村信用社的改革和发展起到了高效的促进作用，本文结合屏山县情以及屏山县农村商业银行现状，就农村信用社如何在重重困难中推进改革发展和战略转型，历时半年，形成如下调研报告。
屏山农村金融发展概况
屏山县内除农村信用社外，还有工行、农行、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司共7家金融机构以及典当行，宜宾城市商业银行10月将进驻屏山县，各大金融机构的竞争较为激烈。截止到2014年6月底，屏山县内金融机构存款余额77.08亿元，贷款余额28.34亿元。
作为地方性金融机构，屏山农商银行严格执行国家“稳增长、调结构与促改革”的宏观金融政策，紧跟地方经济发展动向，以市场为导向，突出信贷投放重点，加大对三农和小微支持力度，全力推动县域经济发展。
――当前国家宏观政策变化和重点领域风险变化带来的影响。一是利率市场化的实施，将加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率，将迫使信用社在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，进而全面提升自己的市场竞争力。
二是利率市场化实施之后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将贷款投向优质客户，从而有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。
三是利率市场化后，在残酷的同行竞争中，利差会受资金来源和运用两个方面的挤压而缩小。
――农村信用社作为农村金融的主力军，对促进三农发展、支持实体经济、推进民生金融、破解小微企业贷款难、支持三农等方面所采取的举措和取得的成效。一是屏山农商银行坚持把支持“三农”、支持农业产业化项目、中小企业、妇女创业、服务移民迁建等民生领域作为工作重点，充分发挥农村信用社在促进保障和改善民生中的积极作用，坚持以科学发展观为指导，积极提升民生金融服务经济发展水平，促进屏山县经济实现科学发展、和谐发展。
二是积极与县政府、保险公司、担保公司协调，联合开展《屏山县金融惠农工程》，通过“一加快、一优化、两切入、两保障、三优惠、三创新”的“112233”措施确保三农金融服务工程稳步推进。
一加快。即加快将金融服务“网点”办到农民家门口的步伐；一优化。即优化金融生态环境，实现良性互动，为“三农金融服务”营造良好的资金运行机制；两切入。即以服务规模“种养加”大户为切入点，支持屏山优势农业产业发展；以扶持农业产业化龙头企业为切入点，扩大对屏山优势产业的辐射面；两保障。即县财政部门建立500万元产业化融资扶持基金，对借款人不能偿还贷款本息的，产业化融资扶持基金与金融机构按3：20的比例承担风险；保险公司通过开发新的农产品保险品种，客户在购买保险后，向金融机构申请借款用于种、养、加等，如果产品发生意外损失，保险公司的赔付优先用于归还信用社贷款；三优惠。即贴息优惠、利率优惠、保费优惠；三创新。即创新信贷专营机构，创新信贷审批机制，创新信贷专项产品。
三是通过举办银企对接会、产品推介会、到企业座谈调研、了解企业融资需求，经过与企业对接，及时解决企业在生产经营中存在的问题和困难，拉近了我们与企业之间的距离，赢得了企业的好评和认可。
八大问题制约改革
近几年来，农村信用社改革试点工作取得了明显的成效，但在业务飞速发展的同时，信用社仍然存在着一些问题，这些问题严重制约着农村信用社改革发展。主要体现在以下几方面：
一是三农发展资金需求大，但大部分客户由于抵押物缺乏、资产评估难、处置难等，信用社所能提供的信贷资金有限；二是信用社正处于新老员工交替时期，员工素质参差不齐，需要较长时间磨练。屏山联社目前有新员工人数103人，占在岗人数193人的53%，但新员工培训和磨练时间明显不足，有待加强综合素质培训；三是信用社正处于战略转型期，在组织架构设计、内控管理、风险防范及化解等方面存在较多问题，需要逐步改善和优化。如信用社组织架构因员工数量及素质等诸多原因存在设置不是很合理，各部门之间分工不明确，缺乏科学的内控管理机制，风险防范措施及化解能力与国有商业银行还有较大差距；四是尽管国家采取积极措施化解农村信用社历史债务和严格控制不良贷款，历史债务得到一定的化解，但是农村信用社在几十年的发展过程中，由于政策、体制、管理等因素形成的历史债务包袱仍然沉重；五是信用社金融服务产品较单
一、服务创新不足、软硬件设施较国有大中型商业银行落后较多，基层网点支持三农发展的合力不够、作用有待提高；六是三农保险及担保公司蹒跚前行，其职能作用有待优化；七是存款利率市场化、“余额宝”等影响以及人行合意贷款规模限制，信用社支持三农和中小微发展力不从心；八是同行竞争日趋激烈，而信用社作为地方性金融机构，肩负着支持三农和民生等方面的政治使命，在客户筛选上不能全部选择优质客户。
五方面推进农信社改革
农村信用社在改革发展中存在很多的困难和问题，但从长远发展的角度考虑，屏山行必须顺应市场发展方向，加大改革创新力度，从实际出发，主要应该从以下几方面着手：
一是加大对三农产业的服务力度，完善土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权这三权抵押等政策机制。加强与政府、保险、担保公司的业务合作，从体制机制上探索缓解三农、中小企业贷款融资难问题。二是加快流程银行建设、推进战略转型和改革发展，提高金融服务和内控管理水平。三是积极开发农村金融市场，创新金融产品，提供多样化的金融服务，使三农和中小微更易获得更多金融支持。四是加大农村金融知识普及工作力度，强化农民群众信用意识，推动农村金融环境改善。五是政府及相关部门加大对农村金融机构特别是农村信用社的政策奖励和风险补助机制，完善农村金融法律政策体系。
（作者单位：四川屏山农商银行）
第二篇：行业协会市场化改革与转型发展
行业协会市场化改革与转型发展
我国行业协会在改革开放、发展社会主义市场经济历史进程中建立起来，在30多年的建设发展中已经成为市场经济的重要组成力量，为服务经济社会发展大局发挥了不可替代的重要作用。但基于当前我国全面深化改革、经济社会进一步转型发展新的形势要求，行业协会也面临体制优化、面目归真、治理完善、效能提高的进一步市场化改革和规范发展问题，这实际也是行业协会由建立到发展历史进程中的一次新的转型。转型的目标在系统治理上，是行业协会由传统的体制机制向现代社会组织体制和治理机制转变；在行业协会特质要求上，是由传统的行政依附型向行业“自组织型”转变。转型的实质是行业协会性质和功能表现的市场化、民间化回归，要进一步适应市场环境，实现符合现代社会组织特征和治理规范的真正的自治管理、自律发展。
行业协会市场化改革的基本精神和目标原则
党的十六届二中全会提出“行业协会商会等自律性组织要按照市场化原则规范发展”，明确了改革的基本原则和方向。党的十八大提出“加快形成政社分开、权责明确、依法自治的现代社会组织体制”，明确了改革发展新的体制目标。党的十八届二中全会提出“改革社会组织管理制度”，明确了改革的现实突破口。新一届中央政府在《国务院机构改革和职能转变方案》中进一步明确政府职能转变要与改革社会组织管理制度相协调，“行业协会商会与行政机关脱钩”，成为真正履行“提供服务、反映诉求、规范行为”社会职能的独立社团法人。
市场化，一方面是指由传统的计划经济向市场经济转变的过程，强调改革的过程性和按照市场体制目标对改革的实际推动；另一方面是指按照市场原则办事的现实状态和要求，强调要尊重市场原则、按市场规律办事。市场化正是以建立市场体制机制为目标，改革在动态过程和静态结果两方面的统一。行业协会市场化改革的基本精神是要求行业协会组织治理和作用的发挥要与我国市场化进程总体保持一致；改革的目的是要使行业协会作为现代社会组织在市场经济条件下面貌更加清晰、治理更加科学、发展更具活力、作用更为广泛；改革和转型发展的目标任务是要使行业协会真正独立于政府行政体系之外，通过管理制度改革在社会管理创新中与现代社会生产方式相协调，实现自组织管理、自律发展。
行业协会转型发展应当具备相关科学思想借鉴
行业协会转型是市场化改革的一种探索，必须认真贯彻中央精神，把握正确导向，在推进中取得科学思想借鉴。
一是企业转型的质量效益观。企业转型主要是与以往粗放的不可持续的发展方式相比较，以提质增效为目标，从重速度、重规模向重质量、重效益转变；从低要素成本、高资源环境代价的粗放型发展方式向集约化和可持续发展方式与战略转变；从制造产品主导市场、适应市场向制造与服务全产业链新的经营模式转变；从主导生产的非理性主体向具有高度市场认知能力的智慧企业和品牌转变；从在结构环境中过剩、不合理和非成长性定位向结构合理定位的成长型转变；从全球产业链价值链和品牌的低端向高端转变等。企业转型给我们的启示核心之处是升级发展对质量效益的追求，推动行业协会转型发展应当深刻汲取、积极借鉴。
二是市场原则的精神价值。市场的素质禀赋决定其内在精神原则，是推进行业协会转型发展的核心借鉴。
去行政化。市场是资源配置中以价值为基础、价格为导向、供需平衡为调节取向的一种自然机制，是人类迄今为止发现的最为灵验、最有效的资源配置方式。基于我国历史和现实国情，去行政化在我国市场化改革中是一个最基本的要求，具有突出意义。资源配置的一只手是看得见的政府调配，另一只手则是无形的市场调节。党的十八大强调“发挥市场的决定作用”，要改革现行体制，转变政府职能，创新社会管理，切实处理好政府与市场、与社会的关系，在发挥市场决定作用的同时更好发挥政府作用。
效率为先。市场资源配置最大的优点是实现供需直接对接和实现平衡中运行方式的高效率，体现低成本、自然调节的最大效益。效率为先是市场化改革的基本价值观。
主体多元，竞争公平。市场化的前提是主体多元化。现行基本经济制度明确多种所有制经济共同发展，党的十八届三中全会提出让各种劳动、知识、技术、管理和资本的活力竞相迸发。主体多元化运行格局的维护必须以公平、公正为保障，实现公平竞争下的整体繁荣和可持续发展。
尊重个性，组织和运行体系开放统一。多元主体、公平发展原则下的市场体系必须是统一和开放的，各种要素自然和自愿结合、自由流动，经营者、组织联合者自主决策、自担责任，组织体系在开放中统一，在统一中开放，实现各相关主体在市场体制机制下的协同发展。
诚信与信用秩序法治化。市场经济基于其内在原则和运行特点，要求主体行为必须契约化、信用化，以法制化作为保障。在这个意义上，人们往往称市场经济就是信用经济、法治经济，信用履行和法制保障是市场经济的基石。
三是现代社会组织的本质属性和发展取向。现代社会是公民高度自治、政府有限作为、社会力量和谐有序发挥，充满协商、对话与妥协的多元共治社会。现代社会组织是现代社会中独立于政府、企业之外的第三方公共事业主体，具有公共性、非政府性和非营利性等本质属性和特征。
特质稳定、面貌清晰。社会组织保持独立性质，目标取向与政府、企业有明显区别。
高度自治。社会组织是社会特定领域“自组织”化的结果，按照共同意愿形成，具有完善的内部治理结构，在法制条件下遵循自我管理、自我教育、自我服务的“自组织”化运行准则。
构建和谐、广泛协同。现代社会组织在社会的和谐发展要求中产生，自身必须做到功能目标明确，发挥构建社会和谐、促进协同发展的积极作用。
组织执行高效化、手段现代化。现代社会组织管理结构趋于扁平化，分权集权相统一，组织执行职业化、高效化，制度管理常态化。资源管理中对现代人力、知识、技术、信息条件具有现代社会发展最前沿的要求，服务方式和作用富有时代特征。
与外部条件保持协调和有机统一。现代社会组织的基本特征在广义上还应包括外部监管制度和政策保障的和谐、统一与现代化。现代社会组织治理和运行发展必须借鉴现代社会一切文明方式，彰显现代社会组织的本质特征。
行业协会转型与企业转型的区别
企业是配置生产资源创造价值，为社会提供产品和服务并取得盈利的市场主体。行业协会则是配置行业组织资源，通过自律服务促进行业健康发展的社会主体。行业协会市场化改革不是要为营利而直接搞市场运作，而是要借鉴市场原则、彰显市场精神，提升服务行业、企业和协助政府的质量效益，通过转型展现现代社会组织应有的面貌。推动行业协会转型发展，就是要按照市场化原则坚持去行政化，坚持会员主体自愿结合、自治管理，坚持效益导向，坚持公平竞争、共同发展。要在转型中进一步弘扬组织诚信，建设法治环境，完善自律机制，实现真正的“自组织”化管理与发展。
行业协会转型发展的实现途径
一是建立转型发展新体制。这是行业协会实现转型的基本前提和保障。包括两个层级的体制建设问题，要靠政府和包括社会组织在内的社会力量共同推进。
现代社会组织体制的系统建立。现代社会组织体制是一个制度体系，包括国家层面对社会组织的监管体制、政策层面对社会组织发展发挥作用的支持体制、社会组织与政府的合作体制、社会组织作为特定社会主体的治理体制和运行管理体制五大基本方面。这五个方面的制度系统建立，才标志着建立现代社会组织体制的系统完成。
现代社会组织体制的分项建立。现代社会组织体制中监管体制、支持体制、合作体制等，体现为政府监管的优化和政策环境的改善，应以政府为主导推进建立。而治理体制、运行管理体制等应在改善外部环境、加强外部监管的同时以社会组织为主体形成。现代社会组织体制的系统建立目前缺项很多、差距甚远、过程艰难，行业协会在实现转型中要积极配合前三个分项体制的推进建立，更重要的是要切实推进自身改革，解决好自身问题，要按照市场化原则，以“自组织化”为目标积极推进内部治理的自我完善，按照现代社会特征和治理要求自觉建立科学的运行管理模式。
二是以管理制度改革为突破口，通过推进政社分开实现行业协会传统体制机制向现代社会组织体制和治理机制转变。基于历史生成条件不同、体制实施的现状不同，我国行业协会目前存在不同类别及相应的特点和问题，发展实际处于一种混合状态。但行业协会转型的目标要求是统一的，是要由行业协会自建立之初的传统体制机制向市场经济条件下现代社会组织体制和治理机制转变，任务是在市场化原则指导下以体制转变为核心，倒逼、培育和铸建现代社会组织本质特征，实现符合市场化要求的体制机制统一规范。
通过去行政化推进政社分开。“脱钩”是实现政社分开的基本途径，是在管理制度改革中使行业协会脱离政府业务部门的直接管理，取消行业协会行政职能、级别、编制、现职公务人员兼职和与政府合署办公，变常态化的财政支持为竞争下的政府购买服务与项目支持，还原行业协会本来面目。“脱钩”一方面要解决行业协会在传统体制下的行政依附问题，使政府与社会组织职能分离、性质独立、面貌清晰、权责明确，使目前那些仍然作为政府部门附属物的行业协会真正转变成为独立履行社会职能的行业社团法人；另一方面是要解决行业协会自身机制与活力问题。要通过管理制度改革和新体制的建立凸显行业协会自身性质和现代社会组织治理面貌，突出行业协会发展和发挥作用的自主性，实现其在市场经济条件下的自治管理、自我服务和自律发展。
配套建立有利于行业协会自治管理和有效发挥作用的保障体制。鉴于我国市场环境的发育程度和行业协会自身发展的成熟程度，监管体制、支持体制和合作体制等保障性制度必须在推进政社分开、实现“脱钩”中及时和配套建立，这是行业协会市场化改革的题中应有之义，是事物发展系统性、完整的实际体现，是科学发展的现实要求。
改革要考虑国情，注意防范风险、稳妥推进
改革必须正视国情，慎重考虑可能出现的问题。在推进建立新模式中，外部监管和必要的服务保障必须保持和及时跟上。在“脱钩”中“配”的问题如不能同时解决，“脱钩”实际就变成一种破坏。
改革的意义是要去除体制中不适应市场化发展要求的弊端，建立更为先进科学的体制机制。“脱钩”的意义在于通过体制松绑促进协会自律发展，而不是为限时完成所谓改革任务搞“一脱了之”，对既有体制进行简单废除。
从治理有效性上看，“双重体制”在目前并未完全失去其存在的理由。在法制不健全、行业协会发展尚不够成熟的现实条件下，现行“主管”在一定意义上起到的是法律替代和“挡风墙”作用，改革中监管缺失将会导致行业协会在管理上直接出现危险。失去外部监督一是行业协会有可能因此变成“家天下”，广东等地的“脱钩”已有实证；二是有可能成为西方敌对势力的利用工具。如一位老同志所说，行业协会是我党“直属经济部队”，听党的话、做服务经济建设大局的事，可不能就这样简单地“不要我们了”。在党建、人事、外事、宣传出版物以及对重大事项、重要人事关系的监督检查和服务保障等方面，行业协会与政府一直保持着必要的联系，完全割断将可能引发社会风险、政治风险。
确保改革的有效实施必须做到保障在先。推进政社分开，一是要实现行业协会与行政机关脱钩；二是必要的外部监管和服务保障必须同时跟上，社会的配套改革也要相应协调进行。要考虑监管的需要和行业协会对改革的实际承受能力，自顶层开始进行系统科学设计，使监管体制、支持体制、合作体制、组织治理体制等在推进改革中配套建立，切实体现中央领导提出的“保障在先”。
慎重、系统把握“脱钩”中的关键问题。一是协会的党组织关系落位要保持有利层级；二是针对产业体系的系统维护慎重处理好协会间的代管关系，尊重事业单位在产业体系中的作用；三是保持政策延续，处理好协会资产方面的条件支持。改革要有必要的成本，不能因改革使行业协会失去生存、发展和发挥作用的基本条件。劳动保障方面的历史遗留问题也要按照政策延续性妥善解决；四是在人事方面确保不因脱钩出现监管缺失；五是在资产的界定和处置上要考虑协会生存发展和事业贡献的实际需要；六是非营利组织税收政策和立法要相应及时跟上。形成与“脱钩”相配套的必要保障体系，改革的初衷才可能实现，行业协会“优先发展”才不至于成为一句空话甚至是反话。试点是新模式的现实演练，必须做到“脱”、“配”相济，配套措施如不能及时有效建立，莫说有利于行业协会将来的发展和发挥作用，眼下的“脱钩”试点也将无法真正开展。
行业协会自身要做到积极适应改革，有效应对改革
管理制度改革对目前处于完全双重管理体制下的行业协会（例如政府行业主管部门直接管理的行业协会）、初步去行政化的行业协会（例如国务院国资委受国务院委托联系的行业协会）以及已经“脱钩”的行业协会等不同类别的行业协会，将会产生不同的影响。各类行业协会都要按照改革的精神、针对改革的实施要求，结合自身实际情况把握转变选项，作不同的思想准备、组织准备、工作准备。但就整体而言，管理制度革是问题的一个方面，在推进行业协会市场化改革和转型发展中，行业协会自身的观念和机制转变最为关键。行业协会要从主观做起、从现在做起，极适应改革、有效应对改革，同时要在整个经济社会的转型发展中扮演好角色，体现好现实的责任担当。在推动自身改革方面，要按照现代社会组织治理体制和运行管理体制要求，高举行业民主旗帜，切实完善行业协会法人治理结构，充分发挥会员（代表）大会、理事会的作用，加强秘书处制度化、职业化和能力现代化建设，加强自我监督约束机制建设；要加强自身的品牌建设。提高承接政府职能转变的能力，认真规划好主业，提升核心功能，以核心业务的品牌化实现行业协会整体能力和形象的品牌化；要结合登记管理制度改革相关要求切实管理好设立、变更等自身重要事务。在转型担当方面，要结合体制改革精神进一步自觉体现作为。要继续为企业、行业和政府提供高质量的基础服务；要结合形势把握企业、行业转型发展要求，在观念转变、战略规划、标准制定、政策推动和国际合作等方面做好对企业、行业的转型诊脉，发挥服务引领作用；要努力提升行业软实力，大力推动现代企业文化建设、企业社会责任履行、行业诚信发展和企业品牌建设，为实现行业协会自身改革和行业、企业改革与转型发展同步提升作出应有努力。
总之，行业协会市场化改革和转型发展是一项历史性、系统性任务，要坚持辩证唯物史观，正视客观、尊重实际，坚持科学和健康可持续发展。改革的实施要坚持问题导向，系统思考、辩证施治，政府和行业协会共同努力，确保改革稳妥进行和转型的有效推进。唯此，改革目的才能真正实现。
第三篇：农信社改革发展的建议与思考
农信社改革发展的建议与思考
2013年07月05日08:54杜晓山来源：金融时报【字号：】农信社的改革发展经过最近１０年的努力，取得了十分显著的重大成就。目前，改革发展在继续深化，而发展“瓶颈”和挑战也在凸现，从而出现了一些新的矛盾。
发展“瓶颈”和困惑
在农信社改革发展过程中，目前的难点至少有以下几点：
一是农信社改制方向的争议继续存在。是“一刀切”的将其产权进行商业化改制成股份制农商行，还是区别各类情况，确定不同的产权形式，可以是股份制、股份合作制或合作制，也可以是社会企业？人们对此的认识很不统一。农信社业内和学界很多人认为，农信社改革不能“一刀切”。他们一方面担心目前自上而下的改革偏离农信社实际，破坏了当前良好的发展态势；另一方面又迫于市场压力，希望能适当完善现有的管理体制，提高系统的竞争力和灵活性。
二是在未来的改革中，如何妥善处理省和县联社、农合行、农商行的关系成为棘手的问题。目前，省联社与农商行之间的冲突以及农商行本身的治理缺陷，已成为制约农信社进一步发展的制度因素。省联社与农商行等单一法人机构之间的矛盾日益积累，农信社特别是农商行的转型压力，与省联社倾向于相对稳定或自成相对完整的系统之间的矛盾有所突出。三是农信社改制后，对农村弱势群体金融服务可能出现的空白由谁来填补？无论是改制为农商行，还是股份制合作社，实际上都是在走追求利润最大化为主的商业银行的道路，就是以赚钱为主要目的或主要目的之一。千家万户的农户金融服务是否会被削弱？
四是农信社改制，原有小股东被清退不可避免，弱势小农的利益实际上又受到了侵害。那么，优化股权结构的目的是否真实现了？实际上不见得。而且，内部人控制能否得到有效解决仍可能是一个难题。
五是消化历史包袱，已成为农信社改革和发展迫切需要解决的重要问题。在消化历史包袱问题上，采取的方式可以是依靠农信社自身努力、争取地方政府支持、利用社会资本增资扩股、争取农商行帮扶等。但实际做起来并不容易。
六是在欠发达地区往往缺乏有条件的法人股东及战略投资者，增资扩股过程中仍然存在自然人资格股金额较少，法人股吸收难度较大。存在股权过于分散或过于集中的现象。股权结构的改变是否导致农信社偏离“三农”倾向，现实中正反事例都有，是值得深入研究的问题。
七是经济周期下行，特别是小微企业信贷风险事件不断爆发、农信社的经营状况和资产质量有可能恶化的时候，股东和农商行的市场定位冲突就可能越发激烈。
八是省联社是独立的企业法人，主要履行行业自律管理和服务职能。现在监管部门明确提出，省联社淡出行政管理，强化服务职能。为此，如何进一步明确省联社的职能边界和管理手段、理顺省联社和基层农信社联社两者的产权和管理结构、实现在业务和服务中的良性互动，则成为关键。
九是与城市各类商业银行相比，农信社系统管理基础薄弱、人员素质差异大、发展十分不均衡。
十是相比其他商业银行而言，利率政策的调整对农信社、银行的负面影响更大一些。对农信社系统今后改革发展的政策思考
农商行比农信社、农合行或社会企业就先进、高级吗？从理论到实践，答案都是否定的。关键是看机构治理、人员素质、敬业水平等因素。管理架构和治理机制的良好模式，核心是形成适应机构运行模式和优良绩效的有效激励约束机制。我国地区差异显著，管理和治理机制应有灵活性。即使只从产权所有制看，也是“最适宜的”才是应鼓励支持的。
以农为本、服务县域的市场定位是农村信用社、银行自身发展的必然选择。农村信用社、银行既是农村金融服务主体，也是责任主体，要运用法律、经济和必要的行政手段，保证坚持服务“三农”、服务中小微企业、服务农户、服务县域经济不动摇。
农信社、银行要向先进银行看齐，首先要在眼光、理念、机制、思路、策略等方面看齐，要有大的提升。加强人才队伍建设，要选好发展型干部、配好发展型班子，切实提高人员的德才素质，抓好管理和风控。
注意探索金融创新和服务方式创新，以满足不同发展阶段对客户的多层次服务需求。继续做好农村金融服务空白乡村的便民服务工作。采用建立金融联络点、设置便民服务点，对金融服务空白乡镇提供查询、取款、小额信用贷款发放、兑付涉农资金等多方面的基础金融服务。
在坚持充分调查研究、实事求是、因地制宜、分类指导的改革原则下，明确农信社的改革方向和路径、发展定位、完善农信社管理体制和机制。允许多种产权形式存在，允许多样化的体制和组织类型的试验。充分尊重农信社的独立法人地位。进一步深化农信社改革，这是改革深化和形势发展的客观要求，但在制度安排和具体实施上，建议态度应再谨慎、周全一些。
在体制制度改革争议大、看不准，但当地农信社联社目前发展状况正常或势头好的地方，不要急于多考虑进行农信社生产关系方面的改革，而应把重点放在促进农信社生产力的发展上，集中精力考虑把农信社的实力进一步做强，做好服务“三农”的工作。
对于符合条件的农商行，应积极扶持其上市；对于困难的农信社，应通过自身创立消化、系统内部合作、社会股东溢价入股以及政府支持等方式，解决发展问题。
人民银行和银监会等相关监管部门应进一步完善政策扶持措施，引导农村信用社改善农村金融服务。对涉农贷款达到一定比例的农村信用社执行差别存款准备金率，对全部发放涉农贷款的农村信用社可予以充足、低息的支农再贷款支持，对涉农贷款比重较高的农村信用社实施可不受存贷比例限制等措施。政府财税政策应考虑进一步加大扶持力度。
今后几年，农信社改革的重点之一将会是省联社的改革。农村信用社省级机构的功能定位，将立足于成员行社改革发展的内在需要，其管理方式和服务重点，都要根据成员行社不同时期需求变化作出调整和优化。省级机构要适应形势发展要求，与时俱进地加强自身建设，提升为成员行社的服务水平。在优化管理的同时，要根据成员行社作为小银行的劣势和固有缺陷，特别是他们想办而又办不了或成本过高的事项，有针对性地加强服务。省联社应重点打造的高效服务平台包括：产品研发创新、交易清算、电子银行业务、资金调剂营运、信息网络服务、教育培训、公共关系协调和权益维护以及外汇、票据、理财业务的指导服务等。随着农信社改革的不断深入，省联社也需要进行更为全面而深入的改革，但改革必须有序、稳妥。可以在有条件的地方先行试点，试点的模式也可以不同，再进行分析研究，然后再逐步改进和推开。例如可以考虑的模式选择至少有：“下合上股”的整体化双层银行业法人；金融控股公司；金融服务公司；这几种形式的综合模式等。基层农信社或农商行有自由选择加入或退出的权利。改革后，在中央监管部门的支持下，对原省联社系统的监管可交由加强力量后的省金融办（局）实行。
（作者为中国社科院农村发展所研究员、本报专家组成员）
第四篇：农信社如何支持县域经济转型发展
农信社如何支持县域经济转型发展
2011年4月15日 9点4分来源：金融时报作者：笑冬 马建红
相关标签：调 查
农村信用社以支持“三农”、服务“三农”为宗旨,肩负着支持县域经济发展的社会责任,如何更好地发挥农信社农村金融主力军的作用,支持农村经济和农村城镇化建设,实现县域经济转型发展,是当前农村信用社面临的重要任务。
长期以来,农村信用社为支持“三农”、发展农业生产,增加农民收入,改变农村生态,做出了历史性的贡献。然而,随着改革开放的不断深入,经济社会的快速发展,以及转型跨越发展,农村金融服务的不适应性凸显。一方面是金融产品供给总量不足,不适应人民群众急剧增长的金融服务需求。同时,金融产品供给单一,不适应金融服务公平性和均等化的要求。另一方面经营理念还受传统经营的影响,不适应经济社会转型发展的要求。金融服务滞后,不适应人民群众多层次、多样化的需求。因此实现金融支持县域经济转型发展,农信社尚有很多工作要做。
农信社支持县域经济转型发展,必须结合自身特点,发展专业化经营。农信社拥有点多、面广、线长的优势,为促进农村经济发展、农民增收发挥了重要的作用。目前,农信社正处于股份制改造阶段,在加快推进股权改造的同时,从支持县域经济转型发展及自身转型方面看,需要解决好两个关键问题:一是差异化经营的问题。就是把人力、机构、费用、技术、品牌等诸多方面的配置向与自身服务能力相匹配的业务、客户、产品方面倾斜,应由主要针对农户生产性、消费性周转贷款,转向支持农业科技发展,集中有限的人财物资源,在农业产业化、特色化生产等结构调整方面做出品牌,做出影响力,形成比较优势。二是专业化经营的问题。应在管理、战略、文化、服务、产品、业务结构、客户结构、收入结构等方面形成自己的特色,形成专业化的经营,力争让品牌影响力走在市场前列。专业化经营既是农信社改制为农村商业银行的经营基础,也是适应县域经济转型发展的需要。
农信社支持县域经济转型发展,必须加快创新步伐,创新金融产品服务的提供方式。农村贫困,农民增收缓慢,导致农户抵押难、贷款难的问题仍较普遍。农信社要围绕提高金融产品供给效率这一目的,按照不同类型的产品特点,加快金融服务改革、开发和发展,构建多元化、服务高效、监管审慎、风险可控的金融服务体系,不断增强金融市场功能,更好地为加快转变经济发展方式服务。此外,要从增强农村发展活力,增强农业产业生产后劲,激活农业存量资产,快速增加农民收入出发,开发农民房屋、承包地、林地、荒山、采矿、商标等抵押贷款产品,提供方式多样化的金融产品服务,满足人民群众多层次需求。
农信社支持县域经济转型发展,必须改善农村金融生态环境。信用建设是发展农村信贷的基础。改善农村金融生态的薄弱状况,应加快农村资产评估、担保公司、征信登记等金融中介机构建设,建立一套针对“三农”特点、行之有效的定价机制,并开展农信评估、担保、评级工作,让农户树立起信用观念。还要抓住在中西部地区的592个国家扶贫开发重点县,分层次开展农村金融教育活动的机遇,组织好小额信贷业务和技术培训以及农村金融改革、农业保险、农业合作经济等方面的培训,解决好农信社与农村、农民信息不对称的问题,切切实实推进农村信用体制建设。农信社支持县域经济转型发展,必须形成能够使农民、政府、金融企业共赢的政策和措施。从目前看,需要解决两个关键问题:一是政策供给不足的问题。在农村信贷市场准入政策逐步放宽的形势下,要突破城乡二元结构的局限,逐步提高市场开发程度,民间资本进入农村金融市场的限制,为新型农村金融机构创造政策环境。二是公共资源配置不均的问题。其中公共财政资金配置最为关键。要做出统一安排,使政府与农信社等地方金融机构真正有机结合起来,用好用活支持金融发展的贴息资金,中小企业发展资金等专项资金。通过客户结构转型,紧扣农业农村工作的发展思路:就支持县域经济转型发展而言,要切实围绕“一村一品”、“一乡一业”的发展格局,瞄准设施蔬菜、特色养殖、经济林建设、水利建设、产业升级等事关长远发展的项目,持续加大融资力度,有效发挥金融支持作用。
三、对策和主要措施
（一）以深入贯彻落实一条道路和两场革命的战略思想为纲领，审时度势，使内部各项机制建设成为农村合作银行做强做优的动力与活力。
1、体现四个着力，明确侧重点，争取在客户经理队伍建设上实现新发展。
一是着力加强客户经理等级制度和淘汰机制建设，建立以业务为主的等级评价标准和考核奖励制度，明确等级档次、考评周期、晋升或降级等动态管理的规则。二是着力提升客户经理信贷营销的能力和水平，对客户经理进行定期培训，提升其对贷款客户风险状况的综合分析能力。三是着力创新客户经理岗位的设置和定位，将客户经理营销和操作相分离；增设理财、风险等类别的专业客户经理，定期出具企业和行业的风险分析报告。四是着力改进客户经理的工作方式和作风，采用客户经理全天候密集上门营销的方法，并对客户经理的工作作风、生活作风、个人账户进行不定期排查，提高客户经理队伍的素质。
2、围绕五大中心，紧扣关键点，争取在网点标准化转型升级上凸显新优势。
一是围绕网点硬件环境改造为中心，全面分析网点所处地域的经济状况和客户结构，设置不同类型的特色网点。二是围绕网点功能、流程转型，根据网点业务发生的频率和复杂程度，对柜口设置、业务种类、设备配置等方面进行规范，实行分级差别服务。三是围绕员工服务行为规范为(博客,微博)中心，对员工服务行为进行标准化管理和培训，提升员工的职业技能、营销技巧、风险意识，提高客户的满意度。四是围绕加强网点服务环境的监督为中心，将服务质量、客户的满意度纳入支行网点及员工考核，采取明察暗访、调阅监控录像、神秘人检查、随机询问客户满意度等方式，进行定期评比和通报。五是以转型试点网点的验收为中心，打造标杆网点，层层推进，定期验收，对其经验在全行推广。
3、坚持六项创新，找准切入点，争取在特色金融产品研发应用上确立新方向。
一是创新推出股权质押贷款金融产品，合理确定股权质押贷款的发放对象，通过对出质人和质押股权所在公司的资信、身份及企业经营状况进行完整审查，评估股权的市场价值以确定质押贷款的金额，同时在贷后要求企业提供质押股权所在公司的财务报表，拓宽企业的融资渠道。二是创新推出网上银行金融产品，通过积极筹备、及时总结，开展网上银行业务培训并投入试运行，争取早日对外开办丰收e网业务，为企业提供快捷、高效的金融服务。三是创新推出特色银行卡金融产品，通过开发集存、贷、汇、理财等于一体的特色银行卡，为企业提供套餐式的优质服务。四是创新推出出口退税质押贷款金融产品，在发放贷款前与企业签订协议，对经国税部门认可的企业出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从该账户扣除，帮助外向型企业解决资金不足的问题。五是创新推出应收账款质押或收购等产业链融资金融产品，选择一些实力雄厚、信誉良好的大企业和中小企业开展应收账款等质押贷款，缓解企业融资难的问题。六是创新推出商标权、专利权等新型质押贷款金融产品，满足企业个性化的资金需求。
（二）以继续努力当好地方经济和中小企业的坚强后盾，顺势而行，使外部各项业务拓展成为农村合作银行抢占先机的保障与支撑。
1、注重三个实效，掌控平衡点，争取在企业多元化发展支持上取得新突破。
一是注重在信贷支持的行业和企业类别的选择上求实效，不断加大对新兴产业如光机电、化工、生物制药等产业的扶持，持续加大对环保产业、循环经济发展、节能减排技术改造的扶持，重点加大对具有自主知识产权、自主品牌企业的扶持；做好传统行业如服装、箱包、童车、洁具等的跟踪和监测，强化准入和退出机制，推动传统业务和新兴业务结构的调整。
二是对处于不同发展阶段的企业在信贷支持的力度上求实效，对转型升级刚刚启动的企业的研发资金需求适当予以支持，推出技术改造贷款；对致力于提高生产效率和产品档次的成长型企业给予挖掘和培养，积极主动地深入企业，为其排忧解难；对已经转型成功的优质企业进行重点支持，为其提供全方面、全过程服务。三是注重在信贷支持的不同发展模式和前景的企业差别上求实效，对资金实力较强、掌握相当技术、具有竞争优势的企业，大力支持；对自身资金实力不足、掌握相当技术的企业，提高抵、质押率；对自身资金实力不足、技术不稳定的企业，严格控制信贷投入。
2、突出六个强化，防范风险点，争取在企业异地办厂和对外投资信贷监管上提升新能力。
一是突出对外迁企业在资金监管力度上的强化，针对企业外迁信贷资金监管难度加大的情况，积极主动与企业进行沟通，要求外迁企业在银行开立基本账户，要求其平时用于异地所办企业的日常经营开支、出货运输等方面的资金通过开立在银行的账户进行划转；同时要求外迁企业提供相对规范的财务报表和业务经营资料，加强对外迁企业生产和销售状况的跟踪。
二是突出对外迁企业和对外投资企业在信贷政策调整上的强化：对外迁企业，以租赁和购买当地土地与厂房两种不同的类型为区分，在扶持方式和支持力度上进行区别对待；对投资房地产的企业，做好专用账户开户、预售资金监管等工作，注重企业自身资本实力和资金链状况。
三是突出对外迁和对外投资企业贷款利率定价机制灵活性上的强化，结合企业的行业性质、资信状况、贷款期限和经营情况，建立利率定价的风险溢价机制，实行差别化的上浮利率，来获得风险补偿。
四是突出对外迁和对外投资企业经营效益跟踪上的强化，关注企业信贷资金流向，强化对其风险的预警与分析。五是突出对外迁和对外投资企业信用评价指标体系构筑上的强化，深化与信用担保机构和其他中介服务机构的合作，使针对企业的信用评级更科学合理地反映企业真实的资信状况和偿债能力。
六是突出对企业主行为决策和风险承担上的强化，强化第二还款来源的落实，要求外迁企业和对外投资企业的企业主签订无限连带责任承诺书和补充协议，将个人资产用于企业担保，同时要求大股东也签订个人连带责任协议；提升企业主的还款意识；转变经营观念，以评估企业未来盈利能力、市场发展前景等要素的信贷决策行为，来帮助企业主作出合理化的投资决策。
自治区农村信用社联合社(简称区联社)自2005年9月成立以来，带领全区农村合作金融机构锐意改革、开拓创新，植根八桂、服务“三农”，在短短五年中，走过了一段辉煌历程，成长为一个资产优良、实力雄厚、运行安全、服务快捷、核心竞争力明显增强的地方性金融机构。当前，广西农村合作金融机构已成为全区分支机构网点和从业人员数量最多、分布最广的金融机构。
自治区农村信用社联合社着力打造“广西人自己的银行”，始终坚持服务“三农”和县域经济的市场定位不转向，充分发挥农村金融和县域金融的主力军作用，通过实施“五大工程”促进“三农”和地方经济发展。
从自治区农村信用社联合社成立到今年8月底，全区农村合作金融机构累计发放贷款2975亿元，其中累计发放“三农”贷款1907.28亿元。据人民银行统计数据，广西农合机构涉农贷款余额1085.20亿元、小企业贷款余额502.73亿
元。区联社连续5年被自治区政府授予“金融机构支持广西经济发展突出贡献奖”，最近又获“全国农村合作金融机构服务三农和支持中小企业先进奖项”。
――实施农户小额信贷品牌工程。区联社充分发挥农户小额信用贷款和农户联保贷款的优势，努力打造服务品牌，扩大农户贷款覆盖面，满足广大农民生产生活信贷资金需要。从区联社成立到今年8月底，全区农合机构累计发放农户贷款1303.49亿元；农户贷款余额达621.62亿元。区联社着力构建发放千家万户农村小额贷款的平台，增加支农信贷投放渠道。近年来，全区农合机构累计向各类专业合作社及社员发放贷款41.94亿元。
――实施产业化企业服务工程。区联社积极推进“龙头企业担保+农合机构授信+农户承贷+农业政策保险”、“公司＋基地＋农户(农民专业合作社)”的信贷模式，加快农业龙头企业带基地、基地带农户2009年，区联社与自治区农业厅签订合作备忘录，计划3年内向全区农业产业化提供信用额度100亿元；与自治区林业厅达成全面战略合作框架，计划在5年内为我区林业产业、林权制度改革等提供260亿元的信贷支持。据统计，自2007年以来全区农合机构累计向林业、桑蚕业、糖业、酒精淀粉业等广西优势特色农业发放贷款274.91亿元，有力地促进了广西优势农业实现规模化和产业化发展。
――实施中小企业扶持工程。按照小企业贷款“六项机制”的要求，全区各级农合机构积极做好小企业金融服务工作。一是制订小企业贷款利率定价机制，让利于企业；二是创新服务机制，建立小企业贷款服务中心；三是推行产品质押担保贷款、林权抵押贷款、活体产品抵押贷款、小企业信用担保机构担保贷款、流动资金最高限额循环贷款、应收账款质押贷款等解决小企业融资难的金融新产品。截至今年8月，中小企业贷款余额579.43亿元，其中小企业贷款市场份额居全区各金融同业之首。区联社2007年被自治区政府授予“小企业融资服务工作先进单位”光荣称号。
――实施农村消费信贷工程。围绕政府实施家电、农机具、汽车“三下乡”工程，积极支持农户购置家电、农业机械、自用车和其他各类耐用消费品的信贷需求，促进农村消费市场发展；配合国家“万村千乡市场工程”，累计投放近3亿元贷款支持农贸市场建设，改善农村商品流通和消费环境；修订和完善国家公务员、企事业单位人员贷款管理办法，提高县域、乡镇国家公务员、企事业单位人员的信用贷款额度，支持其购建房、购买大宗耐用消费品等。2005年以来，全区农合机构累计发放各类农村消费贷款近100亿元。
――支持地方重点项目、优势产业。一是加大对工业园区建设的支持，重点支持园区道路、排污设施和厂房等基础设施的建设，贷款支持金额达29.48亿元。二是加大对地方支柱产业支持，除了对制糖、林业、桑蚕等支持外，还加大对广西千亿元产业的信贷支持，累计对制糖、林业、造纸、有色金属等产业项目发放贷款340亿多元。三是不断加大对广西北部湾经济区开放开发、西江亿吨黄金水道建设支持，信贷支持重点项目资金345亿元。四是积极参与桂台合作，目前广西农合机构与8家台资企业建立了业务合作关系，近期向台资企业发放贷款1.51亿元。
第五篇：如何改革创新、转型升级发展
如何改革创新、转型升级发展
在思想观念创新方面。通过大学习、大讨论，学习国家供给侧改革理论，结合前一时期为什么要深化改革创新的讨论。不断解放思想，以改革的思维、创新的手段，破解思想和体制机制上的痼疾。以改革降成本、增活力，用创新提效率、促发展。要保持定力，不能以煤炭行业的好转，阻碍公司转型发展的道路。要立足长远，摆正生存和发展的关系。只有实现转型升级，才能真正解决我们的生存问题，才能谈到发展。
在体制机制创新方面。首先要理清母子公司的管控模式。母公司管什么，子公司责权利如何界定。按照一企一策的方法，对管理制度重新进行梳理。让子公司放开手脚，在规范管理同时做好分权工作，在政策允许的范围内真正实现“四自”。做到新公司新体制。对子公司及分公司，在总结2017年运营的基础上，重点引导和考核生产效率及可控成本。增强基层单位的压力和责任，激发内生动力和发展的活力。通过对后勤辅助人员定岗定编，消除了辅助人员的臃肿情况，调动了一线员工的生产积极性。
在管理创新方面。要确定“消除浪费、创新价值、持续改善、精益求精”的精益管理理念和“质量最优、成本最低、效益最大” 的精益价值观。一要优化管控模式，对子公司突出战略管理、资本运作、业绩考核和风险防控职能。实行放管结合，前移管理重心，增强子公司经营活力。二要深化对标管理，以行业先进企业为标杆，系统分析自身差距，对标对表。通过学习与竞争对手找差距、降成本，学习借鉴新思路、新理念。对标淮矿“严管理”及海螺水泥“精细管理”理念。要以目标管理深化对标管理。力争在财务、物资采购、考核、人力资源等方面，围绕效益效率核心，明确目标、落实责任、刚性考核、刚性问责、刚性兑现。三要推进制度改革，通过组织梳理、机构设置、职能分工、岗位设置，制定岗位说明书，实行定岗定编。制定科学合理的薪酬管理制度。通过薪酬套改试算，绩效指标库，建立一套完善的薪酬激励体系。以素质论高低，以能力比强弱，以业绩定优劣，建立一套管理人员能上能下，管技人员能进能出的绩效管理制度。实行中管及一般管理人的竞聘上岗制度。
在技术创新方面。要积极探索介入新技术、新产业、新模式、新业态，积极寻求有利于结构调整、增强后劲、助推转型的合作项目。走“引进、消化、吸收、再创造”的道路。加快智能制造能力，把握行业科技发展趋势，密切关注行业科技创新成果。选择一条以研发为主、技术先进、经济上合理的技术进步路线。采取技术贸易、成果入股、攻关合作等多种形式，开展技术创新合作。迅速提升、聚集和利用各类发展资源能力，提升市场开拓能力和核心竞争力。建立和完善研发成果市场化运作机制，提高技术要素参与分配的权重，引导创新活力持续释放。鼓励研发人员与市场接轨，不断开发和优化市场所需、市场利润空间较好的产品。加大人才引进力度。采用高薪引进核心技术人才，外聘行业领军人才，产学研用紧密结合的技术创新平台。
在产业产品创新方面。在产业转型上必须要坚持把开放合作作为转型发展的关键，通过与上海电气合作成立的“安上科技公司”、“生物质能源科技公司”两个子公司建立，积极推进，尽早达产达效。抢抓我省建设战略性新兴产业集聚发展基地机遇，积极寻求合作伙伴，招大联强、引资引智，在产品升级上深入推进两化融合，推进智能制造，建设智能车间，探索发展个性化定制，柔性化生产。对煤机产品更新升级向大型化、安全高效智能化方向迈进。逐步实现由低端制造向中高端制造，由单纯煤矿机械向煤机与非煤制造并重。利用公司从设备选型、设计、配套、制造、安装、调试的交钥匙工程优势，打造从制造到安装运营为一体的总承包服务商业模式。利用机电安装与矿山安装总承包的资质，扩展安装与设备保运转业务。建立以煤机高端设备制造为支撑，以非煤制造业务为转型，以机电安装、保运转业务为补充的现代机械制造业。
点击咨询 