对农信社改革发展座谈会的认识

第一篇：对农信社改革发展座谈会的认识

对农信社改革发展座谈会的认识

为了积极贯彻落实省联社、市办改革发展座谈会的会议精神，总行下发了《全市农信社改革发展座谈会发言提纲》、《孙红雷主任在全省农信社改革发展座谈会上的讲话》等文件，组织我们广大一线员工对文件进行学习。为了响应总行的号召，我支行也在业余之际掀起了学习领导讲话精神的热潮。通过对文件的深刻学习，我谈谈自己的体会：

一、要从根本上摆正思想，更新理念

毛泽东同志在1957年就曾面对青年热情洋溢的说出了这番话：“世界是你们的，也是我们的，但是归根到底是你们的，你们青年人朝气蓬勃，正在兴旺时期，好像早晨八、九点钟的太阳。希望寄托在你们身上”。同样的，农商行的希望也寄托在我们这些青年身上。作为年轻人，特别是处于一线的年轻人，我们应该知道自己肩负着农商行未来发展的使命，我们代表着农商行的形象，更应该注重学习，除了在书本中学习理论知识外，我们还可以向身边的同事学、在工作实践中学、向一切优秀的人学习。我们要解放思想，放宽眼界，不能像以前一样不求上进，得过且过。

二、充分认识我们目前所面临的问题，实现向农商行质的转变 首先要统一思想，把员工的思想统一提高到农商行发展方向上来，高度树立主人翁思想意识，纠正部分人“改制仅是更名换牌子”的偏颇认识，提高改制组建农商行的信心与决心；其次经营管理工作要精细化，合理制定中长期规划，增强工作的预见性和主动性，充分调动员工积极主动性；三是我们要转变工作作风，杜绝“上有政策，下有对策”大兴求真务实之风，我们要以满腔的热情和昂扬的斗志全身心投入到工作中，要真正做到务求实效。

三、立足岗位，尽职尽责，做一名合格的农信人

首先，我们作为一线柜员，要有良好的职业操守，遵守国家的法律、法规；二是树立正确的工作作风，改正慵懒散漫、人浮于事、办事散漫、办事拖拉的不良风气，推进扎实高效的作风；第三是要注重加强业务技能水平的学习和提高，熟练的操作能提高工作效率，节省工作时间，做到更好的为客户服务。第四，是要以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任，在学习中提高理论水平，在实践中积累实际经验，为农信社的改革发展贡献自己的力量。

第二篇：农信社改革发展方向

农信社改革发展方向

目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。

问题：

一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割

二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。

贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。

二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。

发展：

（一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。

（二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。

（三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。

（四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的关注和支持，并将当地政府及其下属企业向农村信用社的贷款情况向当地政府详细汇报，要求当地政府及其下属企业积极归还贷款本息，以此带动清收贷款工作的开展。同时要求以政府的名义动员和约束贷款企业和个人，按照《商业银行法》和《贷款通则》的规定，履约还款，打开收贷工作的新局面，盘活农村信用社的资产，提高资金使用效率。

（五）区别对待，给予贫困地区农村信用社优惠政策。对于目前已经陷人经营困境的贫困地区农村信用社来说，仅靠现有的政策和内部治理是无法走出困境的。因此，建议政农和有关部门实行区别对待，给予贫困地区农村信用社如下几个方面的优惠政策：一是提高呆帐、坏帐准备金提取比例；二是扩大存贷款利差，主要是扩大贷款利率的上浮幅度；三是降低营业税率和所得税率；四是对计划经济体制下形成的不良贷款，通过了发行国债等办法补充资本金，优先分期分批核销已经损失的贷款；五是划转资金，妥善解决行社“脱钩”遗留资金间题，上级人行应积极支持、帮助贫困地区农村信用社与农行理顺脱钩资金遗留问题，减转历史包袱，使其焕发活力。六是通过深化农村信用社改革，充实资本率，并置换部份不良贷款和历年挂帐亏损，减少历史包袱。此外，当地联社也应采取优惠措施，降低贫困地区农村信用社上存资金的比例，降低拆借资金利率；降低运钞费等管理费的上缴标准。通过采取上述各方面的优惠政策和措施，完善金融补偿机制，提高贫困地区农村信用社防范和化解金融风险的能力，促进其稳健运行。

（六）稳定队伍，全面提高从业人员的素质。贫困地区农村信用社的外部经济环境较差，内部经济效益较低，职工福利水平较低，造成职工队伍不稳定，然而，贫困地区农村信用社存在的问题较大，不仅需要一支稳定的队伍，而且需要一批素质较高的优秀人才，这就形成了一对矛盾，解决这一矛盾的关键在于：一是各级政府和有关部门要加大扶贫力度，增加贫困地区的资金投放，改善贫困地区的经济环境，因地制宜，积极发展经济，从而增加当地农村信用社的信贷资金来源。三是妥善解决贫困地区农村信用社职工的工资待遇、生活福利间题。通过采取各方面的保障措施，稳定贫困地区农村信用社的职工队伍。同时，要加强员工的素质教育，包括文化知识、金融法律、法规、金融理论、金融业务等教育，全面提高从业人员的整体素质，使从业人员增强防范和化解金融风险的能力和开拓创新意识，促进贫困山区农村信用社走出困境。

（三）拓展服务领域，创新服务手段和方式，不断改善农民生活条件。促进新农村建设，农信社要通过创新服务，从消费、医疗、社会保险、环保、卫生等各个方面提供优质金融服务，帮助农民提高生活水平和生活质量。

1、积极开办消费类业务，拓展农村消费市场。一是开发住房、汽车等大宗物品按揭消费类贷款业务，帮助农民解决买房难、购车难等问题；二是开发助学类贷款业务，支持农村贫困学生就学，试办农民就业培训贷款，增强农民在劳务市场就业能力；三是积极开办信用卡发行业务，为农村居民提供方便、快捷的消费信贷支持；四是在社区建立金融超市，公开提供各种个人消费金融服务产品供客户选择，引导农村居民消费。

2、开办各类中间业务，扩大金融服务范围。一是与医疗、保险及政府相关部门合作，积极开办财险、寿险、农村医疗保险等各类保险及社会养老统筹业务的代理，促进农村社会保障系统建设；二是开办代收水电费、通讯费、学杂费、代发食粮直补资金、民政补助款、代理个人理财等业务，进一步提升农信社社会服务功能；三是开展农村信息咨询、个人理财、资产评估等其他中间业务，为农民生产生活提供各种便捷的金融服务。

3、与政府部门合作，为农村公益事业提供配套金融支持。主要是通过以收费权作抵押或寻求财政补贴的方式，加大对公共卫生医疗机构、环保设施等农村公益事业投入，改变农村脏、乱、差等现象，树立环境优美、村容整洁的新农村形象。

第三篇：农信社改革问题浅析

农信社改革问题浅析

摘要：农村信用社是我国农村金融的核心力量，对农村经济的发展有着不可替代的促进作用，而农业对我国有着重大的意义，农村经济的发展与整个国民经济的进步息息相关。然而，现阶段农村信用社的发展进入瓶颈，长期经营上的漏洞与政策制度上的不完善，阻碍了农村信用社的进步，对农村金融和经济的发展带来了一定的不利影响，农村信用社向农村商业银行的改制势在必行。多年来，我国农村信用社按合作制方案改革走了许多弯路，2003年以来的新一轮改革实施效果仍不理想。通过这次暑期调研，我们分析得出结果，就目前情况而言，我国农村信用社改革不需要再进行梯次推进，为避免不必要的浪费，要吸取城市合作银行挂牌不久即改为城市商业银行的教训，建议有关部门对农村信用社实行以市场化为取向的大刀阔斧的彻底改革，在完善县联社一级法人体制的基础上，尽快将农村信用社改革成符合现代金融企业要求、产权明晰、经营有特色、主要为“三农”服务的股份制社区性现代农村商业银行。

现阶段农村信用社存在的主要问题

1.人员素质较低，人力资源出现断层。现阶段从事农村信用社工作的人员，知识水平、文化素质和相关服务理念不够高，与其他商业银行相比，农村信用社的工作人员起点较低，后期的员工学习和培训不够，没有建立合理并且符合信用社发展需要的培训机制，更缺少有效的员工激励机制，一定程度上造成人才的流失，对信用社的发展产生了不利影响。另外，信用社员工呈现老龄化趋势，缺少专业知识和较高综合素质的年轻人才，在年龄、知识、人员配备等方面出现断层，在同行业的竞争中一直处于被动地位。

2.没有明确的市场定位。从历史和自身结构来看，信用社是由社员入股组成，定位于为三农服务的农村金融合作组织，但是就目前信用社在经营和发展状况而言，农村信用社已逐步偏向城镇化，服务三农的行为具有一定的政策导向性，农村市场的服务大多仅限于存取款的基础金融服务功能。而在城镇金融市场中，农村信用社需要面对诸多发展成熟的商业银行、邮储银行等，无论在软件硬件方面，农村信用社都存在一定劣势。不明确的市场定位造成了农村信用社现阶段发展过程中的尴尬局面，也是改制中需要注重的问题。

3.结算手段相对落后，软硬件设施有待更新。农村信用社较其他商业银行相比，缺少全国统一的结算网络系统，结算手段落后，造成一些以网络为基础的业务进行困难。现阶段的综合业务系统不够完善，定期开户业务只能依靠存单进行，造成大量开销户信息滞留系统，影响整个网络的健康运转。一些成立较早的营业网点基础设施落后，相关办公设施更新不够，对日常业务产生一定影响。贷款业务品种不够丰富，中间业务获利途径匮乏。这些都对信用社的发展带来消极影响。

4.统一的企业文化有待于完善。长时间以来，农村信用社在企业文化方面没有更好的突破，更多的沿袭了传统的管理方法和制度，导致内部员工缺乏责任感和归属感，不能形成很好的企业凝聚力，致使农村信用社的发展缺少最根本的内在动力。

农信社改革存在的主要问题

1、公司治理内外部人控制问题严重

由于经营规模小、产权不清、责权不明，形成治理结构上内外部人控制局面。

一是现有高层管理人员内部人控制。从形式上看，农村信用社全面推行理事长、主任、监事长“三长”分设制度，普遍建立了“三会一层”管理架构，但实际运行中，决策权、监督权和执行权在实际工作中并没有得到有效分离。理事长大多由省联社提名指定，理事会很

难对信用社法人代表实施有效的监督和制约,“一长独大”的问题越来越严重。广大入股股东尽管拥有农村信用社大部分所有权，但由于股权分散且单股股金额度较小，实际上只是“名义股东”，对信用社基本失去监督、参与、管理和决策权利。监事会缺乏独立性，制衡和监督作用没有真正体现，实际上只能充当内部简单的稽核、审计职能，根本体现不了监督作用，约束和制衡乏力。

二是省联社外部人控制。省联社不拥有农村信用社任何产权，但却对其高管人员配备、业务经营、制度设计、人员招聘、薪酬分配等重要事项进行直接干预。有的省联社甚至直接或间接审批大额贷款和财务开支，这种管理方式忽视了信用社独立的法人地位,直接削弱了农村信用社的业务经营自主权。农村信用社自下而上入股组建的省联社，演变成了省联社对农村信用社的行政性控制，实际上是信用社自己“花钱买了个婆婆”。不仅入股得不到分红，还要按营业收入的一定比例缴纳管理费。由于内外部人控制，有些既得利益者打着服务“三农”的幌子，阻碍改革进程，或假借“改革”的名义，巩固和强化自己的利益。

2、花钱买机制效果不理想

为帮助信用社消化历史包袱，国家给予扶持政策：对亏损信用社1994至1997年因执行国家宏观调控政策开办保值储蓄而多支付的保值贴补息给予补贴；从2003年开始对信用社营业税按3%税率征收，西部地区信用社免征企业所得税、其他地区减半征收；央行按照2002年末实际资产损失的50%向2407个县（市）发行专项票据1656亿元。从账面看，有50多年历史普遍资不抵债、全行业亏损的农村信用社，经过两三年的改革，大量充实了资本金，全面实现扭亏为盈。实际上，三年过去了，农村信用社在治理结构、管理模式、经营机制转换等方面仍然存在很多问题。农村信用社账面不良贷款比例仍仍然较高，部分农村信用社甚至资不抵债。

3、三种产权制度加大了改革成本

2003年后，我国农村信用社改革采取农信社、农合行和农商行三种产权模式，制度设计明显不合理，人为加大了改革成本。农信社、农合行仍盲目坚守事实上早已不存在的合作制产权模式，使改革走了许多弯路。特别是农村合作银行制度设计试图将合作制“社员入股、一人一票、服务社员”的劳动联合，和股份制“大股控权、一股一票、商业经营”的资本联合结合在一起，实行股份合作制，这种理想化产权模式根本不符合我国的实际状况。我国农村信用社名义上是合作制，事实上在结构、特征、机制等方面早已完全背离合作制的宗旨。由于国家在税收和准备金优惠政策制度设计上，对农村信用社和农村合作银行实行比农村商业银行明显的优惠政策，导致绝大部分早已达到农村商业银行条件的农村信用社不愿改制或仅改制为农村合作银行。2008年前，除江苏成立9家农村商业银行外，全国各地农村信用社改制时均采取了股份合作制模式。近两年，随着优惠政策的到期，不少农村合作银行又重新改制成立农村商业银行，加大了改革成本。

改革的可行性

有较好现实基础。我国农村信用社的改革，特别是从2000年以后开始的改革，已取得重要进展和阶段性成果。农村信用社各项业务平稳发展，资产质量和经营状况明显改善，支农服务也进一步加强，总体上已经步入良性发展轨道。到2010年3月末，全国农村商业银行、农村合作银行、农村信用社各项存贷款分别高达7.6万亿元和5.2万亿元，比深化改革前的2002年末分别增长2.8倍和2.7倍，分别占全国金融机构各项存贷款总额的11.65%和11.46%。

改革方向已明确。经过多年的改革争论，近两年，农村信用社改革坚持市场化、商业化、实行股份制已成为各方共识。2010年年初，银监会主席刘明康在第三期农村信用社省联社理（董）事长培训班结业仪式上表示“我国农村信用社早就不是真正意义上的合作制组织，必须承认历史，尊重现实，不能走回头路”。

有一批成功范例。江苏常州、广东东莞等8个市，以市为单位成立农商行，进行了成功的探索，已取得了良好的成效。不仅有效化解了部分机构的不良资产包袱，也极大增强了“三农”金融服务的实力，有效解决了公司治理内外部人控制的问题。

改革的政策建议

目前，我国农村信用社改革、发展正处于一个关键的转折点上，如何抓住机遇实现跨越式发展，充分发挥在农村金融领域中的骨干作用，取决于国家有关部门的决心和力度。当前我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，改革不需要再进行“农信社—农合行—农商行”梯次推进。现在必须按照市场原则、股份制方向，对农村信用社进行大刀阔斧的突破性改革，进一步进行资源整合、权衡利弊。最优选择是以地（市）为单位组建农村商业银行，力争通过三到五年的努力，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。

为了达到彻底改革的目的，针对农信社外部及内部环境，提出以下建议：

一、撤销现有省联社，建立省级农村商业银行。2004年开始，有关部门花大量的力气抓农村信用社的公司治理结构，但主要是自上而下靠行政手段和外部监管推动，就公司治理谈公司治理，信用社始终处于被动应付状态，对改革的主动参与意识不强。解决这些问题的较好办法是要选择合格的战略投资者改善股权结构，否则，农村信用社改革会重蹈前几轮改革的覆辙。除了少数效益较好的农村合作金融机构外，大部分农村信用社受多方面因素影响要改善股权结构很难，现在县域很难找到合格的投资者，如果引进外部投资者，比较理想的是金融机构作为战略投资者，但农村信用社由于规模较小暂时难以引进国际金融机构。比较可行的办法是成立省一级农村商业银行，作为战略投资者或出资人向县级具有独立法人资格的农村合作金融机构投资参股，建立参股、控股的关系，以资本为纽带来管理现有农村合作金融机构，取代现行的行业管理。

二、对信用社进行彻底的商业化改革，全部组建农村商业银行。将农村信用社建成由农民和个体工商户入股的、产权关系明晰、有可持续发展能力、全方位为“三农”服务的完全商业化社区性地方金融企业。改造以后的农村信用社将商业化经营与服务“三农”有机结合起来，实施“根据地战略”，服务社区，服务“三农”，满足各类经济体和客户的需求。要清晰界定区别于大银行的公司治理架构，强化决策过程的控制与管理，缩短决策链条，提高决策效率。业务范围是支持与“三农”有关贷款；粮棉油等农副产品的种植、收购、加工贷款；办理现由农行办理的扶贫、开发贷款业务；代理扶基金会、非政府和民间非盈利组织提供的小额信贷业务。

三、引进人才，加强人力建设，完善培训机制和员工激励机制。借鉴国内同行业或其他优秀企业完善的用人机制，提高对新进人员专业能力和综合素质的要求，同时对在职人员定期进行相关综合能力的培训与考核，建立适合信用社自身情况的培训机构，完善企业内部培训机制，从整体上提升信用社员工的专业素质和服务意识。将员工激励机制与日常行为考核相结合，提高员工的主动性和忧患意识，避免人才的流失，促进整体业务素质和服务水平的提高。

四、区分城乡网点功能，根据具体情况明确定位。根据网点所在地的具体情况明确工作重心，基层网点明确自身服务三农的主要任务，全力做好农村金融机构的服务职能，牢固信用社在农村市场的重要地位，随时迎接其他国内外金融机构进驻农村金融市场的挑战，在稳定中寻求突破与创新。城镇网点在配合基层网点扶持三农的同时，积极发展个人消费信贷和城市商业小额信贷，在与其他商业银行竞争的过程中避免直接的正面冲突，通过自身独有的优势和特点扩大规模，占有市场份额，以优势求发展。

五、加大软硬件设施投入，完善结算系统建设。增加信用社网点特别是基层网点基础设施的建设投入，优化营业网点服务环境与员工工作环境，完善网点办公设备和终端软硬件配备，与员工业务素质的提高相结合，使办公效率更高，服务流程更便捷，整体设施更加现代化，树立起“农民自己的银行”的完美形象。完善结算系统，在全国形成统一的结算系统，使跨区域的资金清算更加安全便捷，业务种类更加丰富，农村金融更加适应现代经济社会的高速发展。

六、加强企业文化的建设，增强整体凝聚力。加强农村信用社员工个人素质教育，建立农村信用社独有的企业文化，坚持以人为本的理念，通过农村信用社员工个人素质的提高，自身责任感和归属感的增强，带动整个农村信用社企业文化的进步，积累无形资产。与此同时，加强农村信用社的宣传力度和营销力度，使农村信用社的企业文化理念逐步深入人心，最终得到大众的认同，扩大潜在的市场份额。现阶段农村信用社处在改革与转变的关键时期，存在的问题也是在发展不成熟阶段所必然产生和经历的，这些问题对于农村信用社来说既是弊端也是机遇，只要正视自身存在的问题，积极做出合理有效的措施，农村信用社必将得到更大的飞跃，早日实现向现代化农村商业银行的完美蜕变。

改革的必要性

化解农村信用社历史包袱的需要。近年来，农村信用社通过央行票据置换和自身经营利润处置了大量历史包袱。但由于历史原因，部分农村信用社仍存在较重的历史包袱，业务经营仍很困难，如不给予必要的政策扶持，单靠其自身努力，很难有实质性改观。目前全国农村信用社整体资本充足率远未达到8%的最低要求，不良贷款率仍超过10%，贷款损失准备充足率还有较大缺口，还有不少农村信用社严重资不抵债，对地方金融稳定构成潜在威胁。通过以市为单位合并成立农商行，进一步整合金融资源和拓展市场空间，提高风险抵御和综合竞争能力，可以较低成本消除部分农村信用社的历史包袱。

农村信用社可持续发展的要求。目前各类金融机构逐渐进入农村金融服务领域，农村信用社在资金实力、集约化管理、产品开发和人力资源方面都面临着新的竞争和挑战。为增强市场竞争力和抗风险能力、便于集约化管理，根据我国的经济发展水平和农村信用社发展的实际情况，改革后农村信用社机构设置规模既不能过小，也不能过大。对农村信用社按市进行合并重组，将小舢板拼组成有一定规模的大轮船，这样不仅能增强资本实力，而且可以统一调度资金、统一实施财务管理，提高资产运用效率和节约机构成本。同时，通过健全治理结构，改革组织体系，优化经营机制，加强内部管理，引进优秀人才，完善电子建设，可以显著提高其内在素质，使合并重组后的农商行成为资本充足、内控严密、运行安全、服务优质、具有较强市场竞争能力和可持续发展能力的现代金融机构。

我国农村经济社会发展的要求。随着新农村建设的深入，我国城乡一体化进程明显加快，企业规模化扩张，农业产业化经营，农村信用社原有体制、机制和网点优势弱化，而品牌、科技和服务方面的劣势日益突出。要解决这一矛盾，必须对农村信用社体制、机制进行根本性改革创新。以市为单位进行合并重组成立农商行，能最大限度地发挥全市农村信用社资源潜力，利用良好的品牌和信誉，迅速做大做优做强，更好服务“三农”和促进城乡经济统筹发展。

改革的原则

必须坚持“三农”服务方向。农村信用社是我国农村金融的主力军，无论怎么改革，必须要始终坚持服务“三农”的宗旨和服务中小企业、服务县域经济的市场定位。既要满足农民基本信贷需求，又要适应农村产业结构、生产方式提升的新特点、新变化，与时俱进，为促进农民增收、农业发展和农村各项事业提供更好的金融服务。

必须采取“必要”行政方式。目前农村信用社高管层和省联社对农村信用社已形成了内部人和外部人控制，当中某些利益集团对改革十分敏感。为防止他们通过改革来维护或转化既得利益，或以服务“三农”为幌子千方百计阻挠改革，目前的改革还不能完全依靠市场力量来主导，必须采取必要的行政方式和监管手段推动。

必须完善“法人”治理机制。必须通过改革，促进农村商业银行形成所有权、经营权、监督权三权分离、相互制衡、相互监督的完善法人治理结构，从而真正走向自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险和自我发展的良性轨道，成为真正意义上的现代金融机构。

必须合理“设置”股权结构。在股权设置上，要充分考虑农村中小金融机构服务“三农”特点，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括国有股在内的多元化股权结构，形成大股东间的相互制衡局面。同时，要借鉴上市公司公开发行股票的形式，公开、公正通过市场化的方式向辖内企业、自然人和员工募集股本金。

改革的步骤

全面清产核资，合理评估股权。通过清产核资摸清参与组建机构的真实资产状况，确定参加合并重组各机构的可折股净资产，再按照每股净资产和现金流折现等方法合理确定折股系数。对央行票据置换超过现有注册资本金的，无论有多少净资产，折股系数不得超过1；对房地产评估增值部分不增加净资产，不良资产的用于消化不良，没有要处理不良资产的专项用于增加资本公积；对净资产低于实收资本的，按实确定折股系数。

采取市场方式，消化不良资产。一是资产评估增值消化方式，利用现有土地、房产评估增值的方式消化不良资产。二是溢价发行股份消化方式，根据清产核资结果确定新募股金的溢价，将溢价形成的资本公积全部置换不良贷款及处置非信贷不良资产。三是发行信托计划方式，借鉴江苏银行组建时处置不良资产方式，将不良资产打包给信托公司，由信托公司发行一定期限的信托产品，对相关金融机构发售。然后再由新成立的银行在规定期限内，通过清收不良资产和每年新增利润等途径全额回购，信托产品的利息由原形成不良资产的机构承担。

募集充实资本，增强机构实力。依据资本充足率8%以上的最低监管要求、当地经济状况和新成立银行业务发展需要，制订增资扩股方案。依据监管要求和新银行业务发展需要，确定股本总额，确定新股价格，征集发起人，按照分散化、多元化原则，实施定向募集。对一些历史包袱较重的贫困地区农村信用社，可通过引进境内战略投资者或允许地方政府以合法方式进行阶段性持股等方式，解决资本金不足问题。

组建设立机构，实行统一法人。可采取两种组建方式：一是新设合并方式。不设合并重组主体，采取新设合并统一法人方式，将市内参与合并机构成立一家单一法人的农村商业银行。原参与合并的各农村信用社、农村合作银行、农村商业银行法人资格取消，债权债务由新银行承继。新银行总部从各参与合并机构抽调业务骨干成立相关职能管理部门和营业部，实现一级法人管理。二是吸收合并方式。以一家规模较大、综合实力较强的农村信用社、农村合作银行或农村商业银行为龙头，吸收市内其他农村合作银行、农村信用社，成立单一法人地方农村商业银行，取消被合并机构的一级法人地位，实行统一经营管理。

改革的配套措施

结束省联社尴尬历史使命。随着农村信用社改革进程的不断深化，省联社行业管理体制的弊端也日渐显现，与深化农村信用社产权制度改革、建立现代金融企业制度有着不可调和的矛盾。根据农村信用社改革进程应逐步撤销全国各省联社，尽快结束其尴尬的历史使命。

成立全国农商行行业联盟。为解决撤销各省联社后全行业的行业管理和服务职能，应借

鉴中国银联或山东城商行合作联盟有限公司的形式，由全国各农村商业银行和农村信用社共同出资成立全国农村商业银行行业金融服务公司。其主要职能是为会员单位提供后台服务支持平台，满足成员行共同的网络建设需求、信息系统开发、新产品研发、资金清算和教育培训等公共服务，联盟对成员行没有管理、协调职能，也不经营具体银行业务。

成立真正农村合作金融组织。为解决农村真正的合作金融需求，有关部门要遵循市场需求，支持农民专业合作社在开展生产、销售合作的基础上开展信用合作，允许农民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原则建立规模适度的资金互助合作组织。

第四篇：对过渡时期的农信社发展策略探讨

对过渡时期的农信社发展策略探讨

2008-11-26 14:29

摘 要：伴随我国农村金融体制改革的深入，农村信用社已成为我国金融体系的重要组成部分，坚持以“三农”服务为宗旨，通过推行农户小额信用贷款、农户联保贷款和信用村镇的创建，在改善支农服务，缓解农民贷款难方面取得了显著效果，在支持农民增收，农业发展和农村经济繁荣方面发挥了其他金融机构所不可替代的作用，已成为我国农村联系农民的重要金融纽带和支持农业、农村经济发展主力军，同时，已促进了农村信用社自身业务的发展和壮大。但是，由于资产质量、知名度、业务范围、体系等方面的约束，农村信用社在社场上的竞争处于较弱的位置。农村信用社交省级政府管理后，使农村信用社面临新的机遇和挑战。因此，如何提高农村信用社与商业银行之间的竞争，农村信用社必须充分发挥自身的优势，选准市场定位，把握未来发展的趋势，找准创新突破口，立足于金融业企业之林。关键词：过渡时期；农信社；发展策略

Abstract: Follows our country rural finance organizational reform thorough, the Rural credit cooperative has become our country financial system's important component, insisted that take “three agriculture” the service as the objective, through carries out peasant household jot unsecured loan, the peasant household joint guarantee loan and the credit villages and small towns foundation, in the improvement supporting agriculture service, alleviated the farmer loan difficult aspect to make the remarkable progress, was supporting farmer additionally receiving, the agricultural development and the rural economy prosperous aspect has played the other financial organ unreplaceable role, has become our country countryside to relate farmer's important financial link and the support agriculture, the rural economic development main army, simultaneously, promoted the Rural credit cooperative own service development and the strength.But, as a result of aspect and so on property quality, popularity, business scope, system restraints, the Rural credit cooperative is in the weak position on society the field competition.After the rural credit public relations provincial level government manages, causes the Rural credit cooperative faced with the new opportunity and the challenge.Therefore, how to enhance between the Rural credit cooperative and Commercial bank's competition, the Rural credit cooperative must display own superiority fully, votes for the market localization, grasps tendency which in the future will develop, will look for the accurate innovation breach, will base forest in the financial industry enterprise.key word: Transition period;Agricultural letter society;Development strategy

一、明确市场定位 坚持“三农”服务不动摇

坚持“三农”理念是信用社生存和发展的基础。服务“三农”是农信社的经营宗旨，更是农信社生存与发展的现实选择。50多年来，农信社正是在服务“三农”过程中产生，发展壮大。历史的教训和现实经验告诉我们，只有扎根农村，农信社才能枝繁叶茂，生机盎然。离开了“三农”，农信社将成为无本之木，无源之水，犹如水中浮萍，永远长不成参天大树。因此农信社要利用商业银行网点收缩之机，发挥自己点多面广的优势，扬长避短，选准市场定位，充分发挥贴近农业、农村、农民的优势，积极支持民营企业和农业产业结构调整，精心打造信合品牌，提升服务品位，拓展农村市场。

二、构建企业文化 培育现代企业精神

企业文化是构建农信社现代企业制度的重要组成部分，对农信社而言，就是要着力打造优良的企业文化，通过精神和文化力量，从管理的深层培育，规范农信社特色的企业精神，治理结构，经营理念，管理体制和形象标识，营造良好的企业文化氛围。

1、铸造企业理念，构建企业精神文化体系。企业理念建设是企业精神文化的主要内容，是团结全体员工，增强农信社员工凝聚力的重要精神支柱。在社会主义市场经济体制下，建设农信社优秀的企业文化，是促进农信社精神文明建设，实现“以德治社，以德兴社”的需要，而通过精神文明建设更能促进农信社创建优良的企业文化。

一是树立良好的行业风气。在继承和弘扬“三铁”精神的基础上，与时俱进，开拓创新，立足于实践，树立严格、规范、谨慎、诚信、创新的行业风气，以丰富企业文化内涵。二是以“强素质、树形象、聚人心”为主题，大力开展文明单位创建工作。加大对员工的理想信念、党的基本理论和基本路线教育，提高执行国家金融方针、政策的自觉性；同时，深入开展“文明示范岗位”、“文明家庭”等创建评选活动，从深度和广度把活动引向深入，把丰富内容、提高质量、突出实效、优化形象，作为创建工作的重要任务。

三是培育团队精神，增强企业凝聚力。在员工中培育凝聚产生力量，构筑和谐亲情文化，增强企业凝聚力和向心力。加大“员工之家”创建力度，实现“建家”与建社协调发展。关注员工冷暖，妥善解决实际问题，及时传送温暖，为员工营造良好的工作、生活环境，使之心情舒畅，安居乐业，爱社如家，培养集体荣誉感。

2、彰显时代特征，构建企业科学文化体系。科学文化是现代企业文化的重要内容。当今世界有效运行电子信息科学技术，是建立现代智慧型企业的基础，农信社要从转变思想观念入手，加强科学技术教育培训，努力提高现代信息科学技术运用能力，着力构建企业科学技术体系。一是引导员工树立科学技术是第一生产力的观点，顺应科技进步的历史潮流，全面实施以电子信息化为内容的科技兴社战略，切实把凭经验决策转移到依靠科学信息决策上来。二是广泛开展科普教育活动。形成学科学、用科学的氛围，围绕着农信社业务工作中心，引导员工坚持用科学理论，科学思想，科学技术，科学知识武装头脑，努力使知识水平和知识结构适应时代发展的要求，用科学的力量战胜封建迷信，伪科学等非理性的行为。三是牢固树立尊重知识、尊重人才、尊重创造观念，形成崇贤尚文，崇尚科学的良好氛围。四是要加大信息化、电子化建设力度，做到环境一流，管理一流、应用一流。五是要狠抓计算机信息技术的应用，用人的智慧充分驾御信息化的工具和手段，实行办公自动化。

3、坚持从严管理，构建企业制度文化体系。制度文化建设是农信社科学管理，规范运行的一项基础性工作，确立“制度严密，决策科学，手段先进，行为规范”的管理理念，建立健全各项规章制度，形成科学规范的管理链条，把依法管理深入人心，融入到员工日常工作中，促进农信社各项工作规范化管理。

一是建立严密科学的考核机制。加强考核是企业文化建设由虚变实，由软变硬的重要手段。结合农信社实际，对企业文化建设细化考核项目、量化考核指标，实行动态的检查、考核验收机制，形成机构健全、责任明确、目标具体、层次清楚的创建格局．

二是培育科学的人才选拔机制。深化干部人事制度改革，坚持德才兼备的原则，积极推行干部竞聘上岗制度，保证作风好、业务精、素质高的青年干部脱颖而出；加大干部轮岗交流力度，全面推行定期轮岗交流制度，不断拓宽识人用人渠道，形成科学用人导向，实现干部工作的科学化、民主化、制度化，营造良好的成才环境。

三是建立民主监督管理机制。重点是建立健全职代会制度，开展合理化建议和推行社务公开制度，以充分调动广大员工参与民主管理，关心农信社改革与发展的积极性。

四是健全制度运行链条。进一步完善“建立—实施—完善—提高”的循环运作程序，把制度建设贯穿于农信社各项管理中。使各项工作从决策落实都有制度保障，不断改进，提高制度建设质量。

五是实行责任追究。狠抓制度落实，真正使各项制度成为农信社科学决策，严格约束的有效手段。

4、突出行业个性，培育企业物质文化体系。企业物质变化包含统一的形象，优质的服务，富于创新的发展机制。一是要统一标识，增添服务设施，美化服务环境。二是要深入开展文明优质服务活动，培育“热情、诚信、高效”的服务理念，全力打造农信社服务品牌。三是抓创新，推动业务工作全面发展。四是强化领导班子自身建设，以引导规范群众行为。优秀企业文化离不开高素质的，独具人格魅力和优良素质的领导层，作为企业文化的第一设计者——领导者必须把自己的经营理念、价值观念，行为方式等整合到员工中去，结成“共同体”。具体而言，农信社领导层对构建企业文化应发挥四种功能。①倡导。农信社领导层在深入实践的基层上，提出核心理念，是农信社宗旨，经营方针和价值观的整合与统一，是农信社形象战略的出发点和灵魂。②示范。提出倡导后，设计者（领导者）要切实做到以身作则。率先垂范和典型引导，以形成创建企业文化的统一格局。③引导。企业文化建设的内涵就是切实做好企业员工的相互沟通，使员工多元的价值取向融入农信社统一的主流导向，而领导层必须承担引导员工的思想、行为的素质，使员工接受企业文化，把员工的自身价值体现在企业目标的实现结合起来，激发员工的责任感和主动性。④创建。作为企业文化应是动态的、发展的，因此，作为农信社企业文化的开拓者——领导层应针对加入WTO及农信社体制改革进入实质性阶段的实情，在有意识地塑造奋发有为的企业文化，切实做到适时创新，并为每一种制度的每一次演变提供文化上的阐释，赋予其企业文化的现实意义，以便员工能对其深入了解，进一步搞好创建活动。五是通过企业形象设计构建独特的企业文化。树立良好的企业形象，需要企业文化的支撑，而企业形象将是企业文化重要组成部分和外在体现。现代企业，从领导水平到员工素质，以及各种管理活动，无不渗透企业文化的因素，无不体现着企业形象，企业形象是一个企业的无形资产。

为此，农信社要从跨越式的高度重抓形象建设，打造自已全新而独特的企业形象，期间，重在培育广大员工的集体主义精神，营造奋发向上、积极进取的工作氛围，让员工在充满生机和活力的环境中，以良好的精神风貌致力于搞好本职工作。

三、塑造良好的农信社企业形象

在现代企业的竞争中，良好的企业形象是一个企业的无形资产和无价之宝，是企业赢得竞争优势的重要因素。塑造良好的企业形象，是企业文化建设的关键。

1、确立崇高的农信社企业价值观。农信社的企业价值观，是信用社员工对本单位行为的是非优劣的评价标准，是对工作、服务质量、社会信誉、集体利益等在其心目中的排列位置。和对员工充分理解、尊重，给员工一种归属感，使员工认识到自我价值和企业发展的关系，增强企业共同荣辱、共同的感情，企业和员工在崇高目标的追求下，必定以高质量的服务满足社会的需要。

2、塑造鲜明的农信社企业形象。即塑造农信社个性的企业视觉形象。农信社企业形象的塑造，可以从整体形象和员工集体形象两个方面入手。一是农信社整体形象的树立和知名度的提高，是构建农信社企业文化的独特表现。应充分利用报刊杂志，大力宣传农信社支持经济建设的成就，精神文明建设的成果，做到报刊有字、电视有影、广播有声、使全社会、公众加深对农信社的了解，强化公众的视觉冲击，从而达到提高农信社文化品位和文化形象的目的。二是农信社员工的集体形象是展示农信社企业文化的一种内在表现，它最直接地体现在员工的精神面貌，业务技能，服务态度和工作士气上，对此，在服务过程中，要结合创建“青年文明号”和开展优质服务“窗口”示范单位等活动，将体现农信社的热情大方，耐心周到，准确快捷的服务方式，深化为一种具体的形象品牌推向社会，树立以“敬业、爱岗、守信、高效”为主体的良好“信合人”形象。

3、树立良好的农信社企业精神。农信社企业精神是农信社企业文化的核心灵魂，是农信社全体员工共同具有的经营理念，行为准则，以及理想、道德、纪律和价值观念的结晶，它能激励员工，促进员工将兴趣、热忱、志向倾注于工作之中，努力提高工作效率。

4、创造良好的农信社企业环境。企业环境是构建农信社企业文化的一个重要组成部分。一是要创造生动活泼的政治环境，满足员工参与民主管理的需要，形成一种定向的合力；二是要创安全、文明、舒适、清洁的工作环境，使员工情绪饱满地从事各种工作，形成一个共有的吸引力；三是要创造较为理想的福利环境，把员工个人利益与农信社利益紧密联系在一起，目标共荣，形成一种自然的向心力。四是创造良好的文化娱乐环境，根据员工的爱好，结合实际，开展一些有益文化娱乐活动，使员工在寓教于乐中得到企业精神的启迪，形成一种强大的凝聚力。五是要创造一个和谐的心理环境，在尊重人、理解人和信任人的前提下，使员工的合理要求、信念、理想尽可能地得以满足，以此开发“动力”资源，激励员工自觉地将自身利益、工作职责、个人理想同农信社利益结合在一起，并得到不断升华，成为强有力的精神支柱，以此促进企业文化发展。

第五篇：农信社改革开创发展新局面信息简报

农信社改革开创发展新局面韩江雪“九台农商行在哪都找不到，在别的地方还不能用，办你们信用社卡有什么用啊！”，一位领取粮食补贴的青年对我们大堂经理说，为什么青年客户说在全省几千个可以通存通兑的农信社而九台农商行就用不了呢？了解到到客户的话我们耐心的向其解释道：“您可能对农商行改革阶段的称呼不是很了解，现在全国各地的农商行都在进行改革，处于不同阶段的农信社出现了农商银行、农村合作银行和农村信用社这三个名字，其实都是信用社的前身，您办张九台农商行的卡就可以在全省几千个网点办理通兑业务，信用社的吉卡是**省范围内唯一一家不收取工本费、年费、管理费银行卡，您办张吉卡就可以在**省范围内的任何农村信用社，农村商业银行取钱而没有手续费，并且可以在所有银行的ATM取款机上取现。”得知吉卡无任何费用并且可以在全省同存通兑，客户感到非常的意外，于是急忙向大堂经理咨询办理吉卡所需的资料，大堂经理核对好有效证件后填好单子，总共用时不过2分钟，客户接过吉卡后感慨的说：“没想到你们乡镇信用社办事效率这么高，营销意识毫不亚于**那边，以后我的工资就打到这张卡上，比放在家里放心啊！”听到客户的夸奖，工作人员并没有把服务终止，细心的工作人员在客户的存折上把农信社的三个名字写了下来，并留下了我们办公电话方便客户咨询。互致谢意后客户离开了信用社，30分钟后带着从他行取出的20000元现金又回来了，办完存款业务后非常满意的离开了。看到信用社改革导致名字上的差异情况给客户带来许多迷茫，不光给客户带来了麻烦，也给我们日常工作带来了很多不便，但正是因为如此我们更应该加强温馨服务，为客户排忧解难，为行里争取更多的资源，为我行的发展创造新的增长点。